你们现在的情况，税率应该很低，而且现在的税率也应该比你工作以后双收入的税率要低不少，那么可能存Roth比存401K要合适，（假设没有足够的钱来max out这两样的话。401K你LG可以存16500，Roth你们俩可以各存5000）Roth的好处就是以后取钱不要交税，本金可以任何时候取出来不要交税。而且如果你们是first time home buyer的话，所有的gains也可以取出来不要交税。这个对你们以后买房的时候交downpayment可能更合适点儿，因为401K提前取的话，要交罚款的。 当然，如果你LG公司有match的话，至少需要放满足够的%能够拿到match。 至于钱存进去以后买啥funds，你去首页看电梯，我前面已经讲过不少了。
不管passive不passive，只要是income就必须交税的。short-term capital gain的税率比long-term capital gain的税率要高。
有capital loss的话，对于减税是有帮助的，capital loss本身就可以用来offset你的catiptal gain。如果都offset完了还有的剩的话，一年有3000刀可以用来抵消你的ordinary income，多出的部分carryover to subsequent years。一年有3000可以用来抵税。
Capital Loss Tax Deduction Limit
The tax treatment of losses is easy to understand once the basics have been grasped. While capital losses may be used with no limits to reduce capital gains, the amount by which ordinary income may be reduced by capital losses is limited to $3,000 (or $1,500 each if married filing separately). Thus, the amount entered on Line 13 of Form 1040 may not exceed $3,000 regardless of the total amount lost for the year. Any loss which exceeds $3,000 may be “carried forward” to subsequent years. For example, if an investor has a capital loss of $10,000 for the year, only $3,000 of that loss may be deducted on that year’s taxes. The remaining $7,000 may be carried forward. Thus, if the investor has a net gain in the following year of $6,000 the carried forward loss of $7,000 may be applied to that gain resulting in a reportable “loss” of $1,000 ($6,000 gain - $7,000 carried forward loss = -$1,000 for Line 13) for that year.
爱宝宝mm，想问问你是怎么选择actively managed funds的？ 你前面提到过你更喜欢买这类funds over passively managed funds, 能不能展开说说原因？
你要知道，所有的returns are to compensate the risk。我愿意买actively managed funds，是因为我愿意接受比market大的风险啊。 如果你不愿意在market跌的时候比market跌的更多的话，就不建议买actively managed funds了。 当然，要是能够买到涨的时候比market涨的多或者持平，跌的时候比market跌的少的话，那当然非常值得了。
你要知道，所有的returns are to compensate the risk。我愿意买actively managed funds，是因为我愿意接受比market大的风险啊。 如果你不愿意在market跌的时候比market跌的更多的话，就不建议买actively managed funds了。 当然，要是能够买到涨的时候比market涨的多或者持平，跌的时候比market跌的少的话，那当然非常值得了。
你说对了，当时我们买这个房子的时候我们的价钱是比小区的均价高了大概五六万的样子，这个是银行评估的结果，我估计就是看我家房子很nice所 以加了五六万上去，当时中介还说我们这个房子买的很值，花了几十万装修才多花了几万块钱就买下来了，看来真是个混账中介啊。 现在我们小区里很多老房子抛出来的，房子情况是比去年差很多的，所以价钱又降了几万块钱下来了。 那爱宝宝，你觉得我们这样的情况是不是出租还好一些呢。那个lease to purchase要不要考虑呢？ 要是我的话就不卖了。现在market太差了。今年比去年差很多，你显然没法加价卖啊，减价几万还差不多。 lease to purchase可以考虑啊，一个月多收三四百，这样两年下来也有个7，8千了。lease to purchase的人会比renter更加小心，因为他毕竟想买，不会乱破坏的。真乱破坏了，这个钱就不还给他。 当然，这些都需要在合同里面写清 楚。
lg在网上查，说这样的情况有一个解决方法就是书面联系collection agency,说我们disclaim这个bill,但是for the sake of our credit score,我们愿意pay in full under the condition that they remove the collection from the credit bureau.我们于是就联系了collection agency,但是到现在两个星期多了一直音信全无。
现在lg考虑说如果得不到collection agency的回音，还有一个办法就是直接向credit bureau dispute这个debt,据说在dispute期间受影响的credit score会上去，请问mm这样可行吗？另外如果dispute的话，什么样的timing比较合适呢？太早了怕还没有lock rate, dispute就被驳回了。太晚又怕来不及。还有我们这种情况，有可能dispute成功吗？需要什么文件，有什么技巧？
lg在网上查，说这样的情况有一个解决方法就是书面联系collection agency,说我们disclaim这个bill,但是for the sake of our credit score,我们愿意pay in full under the condition that they remove the collection from the credit bureau.我们于是就联系了collection agency,但是到现在两个星期多了一直音信全无。
现在lg考虑说如果得不到collection agency的回音，还有一个办法就是直接向credit bureau dispute这个debt,据说在dispute期间受影响的credit score会上去，请问mm这样可行吗？另外如果dispute的话，什么样的timing比较合适呢？太早了怕还没有lock rate, dispute就被驳回了。太晚又怕来不及。还有我们这种情况，有可能dispute成功吗？需要什么文件，有什么技巧？
想买２ｂｒ的ｃｏｎｄｏ或者ｔｏｗｎｈｏｕｓｅ。听人说买ｓｆｈ租出去一间房多少可以补贴家用减少经济压力，但是我们的价位买不到安全合适区的ｓｆｈ。是不是不应该考虑租出去的事了？ 考虑优先顺序的话，SFH>townhouse>condo。SFH买带in law suite的，或者有finished basement的，这样租出去自己的privacy不受打扰。
爱宝宝MM，偶然发现你的帖子，一楼楼看来受益匪浅，把适合我们家的还copy下来保留，慢慢学习。
我想请你根据我家的实际情况帮我们分析一下：
我在读书，1年半到2年能毕业，自费读书，一年学费在6-7千的样子。老公一人工作，工资不高，税前6万。无孩，2年内没有购房的打算。
有个两三万的存款。没有任何投资理财。
请问：
我们应该怎么理财，401k？每年投多少？
因为不懂，所以可能问题比较低级，但是，又很想用有限的收入把日子过好，做些长久的打算。所以，真心请教。谢谢
你们现在的情况，税率应该很低，而且现在的税率也应该比你工作以后双收入的税率要低不少，那么可能存Roth比存401K要合适，（假设没有足够的钱来max out这两样的话。401K你LG可以存16500，Roth你们俩可以各存5000）Roth的好处就是以后取钱不要交税，本金可以任何时候取出来不要交税。而且如果你们是first time home buyer的话，所有的gains也可以取出来不要交税。这个对你们以后买房的时候交downpayment可能更合适点儿，因为401K提前取的话，要交罚款的。
当然，如果你LG公司有match的话，至少需要放满足够的%能够拿到match。
至于钱存进去以后买啥funds，你去首页看电梯，我前面已经讲过不少了。
爱宝爱宝。。。。。。。 如果有passive income lose, 可以找些什么投资来offset it?
