divident一般都是按long term capital gain收税。现在是8万以下taxable income （当年转的401K+divident）long term capital gain税率为零。8万以上到50万部分，401K按ordinary income, divident按15%。如果60岁有转401K到Roth的需求，说明RMD预计会把ordinary income的tax bracket拉到很高，那样的话转401K到Roth肯定合算。如果RMD没多少，合不合算就和预期寿命相关不好定论。
divident一般都是按long term capital gain收税。现在是8万以下taxable income （当年转的401K+divident）long term capital gain税率为零。8万以上到50万部分，401K按ordinary income, divident按15%。如果60岁有转401K到Roth的需求，说明RMD预计会把ordinary income的tax bracket拉到很高，那样的话转401K到Roth肯定合算。如果RMD没多少，合不合算就和预期寿命相关不好定论。 Chopard 发表于 2020-11-30 21:27
多谢详细解答。 关于FIRE我这一年也在思考，对于我来说最大的挑战是家里有个刚断奶的baby,而我和先生已在在四十出头的年纪了。按照我们现在的开销计算出的可以退休年纪在五十岁左右，但是我们不清楚孩子将来上中学大学的开销有多大，不敢乐观的估计需要另外存多少钱应付孩子将来读书的费用
这个可以用PersonalCapital里面的retirement planner 来算。。。用的是monte-calro simulation给你算不同情况的概率
Roth IRA 每年的上限不是$6000左右吗？这么点额度怎么转？
你说的是New Contribution，我们说的是两码事
我个人的做法是读公立中学，本州州立大学。加州的州立大学教育质量不算差。
预留举例说20万美元的大学费用额度。如果小孩将来选择读私立大学，需要考虑自己贷款补足不足部分。至于这部分贷款作为父母帮不帮小孩还以后再说。如果资产有富余，早晚也会是他们的，可以帮小孩还贷（如每年Gift等）。不然也是小孩自己的选择。
我个人的经验看，昂贵的所谓名校，对FIRE并没有什么帮助。作为FIRE族，也希望小孩早日FIRE，不用被资本家一辈子剥削整天小鼠赛跑，的父母，不希望小孩因为读没用的大学而负债。希望他们慎重明智选择。
请问如果资产大部分在房产 中美两地都有 该如何考虑FIRE？
完全同意，每一句话都认可
国内的房产基本没什么用，因为钱转不出来，租金又太低。但是你可以FIRE以后回国自己住，国内的消费还是比美国低很多。把美国的房子租掉，或者干脆卖掉换成流动资金来作为nest egg
我预想过，如果40岁以后失业，我们就回国内2线城市，住父母的房子，把美国的房子租掉，扣掉地税和维护，净收入也足够在国内生活了，国内未来很长一段时间我预计是通缩，物价不会涨很厉害。其他资产比如401k什么就完全不动，60岁以后再领。
国内是可以换美元出来的 一个人汇5万美元没有问题的 找亲戚朋友多汇几次
这是现在，不看好未来几年还能每年换5w美金
国内房住不炒，在房价要跌，外加外贸工厂大规模向越南印度转移的预期下，外汇管制只会越来越严，防止资金外流
