closing的时候，我以前说过需要shop around title company的，不同的公司要价差别很大，特别是closing fee, title search啊，猫腻比较大，水分比较多，很需要货比三家，而不是让mortgage company给你指定一个，他们的关系户往往不会给你competitive rate。
如何search? Google title quote就好，加上你所在的州的州名。如果是refinance的话，最简单了，基本上所有的title公司都可以做全国各地的refinance的，找个reputation好的，收费低的。外州的公司是可以让当地的closing agent去你家帮你close的，比如我用过http://www.newurbantitle.com/这一家，他们给的rate确实比本地title company低多了。
I did not get the rebate either. I tried to (sneakily) talk to my agent, she directly ignored it... wait to see more, especially on home appliances and contractors, and investment strategies.
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[此贴子已经被菜菩头小囡于2010/4/1 1:22:43编辑过]
既然这是家居版。很多MM都是需要买房，或者已经买了房子需要upgrade，或者需要卖房。那么我先来讲一下如何在这些交易过程中省钱。
显然的，买房得找deal，找到好的价格，如果能以REO或者short-sale的价格买到心水的房子，是最好不过。如何拿到好的价格，这个你首先得很勤快，跟踪着market，知道什么区什么价位。有了好的deal出来了，你得第一时间反应过来。
大多数JM们是找的realtor帮着看房，realtor帮着看房省事是省事，但是你也得小心他们。有时比如Fannie Mae或者有些seller给出的buyer agent fee是4%的话，难保realtor不帮着说这个房子的好话，本来应该unbiased的opinion变成了biased。所以你自己也得多个心眼儿。
在我看来吧，这个buyer agent fee你是可以省下不少的---自己勤快点儿，多做homework，用个part-time的agent也行。比如说，你自己问agent要了code去看房子，就是写offer的时候用一下agent，很多这样的agent可以给你rebate 2%的。这个是很多钱了，比如你房子三十万的话，你就可以省下6000块，可以给厨房买上一整套高档电器了。记住，rebate的时候，这个2%要让seller给你减到房价上，不要从agent手上拿，否则你还得交税。
版上不少MM是买新房子，从builder那儿买的。builder一般是会给个几千刀closing cost，但是往往要求你用他的mortgage company，但是他们的mortgage company的rate往往不competitive。这种情况下，我的建议是用他们的Mortgage company贷款，要求0 point, 0 closing cost的那种，（一般interest rate会高上0.5%），把这几千刀都用来付你的escrow里面的prepay，比如预付上一年的property tax和HOA什么的。这样这个几千刀就彻底进了你的口袋了。随即开始联系当地的mortgage broker，真正找个利息低的，closing房子的同时就准备好立刻refinance，这样你既赚了几千刀到口袋里，又锁好了真正的低rate。反正第一个贷款是no closing cost的，你不亏。（记住要make sure没有pre-payment penalty，可以随时payoff的那种）
贷款的话，贷哪种款，真没个universal formula。一般来说，要是你三五年内会卖掉这个房子，或者有能力把贷款payoff的话，那贷ARM比较合适。如果你打算长住，并且可以承担的起的话，15年的比30年的要划算。（当然每个月的payment也会高一些）我比较喜欢的一个网站是www.bankrate.com，可以去他们家网站看看本地的broker，找他们要GFE，好好比较一下哪家公司的收费比较公道。而且broker直接也常常可以互相match对方的GFE的，所以一定要仔细比较一下。
closing的时候，我以前说过需要shop around title company的，不同的公司要价差别很大，特别是closing fee, title search啊，猫腻比较大，水分比较多，很需要货比三家，而不是让mortgage company给你指定一个，他们的关系户往往不会给你competitive rate。
