既然指数基金都解决了普通家庭的投资问题，那投资还要学啥？

有了指数基金这个划时代的发明以后，普通家庭投资本身当然就这一句讲完了：VOO，有钱就买，一直持有，永远不卖。
那剩下的时间当然是去学家庭财富的管理，传承和规划啦。比如下面就是一些知识点的checklist：
（1）“buy，borrow and die”，理解为啥unrealized capital gain才是最优的，知道什么是step up in basis
（2）了解并充分利用美国退休帐户401K以及IRA的投资优惠，并为此做出规划。
比如，每年都要做backdoor，因此，离职后不要把前司的pre-tax 401K转到IRA里；
再比如，存了pre-tax 401K必须要知道有RMD，并为RMD做出规划，比如pre-tax 401K可以通过SEPP提前取出来应对RMD
再比如，找工作选offer时，公司最重要的benefits其实是提供after tax 401K
美国退休帐户的细节多如牛毛，网上甚至有CPA会卖课。其实，最核心的和投资相关的就那么几条，十分钟就能讲清楚：
系统提示：若遇到视频无法播放请点击下方链接
https://www.youtube.com/embed/c52YcW1Aut4 鄙人不才，自认为此视频是全网最言简意赅，在最短的时间里把最重要的都讲清楚了。
（3）知道HSA是最有税收优惠的投资帐户，而不是傻傻的存HSA后真的用来报销当年的医疗开销。
（4）学习关于遗产税的赠与税的知识。虽然美国遗产税有一个很高的免税额门槛，但避遗产税最有效的方法其实是在达到免税额门槛以前。
比如每年都充分利用当年的annual gift exclusion limit，一点点转移财富给子女。
再比如，避遗产税的利器是所谓rolling GRATs，但这个只能真针对已有财富的增值，已有的已经超过免税额的财富通过GRATs是避不了的。
再比如，通常给子女用来存大学学费的529，也是可以用来避遗产税的：
系统提示：若遇到视频无法播放请点击下方链接
https://www.youtube.com/embed/QtRvT5JEs6k 连同是否为了大学学费存529以及存哪个州的529的视频，鄙人不才，也自认为是全网讲529计划最全的视频了。
（5）有子女的家庭，尤其在will依然需要probate的州，找律师做revocable living trust
（6）有慈善捐赠习惯的家庭，哪怕每年就捐一点点，至少知道不要直接捐钱，优先捐持有一年以上有大量增值的股票。再有就是去了解一下Donor adivsed fund。
（7）留心学习所有关于避capital gain tax的知识，好提前做规划：
比如，每个未成年子女可以每年帮忙洗掉1250刀的capital gain （kiddie tax）
再比如，tax loss harvesting（注：这个不是让你真的去亏损），
再比如，exchange fund
再比如，甚至可以发行ETF
等等，其实就是知道不知道的事，重要的是知道，好提前规划。不要天真的以为股票盈利总是要交税。
（8）有了定投大盘的选项，就可以学习和鉴别其他投资产品的陷阱：
比如，为啥不要买除了term life insurance以外的人寿保险，
比如，为啥不要买除了SPIA以外的任何年金产品
比如，为啥美国长期国债有巨大的损失本金的风险
比如，为啥刻意买高股息股票或者卖call分红股不是最优选择
等等。
（9）等等
啰啰嗦嗦写了这么多，就是想说，既然有了大盘指数基金这种划时代的革命性的发明，普通家庭如何投资的问题就已经解决了。剩下的就是花时间学习和考虑如何管理和规划家庭财富的问题了。所以，眼光要长远，想到十年，二十年，退休以后，甚至几代以后也未尝不可。

QuantumWorld 发表于 2025-05-30 22:48
有了指数基金这个划时代的发明以后，普通家庭投资本身当然就这一句讲完了：VOO，有钱就买，一直持有，永远不卖。
那剩下的时间当然是去学家庭财富的管理，传承和规划啦。比如下面就是一些知识点的checklist：
（1）“buy，borrow and die”，理解为啥unrealized capital gain才是最优的，知道什么是step up in basis
（2）了解并充分利用美国退休帐户401K以及IRA的投资优惠，并为此做出规划。
比如，每年都要做backdoor，因此，离职后不要把前司的pre-tax 401K转到IRA里；
再比如，存了pre-tax 401K必须要知道有RMD，并为RMD做出规划，比如pre-tax 401K可以通过SEPP提前取出来应对RMD
再比如，找工作选offer时，公司最重要的benefits其实是提供after tax 401K
美国退休帐户的细节多如牛毛，网上甚至有CPA会卖课。其实，最核心的和投资相关的就那么几条，十分钟就能讲清楚： https://www.youtube.com/watch?v=c52YcW1Aut4 鄙人不才，自认为此视频是全网最言简意赅，在最短的时间里把最重要的都讲清楚了。
（3）知道HSA是最有税收优惠的投资帐户，而不是傻傻的存HSA后真的用来报销当年的医疗开销。
（4）学习关于遗产税的赠与税的知识。虽然美国遗产税有一个很高的免税额门槛，但避遗产税最有效的方法其实是在达到免税额门槛以前。
比如每年都充分利用当年的annual gift exclusion limit，一点点转移财富给子女。
再比如，避遗产税的利器是所谓rolling GRATs，但这个只能真针对已有财富的增值，已有的已经超过免税额的财富通过GRATs是避不了的。
再比如，通常给子女用来存大学学费的529，也是可以用来避遗产税的： https://www.youtube.com/watch?v=QtRvT5JEs6k 连同是否为了大学学费存529以及存哪个州的529的视频，鄙人不才，也自认为是全网讲529计划最全的视频了。
（5）有子女的家庭，尤其在will依然需要probate的州，找律师做revocable living trust
（6）有慈善捐赠习惯的家庭，哪怕每年就捐一点点，至少知道不要直接捐钱，优先捐持有一年以上有大量增值的股票。再有就是去了解一下Donor adivsed fund。
（7）留心学习所有关于避capital gain tax的知识，好提前做规划：
比如，每个未成年子女可以每年帮忙洗掉1250刀的capital gain （kiddie tax）
再比如，tax loss harvesting（注：这个不是让你真的去亏损），
再比如，exchange fund
再比如，甚至可以发行ETF
等等，其实就是知道不知道的事，重要的是知道，好提前规划。不要天真的以为股票盈利总是要交税。
（8）有了定投大盘的选项，就可以学习和鉴别其他投资产品的陷阱：
比如，为啥不要买除了term life insurance以外的人寿保险，
比如，为啥不要买除了SPIA以外的任何年金产品
比如，为啥美国长期国债有巨大的损失本金的风险
比如，为啥刻意买高股息股票或者卖call分红股不是最优选择
等等。
（9）等等
啰啰嗦嗦写了这么多，就是想说，既然有了大盘指数基金这种划时代的革命性的发明，普通家庭如何投资的问题就已经解决了。剩下的就是花时间学习和考虑如何管理和规划家庭财富的问题了。所以，眼光要长远，想到十年，二十年，退休以后，甚至几代以后也未尝不可。

