感恩节假期对财富独立提早退休（FIRE）的研究心得

如果夫妻两人在25岁左右开始工作，存满pretax 401k，按8%回报率算，估计36岁左右就能达到1M，然后停止pretax contribution，按6%的回报率算，这1M在60岁的能增值到4M。。。
这还不算有的公司哪怕我们自己的contribution是aftertax，公司的match部分也还是pretax，如果是这样的话，pretax 401k在60岁还会更多。。
wsygmj 发表于 2020-11-30 23:38

所以要RE，然后趁还不是天文数字之前Convert ROTH。日子不是特别奢侈的，如每两三年换一辆保时捷，根本花不完。

我没有遇到过有这样的建议。不过我个人感觉，如果50岁前个人401K接近1M，夫妻接近2M，又不愿意RE的就要警惕了。
有几M结余的要舍得花钱请财务顾问。不过说实话我觉得还是“退休”吧。
niuheliang 发表于 2020-11-30 23:39

按我刚才的那个例子，夫妻两人在25岁左右开始工作，存满pretax 401k，按8%回报率算，估计36岁左右就能达到1M，然后停止pretax contribution，按6%的回报率算，这1M在50岁的能增值到2.3M，在60岁增值到4M
我怎么觉得双职工存满pretax 401k的话，存个10年就该停了

回复 264楼wsygmj的帖子
70岁的RMD大概3%左右，但是越到后面越高，大概到80，90岁就是10%以上，你前面只取20万，到后面会被迫取很多，还是要交重税

按我刚才的那个例子，夫妻两人在25岁左右开始工作，存满pretax 401k，按8%回报率算，估计36岁左右就能达到1M，然后停止pretax contribution，按6%的回报率算，这1M在50岁的能增值到2.3M，在60岁增值到4M
我怎么觉得双职工存满pretax 401k的话，存个10年就该停了
wsygmj 发表于 2020-11-30 23:42

8%回报很好。我一般按6%算。2020年之前SP500还做不到6%。年数不要紧，余额近M是要开始警惕，找网上计算器好好算一下了。

8%回报很好。我一般按6%算。2020年之前SP500还做不到6%。年数不要紧，余额近M是要开始警惕，找网上计算器好好算一下了。
niuheliang 发表于 2020-11-30 23:46

对我正在算这个，如果按6%算，50岁会有3M出头，60岁是6.4M，其实6%我觉得也挺optimistic的，因为年纪越大stock的比例就越低了，如果调到4%的话，60岁就是4M了

回复 264楼wsygmj的帖子
70岁的RMD大概3%左右，但是越到后面越高，大概到80，90岁就是10%以上，你前面只取20万，到后面会被迫取很多，还是要交重税
thrifty 发表于 2020-11-30 23:43

如果2020年你70岁的话，RMD系数是27.4，就是说12/31/2019如果你的IRA余额是5M的话，RMD=5M/27.4=182,481.00， 如果2020你90岁的话，系数是11.4， 同样5M余额，RMD=5M/1.4=438,596.00, 这是当年必须取出来报税的钱。

實在是好帖，發現新大陸般的喜悅油然而生啊。謝謝樓主和上面回答我問題的那位，手機上無法引用回復，見諒。

对我正在算这个，如果按6%算，50岁会有3M出头，60岁是6.4M，其实6%我觉得也挺optimistic的，因为年纪越大stock的比例就越低了，如果调到4%的话，60岁就是4M了
wsygmj 发表于 2020-11-30 23:51

写个比较现实的估计： 夫妻两人在25岁左右开始工作，存满pretax 401k，按6%回报率算，估计38岁左右能达到1M，停止pretax contribution，按4%的回报率算，这1M在50岁的能增值到1.6M，在60岁增值到2.4M
然后开始花！那到70岁就也还好了哈

写个比较现实的估计： 夫妻两人在25岁左右开始工作，存满pretax 401k，按6%回报率算，估计38岁左右能达到1M，停止pretax contribution，按4%的回报率算，这1M在50岁的能增值到1.6M，在60岁增值到2.4M
然后开始花！那到70岁就也还好了哈
wsygmj 发表于 2020-11-30 23:59

您忘了算通胀。4%回报和2%通胀比实际购买力增长真的很慢，

怎么算出来的？两个人每年存4万，存30年，本金在1.2-1.5M左右，投资收益能有3.5M?
EEswine 发表于 2020-11-30 22:06

50岁以后，每人可以多投6500. 另外别忘了还有employer match。。。50岁以后每年可以投70000多（自己加雇主match）

您忘了算通胀。4%回报和2%通胀比实际购买力增长真的很慢，
niuheliang 发表于 2020-12-01 00:05

对呀，再加上通胀的话，感觉就算到了70岁有RMD，也不是什么天文数字了

1、如果60岁时有5M的401K。Something is totally wrong。应该早就转换投资策略。
2、每年6万只是例子。每个人可以无税转得不一样。如果愿意付（最低档）税，可以转多得多。
总比70岁时候被强迫提取18万好。
niuheliang 发表于 2020-11-30 23:28