如何search? Google title quote就好，加上你所在的州的州名。如果是refinance的话，最简单了，基本上所有的title公司都可以做全国各地的refinance的，找个reputation好的，收费低的。外州的公司是可以让当地的closing agent去你家帮你close的，比如我用过http://www.newurbantitle.com/这一家，他们给的rate确实比本地title company低多了。
其他的，我想到再慢慢给你们写吧。或者你们一边问问题，我再逐渐来把帖子补充完全。
rewarded by 小囡
[此贴子已经被作者于2010/4/1 6:15:48编辑过]
前两天不少MM们问ROTH啊，401K之间的关系，到底哪种情况合适。
我以这个表格作为例子，来给大家讲一下，到底存哪种，是根据你现在的税率和未来的税率的来决定的。
从这张图表上，可以看出，如果现在税率跟未来税率相等的话，则无所谓；如果现在税率》未来税率的话，则是税前的401K比较合适；如果现在税率《未来税率的话，则是Roth占优势。
所以今年国家改革了税法，无论家庭年收入多少，都可以把普通的IRA转成ROTH，交税就行，对于大多数家庭来说，没有这个必要。但是有一种情况是个例外：
就是高收入家庭，如果以前存了non- deductible traditional IRA的话，因为这几年股市不景气，没啥capital gain的话，把non-deductible traditional IRA转成Roth IRA，既不需要交税，又省了以后提取时的税率，是个no-brainer。
[此贴子已经被作者于2010/4/8 11:55:20编辑过]
具体案例分析之二：买什么funds 223楼
具体案例分析之三：用什么样的agent，225楼
具体案例分析之四：roth ira withdraw，什么部分要交税和penalty， 226楼
具体案例分析之五：妈妈要不要辞职，248楼
具体案例分析之六：self-employment income付税省税，305-312楼
具体案例分析之七：如何把non-deductible traditional ira转成roth ira省税，381楼
这个案例的更多说明：补充在487楼。
具体案例分析之八：不买房，存不存
roth，417，419楼
具体案例分析之九：401k可以转成roth
吗？483楼
具体案例分析之十：收入很快要增高，怎么办？484楼
具体案例分析之十一：living will or
living trust？486楼
具体案例分析之十二：vanguard or
fidelity? 492-497楼
具体案例分析之十三：买哪种index funds?
512楼
具体案例分析之十四：18万的401k怎么办？601
楼
具体案例分析之十五：lg公司没有退休账户怎么
办？616楼
具体案例分析之十六：买卖操作会被算作wash
sale吗？632楼，635楼。
具体案例分析之十七：到底该买2居室+1居室，还是买
3居室？税收问题，贷款问题。772楼
具体案例分析之十八：高收入家庭的itemized
deduction phase out到底怎么算？783楼
具体案例分析之十九：long-term and
short-term capital gain如何收税。933楼
具体案例分析之二十：long-term
capital gain under regular tax and amt，950楼
[此贴子已经被作者于2010/7/2 18:56:51编辑过]
具体案例分析之二十一：低收入家庭该如何理财，960
楼
具体案例分析之二十二：求救，这个房子的title是
不是clear的？９９６楼，
９９７楼，实地举例我是如何帮助这个mm查房子title的。
具体问题分析之二十三：
如何给房子做
comps，１０１５楼。
具体问题分析之二十四：mutual
fund的redemption
fee， 1114楼
具体问题分析之二十五：
低收入家庭的理财问题+投资
房，1115楼
具体问题分析之二十六：房
子的closing
cost需要多少，1123楼
具体问题分析之二十七：
该不该贷5年的arm，5年后
还清，1124楼，1128楼
具体问题分析之二十八：short-
sale，hel
的银行把lien出售了，是否合法？1135楼
具体问题分析之二十九：
这封short-sale
approval letter是什么意思？1144楼
具体案例分析之三十：18
万+8万，无房无孩，我们到
底w4表上该怎么填，1164楼
具体案例分析之三十一：三个区，到底该把房子买在哪个
