深谈股票VS基金的正确比例，以及自住房，401K, IRA, Roth, 529, HSA这些避税神器

Mark

529没存，太多不确定因素。Assume小孩上大学时候父母还没退休，如果是州大，拿收入一部分来支付即可，毕竟只有4年。万一娃有大藤的本事，更不用担心了。
记得楼主信用卡科普贴，跟股票贴underlying风格一样，讲究利益最大化。我持不同意见。人生面面俱到很累的，达到利益最大化又怎样？不如让老婆享受几次头等舱她会更开心 (信用卡楼里记得楼主是反对这种做法LOL)。
财富毕竟带不走at the end of the day。绝大多数老年都是悲剧，很少有人能无病无痛走完一生，不如在活蹦乱跳时期去扩大what you enjoy。

楼主写得真好，和我的理念大致一样，我也是傻了几十年才领悟到这些。
chickenrib 发表于 2024-01-07 01:26

你居然是自己领悟的，悟性已经很高了，我也是自己乱操作，好多年没有有效避税也没任何增长，直到有一天我不知怎么browse到bogleheads这个网站，里面很多文章还有论坛，我在里面泡了挺长一段时间，学到很多东西，之后各种账户才看到稳步增长。如果年轻的时候一开始工作就这么做，现在财富累积起来应该很可观了。

Mark.

Mark，感谢分享！
我也和LZ一样，真心希望自己早个十几年明白这些投资和避税方式，现在有点年纪了，觉得当初自己真傻，401k都不投。所以现在开始跟娃念叨这些。另外，纪律是关键，跌的时候别怕，坚持定投。
我贡献一个策略，大家随便看看： 401K买大盘，一半或以上Total Stock，标普这些，少部分买一些比较看好的sector、mid cap、small cap，选好一个组合之后放着不怎么动； 自己的股票账户买QQQ（包括QLD，TQQQ看自己承受能力），VOO、VTI这些，买卖按long term来，hold一年以上； Roth IRA买蓝筹个股，可以看股市情况稍微操作频繁一些，因为没有wash sale，也不用交税。

mark

回复 5楼jesse678的帖子
在我看来，现在的数字货币是最好的避税方式

回复 1楼hitmantb的帖子
我认为最有效的避税还是把钱存在数字钱包靠谱，去中心化，政府无法监管。

Mark一下。

backdoor IRA也会抵每年401k存款两万多的上限吗？如果存了IRA，401k不就少存了吗。因为有上限。

腰斩那一两年你买的基金等于一开始就翻了一倍，而这一倍在几十年以后会被无穷放大。 那几年的红利也相当于是领双份的。
能从第一天入职场就一心一意无脑投大盘的低中产，只要职业稳定，必然会跨越阶层。
hitmantb 发表于 2024-01-07 02:05

还是没懂“ 股票vs债卷 - 每次腰斩都是你跨越阶级的机会”。不是定投大盘吗？有腰折也有买在山顶，所以升阶级和降阶级抵消。

Mark

还有这句话“ 90%的基金经理也无法打败大盘这句话真的不是空谈”。无法打败是说和大盘一样好还是差了个0.001。如果忽略基金经理买卖股票费用和他们自己费用，是不是有50%比大盘好，50%比大盘差？

感谢分享！！

Mark 学习

楼主还是有些常识性错误，529很有争议性，基本上等于跟大学说：”我钱已经准备好了，你们拿走吧“，所以降低了孩子拿资助/奖学金的机会。
还有traditional 401K应该只拉满到单位match的部分，比如单位match你工资的5%，那么你只存你工资的5%，剩下的全部存到Roth 401K，接下来就是Roth IRA一定要考虑。优先秩序应该是这样的：
Traditional 401K contribution only to employer match > Roth 401K contribution to maximum > Roth IRA > Traditional IRA.
至于为什么Roth这么优先，很明显，就是从20年30年时间线来讲，资产增值免税的那部分很容易beat pre-tax 401K省的那点小额度税。很多人可能不明白，那我来用数字来演示下： 我们假设一个人在30年内，每个月给Roth 401K投1500，假设大盘（SPY等）年收益是11%，那么三十年后，总共资产是$3,759,584，其中30年里$540,000是存入的本金，$3,219,585是资产收益。你想象下3百多万美元是tax free的，而且Roth的大优点就是联邦并不要求你退休后做withdrawel，你甚至可以退休后一直放在里面增值。如果是traditional 401K，为了延迟$540,000那点本金的税，却要在退休后为所有的$3.8M (本金+收益）交税！你想象下那是多大的税单！所以，为了省那点眼前的收入税把traditional 401K拉满，是很短视的做法！（当然Roth的税前本金其实不止$540k，这里为了演示我就简化了，总之为了本金省税是省了苍蝇肉，损失了大头）。至于纠结什么Tax bracket，都是没有必要的。

回复 1楼hitmantb的帖子
Mark

回复 48楼nicecool的帖子
各种篮子把韭菜们的钱收起来投资，养活一堆金融npc 最后它们吃肉 韭菜喝汤 所以不存也罢 过好每一天 别勒紧裤亚带帮别人赚钱

谢谢 mark慢慢看

谢谢科普

楼主还是有些常识性错误，529很有争议性，基本上等于跟大学说：”我钱已经准备好了，你们拿走吧“，所以降低了孩子拿资助/奖学金的机会。
还有traditional 401K应该只拉满到单位match的部分，比如单位match你工资的5%，那么你只存你工资的5%，剩下的全部存到Roth 401K，接下来就是Roth IRA一定要考虑。优先秩序应该是这样的：
Traditional 401K contribution only to employer match > Roth 401K contribution to maximum > Roth IRA > Traditional IRA.
至于为什么Roth这么优先，很明显，就是从20年30年时间线来讲，资产增值免税的那部分很容易beat pre-tax 401K省的那点小额度税。
giantsequoia 发表于 2024-01-07 12:43