你是说一个人的401K 到5M不正常? 如果两个人都工作，一个人401K工作30年以后有2.5M不是挺正常的吗？

你是说一个人的401K 到5M不正常? 如果两个人都工作，一个人401K工作30年以后有2.5M不是挺正常的吗？
热血热胜红日光 发表于 2020-12-01 00:17

很正常。这也是我一开始说的。虽然没研究过FIRE也觉得不对劲。70、80岁以后强迫提取401K会导致税比现在正在工作还多。别忘了那时候还有社安金收入。等于社安金也被砍了一刀。我做过Spreadsheet算过。其实没多复杂。就算活100岁在表格里也不满屏。
如果两人的社安金接近满。那么光社安金就到了要交税的边沿。最好不要有401K再来捣乱。所以我觉得FIRE的思路很合理。社安金供款、401K以及非延税存款投资到了一定程度，再继续“工作”就是更多地为社会做贡献了。

很正常。这也是我一开始说的。虽然没研究过FIRE也觉得不对劲。70、80岁以后强迫提取401K会导致税比现在正在工作还多。别忘了那时候还有社安金收入。等于社安金也被砍了一刀。我做过Spreadsheet算过。其实没多复杂。就算活100岁在表格里也不满屏。
如果两人的社安金接近满。那么光社安金就到了要交税的边沿。最好不要有401K再来捣乱。所以我觉得FIRE的思路很合理。社安金供款、401K以及非延税存款投资到了一定程度，再继续“工作”就是更多地为社会做贡献了。


niuheliang 发表于 2020-12-01 00:27

确实，看了你的贴子算了一下以后这里很多人都要考虑后面的401K 怎么存，存多少的问题了。

Mark

mark thanks for sharing

你们每年401k都存多少钱呀，为啥我算了下每年存5万加上5%回报率的话，30年也才3.3M？退休后每年取10万，到70岁也才4.1M. 从70岁开始，每年按照RMD取钱以及5%回报率，最后取钱最多的一年是93岁，但最高也才31万，而且剩余资产只有2.8M左右。再往后就逐年降低了直至归0了

回复 312楼relakuma的帖子
我写了几行python算了下…我觉得结论很大程度上取决于你假设的资产回报率是多少。我之前假设5%，70岁后最高一年取31万。假设6%，最高54万。假设8%，最高166万。所以可能前面几位的结论是这么来的。但是假设接下来60年平均每年8%的增长率为免也太乐观了吧。我觉得假设5%已经很乐观了呢

我是尽早把401k转了

如果现在收入已经在很高的tax bracket，不存401k的钱就要交很高的税，两个因素比较，那还是存401k，以后take RMD比较合算，可以这么理解吗？

有个问题请问，在帖子里反复提及59 1/2岁之前convert 401k. 为什么是59岁之前呢？59岁到70岁之间还能做同样的conversion 吗？

虽然以前没有研究过FIRE，有些东西，自己算一下也会很疑惑，自自然然地，决策就会向FIRE靠拢。这个感恩节假期，研究了一下，觉得FIRE就是美国制度下的最优解。当然，如果美国的制度，如税制，发生变革，FIRE可能也要相应地做出调整。
1、FIRE看重的是（自由支配的）时间，而不是金钱。举例说，换掉旧手机买一个新的iPhone 12，或者换一辆新的保时捷，消耗了自己多少生命。金钱可以挣很多，但时间对每个人来说，一天都只有24小时。
2、FIRE认为（在美国）人人都可以实现财务独立提前退休。这和个人的收入无关，只和个人的生活方式有关。而实现财富积累的无脑公式就是：定投，低收费指数基金。如果非要刨根问底为什么可行，背后的推理链很长，包括美联储的通胀目标，包括很多经济学知识。
3、FIRE追求活得更长，生活质量更高（实现的生活目标更多）。如果生活目标仅仅是一个留给后人的财富数字，FIRE显然不是最好的方式。
4、如果支出（如3%-4%）少于投资回报（6%-8%）。理论上长期而言，虽然没有持续税后工作收入的投入，个人财富仍然会不断增长。
算过401K、社安的就知道：
1、如果税前401K买满，等到67岁退休，401K结余将会是天文数字。退休后的税率甚至高于退休前税率。401K完全失去了延税意义。说明美国制度设计上不应该买满买几十年的401K。
2、社安金计算有三个档。到达最高档以后转换系数从最低档的90%下降到15%。提示我们缴纳社安金到达最高档，浪费的生命对退休收入的影响就很小。
3、社安金的缴费每年会有系数调整。一般而言，因为通胀原因，早年缴费的系数高（3甚至4），临近退休的系数低（1.0）。结合低档的转换系数高（0.9），提示我们早年工作缴费对最终退休收入影响大，属于有效使用生命。而晚年继续工作意义不大，属于无效浪费生命（投入系数只有1/3，转换系数只有1/6，时间效率只有1/18）。
4、因此我们有一个目标上限。到了这个上限，就不再需要工作收入（以缴纳社安金及买税前的401K）。应该转换以被动收入更有（时间）效率地支付生活开支。
因此，我们得到了为什么FIRE：
1、在时间-资产（社安也算一种投资资产）转换效率最高的时候（工作早年），压缩消费/浪费，最大力度工作、投资。
2、在财富积累到一定程度的时候提早退休/半退休。
2a、首先用储蓄，非延税账号投资支付生活。因为此时没有收入或者收入很低，最大限度地免税或者低税地将传统IRA/401K账户内的投资转为Roth IRA/401K投资。如每年无税转6万，10年就能无税转60万。 2b、等到60岁，无罚款低税甚至无税地将剩下的IRA/401K投资取出支付生活开支。 2c、等到65-67岁，开始提取社安收入。如果收入是纯社安收入，每年可以高达10万以上几乎不需要纳任何税。说实话，退休税后10万不够花的应该检讨一下自己的生活方式。举例说，每几年一辆新的保时捷那种。
在这里，如何合理安排自己的生活，以达到最低消费支出，最少变卖提取投资，特别是提前退休早年的支出，是一个关键点。办法包括：搬离高消费生活。如大城市，高税州（如加州），甚至搬离美国，如（帆船）环游世界。毕竟世界上大多数地方比美国消费医疗要便宜。
最后，FIRE的宏观上的经济意义。如果每个人都因为大力投资可以30/40多岁退休，那么意味着：
1、这个社会将缺乏劳动者（劳动时间）。这个社会必然高度自动化/智能化。
2、由于高投资率，而不是浪费在奢侈品上，社会投资也将集中在提高劳动生产率及自动化程度上。
3、FIRE人有大量的时间剩余，因此能更好地发挥自己的才智在发明、创造、以及各种（用自己的时间进行的）风险投资（如创业）上。人类的聪明才智能够得以进一步的发挥。
最后，有人问我的计算预期投资回报的程序。我的程序足够复杂不容易复制。不过我找到一个网站，做同样的事情：
https://engaging-data.com/will-money-last-retire-early/
这个网站最有趣的结论是：您活不到破产的几率远大于您命太长破产的几率。
感恩节祝更多的人早日财富自由。