区，1161，1163，1166楼
具体案例分析之三十二：两种贷款，closing
cost和no closing cost，贷哪个，1177楼
具体案例分析之三十三：marriage bonus
or marriage penalty? 1193楼
具体案例分析之三十四：该不该买30万的房子出租，月
租达2500？1239楼
具体案例分析之三十五：到底该选择pension
plan还是401k/403b？1240楼
具
体案例分析之三十六：什么样的business expenses是可以抵税的？1248楼，1249楼
具
体案例分析之三十七：short sale的contract里面银行何时签字能拿到8000的credit，1290楼，1296
楼
具
体案例分析之三十八：title insurance里面什么是owner's policy和lender's policy？1316楼
具
体案例分析之三十九：529 college savings plan的利和弊，1325楼
具
体案例分析之四十：法院拍卖foreclosed properties q&a, 1346楼
[此贴子已经被作者于2010/7/2 18:57:48编辑过]
院拍卖的foreclosed
properties’ sales info，1370楼
更多补充实际案例，1372
楼, 1375
楼。
具体案例分析之四十二：35万的家庭年收入，该贷哪种款？1378楼
具体案例分析之四十三：家庭after-tax收入每个月16k，该不该把现在的住房出售？1415楼
具体案例分析之四十五：法院拍
卖房产foreclosure sale的lien的问题，1442-1452楼
具体案例分析之四十六：market会大跌吗？我需要清仓吗？1505楼
具体案例分析之四十七：五万刀的美轮美奂的主卫，值得做吗？1519楼
具体案例分析之四十八：该不该买三千刀的大牌包包之我见。1525，1526楼
具体案例分析之四十九：6万刀的家庭年收入，该如何存退休金。1539楼
具体案例分析之五十：capital loss如何用来抵税以及carryover limit。1544楼
具体案例分析之五十一：80后单身mm年薪70k在nyc，该如何理财？1556楼，1559楼
具体案例分析之五十二：4.875%的利息，需要折腾重新lock成4.6%的吗？1586楼
具体案例分析之五十三：要回国，房子该怎么卖？还是出租？1587-1589楼
具体案例分析之五十四：该不该买市中心的condo给自己住？1652，1653楼
具体案例分析之五十五：房子前面的title出了问题，没法close，怎么办？1659-1663楼
具体案例分析之五十六：家庭收入17万，有12万的存款，买30万的房子，应该15年还是30年的贷款？1730楼
具体案例分析之五十七：单收入家庭，租房1000刀，买房20万，收费钱不够，该怎么办？1744楼
具体案例分析之五十八：要不要抽hel的钱再加上贷款去佛州买condo投资？1816楼
具体案例分析之五十九：经济困难，房子该出租还是出售？出租的诸多注意事项。1931-1934楼
具体案例分析之六十：出租房如何合理省税避税？能省掉w2上的收入吗？1985楼
[此贴子已经被作者于2010/7/2 19:01:39编辑过]
具体案例分析之六十二：reo的房子，还有可能会被拍卖吗？来不及close该怎么办？2087楼
具体案例分析之六十三：需要攒够多少钱才够退休？公式怎么算？2103楼
具体案例分析之六十四：什么样的funds是good choice? 买mutual fund的注意事项。 2104楼
具体案例分析之六十五：7万家庭年收入，32万贷款，能撑下来吗？2161楼
具体案例分析之六十六：short-sale，该什么时候做inspection？ 2268楼，2270楼
具体案例分析之六十七：该不该买这个12万的房子？一个月租金有1350，2302楼
具体案例分析之六十八：16万年薪，1万存款，该不该买房？怎么买？2318-2319，2321-2323楼
具体案例分析之六十九：real estate broker和sales associate的区别？2397楼
refinance，以前交的利息都浪费掉了吗？2397楼
具体案例分析之七十：欠irs税，经济紧张，房子利息狂高，怎么办？2609楼
具体案例分析之七十一：家庭年收入9万，存款15万，想买25万的房，撑不撑？2699，2700楼
[此贴子已经被作者于2010/11/10 13:19:49编辑过]
人民币？不行，咱要美元！
wait and sit
1刀的啊？太少了，100刀一叠的还差不多。
哈哈哈哈哈鱼老公嫩爆发到这个地步啦，别忘记给我买辆跑车开开
哈哈哈哈哈鱼老公嫩爆发到这个地步啦，别忘记给我买辆跑车开开
