为什么 match 的401K 优先级高于 traditional IRA? ESPP 是什么？ 恰恰香瓜子 发表于 2024-01-08 01:52
match 401k 公司白给的钱不要白不要吧，例如公司给你match 6%的一半就是3%,这6%还是要存的。 如果你问的是为啥剩下的401k 优先级高于 traditional ira，很简单在收入高于一定程度的时候(结婚的13万6)401k是没有收入限制的先省税，traditional ira 帮你省不了税除非你做 backdoor conversion to roth ira 将来帮你省税，但是这个也是有7000刀限制的. ESPP是公司给员工买股票的福利，一般公司让员工可以用工资的10% 85折买自己公司的股票，如果没有要求hold很长时间一拿到就抛掉最后还是稳赚的。但是报税的时候还是要注意adjust cost basis, 否则double tax
Why 97% of people don''t use 529 college savings plans? It''s easy to see why Americans don''t embrace 529 plans. They often have limited investment options, high fees, complicated rules and anxiety-producing investment risks. All that said, the plans may ultimately be worthwhile for most families, as long as parents choose carefully. Focusing on fees is crucial.
match 401k 公司白给的钱不要白不要吧，例如公司给你match 6%的一半就是3%,这6%还是要存的。 如果你问的是为啥剩下的401k 优先级高于 traditional ira，很简单在收入高于一定程度的时候(结婚的13万6)401k是没有收入限制的先省税，traditional ira 帮你省不了税除非你做 backdoor conversion to roth ira 将来帮你省税，但是这个也是有7000刀限制的. ESPP是公司给员工买股票的福利，一般公司让员工可以用工资的10% 85折买自己公司的股票，如果没有要求hold很长时间一拿到就抛掉最后还是稳赚的。但是报税的时候还是要注意adjust cost basis, 否则double tax
maodouchong 发表于 2024-01-08 02:50
我说错了，其实我想问的是：为什么非 match 401优先级高于 traditional IRA? （你是懂我的） 为什么说 traditional IRA 生不了税？那个不也是税前的收入直接进去账户吗？ 谢谢答疑
你再算算30年后退休，那时候不再contribute了，假设活到85岁，后面还有25年的时间的资产收益，Roth还是免税，拿差别可是天文数字。无脑入Roth，别自寻烦恼了
存500万退休账户是为了了85岁之前都不花吗？没有要求要一次取出来。就算25年内每年取20万，按通胀增加数目，有效税率不会到30%。 取完了还担心啥涨到天文数字。如果取的少那就更低了。除非现在税率非常低但是觉得以后会发财挣大钱，才值得100% roth.否则各存一点挺好。如果担心税改加税，对ROTH变相增税也不是没有可能。几十年后的税法很难预计，各存一点也算是分散风险。
没人知道什么时候会下次腰斩，可能是三个月以后，也可能是三年以后。 你也无法预测会-25%还是-50%。 新冠期间很多人下了车，就没机会上车了。
如果担心刚一入市就腰斩，感情上无法接受，可以分期投入。
投了大盘就不要看了，只要有足够债卷对抗失业/意外开销就好。
对于401k 存traditional还是roth的确是见仁见智。每个家庭的收入情况也不一样。
traditional IRA有一定的灵活性，可以在税率低的阶段（比如某年被laid off，或退休后，RMD前）把其转化成roth。 存roth的好处就是减少了以后政策变动带来税率上涨的风险。
对，最大化低税率区间做conversion永远是一个选择。即使rmd也不一定会交很高的税。rmd是按预期寿命取钱交税。
这个过了，贷款不要交利息吗？
没有保险， 跟告知保险然后用deductible自付 不一定总是便宜 难以预料
２.５一辈子能碰到几次？一次已经过了
两个都放满。
不是说留到85岁不花，我指的就是Roth总体上的操作灵活性，你可以选择不花啊，比如你还有traditional IRA够用的话，将来如果花不完，子女继承也不需要为交税担忧。我想得比较长远些
我自己就是BU毕业的，没花钱，也没觉得有占学校的优势
是说每次股市腰斩的时候，如果你都 all in 股市，反弹后你就会财富自由 对普通人很难实现，因为腰斩的时候你大概率没那么多现金去买 卖房子 all in 股市一般人做不到
如果不存traditional 401k最大化roth， 哪儿来的traditional ira？
这个最难的地方，就是谁也不知道股市当时已经到底了，只能说是股市每跌多少就买进一部分。往往是还没到底，已经没钱买了。或者是真到底的时候，已经吓得不敢买了。市场崩盘也不是只有一次，但很少有人能真正all in抄底。所以一般人也不要想着什么time the market，无脑定投拉倒。
什么事债券本体？可以举几个例子吗？ 基金债券和债券本体有什么区别呢
为什么不买 FXAIX？ 这个 mutual fund的fee是 0.02%，比VOO的0.03还低啊
没懂为什么 529是无上限的 Roth IRA 可以讲一下吗
比如你在treasure direct买bond，note就是债券本体，你hold到期，你完全知道利率。债券基金在美联储加息时，基金是赔钱的。
另外，你引用的层主说得挺好。
没明白，第一年为什么多交5000的税？你的税率是50%？
你如果总共 contribute 1万 Roth 401K 应该是税后 contribute 5K，十年后10K traditional 401K 十年后20K，取出的时候按照收入交税
为啥 你的401K变成30K，还只有 15K需要缴税？完全没看懂啊
为什么 match 的401K 优先级高于 traditional IRA? ESPP 是什么？
我发现我确实买了529 target fund 这个可以卖掉重新买吗？ 会带来税务问题吗
从高点看，跌到某个百分比，不必到底，从长期看都可以赚很多的 你的 strategy 同意，所以最后有没有现金去买是个问题 所以大家都让你无脑定投嘛
treasure direct 除了ibond 还可以买其他吗？ ibond 一年就只能存一万啊
是的，从4周到30年的国债，你都可以买。这些t字头的国债应该没有定额限制，
match 401k 公司白给的钱不要白不要吧，例如公司给你match 6%的一半就是3%,这6%还是要存的。 如果你问的是为啥剩下的401k 优先级高于 traditional ira，很简单在收入高于一定程度的时候(结婚的13万6)401k是没有收入限制的先省税，traditional ira 帮你省不了税除非你做 backdoor conversion to roth ira 将来帮你省税，但是这个也是有7000刀限制的.