niuheliang 发表于 2020-11-29 18:06

Mark,谢谢楼主及楼里各层主的分享

如果现在已经在top tax bracket，那就先不做conversion。
我草草算了一下，如果60岁退休的话，从现在到退休都按IRS的限额寸401K, 我们家俩个人的401K/IRA到65岁就有5M，到70岁就是6.5M。这样的话70岁的RMD就是70万。。。
热血热胜红日光 发表于 2020-11-30 21:44

你可以设一个living trust来避免一些税吗？我不懂，就随便问问可能性

我一直的梦想就是退休后去中国，每个城市住个半年一年的，体验当地的特色菜肴和风土人情。 刚我老公提醒我到可以退休的时候，咱家小娃还在上小学…退休去旅游吃吃喝喝的梦该醒了
beibeiwhy 发表于 2020-11-30 16:41

Re生娃晚的不敢退休～

你可以设一个living trust来避免一些税吗？我不懂，就随便问问可能性
whitetigress 发表于 2020-12-01 05:07

Living trust好像本意是避免遗产税，但是实际操作起来资产不够多（》10M）就好像不值得
这个RMD除非提前转是没办法避开的，提前转的目的是少交税（包括联邦和州所得税）。不过要是真的有那么多钱需要花，还想要避税的话，多捐款慈善事业是个挺好的选择
其实50岁以后（比较高新的）工作机会就少很多了，用现在的收入条件做假设算出来的不一定合适。所以大家高兴完了，做完了梦还是好好工作吧

请问为啥70岁会被迫从401K 取那么多钱？ 这个死了不是可以传给子女吗？

请问为啥70岁会被迫从401K 取那么多钱？ 这个死了不是可以传给子女吗？
ginger227 发表于 2020-12-01 08:18

没死就要按照expected 死亡年纪取钱，如果中间意外/早死了，401k就给子女，但是也是要按照父母的expected age（好像延个5年啥的）取的

没死就要按照expected 死亡年纪取钱，如果中间意外/早死了，401k就给子女，但是也是要按照父母的expected age（好像延个5年啥的）取的
jennyqq 发表于 2020-12-01 08:23

我怎么查了半天 都是说72岁必须开始提401K了，并没有说按照expected death age 来算每年必须提多少呀？

我怎么查了半天 都是说72岁必须开始提401K了，并没有说按照expected death age 来算每年必须提多少呀？
ginger227 发表于 2020-12-01 09:00

http://www.401khelpcenter.com/401k_education/Early_Dist_Options.html#.X8ZNWapKg8M https://www.thebalance.com/life-expectancy-and-required-minimum-distributions-2894541

http://www.401khelpcenter.com/401k_education/Early_Dist_Options.html#.X8ZNWapKg8M https://www.thebalance.com/life-expectancy-and-required-minimum-distributions-2894541
jennyqq 发表于 2020-12-01 09:07

