感恩节假期对财富独立提早退休（FIRE）的研究心得

虽然以前没有研究过FIRE，有些东西，自己算一下也会很疑惑，自自然然地，决策就会向FIRE靠拢。这个感恩节假期，研究了一下，觉得FIRE就是美国制度下的最优解。当然，如果美国的制度，如税制，发生变革，FIRE可能也要相应地做出调整。
1、FIRE看重的是（自由支配的）时间，而不是金钱。举例说，换掉旧手机买一个新的iPhone 12，或者换一辆新的保时捷，消耗了自己多少生命。金钱可以挣很多，但时间对每个人来说，一天都只有24小时。
2、FIRE认为（在美国）人人都可以实现财务独立提前退休。这和个人的收入无关，只和个人的生活方式有关。而实现财富积累的无脑公式就是：定投，低收费指数基金。如果非要刨根问底为什么可行，背后的推理链很长，包括美联储的通胀目标，包括很多经济学知识。
3、FIRE追求活得更长，生活质量更高（实现的生活目标更多）。如果生活目标仅仅是一个留给后人的财富数字，FIRE显然不是最好的方式。
4、如果支出（如3%-4%）少于投资回报（6%-8%）。理论上长期而言，虽然没有持续税后工作收入的投入，个人财富仍然会不断增长。
算过401K、社安的就知道：
1、如果税前401K买满，等到67岁退休，401K结余将会是天文数字。退休后的税率甚至高于退休前税率。401K完全失去了延税意义。说明美国制度设计上不应该买满买几十年的401K。
2、社安金计算有三个档。到达最高档以后转换系数从最低档的90%下降到15%。提示我们缴纳社安金到达最高档，浪费的生命对退休收入的影响就很小。
3、社安金的缴费每年会有系数调整。一般而言，因为通胀原因，早年缴费的系数高（3甚至4），临近退休的系数低（1.0）。结合低档的转换系数高（0.9），提示我们早年工作缴费对最终退休收入影响大，属于有效使用生命。而晚年继续工作意义不大，属于无效浪费生命（投入系数只有1/3，转换系数只有1/6，时间效率只有1/18）。
4、因此我们有一个目标上限。到了这个上限，就不再需要工作收入（以缴纳社安金及买税前的401K）。应该转换以被动收入更有（时间）效率地支付生活开支。
因此，我们得到了为什么FIRE：
1、在时间-资产（社安也算一种投资资产）转换效率最高的时候（工作早年），压缩消费/浪费，最大力度工作、投资。
2、在财富积累到一定程度的时候提早退休/半退休。
2a、首先用储蓄，非延税账号投资支付生活。因为此时没有收入或者收入很低，最大限度地免税或者低税地将传统IRA/401K账户内的投资转为Roth IRA/401K投资。如每年无税转6万，10年就能无税转60万。 2b、等到60岁，无罚款低税甚至无税地将剩下的IRA/401K投资取出支付生活开支。 2c、等到65-67岁，开始提取社安收入。如果收入是纯社安收入，每年可以高达10万以上几乎不需要纳任何税。说实话，退休税后10万不够花的应该检讨一下自己的生活方式。举例说，每几年一辆新的保时捷那种。
在这里，如何合理安排自己的生活，以达到最低消费支出，最少变卖提取投资，特别是提前退休早年的支出，是一个关键点。办法包括：搬离高消费生活。如大城市，高税州（如加州），甚至搬离美国，如（帆船）环游世界。毕竟世界上大多数地方比美国消费医疗要便宜。
最后，FIRE的宏观上的经济意义。如果每个人都因为大力投资可以30/40多岁退休，那么意味着：
1、这个社会将缺乏劳动者（劳动时间）。这个社会必然高度自动化/智能化。
2、由于高投资率，而不是浪费在奢侈品上，社会投资也将集中在提高劳动生产率及自动化程度上。
3、FIRE人有大量的时间剩余，因此能更好地发挥自己的才智在发明、创造、以及各种（用自己的时间进行的）风险投资（如创业）上。人类的聪明才智能够得以进一步的发挥。
最后，有人问我的计算预期投资回报的程序。我的程序足够复杂不容易复制。不过我找到一个网站，做同样的事情：
[url]https://engaging-data.com/will-money-last-retire-early/[/url]
这个网站最有趣的结论是：您活不到破产的几率远大于您命太长破产的几率。
感恩节祝更多的人早日财富自由。

学习了，谢谢LZ。能具体说说”晚年继续工作意义不大“， 这个晚年大概是什么时候呢？
“2、社安金计算有三个档。到达最高档以后转换系数从最低档的90%下降到15%。提示我们缴纳社安金到达最高档，浪费的生命对退休收入的影响就很小。
3、社安金的缴费每年会有系数调整。一般而言，因为通胀原因，早年缴费的系数高（3甚至4），临近退休的系数低（1.0）。结合低档的转换系数高（0.9），提示我们早年工作缴费对最终退休收入影响大，属于有效使用生命。而晚年继续工作意义不大，属于无效浪费生命（投入系数只有1/3，转换系数只有1/6，时间效率只有1/18）。‘

