Living trust好像本意是避免遗产税，但是实际操作起来资产不够多（》10M）就好像不值得 这个RMD除非提前转是没办法避开的，提前转的目的是少交税（包括联邦和州所得税）。不过要是真的有那么多钱需要花，还想要避税的话，多捐款慈善事业是个挺好的选择 其实50岁以后（比较高新的）工作机会就少很多了，用现在的收入条件做假设算出来的不一定合适。所以大家高兴完了，做完了梦还是好好工作吧
一般账号确实差，公司股票vest的时候扣45%的税，卖的时候增值了还要扣15%的long term gain tax 所以普通账户一定要长持，不要轻易卖，一定要卖就卖生活必须的部分，尽量控制在15%的税率 ira是最好的短线操作账户，401k只能定投也没什么选择。我有一个刚工作时候存的roth小账户，前几年拿来做反指option，亏到裤衩都掉了。得到教训，就算roth没税，也要谨慎操作，还有一个就是，我没暴发的命，认清了
楼主这段话不太明白 -----60岁之前退休的话，"最大限度地免税或者低税地将传统IRA/401K账户内的投资转为Roth IRA/401K投资。如每年无税转6万，10年就能无税转60万。" 59.5岁之前fire或者提早退休，traditional 401k转Roth IRA，除了按当年的income tax rate缴税之外，没有其他限制吗？像楼主说的一年转一些，it sounds too good to be true. 谁能说说？
所以要RE，然后趁还不是天文数字之前Convert ROTH。日子不是特别奢侈的，如每两三年换一辆保时捷，根本花不完。
按我刚才的那个例子，夫妻两人在25岁左右开始工作，存满pretax 401k，按8%回报率算，估计36岁左右就能达到1M，然后停止pretax contribution，按6%的回报率算，这1M在50岁的能增值到2.3M，在60岁增值到4M
我怎么觉得双职工存满pretax 401k的话，存个10年就该停了
70岁的RMD大概3%左右，但是越到后面越高，大概到80，90岁就是10%以上，你前面只取20万，到后面会被迫取很多，还是要交重税
8%回报很好。我一般按6%算。2020年之前SP500还做不到6%。年数不要紧，余额近M是要开始警惕，找网上计算器好好算一下了。
对我正在算这个，如果按6%算，50岁会有3M出头，60岁是6.4M，其实6%我觉得也挺optimistic的，因为年纪越大stock的比例就越低了，如果调到4%的话，60岁就是4M了
如果2020年你70岁的话，RMD系数是27.4，就是说12/31/2019如果你的IRA余额是5M的话，RMD=5M/27.4=182,481.00， 如果2020你90岁的话，系数是11.4， 同样5M余额，RMD=5M/1.4=438,596.00, 这是当年必须取出来报税的钱。
写个比较现实的估计： 夫妻两人在25岁左右开始工作，存满pretax 401k，按6%回报率算，估计38岁左右能达到1M，停止pretax contribution，按4%的回报率算，这1M在50岁的能增值到1.6M，在60岁增值到2.4M
然后开始花！那到70岁就也还好了哈
您忘了算通胀。4%回报和2%通胀比实际购买力增长真的很慢，
50岁以后，每人可以多投6500. 另外别忘了还有employer match。。。50岁以后每年可以投70000多（自己加雇主match）
对呀，再加上通胀的话，感觉就算到了70岁有RMD，也不是什么天文数字了
你是说一个人的401K 到5M不正常? 如果两个人都工作，一个人401K工作30年以后有2.5M不是挺正常的吗？
很正常。这也是我一开始说的。虽然没研究过FIRE也觉得不对劲。70、80岁以后强迫提取401K会导致税比现在正在工作还多。别忘了那时候还有社安金收入。等于社安金也被砍了一刀。我做过Spreadsheet算过。其实没多复杂。就算活100岁在表格里也不满屏。
如果两人的社安金接近满。那么光社安金就到了要交税的边沿。最好不要有401K再来捣乱。所以我觉得FIRE的思路很合理。社安金供款、401K以及非延税存款投资到了一定程度，再继续“工作”就是更多地为社会做贡献了。
确实，看了你的贴子算了一下以后这里很多人都要考虑后面的401K 怎么存，存多少的问题了。
我写了几行python算了下…我觉得结论很大程度上取决于你假设的资产回报率是多少。我之前假设5%，70岁后最高一年取31万。假设6%，最高54万。假设8%，最高166万。所以可能前面几位的结论是这么来的。但是假设接下来60年平均每年8%的增长率为免也太乐观了吧。我觉得假设5%已经很乐观了呢
Mark,谢谢楼主及楼里各层主的分享
你可以设一个living trust来避免一些税吗？我不懂，就随便问问可能性
Re生娃晚的不敢退休～
Living trust好像本意是避免遗产税，但是实际操作起来资产不够多（》10M）就好像不值得
这个RMD除非提前转是没办法避开的，提前转的目的是少交税（包括联邦和州所得税）。不过要是真的有那么多钱需要花，还想要避税的话，多捐款慈善事业是个挺好的选择
其实50岁以后（比较高新的）工作机会就少很多了，用现在的收入条件做假设算出来的不一定合适。所以大家高兴完了，做完了梦还是好好工作吧
没死就要按照expected 死亡年纪取钱，如果中间意外/早死了，401k就给子女，但是也是要按照父母的expected age（好像延个5年啥的）取的
