Our agent said the closing cost is 3%, is it too high??? The rebate for us is only 0.6%. We are almost about to make the offer and sign the contract, do you think we can still argue the closing cost and rebate price with him? Or should we just change to another agent???
Our agent said the closing cost is 3%, is it too high??? The rebate for us is only 0.6%. We are almost about to make the offer and sign the contract, do you think we can still argue the closing cost and rebate price with him? Or should we just change to another agent???
临 close的时候我们问律师，是不是ready to close。他说正在等那个银行clear的文件，2-3天就可以拿到了。结果到25号的时候我们律师才说那家银行说要up to 10 天才能拿得到。还说他天天都在work on it。花了很多时间。问我们愿不愿意多出$300，专门请个人办这个事，但不保证get it faster。都到这份上了， 300就300吧，我只想close。 结果28到了，什么也还都没有。
临 close的时候我们问律师，是不是ready to close。他说正在等那个银行clear的文件，2-3天就可以拿到了。结果到25号的时候我们律师才说那家银行说要up to 10 天才能拿得到。还说他天天都在work on it。花了很多时间。问我们愿不愿意多出$300，专门请个人办这个事，但不保证get it faster。都到这份上了， 300就300吧，我只想close。 结果28到了，什么也还都没有。
I contacted XXX Federal Credit Union last Friday. The last owner YYY does have the HEL outstanding with them. He owes about $ZZZ on that HEL.
To contact the bank with the lien on my house, please call XXX-XXX-XXXX asking for Joann. That's their collections Department. They will release the information to you when you call.
CCCC is my closing attorney working on my refinancing case. Please get my claim settled a.s.a.p. since I am scheduled to close on MM/DD. Any delay will cause me thousands of dollars more and I will have no choice but to sue FNF for damages.
I contacted XXX Federal Credit Union last Friday. The last owner YYY does have the HEL outstanding with them. He owes about $ZZZ on that HEL.
To contact the bank with the lien on my house, please call XXX-XXX-XXXX asking for Joann. That's their collections Department. They will release the information to you when you call.
CCCC is my closing attorney working on my refinancing case. Please get my claim settled a.s.a.p. since I am scheduled to close on MM/DD. Any delay will cause me thousands of dollars more and I will have no choice but to sue FNF for damages.
这段没有看得太明白怎么操作的 当天卖出然后买入？ 我一直想这么做，但是因为我的是closed end fund broker告诉我必须买卖才能在不同帐号中挪动
=-------------------------------------- 我今年是这样操作的：卖了brokerage account里面2万刀mutual funds，take了4000刀的loss，然后用这个钱算作2009和2010年的non-deductible traditional IRA。这样我这个4000刀loss算作investment loss，可以抵消capital gain distribution，如果还有多余部分可以用来抵税（一年可以take 3000刀的loss)。然后我的钱进了non-deductible traditional IRA，马上转成ROTH IRA，以后所有的withdraw又tax free了，很赚啊。而且因为卖出后随即买进，只不过是在不同的账户里面而已，我的position还是不动的，但是我两头省了很多税。
------------------------------------------------------------------ 我今年是这样操作的：卖了brokerage account里面2万刀mutual funds，take了4000刀的loss，然后用这个钱算作2009和2010年的non-deductible traditional IRA。这样我这个4000刀loss算作investment loss，可以抵消capital gain distribution，如果还有多余部分可以用来抵税（一年可以take 3000刀的loss)。然后我的钱进了non-deductible traditional IRA，马上转成ROTH IRA，以后所有的withdraw又tax free了，很赚啊。而且因为卖出后随即买进，只不过是在不同的账户里面而已，我的position还是不动的，但是我两头省了很多税。
You are right, coop is different. Generally harder to sell and rent, which has to be approved by the board of the building.
1. Got it .
2. Although I live not in downtown, it is a large community, and has express bus. After the bus, take metro, totally around 40 min by public transportation to get to my office. This is the longest time I can accept by public transportation. Basically, the single house within the distance is more than what we could afford right now. There are few townhouse within the distance, but seem to be overpriced or short sale. We are also considering those ones.
3. If rent the whole 1 bed, it is about 1800, a little less than the coop fee and mortgage. But since it is coop, the first 3 years not allow to rent, (maybe we can rent to some nearby chinese student, but not sure), and it still requires the income level when renting. The price of the home is kind of low, but not too much, no more than 20% compared to the highest price (according to my estimates). I think the price will increase next year, but not sure.
You are right, coop is different. Generally harder to sell and rent, which has to be approved by the board of the building.
1. Got it .
2. Although I live not in downtown, it is a large community, and has express bus. After the bus, take metro, totally around 40 min by public transportation to get to my office. This is the longest time I can accept by public transportation. Basically, the single house within the distance is more than what we could afford right now. There are few townhouse within the distance, but seem to be overpriced or short sale. We are also considering those ones.
3. If rent the whole 1 bed, it is about 1800, a little less than the coop fee and mortgage. But since it is coop, the first 3 years not allow to rent, (maybe we can rent to some nearby chinese student, but not sure), and it still requires the income level when renting. The price of the home is kind of low, but not too much, no more than 20% compared to the highest price (according to my estimates). I think the price will increase next year, but not sure.
Thanks a lot. 还要攒多久的钱可以买得起2里面的房子呢？我要是你的话，我再攒点儿钱去2买房子，而不是现在急急忙忙买这个condo。如果你的钱都进了这个COOP，等到以后有了宝宝想买房子不是又没钱了吗？特别是COOP还没那么好卖。如果出租的话，租金不够cover你的expenses，而且你还没有算vacancy和maintanence。
呵呵，还是需要找title公司quote的，这个差别太大了。就是几家tile公司quote出来，closing cost都可能相差达上千刀的，所以才需要货比三家。 Title Company 是escrow 找的呀，没法挑呀 我的escrew + title 就3400, 555555555, seller 挑的老美店，特别贵
我家正在建新房，是本地有名的builder, 但毕竟不是toll brother那个规模的，所以只能做construction to permanent financing。 我们已经决定跟一个local lender做贷款，有两个可选的programs:
1. Construction period - Prime + 0% with a floor of 4%; At conversion, we can get a 30 yr, 15 yr, 5/1 or 7/1 ARM. 利率在convert前60天锁定。 Their current 30 yr rate is 5.75% for my loan amount (Jumbo Loan, not conforming). 0.25 Point 2. 5/1 ARM starting from construction period, 4.625%, 但需要我们存$25k在他家银行，如果哪个月少于25k利率就自动变成6.625%。我们不想把这25k锁在那儿，还想手上的钱富裕一点买家具呢。这个program也要交0.25 Point.
我家正在建新房，是本地有名的builder, 但毕竟不是toll brother那个规模的，所以只能做construction to permanent financing。 我们已经决定跟一个local lender做贷款，有两个可选的programs:
1. Construction period - Prime + 0% with a floor of 4%; At conversion, we can get a 30 yr, 15 yr, 5/1 or 7/1 ARM. 利率在convert前60天锁定。 Their current 30 yr rate is 5.75% for my loan amount (Jumbo Loan, not conforming). 0.25 Point 2. 5/1 ARM starting from construction period, 4.625%, 但需要我们存$25k在他家银行，如果哪个月少于25k利率就自动变成6.625%。我们不想把这25k锁在那儿，还想手上的钱富裕一点买家具呢。这个program也要交0.25 Point.