学习了，谢谢LZ。能具体说说”晚年继续工作意义不大“， 这个晚年大概是什么时候呢？
“2、社安金计算有三个档。到达最高档以后转换系数从最低档的90%下降到15%。提示我们缴纳社安金到达最高档，浪费的生命对退休收入的影响就很小。
3、社安金的缴费每年会有系数调整。一般而言，因为通胀原因，早年缴费的系数高（3甚至4），临近退休的系数低（1.0）。结合低档的转换系数高（0.9），提示我们早年工作缴费对最终退休收入影响大，属于有效使用生命。而晚年继续工作意义不大，属于无效浪费生命（投入系数只有1/3，转换系数只有1/6，时间效率只有1/18）。‘
黑袖套 发表于 2020-11-29 18:52

看这里。华人大多很容易过第一个拐点就不多说了，lz的意思是说平均月薪超过4,483就划不来了。UPDATE: 这图是09年的数据了，2021这两个点分别是996和6,002。
不过按华人大妈的退休标准，在lz研究这些之外，至少还要给小孩各买好一套大house，最次也要各出好一套首付才有资格谈FIRE的。
另外安利一下personal capital，能根据你导入的资产状况直接计算成功退休概率，不用手动输入。

学习了，谢谢LZ。能具体说说”晚年继续工作意义不大“， 这个晚年大概是什么时候呢？
“2、社安金计算有三个档。到达最高档以后转换系数从最低档的90%下降到15%。提示我们缴纳社安金到达最高档，浪费的生命对退休收入的影响就很小。
3、社安金的缴费每年会有系数调整。一般而言，因为通胀原因，早年缴费的系数高（3甚至4），临近退休的系数低（1.0）。结合低档的转换系数高（0.9），提示我们早年工作缴费对最终退休收入影响大，属于有效使用生命。而晚年继续工作意义不大，属于无效浪费生命（投入系数只有1/3，转换系数只有1/6，时间效率只有1/18）。‘
黑袖套 发表于 2020-11-29 18:52

“晚年”就是接近领取退休金年龄的年份。这些年份缴纳社安金的意义已经不大。
您可以参考社安网站：https://www.ssa.gov/oact/cola/awifactors.html
如果您还年轻，输入如2040年退休，您会发现2010年交的缴纳社安金系数是2.62，赚取同样社安收入的单位时间投入效率远高于“晚年”2038年的系数1。

2、社安金计算有三个档。到达最高档以后转换系数从最低档的90%下降到15%。提示我们缴纳社安金到达最高档，浪费的生命对退休收入的影响就很小。
还是不太明白这块，能不能通俗的讲解一下

先Mark 再看

多谢总结，有什么关于这方面的书文章推荐吗？

2、社安金计算有三个档。到达最高档以后转换系数从最低档的90%下降到15%。提示我们缴纳社安金到达最高档，浪费的生命对退休收入的影响就很小。
还是不太明白这块，能不能通俗的讲解一下
hongyouhong 发表于 2020-11-29 19:24

您可以参考3楼的图。如果您早年的社安金累计缴纳已经很满，加权平均已经超过了如$4483（这个数字每年通胀调整仅供参考），那么再继续工作缴纳的社安金加权后对退休社安收入效率只有15%。也就是每新增1元加权收入，只增加15仙的退休社安收入。效率相当的低。而且还有各种附加的税。毕竟工作收入的税是最重的。所以明智选择就是提前规划，到达这个点后转换人生轨道（财务独立，提早退休）。

Passive income.

mark

感谢lz分享！有一点疑问：假设夫妻都45退休，45-65这20年的医保怎么办？

2a、首先用储蓄，非延税账号投资支付生活。因为此时没有收入或者收入很低，最大限度地免税或者低税地将传统IRA/401K账户内的投资转为Roth IRA/401K投资。如每年无税转6万，10年就能无税转60万。
怎么能做到把401k的钱提早转出来？？？就算没有联邦税，还是要付10%的penalty吧

感谢lz分享！有一点疑问：假设夫妻都45退休，45-65这20年的医保怎么办？
取名真的好难啊 发表于 2020-11-29 19:53

我是这么打算的：这20年拿着美国护照离开美国“环游世界”。医保昂贵只是美国特有的问题。到世界其它国家，医保相对而言都不贵。
如果非要留在美国，那就买最便宜的医保。如果身体不够健康，那么可能就不适合FIRE，可能更适合“赖”在雇主提供的集体医疗保险里直到Medicare。

2a、首先用储蓄，非延税账号投资支付生活。因为此时没有收入或者收入很低，最大限度地免税或者低税地将传统IRA/401K账户内的投资转为Roth IRA/401K投资。如每年无税转6万，10年就能无税转60万。
怎么能做到把401k的钱提早转出来？？？就算没有联邦税，还是要付10%的penalty吧
逍遥小妖 发表于 2020-11-29 19:55