[此贴子已经被作者于2010/3/31 19:19:49编辑过]
我家cleaning lady在打扫卫生，我按时付费，我却坐在这儿义务劳动，教大家如何理财省钱，这是什么精神啊？
[此贴子已经被作者于2010/3/31 19:19:51编辑过]
占位儿～～
更了第一篇了。
我家cleaning lady在打扫卫生，我按时付费，我却坐在这儿义务劳动，教大家如何理财省钱，这是什么精神啊？
[此贴子已经被作者于2010/3/31 19:19:51编辑过]
lzmm你是网上活雷锋
更了第一篇了。
我家cleaning lady在打扫卫生，我按时付费，我却坐在这儿义务劳动，教大家如何理财省钱，这是什么精神啊？
[此贴子已经被作者于2010/3/31 19:19:51编辑过]
国际主义精神
菜鸟我进来认真学习，真是啥也不懂，连个问题都问不出来，急需象LZ这样能干的MM扫盲~~
wua....
gold bar brick walls
[此贴子已经被作者于2010/3/31 20:57:16编辑过]
蹲墙角听...
gold bar brick walls
[此贴子已经被作者于2010/3/31 20:57:16编辑过]
这个好，偶要住里面
这个rebate一般都能拿到吗 我怎么从来没听agent说过。。。。汗
有些地区是不可以的。纽约就不行。
wait to see more, especially on home appliances and contractors, and investment strategies.
[此贴子已经被作者于2010/3/31 22:28:33编辑过]
I did not get the rebate either. I tried to (sneakily) talk to my agent, she directly ignored it...
wait to see more, especially on home appliances and contractors, and investment strategies.
[此贴子已经被作者于2010/3/31 22:28:33编辑过]
home appliances我已经在讨价还价贴里面写过了呀。
第二和第三一样的？
第二个是不是应该是POST--TAX（NOn-DEDUTIBLE）的IRA， 第三个你想指的难道不是ROTH IRA？
WIKI上面有个LINK把这几个将的很清楚，推荐大家读一下：
http://en.wikipedia.org/wiki/401(k)_IRA_matrix
我都不知道还真的有ROTH 401K呢。原来以为只有ROTH IRA。不过多数公司都没有ROTH 401K，而是只有401K的吧。
不一样，扣的钱数不同。
我没明白怎么个不一样法尔啊。为什么一个税前16500，一个税后16500呢？
一个少扣点儿，一个多扣点儿，把三种情况放在一起比较来着。
对了，现在说的可以吧TRAD IRA //401K 转成ROTH的，指的是ROTH IRA呢还是也包括ROTH 401K? 我理解大家一般说的都是ROTH ＩＲＡ？
对的，401K也可以转成401K Roth的，交税就行了。
这样啊。我还以为是另外一种不同的４０１Ｋ呢。等于说是第二个算是没有放慢ＲＯＴＨ ４０１Ｋ。放满的话，应该是税后可以放１６５００的。
是的，所以我才把三种情况放在一起比较，大家心里有个数。
不过ＲＯＴｈ ４０１Ｋ是必须公司又设立的才行吧？ＭＳ不能个人自己设立的。多数公司有４０１Ｋ的估计不会同时还有ＲＯＴＨ ４０１Ｋ？
有的，现在很多公司有这个选择了。
hahahaha...我刚才也找到了这张照片。。。
来来来，为我们的超级活雷锋发钱了。。。
ROTH 401K 反正是税后的， 和TAX BRACKET有什么关系呢？肯定还是先存满401K，然后有多余的，就放ROTH 401K吧。
不是啊。ROTH虽然是税后的，但是capital gain不要交税。401K只是tax defer，拿出来的时候，一起根据当时的税率交税。
ROTH 401K 反正是税后的， 和TAX BRACKET有什么关系呢？肯定还是先存满401K，然后有多余的，就放ROTH 401K吧。
不是啊，如果401都存满了就不能存roth４０１了，两个加起来小于１６５００。
因为你的tax bracket是based on在当年的agi上的，所以pre tax 401可以降低当年的bracket.roth 401 就不能了吧。
不是啊，如果401都存满了就不能存roth４０１了，两个加起来小于１６５００。
因为你的tax bracket是based on在当年的agi上的，所以pre tax 401可以降低当年的bracket.roth 401 就不能了吧。
Correct!