passive loss不需要offset的呀，一年有3000可以抵税，多余的部分可以carryover to next year，你干吗要抵掉啊？多好啊。
一般人是问，如何来offset passive income，而不是offset loss呀。
嘿嘿，我觉得太多了点儿。
还多吗？是指投资收入哦，比如股市赚的，总觉这种钱有运气成分，还是散掉一点好。爱宝你真是抠啊
passive loss不需要offset的呀，一年有3000可以抵税，多余的部分可以carryover to next year，你干吗要抵掉啊？多好啊。
一般人是问，如何来offset passive income，而不是offset loss呀。
抵income不是有income限制的么，phase out之后就只能carryover了。欧问得有点用词不当。欧就是想问问股票投资算不算passive income啊？
还多吗？是指投资收入哦，比如股市赚的，总觉这种钱有运气成分，还是散掉一点好。爱宝你真是抠啊
嘿嘿，我只是不买Luxury goods而已，但是good value的话，我不介意买上一堆的。不管买啥，我首先考虑的是性价比。对我来说，3000刀的香包的性价比太差了，100多刀的Coach包包的性价比就很好。
[此贴子已经被作者于2010/5/15 8:40:36编辑过]
抵income不是有income限制的么，phase out之后就只能carryover了。欧问得有点用词不当。欧就是想问问股票投资算不算passive income啊？
不管passive不passive，只要是income就必须交税的。short-term capital gain的税率比long-term capital gain的税率要高。
有capital loss的话，对于减税是有帮助的，capital loss本身就可以用来offset你的catiptal gain。如果都offset完了还有的剩的话，一年有3000刀可以用来抵消你的ordinary income，多出的部分carryover to subsequent years。一年有3000可以用来抵税。
Capital Loss Tax Deduction Limit
The tax treatment of losses is easy to understand once the basics have
been grasped.
capital losses may be used with no limits to reduce capital gains, the amount by
which ordinary income may be reduced by capital losses is limited to $3,000 (or
$1,500 each if married filing separately). Thus, the amount entered
on Line 13 of Form 1040 may not exceed $3,000 regardless of the total amount
lost for the year.
Any loss which exceeds $3,000 may be “carried forward” to
subsequent years.
For example, if an investor has a capital loss of $10,000 for the year,
only $3,000 of that loss may be deducted on that year’s taxes. The
remaining $7,000 may be carried forward. Thus, if the investor has
a net gain in the following year of $6,000 the carried forward loss of $7,000
may be applied to that gain resulting in a reportable “loss” of $1,000 ($6,000
gain - $7,000 carried forward loss = -$1,000 for Line 13) for that
year.
Read more: http://www.brighthub.com/money/investing/articles/22695.aspx#ixzz0o0Pm6J00
我看中的最便宜的那个镶钻的trinity，5000吧。再往上就没边儿了。话说这个cartier也是年年涨价，没准儿还真能保值。。。我的预算是1万，和修院子差不多。
真贵啊。。。非要拿这个钱买珠宝的话，要是我，就拿这个钱买个一般牌子的钻石，好歹过个几十年，还是一颗成色不错的钻石。
爱宝，我觉得你是个爱琢磨挣钱，不爱琢磨花钱的人。。。能挣到钱能给你带来巨大的满足感。。。对不？。。。
嘿嘿，好像差不多。
爱宝， 我来confess了。。刚刚买了三千刀的大牌包包。。买了就好了。了了心愿。。以后我好好跟你学投资。。
还故意等到买完了才来。早点儿来我给你灭草哈。
还故意等到买完了才来。早点儿来我给你灭草哈。
哈哈。。。刚刚看完你的意见，我还冒冷汗加OS “幸好已经下了单”。。不然好不容易下定决心买，又被你拔草。。
我还是逃不过虚荣心的魔啊。。不过既然买了，我就不会再花心思看来看去了，浪费时间了，专心理财吧！！我要把我的包钱都赚回来！！
哈哈。。。刚刚看完你的意见，我还冒冷汗加OS “幸好已经下了单”。。不然好不容易下定决心买，又被你拔草。。
我还是逃不过虚荣心的魔啊。。不过既然买了，我就不会再花心思看来看去了，浪费时间了，专心理财吧！！我要把我的包钱都赚回来！！
