看见有人在我前面发的贴子里问这个问题，就专门说一下。这里熟悉财务的人应该都知道，我就班门弄斧了。
1米遥不可及吗？ 其实很容易，三个要素：
1）Contribution, including your own and your employer's contribution
2) 复利，更确切的说：pre-tax compunding
3）时间
让我们来看几个 scenario：有三个给资本家搬砖的人，都是每年max 401K.
1）上面第一要素：按照规定，今年低于50岁个人最高可放19500刀，每年这个上限 会增加500，所以10年后如果还是50岁以前就可以放24500 了。这个上限只是限制个人contribution 这部分，雇主给的那部分不包括在内。
今年50岁或者大于50，可以有个catch-up contribution，多放6500，最高达到26000。每年这个catch-up contribution 上限也会增加。为了计算简便，下面所有人一旦50岁把上限增加6500，之后每年再增加500.
2）上面第二要素：复利。实际上是每个月发工资的时候就定投了，如果一年12个pay checks, 会compunding 12次，金额会更多。但为了计算简便，就按年算，一年compunding就 1次。
3）上面第三要素： 时间
搬砖#1 今年30岁开始每年max 401K，到55岁，25年。公司给match 5000。假设每年工资增加2%，随着工资增长，公司送的这个金额会增加。
搬砖#2 今年40岁开始每年max 401K，到55岁，15年。公司每年给match 5000。工资增长同上。
搬砖#3 今年50岁开始每年max 401K，到55岁，5年。公司每年给match 10000。工资增长同上。
4）假设所有人的401K 年收益率是5%，不多吧。
现在按照上面的各个条件用EXCEL来算算：
搬砖#1 30岁开始放满，到42岁的时候会有50万，到49岁的时候就有100万了，到55岁的时候，近170万。
搬砖#2 40岁开始放满，到52岁的时候有50万了， 55岁的时候近75万。
搬砖#3 50岁开始放满，55岁的时候只有23万。
结果是不是差别很大？ 如果是双职工的话，乘以2. 那么夫妻都是从30岁开始放满，55岁的时候3.4米，退休怎么会没有保障？如果公司给的那部分还要多一些，那么祝贺你，你的 nest egg 只会更大。
在Excel 把这个简单的 model 建起来以后，可以调整参数来试试不同的假设。
比如，年收益率不是5%，而是6%，30岁开始放满的那位到55岁的时候一个人的退休金账户就接近2米了。
再比如，如果年收益率还是5%，但是30岁放满的那位做到50岁回家歇着去了， 不再contribute ，那么55岁的时候有1.36米。和一直工作到55岁相比，少了30多万美金。
美国的投资市场很成熟，只是投 index fund 和一些其他优质的基金，不用费心搞别的。坚持长期定投，max 401K，如果再有余钱放一些在after tax IRA 里，不要频繁买进卖出试图 time the market, 这样10年20年30年后，到退休的时候躺着数钱，养老谁也不靠。
很多年前工资也没这么高。2000年刚毕业的话，最多也就挣5万。楼主的理论不错。数据有偏差。
不过只要这十年你没远离股市，别说一米，至少应该赚出2到3 米。哈哈
说不定今后十年股指回报就3-5%。你还是达不到目标。
做假设的时候谁也无法预测未来，当然只能根据历史数据来做。5% 的年收益率放在10-30年里不算太 agreesive
你看看我前面发的理财贴，我家都是经历了2008年大跌的，我们两个人的401K 账户 2008年收益负40%多，2009年正50%多。只要继续定投，不要被市场的一时波动左右，几米不是梦
10年前一个2000多，现在一个5000多。 只要有投入有回报，当然是投资。
要是家里还有点余粮加上SS， 也许根本不需要在那么糟糕的时候拿钱。那时房子都付清了， 生活费能需要多少。
看结果。往往那些赚大钱的人有独到的眼光投资。
缩水很多，贬值五倍左右，比如很多地方的房子二十年前只卖二十万现在卖一百万。倒推一下二十年前有几户在三十岁的时候夫妻双方每年存近四万块？而且那时候放满也不是这个额度。
我标题上写得很清楚，我写的就是从无到有怎么来的。