我们准备在这里住至少5年，所以第二个选择可能需要我们以后refinance，对我们的贷款额来说，去别的地方贷30年也要至少5.75%，当然如果是no-cost refinance利率就更高了。 可第一个program的问题是，我们不能现在锁利率，万一这六七个月里面利率上涨，到时候convert成30年可能会非常高。 当然选2了，2万5留那儿好了。买家具先刷在信用卡上，6month no-interest no payment，等以后这个钱拿回来再还掉好了。更何况你现在还没close，downpay还没付吧？你怎么可能缺这个2万5？
2. 续上面的问题，我是否应该放满16，500刀的401K，或者再多买个5000的ROth，来降低税率呢？ 你自己不上班的话，怎么买401K？你说的是你LG的情况吧？你LG至少需要放6%，能够拿满match。如果做生意不需要动这个钱的话，可以再放些401K，如果这个钱要动的可能性比较大，ROTH会更加合适，因为ROTH的本金是可以随时取出来不要交税的，但是earnings取的话，除非是为了first-time homebuyer，否则是要交penalty的。其实粗略算一下，即使你们开自己的business的话，也不太需要动退休金的，以你们的收入情况，你们可以afford to max out 401K+Roth的。不管怎样，ROTH买足吧，而且两个人都可以买，一年两人加起来能买10000刀。
你自己不上班的话，怎么买401K？你说的是你LG的情况吧？你LG至少需要放6%，能够拿满match。如果做生意不需要动这个钱的话，可以再放些401K，如果这个钱要动的可能性比较大，ROTH会更加合适，因为ROTH的本金是可以随时取出来不要交税的，但是earnings取的话，除非是为了first-time homebuyer，否则是要交penalty的。其实粗略算一下，即使你们开自己的business的话，也不太需要动退休金的，以你们的收入情况，你们可以afford to max out 401K+Roth的。不管怎样，ROTH买足吧，而且两个人都可以买，一年两人加起来能买10000刀。
it will be more than 45% soon. that is socialism basic requirement and 55% means communism. if we get there, our dream comes true. :)
不会吧。那扣点401k啥的，岂不是到手都不到50%。。。。
没房没娃那就更惨了，连deduction都没啥。
不会吧。那扣点401k啥的，岂不是到手都不到50%。。。。
没房没娃那就更惨了，连deduction都没啥。
对的，扣掉401K和其他的保险，FSA啥的，确实会50%都拿不到了。
爱宝宝，问你个问题。
商家的rebate 支票，朋友的名字，朋友的签名。我拿着能存到我的银行账户上吗？或者我存了，银行会对我罚款。
谢谢。
可以，让她在下面再签一个：
payable to roseice，然后你再签你自己的名字。
如果不写payable to roseice，
我直接签我的名字呢？
你是不是已经存了啊？银行一般查得没那么仔细的。大多是流水线作业的。
LD让我问清楚了再存。本来就几块钱，要是被银行罚了，还不如就不要了。
人家不是都给你了吗？那帮你签个字儿也没啥吧？
或者，把你自己的名字签的草一点儿，谁也认不出来你签的啥的那种？
这种存checking account的，没啥大问题。如果去银行直接cash out，就成问题了。
Thanks a lot.
Our agent said the closing cost is 3%, is it too high??? The rebate for us is only 0.6%. We are almost about to make the offer and sign the contract, do you think we can still argue the closing cost and rebate price with him? Or should we just change to another agent???
Thanks a lot.
closing cost不是realtor收的，没法从这个里面给你rebate的。但是你可以跟mortgage broker/closing company讨价还价，把closing costs降到最低。
你的realtor给的算少的。很多中国agent至少可以给1%，乃至1.5%-2%。你这个agent是老美？如果找个rebate高的agent，你自己需要多做点儿homework，没法依赖agent的。
mm, i also sent you some messages. thanks a lot~
看到了。
首先：该不该买房？
你这个coop是partial ownership吗？本地房市如何？这个CONDO过去几年跌了多少？以后会涨还是跌？
你首页需要能够回答这些问题，然后再考虑买房。
其次：房子花费？
你可以出多少downpayment? 拿你的贷款数算出每个月需要还的principle+interest，再加上你的property tax+HOA，考虑interest和property tax是tax deductible的。跟你现在rent比，是高还是低？高出的部分就是你每个月的net cash outflow。
再次：你打算住多久？以后打算卖还是出租？
卖的话，等有个idea本地房市的走向。出租的话，rent能租多少，你的cash outflow能够total cover吗？
把我的这些问题都考虑清楚了，有了明确清晰的答案了，就知道自己该不该买房。
看到了。
首先：该不该买房？
你这个coop是partial ownership吗？本地房市如何？这个CONDO过去几年跌了多少？以后会涨还是跌？
你首页需要能够回答这些问题，然后再考虑买房。
其次：房子花费？
你可以出多少downpayment? 拿你的贷款数算出每个月需要还的principle+interest，再加上你的property tax+HOA，考虑interest和property tax是tax deductible的。跟你现在rent比，是高还是低？高出的部分就是你每个月的net cash outflow。
再次：你打算住多久？以后打算卖还是出租？
卖的话，等有个idea本地房市的走向。出租的话，rent能租多少，你的cash outflow能够total cover吗？
把我的这些问题都考虑清楚了，有了明确清晰的答案了，就知道自己该不该买房。
是美国agent。带我们看了10个房，其中好几个是在一栋楼的
１第一个大问题我们没有详细的信息，好像是因为coop，我查不到以前的成交价格，agent也说他没有，只给了几个最近成交的类似的同一栋楼的卖价。zillow estimates的同一个zip code 的价格现在算低的，大概是03年的水平，不知道是不是因为coop， 属于附近性价比几乎最高的房子。agent是说以后肯定会涨的，没问题，但是说涨多少不好说，不肯告诉我们他的估计值。我个人也认为以后会涨，但幅度不太清楚。
２downpay可以出20%（甚至再多一点）。这个tax和hoa都含在了coop费里，不知道能抵多少税，就算不抵税吧。15年的loan比我们现在租房（现在在郊区）贵1700, 30年的话贵1150. 如果按在城里租房计算，１５年贵1400, 30年的话贵850。
３估计等过几年有小孩了小孩大一点可能就会搬到郊区去，重新买个ｈｏｕｓｅ，也不知道到时候的house又会是怎样的行情，担心以后房价会上涨的多，想买也买不起了。。如果这个one bed全租出去，去掉ｃｏｏｐ费能挣个1000左右吧，等到好的时机再卖掉，价格不好就长期保留。
问题：我们有认识的人建议说最好要买就一次到位，不要折腾，怕到时候不好贷款不好卖coop，另外说是coop fee太高，完全不如house划算，但我们现在买house的话太远了自己几乎没法住。你有什么看法吗？
问题：如果买这个1bed的话，要不要咬咬牙，争取尽快还完贷，不知道这样划算吗？要不要去申请ＡＲＭ。还是应该慢慢还贷，如果需要买ｈｏｕｓｅ时再尽快付清。
非常非常感谢你的回答，我们是需要再理一理思路~~~
人家已经带你看了房子了，你如果买同一个房子的话，不可以换agent，否则容易引起纠纷。
我觉得你的COOP的还贷够贵的，才1居室的，HOA太高，长期来看，房价涨的可能跟不上你每年的花费。