加油加油，有问题过来问！
哈哈。。。刚刚看完你的意见，我还冒冷汗加OS “幸好已经下了单”。。不然好不容易下定决心买，又被你拔草。。
我还是逃不过虚荣心的魔啊。。不过既然买了，我就不会再花心思看来看去了，浪费时间了，专心理财吧！！我要把我的包钱都赚回来！！
看到你的贴了。
看到你的贴了。
我赶紧顺着你的指引去那边很小农的算了个账。
标题：未婚有工作有车无房自主独立八十后的financial planning - 高税收高消费大城市篇 - NYC篇
写完标题，第一感觉是，1) 要把车卖掉 or 搬到比NYC低税收低消费的地方。。唉。。
回到正题:
个人情况
spoiled but not rotten
本科毕业三年 （读business 类的）
在fortune 50打工
经济状况
年薪$60K 到$70K, 前途还不错。。工作累weekend OT的时候想要跳槽。希望某天自己做生意。。
在高税收高消费的NYC，税后剩下$40K左右。。交了租金剩下25K
投资状况
401K： 公司100% match 5% of Pay, 我就投了5%
股票：每年存10K寄回中国给妈妈炒股。老妈是强人。回报不错
除了最近花大钱买了个包
20多岁是积累资本的阶段，希望做好投资，尽早不用再替人家打工，帮人家的CEO拿bonus。
请爱宝MM教导。。
这几天没啥贴，我和小囡省钱了
5.18日mark
这几天没啥贴，我和小囡省钱了
给钱！！！
不知道MM原来是读什么专业的，现在在什么公司工作。我猜你不是在IB，因为IB的起薪要高些的。MM是否考虑过回学校念个MBA呢？NYC的好学校多，如果可能的话，也可以念个part-time的。或者把GMAT考高一点儿，横下心去个top school念个MBA，以后争取去街上混。如果不想念书的话，有没有背景知识可以考个CFA？虽然前两年金融界风波不少，但是怎么着最挣钱的工作还是在街上的。
[此贴子已经被作者于2010/5/18 20:34:15编辑过]
以下是引用anniekevin在5/18/2010 8:40:00 PM的发言：
刚买的房子，short sale的，去年估价是8万6，我们花了6万9，今天查了下，今年估价变成4万8了，这也太便宜了吧，呜呜，赔了。
我们没绿卡，只是好奇，这种5万都不到的房子，有绿卡的是不是就免地产税了？
好像不是全免，但是会变得很少。
不是每个州都有这个homestead
exemption的，而且每个州的limit也都不同，具体的规定都很细的。很多州没有的。
爱宝宝mm，想问问你是怎么选择actively managed funds的？ 你前面提到过你更喜欢买这类funds over passively managed funds, 能不能展开说说原因？
你要知道，所有的returns are to compensate the risk。我愿意买actively managed funds，是因为我愿意接受比market大的风险啊。
如果你不愿意在market跌的时候比market跌的更多的话，就不建议买actively managed funds了。
当然，要是能够买到涨的时候比market涨的多或者持平，跌的时候比market跌的少的话，那当然非常值得了。
我也想diversify investment。可惜选的股票套牢，投的东南亚roth IRA陪本。现在想投资condo，apartment，不知道是不是好的选择。
[此贴子已经被作者于2010/5/20 12:19:04编辑过]
爱宝宝MM,想问你一下关于closing的事。close的时候都有些谁参加？都会交接些什么？钥匙？deed？还有很多很多的paper，我需要一页一页仔细看吗？那不是要很长时间吗？让别人的等着我慢慢看文件，是不是不太好意思呀？可我也不能不仔细看就签呀。一般应该怎么做呢？
Close的时候交钥匙，deed是事后跟法院file了以后才有的，而且不是每个州都能拿到deed的。有的州里面，mortgage没有还清的话，deed都是留在trustee那儿的。
那些文件都是standard的，没啥特别需要看的。只需要看清没有pre-payment penalty和interest rate的term没错就行了。
爱宝MM，看了你的贴，觉得你对理财很有一套。你的贴我今天追了一天了。你的消费观和我很接近, 可是你的理财能力比我强多了.
我也想diversify investment。可惜选的股票套牢，投的东南亚roth IRA陪本。现在想投资condo，apartment，不知道是不是好的选择。
[此贴子已经被作者于2010/5/20 12:19:04编辑过]
嘿嘿，这个问题前面讲过不少了。
投资condo的话，需要看你本地的condo的卖价和能够出租的房租的，另外还有地税和HOA。你需要给我提供这些数字我才能帮你算帐的。一般来说，有10%的return的话，就是挺不错的investment了。
Close的时候交钥匙，deed是事后跟法院file了以后才有的，而且不是每个州都能拿到deed的。有的州里面，mortgage没有还清的话，deed都是留在trustee那儿的。
那些文件都是standard的，没啥特别需要看的。只需要看清没有pre-payment penalty和interest rate的term没错就行了。
谢谢MM指点。
比如invoice是2万2，是不是out of door能拿到2万2就很好了。
谢谢谢谢，后空翻360度感谢。
问爱宝一个问题，如果是买车的话，拿到什么价算好呢。
比如invoice是2万2，是不是out of door能拿到2万2就很好了。
谢谢谢谢，后空翻360度感谢。
去讨价还价贴下面看。我写了整个买车讨价还价的攻略的。那是另外一个精华帖，可以在精华帖下面直接查找的。