另外，你根本没有仔细看我写的什么。我这个计算从今年开始按照今年的额度算的呀。我可没说20年前的事情。
再说房子，你说美国很多地方20年前20万的房子现在100万，我在中低房价区住了20年没见过。 不要拿加州的印象推广到全美国。就算在纽约附近的东北地区，比如新泽西，因为高地税，也没有你说的这种情况。 我上篇文章也讲过，我在大城市市内2007年买的房子，现在市场价值和我买的时候是一样。 我朋友前两年在一个非常受欢迎的郊区买的房子90万出头，后院连着高尔夫球场，卖给她的老夫妇10几年前买的，还赔了好几万才卖掉。 美国很多地方房子并不一定升值和保值，即使买的时间点比较好， 比如2010年，现在10年之后也没有20万升成了60万。
你用的是恒定的金额25000，我帖子上说的很清楚啊
1）自己放的那部分，今年19500，每年这个上限会上调至少500，所以明年20000，后年20500，以此类推。
2）50岁开始可以追加 catch up contribution, 你肯定没算。 今年50岁的人可以追加6500，而这个追加金额实际上也是每年上调的， 但我在我的计算里还忽略不计了。 计算里三位搬砖的一到50，就追加6500， 你加了吗？ 而且那之后也要每年加500，因为每年还是会上调啊。
3）另外公司给的那部分今年算5000， 但是我说了啊，假定每年涨工资2%（很保守吧）， 公司给的这部分明年5000也要多2%的呀。 后年再多2%，以此类推。
我有MBA 又搞过财务多年的，怎么会算错？ 呵呵
此文说的很恰当。以我两人为例，大概是35，6岁开始正式工作，从开始就按IRA允许 的最大份额投退休计划(我们都在大学工作)。同时每年都买IRA(有一年IRS允许所有 的人将TRODITIONAL IRA 转成ROTH IRA-要全部付税)。多年来无论股市如何变化我 们都从来没有停止过。2008年刚刚到了200万一下子就跌成了100万。不过三年就又 回到200万。时至今日我们共有640万的资产，不包括房子/已经全部付清)，汽车。。。 等等。期间我们为孩子的教育付出约50万美元(大学16万，PHD只付了3万/自己得了 奖学金，医学院MD36万)，去年刚刚帮孩子买房子70万美元(他们在美国房子最贵的 五个城市之一工作)，他们自己出50万，即便是这样也勉强付差不多一半的房费。当 然现在这640万中大部分是在退休计划中，仅仅去年一年的投资净收入为132万多美元(股 票，基金，年金，IRA和ROTH IRA)，当然是因为去年股市表现太好(我们有差不多是 26。8%的增长)。在银行的现金不过15万，利息可忽略不计。继续投退休计划还是有 很多好处(如退税)，但其实现在我们每年的投资收入已经完全超过工资收入。到完 全退休之日达到1千万非常可能。到不了也无所谓。个人体会是一定坚持投，再就是 我们全投放的AGRESSIVE，而非BROKER建议的那样：别把鸡蛋都放在一个篮子里。我 们一开始也是按照他们的建议办，后来发现差别太大于是全部改为激进。现在看来 我们的投资效果不错。当然这是我们自己的感觉。
能多交出多少税去？ 问题是有多少人70岁账户里有10米？根本没有普遍性。 我只打算账户里维持3米的余额，剩下的都花掉捐掉。那些省钱一辈子的人， 到老了更改不了，还会是抠唆过日子的模式，然后一辈子就这样过去了， 吭哧吭哧一辈子没享受什么，这样的人生有什么意思。
WELL，觉得现在好像有多少钱也就是在字面上，对于生活没有多大影响。 比如说现在每年多给你10万，你也不会因此而从每个礼拜出去吃一次饭改为吃两次。 而每年少给你10万你也不会就两个礼拜才去一次。顶多也就是衣食无忧。可是在美 国只要两个人都有稳定工作，又有哪个不是衣食无忧呢？
从100万到640万。说明你们两个人其实收入不低的吧，如果不是非常省吃俭用的话。
25年后的170万其实是不多不够用的。25年4-5倍的差距还是有的。170万估算到现在的价位其实只有30-40多万，以现在的眼光看怎么也不算多啊。这可能就是财务师和投资人的眼光差别吧。
从现在往前推25年，差不多94-95年这样，那时硕士毕业的软件工程师的工资差不多是3万5左右，现在可以到12-15万了。弯曲的房子当然是翻了4-5倍不止了。
美国大部分地方的房子根本没有翻4-5倍之说。
另外你都不可看看我这个计算用的什么assumption, 年收益率5% 有多保守你知道吗?