”我钱已经准备好了，你们拿走吧“，所以降低了孩子拿资助/奖学金的机会。 大多数华人家庭的孩子都拿不到助学金奖学金的。如果是低收入家庭，估计也不会存529的。

多谢分享

”我钱已经准备好了，你们拿走吧“，所以降低了孩子拿资助/奖学金的机会。 大多数华人家庭的孩子都拿不到助学金奖学金的。如果是低收入家庭，估计也不会存529的。
herolover 发表于 2024-01-07 12:57

merit-based 奖学金呢？

楼主还是有些常识性错误，529很有争议性，基本上等于跟大学说：”我钱已经准备好了，你们拿走吧“，所以降低了孩子拿资助/奖学金的机会。
还有traditional 401K应该只拉满到单位match的部分，比如单位match你工资的5%，那么你只存你工资的5%，剩下的全部存到Roth 401K，接下来就是Roth IRA一定要考虑。优先秩序应该是这样的：
Traditional 401K contribution only to employer match > Roth 401K contribution to maximum > Roth IRA > Traditional IRA.
至于为什么Roth这么优先，很明显，就是从20年30年时间线来讲，资产增值免税的那部分很容易beat pre-tax 401K省的那点小额度税。很多人可能不明白，那我来用数字来演示下： 我们假设一个人在30年内，每个月给Roth 401K投1500，假设大盘（SPY等）年收益是11%，那么三十年后，总共资产是$3,759,584，其中30年里$540,000是存入的本金，$3,219,585是资产收益。你想象下3百多万美元是tax free的，而且Roth的大优点就是联邦并不要求你退休后做withdrawel，你甚至可以退休后一直放在里面增值。如果是traditional 401K，为了延迟$540,000那点本金的税，却要在退休后为所有的$3.8M (本金+收益）交税！你想象下那是多大的税单！所以，为了省那点眼前的收入税把traditional 401K拉满，是很短视的做法！（当然Roth的税前本金其实不止$540k，这里为了演示我就简化了，总之为了本金省税是省了苍蝇肉，损失了大头）。
giantsequoia 发表于 2024-01-07 12:43

楼主的问题是写得太长，我没耐心看完。你指正的反而需要给出适合人群。第一段我都找不到适合人群，第二段 适合年轻+收入低的。第三段至少要把Roth ira 提前一位，第四段一般讨论退休税率相同时，每$省税相同，

楼主的问题是写得太长，我没耐心看完。你指正的反而需要给出适合人群。第一段我都找不到适合人群，第二段 适合年轻+收入低的。第三段至少要把Roth ira 提前一位，第四段一般讨论退休税率相同时，每$省税相同，
crispr 发表于 2024-01-07 13:15

我指正的关于Roth的优先级别，适合几乎所有华人

回复 310楼giantsequoia的帖子
能拿助学金的人，也没条件存529，没有任何证明显示529影响拿奖学金。 就算有个例，我觉得这里大部分华人家庭愿意用一部分奖学金换取更高录取机会。私立大学，毕竟是Business。
401K是Pre-Tax，等于给了你政府的钱去投资，那个钱你不投401K就是不存在的，而且还是那年最高tax bracket的钱。 那笔钱也会为你工作20-30年，而不仅仅是一个固定值。
有了Roth Backdoor和等于无上限Roth IRA的529，公司的Roth就非常鸡肋。 更何况我退休了可以去低税州，每年的tax bracket也几乎必然低于我现在的。

高税收州的一定要放满401k pretax,那些税钱本来也拿不到手

我觉得是这样的。等高人comfirm
Yuangungun 发表于 2024-01-07 11:04

不会吃你红利的，这些基金等于是Dividend直接Reinvest，包括在Fund的NAV里。 Dividend是大盘很大一部分收入，不用担心肯定不会被坑的。
https://www.bogleheads.org/forum/viewtopic.php?t=133949

楼主还是有些常识性错误，529很有争议性，基本上等于跟大学说：”我钱已经准备好了，你们拿走吧“，所以降低了孩子拿资助/奖学金的机会。
还有traditional 401K应该只拉满到单位match的部分，比如单位match你工资的5%，那么你只存你工资的5%，剩下的全部存到Roth 401K，接下来就是Roth IRA一定要考虑。优先秩序应该是这样的：
Traditional 401K contribution only to employer match > Roth 401K contribution to maximum > Roth IRA > Traditional IRA.
至于为什么Roth这么优先，很明显，就是从20年30年时间线来讲，资产增值免税的那部分很容易beat pre-tax 401K省的那点小额度税。很多人可能不明白，那我来用数字来演示下： 我们假设一个人在30年内，每个月给Roth 401K投1500，假设大盘（SPY等）年收益是11%，那么三十年后，总共资产是$3,759,584，其中30年里$540,000是存入的本金，$3,219,585是资产收益。你想象下3百多万美元是tax free的，而且Roth的大优点就是联邦并不要求你退休后做withdrawel，你甚至可以退休后一直放在里面增值。如果是traditional 401K，为了延迟$540,000那点本金的税，却要在退休后为所有的$3.8M (本金+收益）交税！你想象下那是多大的税单！所以，为了省那点眼前的收入税把traditional 401K拉满，是很短视的做法！（当然Roth的税前本金其实不止$540k，这里为了演示我就简化了，总之为了本金省税是省了苍蝇肉，损失了大头）。至于纠结什么Tax bracket，都是没有必要的。
giantsequoia 发表于 2024-01-07 12:43

我觉得楼主那个实用高收入，如果tax bracket在最高档的。你的这个适合中低收入。

太多太复杂了。咱们中产就简单点：自住房，401k company match，HSA 如果有的话，余钱股票大盘加投资房，够了。乱七八糟的各种税前税后Roth看得头都大了😂

我指正的关于Roth的优先级别，适合几乎所有华人
giantsequoia 发表于 2024-01-07 13:19

我回复时没有看到你第四段的后部分。看了后部分我觉得你需要考虑before tax 每月存的是1500/（1-tax rate）。

楼主，好像backdoor 401K不止7000，普通401K➕backdoor 401K一共58K(需要employer支持），backdoor 401K可以自动转成backdoor IRA

Mark

楼主，好像backdoor 401K不止7000，普通401K➕backdoor 401K一共58K(需要employer支持），backdoor 401K可以自动转成backdoor IRA
RaincityPearl 发表于 2024-01-07 13:32

我觉得你对，mega backdoor 401k 可以是69k（2024）- company match。也就是你可以把普通（before + Roth）都放到backdoor

说退休税率一定降低，太绝对了

楼主还是有些常识性错误，529很有争议性，基本上等于跟大学说：”我钱已经准备好了，你们拿走吧“，所以降低了孩子拿资助/奖学金的机会。
还有traditional 401K应该只拉满到单位match的部分，比如单位match你工资的5%，那么你只存你工资的5%，剩下的全部存到Roth 401K，接下来就是Roth IRA一定要考虑。优先秩序应该是这样的：
Traditional 401K contribution only to employer match > Roth 401K contribution to maximum > Roth IRA > Traditional IRA.
至于为什么Roth这么优先，很明显，就是从20年30年时间线来讲，资产增值免税的那部分很容易beat pre-tax 401K省的那点小额度税。很多人可能不明白，那我来用数字来演示下： 我们假设一个人在30年内，每个月给Roth 401K投1500，假设大盘（SPY等）年收益是11%，那么三十年后，总共资产是$3,759,584，其中30年里$540,000是存入的本金，$3,219,585是资产收益。你想象下3百多万美元是tax free的，而且Roth的大优点就是联邦并不要求你退休后做withdrawel，你甚至可以退休后一直放在里面增值。如果是traditional 401K，为了延迟$540,000那点本金的税，却要在退休后为所有的$3.8M (本金+收益）交税！你想象下那是多大的税单！所以，为了省那点眼前的收入税把traditional 401K拉满，是很短视的做法！（当然Roth的税前本金其实不止$540k，这里为了演示我就简化了，总之为了本金省税是省了苍蝇肉，损失了大头）。至于纠结什么Tax bracket，都是没有必要的。
giantsequoia 发表于 2024-01-07 12:43