找了半天没找到哎，给个链接行不。
http://forums.huaren.us/showtopic.aspx?boardid=337&topicid=719060
你要知道，所有的returns are to compensate the risk。我愿意买actively managed funds，是因为我愿意接受比market大的风险啊。
如果你不愿意在market跌的时候比market跌的更多的话，就不建议买actively managed funds了。
当然，要是能够买到涨的时候比market涨的多或者持平，跌的时候比market跌的少的话，那当然非常值得了。
跟大溜买了500 index，结果这些日子跌的一塌糊涂
跟大溜买了500 index，结果这些日子跌的一塌糊涂
还是会再涨回去的。passive investment都不需要看的。ride with the market就行了。
赶紧来问一下，俺家庭收入接近10万（老公一人工作，俺现在全职带两孩子），来美国5年，在东南部城市，房贷有17万（每月还1300），但觉得每月都没什么节余，存款也老不见涨，没有任何投资，401k有一些，但不会管理，觉得这样下去不是个办法，爱宝MM能不能给指点一下，我们该如何开源节流啊，如果买个便宜房子出租呢？
问爱宝一个问题，如果是买车的话，拿到什么价算好呢。比如invoice是2万2，是不是out of door能拿到2万2就很好了。谢谢谢谢，后空翻360度感谢。
这个和你买什么牌子的车很大关系阿。有些牌子基本不能讲价的，有些余地就很大。
俺后知后觉的今天才看到这个强帖，真是及时雨啊！
赶紧来问一下，俺家庭收入接近10万（老公一人工作，俺现在全职带两孩子），来美国5年，在东南部城市，房贷有17万（每月还1300），但觉得每月都没什么节余，存款也老不见涨，没有任何投资，401k有一些，但不会管理，觉得这样下去不是个办法，爱宝mm能不能给指点一下，我们该如何开源节流啊，如果买个便宜房子出租呢？
本身一个人工作，养房子车子一家四口，确实不会很宽裕的。前面有几位mm跟你家情况也相似，或者手头更紧一些。mm先看看我给她们的回答，对你的情况是不是有些启发？
http://forums.huaren.us/showtopic.aspx?boardid=337&topicid=726000&page=1&star=96
http://forums.huaren.us/showtopic.aspx?boardid=337&topicid=726000&page=1&star=112
http://forums.huaren.us/showtopic.aspx?boardid=337&topicid=726000&page=1&star=154
你有没有等宝宝稍微大一点儿去工作的计划呢？再怎么节流都比不上开源的，如果能够多出一个人的收入，那么所有你挣的钱都会成为你们家的净存款。即使要投资的话，也是多一些存款更加容易投资啊。
该不该买出租房投资，完全取决于房价，出租的房租，地产税，hoa和房子维护费用。你需要我提具体意见的话，等告诉我一些具体数字我才方便提建议。
http://forums.huaren.us/showtopic.aspx?boardid=337&topicid=726000&page=1&star=124
[此贴子已经被作者于2010/5/18 20:34:15编辑过]
爱宝，不好意思，来晚了。。终于熬到周末有时间码字了。。好累啊。。今天training了一整天，network了一整天。。强颜欢笑了一整天，其实到了周五，真的不想说话。。
我不是读Finance的。。所以没办法到街上拼了。。
看了你的意见以后，一直在想转行，读MBA的事情。。我会好好睁大眼睛瞄准机会的。。时机到了，我就跳。。
爱宝，不好意思，来晚了。。终于熬到周末有时间码字了。。好累啊。。今天training了一整天，network了一整天。。强颜欢笑了一整天，其实到了周五，真的不想说话。。
我不是读Finance的。。所以没办法到街上拼了。。
看了你的意见以后，一直在想转行，读MBA的事情。。我会好好睁大眼睛瞄准机会的。。时机到了，我就跳。。
嘿嘿，好，多几个想法总不是坏事儿。
[此贴子已经被作者于2010/5/21 21:23:38编辑过]
有几个lock rate 的问题.
两周前lock 了30年 4.875% no point, 还有四周close. 现在好像能做到4.6% no point.
我的问题是:
1. broker 说不可relock, 但建议close后做refinance no point no cost.
2. 不知道我还可不可以再找家公司同时申请, 最后才定要谁? 或者干脆换个lender. 除了要损失appraisal fee, 还会有什么问题吗?
3. 这么折腾值不值?
爱宝宝, 有你在, 真幸福!
有几个lock rate 的问题.
两周前lock 了30年 4.875% no point, 还有四周close. 现在好像能做到4.6% no point.
我的问题是:
1. broker 说不可relock, 但建议close后做refinance no point no cost.
威胁他，不relock你就换其他公司了。以后再refinance不也是更麻烦，什么escrow还得退钱呢。
2. 不知道我还可不可以再找家公司同时申请, 最后才定要谁? 或者干脆换个lender. 除了要损失appraisal fee, 还会有什么问题吗?
可以的。有时他们会恐吓你，你不用他们的话，需要承担processing fee几百刀，在合同里面有写的。不过这种威胁对我这样的人是无效的，没人真会为了几百刀来sue你的，就不给，看他们能拿你怎么样。
3. 这么折腾值不值?