谢谢 明白了。 算了下按照6%的回报率 55岁退休的话。假如401K有150万，如果不用这个401K，也停止contribute，那这150万到70 岁都1500万了。。。。这还是非常普通的工薪族。 基本上存满401K 就可以高枕无忧了吧！ 55岁到70岁之间，有投资房收入，SSN收入。 那其实这样算下来，华人上基本人人能在50岁FIRE啊。。。 是我算错了吗

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重剑无锋 大巧不工

纸上谈兵终觉浅，我懂你

2a、首先用储蓄，非延税账号投资支付生活。因为此时没有收入或者收入很低，最大限度地免税或者低税地将传统IRA/401K账户内的投资转为Roth IRA/401K投资。如每年无税转6万，10年就能无税转60万。
-----------------
我仔细读了一下，我感觉lz这段细节还需要再推敲一下，不一定可行
首先60岁以后拿出的401k也是需要交税的，这部分税没有明确rule说明可以避免。然后自存的roth ira一年上限只有6000，而放mega Roth ira必须要有公司support，那么自己放满6w roth的方法就是还需要找一个能挂靠的地方来允许你放roth，这个对于60多岁的人也是有难度的
fitfitfit 发表于 2020-11-30 20:25

从来没有听说过可以不交税做roth conversion

我觉得房产为主的没有FIRE问题。房产主要就是看现金流。现金流足够后就可以Retirement (Early)。房产没有一定年龄强制提取的问题，也没有Convert到ROTH的问题。但自主房产不算进退休资产里。除非搬出或卖掉套现。
我个人不喜欢房地产是因为：1、税后资金投资。高收入高税率的还是喜欢401K；2、不是真正的passive income，和分红股等相比事情很多。不想退休环游世界了还要被房子房客惦记。不过对很多人，经营房产是个好选择。
如果有需要，我自己会考虑卖掉中国的房产。现金流很差价格又虚高还有70年到期的不确定性。不过现在看不到这个需要。
niuheliang 发表于 2020-11-30 15:06

中国一线城市核心地区的房子还是不舍得卖， 卖了就买不回来了。 租金涨得还是比较快的， 又没有房地产税。 再持有个10年应该没有问题。

学习了，谢谢LZ

谢谢 明白了。 算了下按照6%的回报率 55岁退休的话。假如401K有150万，如果不用这个401K，也停止contribute，那这150万到70 岁都1500万了。。。。这还是非常普通的工薪族。 基本上存满401K 就可以高枕无忧了吧！ 55岁到70岁之间，有投资房收入，SSN收入。 那其实这样算下来，华人上基本人人能在50岁FIRE啊。。。 是我算错了吗
ginger227 发表于 2020-12-01 09:22

It doesn''t look right, roughly assuming 7% return, 10 years, the asset doubles the value. roughly 150K -> 600K

这个意思是哪年收入低的时候转401k 转Roth, 按当年收入算税率。

It doesn''t look right, roughly assuming 7% return, 10 years, the asset doubles the value. roughly 150K -> 600K
jennyqq 发表于 2020-12-01 09:39

可能公式错了， 那6百万也很好了啊。 一般华人都有投资房什么的，加上SS收入， 55岁退休， FIRE完全没问题。

《金钱看起》

系统提示：若遇到视频无法播放请点击下方链接
https://www.youtube.com/embed/Xu4ZLNfiTq8

谢谢同学们的采纳！

FIRE的确支持早工作，相对于所谓晚婚晚育的早婚，早育。因为早年的供款很重要。
很多年前我有名校同事就不解我为啥去读研究生，他说：（西方）只有找不到工作的才读研；读研浪费几年会显著影响退休（十年以上）。我现在觉得应该25-30岁前结婚，30-35岁以前完成生育。
当然，还有另一种可能，就是两人都是FIRE。那么结婚以后更FIRE。不过这时候年龄偏大，生娃可能比较晚了。
niuheliang 发表于 2020-11-29 20:51

符合这条时间线。除了还是读了研。。生孩子的确影响事业，尤其女人，身心使不上劲。完成两胎标配后，出来发达，

谢谢 明白了。 算了下按照6%的回报率 55岁退休的话。假如401K有150万，如果不用这个401K，也停止contribute，那这150万到70 岁都1500万了。。。。这还是非常普通的工薪族。 基本上存满401K 就可以高枕无忧了吧！ 55岁到70岁之间，有投资房收入，SSN收入。 那其实这样算下来，华人上基本人人能在50岁FIRE啊。。。 是我算错了吗
ginger227 发表于 2020-12-01 09:22

55岁150万，如果停止投入也不取出，按5%回报率，70岁是不到400万。你算到1500万肯定是哪里算错了

关于投资回报率的最大的假设就是把80%以上的钱放到大盘，然后长期持有，不管涨跌，完全不动。 但是作为人的心里是很难以控制的，遇到像2009年那样的长达几年的大跌，很难hold住

backdoor Roth及其優越性是不是只有在401達到一個臨界值以前才有意義呢？

上次还有一个网友提出的思路是，尽早给孩子开个ROTH IRA账户（合法的前提下）。美国的孩子很多高中就出去打工挣钱了（哪怕去麦当劳打工也行，让他们先体验一下人间疾苦）。
父母可以把孩子挣了的钱统统给他/她存ROTH作为match：
1 假如孩子平时打工挣了5000，这些钱可以给孩子自己用 2 父母可以给孩子在ROTH 里面存5000 3 孩子花了的钱可以说是父母给的allowance
这样一来可能小孩从15岁就开始交SS Tax, 26岁就能挣够SS credit. 另外一边ROTH 一直投。比等父母去世前后留遗产给孩子更优化。