我怎么查了半天 都是说72岁必须开始提401K了，并没有说按照expected death age 来算每年必须提多少呀？
http://www.401khelpcenter.com/401k_education/Early_Dist_Options.html#.X8ZNWapKg8M https://www.thebalance.com/life-expectancy-and-required-minimum-distributions-2894541
谢谢 明白了。 算了下按照6%的回报率 55岁退休的话。假如401K有150万，如果不用这个401K，也停止contribute，那这150万到70 岁都1500万了。。。。这还是非常普通的工薪族。 基本上存满401K 就可以高枕无忧了吧！ 55岁到70岁之间，有投资房收入，SSN收入。 那其实这样算下来，华人上基本人人能在50岁FIRE啊。。。 是我算错了吗
重剑无锋 大巧不工
从来没有听说过可以不交税做roth conversion
中国一线城市核心地区的房子还是不舍得卖， 卖了就买不回来了。 租金涨得还是比较快的， 又没有房地产税。 再持有个10年应该没有问题。
It doesn''t look right, roughly assuming 7% return, 10 years, the asset doubles the value. roughly 150K -> 600K
可能公式错了， 那6百万也很好了啊。 一般华人都有投资房什么的，加上SS收入， 55岁退休， FIRE完全没问题。
系统提示：若遇到视频无法播放请点击下方链接
https://www.youtube.com/embed/Xu4ZLNfiTq8
符合这条时间线。除了还是读了研。。生孩子的确影响事业，尤其女人，身心使不上劲。完成两胎标配后，出来发达，
55岁150万，如果停止投入也不取出，按5%回报率，70岁是不到400万。你算到1500万肯定是哪里算错了
父母可以把孩子挣了的钱统统给他/她存ROTH作为match：
1 假如孩子平时打工挣了5000，这些钱可以给孩子自己用 2 父母可以给孩子在ROTH 里面存5000 3 孩子花了的钱可以说是父母给的allowance
这样一来可能小孩从15岁就开始交SS Tax, 26岁就能挣够SS credit. 另外一边ROTH 一直投。比等父母去世前后留遗产给孩子更优化。
还有人在期待ss?
不是
谢谢 很受益。 那15到26 这期间 每年挣得那几千几万块钱，所交的SS很少很少吧？ 为什么这个是个巨大plus呢？ 也不会让以后SS income 多啊。。。
一代移民25岁开始工作的不多吧。这个财富增长没有考虑到像08年那种股市crash吧。
SS正式的名字是OSADI （old age, survivors, and disability insurance):
其中福利最好的是“disability benefits". 如果挣够了20个credit就qualify for disability benefits. 如果如果，万一万一，孩子因为什么原因不能工作了（受伤，抑郁，等等），就可以拿Disability benefits。
我知道有的白人黑人就是30多岁开始拿DB，也算是另类FIRE吧。华人倒是还没听说过. https://www.disabilitysecrets.com/how-much-in-ssd.html#:~:text=The%20amount%20of%20money%20you,benefit%20of%20%243%2C011%20in%202020.
2020年Social security disability benefits最高每个月可以拿到每个月3011。一年下来也快4万了。要是从30岁开始拿到死，真是把社会福利吃干的典范
以前拿这个比较容易，现在难一些，专门有律师医生干这个的（帮人证明她/他有残疾不能工作，所以拿DI）
Mark
所有说SS会破产之类的都是搞笑，到那个地步政府可以印钱加税各种办法，也就是说dilute你的其他资产来支撑SS。
难怪认识家老美一家不工作就拿diability 福利都能养一家四口。。。。。 所以孩子15-25之间挣满SS 点数的好处就是以防以后残疾？ 就没有其他啥好处了对吧？
这个楼里的帖子都在担心401K退休后几百万太多的问题，这和身边的情况看很反直观呀
20-30年保持投资收益率6%-8%觉得不是个合理假设，还可能赶上1-2次经济危机跌10%-20%吧
另外：Living trust不能用来省遗产税，可以方便财富顺利继承，revocable trust可以省遗产税，但过程中要多交税。
我这个38岁之后的是按4%算的，也并不高了吧，股市crash今年不就发生过一次，我什么都没动，继续定投，到现在今年是8%的回报率了，如果一连跌个几年确实会低，但这里的假设都是还会涨回来
25岁工作是按master毕业工作算的，80 90后出来读完master就工作的人挺多的，如果是读了phd+的那没办法就往后移吧
社安金在任何退休计划里都非常重要。社安金虽然不多，但是国家信用担保最高信用评级。如果社安金垮了，意味着美元、美债都垮了，自然美国和世界股市、资产市场全乱套了。