要是实在想趁着现在market低买房的话，我也建议直接买SFH，哪怕以后有孩子后再换个大一点儿的。反正你们现在就住在郊区，看来也不care需要commute，那还不如直接在郊区买SFH呢，或者想近一些，买离城市近的townhouse也比市中心COOP强。
人家已经带你看了房子了，你如果买同一个房子的话，不可以换agent，否则容易引起纠纷。
我觉得你的COOP的还贷够贵的，才1居室的，HOA太高，长期来看，房价涨的可能跟不上你每年的花费。
要是实在想趁着现在market低买房的话，我也建议直接买SFH，哪怕以后有孩子后再换个大一点儿的。反正你们现在就住在郊区，看来也不care需要commute，那还不如直接在郊区买SFH呢，或者想近一些，买离城市近的townhouse也比市中心COOP强。
Got it. Thanks a lot. 还忘了说，这coop前三年理论上是不准租的
你觉得我们怎么停止和这个agent的合作呢？怎么说比较好 ？他人看着不坏，但总是一个劲说我们买城里condo好 ，我也觉得比较郁闷 。
[此贴子已经被作者于2010/7/21 9:15:48编辑过]
Got it. Thanks a lot. 还忘了说，这coop前三年理论上是不准租的
买single house的话我们可以慢慢看 ，也有认识的人做agent，我们可以暂时去城里租个房，目前commute还比较重要，因为我下学期又要上班又要读书。
你觉得我们怎么停止和这个agent的合作呢？怎么说比较好 ？他人看着不坏，但总是一个劲说我们买城里condo好 ，我也觉得比较郁闷 。
不买这个房子，你就不欠他什么了。给他写个EMAIL，告诉他你们打算缓一缓再说。要是心里过意不去的话，送他一两刀的gift card好了。
1两个月前，我们的律师就说title search上发现一个小问题，大约就是原来房子的一个loan，clear了，可是手续没办好，现在要那个银行再出一个文件clear一下。说不是什么大问题，我们不用担心。我们也就没担心，一心一意申请loan去了。
临
close的时候我们问律师，是不是ready to
close。他说正在等那个银行clear的文件，2-3天就可以拿到了。结果到25号的时候我们律师才说那家银行说要up to 10
天才能拿得到。还说他天天都在work on it。花了很多时间。问我们愿不愿意多出$300，专门请个人办这个事，但不保证get it
faster。都到这份上了， 300就300吧，我只想close。 结果28到了，什么也还都没有。
seller agent
提出把cloeing date改到6月17号，可问题是我们的loan6月5号就过期了。再审请就又是30+天的事，
过了6月30，$6500的incentive就没了。而且那个时候大约宝宝也生了，我父母也来了，月子里就只好挤在现在的小房子里，想想诸多的不便，我
头都大。
我们的loan broker说有的时候title有些小问题也是可以close的，只要title insurance 公司愿意给我们出insurance.可问题是那将来我卖房子的时候，这个title问题就会成为我的问题，对吗？
我可能要求loan延期吗？
请爱宝宝MM指点一，二吧。
合同上是说5月28号close的，这对我们已经都够晚的了，6月20号宝宝预产期，本来是打算趁长周末做个卫生，6月5号就搬家的。因为希望在宝宝来之前就搬过去。
1两个月前，我们的律师就说title search上发现一个小问题，大约就是原来房子的一个loan，clear了，可是手续没办好，现在要那个银行再出一个文件clear一下。说不是什么大问题，我们不用担心。我们也就没担心，一心一意申请loan去了。
临
close的时候我们问律师，是不是ready to
close。他说正在等那个银行clear的文件，2-3天就可以拿到了。结果到25号的时候我们律师才说那家银行说要up to 10
天才能拿得到。还说他天天都在work on it。花了很多时间。问我们愿不愿意多出$300，专门请个人办这个事，但不保证get it
faster。都到这份上了， 300就300吧，我只想close。 结果28到了，什么也还都没有。
seller agent
提出把cloeing date改到6月17号，可问题是我们的loan6月5号就过期了。再审请就又是30+天的事，
过了6月30，$6500的incentive就没了。而且那个时候大约宝宝也生了，我父母也来了，月子里就只好挤在现在的小房子里，想想诸多的不便，我
头都大。
我们的loan broker说有的时候title有些小问题也是可以close的，只要title insurance 公司愿意给我们出insurance.可问题是那将来我卖房子的时候，这个title问题就会成为我的问题，对吗？
我可能要求loan延期吗？
请爱宝宝MM指点一，二吧。
不要延期，延期要交钱的，让原来的title
insurance公司出份他们愿意负责的信，新的title insurance公司就可以issue new
policy，你就可以顺利lclose。
这个问题我遇到过的，就是这样解决的。但是往往他们不愿意出这个信，我给他们写了份EMAIL，口气极其强硬，恐吓他们我
要sue他们，然后他们慌了，才给我出了这份信，我才得以如期close的。
indemnification, without taking exception。
出了这个信以后，新的title insurance company就可以issue new policy，前面的title insurance company自己忙着处理后事去，处理不好就赔钱。
[此贴子已经被作者于2010/5/30 10:01:21编辑过]
谢谢爱宝宝，这么详细的信，我就等这长周末过去，和人交涉去了。谢谢！谢谢！
还有我应该和原来的title公司怎么发飙呢？应该是我自己去交涉还是让我的律师去交涉？
[此贴子已经被作者于2010/5/30 15:51:13编辑过]
刚才出去了一趟，趁memorial day。， lowes有20% off Samsung的电器，去买了冰箱，洗衣机和烘干机。还一再和人家确认如果我要改送货的日期是可以改的。天知道我们什么时候能close。
谢谢爱宝宝，这么详细的信，我就等这长周末过去，和人交涉去了。谢谢！谢谢！
还有我应该和原来的title公司怎么发飙呢？应该是我自己去交涉还是让我的律师去交涉？
[此贴子已经被作者于2010/5/30 15:51:13编辑过]
我自己给原来title insurance company发飙的。回头我去找找，看能不能找到我给他们公司律师写的EMAIL了。我既打了电话也写了EMAIL的，双管齐下。你要是不会发飙的话，可以先去我的讨价还价贴下面学学。但是我发飙的时候语气比这差多了。
开始他们拖拖拉拉不给我信，我一发飙，当天就拿到了我需要的信了。
美国人也这样，欺负忠厚老实的，怕恶的。
讨价还价帖，找不着？？？？？
http://forums.huaren.us/showtopic.aspx?boardid=337&topicid=719060
那就麻烦MM找一下你的emai了。你那个讨价还价贴我看过，那气势不是想学就能学的到的。 我只有佩服的份儿。不过我还是去再温习一下，学点技巧好拿去现用。
只找到这个EMAIL，看来我主要是在电话里面威胁的。EMAIL写的还是温柔了点儿。
Dear WWW,
I contacted XXX Federal Credit Union
last Friday. The last owner YYY does have the HEL outstanding with
them. He owes about $ZZZ on that HEL.
To contact the bank with the
lien on my house, please call XXX-XXX-XXXX asking for Joann. That's their
collections Department. They will release the information to you when you
call.
CCCC is my closing attorney working on my refinancing case.
Please get my claim settled a.s.a.p. since I am scheduled to close on MM/DD. Any
delay will cause me thousands of dollars more and I will have no choice but to
sue FNF for damages.
Thanks.