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不是

上次还有一个网友提出的思路是，尽早给孩子开个ROTH IRA账户（合法的前提下）。美国的孩子很多高中就出去打工挣钱了（哪怕去麦当劳打工也行，让他们先体验一下人间疾苦）。
父母可以把孩子挣了的钱统统给他/她存ROTH作为match：
1 假如孩子平时打工挣了5000，这些钱可以给孩子自己用 2 父母可以给孩子在ROTH 里面存5000 3 孩子花了的钱可以说是父母给的allowance
这样一来可能小孩从15岁就开始交SS Tax, 26岁就能挣够SS credit. 另外一边ROTH 一直投。比等父母去世前后留遗产给孩子更优化。
热血热胜红日光 发表于 2020-12-01 11:48

谢谢 很受益。 那15到26 这期间 每年挣得那几千几万块钱，所交的SS很少很少吧？ 为什么这个是个巨大plus呢？ 也不会让以后SS income 多啊。。。

写个比较现实的估计： 夫妻两人在25岁左右开始工作，存满pretax 401k，按6%回报率算，估计38岁左右能达到1M，停止pretax contribution，按4%的回报率算，这1M在50岁的能增值到1.6M，在60岁增值到2.4M
然后开始花！那到70岁就也还好了哈
wsygmj 发表于 2020-11-30 23:59

一代移民25岁开始工作的不多吧。这个财富增长没有考虑到像08年那种股市crash吧。

另外对于高收入，401k也存得差不多的，开一个private foundation怎么样？

谢谢 很受益。 那15到26 这期间 每年挣得那几千几万块钱，所交的SS很少很少吧？ 为什么这个是个巨大plus呢？ 也不会让以后SS income 多啊。。。
ginger227 发表于 2020-12-01 11:57

SS正式的名字是OSADI （old age, survivors, and disability insurance):
其中福利最好的是“disability benefits". 如果挣够了20个credit就qualify for disability benefits. 如果如果，万一万一，孩子因为什么原因不能工作了（受伤，抑郁，等等），就可以拿Disability benefits。
我知道有的白人黑人就是30多岁开始拿DB，也算是另类FIRE吧。华人倒是还没听说过. https://www.disabilitysecrets.com/how-much-in-ssd.html#:~:text=The%20amount%20of%20money%20you,benefit%20of%20%243%2C011%20in%202020.
2020年Social security disability benefits最高每个月可以拿到每个月3011。一年下来也快4万了。要是从30岁开始拿到死，真是把社会福利吃干的典范
以前拿这个比较容易，现在难一些，专门有律师医生干这个的（帮人证明她/他有残疾不能工作，所以拿DI）

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Mark

Mark. 谢谢！

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jokerzzz 发表于 2020-12-01 11:53

所有说SS会破产之类的都是搞笑，到那个地步政府可以印钱加税各种办法，也就是说dilute你的其他资产来支撑SS。

SS正式的名字是OSADI （old age, survivors, and disability insurance):
其中福利最好的是“disability benefits". 如果挣够了20个credit就qualify for disability benefits. 如果如果，万一万一，孩子因为什么原因不能工作了（受伤，抑郁，等等），就可以拿Disability benefits。
我知道有的白人黑人就是30多岁开始拿DB，也算是另类FIRE吧。华人倒是还没听说过. https://www.disabilitysecrets.com/how-much-in-ssd.html#:~:text=The%20amount%20of%20money%20you,benefit%20of%20%243%2C011%20in%202020.
2020年Social security disability benefits最高每个月可以拿到每个月3011。一年下来也快4万了。要是从30岁开始拿到死，真是把社会福利吃干的典范
以前拿这个比较容易，现在难一些，专门有律师医生干这个的（帮人证明她/他有残疾不能工作，所以拿DI）
热血热胜红日光 发表于 2020-12-01 12:10

难怪认识家老美一家不工作就拿diability 福利都能养一家四口。。。。。 所以孩子15-25之间挣满SS 点数的好处就是以防以后残疾？ 就没有其他啥好处了对吧？

Living trust好像本意是避免遗产税，但是实际操作起来资产不够多（》10M）就好像不值得
这个RMD除非提前转是没办法避开的，提前转的目的是少交税（包括联邦和州所得税）。不过要是真的有那么多钱需要花，还想要避税的话，多捐款慈善事业是个挺好的选择
其实50岁以后（比较高新的）工作机会就少很多了，用现在的收入条件做假设算出来的不一定合适。所以大家高兴完了，做完了梦还是好好工作吧
热血热胜红日光 发表于 2020-12-01 08:14