我们也是这么打算的。但还没想好是每个大陆找个国家做base呆几年慢慢玩，还是移居到一个低成本国家，比如葡萄牙泰国什么的，再每年出去玩半年。后者医疗好办些，前者可能玩得更尽兴一点。 LZ有什么想法吗？
我前夫也是研究fire，40出头就退休了，可是要大房子换小房子，娃的衣服也不让买，买辆新车要吵架，扣扣索索的日子够够了。
我觉得房产为主的没有FIRE问题。房产主要就是看现金流。现金流足够后就可以Retirement (Early)。房产没有一定年龄强制提取的问题，也没有Convert到ROTH的问题。但自主房产不算进退休资产里。除非搬出或卖掉套现。
我个人不喜欢房地产是因为：1、税后资金投资。高收入高税率的还是喜欢401K；2、不是真正的passive income，和分红股等相比事情很多。不想退休环游世界了还要被房子房客惦记。不过对很多人，经营房产是个好选择。
如果有需要，我自己会考虑卖掉中国的房产。现金流很差价格又虚高还有70年到期的不确定性。不过现在看不到这个需要。
旅游很累的，需要找个base country，每次出门最多2周，所以要么中国，要么美国。50-65之间，我会选中国消费低，大众医疗便宜，距离亚洲欧洲澳洲都不算太远。65岁以后还是乖乖回美国享受medicare吧
马后炮就没有意思了，十年以后你老了腿脚不好体力不好你可能也后悔十年前二十年前为什么没有多花点钱在什么什么上。我没有说fire不好，我也一直在研究这个，怎么做到experience和fire的平衡。我只是说现在有些fire的人鼓吹的角度有点走偏了。
可房价越说跌 越涨的厉害 特别是学区房 双学区房
现在考虑（半）退休时还比较年轻。我们（白人）同事之间考虑当船民的不少。等于带着自己的房子环游世界。理论上存在在船上WFH的可能。
一开始在佛罗里达、加勒比海地区晃悠个2-3年，夏季飓风季节可以北上五大湖区。另一个选择是到靠近赤道地区或者南美避风。不过个人觉得太热，蚊虫多，传染病风险大，不太愿意。
然后可以自己或者雇人把船开到欧洲（一万刀左右？）。然后在欧洲和北非晃悠个2-3年。冬季北非或者西非海岸群岛过冬，春季在爱琴海、亚得里亚海穿梭，夏季上黑海、北海、波罗的海避暑。
然后自己或雇人把船开到南太平洋，大溪地、新西兰、澳大利亚、印尼、泰国等再晃悠个几年。最后是印度洋毛里求斯、马尔代夫等1年。
人生苦短，地球很大，走马观花转一圈下来，十多年就过去了。如果觉得太老了就回美国开RV。美西/加西基本上已经RV走遍了。到时候就是黄昏故地重游。候鸟夏天北上冬天南下走个几年从东海岸到西海岸到阿拉斯加都走一遍。估计就走不动要settle down了。
如果还活着到时候再作打算。
assumption是退休的时候一次性把钱都领出来吧。如果65岁退休，活到95，95岁取64岁存的钱，又经历了30年了。这个系数需要dynamic的来看
其实我挺不理解为什么会后悔年轻时候没享受没玩没折腾。。。
每个年纪都有每个年纪的快乐，年轻精力好的时候，好好工作好好存钱，认真培养孩子，日常生活中获得快乐难道还不够多么？和孩子一起玩，打球，全家一起做好吃的，出去度假，工作上得到进步，每天过得都很充实，有时间了两口子独自过个二人世界看个电影吃个日料，难道就不幸福么？
为什么只有20，30岁的时候追求顿顿吃米其林，买大牌包，住顶级resort，到处拍点所谓的大片照才叫享受生活？ 你真的觉得自己在享受么？回头想想除了短暂的快乐，剩下了什么？不空虚么？