只找到这个EMAIL，看来我主要是在电话里面威胁的。EMAIL写的还是温柔了点儿。
Dear WWW,
I contacted XXX Federal Credit Union
last Friday. The last owner YYY does have the HEL outstanding with
them. He owes about $ZZZ on that HEL.
To contact the bank with the
lien on my house, please call XXX-XXX-XXXX asking for Joann. That's their
collections Department. They will release the information to you when you
call.
CCCC is my closing attorney working on my refinancing case.
Please get my claim settled a.s.a.p. since I am scheduled to close on MM/DD. Any
delay will cause me thousands of dollars more and I will have no choice but to
sue FNF for damages.
Thanks.
谢谢爱宝宝。要我电话里威胁人就更难了，我还是好好琢磨，琢磨你的email和讨价还价贴，尽量在email里威胁吧。
谢谢爱宝宝。要我电话里威胁人就更难了，我还是好好琢磨，琢磨你的email和讨价还价贴，尽量在email里威胁吧。
对的，EMAIL有个好处，可以留下书面证据。
首先，你告诉他们，因为他们issue了title insurance，现在他们必须对任何uncleared title负责任。
在EMAIL里面，你可以条分缕析，告诉他们如果你close不成的话，会有多少多少损失。
或者延期的话，利息上涨，30年会多付多少利息，然后威胁他们，因为他们的原因你没法close的话，所有的损失都要由他们来承担。
这种时候，语气需要强硬，否则他们肯定不会把你的case当成priority，你急着close，他们可不急着给你解决问题。真需要sue他们的话也费时费力，还是现在口气强硬要到信close房子是正道。
当天卖出然后买入？
我一直想这么做，但是因为我的是closed end fund
broker告诉我必须买卖才能在不同帐号中挪动
=--------------------------------------
我今年是这样操作的：卖了brokerage account里面2万刀mutual
funds，take了4000刀的loss，然后用这个钱算作2009和2010年的non-deductible traditional
IRA。这样我这个4000刀loss算作investment loss，可以抵消capital gain
distribution，如果还有多余部分可以用来抵税（一年可以take 3000刀的loss)。然后我的钱进了non-deductible
traditional IRA，马上转成ROTH IRA，以后所有的withdraw又tax
free了，很赚啊。而且因为卖出后随即买进，只不过是在不同的账户里面而已，我的position还是不动的，但是我两头省了很多税。
MM
你看明白我的操作过程了吗？
这段没有看得太明白怎么操作的
当天卖出然后买入？
我一直想这么做，但是因为我的是closed end fund
broker告诉我必须买卖才能在不同帐号中挪动
=--------------------------------------
对的，确实需要一卖一买的。
刚才出去了一趟，趁memorial day。， lowes有20% off Samsung的电器，去买了冰箱，洗衣机和烘干机。还一再和人家确认如果我要改送货的日期是可以改的。天知道我们什么时候能close。
谢谢爱宝宝，这么详细的信，我就等这长周末过去，和人交涉去了。谢谢！谢谢！
还有我应该和原来的title公司怎么发飙呢？应该是我自己去交涉还是让我的律师去交涉？
[此贴子已经被作者于2010/5/30 15:51:13编辑过]
bless bless
我们也买了洗衣机和烘干机。请问你们冰箱买的哪一款？
+ROTH帐号中的取出来时是免税的，中间要折腾traditional IRA是因为
ROTH有5000得限额？
比如说我的股票是不是也可以这样操作？
把股票卖了，然后转进ROTH,
------------------------------------------------------------------
我今年是这样操作的：卖了brokerage account里面2万刀mutual
funds，take了4000刀的loss，然后用这个钱算作2009和2010年的non-deductible traditional
IRA。这样我这个4000刀loss算作investment loss，可以抵消capital gain
distribution，如果还有多余部分可以用来抵税（一年可以take 3000刀的loss)。然后我的钱进了non-deductible
traditional IRA，马上转成ROTH IRA，以后所有的withdraw又tax
free了，很赚啊。而且因为卖出后随即买进，只不过是在不同的账户里面而已，我的position还是不动的，但是我两头省了很多税。
MM
你看明白我的操作过程了吗？
爱宝妹妹，那这个基本上省下来的就是4000刀capital loss的税对不对？
不止，还有以后的withdraw都是tax free。
+ROTH帐号中的取出来时是免税的，中间要折腾traditional IRA是因为
ROTH有5000得限额？
不是，收入限制。超过一定限额不可以投Roth的。
比如说我的股票是不是也可以这样操作？
把股票卖了，然后转进ROTH,
今年的限期早过了，可以投明年的。小心wash sale，可以买类似的股票，不买完全一样的。
以下是引用flyinger在5/31/2010 12:40:00 PM的发言：
爱宝妹妹，那这个基本上省下来的就是4000刀capital loss的税对不对？
不止，还有以后的withdraw都是tax free。
+ROTH
帐号中的取出来时是免税的，中间要折腾traditional IRA是因为
ROTH有5000得限额？
不是，收入限制。超过一定限额不可以投Roth的。
比如
说我的股票是不是也可以这样操作？
把股票卖了，然后转进ROTH,
今年的限期早过了，可以投明年的。小心wash sale，可以买类似的股票，不买完全一样的。
fee快5000 Post By：yoyogogo 5/31/2010
11:07:00 AM
Q: BOA，GFE中 title services and lender's title insurance一项要1,463.13.
是不是特别贵？
大家都shop这一项吗？我6月底closing，来得及shop around吗？
A: 太贵了。是付现金吗？如果是的话，一般就是title search 100～150, closing fee 300刀+title
insurance（一般小于房价1%的样子，很多州还更加便宜）
Q: 不是的，conventional分期付款。
这就去看。
A: 几万块，根本不能贷款的，closing
cost贵死人。举个例子，小房子一样要出appraisal，这一项就好百了。
10万以下，最好都不要贷款，否则不值得出那么高的
closing cost。而且因为贷款数小，mortgage broker没法给no-closing cost loan，要不利息就要很高。
[此贴子已经被作者于2010/5/31 13:13:29编辑过]
A:
可以找家人借一下吗？如果工作了的话，一两年也可以把这钱攒下来还掉吧？
我
就觉得才几万刀的贷款，出几千刀的closing cost实在是太贵太贵了。问问家里人，到时把利息算给他们行不行？
Q:
MM，很有道理。我当初没有想好。现在没close，也还没签贷款的文件，应
该可以改吧？还要签新的合同吗？
A: 可以的，直接跟他们说cash
closing，一般不会超过1000刀的closing cost的。
Q: 好。很激动，等着国内家人睡醒了：）。
早想到cash pay，我应该多砍价。现在买的价钱也就是fair
market
value。呵呵。不过closing cost能省好多。
A:
对呀，一两年后把这个几千刀给家里人，总好过给Mortgage broker啊。
如果买了郊区house，第一不太好租，第二我们没法去住，好像也是大问题。等以后有了小孩，小孩大一点估计也是7，8年以后的事情了，我们还不知道会在哪定居。感觉买house的时机还没到。
现在基本纠结于买coop还是租房了，希望听听您的意见，非常感谢。
如果一个condo买时30w，十年後卖38万，38w里，两万给了agent，在花了两万装潢。
这样算是好头资吗？
问个问题
如果一个condo买时30w，十年後卖38万，38w里，两万给了agent，在花了两万装潢。
这样算是好头资吗？
中间自住还是出租？这笔钱也要算吧。
对的，EMAIL有个好处，可以留下书面证据。
首先，你告诉他们，因为他们issue了title insurance，现在他们必须对任何uncleared title负责任。
在EMAIL里面，你可以条分缕析，告诉他们如果你close不成的话，会有多少多少损失。
或者延期的话，利息上涨，30年会多付多少利息，然后威胁他们，因为他们的原因你没法close的话，所有的损失都要由他们来承担。
这种时候，语气需要强硬，否则他们肯定不会把你的case当成priority，你急着close，他们可不急着给你解决问题。真需要sue他们的话也费时费力，还是现在口气强硬要到信close房子是正道。
多谢爱宝宝MM还给我这么一个详细的提纲，我就照这个铺开了。到时再来汇报结果。
bless bless
我们也买了洗衣机和烘干机。请问你们冰箱买的哪一款？
我做了research是打算买
RF268ABRS的，可是在店里有个RF26xaers clearance $2,300 到$1,699再20%off， 我小农，就要了。
我做了research是打算买
RF268ABRS的，可是在店里有个RF26xaers clearance $2,300 到$1,699再20%off， 我小农，就要了。
谢谢mm。这款很不错呀。真是个好deal!