59 1/2岁之后提取没有penalty。Roth Conversion我还没有研究，感觉只有税务没有penalty。

我最近也在思考这样的问题，就是，每天辛苦到底为了挣钱干啥，所以要回归到你想要的生活就要要多少钱这个问题上面。 我觉得我们夫妻两退休一年5万够了，providing no mortgage 我非常赞同FIRE的点是，时间是最宝贵的。

re!关键还是你想过什么样的退休生活，有的人觉得退休后每个月有4000就够了，有的可能4W都不够。

我是这么打算的：这20年拿着美国护照离开美国“环游世界”。医保昂贵只是美国特有的问题。到世界其它国家，医保相对而言都不贵。
如果非要留在美国，那就买最便宜的医保。如果身体不够健康，那么可能就不适合FIRE，可能更适合“赖”在雇主提供的集体医疗保险里直到Medicare。
niuheliang 发表于 2020-11-29 20:03

this also requires you get married early and have kids early, around that time all your kids are off to the college :-)

我最近也在思考这样的问题，就是，每天辛苦到底为了挣钱干啥，所以要回归到你想要的生活就要要多少钱这个问题上面。 我觉得我们夫妻两退休一年5万够了，providing no mortgage 我非常赞同FIRE的点是，时间是最宝贵的。
cqcq 发表于 2020-11-29 20:06

以我附加那个网站看，大多数人现在心目中的数字是浪费生命，大概率白挣那么多钱花不完。
举例说，缺省的例子，40岁有1百万美元退休，每年花40000美元（以后通胀调整），一半以上机会活不到80岁。活过80岁的时候，资产增值到5百万的几率比破产的几率还要大。
这还是只有平均社安收入的情况。按照华人弯曲贫困线收入，社安也应该是接近爆满的。

继续，好贴哦

this also requires you get married early and have kids early, around that time all your kids are off to the college :-)
firsttimemom 发表于 2020-11-29 20:11

没结婚也行

re!关键还是你想过什么样的退休生活，有的人觉得退休后每个月有4000就够了，有的可能4W都不够。
alex_alex 发表于 2020-11-29 20:09

退休后税前每月4万（年税前48万，1千200万美元资产）的税务极其昂贵。
首先是为了存这么多钱需要缴很多的税。因为远超过401K等延税手段能达到的数字。巨大的缺口需要走非延税投资，本身就要交巨量的税。
其次是，退休后年收入40万以上被征一辈子重税。
如果真有什么愿望需要这么多钱购买，那么预先规划寻找省税免税途径。

不生小孩可以马上就退休

没结婚也行
haigee 发表于 2020-11-29 20:39

FIRE的确支持早工作，相对于所谓晚婚晚育的早婚，早育。因为早年的供款很重要。
很多年前我有名校同事就不解我为啥去读研究生，他说：（西方）只有找不到工作的才读研；读研浪费几年会显著影响退休（十年以上）。我现在觉得应该25-30岁前结婚，30-35岁以前完成生育。
当然，还有另一种可能，就是两人都是FIRE。那么结婚以后更FIRE。不过这时候年龄偏大，生娃可能比较晚了。

您可以参考3楼的图。如果您早年的社安金累计缴纳已经很满，加权平均已经超过了如$4483（这个数字每年通胀调整仅供参考），那么再继续工作缴纳的社安金加权后对退休社安收入效率只有15%。也就是每新增1元加权收入，只增加15仙的退休社安收入。效率相当的低。而且还有各种附加的税。毕竟工作收入的税是最重的。所以明智选择就是提前规划，到达这个点后转换人生轨道（财务独立，提早退休）。
niuheliang 发表于 2020-11-29 19:44

累计缴纳已经很满，这个我要怎么知道我是不是缴纳的满？

我觉得我有1米就可以退休

累计缴纳已经很满，这个我要怎么知道我是不是缴纳的满？
qunqie 发表于 2020-11-29 21:04

对于未来只能估算。但拇指规则是举例说如果您30多岁开始已经交了20年满的社安金到55岁，那就很不少了。如果您是20多岁开始交满的社安金（对于移民很多的华人网应该不多见），那么10-15年到40岁就很满了可能进入最高15%那一档。
如果您有兴趣，可以参考这个例子自己做一个Spreadsheet计算：https://www.ssa.gov/oact/progdata/retirebenefit1.html。我自己算了。但是对未来只能估算。因为没人，包括社安局，知道将来的通胀调整后具体数字。

FIRE的确支持早工作，相对于所谓晚婚晚育的早婚，早育。因为早年的供款很重要。
很多年前我有名校同事就不解我为啥去读研究生，他说：（西方）只有找不到工作的才读研；读研浪费几年会显著影响退休（十年以上）。我现在觉得应该25-30岁前结婚，30-35岁以前完成生育。
当然，还有另一种可能，就是两人都是FIRE。那么结婚以后更FIRE。不过这时候年龄偏大，生娃可能比较晚了。
niuheliang 发表于 2020-11-29 20:51