反正我家的今年跌了不少，房价租金一起跌，我也不打算卖，以后真的要回去住了再看看怎么做
FIRE, 先保留有空看。谢谢
人活着钱没了也不亏，再说如果八九十了，钱没了一般也不会活太久了
人没了钱还在比较亏哦，要是真九十岁没钱活到一百，觉得也挺好
你这个比我想的还mobile多了，能带着“房子”环游世界的确是方便。 我们是陆地龟，还是老老实实在陆地上移动吧。或许趁年轻先去户外多的，比如南美，再慢慢向海边过渡。
我什么时候说米其林了啊，你应该没看到有些人是怎么fire的，那可真不是不用奢侈品，是很多基本生活都尽量用最便宜的，比如楼上说的和老公吵架要size down 不肯买新车。单身这么过没问题，家属不在一个频道或者有孩子，很多年后回头看不敢保证没人后悔
不错 ！！
没有人顿顿米其林吧，很多事情年轻的时候不做，到老了连回忆的memory都没有，岂不是更惨。能FIRE当然好，但是我绝不会为了FIRE牺牲现在的生活质量。
习惯了湾区的气候。觉得太冷和太热是一种受罪。喜欢蓝天白云拍糖水片，不爱阴雨天气。所以把世界各地的天气都做成一个大表格。然后选取自己喜欢的温度、湿度、天气区间，在最理想的季节访问每一个地方。呆上10天半个月。
选择船而不是车的一个原因是气候移动很慢，一个月也没有几百英里/海里。退休了不着急，船慢慢走正合适。路上也是风景深度游。其实开船和开车（RV）并没有什么特别的不同。不赶时间的可以等到风平浪静再出海奔下一站。晕船的也照样可能晕RV。都可以吃晕药。船也不比RV更贵。也是几万到百万都有交易。
除了亚洲大陆腹地如西藏、新疆、中亚斯坦和北美大陆如黄刀。船停靠海岸、河岸转火车等当地交通工具短程旅游就可以到达世界上大部分的地区。
湾区的船照课程世界闻名。甚至吸引很多内陆如科罗拉多州的坐飞机每个周末来上课。
短期内有影响。长期来说不会。钱还是会花的。只不过是花手里的钱还是未来钱的区别。FIRE并没有说钱不花留给下一代或者山姆大叔的说法。
就像《穷爸爸富爸爸》里说的，人家也会买保时捷。但是那是passive income足以支付保时捷之后，而不是分期付款甚至租一辆。
开船总觉得有些吓人，海上周围基本没人，自己要处理很多情况吧
只能很一小部分人fire, 整个社会来看大家都这么做就很糟。借债也是一种经济向上的力量，所有的公司都是这样发展的，人有债有压力，才会好好努力。大家都fire不买东西，很多商家就赚不到钱。如果年轻人都不买东西，所有面向年轻人的商品就会萎缩，例如时尚美妆，工作也会减少。而且是一种非常消极的情绪，估计最后想想，娃也不要了，最大的奢侈品。日本就是出来一批这种低欲望的年轻人，社会就没有活力。
消费和储蓄需要一个平衡。
而且到了年纪，自然消费就会理智了。一句话，顺其自然。
只能说每个人的优先级不一样吧，如果以Fire为目标存钱，在固定开销下，愿意哪些事先做，哪些事后做。
车的话，我也不愿意在车上花钱。。。本人nw今年过5M了，但从来没开过新车，现在开的这辆车是06年的二手车，在我手上也开10年了 ，没觉得有什么不好，打算再坚持1，2年。但我在吃和住上很舍得花钱，喜欢吃日料，就一定要最好的食材，疫情期间开始研究自己做，现在sushi也捏得还行。其实喜欢吃的人，到最后都得自己做，因为普通餐馆很难满足要求，好馆子又要排队又贵。住就不说了，3k尺还是要的，长期WFH住太差很憋屈，况且房子也是资产，这项投入是不亏的.