长见识了~ 谢谢
问个问题
如果一个condo买时30w，十年後卖38万，38w里，两万给了agent，在花了两万装潢。
这样算是好头资吗？
需要知道你当时是付的首付，还是付现了。还需要知道你这些年的租金如何，每年net cashflow是多少，否则没法算你的return的。
光从房价来说，appreciation太少，十年才4万，不过13%，太少太少了。
就看看你每年是多少cash flow了。
爱宝，抱歉又来麻烦你，我研究了整个城市好区的行情，觉得这个1bed coop还算价格合算的。如果我们花个几年把贷款还完，考虑以后卖了房子这笔买房钱能拿回来，每个月相当于用现在的郊区房租付新房子的hoa700，这样是不是还是比较划算的呢？ 或者慢慢还贷，拿来抵税比较好？
别忘了换贷款期间每年交的一大笔利息也是钱。还有，现在interest rate这么低，如果可以投资赚到的return比mortgage rate高的话，不建议还清贷款。
如果买了郊区house，第一不太好租，第二我们没法去住，好像也是大问题。等以后有了小孩，小孩大一点估计也是7，8年以后的事情了，我们还不知道会在哪定居。感觉买house的时机还没到。
你现在不就住在郊区吗？为啥郊区的房子没法住，现在郊区的出租房就能住呢？
现在基本纠结于买coop还是租房了，希望听听您的意见，非常感谢。
我的建议是：如果COOP的增值潜力大，可以考虑买。否则每个月多出这么多钱买个COOP住，才1室1厅，也挺贵的。你还没说这个房子出租的话能租多少钱呢。到底能不cover住你的mortgage+700多的HOA啊？如果可以的话，倒也可以考虑，但是必须是COOP不再往下跌价的前提之下才行。
没关系。你研究透了COOP没有？这个还跟买CONDO有差别的，不是total ownership的好像。
没关系。你研究透了COOP没有？这个还跟买CONDO有差别的，不是total ownership的好像。
You are right, coop is different. Generally harder to sell and rent, which has to be approved by the board of the building.
1. Got it .
2. Although I live not in downtown, it is a large community, and has express bus. After the bus, take metro, totally around 40 min by public transportation to get to my office. This is the longest time I can accept by public transportation. Basically, the single house within the distance is more than what we could afford right now. There are few townhouse within the distance, but seem to be overpriced or short sale. We are also considering those ones.
3. If rent the whole 1 bed, it is about 1800, a little less than the coop fee and mortgage. But since it is coop, the first 3 years not allow to rent, (maybe we can rent to some nearby chinese student, but not sure), and it still requires the income level when renting. The price of the home is kind of low, but not too much, no more than 20% compared to the highest price (according to my estimates). I think the price will increase next year, but not sure.
Thanks a lot.
You are right, coop is different. Generally harder to sell and rent, which has to be approved by the board of the building.
1. Got it .
2. Although I live not in downtown, it is a large community, and has express bus. After the bus, take metro, totally around 40 min by public transportation to get to my office. This is the longest time I can accept by public transportation. Basically, the single house within the distance is more than what we could afford right now. There are few townhouse within the distance, but seem to be overpriced or short sale. We are also considering those ones.
3. If rent the whole 1 bed, it is about 1800, a little less than the coop fee and mortgage. But since it is coop, the first 3 years not allow to rent, (maybe we can rent to some nearby chinese student, but not sure), and it still requires the income level when renting. The price of the home is kind of low, but not too much, no more than 20% compared to the highest price (according to my estimates). I think the price will increase next year, but not sure.
Thanks a lot.
还要攒多久的钱可以买得起2里面的房子呢？我要是你的话，我再攒点儿钱去2买房子，而不是现在急急忙忙买这个condo。如果你的钱都进了这个COOP，等到以后有了宝宝想买房子不是又没钱了吗？特别是COOP还没那么好卖。如果出租的话，租金不够cover你的expenses，而且你还没有算vacancy和maintanence。
呵呵，还是需要找title公司quote的，这个差别太大了。就是几家tile公司quote出来，closing cost都可能相差达上千刀的，所以才需要货比三家。
Title Company 是escrow 找的呀，没法挑呀
我的escrew + title 就3400, 555555555, seller 挑的老美店，特别贵
Title Company 是escrow 找的呀，没法挑呀
我的escrew + title 就3400, 555555555, seller 挑的老美店，特别贵
可以自己找的。见我首页第一贴。escrow没办法，那个钱就是你本来应该付的。
可以自己找的。见我首页第一贴。escrow没办法，那个钱就是你本来应该付的。
哎亚，亏死了，我付了1540 的title fee 呢。 我以为都是制定的，不能变。
哎亚，亏死了，我付了1540 的title fee 呢。 我以为都是制定的，不能变。
谁让你不好好去读首页的帖子的啊！我都写了两个月了吧～～！
我们在国内, 没有绿卡, 但都在美国上过研究生. LG, 30中,工作稳定, 税后17W刀, 每年去美国工作2个月, 地点不固定, 我在家,宝宝PK. 我们在俗称宇宙中心的某超级大城市, 买不起房或说觉得贵的离谱, 我们现在租的小区, 一套170平米建筑面积的5年楼龄70年产权,塔楼公寓房要800Wrmb（不计交易成本）. 就算降个20-30%, 我也觉得贵...
纠结的是... 我们想在美东买个房, 一来是喜欢美国的生活,想让宝宝在那儿受教育 （LG来两个月，寒暑假回三个，一年差不多有一半时间在一起）; 二是在通胀的压力下，手上的现金... 有60W刀，原本打算一半买房，一半养老的
1. 这个想法现实吗?
2. NJ, 芝加哥,DC，这三个地方是LG每年去的。 哪个地方有好一点儿的学区又可以在我们可承担的范围内呢? 有什么推荐的区吗？房产税各是多少? 其他费用呢？
3。如果不行，有其他建议吗？
我知道这么写，可能会有人讲BSO， 我也想了很久，可在国内房子让人头痛 -- 房价这么高，买不买都是双面打耳光，股票又炒不来 -- 信息太多，分不清谁是黑手，谁又在谁后面。。。我们都是老实人想踏踏实实过日子，多谢！
谁让你不好好去读首页的帖子的啊！我都写了两个月了吧～～！
我刚才又去看了一遍 hud1, 我的一千多包括loan policy fee, endorsement fee, subescrew fee
我也来问问. 情况特殊, 望LZmm有时间解答, 谢谢!