这个楼里的帖子都在担心401K退休后几百万太多的问题，这和身边的情况看很反直观呀
20-30年保持投资收益率6%-8%觉得不是个合理假设，还可能赶上1-2次经济危机跌10%-20%吧
另外：Living trust不能用来省遗产税，可以方便财富顺利继承，revocable trust可以省遗产税，但过程中要多交税。

一代移民25岁开始工作的不多吧。这个财富增长没有考虑到像08年那种股市crash吧。
carial 发表于 2020-12-01 12:06

我这个38岁之后的是按4%算的，也并不高了吧，股市crash今年不就发生过一次，我什么都没动，继续定投，到现在今年是8%的回报率了，如果一连跌个几年确实会低，但这里的假设都是还会涨回来
25岁工作是按master毕业工作算的，80 90后出来读完master就工作的人挺多的，如果是读了phd+的那没办法就往后移吧

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jokerzzz 发表于 2020-12-01 11:53

社安金在任何退休计划里都非常重要。社安金虽然不多，但是国家信用担保最高信用评级。如果社安金垮了，意味着美元、美债都垮了，自然美国和世界股市、资产市场全乱套了。

这个楼里的帖子都在担心401K退休后几百万太多的问题，这和身边的情况看很反直观呀
20-30年保持投资收益率6%-8%觉得不是个合理假设，还可能赶上1-2次经济危机跌10%-20%吧
另外：Living trust不能用来省遗产税，可以方便财富顺利继承，revocable trust可以省遗产税，但过程中要多交税。
EEswine 发表于 2020-12-01 13:14

6%-8%是很保守的假设。经历过2008、2020和TSLA的，大市涨跌个8%都懒得操作。如果长期到不了6%-8%，不仅仅是FIRE会出问题，债券、银行按揭业务等都会出问题。
举例说refinance，我倒过来算如果投资者不放贷给refinance而是投股市，那么相对的预期回报就是6%。整个经济是一个整体/循环，相互影响。如果长期股市（30年）回报达不到6%，那么债券/refinance这些预期回报也会下降，然后市场利息会下降，然后股市上涨。
所以我一开始说FIRE的基础，定投大盘期望6%-8%，推理链很长，但是有保证的。

这个楼里的帖子都在担心401K退休后几百万太多的问题，这和身边的情况看很反直观呀
20-30年保持投资收益率6%-8%觉得不是个合理假设，还可能赶上1-2次经济危机跌10%-20%吧
另外：Living trust不能用来省遗产税，可以方便财富顺利继承，revocable trust可以省遗产税，但过程中要多交税。
EEswine 发表于 2020-12-01 13:14

如果资产的diversification做得比较好应该还是可以拿到的。大跌的时候不能panic，平常需要锻炼心理素质
这个过去35年美国各种资产的变动区间和回报率分布

我有个问题，如果怕后面pre tax 401k爆掉，要交高税，现在就停止交pre tax 401k，那不是不能避税了么？ pre tax 401k是目前最好的避税方法吧，不交太可惜了
但是这个平衡点怎么算？

谢谢 明白了。 算了下按照6%的回报率 55岁退休的话。假如401K有150万，如果不用这个401K，也停止contribute，那这150万到70 岁都1500万了。。。。这还是非常普通的工薪族。 基本上存满401K 就可以高枕无忧了吧！ 55岁到70岁之间，有投资房收入，SSN收入。 那其实这样算下来，华人上基本人人能在50岁FIRE啊。。。 是我算错了吗
ginger227 发表于 2020-12-01 09:22

150万是怎么15年变成1500万的？ 每年增长6%？

我有个问题，如果怕后面pre tax 401k爆掉，要交高税，现在就停止交pre tax 401k，那不是不能避税了么？ pre tax 401k是目前最好的避税方法吧，不交太可惜了
但是这个平衡点怎么算？
fitfitfit 发表于 2020-12-01 13:48

没有工作收入就没有这个烦恼了。— FIRE
当然，可以认为个人这辈子拿4万+通胀调整+SS，夫妇拿8万+通胀调整+SS是穷退休。
如果这个水平感觉无法忍受，那么就要work against the system，处处付出代价了。

没有工作收入就没有这个烦恼了。— FIRE
当然，可以认为个人这辈子拿4万+通胀调整+SS，夫妇拿8万+通胀调整+SS是穷退休。
如果这个水平感觉无法忍受，那么就要work against the system，处处付出代价了。
niuheliang 发表于 2020-12-01 13:57

其实能做到节俭生活fire的老中， 也不可能老年去乱花钱吧？ 年轻的时候都不花钱，更别说老年了，板上绝大部分老中找deal比较三家才下手的生活方式， 一个人老了每年4万+SS（4万吧算） 没有房贷啥的 绝对够了啊

150万是怎么15年变成1500万的？ 每年增长6%？
misssunshine 发表于 2020-12-01 13:52

那个是算错了 但是150万应该滚到500万 600万是可以的

我有个问题，如果怕后面pre tax 401k爆掉，要交高税，现在就停止交pre tax 401k，那不是不能避税了么？ pre tax 401k是目前最好的避税方法吧，不交太可惜了
但是这个平衡点怎么算？
fitfitfit 发表于 2020-12-01 13:48