数字没算对。如果退休前和退休后税率一样，那么pre tax 401k 和roth 401k到手的最终收益是一样的。你可以试一下，100块钱入pre tax，和扣掉30块税后入70块roth 401k，30年后的总收益，然后再把pre tax 的总收益扣掉30%，看看是不是完全一样。 所以归根结底，是看退休前后税率。

楼主，好像backdoor 401K不止7000，普通401K➕backdoor 401K一共58K(需要employer支持），backdoor 401K可以自动转成backdoor IRA
RaincityPearl 发表于 2024-01-07 13:32

2024年 pre tax/roth 401k+employer match+mega roth conversion一共6万9

多谢，讲的比较基础但是很实用

2024年 pre tax/roth 401k+employer match+mega roth conversion一共6万9
snowwhiter 发表于 2024-01-07 13:50

明确一下，如果没有公司match，backdoor在2024年可以是69k，对吗？

我指正的关于Roth的优先级别，适合几乎所有华人
giantsequoia 发表于 2024-01-07 13:19

401k和Roth 401k的确值得讨论一下，感觉这属于稍微advanced一些的投资策略。我公司因为这两个选项都有，所以稍微看过一些，大概说说，欢迎批评指正。
年轻人，要么收入高，要么虽然工资较低但预期后面的收入显著增加的，选Roth 401k；或者先401K，显著降低pre tax income，等收入较高转换成Roth 401k； 年纪稍大，资产不多且后续收入增长乏力的，首选401K，先降pre tax income； 收入高，且已经积累了相当资产的，选Roth 401K。
简单说，持续收入较低，预计最终资本积累略少的，401k； 收入高或者增长快，预计最终资本积累多的，Roth 401k。
另外，选择还跟退休计划相关。上面的前提是拿钱的时候还在工作所以tax bracket高。