mark,谢谢分享！

写这么多是不是为了第八点

mark, 谢谢

QuantumWorld 发表于 2025-05-30 22:48
有了指数基金这个划时代的发明以后，普通家庭投资本身当然就这一句讲完了：VOO，有钱就买，一直持有，永远不卖。
那剩下的时间当然是去学家庭财富的管理，传承和规划啦。比如下面就是一些知识点的checklist：
（1）“buy，borrow and die”，理解为啥unrealized capital gain才是最优的，知道什么是step up in basis
（2）了解并充分利用美国退休帐户401K以及IRA的投资优惠，并为此做出规划。
比如，每年都要做backdoor，因此，离职后不要把前司的pre-tax 401K转到IRA里；
再比如，存了pre-tax 401K必须要知道有RMD，并为RMD做出规划，比如pre-tax 401K可以通过SEPP提前取出来应对RMD
再比如，找工作选offer时，公司最重要的benefits其实是提供after tax 401K
美国退休帐户的细节多如牛毛，网上甚至有CPA会卖课。其实，最核心的和投资相关的就那么几条，十分钟就能讲清楚： https://www.youtube.com/watch?v=c52YcW1Aut4 鄙人不才，自认为此视频是全网最言简意赅，在最短的时间里把最重要的都讲清楚了。
（3）知道HSA是最有税收优惠的投资帐户，而不是傻傻的存HSA后真的用来报销当年的医疗开销。
（4）学习关于遗产税的赠与税的知识。虽然美国遗产税有一个很高的免税额门槛，但避遗产税最有效的方法其实是在达到免税额门槛以前。
比如每年都充分利用当年的annual gift exclusion limit，一点点转移财富给子女。
再比如，避遗产税的利器是所谓rolling GRATs，但这个只能真针对已有财富的增值，已有的已经超过免税额的财富通过GRATs是避不了的。
再比如，通常给子女用来存大学学费的529，也是可以用来避遗产税的： https://www.youtube.com/watch?v=QtRvT5JEs6k 连同是否为了大学学费存529以及存哪个州的529的视频，鄙人不才，也自认为是全网讲529计划最全的视频了。
（5）有子女的家庭，尤其在will依然需要probate的州，找律师做revocable living trust
（6）有慈善捐赠习惯的家庭，哪怕每年就捐一点点，至少知道不要直接捐钱，优先捐持有一年以上有大量增值的股票。再有就是去了解一下Donor adivsed fund。
（7）留心学习所有关于避capital gain tax的知识，好提前做规划：
比如，每个未成年子女可以每年帮忙洗掉1250刀的capital gain （kiddie tax）
再比如，tax loss harvesting（注：这个不是让你真的去亏损），
再比如，exchange fund
再比如，甚至可以发行ETF
等等，其实就是知道不知道的事，重要的是知道，好提前规划。不要天真的以为股票盈利总是要交税。
（8）有了定投大盘的选项，就可以学习和鉴别其他投资产品的陷阱：
比如，为啥不要买除了term life insurance以外的人寿保险，
比如，为啥不要买除了SPIA以外的任何年金产品
比如，为啥美国长期国债有巨大的损失本金的风险
比如，为啥刻意买高股息股票或者卖call分红股不是最优选择
等等。
（9）等等
啰啰嗦嗦写了这么多，就是想说，既然有了大盘指数基金这种划时代的革命性的发明，普通家庭如何投资的问题就已经解决了。剩下的就是花时间学习和考虑如何管理和规划家庭财富的问题了。所以，眼光要长远，想到十年，二十年，退休以后，甚至几代以后也未尝不可。

Mark...................................

Mark学习

ma r k

VirocochaSD 发表于 2025-05-30 23:02
写这么多是不是为了第八点

不是，这个lz很不错的。它不是推销保险的

知道HSA是最有税收优惠的投资帐户，而不是傻傻的存HSA后真的用来报销当年的医疗开销。
所以最好不要报销 自付？ 那什么时候报销呢 怕最后收据找不到了

牛市比较老了，现在买买买还行，后面不行的时候要么还比较年轻要么传给孩子

回复 1楼 QuantumWorld 的帖子
Mark. Thanks.

Mark！谢谢楼主

回复 1楼 QuantumWorld 的帖子
指数基金太慢 楼主给大伙指点一下来钱快的

谢谢分享， 很有用

好文章 mark——-

回复 1楼 的帖子 有了指数基金这个划时代的发明以后，普通家庭投资本身当然就这一句讲完了：VOO，有钱就买，一直持有，永远不卖。   那剩下的时间当然是去学家庭财富的管理，传承和规划啦。比如下面就是一些知识点的checklist：   （1）“buy，borrow and die”，理解为啥unrealized capital gain才是最优的，知道什么是step up in basis   （2）了解并充分利用美国退休帐户401K以及IRA的投资优惠，并为此做出规划。   比如，每年都要做backdoor，因此，离职后不要把前司的pre-tax 401K转到IRA里；   再比如，存了pre-tax 401K必须要知道有RMD，并为RMD做出规划，比如pre-tax 401K可以通过SEPP提前取出来应对RMD   再比如，找工作选offer时，公司最重要的benefits其实是提供after tax 401K   美国退休帐户的细节多如牛毛，网上甚至有CPA会卖课。其实，最核心的和投资相关的就那么几条，十分钟就能讲清楚： https://www.youtube.com/watch?v=c52YcW1Aut4 鄙人不才，自认为此视频是全网最言简意赅，在最短的时间里把最重要的都讲清楚了。   （3）知道HSA是最有税收优惠的投资帐户，而不是傻傻的存HSA后真的用来报销当年的医疗开销。   （4）学习关于遗产税的赠与税的知识。虽然美国遗产税有一个很高的免税额门槛，但避遗产税最有效的方法其实是在达到免税额门槛以前。   比如每年都充分利用当年的annual gift exclusion limit，一点点转移财富给子女。   再比如，避遗产税的利器是所谓rolling GRATs，但这个只能真针对已有财富的增值，已有的已经超过免税额的财富通过GRATs是避不了的。   再比如，通常给子女用来存大学学费的529，也是可以用来避遗产税的： https://www.youtube.com/watch?v=QtRvT5JEs6k 连同是否为了大学学费存529以及存哪个州的529的视频，鄙人不才，也自认为是全网讲529计划最全的视频了。   （5）有子女的家庭，尤其在will依然需要probate的州，找律师做revocable living trust   （6）有慈善捐赠习惯的家庭，哪怕每年就捐一点点，至少知道不要直接捐钱，优先捐持有一年以上有大量增值的股票。再有就是去了解一下Donor adivsed fund。   （7）留心学习所有关于避capital gain tax的知识，好提前做规划：   比如，每个未成年子女可以每年帮忙洗掉1250刀的capital gain （kiddie tax）   再比如，tax loss harvesting（注：这个不是让你真的去亏损），   再比如，exchange fund   再比如，甚至可以发行ETF   等等，其实就是知道不知道的事，重要的是知道，好提前规划。不要天真的以为股票盈利总是要交税。   （8）有了定投大盘的选项，就可以学习和鉴别其他投资产品的陷阱：   比如，为啥不要买除了term life insurance以外的人寿保险，   比如，为啥不要买除了SPIA以外的任何年金产品   比如，为啥美国长期国债有巨大的损失本金的风险   比如，为啥刻意买高股息股票或者卖call分红股不是最优选择   等等。   （9）等等   啰啰嗦嗦写了这么多，就是想说，既然有了大盘指数基金这种划时代的革命性的发明，普通家庭如何投资的问题就已经解决了。剩下的就是花时间学习和考虑如何管理和规划家庭财富的问题了。所以，眼光要长远，想到十年，二十年，退休以后，甚至几代以后也未尝不可
Mark mark

QuantumWorld 发表于 2025-05-30 22:48
有了指数基金这个划时代的发明以后，普通家庭投资本身当然就这一句讲完了：VOO，有钱就买，一直持有，永远不卖。
那剩下的时间当然是去学家庭财富的管理，传承和规划啦。比如下面就是一些知识点的checklist：
（1）“buy，borrow and die”，理解为啥unrealized capital gain才是最优的，知道什么是step up in basis
（2）了解并充分利用美国退休帐户401K以及IRA的投资优惠，并为此做出规划。
比如，每年都要做backdoor，因此，离职后不要把前司的pre-tax 401K转到IRA里；
再比如，存了pre-tax 401K必须要知道有RMD，并为RMD做出规划，比如pre-tax 401K可以通过SEPP提前取出来应对RMD
再比如，找工作选offer时，公司最重要的benefits其实是提供after tax 401K
美国退休帐户的细节多如牛毛，网上甚至有CPA会卖课。其实，最核心的和投资相关的就那么几条，十分钟就能讲清楚： https://www.youtube.com/watch?v=c52YcW1Aut4 鄙人不才，自认为此视频是全网最言简意赅，在最短的时间里把最重要的都讲清楚了。
（3）知道HSA是最有税收优惠的投资帐户，而不是傻傻的存HSA后真的用来报销当年的医疗开销。
（4）学习关于遗产税的赠与税的知识。虽然美国遗产税有一个很高的免税额门槛，但避遗产税最有效的方法其实是在达到免税额门槛以前。
比如每年都充分利用当年的annual gift exclusion limit，一点点转移财富给子女。
再比如，避遗产税的利器是所谓rolling GRATs，但这个只能真针对已有财富的增值，已有的已经超过免税额的财富通过GRATs是避不了的。
再比如，通常给子女用来存大学学费的529，也是可以用来避遗产税的： https://www.youtube.com/watch?v=QtRvT5JEs6k 连同是否为了大学学费存529以及存哪个州的529的视频，鄙人不才，也自认为是全网讲529计划最全的视频了。
（5）有子女的家庭，尤其在will依然需要probate的州，找律师做revocable living trust
（6）有慈善捐赠习惯的家庭，哪怕每年就捐一点点，至少知道不要直接捐钱，优先捐持有一年以上有大量增值的股票。再有就是去了解一下Donor adivsed fund。
（7）留心学习所有关于避capital gain tax的知识，好提前做规划：
比如，每个未成年子女可以每年帮忙洗掉1250刀的capital gain （kiddie tax）
再比如，tax loss harvesting（注：这个不是让你真的去亏损），
再比如，exchange fund
再比如，甚至可以发行ETF
等等，其实就是知道不知道的事，重要的是知道，好提前规划。不要天真的以为股票盈利总是要交税。
（8）有了定投大盘的选项，就可以学习和鉴别其他投资产品的陷阱：
比如，为啥不要买除了term life insurance以外的人寿保险，
比如，为啥不要买除了SPIA以外的任何年金产品
比如，为啥美国长期国债有巨大的损失本金的风险
比如，为啥刻意买高股息股票或者卖call分红股不是最优选择
等等。
（9）等等
啰啰嗦嗦写了这么多，就是想说，既然有了大盘指数基金这种划时代的革命性的发明，普通家庭如何投资的问题就已经解决了。剩下的就是花时间学习和考虑如何管理和规划家庭财富的问题了。所以，眼光要长远，想到十年，二十年，退休以后，甚至几代以后也未尝不可。