我们在国内, 没有绿卡, 但都在美国上过研究生. LG, 30中,工作稳定, 税后17W刀, 每年去美国工作2个月, 地点不固定, 我在家,宝宝PK. 我们在俗称宇宙中心的某超级大城市, 买不起房或说觉得贵的离谱, 我们现在租的小区, 一套170平米建筑面积的5年楼龄70年产权,塔楼公寓房要800Wrmb（不计交易成本）. 就算降个20-30%, 我也觉得贵...
纠结的是... 我们想在美东买个房, 一来是喜欢美国的生活,想让宝宝在那儿受教育 （LG来两个月，寒暑假回三个，一年差不多有一半时间在一起）; 二是在通胀的压力下，手上的现金... 有60W刀，原本打算一半买房，一半养老的
1. 这个想法现实吗?
2. NJ, 芝加哥,DC，这三个地方是LG每年去的。 哪个地方有好一点儿的学区又可以在我们可承担的范围内呢? 有什么推荐的区吗？房产税各是多少? 其他费用呢？
3。如果不行，有其他建议吗？
我知道这么写，可能会有人讲BSO， 我也想了很久，可在国内房子让人头痛 -- 房价这么高，买不买都是双面打耳光，股票又炒不来 -- 信息太多，分不清谁是黑手，谁又在谁后面。。。我们都是老实人想踏踏实实过日子，多谢！
你这问题太难建议了。没有绿卡，首先得搞定身份吧？否则来了美国以后，即使你买了房子，以什么身份呆在这儿啊？而且国内那个环境，你放心把你LG一年有大半年扔在中国吗？特别是他这么高薪的青年俊杰。NJ, 芝加哥,DC，都不便宜，不贷款的话，可能都买不了特别好的房子，而且以后每年property tax都是很多钱。
我刚才又去看了一遍 hud1, 我的一千多包括loan policy fee, endorsement fee, subescrew fee
换汤不换药，就是换个名字变相收费的。
我们有十年免签的B1/B2。没有想法 -- 该经历的都经历了，呵呵。 MM还有什么具体建议吗？ 贷款问题我再去看看。税要多少呢？
我们有十年免签的B1/B2。没有想法 -- 该经历的都经历了，呵呵。 MM还有什么具体建议吗？ 贷款问题我再去看看。税要多少呢？
没有美国的W2的话，基本上没法贷款的。税的话，看地区了，至少一点几，NJ高达三点几。
我家正在建新房，是本地有名的builder, 但毕竟不是toll brother那个规模的，所以只能做construction to permanent financing。 我们已经决定跟一个local lender做贷款，有两个可选的programs:
1. Construction period - Prime + 0% with a floor of 4%; At conversion, we can get a 30 yr, 15 yr, 5/1 or 7/1 ARM. 利率在convert前60天锁定。 Their current 30 yr rate is 5.75% for my loan amount (Jumbo Loan, not conforming). 0.25 Point
2. 5/1 ARM starting from construction period, 4.625%, 但需要我们存$25k在他家银行，如果哪个月少于25k利率就自动变成6.625%。我们不想把这25k锁在那儿，还想手上的钱富裕一点买家具呢。这个program也要交0.25 Point.
我们准备在这里住至少5年，所以第二个选择可能需要我们以后refinance，对我们的贷款额来说，去别的地方贷30年也要至少5.75%，当然如果是no-cost refinance利率就更高了。 可第一个program的问题是，我们不能现在锁利率，万一这六七个月里面利率上涨，到时候convert成30年可能会非常高。
如果是MM的话选哪个，需要别的信息我提供
当当当，问题来了。。。
我家正在建新房，是本地有名的builder, 但毕竟不是toll brother那个规模的，所以只能做construction to permanent financing。 我们已经决定跟一个local lender做贷款，有两个可选的programs:
1. Construction period - Prime + 0% with a floor of 4%; At conversion, we can get a 30 yr, 15 yr, 5/1 or 7/1 ARM. 利率在convert前60天锁定。 Their current 30 yr rate is 5.75% for my loan amount (Jumbo Loan, not conforming). 0.25 Point
2. 5/1 ARM starting from construction period, 4.625%, 但需要我们存$25k在他家银行，如果哪个月少于25k利率就自动变成6.625%。我们不想把这25k锁在那儿，还想手上的钱富裕一点买家具呢。这个program也要交0.25 Point.
我们准备在这里住至少5年，所以第二个选择可能需要我们以后refinance，对我们的贷款额来说，去别的地方贷30年也要至少5.75%，当然如果是no-cost refinance利率就更高了。 可第一个program的问题是，我们不能现在锁利率，万一这六七个月里面利率上涨，到时候convert成30年可能会非常高。
当然选2了，2万5留那儿好了。买家具先刷在信用卡上，6month no-interest no payment，等以后这个钱拿回来再还掉好了。更何况你现在还没close，downpay还没付吧？你怎么可能缺这个2万5？
如果是MM的话选哪个，需要别的信息我提供
我家3口人，lg和一个2岁的孩子。lg以前在网上做点小生意，近几年，年年赔钱，我懒得同他生气，干脆让他洗手出局，在家带孩子，我工作养家
我们现在每月的净收入大约8-9k（扣除房贷后），按理每月能剩下的钱不少，可是我们还是没有什么储蓄。我除了买些衣服包包之类也没什么大的开销，lg倒是大手大脚惯了，加上“爱好”广泛
请教lzmm我该如何理财？
我家3口人，lg和一个2岁的孩子。lg以前在网上做点小生意，近几年，年年赔钱，我懒得同他生气，干脆让他洗手出局，在家带孩子，我工作养家
我们现在每月的净收入大约8-9k（扣除房贷后），按理每月能剩下的钱不少，可是我们还是没有什么储蓄。我除了买些衣服包包之类也没什么大的开销，lg倒是大手大脚惯了，加上“爱好”广泛
首先，要赞一下MM能挣钱，你自己一个人已经比大多数双职工家庭挣的还要多了。
如果你LG不赚钱养家的话，那是需要限制他花钱。比如一个月给他500块零花钱，超过了就没有了。这样他也可以有个budget，知道不乱花钱？
你可以设立一个automatic withdraw，每个月自动从你的checking account里面取出3000刀进入brokerage account什么的，这样也相当于强制性存款。买什么的话，去首页看电梯，我有介绍过不少mutual fund choices的。
也可以买个投资房出租。但是一定需要把当地的real estate market和rental income研究透了再下手。
MM, 我们这里据说title company要用seller 指定的, 那我是不是就没有办法自己选了呢?
那就没办法，但是可以在合同里面negotiate的。有些州规定是seller指定，或者根据合同来。
那就没办法，但是可以在合同里面negotiate的。有些州规定是seller指定，或者根据合同来。
哦, 那我问晚了, 合同早就谈好了. 而且, seller非常不好说话, 看来只能自己扛了.