07年第一次拥有401K，如果能回到十六年前，给刚入职的自己一些建议，我会告诉自己什么呢？ 我会告诉自己，任何能避税的投资，都是非常夸张的回报。 如果我有如今的知识，十六年的收入开销完全不变，多几十万，甚至上百万的资产都是不成问题的。 这里抛砖引玉，一方面希望能够帮助年轻一代少走弯路，一方面也欢迎大神出来纠正。
自住房：
如果喜欢一个城市，愿意在那里长期发展，自住房是最好的投资，没有之一。 房租还贷款，地税/利息可以抵税，多年后卖房的时候, 头五十万的利润不需要付capital gain税。 第一个房子不需要一步到位买，买能负担的起的小公寓就好。 一个Bedroom耗到第一个娃两三岁无压力，早买早享受最强的避税渠道。 刚毕业的年轻人，如果有条件的话，强烈建议住家里，平常对父母孝顺一些，争取他们的支持拿首付，至少我是这么教育高中生女儿的。
股票vs债卷 - 每次腰斩都是你跨越阶级的机会
在讲各种避税账户之前，要先说自己的投资理念。 跟所有人一样，我也炒过股（甚至通过全职day trade买到了我人生第一个小公寓），实验过多种基金组合，在大盘里进进出出过。 后来发现，就跟书本上说的一样，无脑买最普通的大盘基金就是最优解, 特别是当你资产越来越高的时候。 90%的基金经理也无法打败大盘这句话真的不是空谈。 特别是自己从事金融职业越久，越觉得没有无敌的人，更没有无敌的strategy。 人会老，思路会过时，哪怕是股神巴菲特，也不是每个十年都能打败大盘。 而且普通人最大的问题是，一旦你开始进进出出了，很难不感情用事。 当你看到一年的收入在一天蒸发，是否真的能无动于衷，坚持自己的strategy？ 更何况所有测试数据，测试的都是过去。 哪怕时间线稍微移动一点，就可能是完全不同的结果，你永远不知道你当初的测试结果是不是curve fitting，你肯定会怀疑你的炒股方法。 所以普通人还是无脑买大盘吧。
在讨论股票/债卷比例之前，这里推荐一个超强的基金测试网站，Portfolio Visualizer, 因为基金的红利投资(Dividend Reinvestment)是最终回报的很大一部分，不能单纯看价格浮动， 用这个网站可以比较各种基金组合在不同年代的结果，最老的几个Vanguard基金甚至有三四十年历史。 其实只要是大盘，买具体哪个都无所谓，个人还是推荐Vanguard，毕竟是天下第一大基金公司。 公司401K/IRA没的选，就用最普通的S&P 500 Index和Barclays Aggregate Bond Index的基金就好，expense越低越好。
Portfolio Visualizer: https://www.portfoliovisualizer.com/backtest-portfolio?s=y&sl=71bLcJp2IM5nWPrDhnmNIl
常见股票大盘基金/ETF：VTSAX, FSKAX, SPY, VTI 常见债卷大盘基金/ETF：VBTLX, FXNAX, AGG, BND
这个测试我用了Vanguard Total Stock和Total Bond的Investor版, 是因为这个版本的基金有更悠久的历史，可以多测试十年数据。 一旦资金超过五万是肯定转Admiral版本的，expense会低一些。 最近三十年，$10,000的股票变成$188,943, 最大贬值是2007年十一月到2009年二月，跌了51%，在2012年三月重返巅峰。 这个回报，足够跟北京上海的房价一拼了。 而债卷只有$38,166, 最大贬值是2020年八月到2022年十月，跌了18%，目前还没有回到巅峰。 这里很明显可以看出，就算债卷回到巅峰，股票再来一个腰斩，股票还是胜出的，而且没人逼你在股票腰斩以后无脑清仓是不是?
股神巴菲特推荐的普通人投资组合是90%大盘股票，10%债卷: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/121815/buffetts-9010-asset-allocation-sound.asp
这个道理我其实也最近几年才懂，那就是如果你能无视账户里的金额数字，每次腰斩都是跨越阶级的时机，因为那一两年你买的基金等于一开始就翻了一倍，而这一倍在几十年以后会被无穷放大。 债卷唯一的意义，就是如果你在2008年的金融危机里失业，你不需要被迫在股市腰斩之后卖股票。 债卷是你卖股票之前的生活防线，它在股票腰斩的时候非常坚挺，但又不会像现金那样大幅度贬值，仅此而已。 你的债卷任何时候都是越少越好。 就拿我自己来说，如果我明天失业了，我要什么时候才需要卖股票？ 我领导有一份收入，我自己有失业金，可能会有Severance Package, 我的股票基金每年红利有1.5%，还有出租房。 配合六个月生活费的CD和中期债卷，再大幅度削减开支。 我家应该可以在不动股票的前提下维持三年。 如果我和领导同时失业，我家的Tax Bracket也会大幅度下跌，哪怕在盈利上付10%的惩罚税，从避税账户里取钱，也是完全可以接受的。
那么你到底需要多少债卷，什么样的债卷？ 债卷基金的回报，主要看他的Duration, 也就是基金里平均每个债卷多长时间到期。 比如TLT这种十六年的，最近两年的加息，直接-45%腰斩，让我发现国债仍旧是债卷，2020年无脑维持债卷基金的比例，新投入的钱等于是2%的利率把钱借给了政府。 而AGG这种平均六年的，也就是跌了18%。 BSV这种一两年的，最多跌了8%可以无视。 当然时间线越长，回报越高。 我个人是选择了Intermediate Duration, 也就是Vanguard Total Bond/AGG这个最大众档次的。 理由是股票债卷同时探底的可能性几乎不存在。 如果真的要在2022年十月，债卷跌了18%的时候卖资产，我可以卖股票, 毕竟当时是接近于史高。 随着你资产的上升，你需要的债卷比例其实是越来越少的，根据你实际需要几年的生活费来决定吧。 不过孩子的大学学费，给领导买车这种开支，还是要提前考虑的。 传统的100岁-当下岁数的模组，比如40岁=60%股票/40%债卷，对高资产，工作稳定的华人家庭来说是过于保守的，更适合传统美国人。 如果你的10%或者20%债卷足以维持三五年生活，真的足够了。 真的用光了，这些年里也能找到卖股票救急的时候了。
最后，在可以选择的情况下，强烈推荐大家自己选投资组合，那些TARGET 20XX的基金到了中后期会过于保守，比如NY 529在我孩子刚入高中就塞了15%跟Money Market没差别的短期债卷，给我孩子拉到了75%的债卷。 它们无法考虑到你是否在别的账户是否已经有债卷，是否有别的应急资产。 而且卖的时候也非常不方便，没法自选卖股票还是债卷。 我非常推荐用Empower这个网站，可以整合多个账户，你的身家总值, 不同账户里所有基金，股票/债卷比例，总回报，一目了然。 还可以计算每年的现金流，从房贷，购物，吃饭，等不同项目开销，一目了然。 你看的应该是所有账户的总股票/债卷比例。
401K/IRA - 请务必拉满
公司提供的Company Match是零风险收入，无论是401K还是IRA都应该第一时间满上，拿满Company Match的优先权甚至超过买房。 因为买房的时候可以自己借自己的401K五万块。 IRA可以取一万无需还贷款。 在拿满Company Match以后个人来说会先优先攒Down Payment买房。 401K/IRA用的因为是你税前收入，在避税这方面是最强的。 我们来看一下Tax Bracket:
https://www.nerdwallet.com/article/taxes/federal-income-tax-brackets
假设你现在收入二十万，今年涨到二十二万，多出来那两万，要付32%的税。 你投在401K里，等于联邦政府立刻借给你6400美金投资，赚的钱你七他三，这是何等的美事？ 更何况你什么时候会取？ 要么你退休了，要么你失业了，你的Tax Bracket大概率比现在低，因为你可以自己控制每年取多少，政府拿的可能也就是二。 哪怕需要提前取，在你赚的钱上多交10%的税，你仍旧是大大合算的。 所以我强烈建议，一旦有了自住房或者因为特殊情况不愿意买房的，401K一定要满上。建议Contribution %设定的高一些，每年越早满上越好。 早拿Dividend早Reinvest, 让利滚利运作起来。
Roth 401K/Roth IRA - 推荐Backdoor
Roth跟传统401K/IRA不同的是，你用的是税后的钱，而以后也不用再付税。 这个在有选择的情况下，我个人是不推荐的。 因为就跟上面说的一样，取钱的时候要么退休，要么失业，那个时候大部分人的Tax Bracket是比现在低的。 传统401K/IRA相当于政府借你钱投资，要强太多。 不过如果你不幸失业了，还不需要从退休账户取生活费的话，可以趁机在低Tax Bracket的时候转一部分传统401K/IRA到Roth。 如果公司只提供Roth, 没的选，那么肯定还是无脑拉满。
Backdoor是在你有401K，收入过高的前提下，虽然无法享受传统IRA的pre-tax福利, 仍旧每年可以放7000税后的钱入传统IRA，然后一键无损转换成Roth IRA。 具体操作过程如下：
Backdoor: https://investor.vanguard.com/investor-resources-education/iras/ira-roth-conversion
千万不要小看这每年的7000美金，永不付税是什么概念？ 7000在三十年以后会变成多少钱，上面那个测试你也看到了。 这个账户是一定要拉满的。
529 - 华人家庭的神级账户
如果我能回到2009年，我老大出生的那一年，我会给当时的自己一个大耳光，质问自己为什么没有立刻投529。 这个账户对于重视教育的华人家庭来说，等于一个无上限的Roth IRA！ 每年每个家长可以给孩子一万七的礼物而不用上报。 事实上你给十七万也不过是填一张表格而已，占用的是Life Time的Gift Exemption, 这个上限，是所有人一辈子可以给出去五百万不用付税，川普在任的时候甚至上调到了每人一千万（26年这的政策结束，所以有条件提前给孩子一千万的请趁早哦），这个上限随着物价上涨必然也会继续上涨，大部分家庭不用考虑这个上限。
华人梦寐以求的名校，几乎清一色私立，而这些学校最终还是Business，是要盈利的。 以大家的家庭收入，几乎不可能拿Financial Aid, 你的小孩有529，完全自给自足，对录取概率绝对是有帮助的。 而529的钱，可以用在小学初中高中的私校（每年一万），可以用在大学本科，你孩子上州立的话可以用在Master/MBA/PHD/Medical School/Law School, 你孩子不上大学可以转给其他家庭成员甚至grand kids！ 用不完的有三万五可以直接转给孩子的Roth IRA。 要知道时间就是最大的资本，现在一个孩子四年私校是税后五十万，二十年以后呢？ 529是真正意义上改变每个华人家族未来的投资，建议至少每年每个孩子一万七，甚至更多都没问题。 哪怕真的双失业，家道中落，需要在非教育途径救急，那时候你的Tax Bracket必然很低，在赚的钱里付10%惩罚又有什么大不了的？
如果我能回到18年前买529的时候，我还是要给自己一个大耳光，千万不要买TARGET 20XX！ 千万不要买TARGET 20XX！ 这些基金过于保守，是给那些除了529没有任何付学费条件的家庭准备的。 一定要自选大盘股票和债卷！
HSA - 如果公司提供这个，请不要错过
现在每年的FSA福利大家都感受到了吧，税前的钱用在医疗上, 巨大的福利，每次付医疗费都深感公司这个福利，而等我们岁数大了，医疗开支会更多。 而HSA就是这个的永不过期版，还可以投资在大盘基金上，等于又多了一个401K! 不过不是每个公司都提供high-deductible health plan(HDHP)，如果有的话请千万不要错过。 一定要拉满。
Taxable Account - 只有在拉满避税账户以后才值得考虑，建议只放救急CD/短期债卷和纯股票基金，债卷留在避税账户里
股票基金发的红利本身就少，而且发的时候是Qualified Dividend, 算的是Capital Gain Tax，平均要比普通收入低10-15%的税。 而债卷基金主要回报是红利，算的是Ordinary Dividend, 如果在避税账户倒还好，如果在普通账户，每年的红利真的很伤。 建议在这里放救急的CD或短期债卷，我自己是留了一家四口六个月的生活费。 其他的放在股票基金里。 如果有时间打理房子的也可以在这个时候考虑投资房，可以更好的分散风险。
Whole Life Insurance, Annuity - 保险公司向你推荐的任何金融产品， 都不如买Term Life Insurance, 剩下的钱拿去投大盘
保险公司毕竟是要赚钱的。 我买个Term人寿保险，给领导孩子一份保障是必须的。 但投资就没必要让他们雁过拔毛了。
hitmantb 发表于 2024-01-06 14:48