mark

多谢

mark。

QuantumWorld 发表于 2025-05-30 22:48
有了指数基金这个划时代的发明以后，普通家庭投资本身当然就这一句讲完了：VOO，有钱就买，一直持有，永远不卖。
那剩下的时间当然是去学家庭财富的管理，传承和规划啦。比如下面就是一些知识点的checklist：
（1）“buy，borrow and die”，理解为啥unrealized capital gain才是最优的，知道什么是step up in basis
（2）了解并充分利用美国退休帐户401K以及IRA的投资优惠，并为此做出规划。
比如，每年都要做backdoor，因此，离职后不要把前司的pre-tax 401K转到IRA里；
再比如，存了pre-tax 401K必须要知道有RMD，并为RMD做出规划，比如pre-tax 401K可以通过SEPP提前取出来应对RMD
再比如，找工作选offer时，公司最重要的benefits其实是提供after tax 401K
美国退休帐户的细节多如牛毛，网上甚至有CPA会卖课。其实，最核心的和投资相关的就那么几条，十分钟就能讲清楚： https://www.youtube.com/watch?v=c52YcW1Aut4 鄙人不才，自认为此视频是全网最言简意赅，在最短的时间里把最重要的都讲清楚了。
（3）知道HSA是最有税收优惠的投资帐户，而不是傻傻的存HSA后真的用来报销当年的医疗开销。
（4）学习关于遗产税的赠与税的知识。虽然美国遗产税有一个很高的免税额门槛，但避遗产税最有效的方法其实是在达到免税额门槛以前。
比如每年都充分利用当年的annual gift exclusion limit，一点点转移财富给子女。
再比如，避遗产税的利器是所谓rolling GRATs，但这个只能真针对已有财富的增值，已有的已经超过免税额的财富通过GRATs是避不了的。
再比如，通常给子女用来存大学学费的529，也是可以用来避遗产税的： https://www.youtube.com/watch?v=QtRvT5JEs6k 连同是否为了大学学费存529以及存哪个州的529的视频，鄙人不才，也自认为是全网讲529计划最全的视频了。
（5）有子女的家庭，尤其在will依然需要probate的州，找律师做revocable living trust
（6）有慈善捐赠习惯的家庭，哪怕每年就捐一点点，至少知道不要直接捐钱，优先捐持有一年以上有大量增值的股票。再有就是去了解一下Donor adivsed fund。
（7）留心学习所有关于避capital gain tax的知识，好提前做规划：
比如，每个未成年子女可以每年帮忙洗掉1250刀的capital gain （kiddie tax）
再比如，tax loss harvesting（注：这个不是让你真的去亏损），
再比如，exchange fund
再比如，甚至可以发行ETF
等等，其实就是知道不知道的事，重要的是知道，好提前规划。不要天真的以为股票盈利总是要交税。
（8）有了定投大盘的选项，就可以学习和鉴别其他投资产品的陷阱：
比如，为啥不要买除了term life insurance以外的人寿保险，
比如，为啥不要买除了SPIA以外的任何年金产品
比如，为啥美国长期国债有巨大的损失本金的风险
比如，为啥刻意买高股息股票或者卖call分红股不是最优选择
等等。
（9）等等
啰啰嗦嗦写了这么多，就是想说，既然有了大盘指数基金这种划时代的革命性的发明，普通家庭如何投资的问题就已经解决了。剩下的就是花时间学习和考虑如何管理和规划家庭财富的问题了。所以，眼光要长远，想到十年，二十年，退休以后，甚至几代以后也未尝不可。

Thanks for sharing

QuantumWorld 发表于 2025-05-30 22:48
有了指数基金这个划时代的发明以后，普通家庭投资本身当然就这一句讲完了：VOO，有钱就买，一直持有，永远不卖。
那剩下的时间当然是去学家庭财富的管理，传承和规划啦。比如下面就是一些知识点的checklist：
（1）“buy，borrow and die”，理解为啥unrealized capital gain才是最优的，知道什么是step up in basis
（2）了解并充分利用美国退休帐户401K以及IRA的投资优惠，并为此做出规划。
比如，每年都要做backdoor，因此，离职后不要把前司的pre-tax 401K转到IRA里；
再比如，存了pre-tax 401K必须要知道有RMD，并为RMD做出规划，比如pre-tax 401K可以通过SEPP提前取出来应对RMD
再比如，找工作选offer时，公司最重要的benefits其实是提供after tax 401K
美国退休帐户的细节多如牛毛，网上甚至有CPA会卖课。其实，最核心的和投资相关的就那么几条，十分钟就能讲清楚： https://www.youtube.com/watch?v=c52YcW1Aut4 鄙人不才，自认为此视频是全网最言简意赅，在最短的时间里把最重要的都讲清楚了。
（3）知道HSA是最有税收优惠的投资帐户，而不是傻傻的存HSA后真的用来报销当年的医疗开销。
（4）学习关于遗产税的赠与税的知识。虽然美国遗产税有一个很高的免税额门槛，但避遗产税最有效的方法其实是在达到免税额门槛以前。
比如每年都充分利用当年的annual gift exclusion limit，一点点转移财富给子女。
再比如，避遗产税的利器是所谓rolling GRATs，但这个只能真针对已有财富的增值，已有的已经超过免税额的财富通过GRATs是避不了的。
再比如，通常给子女用来存大学学费的529，也是可以用来避遗产税的： https://www.youtube.com/watch?v=QtRvT5JEs6k 连同是否为了大学学费存529以及存哪个州的529的视频，鄙人不才，也自认为是全网讲529计划最全的视频了。
（5）有子女的家庭，尤其在will依然需要probate的州，找律师做revocable living trust
（6）有慈善捐赠习惯的家庭，哪怕每年就捐一点点，至少知道不要直接捐钱，优先捐持有一年以上有大量增值的股票。再有就是去了解一下Donor adivsed fund。
（7）留心学习所有关于避capital gain tax的知识，好提前做规划：
比如，每个未成年子女可以每年帮忙洗掉1250刀的capital gain （kiddie tax）
再比如，tax loss harvesting（注：这个不是让你真的去亏损），
再比如，exchange fund
再比如，甚至可以发行ETF
等等，其实就是知道不知道的事，重要的是知道，好提前规划。不要天真的以为股票盈利总是要交税。
（8）有了定投大盘的选项，就可以学习和鉴别其他投资产品的陷阱：
比如，为啥不要买除了term life insurance以外的人寿保险，
比如，为啥不要买除了SPIA以外的任何年金产品
比如，为啥美国长期国债有巨大的损失本金的风险
比如，为啥刻意买高股息股票或者卖call分红股不是最优选择
等等。
（9）等等
啰啰嗦嗦写了这么多，就是想说，既然有了大盘指数基金这种划时代的革命性的发明，普通家庭如何投资的问题就已经解决了。剩下的就是花时间学习和考虑如何管理和规划家庭财富的问题了。所以，眼光要长远，想到十年，二十年，退休以后，甚至几代以后也未尝不可。