具体怎么FIRE，首先应该是夫妻双方商量好，消费观一致，如果想法不一样就尽早分开
是的，完全同意只有很少一部分人能实现FIRE
我完全支持不想FIRE的年轻人多消费，多借债促进经济发展，能花才能挣对吧。所以想实现FIRE的极少一部分人，要找好消费观一致的配偶，不然Fire不成，反而被Fire烧掉了 ：）
然后他一个人FIRE了，你给他离婚了？
如果net worth都超过5Million USD了，完全可以去日本退休了。。。天天可以吃正宗寿司，岂不美哉？
其实海上很多其他人（船）。在如旧金山湾开船撞船风险比高速撞车风险高。甚至可能电台里每星期都有求救呼救的。
我说的船大多都有自动驾驶。自动调整航向驶向目的地。比开车简单。即使没有，把舵拧紧几小时检查一次。海上跑偏了就偏了。本来就不快。偏了也不会差多远。没有礁石什么的不是大事。AIS系统和飞机的ADS-B系统一样可以显示周围的其它船只，特别是大型货轮、游轮的航向。很多还有雷达系统。人只需要看着/守夜，确认机器运转正常。没有别的船撞自己。东南亚地区的渔船反而是一个问题，因为不接入AIS晚上也缺乏西方标准的信号灯。
如果不喜欢深海大洋，可以花钱让人把船开过大西洋、太平洋。自己坐飞机到目的地接船。现代科技远洋航行遇险可能性很小。毕竟自己不赶时间，算好了天气再越洋。真的遇到情况可以卫星呼救。甚至还有几百美元的自动求救系统。別在救生衣上，如果掉海里了接触海水会自动向卫星发求救信号。国际海事法规定附近船只必须赶来救援。自己撑个12-24小时救援就到了。船撑不了沉了还有救生艇。充气救生艇扔到水里自动充气打开。里面包括一切法定需要的如水、救生包、食物等紧急物资。
近岸航行和车在高速上开没区别。遇到问题，可以电台呼救。欧美等都有直升机救援和拖船出海救援。一般而言如果不是生命危险，Call个拖船服务或者油烧光了送油服务就和高速call拖车没啥区别。都有保险支付。
一般而言。较长距离离岸航行在出发前等天气过程中总会遇到一个方向的旅伴（船）。就像从前背包游旅店木板上各种纸条，可以找到一个方向的旅伴。好天气潮汐来的时候，哪怕是半夜，都会鱼贯出港。甚至于会成为年度盛事。如每年的旧金山到夏威夷远航，和西非群岛到加勒比跨洋航行。都是盛事，甚至会组织船主陆地游行相互认识、海上船只游行及跨洋竞速比赛。一路上四周几海里范围内都是友船不寂寞。
船在欧美是很中产的玩意。和高尔夫类似。并不特别的高大上。也不一定是有钱人才玩的动的东西。欧美年轻人开个小船，甚至手摇划船横越太平洋、Paddle board到夏威夷才算有点冒险极限运动。但其实风险也很有限。快2021年了。
一半在自住房上，一半流动，流动部分我感觉还不太够，最好有5M以上更稳
其实很多时候也不是钱的问题，小孩也是，学习还可以的话，也不能耽误孩子学习。工作也是，做到这一步也很不容易。顺其自然吧，最好是小孩上大学了，组里看我老了让我慢慢退二线，那我就谁都不得罪了 ：）
很多时候不是钱不够。而是没有动力改变自己的生活（退休）。说是人是有习惯的动物。所以FIRE里还有一个说法是投资之余培养自己新的（退休）习惯和兴趣。
如混吃等死通常都不会有人有兴趣。还不如到公司里混吃等死。如果说展开新的生活如阳光海滩可能很多人觉得比留在家铲雪扫树叶要好。
这个兴趣也是对自己现在储蓄的鼓励。人生有了目标，可以更积极地锻炼身体。消费的时候更理智，想想距离理想是远了还是近了。
同意这一点。我一点都不想退休，因为我觉得我的工作挺有意思挺有意义的。唯一有点放心不下的是父母还在国内，他们不愿意到美国定居。疫情之后，回去探亲不方便了。如果父母生病，需要我回去照顾的话，可能就是退休的动力之一了。
是的，我想如果真的决定45岁退休，可能会再去读一个学位，比如绘画，雕塑或者电影编剧之类的，也可以做一些非盈利性的演出活动。像亲这样出海我不敢哈 ：P
长时间环球旅游这个强度我也受不了，况且我队友估计不打算退休，我一个人出去玩也没啥意思，所以还是想读书
我估计我真的很可能是一辈子都舍不得花 😂
不过我不会遗憾后悔，因为钱留给孩子也很好啊，他们轻松一点早点FIRE，我一样开心。所以我会让他们自由选择喜欢的专业，只要他们不好吃懒做，真心喜欢这份工作就可以了
回国关键是医保
国内看小病很便宜的，公立医院自费真的不贵