中国人喜欢高学历，觉得学历越高，工作越好，赚的越多。

赞干货。美国医疗这块实在是太黑

中国人喜欢高学历，觉得学历越高，工作越好，赚的越多。
xvn 发表于 2020-11-29 21:16

其实无数研究表明，也是西方文化的常识，高学历高收入的，包括博士、医生、律师等，最难FIRE。别人FIRE了，TA们可能还在还贷款。
一代华人里读研究生、博士的不一定是因为学历高因此L8收入高光荣，我觉得更多是身份问题没选择只能走这条路。

先mark 再看

我觉得我有1米就可以退休
qunqie 发表于 2020-11-29 21:06

我也是。。。。哎

还有一个灵魂拷问就是是否需要为下一代累积财富？
这个问题见仁见智，我自己也没想好。一方面觉得自己赚钱自己花完最好，后代的事我眼睛一闭也看不见。另一方面又觉得一代一代不断累积财富也是非常重要的。毕竟除了少数幸运儿，绝大多数人实现阶层跨越都需要几代人的共同努力。美国的有钱人也是会为下一代铺好路存好钱的。普通中产不给还是因为孩子太多自己也没多少存款。

mark

如果五十岁退休，医疗保险怎么解决呢

我是这么打算的：这20年拿着美国护照离开美国“环游世界”。医保昂贵只是美国特有的问题。到世界其它国家，医保相对而言都不贵。
如果非要留在美国，那就买最便宜的医保。如果身体不够健康，那么可能就不适合FIRE，可能更适合“赖”在雇主提供的集体医疗保险里直到Medicare。
niuheliang 发表于 2020-11-29 20:03

Obamacare, 即使你收入很低，保险也不比你在公司拿的保险差。

mark

59 1/2岁之后提取没有penalty。Roth Conversion我还没有研究，感觉只有税务没有penalty。
niuheliang 发表于 2020-11-29 20:06

在你不工作这些年，逐步把401K的钱convert 到Roth，然后59.5岁，再从Roth拿出来，Tax Free

在你不工作这些年，逐步把401K的钱convert 到Roth，然后59.5岁，再从Roth拿出来，Tax Free
风知道 发表于 2020-11-29 22:20

会有penalty吗

在你不工作这些年，逐步把401K的钱convert 到Roth，然后59.5岁，再从Roth拿出来，Tax Free
风知道 发表于 2020-11-29 22:20

好聪明！！！

这里有计算孩子的费用吗？40岁退休，孩子都还没上大学呢，花费根本控制不了。

在你不工作这些年，逐步把401K的钱convert 到Roth，然后59.5岁，再从Roth拿出来，Tax Free
风知道 发表于 2020-11-29 22:20

怎么逐步？

我最近也在思考这样的问题，就是，每天辛苦到底为了挣钱干啥，所以要回归到你想要的生活就要要多少钱这个问题上面。 我觉得我们夫妻两退休一年5万够了，providing no mortgage 我非常赞同FIRE的点是，时间是最宝贵的。
cqcq 发表于 2020-11-29 20:06

没有房产税么，医疗保险怎么办？小孩出状况需要钱呢

"2a、首先用储蓄，非延税账号投资支付生活。因为此时没有收入或者收入很低，最大限度地免税或者低税地将传统IRA/401K账户内的投资转为Roth IRA/401K投资。如每年无税转6万，10年就能无税转60万。" 如何做到无税转6万? 由traditional IRA/401K转为Roth 会被当做当年的taxable income，要交税的，如果我没记错的话。

还有一个灵魂拷问就是是否需要为下一代累积财富？
这个问题见仁见智，我自己也没想好。一方面觉得自己赚钱自己花完最好，后代的事我眼睛一闭也看不见。另一方面又觉得一代一代不断累积财富也是非常重要的。毕竟除了少数幸运儿，绝大多数人实现阶层跨越都需要几代人的共同努力。美国的有钱人也是会为下一代铺好路存好钱的。普通中产不给还是因为孩子太多自己也没多少存款。


取名真的好难啊 发表于 2020-11-29 21:51

老爷爷那一代可能有一袋米就是富人，爷爷那一代可能有一套家具，爸爸那一代可能一万块是天大的数，你这一代拼命挣得一个米，到了下一代那里也许不值多少钱。所以，根本没必要拼命给孩子攒钱。大多数人跳不出圈子看世界是因为目前自己工作不错，好不容易奋斗到这个层次，舍不得，说白了就是没有智慧。然后就是燃烧生命继续工作（喜欢工作的不算）。到了65岁退休，基本是老眼昏花了，然后就是拼概率看还能活多少年。毕竟人的平均寿命只有76，差不多1半人这个岁数之前去世，一半人这个之后去世。之前的那些人，也就是退休后只活10年左右。留很多钱在银行。这就是残酷的现实。