谢谢分享， 棒

401k和Roth 401k的确值得讨论一下，感觉这属于稍微advanced一些的投资策略。我公司因为这两个选项都有，所以稍微看过一些，大概说说，欢迎批评指正。
年轻人，要么收入高，要么虽然工资较低但预期后面的收入显著增加的，选Roth 401k；或者先401K，显著降低pre tax income，等收入较高转换成Roth 401k； 年纪稍大，资产不多且后续收入增长乏力的，首选401K，先降pre tax income； 收入高，且已经积累了相当资产的，选Roth 401K。
简单说，持续收入较低，预计最终资本积累略少的，401k； 收入高或者增长快，预计最终资本积累多的，Roth 401k。
另外，选择还跟退休计划相关。

A4名片 发表于 2024-01-07 13:57

反了吧

HSA 只适用于不怎么看病，而且不怎么换工作的的人。 换了工作后，前雇主的HSA 真是鸡肋。个人认为最好的投资还是对自己健康的投资，有一份好的健康保险，多做检查，和预防， 比省那几个税前重要。不然有命赚钱，没命享受啊。 LZ其他观点，倒是基本同意。

回复 329楼Moonlightclouds的帖子
要是有人退休以后税率不降低，那真的已经是人生大赢家了，也就不在乎那点税了。

Mark mark

回复 337楼CJY69的帖子
太低估这个户头了吧，这东西相当于IRA+ROTH IRA的合体，等于是最强账户。 你岁数大了可能不看病吗？
存钱的时候是pre-tax, 用的时候一分钱税不用交。 相当于政府送你钱投资。
你换公司以后转到自己账户就好了。 IRA/401K怎么处理，就怎么处理。

收藏,感觉很实搞不明白 楼主为啥能写那么清楚

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Mark 401,Roth, HSA, 529

回复 178楼lighterkey的帖子
你们公司的是sp500 trust 跟外面的不一样，不是每季度分红，是每次公司发股息自动reinvest，你并没有损失分红

明确一下，如果没有公司match，backdoor在2024年可以是69k，对吗？
crispr 发表于 2024-01-07 13:56

我们说的是401k，不是ROTH IRA。没有公司match，那就是pre tax/roth 401k+ mega backdoor 401k =69k

HSA 只适用于不怎么看病，而且不怎么换工作的的人。 换了工作后，前雇主的HSA 真是鸡肋。个人认为最好的投资还是对自己健康的投资，有一份好的健康保险，多做检查，和预防， 比省那几个税前重要。不然有命赚钱，没命享受啊。 LZ其他观点，倒是基本同意。
CJY69 发表于 2024-01-07 14:04

身体不好，或者动不动看病的，HSA，是不可能积累的
因为美国医疗账单非常夸张非常恐怖，在自付额之内，保险公司是不会帮你谈判的
所以看医生1-2次，HSA的contribution就用完了
身体好的，而且除非万不得已不去医院的，HSA才能保持增长

我们说的是401k，不是ROTH IRA。没有公司match，那就是pre tax/roth 401k+ mega backdoor 401k =69k
snowwhiter 发表于 2024-01-07 14:35

我说的是401k。没有公司match，那就是 mega backdoor 401k =69k。对吗

身体好的时候选hdhp，存满hsa投资升值。年龄大了身体不好的时候选low deductible的plan，存fsa。

感觉任何保险公司的金融产品都不如买Term Life Insurance然后剩下的钱投大盘。 毕竟保险公司自己是要吃饭的, 我的钱给他雁过拔毛，不如自己投大盘。
hitmantb 发表于 2024-01-06 16:11

annuity不是 term life insurance + self investment 的对应吧？
annuity其实就类似联邦的treasury bill，是大家对未来投资涨势的估计和对风险性的不同承受能力的考量。

回复 1楼hitmantb的帖子
好贴 留名

我说的是401k。没有公司match，那就是 mega backdoor 401k =69k。对吗
crispr 发表于 2024-01-07 14:40

总要把23k 的pre tax或roth先入了，再做mega吧

进来学习， 感谢分享

Mark makr

我给你们仔细推敲一下Roth 401K好了
假定是普通人，yearly return 7%，每年contribution 1万，以十年计算
1）如果Roth 401K 要挤掉普通401Kcontribution的话
第一年多交5000税，十年后翻倍，
Roth 401K，变成了2万，收益1万，免税
401K，变成了3万（省掉的5000会增加到1万，在401K账外），收益是2万，只有1.5万需要交税
401K，10年之内，完胜Roth 401K

总要把23k 的pre tax或roth先入了，再做mega吧
snowwhiter 发表于 2024-01-07 14:52

我们回复的那帖是问mega 的上限，我觉得是69k。如果这是对的，那么在prefer Roth 401k的情况下，是不是应该all in mega？因为毕竟Roth ira 比 401k 好？