不放心再买份商业医疗保险，一个月大概几千rmb，几百美金就够了，大概可以保几十万rmb的医疗费用
感谢楼主抛砖引玉，楼里高人不少。投资要趁早，俺的启蒙老师是Suze Orman,十几年前刚来美国时就喜欢看她的show,不过感觉老太太太省了，和老婆就一辆车，估计肯定是豪车，可是不方便啊
挺好的！能选自己喜欢的就不枉这一辈子了。 怕只怕想fire但一味追求最大化所以fire不了。
但是好像就算每年花20万，到死的时候也花不完？之后是遗传给孩子吗？
我的理解是。如果退休太晚，或者税前的401K/IRA balance很高，导致转不完花不完，则不应该继续投税前401K/IRA。而应该投Roth的401K/IRA。
按照FIRE的观点，如果出现这种情况，应该退休或者商量一下改变雇佣方式，如雇主和您设立的顾问公司签合约。自己只从顾问公司象征性领取很低的薪水，收入留在公司等等。
Retirement Early不等于混吃等死。只是不领取（全职）收入而已。很多人可能去做义工等等。如果不是去不领薪水地创业。
70岁RMD是10%, 5M就是500K。
🤝我们现在就在考虑退休之后买个船环球旅行。朋友推荐去泰国买一条2 bed room的sailing boat 大概20万美金，自己提船之后就可以开始行程。我们比较喜欢地中海，打算在那边多玩一段时间。 有些朋友说不想常年在船上，可以和我们玩一段下船换人，这样总有朋友同行，还不寂寞。
现在打算开始学习理论知识， 然后慢慢实践操作， 大概几年后退休时可以达到越洋航行的水平。
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我仔细读了一下，我感觉lz这段细节还需要再推敲一下，不一定可行
首先60岁以后拿出的401k也是需要交税的，这部分税没有明确rule说明可以避免。然后自存的roth ira一年上限只有6000，而放mega Roth ira必须要有公司support，那么自己放满6w roth的方法就是还需要找一个能挂靠的地方来允许你放roth，这个对于60多岁的人也是有难度的
我觉得只要自己的账户到达一定程度，就会不自觉地计算，如果可能会花不完，就会有遗产税务的问题。再挣下去，可能对自己的生活改善不大。但自己的时间/劳动最终会被征重税再留给下一代。
我觉得这也是FIRE的一个意义。FIRE以前多花时间陪小孩。FIRE以后可以用自己的专业知识、人生经验、社会联系不领工资帮小孩职业生涯爬楼梯、创业、带几年孙子等等。这些都是有效使用自己时间避免被打折扣地将财富留给下一代的好办法。
还有一个经常在想的是，真要留遗产，也要多留不被征税的。如艺术品。读艺术学位可能挣不了生活费。但至少对艺术鉴赏有帮助。把一部分资产换成邮票、艺术品、文物，也是一个思路。我的发小里就有不少人从事这样的收藏。毕竟中国这些年房产来钱很快。对TA们来说相当于一种分散投资。
不会寂寞的。到了一个地区可以邀请从前的朋友从世界各地飞过来过一两周这样。每年接待10-20家人。
这么小的船20万太贵了。20多万美元可以买到4个套间的双体帆船了。如果是单体会大得新手没半年几个月不太可能能停泊的程度。不一定要在泰国买。可以全世界买雇人开到您指定的地方。还是从发达国家买有保障一点。当然，更常见是自己去提自己开。环球航行，从哪开始区别不大。
知识并不复杂。关键还是实践。很多人买了船没有任何经验或执照。不过这样保险公司会要求需要随船有执照的指导。直到自己考到照为止。即使有执照，有经验，买了船还是要请人教的。因为船和船不一样。越是大型设备复杂的越是如此。
一般而言需要2-3年达到越洋程度。其实越洋也不是您或者两夫妇的事。保险一般要求有之前越洋的经验，并要求至少3名船员（轮流守夜2人太辛苦）。所以夫妇俩一般会雇2-3名有越洋经验的船员一起越洋。如果不是追求人生完整，可以雇一整队商业船员把船开到指定地区。
船大多bedroom还有一个好处。可以雇保姆有地方睡。这船不属于美国欧洲领土不受西方劳工法限制。在海外的时候雇人收拾做饭等费用不用很高。能跟着环球航行甚至有年轻人愿意应聘随行。
是我小时候就想学，家里条件一般，父母工作也忙，没有机会从小培养，所以还是读了好挣钱的理工科 ：）