Mark

还有一个灵魂拷问就是是否需要为下一代累积财富？
这个问题见仁见智，我自己也没想好。一方面觉得自己赚钱自己花完最好，后代的事我眼睛一闭也看不见。另一方面又觉得一代一代不断累积财富也是非常重要的。毕竟除了少数幸运儿，绝大多数人实现阶层跨越都需要几代人的共同努力。美国的有钱人也是会为下一代铺好路存好钱的。普通中产不给还是因为孩子太多自己也没多少存款。


取名真的好难啊 发表于 2020-11-29 21:51

自己的低消费生活方式就是为下一代积累财富的最好方式。
参考我的上图。40岁退休100万资产到了80岁的时候，大概率会增长得比100万要多。
相反，高消费生活方式对下一代一点好处都没有。

转不转Roth, 什么时候转，还是要看你收入吧？
假设退休早期因为投资，收入高，退休后期保守理财，收入低。这种情况没必要转吧？

怎么逐步？
hellosky 发表于 2020-11-29 22:24

每年自己计算一下自己的收入，然后算算大约多少钱可以不用交税，比如收入20000，因为有deduction, 你再从401K里拿20000， Convert成Roth， 这样你的总收入40000， 你可能还是不用交税，而且Qualify for Obamacare.

Mark mark mark

每年自己计算一下自己的收入，然后算算大约多少钱可以不用交税，比如收入20000，因为有deduction, 你再从401K里拿20000， Convert成Roth， 这样你的总收入40000， 你可能还是不用交税，而且Qualify for Obamacare.
风知道 发表于 2020-11-29 22:34

Mark

"2a、首先用储蓄，非延税账号投资支付生活。因为此时没有收入或者收入很低，最大限度地免税或者低税地将传统IRA/401K账户内的投资转为Roth IRA/401K投资。如每年无税转6万，10年就能无税转60万。" 如何做到无税转6万? 由traditional IRA/401K转为Roth 会被当做当年的taxable income，要交税的，如果我没记错的话。
肥蕉 发表于 2020-11-29 22:29

（对Married file together来说）6万即使有税也不会很高。特别是可能还有其它deduction，如地税及个人免税额等等。
前提是这段时间（40/50多到59岁半）可以用非延税账号，也就是一般投资储蓄支付生活。总收入不足8万的long term capital gain是免税的。
以下是假设例子（没自己报过税，可能有理解错误，仅供参考）：假设您有2万deduction，如果您转6万401K到ROTH，一般投资账户卖掉6万投资，有4万gain。那么您实际有6万生活费，而且转了6万到ROTH，一分钱税不用付或付很少的税？

