退休后开销减少我觉得是伪命题呢。除了孩子学费（假想退休前已经付清），不downsize 房子的话，我退休之后损失如下费用需要用自己的钱补：医保（无论如何都比现在贵）；免费午餐；手机上网报销；免费健身房。就算我travel pattern不变（但是损失了因为出差带来的miles and hotel points + status)，还是多花钱。
From google: To determine your ACA (Affordable Care Act) subsidy eligibility, you need to calculate your Modified Adjusted Gross Income (MAGI), which is your adjusted gross income (AGI) plus certain tax-exempt or non-taxable income. MAGI is used to determine eligibility for premium tax credits (subsidies) and cost-sharing reductions. I think it is net rental income (=gross rent - deductions such as depreciation, repair, property tax etc.) that goes into AGI, not gross rental income, so you can take more money out from your brokerage account (not 403b). By selling only holdings for more than one year, you pay long-term capital gain tax rate (0-15%) - when you control your total income to be low, part of your long-term capital gain tax is zero. Or you could do a combination of 403b and regular brokerage firm holdings - zero tax on LTCG and 12% on 403b withdraw. I am in a similar shoe, and consider retiring even earlier than you. There are a lot of youtube videos on this topic that I think you should watch and learn.
green10027 发表于 2025-07-12 17:07 From google: To determine your ACA (Affordable Care Act) subsidy eligibility, you need to calculate your Modified Adjusted Gross Income (MAGI), which is your adjusted gross income (AGI) plus certain tax-exempt or non-taxable income. MAGI is used to determine eligibility for premium tax credits (subsidies) and cost-sharing reductions. I think it is net rental income (=gross rent - deductions such as depreciation, repair, property tax etc.) that goes into AGI, not gross rental income, so you can take more money out from your brokerage account (not 403b). By selling only holdings for more than one year, you pay long-term capital gain tax rate (0-15%) - when you control your total income to be low, part of your long-term capital gain tax is zero. Or you could do a combination of 403b and regular brokerage firm holdings - zero tax on LTCG and 12% on 403b withdraw. I am in a similar shoe, and consider retiring even earlier than you. There are a lot of youtube videos on this topic that I think you should watch and learn.