谢谢分享 为什么529可以存一万七？不是只能存1000吗？ 另外，除了存 target 20XX的，还能选择别的吗？我的账户在 fidelity

2）如果Roth 401K 没有挤掉普通401K contribution的话
这个还没有立法，是after tax 401K，但走后门的时候，收益也是要交税的

计算结果表明，Roth 401K，好比鸡肋者，食之无肉，弃之有味
而且需要用钱时，Roth 还是有一些限制的
就不要瞎折腾了吧？

谢谢分享 为什么529可以存一万七？不是只能存1000吗？ 另外，除了存 target 20XX的，还能选择别的吗？我的账户在 fidelity
恰恰香瓜子 发表于 2024-01-07 15:04

1000太少了，我记得多年前ESA account 就可以存最多2000，不知道你把什么弄混成529了

只有一条路是正确的
就是低税率，或者大熊市，做大额401K conversion
然后全仓或者半仓，进入股市，该咋咋地

多谢楼主分享，说的非常有道理，这是活雷锋啊。

回复 356楼恰恰香瓜子的帖子
所有529都可以自选的。 我大女儿刚进高中，我看到TARGET 2027里面75%债卷的时候，差点吐血。
https://www.fidelity.com/529-plans/investment-options
选Customized即可。

感谢分享！ 学习401， 529 和股票

07年第一次拥有401K，如果能回到十六年前，给刚入职的自己一些建议，我会告诉自己什么呢？ 我会告诉自己，任何能避税的投资，都是非常夸张的回报。 如果我有如今的知识，十六年的收入开销完全不变，多几十万，甚至上百万的资产都是不成问题的。 这里抛砖引玉，一方面希望能够帮助年轻一代少走弯路，一方面也欢迎大神出来纠正。
自住房：
如果喜欢一个城市，愿意在那里长期发展，自住房是最好的投资，没有之一。 房租还贷款，地税/利息可以抵税，多年后卖房的时候, 头五十万的利润不需要付capital gain税。 第一个房子不需要一步到位买，买能负担的起的小公寓就好。 一个Bedroom耗到第一个娃两三岁无压力，早买早享受最强的避税渠道。 刚毕业的年轻人，如果有条件的话，强烈建议住家里，平常对父母孝顺一些，争取他们的支持拿首付，至少我是这么教育高中生女儿的。
股票vs债卷 - 每次腰斩都是你跨越阶级的机会
在讲各种避税账户之前，要先说自己的投资理念。 跟所有人一样，我也炒过股（甚至通过全职day trade买到了我人生第一个小公寓），实验过多种基金组合，在大盘里进进出出过。 后来发现，就跟书本上说的一样，无脑买最普通的大盘基金就是最优解。 花个人财产的1%买个特斯拉赚点块钱很轻松，等这个数字提升到20%/30%时候，波动和压力真的太大了。 当资产越来越高的时候，炒股的胜败会深度影响到我的工作与生活。 90%的基金经理也无法打败大盘这句话真的不是空谈。 特别是自己从事金融职业越久，越觉得没有无敌的人，更没有无敌的strategy。 人会老，思路会过时，哪怕是股神巴菲特，也不是每个十年都能打败大盘。 而且普通人最大的问题是，一旦你开始进进出出了，很难不感情用事。 当你看到一年的收入在一天蒸发，是否真的能无动于衷，坚持自己的strategy？ 更何况所有测试数据，测试的都是过去。 哪怕时间线稍微移动一点，就可能是完全不同的结果，你永远不知道你当初的测试结果是不是curve fitting，会怀疑你的炒股方法，质疑某个个股的前景。 所以普通人还是无脑买大盘吧。
在讨论股票/债卷比例之前，这里推荐一个超强的基金测试网站，Portfolio Visualizer, 因为基金的红利投资(Dividend Reinvestment)是最终回报的很大一部分，不能单纯看价格浮动， 用这个网站可以比较各种基金组合在不同年代的结果，最老的几个Vanguard基金甚至有三四十年历史。 其实只要是大盘，买具体哪个都无所谓，个人还是推荐Vanguard，毕竟是天下第一大基金公司。 公司401K/IRA没的选，就用最普通的S&P 500 Index和Barclays Aggregate Bond Index的基金就好，expense越低越好。
Portfolio Visualizer: https://www.portfoliovisualizer.com/backtest-portfolio?s=y&sl=71bLcJp2IM5nWPrDhnmNIl
常见股票大盘基金/ETF：VTSAX, FSKAX, SPY, VTI 常见债卷大盘基金/ETF：VBTLX, FXNAX, AGG, BND
这个测试我用了Vanguard Total Stock和Total Bond的Investor版, 是因为这个版本的基金有更悠久的历史，可以多测试十年数据。 一旦资金超过$3000是肯定转Admiral版本的，expense会低一些。 最近三十年，$10,000的股票变成$188,943, 最大贬值是2007年十一月到2009年二月，跌了51%，在2012年三月重返巅峰。 这个回报，足够跟北京上海的房价一拼了。 而债卷只有$38,166, 最大贬值是2020年八月到2022年十月，跌了18%，目前还没有回到巅峰。 这里很明显可以看出，就算债卷回到巅峰，股票再来一个腰斩，股票还是胜出的，而且没人逼你在股票腰斩以后无脑清仓是不是?
股神巴菲特推荐的普通人投资组合是90%大盘股票，10%债卷: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/121815/buffetts-9010-asset-allocation-sound.asp
这个道理我其实也最近几年才懂，那就是如果你能无视账户里的金额数字，每次腰斩都是跨越阶级的时机，因为那一两年你买的基金等于一开始就翻了一倍，而这一倍在几十年以后会被无穷放大。 债卷唯一的意义，就是如果你在2008年的金融危机里失业，你不需要被迫在股市腰斩之后卖股票。 债卷是你卖股票之前的生活防线，它在股票腰斩的时候非常坚挺，但又不会像现金那样大幅度贬值，仅此而已。 你的债卷任何时候都是越少越好。 就拿我自己来说，如果我明天失业了，我要什么时候才需要卖股票？ 我领导有一份收入，我自己有失业金，可能会有Severance Package, 我的股票基金每年红利有1.5%，还有出租房。 配合六个月生活费的CD和中期债卷，再大幅度削减开支。 我家应该可以在我一分钱不赚，不动股票的前提下维持三年。 如果我和领导同时失业，我家的Tax Bracket也会大幅度下跌，哪怕在盈利上付10%的惩罚税，从避税账户里取钱，也是完全可以接受的。
那么你到底需要多少债卷，什么样的债卷？ 债卷基金的回报，主要看他的Duration, 也就是基金里平均每个债卷多长时间到期。 比如TLT这种十六年到期的，最近两年的加息，直接-45%腰斩，让我发现国债仍旧是债卷。 2020年我无脑维持债卷基金的比例，新投入的债卷等于是以2%的利率把钱借给了政府二十年，简直愚不可及。 而AGG这种平均六年到期的，跌了18%。 BSV这种一两年到期的，最多跌了8%，可以无视。 当然到期时间线越长，长期回报越高。 我个人是选择了Intermediate Duration, 也就是Vanguard Total Bond/AGG这个最大白菜档次的。 理由是股票债卷同时探底的可能性几乎不存在。 如果真的要在2022年十月，债卷跌了18%的时候卖资产，我可以卖股票, 毕竟当时是接近于史高。 随着你资产的上升，你需要的债卷比例其实是越来越少的，根据你实际需要存几年的生活费来决定吧。 不过孩子的大学学费，给领导买车这种开支，还是要提前考虑的。 传统的100岁-当下岁数的模组，比如40岁=60%股票/40%债卷，对高资产，工作稳定的华人家庭来说是过于保守的，更适合传统中产美国人。 如果你的10%或者20%债卷足以维持三年，五年生活，真的足够了。 哪怕用光了，这些年里也能找到卖股票救急的时机了。