我给我儿子存ROTH IRA每年4千，打算一直存下去，就买大盘不动。 然后大学学费我包，没了

虽然以前没有研究过FIRE，有些东西，自己算一下也会很疑惑，自自然然地，决策就会向FIRE靠拢。这个感恩节假期，研究了一下，觉得FIRE就是美国制度下的最优解。当然，如果美国的制度，如税制，发生变革，FIRE可能也要相应地做出调整。
1、FIRE看重的是（自由支配的）时间，而不是金钱。举例说，换掉旧手机买一个新的iPhone 12，或者换一辆新的保时捷，消耗了自己多少生命。金钱可以挣很多，但时间对每个人来说，一天都只有24小时。
2、FIRE认为（在美国）人人都可以实现财务独立提前退休。这和个人的收入无关，只和个人的生活方式有关。而实现财富积累的无脑公式就是：定投，低收费指数基金。如果非要刨根问底为什么可行，背后的推理链很长，包括美联储的通胀目标，包括很多经济学知识。
3、FIRE追求活得更长，生活质量更高（实现的生活目标更多）。如果生活目标仅仅是一个留给后人的财富数字，FIRE显然不是最好的方式。
4、如果支出（如3%-4%）少于投资回报（6%-8%）。理论上长期而言，虽然没有持续税后工作收入的投入，个人财富仍然会不断增长。
算过401K、社安的就知道：
1、如果税前401K买满，等到67岁退休，401K结余将会是天文数字。退休后的税率甚至高于退休前税率。401K完全失去了延税意义。说明美国制度设计上不应该买满买几十年的401K。
2、社安金计算有三个档。到达最高档以后转换系数从最低档的90%下降到15%。提示我们缴纳社安金到达最高档，浪费的生命对退休收入的影响就很小。
3、社安金的缴费每年会有系数调整。一般而言，因为通胀原因，早年缴费的系数高（3甚至4），临近退休的系数低（1.0）。结合低档的转换系数高（0.9），提示我们早年工作缴费对最终退休收入影响大，属于有效使用生命。而晚年继续工作意义不大，属于无效浪费生命（投入系数只有1/3，转换系数只有1/6，时间效率只有1/18）。
4、因此我们有一个目标上限。到了这个上限，就不再需要工作收入（以缴纳社安金及买税前的401K）。应该转换以被动收入更有（时间）效率地支付生活开支。
因此，我们得到了为什么FIRE：
1、在时间-资产（社安也算一种投资资产）转换效率最高的时候（工作早年），压缩消费/浪费，最大力度工作、投资。
2、在财富积累到一定程度的时候提早退休/半退休。
2a、首先用储蓄，非延税账号投资支付生活。因为此时没有收入或者收入很低，最大限度地免税或者低税地将传统IRA/401K账户内的投资转为Roth IRA/401K投资。如每年无税转6万，10年就能无税转60万。 2b、等到60岁，无罚款低税甚至无税地将剩下的IRA/401K投资取出支付生活开支。 2c、等到65-67岁，开始提取社安收入。如果收入是纯社安收入，每年可以高达10万以上几乎不需要纳任何税。说实话，退休税后10万不够花的应该检讨一下自己的生活方式。举例说，每几年一辆新的保时捷那种。
在这里，如何合理安排自己的生活，以达到最低消费支出，最少变卖提取投资，特别是提前退休早年的支出，是一个关键点。办法包括：搬离高消费生活。如大城市，高税州（如加州），甚至搬离美国，如（帆船）环游世界。毕竟世界上大多数地方比美国消费医疗要便宜。
最后，FIRE的宏观上的经济意义。如果每个人都因为大力投资可以30/40多岁退休，那么意味着：
1、这个社会将缺乏劳动者（劳动时间）。这个社会必然高度自动化/智能化。
2、由于高投资率，而不是浪费在奢侈品上，社会投资也将集中在提高劳动生产率及自动化程度上。
3、FIRE人有大量的时间剩余，因此能更好地发挥自己的才智在发明、创造、以及各种（用自己的时间进行的）风险投资（如创业）上。人类的聪明才智能够得以进一步的发挥。
最后，有人问我的计算预期投资回报的程序。我的程序足够复杂不容易复制。不过我找到一个网站，做同样的事情：
https://engaging-data.com/will-money-last-retire-early/
这个网站最有趣的结论是：您活不到破产的几率远大于您命太长破产的几率。
感恩节祝更多的人早日财富自由。

niuheliang 发表于 2020-11-29 18:06

学习一下

学习了，谢谢LZ。能具体说说”晚年继续工作意义不大“， 这个晚年大概是什么时候呢？
“2、社安金计算有三个档。到达最高档以后转换系数从最低档的90%下降到15%。提示我们缴纳社安金到达最高档，浪费的生命对退休收入的影响就很小。
3、社安金的缴费每年会有系数调整。一般而言，因为通胀原因，早年缴费的系数高（3甚至4），临近退休的系数低（1.0）。结合低档的转换系数高（0.9），提示我们早年工作缴费对最终退休收入影响大，属于有效使用生命。而晚年继续工作意义不大，属于无效浪费生命（投入系数只有1/3，转换系数只有1/6，时间效率只有1/18）。‘
黑袖套 发表于 2020-11-29 18:52

就纯社保而言， 你的SS taxable income 到了大概两百万以后， 再交的大都是给其他人养老了。

我给我儿子存ROTH IRA每年4千，打算一直存下去，就买大盘不动。 然后大学学费我包，没了
cqcq 发表于 2020-11-29 22:41

Roth要有earned income才能存

感谢lz分享！有一点疑问：假设夫妻都45退休，45-65这20年的医保怎么办？
取名真的好难啊 发表于 2020-11-29 19:53

ObamaCare 都已经实施八年了， 还有人问这个问题。
有 expanded Medicaid的州（所有的兰州和很多红州）， Medicaid 也完全可能。
还有乔叔的一个政纲， 就是把Medicare 年龄降到60。 不知这四年能否办成。

Roth要有earned income才能存
肥蕉 发表于 2020-11-29 22:53

嗯我儿子有，邻居80多岁的邻居扫秋叶一次性给我儿子开了120支票，他去我办公室帮我shredding去年我老板也开了支票，今年冬天还要帮邻居铲雪

（对Married file together来说）6万即使有税也不会很高。特别是可能还有其它deduction，如地税及个人免税额等等。
前提是这段时间（40/50多到59岁半）可以用非延税账号，也就是一般投资储蓄支付生活。总收入不足8万的long term capital gain是免税的。
以下是假设例子（没自己报过税，可能有理解错误，仅供参考）：假设您有2万deduction，如果您转6万401K到ROTH，一般投资账户卖掉6万投资，有4万gain。那么您实际有6万生活费，而且转了6万到ROTH，一分钱税不用付或付很少的税？
niuheliang 发表于 2020-11-29 22:41

OK，你用了itemized deduction.