存一下

QuantumWorld 发表于 2025-05-30 22:48
有了指数基金这个划时代的发明以后，普通家庭投资本身当然就这一句讲完了：VOO，有钱就买，一直持有，永远不卖。
那剩下的时间当然是去学家庭财富的管理，传承和规划啦。比如下面就是一些知识点的checklist：
（1）“buy，borrow and die”，理解为啥unrealized capital gain才是最优的，知道什么是step up in basis
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比如，每年都要做backdoor，因此，离职后不要把前司的pre-tax 401K转到IRA里；
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（3）知道HSA是最有税收优惠的投资帐户，而不是傻傻的存HSA后真的用来报销当年的医疗开销。
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比如每年都充分利用当年的annual gift exclusion limit，一点点转移财富给子女。
再比如，避遗产税的利器是所谓rolling GRATs，但这个只能真针对已有财富的增值，已有的已经超过免税额的财富通过GRATs是避不了的。
再比如，通常给子女用来存大学学费的529，也是可以用来避遗产税的： https://www.youtube.com/watch?v=QtRvT5JEs6k 连同是否为了大学学费存529以及存哪个州的529的视频，鄙人不才，也自认为是全网讲529计划最全的视频了。
（5）有子女的家庭，尤其在will依然需要probate的州，找律师做revocable living trust
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比如，每个未成年子女可以每年帮忙洗掉1250刀的capital gain （kiddie tax）
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（8）有了定投大盘的选项，就可以学习和鉴别其他投资产品的陷阱：
比如，为啥不要买除了term life insurance以外的人寿保险，
比如，为啥不要买除了SPIA以外的任何年金产品
比如，为啥美国长期国债有巨大的损失本金的风险
比如，为啥刻意买高股息股票或者卖call分红股不是最优选择
等等。
（9）等等
啰啰嗦嗦写了这么多，就是想说，既然有了大盘指数基金这种划时代的革命性的发明，普通家庭如何投资的问题就已经解决了。剩下的就是花时间学习和考虑如何管理和规划家庭财富的问题了。所以，眼光要长远，想到十年，二十年，退休以后，甚至几代以后也未尝不可。

mark

Mark

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QuantumWorld 发表于 2025-05-30 22:48
有了指数基金这个划时代的发明以后，普通家庭投资本身当然就这一句讲完了：VOO，有钱就买，一直持有，永远不卖。
那剩下的时间当然是去学家庭财富的管理，传承和规划啦。比如下面就是一些知识点的checklist：
（1）“buy，borrow and die”，理解为啥unrealized capital gain才是最优的，知道什么是step up in basis
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比如，每年都要做backdoor，因此，离职后不要把前司的pre-tax 401K转到IRA里；
再比如，存了pre-tax 401K必须要知道有RMD，并为RMD做出规划，比如pre-tax 401K可以通过SEPP提前取出来应对RMD
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美国退休帐户的细节多如牛毛，网上甚至有CPA会卖课。其实，最核心的和投资相关的就那么几条，十分钟就能讲清楚： https://www.youtube.com/watch?v=c52YcW1Aut4 鄙人不才，自认为此视频是全网最言简意赅，在最短的时间里把最重要的都讲清楚了。
（3）知道HSA是最有税收优惠的投资帐户，而不是傻傻的存HSA后真的用来报销当年的医疗开销。
（4）学习关于遗产税的赠与税的知识。虽然美国遗产税有一个很高的免税额门槛，但避遗产税最有效的方法其实是在达到免税额门槛以前。
比如每年都充分利用当年的annual gift exclusion limit，一点点转移财富给子女。
再比如，避遗产税的利器是所谓rolling GRATs，但这个只能真针对已有财富的增值，已有的已经超过免税额的财富通过GRATs是避不了的。
再比如，通常给子女用来存大学学费的529，也是可以用来避遗产税的： https://www.youtube.com/watch?v=QtRvT5JEs6k 连同是否为了大学学费存529以及存哪个州的529的视频，鄙人不才，也自认为是全网讲529计划最全的视频了。
（5）有子女的家庭，尤其在will依然需要probate的州，找律师做revocable living trust
（6）有慈善捐赠习惯的家庭，哪怕每年就捐一点点，至少知道不要直接捐钱，优先捐持有一年以上有大量增值的股票。再有就是去了解一下Donor adivsed fund。
（7）留心学习所有关于避capital gain tax的知识，好提前做规划：
比如，每个未成年子女可以每年帮忙洗掉1250刀的capital gain （kiddie tax）
再比如，tax loss harvesting（注：这个不是让你真的去亏损），
再比如，exchange fund
再比如，甚至可以发行ETF
等等，其实就是知道不知道的事，重要的是知道，好提前规划。不要天真的以为股票盈利总是要交税。
（8）有了定投大盘的选项，就可以学习和鉴别其他投资产品的陷阱：
比如，为啥不要买除了term life insurance以外的人寿保险，
比如，为啥不要买除了SPIA以外的任何年金产品
比如，为啥美国长期国债有巨大的损失本金的风险
比如，为啥刻意买高股息股票或者卖call分红股不是最优选择
等等。
（9）等等
啰啰嗦嗦写了这么多，就是想说，既然有了大盘指数基金这种划时代的革命性的发明，普通家庭如何投资的问题就已经解决了。剩下的就是花时间学习和考虑如何管理和规划家庭财富的问题了。所以，眼光要长远，想到十年，二十年，退休以后，甚至几代以后也未尝不可。

Cccccc

很多观念都同意。

Mark 谢谢

mark

Mark mark!

QuantumWorld 发表于 2025-05-30 22:48
有了指数基金这个划时代的发明以后，普通家庭投资本身当然就这一句讲完了：VOO，有钱就买，一直持有，永远不卖。
那剩下的时间当然是去学家庭财富的管理，传承和规划啦。比如下面就是一些知识点的checklist：
（1）“buy，borrow and die”，理解为啥unrealized capital gain才是最优的，知道什么是step up in basis
（2）了解并充分利用美国退休帐户401K以及IRA的投资优惠，并为此做出规划。
比如，每年都要做backdoor，因此，离职后不要把前司的pre-tax 401K转到IRA里；
再比如，存了pre-tax 401K必须要知道有RMD，并为RMD做出规划，比如pre-tax 401K可以通过SEPP提前取出来应对RMD
再比如，找工作选offer时，公司最重要的benefits其实是提供after tax 401K
美国退休帐户的细节多如牛毛，网上甚至有CPA会卖课。其实，最核心的和投资相关的就那么几条，十分钟就能讲清楚： https://www.youtube.com/watch?v=c52YcW1Aut4 鄙人不才，自认为此视频是全网最言简意赅，在最短的时间里把最重要的都讲清楚了。
（3）知道HSA是最有税收优惠的投资帐户，而不是傻傻的存HSA后真的用来报销当年的医疗开销。
（4）学习关于遗产税的赠与税的知识。虽然美国遗产税有一个很高的免税额门槛，但避遗产税最有效的方法其实是在达到免税额门槛以前。
比如每年都充分利用当年的annual gift exclusion limit，一点点转移财富给子女。
再比如，避遗产税的利器是所谓rolling GRATs，但这个只能真针对已有财富的增值，已有的已经超过免税额的财富通过GRATs是避不了的。
再比如，通常给子女用来存大学学费的529，也是可以用来避遗产税的： https://www.youtube.com/watch?v=QtRvT5JEs6k 连同是否为了大学学费存529以及存哪个州的529的视频，鄙人不才，也自认为是全网讲529计划最全的视频了。
（5）有子女的家庭，尤其在will依然需要probate的州，找律师做revocable living trust
（6）有慈善捐赠习惯的家庭，哪怕每年就捐一点点，至少知道不要直接捐钱，优先捐持有一年以上有大量增值的股票。再有就是去了解一下Donor adivsed fund。
（7）留心学习所有关于避capital gain tax的知识，好提前做规划：
比如，每个未成年子女可以每年帮忙洗掉1250刀的capital gain （kiddie tax）
再比如，tax loss harvesting（注：这个不是让你真的去亏损），
再比如，exchange fund
再比如，甚至可以发行ETF
等等，其实就是知道不知道的事，重要的是知道，好提前规划。不要天真的以为股票盈利总是要交税。
（8）有了定投大盘的选项，就可以学习和鉴别其他投资产品的陷阱：
比如，为啥不要买除了term life insurance以外的人寿保险，
比如，为啥不要买除了SPIA以外的任何年金产品
比如，为啥美国长期国债有巨大的损失本金的风险
比如，为啥刻意买高股息股票或者卖call分红股不是最优选择
等等。
（9）等等
啰啰嗦嗦写了这么多，就是想说，既然有了大盘指数基金这种划时代的革命性的发明，普通家庭如何投资的问题就已经解决了。剩下的就是花时间学习和考虑如何管理和规划家庭财富的问题了。所以，眼光要长远，想到十年，二十年，退休以后，甚至几代以后也未尝不可。