我只是想说明对于工薪阶层来说，这是一个省心省力的投资方式。
我喜欢满世界跑，尤其东京巴黎几乎每年都去。多10万出门肯定商务舱或头等舱了，而且巴黎肯定住Four Seasons Hotel George V , 东京住 Hoshinoya 了。都是一晚一千刀以上的酒店（旺季贵一些淡季便宜一点点）。
税后IRA应该存了不少。听起来也只有一个娃。这个娃生得多了，费用大大增加，靠工资想有太多投资的余粮就很困难。
我觉得就是一个取舍问题，一个平衡的问题。高房价地区不太一样，把钱扔自住房里增值快一些。但是美国大部分地区不是这样的，但是老中还是喜欢把自住房搞得一步到位，导致税后工资很多被房子消耗掉了。 年轻的时候有的方面舍一些，这样年纪大的时候可以生活得自由和舒服一些。年轻的时候受苦不觉得苦，年纪大了苦那可真是不好受的。
好多家庭房子贷款和地税占税后收入的50%以上，甚至更多。而很多地方的房子增值潜力一般甚至很差，比如我城里那个公寓，13年了没增值。 收入有限，然后再标配搞2-3娃，然后还要给孩子付全部的学费，当然无法有什么余钱投401K的。 好像不负担全部学费就是后爸后妈一样。但是自己的人生呢？ 自己的未来和养老呢？
如果投资收益率高，贷款慢慢还，尤其是在贷款利率不高的情况下。
其实是指他们10年左右的净收入呀。这个收入很高哦。
看见有人在我前面发的贴子里问这个问题，就专门说一下。这里熟悉财务的人应该都知道，我就班门弄斧了。
1米遥不可及吗？ 其实很容易，三个要素：
1）Contribution, including your own and your employer's contribution
2) 复利，更确切的说：pre-tax compunding
3）时间
让我们来看几个 scenario：有三个给资本家搬砖的人，都是每年max 401K.
1）上面第一要素：按照规定，今年低于50岁个人最高可放19500刀，每年这个上限 会增加500，所以10年后如果还是50岁以前就可以放24500 了。这个上限只是限制个人contribution 这部分，雇主给的那部分不包括在内。
今年50岁或者大于50，可以有个catch-up contribution，多放6500，最高达到26000。每年这个catch-up contribution 上限也会增加。为了计算简便，下面所有人一旦50岁把上限增加6500，之后每年再增加500.
2）上面第二要素：复利。实际上是每个月发工资的时候就定投了，如果一年12个pay checks, 会compunding 12次，金额会更多。但为了计算简便，就按年算，一年compunding就 1次。
3）上面第三要素： 时间
搬砖#1 今年30岁开始每年max 401K，到55岁，25年。公司给match 5000。假设每年工资增加2%，随着工资增长，公司送的这个金额会增加。
搬砖#2 今年40岁开始每年max 401K，到55岁，15年。公司每年给match 5000。工资增长同上。
搬砖#3 今年50岁开始每年max 401K，到55岁，5年。公司每年给match 10000。工资增长同上。
4）假设所有人的401K 年收益率是5%，不多吧。
现在按照上面的各个条件用EXCEL来算算：
搬砖#1 30岁开始放满，到42岁的时候会有50万，到49岁的时候就有100万了，到55岁的时候，近170万。
搬砖#2 40岁开始放满，到52岁的时候有50万了， 55岁的时候近75万。
搬砖#3 50岁开始放满，55岁的时候只有23万。
结果是不是差别很大？ 如果是双职工的话，乘以2. 那么夫妻都是从30岁开始放满，55岁的时候3.4米，退休怎么会没有保障？如果公司给的那部分还要多一些，那么祝贺你，你的 nest egg 只会更大。
在Excel 把这个简单的 model 建起来以后，可以调整参数来试试不同的假设。