很多人就是不愿意用脑

请教楼主一个问题，401K convert 成Roth没上线吗？ 税率就是按照convert当下算吧？不是当年存入401K的时候

请教楼主一个问题，401K convert 成Roth没上线吗？ 税率就是按照convert当下算吧？不是当年存入401K的时候
cqcq 发表于 2020-11-29 23:06

我还没到那个年龄没convert过。不过从我读到的材料来看上限就是您的401K余额。一次性全转在税务上未必明智。转的钱按转的那一年收入算税。

mark一下 financial planning 一听就头大，但是知道随着年龄的增长，不得不关注这些了.
每月定投$3000, 坚持它10-15年，看有没有好的效果。

我还没到那个年龄没convert过。不过从我读到的材料来看上限就是您的401K余额。一次性全转在税务上未必明智。转的钱按转的那一年收入算税。
niuheliang 发表于 2020-11-29 23:12

哇好棒，这事我这一个月最大的收获了。。。简直有一种空手套白狼的错觉哈哈哈哈谢谢楼主分享！

登叔要是真能把medicare降到60岁，简直是给我量身定做😂
这个楼很赞！虽然我没有想要早退休。因为时间安排上每年有3个月在travel, 如果需要可再加1个月，足够了。其他时间用在工作上最多一半都不到，所以我打算干到75岁，如果身体没问题的话。
但是这个楼提供的思路还是很有帮助。赞👍

Mark,

喜欢这个主题，谢谢楼主码字

我给我儿子存ROTH IRA每年4千，打算一直存下去，就买大盘不动。 然后大学学费我包，没了
cqcq 发表于 2020-11-29 22:41

Roth contribution can't exceed earned income. Does your son have $4,000 earned income?

哇好棒，这事我这一个月最大的收获了。。。简直有一种空手套白狼的错觉哈哈哈哈谢谢楼主分享！
cqcq 发表于 2020-11-29 23:13

不过，401K和IRA在 protection against creditors 方面稍微不一样，如果有潜在的债主的话，三思而后行。

Roth contribution can't exceed earned income. Does your son have $4,000 earned income?
green10027 发表于 2020-11-29 23:31

YES HE DOES.

OK，你用了itemized deduction.
肥蕉 发表于 2020-11-29 22:56

他那个例子，如果没有其他贷款利息等抵扣项目，如果用standard deduction的话，夫妻俩大约付3900税吧。

不过，401K和IRA在 protection against creditors 方面稍微不一样，如果有潜在的债主的话，三思而后行。
风知道 发表于 2020-11-29 23:32

是的 401K不会被追债，谢谢添加信息！

老爷爷那一代可能有一袋米就是富人，爷爷那一代可能有一套家具，爸爸那一代可能一万块是天大的数，你这一代拼命挣得一个米，到了下一代那里也许不值多少钱。所以，根本没必要拼命给孩子攒钱。大多数人跳不出圈子看世界是因为目前自己工作不错，好不容易奋斗到这个层次，舍不得，说白了就是没有智慧。然后就是燃烧生命继续工作（喜欢工作的不算）。到了65岁退休，基本是老眼昏花了，然后就是拼概率看还能活多少年。毕竟人的平均寿命只有76，差不多1半人这个岁数之前去世，一半人这个之后去世。之前的那些人，也就是退休后只活10年左右。留很多钱在银行。这就是残酷的现实。
风知道 发表于 2020-11-29 22:30

有一带米从来都不是富人，山顶洞人的时候估计都不是。但是爷爷辈有几亩地可能是，所以还是要靠资产或者不动产。

回复 1楼niuheliang的帖子
谢谢

thanks for sharing~~~~

以我附加那个网站看，大多数人现在心目中的数字是浪费生命，大概率白挣那么多钱花不完。
举例说，缺省的例子，40岁有1百万美元退休，每年花40000美元（以后通胀调整），一半以上机会活不到80岁。活过80岁的时候，资产增值到5百万的几率比破产的几率还要大。
这还是只有平均社安收入的情况。按照华人弯曲贫困线收入，社安也应该是接近爆满的。

niuheliang 发表于 2020-11-29 20:14

40岁有100万美金，每年花4万，只能花25年，65岁就成穷光蛋了。

赞，学习了。

65以后有ssn吧，而且会投资理财大概率资产会增长的

回复 75楼月亮的雨的帖子
你的假设是把100万现金放在床底下柜子里，每天要用的时候拿出来一点。。。 楼主的假设是80%放股市，18%放债券市场，2%放现金
股市如果持大盘，长期是有稳定增长回报的，6%-8%
如果你每年花4万，股市回报每年6万，你根本用不着花本金。。。
楼主没有详细说的是，401K和IRA有RMD(Required Minimum Distribution)。到时候你必须从退休金里拿钱出来