靠自己的努力实现FIRE， 然后去学自己喜欢的科目，不用再在乎是不是挣钱，我会感到很开心。
所以我想再多存点钱，也是为了给孩子们更多选择的机会，不用年纪轻轻就把挣钱放在第一位，可以像很多人一样享受青春的美好 ：） 让他们成为trust fund baby是我的梦想
你没有明白楼主的意思， 60以后拿401K是要交税，但是交的税要看你的income bracket，楼主的意思是花费全用银行存款，没有其他收入，这样401K交最低的bracket（可能完全不用交）. 然后那个Roth是conversion不是contribution,没有那个6000限制。
如果花费不是靠自己的银行存款，而是靠股票的dividend，这样转税前401k到Roth ira还合算吗？假设年dividend和之前上班的工资差不多
divident一般都是按long term capital gain收税。现在是8万以下taxable income （当年转的401K+divident）long term capital gain税率为零。8万以上到50万部分，401K按ordinary income, divident按15%。如果60岁有转401K到Roth的需求，说明RMD预计会把ordinary income的tax bracket拉到很高，那样的话转401K到Roth肯定合算。如果RMD没多少，合不合算就和预期寿命相关不好定论。
这个变成Roth IRA，就要按照现在的收入交税对吗？那现在在top bracket，提前交税有什么好处？
如果现在已经在top tax bracket，那就先不做conversion。
我草草算了一下，如果60岁退休的话，从现在到退休都按IRS的限额寸401K, 我们家俩个人的401K/IRA到65岁就有5M，到70岁就是6.5M。这样的话70岁的RMD就是70万。。。
怎么算出来的？两个人每年存4万，存30年，本金在1.2-1.5M左右，投资收益能有3.5M?
受教了， 🙏 刚开始计划， 希望三五年内可以成行。
这个是conversion, 又叫backdoor roth, 跟一般正常的contribution不一样， 没有earned income要求。
世界很小。希望将来在天涯海角遇到您。船民里华人其实不少。
Mark, mark.....
https://www.irs.gov/pub/irs-tege/uniform_rmd_wksht.pdf
5M / 27.4 = 18万
你是对的，我之前看错了。
我还是没太懂，如果在60岁的时候夫妻两人401k有5M，60岁-70岁每年转6万去Roth，10年下来也转不了多少啊
60岁以前也是可以每年convert 6万 from pretax 401k to roth IRA吗？
我想楼主的意思就是不要只顾着闷头存钱，造成这种60岁401K有5M的情况。
1、如果60岁时有5M的401K。Something is totally wrong。应该早就转换投资策略。
2、每年6万只是例子。每个人可以无税转得不一样。如果愿意付（最低档）税，可以转多得多。
总比70岁时候被强迫提取18万好。
这确实是值得注意的，感觉差不多时候就该换成存Roth 401k了，这个有没有建议值？预计在60岁的时候pretax 401k大概是多少是合理的？
这个18万估计是个人，夫妻俩总401k如果是5M的话，可能是要强迫取出36万吧
但是40年以后也许通货膨胀的36万也不是什么很高的income了，income tax brackets也需要相应的提高吧
如果夫妻两人在25岁左右开始工作，存满pretax 401k，按8%回报率算，估计36岁左右就能达到1M，然后停止pretax contribution，按6%的回报率算，这1M在60岁的能增值到4M。。。
这还不算有的公司哪怕我们自己的contribution是aftertax，公司的match部分也还是pretax，如果是这样的话，pretax 401k在60岁还会更多。。
我没有遇到过有这样的建议。不过我个人感觉，如果50岁前个人401K接近1M，夫妻接近2M，又不愿意RE的就要警惕了。
有几M结余的要舍得花钱请财务顾问。不过说实话我觉得还是“退休”吧。