6%-8%是很保守的假设。经历过2008、2020和TSLA的，大市涨跌个8%都懒得操作。如果长期到不了6%-8%，不仅仅是FIRE会出问题，债券、银行按揭业务等都会出问题。
举例说refinance，我倒过来算如果投资者不放贷给refinance而是投股市，那么相对的预期回报就是6%。整个经济是一个整体/循环，相互影响。如果长期股市（30年）回报达不到6%，那么债券/refinance这些预期回报也会下降，然后市场利息会下降，然后股市上涨。
所以我一开始说FIRE的基础，定投大盘期望6%-8%，推理链很长，但是有保证的。
如果资产的diversification做得比较好应该还是可以拿到的。大跌的时候不能panic，平常需要锻炼心理素质
这个过去35年美国各种资产的变动区间和回报率分布
但是这个平衡点怎么算？
150万是怎么15年变成1500万的？ 每年增长6%？
没有工作收入就没有这个烦恼了。— FIRE
当然，可以认为个人这辈子拿4万+通胀调整+SS，夫妇拿8万+通胀调整+SS是穷退休。
如果这个水平感觉无法忍受，那么就要work against the system，处处付出代价了。
其实能做到节俭生活fire的老中， 也不可能老年去乱花钱吧？ 年轻的时候都不花钱，更别说老年了，板上绝大部分老中找deal比较三家才下手的生活方式， 一个人老了每年4万+SS（4万吧算） 没有房贷啥的 绝对够了啊
那个是算错了 但是150万应该滚到500万 600万是可以的
我的理解是要看边季税率(marginal tax rate), 就是你交税里税率最高的那一档
比如弯曲年入40万的家庭，marginal federal income tax是32%，州税9.3%; 70万的是35%到37%，州税10.3%
如果现在defer 4万，当年省下的税就是 40000*41.3%到47.3%不等。。。
退休以后搬去佛罗里达州退休，就算RMD是40万, 马上就省了10%的州税啊。就算每年省了4000，30年复利算下来就是283,043, 也是不小的一笔钱呢
这个操作好 学习了
简单呀，40多可以一人不工作了，收入下降，税率低了，401k pretax可以不放或改Roth
据说可以等孩子大一点到了teens后雇自己孩子干家务然后发工资 但无论如何这种操作容易被irs盯上应该
这个我以前说过，我甚至打算在孩子工作后为鼓励他们放满401k，会给他们match
如果自己有small business, 可以雇孩子做些文书的活，反正雇谁都一样，为什么IRS会盯上呢？
这个叫 Required Minimum Distribution (RMD)， 根据系数算出来的数，那一年必须取出来，不取的话，罚款是应取数额的50%。70.5岁那年必须开始取。政府不想让你一直延税往下传，目的是鼓励你给自己存养老金，不成为社会的负担。
401K不是一定要给子女。default beneficiary 是配偶。只要配偶签字waive他/她的权力，你就可以随便定义受益人。所以，有新闻说离婚后，忘了改401K的受益人，原配偶继承。所以，经常检查一下各自的退休金和人寿保险谁是受益人比较重要。
为什么个人4万+SS，夫妇8万+SS是优解。因为目前的federal tax rate在个人4万/夫妇8万这一档是12%吗？但如果是这样的话，加上SS就超了啊？
只是个例子。如果完全按照FIRE的做法。这4万/8万是ROTH来的。没有税。夫妇算税的只有SS。加州SS也不上税。如果只有SS，联邦不用交税或只交一点点。毕竟还有（standard）deduction什么的。
您的想法正确。我简单算了加州40万和20万，假设年回报6%-8%，通胀2%，30年后搬到无州税州，回报最优的还是普通401K/IRA，其次是ROTH 401K/IRA，最差的是一般投资账号。差得没法看。开始和兑现双重征税。难怪有人觉得不如及时行乐。如果能税前及时行乐。
一般账号确实差，公司股票vest的时候扣45%的税，卖的时候增值了还要扣15%的long term gain tax
所以普通账户一定要长持，不要轻易卖，一定要卖就卖生活必须的部分，尽量控制在15%的税率
ira是最好的短线操作账户，401k只能定投也没什么选择。我有一个刚工作时候存的roth小账户，前几年拿来做反指option，亏到裤衩都掉了。得到教训，就算roth没税，也要谨慎操作，还有一个就是，我没暴发的命，认清了
59.5岁之前fire或者提早退休，traditional 401k转Roth IRA，除了按当年的income tax rate缴税之外，没有其他限制吗？像楼主说的一年转一些，it sounds too good to be true. 谁能说说？
如果401k放满，定投S&P指数（还有什么更好的基金？Ark的基金怎么样？）。一般账户长线投资(>1年)；楼上有人建议 Roth 账户短线交易，可以避免short-term capital gain，我觉得如果是有很大growth potential可以翻倍的股票是不是也应该用roth投？这样收益不用交税，最大化利益。
除了换工作的时候可以转，其他时候也可以“逐步”转？从没听说这个说法，能给个文章链接吗？
我也不太懂这一点。roth不是每年6000$ 上限吗？
没有工作的时候，没有w2，这个时候转roth的话交税的税率会低很多。
conversion没有上限。你说的是每年contribution 上限。