“再比如，tax loss harvesting（注：这个不是让你真的去亏损）”
这句话没看懂，能否解释一下？

SPIA and 其它年金： 能展开讲讲吗？

mark 谢谢分享

mark,谢谢分享！

👍🏻mark

QuantumWorld 发表于 2025-05-30 22:48
有了指数基金这个划时代的发明以后，普通家庭投资本身当然就这一句讲完了：VOO，有钱就买，一直持有，永远不卖。
那剩下的时间当然是去学家庭财富的管理，传承和规划啦。比如下面就是一些知识点的checklist：
（1）“buy，borrow and die”，理解为啥unrealized capital gain才是最优的，知道什么是step up in basis
（2）了解并充分利用美国退休帐户401K以及IRA的投资优惠，并为此做出规划。
比如，每年都要做backdoor，因此，离职后不要把前司的pre-tax 401K转到IRA里；
再比如，存了pre-tax 401K必须要知道有RMD，并为RMD做出规划，比如pre-tax 401K可以通过SEPP提前取出来应对RMD
再比如，找工作选offer时，公司最重要的benefits其实是提供after tax 401K
美国退休帐户的细节多如牛毛，网上甚至有CPA会卖课。其实，最核心的和投资相关的就那么几条，十分钟就能讲清楚： https://www.youtube.com/watch?v=c52YcW1Aut4 鄙人不才，自认为此视频是全网最言简意赅，在最短的时间里把最重要的都讲清楚了。
（3）知道HSA是最有税收优惠的投资帐户，而不是傻傻的存HSA后真的用来报销当年的医疗开销。
（4）学习关于遗产税的赠与税的知识。虽然美国遗产税有一个很高的免税额门槛，但避遗产税最有效的方法其实是在达到免税额门槛以前。
比如每年都充分利用当年的annual gift exclusion limit，一点点转移财富给子女。
再比如，避遗产税的利器是所谓rolling GRATs，但这个只能真针对已有财富的增值，已有的已经超过免税额的财富通过GRATs是避不了的。
再比如，通常给子女用来存大学学费的529，也是可以用来避遗产税的： https://www.youtube.com/watch?v=QtRvT5JEs6k 连同是否为了大学学费存529以及存哪个州的529的视频，鄙人不才，也自认为是全网讲529计划最全的视频了。
（5）有子女的家庭，尤其在will依然需要probate的州，找律师做revocable living trust
（6）有慈善捐赠习惯的家庭，哪怕每年就捐一点点，至少知道不要直接捐钱，优先捐持有一年以上有大量增值的股票。再有就是去了解一下Donor adivsed fund。
（7）留心学习所有关于避capital gain tax的知识，好提前做规划：
比如，每个未成年子女可以每年帮忙洗掉1250刀的capital gain （kiddie tax）
再比如，tax loss harvesting（注：这个不是让你真的去亏损），
再比如，exchange fund
再比如，甚至可以发行ETF
等等，其实就是知道不知道的事，重要的是知道，好提前规划。不要天真的以为股票盈利总是要交税。
（8）有了定投大盘的选项，就可以学习和鉴别其他投资产品的陷阱：
比如，为啥不要买除了term life insurance以外的人寿保险，
比如，为啥不要买除了SPIA以外的任何年金产品
比如，为啥美国长期国债有巨大的损失本金的风险
比如，为啥刻意买高股息股票或者卖call分红股不是最优选择
等等。
（9）等等
啰啰嗦嗦写了这么多，就是想说，既然有了大盘指数基金这种划时代的革命性的发明，普通家庭如何投资的问题就已经解决了。剩下的就是花时间学习和考虑如何管理和规划家庭财富的问题了。所以，眼光要长远，想到十年，二十年，退休以后，甚至几代以后也未尝不可。

Mark, 谢谢楼主

很好的fen z r

Mark

mark

Mark

QuantumWorld 发表于 2025-05-30 22:48
有了指数基金这个划时代的发明以后，普通家庭投资本身当然就这一句讲完了：VOO，有钱就买，一直持有，永远不卖。
那剩下的时间当然是去学家庭财富的管理，传承和规划啦。比如下面就是一些知识点的checklist：
（1）“buy，borrow and die”，理解为啥unrealized capital gain才是最优的，知道什么是step up in basis
（2）了解并充分利用美国退休帐户401K以及IRA的投资优惠，并为此做出规划。
比如，每年都要做backdoor，因此，离职后不要把前司的pre-tax 401K转到IRA里；
再比如，存了pre-tax 401K必须要知道有RMD，并为RMD做出规划，比如pre-tax 401K可以通过SEPP提前取出来应对RMD
再比如，找工作选offer时，公司最重要的benefits其实是提供after tax 401K
美国退休帐户的细节多如牛毛，网上甚至有CPA会卖课。其实，最核心的和投资相关的就那么几条，十分钟就能讲清楚： https://www.youtube.com/watch?v=c52YcW1Aut4 鄙人不才，自认为此视频是全网最言简意赅，在最短的时间里把最重要的都讲清楚了。
（3）知道HSA是最有税收优惠的投资帐户，而不是傻傻的存HSA后真的用来报销当年的医疗开销。
（4）学习关于遗产税的赠与税的知识。虽然美国遗产税有一个很高的免税额门槛，但避遗产税最有效的方法其实是在达到免税额门槛以前。
比如每年都充分利用当年的annual gift exclusion limit，一点点转移财富给子女。
再比如，避遗产税的利器是所谓rolling GRATs，但这个只能真针对已有财富的增值，已有的已经超过免税额的财富通过GRATs是避不了的。
再比如，通常给子女用来存大学学费的529，也是可以用来避遗产税的： https://www.youtube.com/watch?v=QtRvT5JEs6k 连同是否为了大学学费存529以及存哪个州的529的视频，鄙人不才，也自认为是全网讲529计划最全的视频了。
（5）有子女的家庭，尤其在will依然需要probate的州，找律师做revocable living trust
（6）有慈善捐赠习惯的家庭，哪怕每年就捐一点点，至少知道不要直接捐钱，优先捐持有一年以上有大量增值的股票。再有就是去了解一下Donor adivsed fund。
（7）留心学习所有关于避capital gain tax的知识，好提前做规划：
比如，每个未成年子女可以每年帮忙洗掉1250刀的capital gain （kiddie tax）
再比如，tax loss harvesting（注：这个不是让你真的去亏损），
再比如，exchange fund
再比如，甚至可以发行ETF
等等，其实就是知道不知道的事，重要的是知道，好提前规划。不要天真的以为股票盈利总是要交税。
（8）有了定投大盘的选项，就可以学习和鉴别其他投资产品的陷阱：
比如，为啥不要买除了term life insurance以外的人寿保险，
比如，为啥不要买除了SPIA以外的任何年金产品
比如，为啥美国长期国债有巨大的损失本金的风险
比如，为啥刻意买高股息股票或者卖call分红股不是最优选择
等等。
（9）等等
啰啰嗦嗦写了这么多，就是想说，既然有了大盘指数基金这种划时代的革命性的发明，普通家庭如何投资的问题就已经解决了。剩下的就是花时间学习和考虑如何管理和规划家庭财富的问题了。所以，眼光要长远，想到十年，二十年，退休以后，甚至几代以后也未尝不可。

学习了

Mark！

谢谢楼主分享，收藏了

Mark 谢谢楼主！

这个总结得相当全面了

Mark mark

码住，谢楼主

谢谢分享

谢谢楼主！ Mark!