最后，在可以选择的情况下，强烈推荐大家自己选投资组合，那些TARGET 20XX的基金到了中后期会过于保守，比如NY 529在我孩子刚入高中就塞了15%跟Money Market没差别的短期债卷，给我孩子拉到了75%的债卷。 它们无法考虑到你是否在别的账户是否已经有债卷，是否有别的应急资产。 而且卖的时候也非常不方便，没法自选卖股票还是债卷。 我非常推荐用Empower这个网站，可以整合多个账户，你的身家总值, 不同账户里股票/债卷比例的总和，总回报，一目了然。 还可以计算每年的现金流，从房贷，购物，吃饭，等不同项目开销，一目了然，可以轻松计算家庭每年真正需要的生活费。
401K/IRA - 请务必拉满
公司提供的Company Match是零风险收入，无论是401K还是IRA都应该第一时间满上，拿满Company Match的优先权甚至超过买房。 因为买房的时候可以自己借自己的401K五万块。 IRA可以取一万无需还贷款。 在拿满Company Match以后个人来说会先优先攒Down Payment买房。 401K/IRA用的因为是你税前收入，在避税这方面是最强的。 我们来看一下Tax Bracket:
https://www.nerdwallet.com/article/taxes/federal-income-tax-brackets
假设你现在收入十万，今年涨到十二万，多出来那两万，要付24%的税。 你投在401K里，等于联邦政府借给你4800美金投资，赚的钱你七他三，这是何等的美事？ 更何况你什么时候会取？ 要么你退休了，要么你失业了，你的Tax Bracket大概率比现在低，因为你可以自己控制每年取多少，政府拿的可能也就是二。 哪怕需要提前取，在你赚的钱上多交10%的税，你仍旧是大大合算的。 所以我强烈建议，一旦有了自住房或者因为特殊情况不愿意买房的，401K一定要满上。建议Contribution %设定的高一些，每年越早满上越好。 早拿Dividend早Reinvest, 让利滚利运作起来。
Roth 401K/Roth IRA - 推荐Backdoor
Roth跟传统401K/IRA不同的是，你用的是税后的钱，而以后也不用再付税。 这个在有选择的情况下，除了职场刚刚起步，收入偏低的人，我是不推荐的。 因为就跟上面说的一样，取钱的时候要么退休，要么失业，那个时候大部分人的Tax Bracket是比现在低的。 传统401K/IRA相当于政府借你钱投资，要强太多。 不过如果你不幸失业了，还不需要从退休账户取生活费的话，可以趁机在低Tax Bracket的时候转一部分传统401K/IRA到Roth。 如果公司只提供Roth, 没的选，那么肯定还是无脑拉满吃Company Match。
Backdoor是在你有401K，收入过高的前提下，虽然无法享受传统IRA的pre-tax福利, 仍旧每年可以放7000税后的钱入传统IRA，然后一键无损转换成Roth IRA。 具体操作过程如下：
Backdoor: https://investor.vanguard.com/investor-resources-education/iras/ira-roth-conversion
千万不要小看这每年的7000美金，永不付税是什么概念？ 7000在三十年以后会变成多少钱，上面那个测试你也看到了。 这个账户是一定要拉满的。
529 - 华人家庭的神级账户
如果我能回到2009年，我老大出生的那一年，我会给当时的自己一个大耳光，质问自己为什么没有立刻投529。 这个账户对于重视教育的华人家庭来说，等于一个无上限的Roth IRA！ 每年每个家长可以给孩子一万七的礼物而不用上报。 事实上你给十七万，上报也不过是填一张表格而已，占用的是Life Time的Gift Tax Exemption。 我们每人一辈子可以送出去五百万不用付税，川普在任的时候甚至上调到了每人一千万（26年这政策结束，所以有条件提前给孩子一千万的请趁早哦），这个上限随着物价上涨必然也会继续上涨，大部分家庭不用考虑这个上限。
华人梦寐以求的名校，几乎清一色私立，而这些学校最终还是Business，是要盈利的。 以大家的家庭收入，几乎不可能拿Financial Aid, 你的小孩有529，完全自给自足，对录取概率绝对是有帮助的。 而529的钱，可以用在小学初中高中的私校（每年一万），可以用在大学本科，你孩子上州立的话可以用在Master/MBA/PHD/Medical School/Law School, 你孩子不上大学可以转给其他家庭成员甚至grand kids！ 用不完的有三万五可以直接转给孩子的Roth IRA。 要知道时间就是最大的资本，现在一个孩子四年私校是税后五十万，二十年以后呢？ 529是真正意义上改变每个华人家族未来的投资，建议至少每年每个孩子一万七不用上报，甚至更多都没问题。 哪怕真的双失业，家道中落，需要在非教育途径救急，那时候你的Tax Bracket必然很低，在赚的钱里付10%惩罚又有什么大不了的？
如果我能回到18年前买529的时候，我还是要给自己一个大耳光，千万不要买TARGET 20XX！ 千万不要买TARGET 20XX！ 这些基金过于保守，是给那些除了529没有任何付学费条件的家庭准备的。 一定要自选大盘股票和债卷！
HSA - 如果公司提供这个，请千万不要错过！
现在每年的FSA福利大家都感受到了吧，税前的钱用在医疗上, 巨大的福利，每次付医疗费都深感公司这个福利，而等我们岁数大了，医疗开支会更多。 而HSA就是这个的永不过期版，更重要的是可以投资在大盘基金上，用的时候还不需要付税！ 相当于401K/Roth 401K的合体！ 如果说401K是政府借你钱投资，利润你七他三，HSA是政府直接送你钱投资，而且永不付税！ Triple Tax Advantage真的太夸张了。
不过不是每个公司都提供high-deductible health plan(HDHP)，如果有的话请千万不要错过。 一定要拉满。
Taxable Account - 只有在拉满避税账户以后才值得考虑，建议只放救急CD/短期债卷和纯股票基金，或者在有条件投taxable户头的时候，考虑投资房
股票基金发的红利本身就少，而且发的时候是Qualified Dividend, 算的是Capital Gain Tax，平均要比普通收入低10-15%的税。 而债卷基金主要回报是红利，算的是Ordinary Dividend, 如果在避税账户倒还好，如果在普通账户，每年的红利真的很伤。 建议在这里放救急的CD或短期债卷，我自己是留了一家四口六个月的生活费。 其他的放在股票基金里。 如果有时间打理房子的也可以在这个时候考虑投资房，可以更好的分散风险。
Whole Life Insurance, Annuity - 保险公司向你推荐的任何金融产品， 都不如买Term Life Insurance, 剩下的钱拿去投大盘
保险公司毕竟是要赚钱的。 我买个Term人寿保险，给领导孩子一份保障是必须的。 但投资就没必要让他们雁过拔毛了。
hitmantb 发表于 2024-01-06 14:48

