言归正传。美国卖的终身人寿保险主要有两种，Whole Life 和 Universal Life。Universal Life 风险高，又复杂，一时半回也说不清，买的人也少，就不说了。这里主要聊聊Whole Life 保险。所谓终身险，就是说，不管投保人活到100岁，还是200岁，死后保险公司都要赔付。但是有个前提，投保人要一直交费到死。可能有的网友说，他的合同规定只要交到65岁。请听我解释。Whole Life 保险的投保人有两个账户，既保险账户和现金值（Cash Value)账户。每月的付款分别进入这两个账户。这个险种按交费年限主要分为三种，65岁，99岁和120岁。后两种就是交到死，不用讨论。大多数华人应该是选择交到65岁这一种。那65岁以后怎么办呢？ 这时候，保险公司每月从投保人的现金值账户转钱到保险账户。如果投保人有幸活到百岁高龄，对其保险是不幸的。因为，现金值账户的升值率很低，平均也就2%。当投保人的现金账户被掏空，而投保人还活着，保险就失效了。可以说是竹篮打水一场空，白白交了几十万。更可恶的是，如果受益者有幸领到了赔付，但是现金值账户的钱归保险公司。
Whole Life 的弃保率非常高。有人说是80%，也有人说没那么高。反正是不低。弃保的代价很高。入保的头三年，现金账户的价值为零。在此期间弃保，就是花钱买教训，及时止损。参保十几年后，现金值账户才可能积累些钱。你要拿出这些钱，人寿保险归零。你也别指望拿出所有的钱。保险公司还要宰一刀，扣出一大笔费用。切记，若想弃保，你一定要联系保险公司，不能停止付款了事。如果是Term 人寿险，可以这么做。
刚到美国不久在朋友的朋友劝说下买了Metlife的WLI。当时被告之买多少年后就不必每年再缴费了，因为cash value 每年会产生回报。可以用这回报来付年费。当时说是付十年左右就可以了。结果是再多付了三到四年后才有足够的回报而不必再每年付费。但没有几年后，又要求每年再付部分的费用。因为cash value的回报不够多。这时真觉被这种保险拴住了。本想一劳永逸，却是年年要再掏钱去填坑，想取消吧，又觉得可惜。
好在当时的经纪人己经换了，新接手的另一个中国人就推荐了一种永远不再付费的WLI。她让我cash out 第一个保险，用作首付，然后再连续付6年左右。最后差不多是按比例付了近三万而获得了十万保险。可以保到120岁。三年前，付清了最后一笔。现在每年年底会从保险公司收一封信确认我零付款。如果从投资的角度看10年可以翻一倍（7%回报），投资二十年就会多过买保险。但买了保险会让家人放心，而且可以避税。可以避多少我不清楚，以后我孩子处理遗产时才搞得清。
前几天写了一篇网文，简略提了一下这个问题。似乎有不少网友感兴趣。那就多说几句。我说过本人不是专业人氏，不能保证信息100%正确。这篇网文也不是Advice。如果你想要Advice，请花钱咨询专业人氏。当然，最好别找卖WholeLife 保险的经纪人。
言归正传。美国卖的终身人寿保险主要有两种，Whole Life 和 Universal Life。Universal Life 风险高，又复杂，一时半回也说不清，买的人也少，就不说了。这里主要聊聊Whole Life 保险。所谓终身险，就是说，不管投保人活到100岁，还是200岁，死后保险公司都要赔付。但是有个前提，投保人要一直交费到死。可能有的网友说，他的合同规定只要交到65岁。请听我解释。Whole Life 保险的投保人有两个账户，既保险账户和现金值（Cash Value)账户。每月的付款分别进入这两个账户。这个险种按交费年限主要分为三种，65岁，99岁和120岁。后两种就是交到死，不用讨论。大多数华人应该是选择交到65岁这一种。那65岁以后怎么办呢？ 这时候，保险公司每月从投保人的现金值账户转钱到保险账户。如果投保人有幸活到百岁高龄，对其保险是不幸的。因为，现金值账户的升值率很低，平均也就2%。当投保人的现金账户被掏空，而投保人还活着，保险就失效了。可以说是竹篮打水一场空，白白交了几十万。更可恶的是，如果受益者有幸领到了赔付，但是现金值账户的钱归保险公司。