值得啊。假设30万贷款的话，一年省0.275%*300K=825刀呢，几年不就几千了，当然值得！
我是去年买的房子，first home
buyer，非常没有经验，而且我老公性子急，所以也没看太多房子就听了中介的建议，买在我们当地比较好的学区（网上查下来是十分的学区），但是比较旧的
一个小区里（大概是八十年代初的小区）。
我们的房子因为里里外外全部被前屋主翻新过了，而且装修得非常漂亮，草坪和后院也修葺得不错，而且是近两年才翻新的，空调热水器炉子什么的都是很
好的牌子也很新，所以虽然当时我们付的价钱是这个小区最贵的房子（比均价大概高了六万多），但是比起来小区其他破破烂烂的房子，我们这个房子确实是最漂亮
的，所以多花了这些钱我们也觉得很值。
但是今年我先生的母亲要动一个较大的手术希望他能海归，而且他在国内也找到了一份非常不错的工作，所以我们就准备卖房子回去了。我们挂的价格比去
年我们买的仅仅高了五千块钱，我们是留了一万块钱谈价的余地，因为不想亏太多。奇怪的就是无数人来看我们的房子（挂出去一个月就有二十多户人来看过房子
了，可是没有一个人出价，现在依然还是有人来看房子，还偶尔有人来看两次，可是依然没人出价，已经挂出去两个月了）。
后来我散步的时候发现我们小区好多破房子在卖，真的很破很破，卖的价钱极低（比我们当时买的均价还跌了四五万，这样我们的房子价格就超过他们十万
以上了），虽然这么破的房子跟我们的房子没法比，可是毕竟是在同一个小区，我不知道是不是因为这个原因大家不愿意买我们的房子。
还有就是我们因为是第一次买房，还借了点钱，而且买的时间又短，所以家里基本都没有布置起来，家具什么的都是原来apartment搬过来的，没
什么像样的家具很电器，摆设什么的也基本没有。我不知道这样会不会也降低房子的价值（以前的屋主布置得相当漂亮，所以我们看房子的时候非常地欣赏）。
就这样过去两个月了，没有一个人出价，帮我们卖房的中介说现在房子都很难卖，让我们再等等，说遇到合适的买家，这个房子肯定不难卖出去的，可是我
和我老公都有点着急了，很想快点出手。
就在前一段时间，有个人看了房子很喜欢，可是又没钱买，他提出来lease to
purchase，先租两年再买，答应每个月多付一点，订金八千块钱。
我们还是想卖掉，又怕再过一段时间万一卖不掉，连这个lease to
purchase的人也没了，那我们回国了这个房子可真不知道怎么处理啊。
恳请这里买卖房子比较有经验的各位能给我一些意见，再一次谢谢大家耐心地读完我没头绪的码的这么多字。
哎，怎么说呢，这个房子真的相当于推倒重建了，只是保留了原来的基架，你知道老房子结构设计什么的都不好，尤其这个社区其他的房子，都是老房子
的结构，我们的房子从外面的草坪到后院，都是设计过的landscape，门前修的楼梯，两边都是花坛，多余的树全部砍掉，草坪重铺，后院重新弄，修了养
鱼的小池塘。而且整个房子都扩建了，里面也动了大手笔，楼梯重新建的，一楼全部铺的最好的木地板，门都是很豪华的玻璃门，厨房里的东西都是
commercial 级别的，我请人评估过的，真的要值三十万的，而且我后来又请人来弄墙壁，修电路，也顺便问过价钱，人家也说整套装修没有二三十万下不来的。
要是这话是appraiser跟你说的，还靠谱。弄墙壁，修电路的懂啥啊？ MM你知道我们估算房价怎么估吗？根本不看你投入多少钱做upgrades的。小区均
价/SF×你家的SF，你家房子很nice也就最多给你加个几万刀。 所以永远不要买小区里面最好最贵的房子。
你说对了，当时我们买这个房子的时候我们的价钱是比小区的均价高了大概五六万的样子，这个是银行评估的结果，我估计就是看我家房子很nice所
以加了五六万上去，当时中介还说我们这个房子买的很值，花了几十万装修才多花了几万块钱就买下来了，看来真是个混账中介啊。
现在我们小区里很多老房子抛出来的，房子情况是比去年差很多的，所以价钱又降了几万块钱下来了。
那爱宝宝，你觉得我们这样的情况是不是出租还好一些呢。那个lease to purchase要不要考虑呢？
要是我的话就不卖了。现在market太差了。今年比去年差很多，你显然没法加价卖啊，减价几万还差不多。
lease
to purchase可以考虑啊，一个月多收三四百，这样两年下来也有个7，8千了。lease to
purchase的人会比renter更加小心，因为他毕竟想买，不会乱破坏的。真乱破坏了，这个钱就不还给他。
当然，这些都需要在合同里面写清
楚。
爱宝宝，再问一下，中介建议我们房租不要开太高，而且每个月算到房价里面的钱也不要收太多（才让我们收两百块钱），然后让我们把两年后的房价抬
高。我在想住在里面的人又不是傻子，他每个月给我们的钱这么便宜，两年以后他如果房子破坏得厉害，我们房子挂出去也卖不了多少钱，到时候还不是便宜卖给
他，那他不是赚到了，月租又便宜，房价还低。我觉得中介给我们出的这个主意风险很大，所以我想月租和每个月算到房价里的钱开高一点，然后两年后的房价算低
一点，这样住的人才有可能觉得这个房子真的是卖给他们的，而好好爱惜我们的房子，不知道我这样的想法对不对。
我都说了，一个月至少收三四百。房价多少啊？两百根本不抵用，你得强制性帮他们攒downpayment，不攒的话到时一样
买不起。
房子事实上是从2007年开始陆陆续续装修的，直到2009年初结束的，我贴几张照片，你帮我参考一下吧。租的这户人家有四个小孩，我不知道会
不会对房子破坏性大不大，但我们房子要租两千多块钱，中介说这个房租在我们这个地段不算便宜，能租得起的人不是低档次的人，不会对房子损耗很大的。
前房主的taste还是比较personal的，比如
foyer铺的石料，并不常见。我仔细看一下，还是有很多东西没有做的，比如顶上的木头crown
molding，窗户上的木头casing，应该都是原来的，不是现在的，大概刷了新漆而已。我看这个装修没有MM说的三十万。如果30万的话，楼梯栏杆
怎么着也需要上雕花的，厨房里面的柜子要上更加fancy的，台面怎么着也需要把edge做成fancy的。
出租房，容易被破坏的地方是hardwood
floor，小孩很容易scratch地面。你查查你们房子符合不符合USDA的标准，USDA允许0首付的。还有，如果那家人符合FHA的条件的话，可
以只出很少很少的首付的。你们回中国，跨国管理房子太麻烦了，能卖还是最好卖掉。
楼主，我也来请教一个问题，我们的mortgage大概还有19万没有付，我们的rate当时很高，有6.375%，不过我很可能一两年就要卖房的，你说我需要refinance吗？
那就做no-closing cost的refinance，最多也就5%或者5%出头一点儿，总是比你现在便宜多了。
那就做no-closing cost的refinance，最多也就5%或者5%出头一点儿，总是比你现在便宜多了。
thanks
那就做no-closing cost的refinance，最多也就5%或者5%出头一点儿，总是比你现在便宜多了。
LZ 我也有类似的问题，我们当时的rate是5.3几，还有必要refinance么？
LZ 我也有类似的问题，我们当时的rate是5.3几，还有必要refinance么？
no closing cost的话，哪怕降0.25%都是划算的呀，当然了。
赶明儿就去agent那儿打听
好帖不能沉啊。。。帮爱宝宝踢一脚～
是关于appraisal的。我们现在想做refinance， 需要重新appraissal。
1. 如果appraisal的价格比当初的买价低的话，我们是要填钱进去的。如果appraisal价格跌了1万，我们需要填入至少8千，对不对？
2. 在county的propery database里面，关于我们房子的信息(Value information）里面有三个value， 分别是：=01/01/2008， 07/01/2009 和07/01/2010的 phase-in assessment.