我的理解是要看边季税率(marginal tax rate), 就是你交税里税率最高的那一档
比如弯曲年入40万的家庭，marginal federal income tax是32%，州税9.3%; 70万的是35%到37%，州税10.3%
如果现在defer 4万，当年省下的税就是 40000*41.3%到47.3%不等。。。
退休以后搬去佛罗里达州退休，就算RMD是40万, 马上就省了10%的州税啊。就算每年省了4000，30年复利算下来就是283,043, 也是不小的一笔钱呢

好帖，学习一下以前公司401k该怎么处理

上次还有一个网友提出的思路是，尽早给孩子开个ROTH IRA账户（合法的前提下）。美国的孩子很多高中就出去打工挣钱了（哪怕去麦当劳打工也行，让他们先体验一下人间疾苦）。
父母可以把孩子挣了的钱统统给他/她存ROTH作为match：
1 假如孩子平时打工挣了5000，这些钱可以给孩子自己用 2 父母可以给孩子在ROTH 里面存5000 3 孩子花了的钱可以说是父母给的allowance
这样一来可能小孩从15岁就开始交SS Tax, 26岁就能挣够SS credit. 另外一边ROTH 一直投。比等父母去世前后留遗产给孩子更优化。
热血热胜红日光 发表于 2020-12-01 11:48

这个操作好 学习了

我有个问题，如果怕后面pre tax 401k爆掉，要交高税，现在就停止交pre tax 401k，那不是不能避税了么？ pre tax 401k是目前最好的避税方法吧，不交太可惜了
但是这个平衡点怎么算？
fitfitfit 发表于 2020-12-01 13:48

简单呀，40多可以一人不工作了，收入下降，税率低了，401k pretax可以不放或改Roth

Roth contribution can't exceed earned income. Does your son have $4,000 earned income?
green10027 发表于 2020-11-29 23:31

据说可以等孩子大一点到了teens后雇自己孩子干家务然后发工资 但无论如何这种操作容易被irs盯上应该

上次还有一个网友提出的思路是，尽早给孩子开个ROTH IRA账户（合法的前提下）。美国的孩子很多高中就出去打工挣钱了（哪怕去麦当劳打工也行，让他们先体验一下人间疾苦）。
父母可以把孩子挣了的钱统统给他/她存ROTH作为match：
1 假如孩子平时打工挣了5000，这些钱可以给孩子自己用 2 父母可以给孩子在ROTH 里面存5000 3 孩子花了的钱可以说是父母给的allowance
这样一来可能小孩从15岁就开始交SS Tax, 26岁就能挣够SS credit. 另外一边ROTH 一直投。比等父母去世前后留遗产给孩子更优化。
热血热胜红日光 发表于 2020-12-01 11:48

这个我以前说过，我甚至打算在孩子工作后为鼓励他们放满401k，会给他们match

据说可以等孩子大一点到了teens后雇自己孩子干家务然后发工资 但无论如何这种操作容易被irs盯上应该
ab18 发表于 2020-12-01 14:22

如果自己有small business, 可以雇孩子做些文书的活，反正雇谁都一样，为什么IRS会盯上呢？

请问为啥70岁会被迫从401K 取那么多钱？ 这个死了不是可以传给子女吗？
ginger227 发表于 2020-12-01 08:18

这个叫 Required Minimum Distribution (RMD)， 根据系数算出来的数，那一年必须取出来，不取的话，罚款是应取数额的50%。70.5岁那年必须开始取。政府不想让你一直延税往下传，目的是鼓励你给自己存养老金，不成为社会的负担。

没死就要按照expected 死亡年纪取钱，如果中间意外/早死了，401k就给子女，但是也是要按照父母的expected age（好像延个5年啥的）取的
jennyqq 发表于 2020-12-01 08:23

401K不是一定要给子女。default beneficiary 是配偶。只要配偶签字waive他/她的权力，你就可以随便定义受益人。所以，有新闻说离婚后，忘了改401K的受益人，原配偶继承。所以，经常检查一下各自的退休金和人寿保险谁是受益人比较重要。

如果公司401k账号可以存after-tax, 那想fire的人，如果有extra money，是不是最好也把mega backdoor存满呢？ 最高可以存$37500-公司当年的match 额度。

好贴，Mark.