投资 401K ROTH IRA

身体不好，或者动不动看病的，HSA，是不可能积累的
因为美国医疗账单非常夸张非常恐怖，在自付额之内，保险公司是不会帮你谈判的
所以看医生1-2次，HSA的contribution就用完了
身体好的，而且除非万不得已不去医院的，HSA才能保持增长

poppyjasper 发表于 2024-01-07 14:39

hsa存了不要动。看医生了需要付deductible了自己掏税后cash直接付

美国这些乱七八糟的东西干嘛都设计的这么复杂？？？普通人根本搞不明白。。。
nicecool 发表于 2024-01-06 16:40

哈哈哈，可能这就是所谓“智商税”的出处吧

感谢分享，有个问题，退休后SSN是每个月领钱直到死亡，那如果活得太长，401K里的钱取光了怎么办？ IRA呢？无限取直到死亡？
thanksgordon 发表于 2024-01-06 16:54

取光了你就没钱取了啊 就跟你的银行账户一样

回复 354楼poppyjasper的帖子
traditional 401k取的时候可不是只有收益交税，你这个例子里面是3万都要交税的，假设10年后和10年前税率一样，收益是一样的。

hsa存了不要动。看医生了需要付deductible了自己掏税后cash直接付
Juezui 发表于 2024-01-07 15:35

但是这样的话，你就说没有保险，给一个折扣
美国不全是骗子，同情弱者者众

529 在免税州本身意义就不大，有些州给州税优惠可以存。
529 的限制比较多给的fund和债券收益率都很一般，如果是离大学很远存了没有问题例如孩子刚出生自己就工资很高了，快上大学不要存
我4年前存了，上个月底刚刚出水，赶快卖了。打算以后赶快付学费，付完拉到。 这个账户就关掉。
我的优先级很简单
HSA （身体好的话 ）》ESPP（15% discount）》401k match》Traditional IRA backdoor to Roth IRA》match外的401k 》Mega 401k backdoor(如果公司支持)》Traditional IRA
剩下的就是投资房或者taxable account用来应急

王侯将相宁有种乎的锐气，都磨光了
我看大picture

回复 370楼maodouchong的帖子
所有529里都可以自选百分百大盘股票的。跟401K/IRA没有区别。

能不能推荐几个不错的ETF 股票型， 投了两年SCHD， 感觉不错啊，不知道还有没有其他的推荐

回复 373楼的帖子
普通S&P 500就好。
你那个SCHD是红利基金，会比较保守。可以比较一下他投的公司和标准S&P的。
当然只要买大盘就没错。殊途同归。

回复 310楼giantsequoia的帖子
你不要为了演示简化，直接再拿1500税前的钱算一遍会发现最后总资产是5百37万！（假设税率30%）算完税完全是一样的。所以完全取决于现在的税率和退休的税率差别

谢谢您的分享

回复 370楼maodouchong的帖子
所有529里都可以自选百分百大盘股票的。跟401K/IRA没有区别。
hitmantb 发表于 2024-01-07 16:41

529里面sp 500 index performance和普通投资账户里的一样吗？很多人说529里投资选择有限，performance不好，expense ratio高，是这样吗？

Mark

回复 377楼lovezz的帖子
一样的，不同基金可能每年会有0.05%的费用区别。
529回报不好是最大的谬论，得出这个结果的人肯定都跟我当年一样点了target fund。

我们回复的那帖是问mega 的上限，我觉得是69k。如果这是对的，那么在prefer Roth 401k的情况下，是不是应该all in mega？因为毕竟Roth ira 比 401k 好？
crispr 发表于 2024-01-07 15:02

这有个balance的问题，因为正常401k，在现在是实打实免税的，而mega是税后的钱，以后免税。目前收入高的话，免税总还是有帮助。这两个不能直接说一个就绝对比另一个好，还是要看个人具体情况。你如果考虑了目前和将来的税率，认为mega对你最合适，那就全部放mega，但这不是说一刀切对所有人都绝对是最好的。

回复 377楼lovezz的帖子
我们州的是一样的，vanguard sp500 , expense ratio 0.09%, program maintenance fee 0.1%
州内居民个人1万，夫妇2万一年免州税

看完这个帖子把我所有target date funds都换成了sp 500 benchmarked funds （90%） + bond funds（10%） 401k账号不给买etf，打算在roth ira里补仓schd和voo

在我看来现在投资BTC/ETH是最好的选择，BTC/ETH已经翻了好几倍，而且今年还会大涨，因为，今年BTC的产量将会减半，挖矿成本随之增加，ETH链将在坎昆升级，这些都是利好消息。

学习

标记一下，学习

去哪里开529账户呢？ vanguard怎么样？

另外开529账户的人话，是夫妻两个人分别开吗？ 还是一起开？ 需要指定给哪个娃吗？

我没孩子，但是是不是可以开529多避税呢

我没孩子，但是是不是可以开529多避税呢
toopooh 发表于 2024-01-07 17:36

高收入的用光所有tax vehicle ，考虑这个。其实我们很多问题最后都是算术问题，我记得有人算过了，好像要很多年的复利，才能beat taxable account的大盘。一个是income tax rate，一个是capital gain, 你需要自己根据回报率 税率算一下，才有答案。我懒得算。
另外，如果“我没孩子”，只是现状，将来有，那么你自己给自己存是允许的，以后改成小孩。

回复 377楼lovezz的帖子
一样的，不同基金可能每年会有0.05%的费用区别。
529回报不好是最大的谬论，得出这个结果的人肯定都跟我当年一样点了target fund。
hitmantb 发表于 2024-01-07 17:12

没有存target fund，恰恰相反存了大盘，时机不对fund 表现很差，所以一出水就跑了。所以529必须细水长流的短期的没必要

Mmmmm

回复 76楼alvin88的帖子
这税省到极致。。。