county是每三年做一次assessment, 我们这个区域是01/01/2008的时候做的，那个时候我们的房子还没有盖起来，只是一块地而已。我们的房子是2009年10月修建好并购进的，那这个phase-in assessment on 07/01/2010是不是应该最能反映最近房子的真实价值？ 这个价格，和refiance的时候银行请人做的appraisal价格，会有多大的出入？
3. 既然county每三年做一次assessment，那2009年7月和2010年7月两次的assessment是怎么来的呢？
4. 一个Loan broker告诉我们，他可以通过他们自己的数据库查到我们房子现在大概的价值，比我们去年的买入价低了很多，他说这个数据大概80%是准确的。这个说法可信么？
多谢多谢！
我们的房子6.28close.以老公的名义贷款。他的三个credit score的分数，一个在800以上，可是另外两个只有680。原因是我们去年8月跨洲搬家，comcast最后一个closing的bill 80块不知道为什么我们没有收到。（这点我比较confuse,因为当时结束cable是我打的电话，我还特意问了又没有outstanding bill，又的话我一起负了省得日后麻烦，不知道怎么后来又有一个bill）。给comcast打电话，说是bill已经卖给另外一个collection agency了，他们管不了。可是我们也从来没有收到过任何collection agency的催债，不知道为啥 （电话虽然搬家但是没有换）。
lg在网上查，说这样的情况有一个解决方法就是书面联系collection agency,说我们disclaim这个bill,但是for the sake of our credit score,我们愿意pay in full under the condition that they remove the collection from the credit bureau.我们于是就联系了collection agency,但是到现在两个星期多了一直音信全无。
现在lg考虑说如果得不到collection agency的回音，还有一个办法就是直接向credit bureau dispute这个debt,据说在dispute期间受影响的credit score会上去，请问mm这样可行吗？另外如果dispute的话，什么样的timing比较合适呢？太早了怕还没有lock rate, dispute就被驳回了。太晚又怕来不及。还有我们这种情况，有可能dispute成功吗？需要什么文件，有什么技巧？
还有mm觉得我可以直接向办法给collection agency打电话吗？lg不让我打，说在网上看大家都说一定要书面信件要求他们remove collection,他们回信说同意再pay bill.如果打电话的话，他当时答应你了，你pay了以后往往就是显示成paid,而不是被remove了，这样对credit score也没帮助。
写得比较罗嗦，mm见谅。期待mm的建议。谢谢！
爱宝，这次专门到理财楼来虚心请教问题。
是关于appraisal的。我们现在想做refinance， 需要重新appraissal。
1. 如果appraisal的价格比当初的买价低的话，我们是要填钱进去的。如果appraisal价格跌了1万，我们需要填入至少8千，对不对？
对的。
2. 在county的propery database里面，关于我们房子的信息(Value information）里面有三个value， 分别是：=01/01/2008， 07/01/2009 和07/01/2010的 phase-in assessment.
county是每三年做一次assessment, 我们这个区域是01/01/2008的时候做的，那个时候我们的房子还没有盖起来，只是一块地而已。我们的房子是2009年10月修建好并购进的，那这个phase-in assessment on 07/01/2010是不是应该最能反映最近房子的真实价值？ 这个价格，和refiance的时候银行请人做的appraisal价格，会有多大的出入？
都没啥关系。appraiser根本不看你county的assessment的，而是根据当前的market price。
3. 既然county每三年做一次assessment，那2009年7月和2010年7月两次的assessment是怎么来的呢？
每个county不同，我们county就一年一次。
4. 一个Loan broker告诉我们，他可以通过他们自己的数据库查到我们房子现在大概的价值，比我们去年的买入价低了很多，他说这个数据大概80%是准确的。这个说法可信么？
MLS上做COMPS是最可靠的。zillow上有70%的靠谱，差价在10%以内。
多谢多谢！
以下是引用lithe在5/25/2010 10:28:00 AM的发言：
爱宝宝mm，紧急求助一个关于credit score的问题。
我们的房子6.28close.以老公的名义贷款。他的三个credit score的分数，一个在800以上，可是另外两个只有680。原因是我们去年8月跨洲搬家，comcast最后一个closing的bill 80块不知道为什么我们没有收到。（这点我比较confuse,因为当时结束cable是我打的电话，我还特意问了又没有outstanding bill，又的话我一起负了省得日后麻烦，不知道怎么后来又有一个bill）。给comcast打电话，说是bill已经卖给另外一个collection agency了，他们管不了。可是我们也从来没有收到过任何collection agency的催债，不知道为啥 （电话虽然搬家但是没有换）。
lg在网上查，说这样的情况有一个解决方法就是书面联系collection agency,说我们disclaim这个bill,但是for the sake of our credit score,我们愿意pay in full under the condition that they remove the collection from the credit bureau.我们于是就联系了collection agency,但是到现在两个星期多了一直音信全无。
现在lg考虑说如果得不到collection agency的回音，还有一个办法就是直接向credit bureau dispute这个debt,据说在dispute期间受影响的credit score会上去，请问mm这样可行吗？另外如果dispute的话，什么样的timing比较合适呢？太早了怕还没有lock rate, dispute就被驳回了。太晚又怕来不及。还有我们这种情况，有可能dispute成功吗？需要什么文件，有什么技巧？