那你就59到62，进retirement phase，保险学校继续cover，不是挺好？跟回家完全躺平没啥区别吧？
工作收入当然要交税了
顺手是因为多年的工作积累（可控），但不能避免有毒的工作环境滋生，来个有毒的老板就完蛋（不可控）。但对付有毒的工作环境的心态，还是成熟多了，不能白白变老呀
Mixed， 啥都有，估计有一半还没交税吧。没有刻意想到给孩子留多少，要自己觉得够了，有钱一人一辈子独立生活了才行
是的，有可能那时熬到62岁，想想离65岁不就3年吗。。。哈哈，希望不要如此了
如果没在一个地方呆够25年，保险继续cover只能是部分或不包
Obama care 是给低收入同时低资产的人吧
理解，很多男人就是只会拖后腿。之前版上热火朝天的商务舱帖子，还有男的不许女生商务舱，说是女生单身每年只能剩余3万块，跟他一起艰苦奋斗没苦硬吃每年能剩余人均7万呢，lol. 逼女生没苦硬吃省下的钱，估计他都想好怎么花啦。
显然离婚分钱了呀。前夫赚二十万，lz拿着买房炒股赚了三个米，就算lz投资赚的，然后分一半呀。
不好意思，你这种认知能力低、还不愿意看贴的人（估计也看不懂），还是不用凑热闹了
是的，我周围太多优秀的女性了，工作和投资和搞副业的都有，他们的配偶如果在家里还懒，真的配不上他们
她说前夫哥从来不投资，所以投资的都是她赚的，自己全部带走，前夫哥只分到一半自住房。
是的，他的401K在我多年的打理下，非常不错了，他还想我继续打理，甚至给我点钱，我说，再见，别做美梦了
obama care 不看资产，只看收入。当然以后还有没有obama care是个问题。
从401K里取钱就算收入了吧
啊？ 不该啊。 Obamacare 你应该搞清楚了呀。想提前退休的都应该很明白这个概念的。
按照你的数字，本金差不多10x 了，年收益率至少20%吧，去掉熊市，牛市30%吧，为啥还在吃咸菜把你可怜巴巴的薪水每年maximize 定投，用4%来估算？
忘了说，前夫哥买了个小房子，也是用夫妻共同的钱买的，分自住房只是为了弥补差价
我还在学习当中。我和隔壁部门的这个夏天退休的小蜜谈过，她的收入和资产肯定没我多，但Obama care并没有她想的那样，所以她还是熬到65了，具体如何，我没问清楚。
“年收益率至少20%吧，去掉熊市，牛市30%吧” 怎么可能，想多了
我比较保守，算退休，自住房，投资房，401k, 退休金，都不算。只算现金和自由投资帐户，以及产生的被动收入。
退休不算401k？怎么都这么夸张
401k maximize 每年2万5？你五十五投三十年，本金差不多七十万，S&P 涨了三倍多，这个收益差不多。
估计前夫哥贡献了一部分本金，但是没有参与投资，没有分到收益。
前夫不投资，可八成工资比lz高呀。投资的本金很可能是靠前夫的工资。不然年收入9万，不太可能剩的下投资的本金钱呀
投资回报应该属于本金的所有者，hedge fund manager赚得再多也只能抽20%。
哈哈哈。很好奇前夫哥离婚分到多少。
不会楼主二百万，前夫哥五十万吧，他居然也能同意。
想啥呢，前夫哥也得投自己的401K呀，我投的也不都是S&P， 前面说过我捉住过大牛股一直Hold这呢，不学习没有定力的人哪能hold得住
我在算你的平均投资收益率。
貌似4% 可以。毕竟大盘风险大收益小。
你要是能看我的原贴和回帖，我也能认真对待你，你这样不停的编和理所当然，很难让人看得起你的，希望你生活中能认知高一点吧
前夫哥的认知哪能这么低呀，我都说了你一“思考”，就不快乐，哈哈
听着挺美好的，但是真做有点难。 自住房出租掉，自己的东西呢？卖掉？以后回来了再一样一样买回来？ 自住房如果不出租空着，要管理草地，东部会下雪的地方还要考虑除雪，水管爆裂的问题，治安不怎么好的地方你还要保持security camera一直工作，不能停电停水停网。。。 因为我们家很认真考虑过这个，所以觉得常年居住在外不太可行，最多天气好的时候出门旅游个2、3个月。
楼主，你别搭理那些问前夫的帖子。 都前夫了，他离婚分多少钱，他现在生活怎么样，跟楼主的帖子毫不相干。 你不需要回那些帖子。 你是问你自己的退休计划。
南加州小condo一米起跳
嗯，谢谢
是的，哪有想的那么美好呀
5、6000一个月一个人也够花了吧，有些州不强制买医保可以不用买吧，有不舒服回国看就好了。或者买个最最便宜的以防万一。当然，5、6000支持不了到处住酒店旅游，但是可以长租1、2月定点玩一个地方，自己可以做做饭，每个月换一处相对便宜些。但是你要处理好自己的房子，这个有点烦。
可是401k 根本就没办法投股票，除非是自己公司的股票。难道你这些年一直在换工作，把401k 都转成ira 了？
401k 和个人账户，在原贴一起提的，也偶尔换过工作转IRA买股票
55岁了，只要解决医保问题，neng退休早退休，毕竟谁也不能保证自己还有几个十年可以享受
我没有打算回国常住和周游世界，所以肯定要留个自住房的，只是以后可以downsize。同意，不想太晚退休