那么是否可以说，这种保险就是一个骗局呢？当然不是。萨特说过，存在就是合理的。这种保险本来就不是为普罗大众设计的。它的销售对象应该是富人。以前遗产税的免税额非常低。20年前，夫妇两人的免税额才200万美元。一个小农场，夫妇店铺或小作坊的资产就超过这个数。这些资产大都是不动产。如果业者故去后，继承人没钱缴遗产税，只能卖资产。所以富人就用这种保险的赔付给继承人缴遗产税。现在美国遗产税的免税额已经提高到夫妇2340万美元。小财主也用不着这种保险了。大财主的资产大都是上市公司的股票，很容易兑现，也用不着这种保险。有些经纪人就开始推销给普罗大众。
用膝盖想也知道，一般人不需要终身人寿保险。如果投保人80 或90多岁故去时，子女都50或60多岁，怎么会还需要父母的保险。当然特例还是会有的。保险经纪人会给你列出一大堆。
Whole Life 的弃保率非常高。有人说是80%，也有人说没那么高。反正是不低。弃保的代价很高。入保的头三年，现金账户的价值为零。在此期间弃保，就是花钱买教训，及时止损。参保十几年后，现金值账户才可能积累些钱。你要拿出这些钱，人寿保险归零。你也别指望拿出所有的钱。保险公司还要宰一刀，扣出一大笔费用。切记，若想弃保，你一定要联系保险公司，不能停止付款了事。如果是Term 人寿险，可以这么做。
对一般人来说，最好的选择是买一份Term 人寿险，很便宜。保到子女大学毕业或房贷付清就行了。保额是工资的三至五倍就可以了，最好不要超过十倍。人心叵测，活着要比死了价值高。
中产别买WL
保险是保不可预知的事件，可能发生，也可能不发生。 用“不发生”人交的钱，去补偿“发生了”人的赔偿。
如果事件是一定要发生的，就没有“不发生”人交的钱了，都是“发生了”人自己的钱去“赔偿“自己，左口袋进右口袋，减去中间人的费用。
虽然会被计划Hold住一部分（相当于罚款），取出后还是大大超过我的总投入，当然没法与自己投资的回报比，可它的投资选择更保守点，风险更小啊，总不能所有投资都是高风险投资，一旦有个5年十年的熊市，会跌的很难看的。
我以前写过一个
为什么楼下关于投资性(Cash value)人寿保险的帖子会让人泪奔！例外总是有的，我的讲法如果对70%的情况适合，就是“真理”。
不能讲就是亏了，毕竟这么多年有个保险。买了保险没有用到，是最高境界。房屋，汽车，人寿，莫不如此。
回报与每个人的选择投资的类型有关，有保守的，有激进的，我选的是中档的，不如，通常平均10%的基金年回报。个人回报遇到股市好的时候，可以到~50%的年回报，但那是很不稳定的，遇到一个熊市，基本就是负十几二十的回报，比如401K。
升值的部分不用交税，当然操作也麻烦。 若你能利用这点来offset那天价费用， 对有些人可能有益处。
但那contract几十页， 句句都是陷阱，能搞明白的没几个。 一不小心都折进去了
刚到美国不久在朋友的朋友劝说下买了Metlife的WLI。当时被告之买多少年后就不必每年再缴费了，因为cash value 每年会产生回报。可以用这回报来付年费。当时说是付十年左右就可以了。结果是再多付了三到四年后才有足够的回报而不必再每年付费。但没有几年后，又要求每年再付部分的费用。因为cash value的回报不够多。这时真觉被这种保险拴住了。本想一劳永逸，却是年年要再掏钱去填坑，想取消吧，又觉得可惜。
好在当时的经纪人己经换了，新接手的另一个中国人就推荐了一种永远不再付费的WLI。她让我cash out 第一个保险，用作首付，然后再连续付6年左右。最后差不多是按比例付了近三万而获得了十万保险。可以保到120岁。三年前，付清了最后一笔。现在每年年底会从保险公司收一封信确认我零付款。如果从投资的角度看10年可以翻一倍（7%回报），投资二十年就会多过买保险。但买了保险会让家人放心，而且可以避税。可以避多少我不清楚，以后我孩子处理遗产时才搞得清。
小地主买车险是需要买保额很高的那种，这样才能有资格去买伞险。很多时候花钱买这些保险都没用上，但并没有感到不徝。能安稳过日子，有备无患，买了也就值了。
（花三万保十万是个比例，与年龄有关，与买多少有关）
我买的universal life有保底投资指数，加大病长期护理保障，增长7%左右，啥时候取出来都免税，挺爽的。
如果Cash Value总回报有200%～300%，可能比自己投资回报还好吧？
身边很多人买的付10万保30万的越早买付费越少