还有mm觉得我可以直接向办法给collection agency打电话吗？lg不让我打，说在网上看大家都说一定要书面信件要求他们remove collection,他们回信说同意再pay bill.如果打电话的话，他当时答应你了，你pay了以后往往就是显示成paid,而不是被remove了，这样对credit score也没帮助。
写得比较罗嗦，mm见谅。期待mm的建议。谢谢！
如果我们payoff,能提高credit score吗？我lg看网上肯多人说这样的small collection千万不要payoff,对credit score反而有害。还有，如果都pay off了，还怎么dispute呢？
lg现在是想不pay直接dispute,就是想利用dispute期间credit score短暂的变化把rate锁了，这样不可行吗？
为了这80快的collection,每月要多交80多块的mortgage,真不甘心呀
[此贴子已经被作者于2010/5/25 10:54:53编辑过]
谢谢mm的回复
如果我们payoff,能提高credit score吗？我lg看网上肯多人说这样的small collection千万不要payoff,对credit score反而有害。如果都pay off了，还怎么dispute呢？
lg现在是想不pay直接dispute,就是想利用dispute期间credit score短暂的变化把rate锁了，这样不可行吗？
时间来得及的话，肯定是payoff啊。你dispute的话，credit bureau要是处理的快，把你的dispute给reject了，就更坏事了。
这个问题真是挺无解的。要我就试图payoff，然后让credit bureau加分，万一来不及的话，最坏就是680。
你自己的credit score有多少啊？加上你的名字一起贷款，会不会好一些？
MLS上做COMPS是最可靠的。zillow上有70%的靠谱，差价在10%以内。
COMPS可以自己做功课么？还是必须得找realtor做？
MLS上做COMPS是最可靠的。zillow上有70%的靠谱，差价在10%以内。
COMPS可以自己做功课么？还是必须得找realtor做？
需要realtor有MLS的asses才行。不过自己做都是不作数的，最后还是需要appraiser的。
如果买房子需要国内支援３０万左右，应该提前多久开始汇钱呢？需要办理什么手续吗？（因为是大额的汇款）
没有绿卡，单收入家庭（８ｗ多），没有孩子。３年内都不打算要孩子。现在房租大约要１７００／月。按现在的市场来看，是不是要买个房子比较划算？（肯定会呆５年以上）
想买２ｂｒ的ｃｏｎｄｏ或者ｔｏｗｎｈｏｕｓｅ。听人说买ｓｆｈ租出去一间房多少可以补贴家用减少经济压力，但是我们的价位买不到安全合适区的ｓｆｈ。是不是不应该考虑租出去的事了？
我都不知道自己credit score多少. 请问到哪里查自己的credit score?
很多州有法律规定，本州居民可以一年拿一个credit report的，直接找三大局要就行。电话或者网站上都可以request。
爱宝宝大牛。。。刚刚开始学习看房子的事情
如果买房子需要国内支援３０万左右，应该提前多久开始汇钱呢？需要办理什么手续吗？（因为是大额的汇款）
版上有不少帖子说过汇款的事，你查一下就好。
没有绿卡，单收入家庭（８ｗ多），没有孩子。３年内都不打算要孩子。现在房租大约要１７００／月。按现在的市场来看，是不是要买个房子比较划算？（肯定会呆５年以上）
当地房价多少啊？这么贵的租金，应该买房比较划算，现在利息低。
想买２ｂｒ的ｃｏｎｄｏ或者ｔｏｗｎｈｏｕｓｅ。听人说买ｓｆｈ租出去一间房多少可以补贴家用减少经济压力，但是我们的价位买不到安全合适区的ｓｆｈ。是不是不应该考虑租出去的事了？
考虑优先顺序的话，SFH>townhouse>condo。SFH买带in law suite的，或者有finished basement的，这样租出去自己的privacy不受打扰。
Up to $500 of grantor taxes paid by seller
Termite, home/radon insp per offer w/ a $500 cap. (500 termite, 500 on HI/R)
5 days for inspections.
这是啥意思哈？
另外，我觉得lender的counter offer 有点高，我该回多少合适啊？我不想超过360k, 但不知道是不是太贪心。爱宝宝大牛见多识广，给个建议吧。谢谢。
房子的情况是这样的。
REO是3020 sqf, all above ground。旁边有一个regular sale 的房子是2900 sqf (585 sqf finished basement)， 正在pending sale, listing price是385k. 两个房子的年代都差不多。
这个REO在market上有68天了, 以前是一个失过火的房子，后来interior 重新修的。REO什么appliance 都没有，橱柜少了一扇，有个bath room vanity 没有，所有的bathroom镜子都不见了，有一个卧室的地毯要换，院子也荒废了，外墙上的window shutter 都掉下来了。可我很喜欢她的 quartz counter top，cherry 的橱柜和地板，大理石的bathroom tile.
regular sale的房子呢，是move-in-ready，history也很clean. 但是厨房就很plain，counter top 都是Vinyle的，oak的地板，白色的过时bathroom tile. 稍微fancy一点是有crown molding，build-in bookshelf 和 wainscoting.
好像现在就我一个buyer在下offer, 所以不存在bidding war的问题。基本上就是和lender较劲。（我前前后后去看了三次房子，只有我的buyer's agent的名片在countertop 上
[此贴子已经被作者于2010/5/26 16:19:13编辑过]
爱宝宝大牛，能问个下counter counter offer 的问题吗？我想买的那个listing price 395k的REO的房子，我上个星期下了一个350k的offer, 今天lender给了个counter是381k. 还有一些条款如下：
Up to $500 of grantor taxes paid by seller
Termite, home/radon insp per offer w/ a $500 cap. (500 termite, 500 on HI/R)
5 days for inspections.