比如，年收益率不是5%，而是6%，30岁开始放满的那位到55岁的时候一个人的退休金账户就接近2米了。
再比如，如果年收益率还是5%，但是30岁放满的那位做到50岁回家歇着去了， 不再contribute ，那么55岁的时候有1.36米。和一直工作到55岁相比，少了30多万美金。
美国的投资市场很成熟，只是投 index fund 和一些其他优质的基金，不用费心搞别的。坚持长期定投，max 401K，如果再有余钱放一些在after tax IRA 里，不要频繁买进卖出试图 time the market, 这样10年20年30年后，到退休的时候躺着数钱，养老谁也不靠。
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🛋️ 沙发板凳
很多年前工资也没这么高。2000年刚毕业的话，最多也就挣5万。楼主的理论不错。数据有偏差。
不过只要这十年你没远离股市，别说一米，至少应该赚出2到3 米。哈哈
说不定今后十年股指回报就3-5%。你还是达不到目标。
70岁以后如果因为余额多强制取钱交税多，可以通过慈善捐款来减税。捐给我想捐的地方总比交给山姆大叔强。
做假设的时候谁也无法预测未来，当然只能根据历史数据来做。5% 的年收益率放在10-30年里不算太 agreesive
你看看我前面发的理财贴，我家都是经历了2008年大跌的，我们两个人的401K 账户 2008年收益负40%多，2009年正50%多。只要继续定投，不要被市场的一时波动左右，几米不是梦
10年前一个2000多，现在一个5000多。 只要有投入有回报，当然是投资。
要是家里还有点余粮加上SS， 也许根本不需要在那么糟糕的时候拿钱。那时房子都付清了， 生活费能需要多少。
看结果。往往那些赚大钱的人有独到的眼光投资。
缩水很多，贬值五倍左右，比如很多地方的房子二十年前只卖二十万现在卖一百万。倒推一下二十年前有几户在三十岁的时候夫妻双方每年存近四万块？而且那时候放满也不是这个额度。
我标题上写得很清楚，我写的就是从无到有怎么来的。
另外，你根本没有仔细看我写的什么。我这个计算从今年开始按照今年的额度算的呀。我可没说20年前的事情。
再说房子，你说美国很多地方20年前20万的房子现在100万，我在中低房价区住了20年没见过。 不要拿加州的印象推广到全美国。就算在纽约附近的东北地区，比如新泽西，因为高地税，也没有你说的这种情况。 我上篇文章也讲过，我在大城市市内2007年买的房子，现在市场价值和我买的时候是一样。 我朋友前两年在一个非常受欢迎的郊区买的房子90万出头，后院连着高尔夫球场，卖给她的老夫妇10几年前买的，还赔了好几万才卖掉。 美国很多地方房子并不一定升值和保值，即使买的时间点比较好， 比如2010年，现在10年之后也没有20万升成了60万。
你用的是恒定的金额25000，我帖子上说的很清楚啊
1）自己放的那部分，今年19500，每年这个上限会上调至少500，所以明年20000，后年20500，以此类推。
2）50岁开始可以追加 catch up contribution, 你肯定没算。 今年50岁的人可以追加6500，而这个追加金额实际上也是每年上调的， 但我在我的计算里还忽略不计了。 计算里三位搬砖的一到50，就追加6500， 你加了吗？ 而且那之后也要每年加500，因为每年还是会上调啊。
3）另外公司给的那部分今年算5000， 但是我说了啊，假定每年涨工资2%（很保守吧）， 公司给的这部分明年5000也要多2%的呀。 后年再多2%，以此类推。
我有MBA 又搞过财务多年的，怎么会算错？ 呵呵
此文说的很恰当。以我两人为例，大概是35，6岁开始正式工作，从开始就按IRA允许
的最大份额投退休计划(我们都在大学工作)。同时每年都买IRA(有一年IRS允许所有
的人将TRODITIONAL IRA 转成ROTH IRA-要全部付税)。多年来无论股市如何变化我