QuantumWorld 发表于 2025-05-30 22:48
有了指数基金这个划时代的发明以后，普通家庭投资本身当然就这一句讲完了：VOO，有钱就买，一直持有，永远不卖。
那剩下的时间当然是去学家庭财富的管理，传承和规划啦。比如下面就是一些知识点的checklist：
（1）“buy，borrow and die”，理解为啥unrealized capital gain才是最优的，知道什么是step up in basis
（2）了解并充分利用美国退休帐户401K以及IRA的投资优惠，并为此做出规划。
比如，每年都要做backdoor，因此，离职后不要把前司的pre-tax 401K转到IRA里；
再比如，存了pre-tax 401K必须要知道有RMD，并为RMD做出规划，比如pre-tax 401K可以通过SEPP提前取出来应对RMD
再比如，找工作选offer时，公司最重要的benefits其实是提供after tax 401K
美国退休帐户的细节多如牛毛，网上甚至有CPA会卖课。其实，最核心的和投资相关的就那么几条，十分钟就能讲清楚： https://www.youtube.com/watch?v=c52YcW1Aut4 鄙人不才，自认为此视频是全网最言简意赅，在最短的时间里把最重要的都讲清楚了。
（3）知道HSA是最有税收优惠的投资帐户，而不是傻傻的存HSA后真的用来报销当年的医疗开销。
（4）学习关于遗产税的赠与税的知识。虽然美国遗产税有一个很高的免税额门槛，但避遗产税最有效的方法其实是在达到免税额门槛以前。
比如每年都充分利用当年的annual gift exclusion limit，一点点转移财富给子女。
再比如，避遗产税的利器是所谓rolling GRATs，但这个只能真针对已有财富的增值，已有的已经超过免税额的财富通过GRATs是避不了的。
再比如，通常给子女用来存大学学费的529，也是可以用来避遗产税的： https://www.youtube.com/watch?v=QtRvT5JEs6k 连同是否为了大学学费存529以及存哪个州的529的视频，鄙人不才，也自认为是全网讲529计划最全的视频了。
（5）有子女的家庭，尤其在will依然需要probate的州，找律师做revocable living trust
（6）有慈善捐赠习惯的家庭，哪怕每年就捐一点点，至少知道不要直接捐钱，优先捐持有一年以上有大量增值的股票。再有就是去了解一下Donor adivsed fund。
（7）留心学习所有关于避capital gain tax的知识，好提前做规划：
比如，每个未成年子女可以每年帮忙洗掉1250刀的capital gain （kiddie tax）
再比如，tax loss harvesting（注：这个不是让你真的去亏损），
再比如，exchange fund
再比如，甚至可以发行ETF
等等，其实就是知道不知道的事，重要的是知道，好提前规划。不要天真的以为股票盈利总是要交税。
（8）有了定投大盘的选项，就可以学习和鉴别其他投资产品的陷阱：
比如，为啥不要买除了term life insurance以外的人寿保险，
比如，为啥不要买除了SPIA以外的任何年金产品
比如，为啥美国长期国债有巨大的损失本金的风险
比如，为啥刻意买高股息股票或者卖call分红股不是最优选择
等等。
（9）等等
啰啰嗦嗦写了这么多，就是想说，既然有了大盘指数基金这种划时代的革命性的发明，普通家庭如何投资的问题就已经解决了。剩下的就是花时间学习和考虑如何管理和规划家庭财富的问题了。所以，眼光要长远，想到十年，二十年，退休以后，甚至几代以后也未尝不可。

Mark. 谢谢分享

谢谢，mark

多谢

不觉明厉。mark

mark，谢谢lz

mark

QuantumWorld 发表于 2025-05-30 22:48
有了指数基金这个划时代的发明以后，普通家庭投资本身当然就这一句讲完了：VOO，有钱就买，一直持有，永远不卖。
那剩下的时间当然是去学家庭财富的管理，传承和规划啦。比如下面就是一些知识点的checklist：
（1）“buy，borrow and die”，理解为啥unrealized capital gain才是最优的，知道什么是step up in basis
（2）了解并充分利用美国退休帐户401K以及IRA的投资优惠，并为此做出规划。
比如，每年都要做backdoor，因此，离职后不要把前司的pre-tax 401K转到IRA里；
再比如，存了pre-tax 401K必须要知道有RMD，并为RMD做出规划，比如pre-tax 401K可以通过SEPP提前取出来应对RMD
再比如，找工作选offer时，公司最重要的benefits其实是提供after tax 401K
美国退休帐户的细节多如牛毛，网上甚至有CPA会卖课。其实，最核心的和投资相关的就那么几条，十分钟就能讲清楚： https://www.youtube.com/watch?v=c52YcW1Aut4 鄙人不才，自认为此视频是全网最言简意赅，在最短的时间里把最重要的都讲清楚了。
（3）知道HSA是最有税收优惠的投资帐户，而不是傻傻的存HSA后真的用来报销当年的医疗开销。
（4）学习关于遗产税的赠与税的知识。虽然美国遗产税有一个很高的免税额门槛，但避遗产税最有效的方法其实是在达到免税额门槛以前。
比如每年都充分利用当年的annual gift exclusion limit，一点点转移财富给子女。
再比如，避遗产税的利器是所谓rolling GRATs，但这个只能真针对已有财富的增值，已有的已经超过免税额的财富通过GRATs是避不了的。
再比如，通常给子女用来存大学学费的529，也是可以用来避遗产税的： https://www.youtube.com/watch?v=QtRvT5JEs6k 连同是否为了大学学费存529以及存哪个州的529的视频，鄙人不才，也自认为是全网讲529计划最全的视频了。
（5）有子女的家庭，尤其在will依然需要probate的州，找律师做revocable living trust
（6）有慈善捐赠习惯的家庭，哪怕每年就捐一点点，至少知道不要直接捐钱，优先捐持有一年以上有大量增值的股票。再有就是去了解一下Donor adivsed fund。
（7）留心学习所有关于避capital gain tax的知识，好提前做规划：
比如，每个未成年子女可以每年帮忙洗掉1250刀的capital gain （kiddie tax）
再比如，tax loss harvesting（注：这个不是让你真的去亏损），
再比如，exchange fund
再比如，甚至可以发行ETF
等等，其实就是知道不知道的事，重要的是知道，好提前规划。不要天真的以为股票盈利总是要交税。
（8）有了定投大盘的选项，就可以学习和鉴别其他投资产品的陷阱：
比如，为啥不要买除了term life insurance以外的人寿保险，
比如，为啥不要买除了SPIA以外的任何年金产品
比如，为啥美国长期国债有巨大的损失本金的风险
比如，为啥刻意买高股息股票或者卖call分红股不是最优选择
等等。
（9）等等
啰啰嗦嗦写了这么多，就是想说，既然有了大盘指数基金这种划时代的革命性的发明，普通家庭如何投资的问题就已经解决了。剩下的就是花时间学习和考虑如何管理和规划家庭财富的问题了。所以，眼光要长远，想到十年，二十年，退休以后，甚至几代以后也未尝不可。