回复 75楼月亮的雨的帖子
你的假设是把100万现金放在床底下柜子里，每天要用的时候拿出来一点。。。 楼主的假设是80%放股市，18%放债券市场，2%放现金
股市如果持大盘，长期是有稳定增长回报的，6%-8%
如果你每年花4万，股市回报每年6万，你根本用不着花本金。。。
楼主没有详细说的是，401K和IRA有RMD(Required Minimum Distribution)。到时候你必须从退休金里拿钱出来
热血热胜红日光 发表于 2020-11-30 00:03

index fund呢，不放吗？

Roth IRA 没有RMD, 可以把401K转成Roth

index fund呢，不放吗？
xml 发表于 2020-11-30 00:05

投INDEX fund就是资金放股市的一种方式，是一回事

投INDEX fund就是资金放股市的一种方式，是一回事
热血热胜红日光 发表于 2020-11-30 00:10

楼主的意思是买低收费指数基金

喜欢看楼主的帖子，多谢分享

Roth IRA 没有RMD, 可以把401K转成Roth
宝宝 发表于 2020-11-30 00:08

401K/IRA 转Roth的时候要交税。而且以后政府随时可以修改税法，不允许你convert了

这个conversions 真的很棒啊！！ 单纯存Roth一堆限制，这个曲线救国完全没限制啊

投INDEX fund就是资金放股市的一种方式，是一回事
热血热胜红日光 发表于 2020-11-30 00:10

谢谢，问得太幼稚了

good discussion

401K/IRA 转Roth的时候要交税。而且以后政府随时可以修改税法，不允许你convert了
热血热胜红日光 发表于 2020-11-30 00:11

请问我放以前公司的401K要怎么操作呢，没转就一直放着

我有朋友就是没有孩子，50岁不到退休了环游世界。他们的资产也不是很多，但是据他们说算下来足够了。
没有孩子从FIRE的角度来讲是一大优势。。。同时也是“极度自私”的体现
生孩子实际上是我们人类社会做出的贡献

请问我放以前公司的401K要怎么操作呢，没转就一直放着
xml 发表于 2020-11-30 00:13

可以打电话回去原公司说要转走，做点paper work就行，我之前公司是把我转成了Traditional IRA 自己再打电话brokerage 改

请问我放以前公司的401K要怎么操作呢，没转就一直放着
xml 发表于 2020-11-30 00:13

你是说你换了工作，但是前雇主的401K Plan里面还有你的钱是吗？你随时可以做401K roll over to IRA，想怎么投资就怎么投。什么时候想convert了，就把IRA convert成Roth. 不过convert当年要按当年的收入水平交税

请问我放以前公司的401K要怎么操作呢，没转就一直放着
xml 发表于 2020-11-30 00:13

公司如果不能直接转，你就开一个rollover ira，所有钱先rollover过去。这一步不交税无罚款。然后根据你自己的情况，分几年把这个账户里的钱convert到roth，convert的部分作为收入缴税。如果是投资账户，股票可以直接convert，不用卖，按当天股票收盘价算金额。convert的钱有一个五年的waiting period，五年以后本金取出不罚款也不缴税，盈利部分要等到退休再取才能免税免罚款。

我有朋友就是没有孩子，50岁不到退休了环游世界。他们的资产也不是很多，但是据他们说算下来足够了。
没有孩子从FIRE的角度来讲是一大优势。。。同时也是“极度自私”的体现
生孩子实际上是我们人类社会做出的贡献
热血热胜红日光 发表于 2020-11-30 00:15

少自作多情了 世界没你,没你的小孩也照样转

请问我放以前公司的401K要怎么操作呢，没转就一直放着
xml 发表于 2020-11-30 00:13

继续留在原公司直到70.5岁take RMD， 2. rollover into IRA, 3. rollover into Conduit IRA, 以后如果新公司可以接受，跟新公司401K合并。4. 直接Convert into Roth IRA, 5. 如果急用+还不到59.5岁，报税加10%罚款，拿出来用掉。59.5+岁，拿出来报税用掉。

继续留在原公司直到70.5岁take RMD， 2. rollover into IRA, 3. rollover into Conduit IRA, 以后如果新公司可以接受，跟新公司401K合并。4. 直接Convert into Roth IRA, 5. 如果急用+还不到59.5岁，报税加10%罚款，拿出来用掉。59.5+岁，拿出来报税用掉。
风知道 发表于 2020-11-30 00:24

真是个踏实接地气热心的ID，好几个分享都非常非常醍醐灌顶啊！！感谢

之前想过，等社安金到达最高档，然后就换个地方生活呢？ 比如去加拿大继续工作，那在美国积累的这些以后不影响吧？在境外的收入美国这边也要继续收税么？每次研究的一脑袋浆糊就放弃了。。

好文mark一下

公司如果不能直接转，你就开一个rollover ira，所有钱先rollover过去。这一步不交税无罚款。然后根据你自己的情况，分几年把这个账户里的钱convert到roth，convert的部分作为收入缴税。如果是投资账户，股票可以直接convert，不用卖，按当天股票收盘价算金额。convert的钱有一个五年的waiting period，五年以后本金取出不罚款也不缴税，盈利部分要等到退休再取才能免税免罚款。
seventen 发表于 2020-11-30 00:20

this might screw up backdoor roth