首先，要赞一下MM能挣钱，你自己一个人已经比大多数双职工家庭挣的还要多了。
如果你LG不赚钱养家的话，那是需要限制他花钱。比如一个月给他500块零花钱，超过了就没有了。这样他也可以有个budget，知道不乱花钱？
你可以设立一个automatic withdraw，每个月自动从你的checking account里面取出3000刀进入brokerage account什么的，这样也相当于强制性存款。买什么的话，去首页看电梯，我有介绍过不少mutual fund choices的。
也可以买个投资房出租。但是一定需要把当地的real estate market和rental income研究透了再下手。
以前有给lg每月的定额但不管用，还总吵架。lg多少有点不是现实中生活的人，要不然他的生意也不会赔得一踏糊涂. 对他睁只眼闭只眼吧，反正我们还能过得去；
谢谢爱宝的建议，我想买个投资房可能是个不错的选择
[此贴子已经被作者于2010/6/4 22:49:43编辑过]
请教lzmm我该如何理财？
我家3口人，lg和一个2岁的孩子。lg以前在网上做点小生意，近几年，年年赔钱，我懒得同他生气，干脆让他洗手出局，在家带孩子，我工作养家
我们现在每月的净收入大约8-9k（扣除房贷后），按理每月能剩下的钱不少，可是我们还是没有什么储蓄。我除了买些衣服包包之类也没什么大的开销，lg倒是大手大脚惯了，加上“爱好”广泛
赞，扣了401k和房贷还有8-9k。
终于爬完了爱宝的所有的楼赶上来了，发文庆贺一下。
太荣幸了，嫩注册了三年的马甲第一次在我的高楼里面发言呢。
要不，再去爬爬装修楼？那个还要高上100层，咔咔。
以前有给lg每月的定额但不管用，还总吵架。lg多少有点不是现实中生活的人，要不然他的生意也不会赔得一踏糊涂. 对他睁只眼闭只眼吧，反正我们还能过得去；
谢谢爱宝的建议，我想买个投资房可能是个不错的选择
[此贴子已经被作者于2010/6/4 22:49:43编辑过]
你是个宽容的MM，大部分人没有你这样的气量的，你LG很有福。
买个投资房，如果rent可以more than enough cover mortgage的话，就是不错的deal了。或者付cash的话，如果有靠近10%的return，也很不错了。
请问下爱宝宝mm, 我知道买东西都要交税, 但是装修房子的labor要交税吗? 我知道修车的labor是不交税的. 谢谢!
一般不要。有的时候contractor连工带料一起卖给你，就要交税。我往往让他们单独给我分开开收据，就不交。
以下是引用lovemybaby在6/5/2010 1:22:00 PM的发言：
太荣幸了，嫩注册了三年的马甲第一次在我的高楼里面发言呢。
要不，再去爬爬装修楼？那个还要高上100层，咔咔。
Disclosure statement。比如我们要贷的款是66万，但是Prepaid Financial
Charges是2万多，这样是不是我们实际上贷款只有63万多，但是每个月
的Mortgage Payment还是按照$3493付的(基于rate4.875%)，但是在
Federal Truth-in-Lending Disclosure statement上就成了5.117%。
请问这是正常的吗？还是有什么猫腻在里头?
请教爱宝一个Loan的问题。我们收到GFE和Federal Truth-in-Lending
Disclosure statement。比如我们要贷的款是66万，但是Prepaid Financial
Charges是2万多，这样是不是我们实际上贷款只有63万多，但是每个月
的Mortgage Payment还是按照$3493付的(基于rate4.875%)，但是在
Federal Truth-in-Lending Disclosure statement上就成了5.117%。
请问这是正常的吗？还是有什么猫腻在里头?
是不是points? 听上去像。
如果是points就很黑了。这年头千万不要贷有points的loan。本身利息就非常低，根本不需要花钱买points。
他给出的GFE(和lender发给我的不一样，据说是以Agent给出的为准):
summary:
A: your adjusted origination charges $-1800
B: your charges for all other settlement services $17242
A+B: $15442
A
Our origination charge: $5625
your credit: -7425
A: your adjusted origination charges: -1800
B
Required services that we select
Appraisal: $410
Credit report: $23.5
Flood certification: $16
Tax service fee: $80
Subtotal: $529.50
Title insurance and lender's title insurance: $2516
Owner's title insurance: $2276
Government recording charges: $99
Transfer taxes: $1039.50
Initial depost for your escrow account (includes all property
taxes and insurance): $8035.04
Daily interest charges ($89.3750 x 20 if settle on 06/11/2010): 1787.50
Hazard insurance: $960
B: your charges for all other settlement services $17242
他告诉我有的费用是Seller出的，如Property tax, 某insurance和
transfer tax，而有的我要付的只是预付的Property tax和Mortgage
payment, Cost其实没有这么高的。我是相信他的，只是lender邮来的
另外一份GFE让我担心了。
请爱宝帮忙看看这些是合理的吗?
下面是具体的问题，是相互依存的2个问题，所以比较复杂。呵呵。
目前我不工作，lg一个人工作，也无娃。因为lg前一个公司大裁员，他在还没被裁员情况下先开始找新工作，然后3月份找到工作后，趁着还没去新单位上班，他的前任老板帮他搞到了severance package，他5月10号刚跳槽到新公司。所以算起来，今年lg的工资加那个赔偿金，今年会有17万多的税前收入。目前手头有12万刀现金。目前有2个计划需要花钱：一个是买房子（最近已经在进行了），我们那片便宜，也是好区，估计只会买装修的比较好的30万左右的房子，只准备出20%的首付，closing cost和inspector的钱都是新公司给付，所以只需要再多出买家具和少许装修的钱。装修可以先做，家具可以以后慢慢添置（我家目前的家具也都是去年买的，还可以用几年）。第二个计划是 明年底，我们家准备开个小的business，所以呢，目前还在考虑买房子是15年fix还是30年fix（选择哪个最好呢）。贷款的经理人说加上新公司提供的折扣（我也不懂是什么，估计是买point的钱），15年fix可以拿到4.0%的rate，30年的我还没问，我猜是4.5%左右吧。
问题一：因为我要开business又要买房子，以我家的情况，买房子最好是15年fix还是30年fix呢？
2. 续上面的问题，我是否应该放满16，500刀的401K，或者再多买个5000的ROth，来降低税率呢？
今年我已经买了5000多的401K了。在接下去几个月，我设定的是只放6%的401K的，因为公司只给match6%。可是我不知道这样做是否划算些。lg今年的收入偏高，税率估计不会低，那么以我们这种情况，如果放满了401K的16500的额度和5000的roth，是否会更划算些呢？可是毕竟我们明年底要开自己的business，估计需要5万以上，不到10万刀的资金吧，我们不会去银行借贷，因为家里人也会提供我们足够的资金。我们也是希望尽量不向家里人伸手的。我们的情况太复杂了，所以我始终还是没想好是否放足401K， 或者只放公司给match的部分，然后留多些现金以后留作开business的资金。
谢谢mm，比较乱。希望mm能看懂。呵呵。
[此贴子已经被作者于2010/6/6 15:21:09编辑过]
我和lg都是学生， 想开始存 roth IRA, 该怎么开始呢？
我有HSBC的money market账户， 不知道这个是不是可以存roth IRA?