谢谢分享

请问：为啥美国长期国债有巨大的损失本金的风险？

Mafk, 谢谢~

收藏 谢谢lz

楼主讲的很实诚，是差不多就这些

回复 1楼 QuantumWorld 的帖子
mark

QuantumWorld 发表于 2025-05-30 22:48
有了指数基金这个划时代的发明以后，普通家庭投资本身当然就这一句讲完了：VOO，有钱就买，一直持有，永远不卖。
那剩下的时间当然是去学家庭财富的管理，传承和规划啦。比如下面就是一些知识点的checklist：
（1）“buy，borrow and die”，理解为啥unrealized capital gain才是最优的，知道什么是step up in basis
（2）了解并充分利用美国退休帐户401K以及IRA的投资优惠，并为此做出规划。
比如，每年都要做backdoor，因此，离职后不要把前司的pre-tax 401K转到IRA里；
再比如，存了pre-tax 401K必须要知道有RMD，并为RMD做出规划，比如pre-tax 401K可以通过SEPP提前取出来应对RMD
再比如，找工作选offer时，公司最重要的benefits其实是提供after tax 401K
美国退休帐户的细节多如牛毛，网上甚至有CPA会卖课。其实，最核心的和投资相关的就那么几条，十分钟就能讲清楚： https://www.youtube.com/watch?v=c52YcW1Aut4 鄙人不才，自认为此视频是全网最言简意赅，在最短的时间里把最重要的都讲清楚了。
（3）知道HSA是最有税收优惠的投资帐户，而不是傻傻的存HSA后真的用来报销当年的医疗开销。
（4）学习关于遗产税的赠与税的知识。虽然美国遗产税有一个很高的免税额门槛，但避遗产税最有效的方法其实是在达到免税额门槛以前。
比如每年都充分利用当年的annual gift exclusion limit，一点点转移财富给子女。
再比如，避遗产税的利器是所谓rolling GRATs，但这个只能真针对已有财富的增值，已有的已经超过免税额的财富通过GRATs是避不了的。
再比如，通常给子女用来存大学学费的529，也是可以用来避遗产税的： https://www.youtube.com/watch?v=QtRvT5JEs6k 连同是否为了大学学费存529以及存哪个州的529的视频，鄙人不才，也自认为是全网讲529计划最全的视频了。
（5）有子女的家庭，尤其在will依然需要probate的州，找律师做revocable living trust
（6）有慈善捐赠习惯的家庭，哪怕每年就捐一点点，至少知道不要直接捐钱，优先捐持有一年以上有大量增值的股票。再有就是去了解一下Donor adivsed fund。
（7）留心学习所有关于避capital gain tax的知识，好提前做规划：
比如，每个未成年子女可以每年帮忙洗掉1250刀的capital gain （kiddie tax）
再比如，tax loss harvesting（注：这个不是让你真的去亏损），
再比如，exchange fund
再比如，甚至可以发行ETF
等等，其实就是知道不知道的事，重要的是知道，好提前规划。不要天真的以为股票盈利总是要交税。
（8）有了定投大盘的选项，就可以学习和鉴别其他投资产品的陷阱：
比如，为啥不要买除了term life insurance以外的人寿保险，
比如，为啥不要买除了SPIA以外的任何年金产品
比如，为啥美国长期国债有巨大的损失本金的风险
比如，为啥刻意买高股息股票或者卖call分红股不是最优选择
等等。
（9）等等
啰啰嗦嗦写了这么多，就是想说，既然有了大盘指数基金这种划时代的革命性的发明，普通家庭如何投资的问题就已经解决了。剩下的就是花时间学习和考虑如何管理和规划家庭财富的问题了。所以，眼光要长远，想到十年，二十年，退休以后，甚至几代以后也未尝不可。

Mark

好贴。。。。

Mark.

QuantumWorld 发表于 2025-05-30 22:48
有了指数基金这个划时代的发明以后，普通家庭投资本身当然就这一句讲完了：VOO，有钱就买，一直持有，永远不卖。
那剩下的时间当然是去学家庭财富的管理，传承和规划啦。比如下面就是一些知识点的checklist：
（1）“buy，borrow and die”，理解为啥unrealized capital gain才是最优的，知道什么是step up in basis
（2）了解并充分利用美国退休帐户401K以及IRA的投资优惠，并为此做出规划。
比如，每年都要做backdoor，因此，离职后不要把前司的pre-tax 401K转到IRA里；
再比如，存了pre-tax 401K必须要知道有RMD，并为RMD做出规划，比如pre-tax 401K可以通过SEPP提前取出来应对RMD
再比如，找工作选offer时，公司最重要的benefits其实是提供after tax 401K
美国退休帐户的细节多如牛毛，网上甚至有CPA会卖课。其实，最核心的和投资相关的就那么几条，十分钟就能讲清楚： https://www.youtube.com/watch?v=c52YcW1Aut4 鄙人不才，自认为此视频是全网最言简意赅，在最短的时间里把最重要的都讲清楚了。
（3）知道HSA是最有税收优惠的投资帐户，而不是傻傻的存HSA后真的用来报销当年的医疗开销。
（4）学习关于遗产税的赠与税的知识。虽然美国遗产税有一个很高的免税额门槛，但避遗产税最有效的方法其实是在达到免税额门槛以前。
比如每年都充分利用当年的annual gift exclusion limit，一点点转移财富给子女。
再比如，避遗产税的利器是所谓rolling GRATs，但这个只能真针对已有财富的增值，已有的已经超过免税额的财富通过GRATs是避不了的。
再比如，通常给子女用来存大学学费的529，也是可以用来避遗产税的： https://www.youtube.com/watch?v=QtRvT5JEs6k 连同是否为了大学学费存529以及存哪个州的529的视频，鄙人不才，也自认为是全网讲529计划最全的视频了。
（5）有子女的家庭，尤其在will依然需要probate的州，找律师做revocable living trust
（6）有慈善捐赠习惯的家庭，哪怕每年就捐一点点，至少知道不要直接捐钱，优先捐持有一年以上有大量增值的股票。再有就是去了解一下Donor adivsed fund。
（7）留心学习所有关于避capital gain tax的知识，好提前做规划：
比如，每个未成年子女可以每年帮忙洗掉1250刀的capital gain （kiddie tax）
再比如，tax loss harvesting（注：这个不是让你真的去亏损），
再比如，exchange fund
再比如，甚至可以发行ETF
等等，其实就是知道不知道的事，重要的是知道，好提前规划。不要天真的以为股票盈利总是要交税。
（8）有了定投大盘的选项，就可以学习和鉴别其他投资产品的陷阱：
比如，为啥不要买除了term life insurance以外的人寿保险，
比如，为啥不要买除了SPIA以外的任何年金产品
比如，为啥美国长期国债有巨大的损失本金的风险
比如，为啥刻意买高股息股票或者卖call分红股不是最优选择
等等。
（9）等等
啰啰嗦嗦写了这么多，就是想说，既然有了大盘指数基金这种划时代的革命性的发明，普通家庭如何投资的问题就已经解决了。剩下的就是花时间学习和考虑如何管理和规划家庭财富的问题了。所以，眼光要长远，想到十年，二十年，退休以后，甚至几代以后也未尝不可。

几乎100%同意，但有两个地方感觉可以商榷
after tax 401k，如果作用只是delay tax，效果不会好，因为如果目标是retire rich，那么退休时边际税率也会很高，不如在taxable长持的capital gain tax rate划算。 各种长持说白了就是钱进去就再也不能花了，你可以argue我可以卖了花，但那样就不再是长持了，各种长持受益数据也就要打折扣。
但写的很完整了，对普通家庭非常实用。 另外再多一嘴，对accredited investors而言，投资方法还有更多。

ma r k

mark

谢谢分享，只看懂了一小部分。还需要好好学习

ma r k

Mark, thanks!

回复 1楼 QuantumWorld 的帖子
accredited investors ..

谢谢楼主分享

Mark thanks!