这是啥意思哈？
另外，我觉得lender的counter offer 有点高，我该回多少合适啊？我不想超过360k, 但不知道是不是太贪心。爱宝宝大牛见多识广，给个建议吧。谢谢。
房子的情况是这样的。
REO是3020 sqf, all above ground。旁边有一个regular sale 的房子是2900 sqf (585 sqf finished basement)， 正在pending sale, listing price是385k. 两个房子的年代都差不多。
不知道这个sale到底多少钱成交的。如果这个成交价在37万左右，那么你的38万倒也还是公道的价格了。如果你的3020都是楼上的面积，不包括basement的话，那就是deal了。因为房子本身的SF价格比basement要贵不少的。银行一点儿也不傻的，他们有专业人士做BPO，知道房子值多少钱的。
这个REO在market上有68天了, 以前是一个失过火的房子，后来interior 重新修的。REO什么appliance 都没有，橱柜少了一扇，有个bath room vanity 没有，所有的bathroom镜子都不见了，有一个卧室的地毯要换，院子也荒废了，外墙上的window shutter 都掉下来了。可我很喜欢她的 quartz counter top，cherry 的橱柜和地板，大理石的bathroom tile.
你说的都是小钱。都做一遍也不过1万刀。我看房子的时候这些都不care的。你去看看我一万刀让房子改头换面的帖子。
regular sale的房子呢，是move-in-ready，history也很clean. 但是厨房就很plain，counter top 都是Vinyle的，oak的地板，白色的过时bathroom tile. 稍微fancy一点是有crown molding，build-in bookshelf 和 wainscoting.
好像现在就我一个buyer在下offer, 所以不存在bidding war的问题。基本上就是和lender较劲。（我前前后后去看了三次房子，只有我的buyer's agent的名片在counter
如果没有其他offer的话，那就继续counter offer一下。只要其他没人跟你抢，都还好说。
一万刀让房子改头换面的帖子 我看不到，潜水太多了，哭。。。
很多州有法律规定，本州居民可以一年拿一个credit report的，直接找三大局要就行。电话或者网站上都可以request。
这个只能要到report， 没有score。 score一般要交钱。
这个只能要到report， 没有score。 score一般要交钱。
很多时候买东西，比如买车，或者开信用卡的时候，他们会告诉你看到多少credit score的。或者贷款买房的时候，broker也可以告诉你。
你要是实在需要每年知道那个数字，就自己出钱买好了。其实看了credit report，就基本上对自己的credit score有数了。
爱宝宝，谢谢。听你这么讲，我心里就有数了。
一万刀让房子改头换面的帖子 我看不到，潜水太多了，哭。。。
嘿嘿，去水楼灌点儿水，很快ML就涨上去了。
1. Are you using last 3 months or 6 months sold prices when you do the COMPS?
2. Is that normal to pay 2-3% premium to buy in hot season?
Qustions:
1. Are you using last 3 months or 6 months sold prices when you do the COMPS?
6个月。
2. Is that normal to pay 2-3% premium to buy in hot season?
不一定，看本地market的状况。
If buy some properties for rental with cash, what kind of return we are looking for? My agent told me that 6.0% return (after cost before tax).
I am thinking 8%.
What do you think?
calculation for the return:
( Monthly rental - HOA monthly - Tax monthly - insurance monthly - $2000/12(repair) ) * 12
/ sold price + costing cost + repair cost + Half month rental
Thanks for quick response.
If buy some properties for rental with cash, what kind of return we are looking for? My agent told me that 6.0% return (after cost before tax).
I am thinking 8%.
What do you think?
calculation for the return:
( Monthly rental - HOA monthly - Tax monthly - insurance monthly - $2000/12(repair) ) * 12
/ sold price + costing cost + repair cost + Half month rental
能有8%就很不错了。10%非常好，但是很难achieve。
5.27日mark
今天没啥帖子，不发了。。。咔咔卡卡
5.27日mark
过分！明天一起补发！
理财大师，帮朋友问问，要是加州，没房没娃的single，一年要是10-12万，要交多少税啊
存不存401K啊？就算存了以后10万的收入吧， standard deduction好了。
平均21.5%联邦税+8.5%州税+7.65% social security=37.65%的光景吧。
看他搞不搞啥FSA的，联邦税和州税可以上下波动点儿。
存不存401K啊？就算存了以后10万的收入吧， standard deduction好了。
平均21.5%联邦税+8.5%州税+7.65% social security=37.65%的光景吧。
看他搞不搞啥FSA的，联邦税和州税可以上下波动点儿。
还得交城市，学区啥的税吧
存不存401K啊？就算存了以后10万的收入吧， standard deduction好了。
平均21.5%联邦税+8.5%州税+7.65% social security=37.65%的光景吧。
看他搞不搞啥FSA的，联邦税和州税可以上下波动点儿。
我看网上加州州税是9点多的。
联邦税那个21.5%是不是去掉deduction之后的。我好白痴。。。
那就是快40%的税啊
我看网上加州州税是9点多的。
联邦税那个21.5%是不是去掉deduction之后的。我好白痴。。。
那就是快40%的税啊
那是marginal tax rate。4万7以上的部分才9点几。
没有给你一个bracket一个bracket的加上。直接算了个平均数。也就差不多这个样子的了。
还得交城市，学区啥的税吧
那你得让他自己查去。都没告诉我哪个城市，我怎么帮他算啊？
那你得让他自己查去。都没告诉我哪个城市，我怎么帮他算啊？
我不是不懂么。公司在LA
那是marginal tax rate。4万7以上的部分才9点几。
没有给你一个bracket一个bracket的加上。直接算了个平均数。也就差不多这个样子的了。
就是那个数字已经是去掉deduction之后，实际到手要交的税率了。
我不是不懂么。公司在LA
那都是小数，我今天太累了。明天再查吧。主要就是我前面说的那三样了，跑加州任何地方都要交的。
那都是小数，我今天太累了。明天再查吧。主要就是我前面说的那三样了，跑加州任何地方都要交的。
好好，我让她自己查，你快睡吧。那怎么也过40%了，对吧？政府真黑啊