请问如果今年做backdoor roth ira，同时还可以roll over ira 以前公司的401k吗？会不会交税罚款？除了8606还需要file什么form吗？

没有工作收入就没有这个烦恼了。— FIRE
当然，可以认为个人这辈子拿4万+通胀调整+SS，夫妇拿8万+通胀调整+SS是穷退休。
如果这个水平感觉无法忍受，那么就要work against the system，处处付出代价了。
niuheliang 发表于 2020-12-01 13:57

为什么个人4万+SS，夫妇8万+SS是优解。因为目前的federal tax rate在个人4万/夫妇8万这一档是12%吗？但如果是这样的话，加上SS就超了啊？

为什么个人4万+SS，夫妇8万+SS是优解。因为目前的federal tax rate在个人4万/夫妇8万这一档是12%吗？但如果是这样的话，加上SS就超了啊？
爱吃烤鱼片 发表于 2020-12-01 15:15

只是个例子。如果完全按照FIRE的做法。这4万/8万是ROTH来的。没有税。夫妇算税的只有SS。加州SS也不上税。如果只有SS，联邦不用交税或只交一点点。毕竟还有（standard）deduction什么的。

我的理解是要看边季税率(marginal tax rate), 就是你交税里税率最高的那一档
比如弯曲年入40万的家庭，marginal federal income tax是32%，州税9.3%; 70万的是35%到37%，州税10.3%
如果现在defer 4万，当年省下的税就是 40000*41.3%到47.3%不等。。。
退休以后搬去佛罗里达州退休，就算RMD是40万, 马上就省了10%的州税啊。就算每年省了4000，30年复利算下来就是283,043, 也是不小的一笔钱呢


热血热胜红日光 发表于 2020-12-01 14:03

您的想法正确。我简单算了加州40万和20万，假设年回报6%-8%，通胀2%，30年后搬到无州税州，回报最优的还是普通401K/IRA，其次是ROTH 401K/IRA，最差的是一般投资账号。差得没法看。开始和兑现双重征税。难怪有人觉得不如及时行乐。如果能税前及时行乐。

mark mark

您的想法正确。我简单算了加州40万和20万，假设年回报6%-8%，通胀2%，30年后搬到无州税州，回报最优的还是普通401K/IRA，其次是ROTH 401K/IRA，最差的是一般投资账号。差得没法看。开始和兑现双重征税。难怪有人觉得不如及时行乐。如果能税前及时行乐。
niuheliang 发表于 2020-12-01 15:39

一般账号确实差，公司股票vest的时候扣45%的税，卖的时候增值了还要扣15%的long term gain tax
所以普通账户一定要长持，不要轻易卖，一定要卖就卖生活必须的部分，尽量控制在15%的税率
ira是最好的短线操作账户，401k只能定投也没什么选择。我有一个刚工作时候存的roth小账户，前几年拿来做反指option，亏到裤衩都掉了。得到教训，就算roth没税，也要谨慎操作，还有一个就是，我没暴发的命，认清了

楼主这段话不太明白 -----60岁之前退休的话，"最大限度地免税或者低税地将传统IRA/401K账户内的投资转为Roth IRA/401K投资。如每年无税转6万，10年就能无税转60万。"
59.5岁之前fire或者提早退休，traditional 401k转Roth IRA，除了按当年的income tax rate缴税之外，没有其他限制吗？像楼主说的一年转一些，it sounds too good to be true. 谁能说说？

这帖子真是难得好贴，看了以后让我想了好多，还跟家里人讨论，盘算盘算自己资产，还是要继续工作，但是目标定下五十退休！！

感谢楼主和楼里的各位，受益匪浅。
如果401k放满，定投S&P指数（还有什么更好的基金？Ark的基金怎么样？）。一般账户长线投资(>1年)；楼上有人建议 Roth 账户短线交易，可以避免short-term capital gain，我觉得如果是有很大growth potential可以翻倍的股票是不是也应该用roth投？这样收益不用交税，最大化利益。

在你不工作这些年，逐步把401K的钱convert 到Roth，然后59.5岁，再从Roth拿出来，Tax Free
风知道 发表于 2020-11-29 22:20

除了换工作的时候可以转，其他时候也可以“逐步”转？从没听说这个说法，能给个文章链接吗？

Mark

除了换工作的时候可以转，其他时候也可以“逐步”转？从没听说这个说法，能给个文章链接吗？
爱吃烤鱼片 发表于 2020-12-01 19:05

我也不太懂这一点。roth不是每年6000$ 上限吗？

mark---

mark

mmmmmmmmmmmmmmmmmmmmm

我也不太懂这一点。roth不是每年6000$ 上限吗？
lilycool 发表于 2020-12-01 19:33

没有工作的时候，没有w2，这个时候转roth的话交税的税率会低很多。

mark

马克马克

没有工作的时候就相当于换了工作，于是401K可以随便转，是这个意思吧？

我也不太懂这一点。roth不是每年6000$ 上限吗？
lilycool 发表于 2020-12-01 19:33

conversion没有上限。你说的是每年contribution 上限。

码

看到这个帖子很热门，也是我感兴趣的问题，因而不发贴的人也忍不住说几句： 指数从1957年至今的平均每年涨幅是8%，股市有起有落，但只要401K配置正常平均一年8%是没问题的。这里的各位都是高收入，估计都是过了不能存Roth的，为省税把401K放满是no-brainer。 要顾计退休后的税，有很多线上的calculator，比如我常用AARP的一个，可以用来结合自己的收入和开支验证这里大家出的主意。 一般看到听到的建议是退休以后有Roth先用Roth，再就是出投资账户的long term，这样开销有了税又低，就能适当从401k里convert到Roth，这样就有钱补充到投资里。但只要有开支和社保不交税是几乎不可能的，只是先用税后投资的钱能把税率降低不少。