333
也是，真想做总是有办法做到的。 只是听着挺折腾的，年岁大了谁愿意折腾呀，至少我不会愿意这样做。有一个家在，玩累了、病了也有个地方可以回。
你不想到处玩更没必要担心费用了，退休后费用只会减少不会增多。
我也觉得够了，不过所有人包括Fidelity的人都是大概够了，肯定够了，只有AI给了一堆具体的数据包括每个月的自付医疗和税，让我吓一跳
大盘指数年均10%， 7年本就翻倍了。瞎折腾了各种投资，最后结论就是投资大盘指数最好。
你不能指望老是出现 unlimited QE. 各种消费 pandemic 之后都涨三倍了。
这个怎末用， 能详细说说吗？ 谢谢
那多少钱够呢？我跟楼主情况挺像的。就是两娃还没有大学毕业，不过等我到楼主的年龄，他们也工作了。扣除他们大学学费，我钱跟楼主差不多，投资房每年也有个几万的收入。看样子我也得多工作几年。还以为可以过几年就退休了。
楼主太强了，佩服。401k怎么调整啊，可以发我私信吗？ 虚心请教呢
401K有限制，但尽量都投S&P和Total market之类相关的，转工作的IRA都投S&P，VOO之类的，这些都有长期复利的威力。个人账户能捉住1-2只大牛股hold住，这个得要看运气了。
多看多辨别，别人只是讲一讲不容易懂的
Bingo,本帖的目的达到了
楼主可以说说抓住了哪几只大牛股吗？还有1.7M是多少年投资？楼主一开始工作就投401k 吗？是全投满吗？谢谢
有standard deduction， 不是所有钱都交税的。你每年应该能把最高联帮税率控制在12%。
老铁，格局小了，我建投资群？我哪有兴趣带你发家致富呀，我自己花了很多的时间学习来的，自己独乐了
这让我放心多了，谢谢
谢谢，一个工作呆到退休了，看来得多学习
什么年代了，很少能一份工作干到老呀。我有曾经转过工作呀，所以上文提到转工作的IRA都投S&P，VOO之类的
嗯，到时看看
每个人情况行业不一样，我是指我自己
没关系，不用紧张，你的小秘密留给自己就行，不管怎样，活跃了论坛气氛，论坛感谢你
好成这样 其实是难以为继的呀。
说实在美国还有多大家底可以继续这样给从来没有给美国社会做出贡献然后来了就可以躺平享受福利？
GPT算的 如果平均收益7% ， 每年投入2.5W即可。
奥巴马care是低收入有补助，不是低收入，比如我朋友一家三口自己买是2400。楼主还有出租房及股票收益即使失业也不符合低收入补助。楼主65岁前回国陪老就完全可以早退休了。不需要从401K里拿太多钱出来，国内消费低，房子早年买的租出去cover地税HOA那些吧，多出来的也算些工资了,完全可以cover国内消费了。401K和股票里的钱继续滚。
大部分退休资金不允许投资个股的吧.
楼主可能前夫哥收入比较高，他的收入用来支付家用。自己的收入大部分存入退休资金。两个米自己一个人过，可能不够退休，但是两个人四个米这个年龄在低消费地区应该够了。
退休后开销减少我觉得是伪命题呢。除了孩子学费（假想退休前已经付清），不downsize 房子的话，我退休之后损失如下费用需要用自己的钱补：医保（无论如何都比现在贵）；免费午餐；手机上网报销；免费健身房。就算我travel pattern不变（但是损失了因为出差带来的miles and hotel points + status)，还是多花钱。
退休了收入低，不可能还要这么贵。我觉得AI的分析有问题。 你现在55， 到59.5 还有几年， 假设1.7M 变成 2M
你没有说退休账户和个人账户各有多少，假设各有1半。
如果你要花6k一个月 （一个人来说，没有房贷，其实是不少了）， 你需要72k + tax。
假设你从 401k 里取 40k， taxable 里取40k （包括20k 本金， 20k long term capital gain）
你的个人联邦税按现在的税率只有 5% 左右。 https://engaging-data.com/tax-brackets/?fs=0®=40000&cg=20000&yr=2025
加上州税也应该还可以手上超过6k 一个月。 而且这个还没有考虑 1200/月医保太高了， ACA 如果你把收入控制在400% FPL以下 （60K多一点， 这个非常重要， 一定要在这个数字一下，要不然医保一个月大概1300）， 你的医保 （standard silver plan) 法律规定不能超过收入的 8.5%， 所以最多 425/月 65 以后可以买 Medicare， 更便宜 你有SS， 工作了这么多年，67岁拿可能有快3000/月？ 如果我是你，我会等到70再拿 （比67岁加24%），就当是买个longivity 的保险。 还没算你的 2000/月投资房收入
其实上你现在退休应该已经可以了， 主要是需要在65岁以前保证收入低于400% FPL， 可能需要多从个人账户里取钱。过了65开始medicare， 就可以大量的从401k里取钱，就算交多一些税也可以，这样在SS开始是可以少交税。SS有一部分是double tax (https://www.youtube.com/watch?v=L0L7sbloa84)， 税率可以非常高。