ESPP是公司给员工买股票的福利，一般公司让员工可以用工资的10% 85折买自己公司的股票，如果没有要求hold很长时间一拿到就抛掉最后还是稳赚的。但是报税的时候还是要注意adjust cost basis, 否则double tax
生娃晚，等娃上大学我们都60了，这种情况存529还有必要吗？
钱放普通taxable account账户里，60岁时候没有工资收入，只用交capital gain tax, taxable income 8万多以内是0. 比如一年从taxable account卖掉10万，假设5万本金5万收益，那只有5万的taxable income, capital gain tax是0。这样也是federal tax free了。州税大概10%.
前提是我们州529 contribution不能tax deduction. K-12 tuition用529也有penalty.
这样的话还有必要存529吗？或者529和普通账户一半一半？
还有：现在无法预测娃将来上公立还是私立，如果存529，应该存多少呢？portfolio怎么配置？
谢谢啦！
不是楼主，我跟lz持不同看法觉得529很鸡肋。 值得投资的账户太多了，没有州税优惠，根本没必要。 如果孩子上了州立还有奖学金，这钱就只能孙子孙女用了。如果你的孩子非常小，可以投资529大盘，如果还有几年就上大学没有必要，风险很大不如买国债拿5%利息。
Why 97% of people don''t use 529 college savings plans? It''s easy to see why Americans don''t embrace 529 plans. They often have limited investment options, high fees, complicated rules and anxiety-producing investment risks. All that said, the plans may ultimately be worthwhile for most families, as long as parents choose carefully. Focusing on fees is crucial.
根据 FED 的当前利率, 债券价格会有波动, 但是只要你不卖, hold到期, 你的收益就是确定的利率. 中途也可以卖掉变现, 那收益就是 "你卖的价格-你买的价格 + 你目前收到的所有利息". 债券价格受到利率影响, 如果FED降息, 新债券利息低, 那旧的高息债券自然需求就会增多, 价格也会超过票面的100$, 同理, FED加息, 旧债券就贬值.
债券基金就是一个管理一堆债券的基金, 基金里面不停有债券到期, 管理人会不停买入新债券, 永远不会有到期这个说法, 基金的分红也不确定, 管理的债券平均利率高, 分红就高, 低分红就低. 债券基金可以看作特殊的股票, 也有像股票一样的波动和分红, 波动幅度取决于基金里面的平均债券到期时间, 这个叫做 duration 债券久期. duration 越长, 波动幅度越大, 比如 TLT里面都是长期国债, IEF里面都是10年期左右国债, TLT的幅度就比IEF大很多, 几乎和stock差不多了.
债券本体的优势是风险低, 几乎只有 default 违约风险, 而且一旦在高息期间入手, 你的收益底线几乎锁定. 比如如果你有幸在1980年买到16%的30年国债, 那你至少可以选择 hold 到期收获16%的利息. 缺点是流通性不好, 你买卖债券都有点麻烦, 不像基金那样随时小额买卖, 甚至自动买入, 而且风险低也意味着没有太多超额收益, 涨幅也低. 23年加息停止后, TLT到现在涨幅已经 20% 左右了, 但是我同期购入的 20 年国债的价格只涨了 12%.
在投资组合里面, 买债券一般起到一个稳定器的作用. 而且国债债券利息可以免一定税, 我记得是可以免州税. 当长期债券的总收益率 (拍卖时候的价格折扣 + 利率) > 5% 时候, 其实非常的吸引人.
嗯，我个人也是喜欢Ruth 多过traditional
Mark
我以前也非常喜欢长期国债，跟corporate bond不同的是，股票暴跌的时候他一般会上升，可以大幅度降低账户波动。我买的是债劵基金，像TLT/VUSUX这种有效期16年的，你hold 16年一样不会亏钱。
但后来意识到一个问题，首先401K/IRA/529里一般不给长期这个选项。放在taxable的户头里，利息的税真的很伤。长期回报是远不如股票的。
降息对股票的提升也是非常大的。80-90年代哪怕你在顶峰锁了利率还是不如同期股票，算上税就更不如了。
跟你一样的情况，我们没有存529
年纪轻轻一定要投大盘。不懂股票一定要投大盘然后不动啊！
mark
都是从 treasury direct 买吗？ 还是可以从其他券商吗？
我说错了，其实我想问的是：为什么非 match 401优先级高于 traditional IRA? （你是懂我的） 为什么说 traditional IRA 生不了税？那个不也是税前的收入直接进去账户吗？ 谢谢答疑
不是楼主。类似情况，正在交学费，没存529.
非常感谢科普，让我好好研读一下
为什么债券到期时间越长，波动幅度越大？