不好意思， 因为完全是门外汉， 对这些基本概念也不知道。 我把你的高楼都爬了一遍， 感觉还是没找到答案。 果然case by case 啊
如果要开账户， 开哪家的比较好呢？ 又该买什么？ 我比较保守， 所以不需要回报率多高， 稳妥就好。
谢谢 爱宝宝mm了。
mm，我也来你这个楼问问题了。呵呵。希望mm能给我一个建议，谢谢。
下面是具体的问题，是相互依存的2个问题，所以比较复杂。呵呵。
目前我不工作，lg一个人工作，也无娃。因为lg前一个公司大裁员，他在还没被裁员情况下先开始找新工作，然后3月份找到工作后，趁着还没去新单位上班，他的前任老板帮他搞到了severance package，他5月10号刚跳槽到新公司。所以算起来，今年lg的工资加那个赔偿金，今年会有17万多的税前收入。目前手头有12万刀现金。目前有2个计划需要花钱：一个是买房子（最近已经在进行了），我们那片便宜，也是好区，估计只会买装修的比较好的30万左右的房子，只准备出20%的首付，closing cost和inspector的钱都是新公司给付，所以只需要再多出买家具和少许装修的钱。装修可以先做，家具可以以后慢慢添置（我家目前的家具也都是去年买的，还可以用几年）。第二个计划是 明年底，我们家准备开个小的business，所以呢，目前还在考虑买房子是15年fix还是30年fix（选择哪个最好呢）。贷款的经理人说加上新公司提供的折扣（我也不懂是什么，估计是买point的钱），15年fix可以拿到4.0%的rate，30年的我还没问，我猜是4.5%左右吧。
问题一：因为我要开business又要买房子，以我家的情况，买房子最好是15年fix还是30年fix呢？
MM，我看你LG的工资足够了，你们买房也够保守的，完全可以上15年的贷款。因为一个月也不过相差600刀的光景，对你们的经济条件来说完全不成问题。
2. 续上面的问题，我是否应该放满16，500刀的401K，或者再多买个5000的ROth，来降低税率呢？
你自己不上班的话，怎么买401K？你说的是你LG的情况吧？你LG至少需要放6%，能够拿满match。如果做生意不需要动这个钱的话，可以再放些401K，如果这个钱要动的可能性比较大，ROTH会更加合适，因为ROTH的本金是可以随时取出来不要交税的，但是earnings取的话，除非是为了first-time homebuyer，否则是要交penalty的。其实粗略算一下，即使你们开自己的business的话，也不太需要动退休金的，以你们的收入情况，你们可以afford to max out 401K+Roth的。不管怎样，ROTH买足吧，而且两个人都可以买，一年两人加起来能买10000刀。
今年我已经买了5000多的401K了。在接下去几个月，我设定的是只放6%的401K的，因为公司只给match6%。可是我不知道这样做是否划算些。lg今年的收入偏高，税率估计不会低，那么以我们这种情况，如果放满了401K的16500的额度和5000的roth，是否会更划算些呢？可是毕竟我们明年底要开自己的business，估计需要5万以上，不到10万刀的资金吧，我们不会去银行借贷，因为家里人也会提供我们足够的资金。我们也是希望尽量不向家里人伸手的。我们的情况太复杂了，所以我始终还是没想好是否放足401K， 或者只放公司给match的部分，然后留多些现金以后留作开business的资金。
谢谢mm，比较乱。希望mm能看懂。呵呵。
[此贴子已经被作者于2010/6/6 15:21:09编辑过]
爱宝宝
我和lg都是学生， 想开始存 roth IRA, 该怎么开始呢？
我有HSBC的money market账户， 不知道这个是不是可以存roth IRA?
不好意思， 因为完全是门外汉， 对这些基本概念也不知道。 我把你的高楼都爬了一遍， 感觉还是没找到答案。 果然case by case 啊
如果要开账户， 开哪家的比较好呢？ 又该买什么？ 我比较保守， 所以不需要回报率多高， 稳妥就好。
谢谢 爱宝宝mm了。
MM，开Roth IRA的话，随便Fidelity或者Vanguard都可以，search Roth IRA，开专门的Roth IRA帐号，然后把钱转进去就好。不需要很高的return的话，可以买bond funds，或者稳妥的balanced funds，这样风险也比较好。
那怎么看哪个fund好呢？ 有哪些方面需要看？
谢谢爱宝宝mm
那怎么看哪个fund好呢？ 有哪些方面需要看？
去首页看电梯，前面说过不少了，如果不懂的话，就直接买index funds，跟着index走。Vanguard超多index funds的。
问题一：因为我要开business又要买房子，以我家的情况，买房子最好是15年fix还是30年fix呢？
MM，我看你LG的工资足够了，你们买房也够保守的，完全可以上15年的贷款。因为一个月也不过相差600刀的光景，对你们的经济条件来说完全不成问题。
2. 续上面的问题，我是否应该放满16，500刀的401K，或者再多买个5000的ROth，来降低税率呢？
你自己不上班的话，怎么买401K？你说的是你LG的情况吧？你LG至少需要放6%，能够拿满match。如果做生意不需要动这个钱的话，可以再放些401K，如果这个钱要动的可能性比较大，ROTH会更加合适，因为ROTH的本金是可以随时取出来不要交税的，但是earnings取的话，除非是为了first-time homebuyer，否则是要交penalty的。其实粗略算一下，即使你们开自己的business的话，也不太需要动退休金的，以你们的收入情况，你们可以afford to max out 401K+Roth的。不管怎样，ROTH买足吧，而且两个人都可以买，一年两人加起来能买10000刀。
谢谢mm的建议。好，就听mm的，买15年fix的。呵呵。
对，是我lg的401K。呵呵，不是我的401K。做生意肯定不会动401K里面的钱的。好的，那我们还是买roth吧。不过我按照今年的税表预先试填了明年的税表，我发现我lg的工资超过了一个数，然后他就不能买roth了，只有我可以买。也不知道是否我自己搞错了？
谢谢mm的建议。好，就听mm的，买15年fix的。呵呵。
对，是我lg的401K。呵呵，不是我的401K。做生意肯定不会动401K里面的钱的。好的，那我们还是买roth吧。不过我按照今年的税表预先试填了明年的税表，我发现我lg的工资超过了一个数，然后他就不能买roth了，只有我可以买。也不知道是否我自己搞错了？
应该可以买，因为收入是两个人的，不是按照个人的那个数字来算的，而且是减去401K和其他的deduction的数目以后的。你们可能处于at the margin。如果这样的话，就需要多放点儿401K后，再放一些FSA，就肯定可以了。首页就这个问题也讨论过不少的，你去看看电梯。
只要收入符合条件，两个人都可以买ROTH，所以你的理解不正确。你去仔细读一下我讨论过的ROTH的回帖。
[此贴子已经被作者于2010/6/6 20:05:55编辑过]
谢谢mm的建议。好，就听mm的，买15年fix的。呵呵。
对，是我lg的401K。呵呵，不是我的401K。做生意肯定不会动401K里面的钱的。好的，那我们还是买roth吧。不过我按照今年的税表预先试填了明年的税表，我发现我lg的工资超过了一个数，然后他就不能买roth了，只有我可以买。也不知道是否我自己搞错了？
应该可以买，因为收入是两个人的，不是按照个人的那个数字来算的，而且是减去401K和其他的deduction的数目以后的。你们可能处于at the margin。如果这样的话，就需要多放点儿401K后，再放一些FSA，就肯定可以了。首页就这个问题也讨论过不少的，你去看看电梯。
只要收入符合条件，两个人都可以买ROTH，所以你的理解不正确。你去仔细读一下我讨论过的ROTH的回帖。
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好的。我赶紧去看看。呵呵。多谢mm了。
那我就打算开一个vanguard的账户了。 买500 index 可以吗？ 我看之前你讨论的帖子， 提到s&p 500 index。 是同一个index 吗？