我家cleaning lady在打扫卫生，我按时付费，我却坐在这儿义务劳动，教大家如何理财省钱，这是什么精神啊？
[此贴子已经被作者于2010/3/31 19:19:51编辑过]
你真好 !!!
第一讲：买房卖房如何省钱。
版上不少MM是买新房子，从builder那儿买的。builder一般是会给个几千刀closing cost，但是往往要求你用他的mortgage company，但是他们的mortgage company的rate往往不competitive。这种情况下，我的建议是用他们的Mortgage company贷款，要求0 point, 0 closing cost的那种，（一般interest rate会高上0.5%），把这几千刀都用来付你的escrow里面的prepay，比如预付上一年的property tax和HOA什么的。这样这个几千刀就彻底进了你的口袋了。随即开始联系当地的mortgage broker，真正找个利息低的，closing房子的同时就准备好立刻refinance，这样你既赚了几千刀到口袋里，又锁好了真正的低rate。反正第一个贷款是no closing cost的，你不亏。（记住要make sure没有pre-payment penalty，可以随时payoff的那种）
]
这个如何操作呀？是close的时候就refinance,还是先close,然后再refinance？
如果是前者,具体如何操作？
对的，401K也可以转成401K Roth的，交税就行了。
４０１k我没的选，但IRA我选了roth，不时因为税率，我也不知道自己的税率会怎么变化，而是因为roth IRA的本金可以随时取，灵活性大
这个如何操作呀？是close的时候就refinance,还是先close,然后再refinance？
如果是前者,具体如何操作？
我觉得不太可能close的时候就马上refinance.具体要看你的lender规定。有的时候可能会有一定的时间限制，就是几个月内不能refi.
正好在理财版看到一个帖子，有同样的疑问，在这里问专业人士
http://forums.huaren.us/showtopic.aspx?boardid=336&topicid=722482
输入完全一样的数据，turbotax的付费版比online免费版算出的退税要多出好几百。
帖子里还有mm说了更夸张的情况：
以下是引用balonater在3/24/2010 8:50:00 pm的发言：
我去年就是e-file,比用学校free的那个多了好几百。今年又找了一个比去年还贵的结果又多了一千。已经收到退税了。
请问爱宝宝是为什么啊？是不是算法的optimization也能帮助省税呢？
太好了！ 昨晚竟然没有赶上直播，该打！
正好在理财版看到一个帖子，有同样的疑问，在这里问专业人士
http://forums.huaren.us/showtopic.aspx?boardid=336&topicid=722482
输入完全一样的数据，turbotax的付费版比online免费版算出的退税要多出好几百。
帖子里还有mm说了更夸张的情况：
请问爱宝宝是为什么啊？是不是算法的optimization也能帮助省税呢？
我不时专业人士，但我觉得不应该是这样的。
付费版只是比免费的版本可以处理更复杂的情况，比如股票什么的。如果你本身只需要免费的版本就够了的话，用付费的和免费的就应该是一样的。
至于另一个mm提到的学校提供的free的软件，我不清楚是什么。但我做f１的时候，学校提供的free软件是给nr用的。如果他们学校也是的话，跟一般市场上给r用的软件不能直接比较啊。。。
总的来说
现在和将来税率一样的话，401k和Roth IRA都一样；
现在的税率比将来高的401k好，反之Roth IRA