谢谢高人指点。“ACA 如果你把收入控制在400% FPL以下 ”， “主要是需要在65岁以前保证收入低于400% FPL”， 这是指退休时保持在400% FPL以下对吗？ （“60K多一点， 这个非常重要， 一定要在这个数字一下，要不然医保一个月大概1300）”。
其实如果医保几百块，即使还有点房贷，我5000/月就够了，除了旅游，平时的基本消费很少，啥都不缺，一直在精简
嗯， 想想都美好呀，我有计划的，谢谢MM
谢谢
ACA 有一个规定， 收入低于400% FPL（一个人2025年FPL = $15,650, 400% 就是60k多一点） 可以买保险的时候有补贴。 有了这个补贴就保证你买Standard Silver Plan (第二便宜的Silver Plan）的钱不超过8.5%的收入。
假设你的Standard Silver Plan 全部费用是1300/月， 我们可以算出来你的补贴是多少。
收入 = 60k 付费上限 = 8.5% * 60k / 12 = 425 / 月 补贴 = 1300 - 425 = 875/月， 或者 10500 一年。
如果你的收入没有控制好 收入 = 63k， 超过400% FPL 付费上限 = 没有上限，付全款。 补贴 = 0
等于你63k的收入其实和 52.5k （63，000 - 10500 = 52500）收入是一样的，远远不如60k的生活。
楼主能力强，经济独立，精神人格独立，人生下半场为自己活，不再找尊神就对了，非常欣赏楼主的勇气。向你学习。
学习了，谢谢。 关于我的收入控制在60K，我现在2个投资房已经有大概37K/年的收入了， 那么60K-37K= 23K。我要是59.5岁或62岁从401K里去23K，FPL上有年龄的区别吗？
另外，对于这个23K的收入缺口，我是出租房好（现在还不上好时候）让401K和个人账户上的钱继续滚好，还是无所谓就从401K和个人账户上取4%的钱就OK了？
谢谢MM的鼓励，这真是我轻松和最好的时光
你需要买ACA 开始, 每年看税表收入来决定aca 保费。
提前退休的人，一定要自己学清楚了，不要什么都看半吊子的AI.ai 只能大致指个方向，那么多variables. 每一个variable的细节需要自己斟酌。
是的，我要好好研究学习ACA一下了，谢谢指点
From google: To determine your ACA (Affordable Care Act) subsidy eligibility, you need to calculate your Modified Adjusted Gross Income (MAGI), which is your adjusted gross income (AGI) plus certain tax-exempt or non-taxable income. MAGI is used to determine eligibility for premium tax credits (subsidies) and cost-sharing reductions.
I think it is net rental income (=gross rent - deductions such as depreciation, repair, property tax etc.) that goes into AGI, not gross rental income, so you can take more money out from your brokerage account (not 403b). By selling only holdings for more than one year, you pay long-term capital gain tax rate (0-15%) - when you control your total income to be low, part of your long-term capital gain tax is zero. Or you could do a combination of 403b and regular brokerage firm holdings - zero tax on LTCG and 12% on 403b withdraw. I am in a similar shoe, and consider retiring even earlier than you. There are a lot of youtube videos on this topic that I think you should watch and learn.
谢谢！我要去研究一下
告诉你这些错误信息的人是别有用心的骗子
ACA不受大而美影响? 反正法案已经通过了，等明年验证吧。
自己掏腰包，1200的医保只能算勉强可以，算不上很好。
你家老人因为eligible 福利，所以反而过的轻松.
最惨的是美国工作的普通中产，有一点小收入，不算富裕，但是不能吃福利的资格，事是自己花钱，还得交税负担别人的福利。