们都从来没有停止过。2008年刚刚到了200万一下子就跌成了100万。不过三年就又
回到200万。时至今日我们共有640万的资产，不包括房子/已经全部付清)，汽车。。。
等等。期间我们为孩子的教育付出约50万美元(大学16万，PHD只付了3万/自己得了
奖学金，医学院MD36万)，去年刚刚帮孩子买房子70万美元(他们在美国房子最贵的
五个城市之一工作)，他们自己出50万，即便是这样也勉强付差不多一半的房费。当
然现在这640万中大部分是在退休计划中，仅仅去年一年的投资净收入为132万多美元(股
票，基金，年金，IRA和ROTH IRA)，当然是因为去年股市表现太好(我们有差不多是
26。8%的增长)。在银行的现金不过15万，利息可忽略不计。继续投退休计划还是有
很多好处(如退税)，但其实现在我们每年的投资收入已经完全超过工资收入。到完
全退休之日达到1千万非常可能。到不了也无所谓。个人体会是一定坚持投，再就是
我们全投放的AGRESSIVE，而非BROKER建议的那样：别把鸡蛋都放在一个篮子里。我
们一开始也是按照他们的建议办，后来发现差别太大于是全部改为激进。现在看来
我们的投资效果不错。当然这是我们自己的感觉。
能多交出多少税去？ 问题是有多少人70岁账户里有10米？根本没有普遍性。 我只打算账户里维持3米的余额，剩下的都花掉捐掉。那些省钱一辈子的人， 到老了更改不了，还会是抠唆过日子的模式，然后一辈子就这样过去了， 吭哧吭哧一辈子没享受什么，这样的人生有什么意思。
WELL，觉得现在好像有多少钱也就是在字面上，对于生活没有多大影响。
比如说现在每年多给你10万，你也不会因此而从每个礼拜出去吃一次饭改为吃两次。
而每年少给你10万你也不会就两个礼拜才去一次。顶多也就是衣食无忧。可是在美
国只要两个人都有稳定工作，又有哪个不是衣食无忧呢？
从100万到640万。说明你们两个人其实收入不低的吧，如果不是非常省吃俭用的话。
25年后的170万其实是不多不够用的。25年4-5倍的差距还是有的。170万估算到现在的价位其实只有30-40多万，以现在的眼光看怎么也不算多啊。这可能就是财务师和投资人的眼光差别吧。
从现在往前推25年，差不多94-95年这样，那时硕士毕业的软件工程师的工资差不多是3万5左右，现在可以到12-15万了。弯曲的房子当然是翻了4-5倍不止了。
美国大部分地方的房子根本没有翻4-5倍之说。
另外你都不可看看我这个计算用的什么assumption, 年收益率5% 有多保守你知道吗?
我只是想说明对于工薪阶层来说，这是一个省心省力的投资方式。
我喜欢满世界跑，尤其东京巴黎几乎每年都去。多10万出门肯定商务舱或头等舱了，而且巴黎肯定住Four Seasons Hotel George V , 东京住 Hoshinoya 了。都是一晚一千刀以上的酒店（旺季贵一些淡季便宜一点点）。
税后IRA应该存了不少。听起来也只有一个娃。这个娃生得多了，费用大大增加，靠工资想有太多投资的余粮就很困难。
我觉得就是一个取舍问题，一个平衡的问题。高房价地区不太一样，把钱扔自住房里增值快一些。但是美国大部分地区不是这样的，但是老中还是喜欢把自住房搞得一步到位，导致税后工资很多被房子消耗掉了。 年轻的时候有的方面舍一些，这样年纪大的时候可以生活得自由和舒服一些。年轻的时候受苦不觉得苦，年纪大了苦那可真是不好受的。
好多家庭房子贷款和地税占税后收入的50%以上，甚至更多。而很多地方的房子增值潜力一般甚至很差，比如我城里那个公寓，13年了没增值。 收入有限，然后再标配搞2-3娃，然后还要给孩子付全部的学费，当然无法有什么余钱投401K的。 好像不负担全部学费就是后爸后妈一样。但是自己的人生呢？ 自己的未来和养老呢？
如果投资收益率高，贷款慢慢还，尤其是在贷款利率不高的情况下。
其实是指他们10年左右的净收入呀。这个收入很高哦。