QuantumWorld 发表于 2025-05-30 22:48
有了指数基金这个划时代的发明以后，普通家庭投资本身当然就这一句讲完了：VOO，有钱就买，一直持有，永远不卖。
那剩下的时间当然是去学家庭财富的管理，传承和规划啦。比如下面就是一些知识点的checklist：
（1）“buy，borrow and die”，理解为啥unrealized capital gain才是最优的，知道什么是step up in basis
（2）了解并充分利用美国退休帐户401K以及IRA的投资优惠，并为此做出规划。
比如，每年都要做backdoor，因此，离职后不要把前司的pre-tax 401K转到IRA里；
再比如，存了pre-tax 401K必须要知道有RMD，并为RMD做出规划，比如pre-tax 401K可以通过SEPP提前取出来应对RMD
再比如，找工作选offer时，公司最重要的benefits其实是提供after tax 401K
美国退休帐户的细节多如牛毛，网上甚至有CPA会卖课。其实，最核心的和投资相关的就那么几条，十分钟就能讲清楚： https://www.youtube.com/watch?v=c52YcW1Aut4 鄙人不才，自认为此视频是全网最言简意赅，在最短的时间里把最重要的都讲清楚了。
（3）知道HSA是最有税收优惠的投资帐户，而不是傻傻的存HSA后真的用来报销当年的医疗开销。
（4）学习关于遗产税的赠与税的知识。虽然美国遗产税有一个很高的免税额门槛，但避遗产税最有效的方法其实是在达到免税额门槛以前。
比如每年都充分利用当年的annual gift exclusion limit，一点点转移财富给子女。
再比如，避遗产税的利器是所谓rolling GRATs，但这个只能真针对已有财富的增值，已有的已经超过免税额的财富通过GRATs是避不了的。
再比如，通常给子女用来存大学学费的529，也是可以用来避遗产税的： https://www.youtube.com/watch?v=QtRvT5JEs6k 连同是否为了大学学费存529以及存哪个州的529的视频，鄙人不才，也自认为是全网讲529计划最全的视频了。
（5）有子女的家庭，尤其在will依然需要probate的州，找律师做revocable living trust
（6）有慈善捐赠习惯的家庭，哪怕每年就捐一点点，至少知道不要直接捐钱，优先捐持有一年以上有大量增值的股票。再有就是去了解一下Donor adivsed fund。
（7）留心学习所有关于避capital gain tax的知识，好提前做规划：
比如，每个未成年子女可以每年帮忙洗掉1250刀的capital gain （kiddie tax）
再比如，tax loss harvesting（注：这个不是让你真的去亏损），
再比如，exchange fund
再比如，甚至可以发行ETF
等等，其实就是知道不知道的事，重要的是知道，好提前规划。不要天真的以为股票盈利总是要交税。
（8）有了定投大盘的选项，就可以学习和鉴别其他投资产品的陷阱：
比如，为啥不要买除了term life insurance以外的人寿保险，
比如，为啥不要买除了SPIA以外的任何年金产品
比如，为啥美国长期国债有巨大的损失本金的风险
比如，为啥刻意买高股息股票或者卖call分红股不是最优选择
等等。
（9）等等
啰啰嗦嗦写了这么多，就是想说，既然有了大盘指数基金这种划时代的革命性的发明，普通家庭如何投资的问题就已经解决了。剩下的就是花时间学习和考虑如何管理和规划家庭财富的问题了。所以，眼光要长远，想到十年，二十年，退休以后，甚至几代以后也未尝不可。

谢谢分享！

bjeam 发表于 2025-05-31 03:55
“再比如，tax loss harvesting（注：这个不是让你真的去亏损）”
这句话没看懂，能否解释一下？

你是问什么是tax loss harvesting吗？可以问AI啊。
楼主这种提纲挈领的东西还是干货满满的，提供了pointer，别的问题可以问AI的。

mark

几乎100%同意，但有两个地方感觉可以商榷
after tax 401k，如果作用只是delay tax，效果不会好，因为如果目标是retire rich，那么退休时边际税率也会很高，不如在taxable长持的capital gain tax rate划算。 各种长持说白了就是钱进去就再也不能花了，你可以argue我可以卖了花，但那样就不再是长持了，各种长持受益数据也就要打折扣。
但写的很完整了，对普通家庭非常实用。 另外再多一嘴，对accredited investors而言，投资方法还有更多。
sprinkle 发表于 2025-05-31 11:02

层主你说的是不做megadoor conversion的情况。
after tax 401k，megadoor转换后，所有收益不交税，而不是delay tax！！！这是zf对中上收入阶层的最好的礼物。注意不是所有雇主的401k计划都支持megadoor，但如果你的雇主支持，必须把它用满！！
楼主普及这些知识，功德无量。

多谢楼主， 可以详细讲讲如何定投VOO？以及如何最大利益化HSA？

谢谢，存一下逐条学习

mark

mark, 谢谢楼主分享

因为总有人认为自己能够beat指数

QuantumWorld 发表于 2025-05-30 22:48
有了指数基金这个划时代的发明以后，普通家庭投资本身当然就这一句讲完了：VOO，有钱就买，一直持有，永远不卖。
那剩下的时间当然是去学家庭财富的管理，传承和规划啦。比如下面就是一些知识点的checklist：
（1）“buy，borrow and die”，理解为啥unrealized capital gain才是最优的，知道什么是step up in basis
（2）了解并充分利用美国退休帐户401K以及IRA的投资优惠，并为此做出规划。
比如，每年都要做backdoor，因此，离职后不要把前司的pre-tax 401K转到IRA里；
再比如，存了pre-tax 401K必须要知道有RMD，并为RMD做出规划，比如pre-tax 401K可以通过SEPP提前取出来应对RMD
再比如，找工作选offer时，公司最重要的benefits其实是提供after tax 401K
美国退休帐户的细节多如牛毛，网上甚至有CPA会卖课。其实，最核心的和投资相关的就那么几条，十分钟就能讲清楚： https://www.youtube.com/watch?v=c52YcW1Aut4 鄙人不才，自认为此视频是全网最言简意赅，在最短的时间里把最重要的都讲清楚了。
（3）知道HSA是最有税收优惠的投资帐户，而不是傻傻的存HSA后真的用来报销当年的医疗开销。
（4）学习关于遗产税的赠与税的知识。虽然美国遗产税有一个很高的免税额门槛，但避遗产税最有效的方法其实是在达到免税额门槛以前。
比如每年都充分利用当年的annual gift exclusion limit，一点点转移财富给子女。
再比如，避遗产税的利器是所谓rolling GRATs，但这个只能真针对已有财富的增值，已有的已经超过免税额的财富通过GRATs是避不了的。
再比如，通常给子女用来存大学学费的529，也是可以用来避遗产税的： https://www.youtube.com/watch?v=QtRvT5JEs6k 连同是否为了大学学费存529以及存哪个州的529的视频，鄙人不才，也自认为是全网讲529计划最全的视频了。
（5）有子女的家庭，尤其在will依然需要probate的州，找律师做revocable living trust
（6）有慈善捐赠习惯的家庭，哪怕每年就捐一点点，至少知道不要直接捐钱，优先捐持有一年以上有大量增值的股票。再有就是去了解一下Donor adivsed fund。
（7）留心学习所有关于避capital gain tax的知识，好提前做规划：
比如，每个未成年子女可以每年帮忙洗掉1250刀的capital gain （kiddie tax）
再比如，tax loss harvesting（注：这个不是让你真的去亏损），
再比如，exchange fund
再比如，甚至可以发行ETF
等等，其实就是知道不知道的事，重要的是知道，好提前规划。不要天真的以为股票盈利总是要交税。
（8）有了定投大盘的选项，就可以学习和鉴别其他投资产品的陷阱：
比如，为啥不要买除了term life insurance以外的人寿保险，
比如，为啥不要买除了SPIA以外的任何年金产品
比如，为啥美国长期国债有巨大的损失本金的风险
比如，为啥刻意买高股息股票或者卖call分红股不是最优选择
等等。
（9）等等
啰啰嗦嗦写了这么多，就是想说，既然有了大盘指数基金这种划时代的革命性的发明，普通家庭如何投资的问题就已经解决了。剩下的就是花时间学习和考虑如何管理和规划家庭财富的问题了。所以，眼光要长远，想到十年，二十年，退休以后，甚至几代以后也未尝不可。

马克
退休金投资

sprinkle 发表于 2025-05-31 11:02
几乎100%同意，但有两个地方感觉可以商榷
after tax 401k，如果作用只是delay tax，效果不会好，因为如果目标是retire rich，那么退休时边际税率也会很高，不如在taxable长持的capital gain tax rate划算。 各种长持说白了就是钱进去就再也不能花了，你可以argue我可以卖了花，但那样就不再是长持了，各种长持受益数据也就要打折扣。
但写的很完整了，对普通家庭非常实用。 另外再多一嘴，对accredited investors而言，投资方法还有更多。

Most people would use mega-backdoor to do in-plan conversion from after-tax 401k to Roth 401k. Once it's in Roth, it's tax-free growth.

thanks 收藏一下

Mark 晚上学习 投资理财

xlx 发表于 2025-05-31 13:21
Most people would use mega-backdoor to do in-plan conversion from after-tax 401k to Roth 401k. Once it's in Roth, it's tax-free growth.

so both roth ira and roth 401k will be tax free for future withdrawl, but roth ira may have more flexibility in investment choices, correct? My company has all three, 401, roth 401, and aftertax 401. wondering should I do conversion from personal ira to roth ira or using employer's roth 401k.

回复 56楼 rosiemay 的帖子
除非持有到最终兑现，否则它的market价值随着利率是变动的 必须要卖的时候你卖的是当时市场对这个产品的定价。

大家一定要注意pro rata rule。千万不要因为省税而自己开公司，自己给自己开IRA，放了钱然后忘了。等到想backdoor的时候会很麻烦。

写的很实在，的确普通人买大盘指数长期持有就好了，很难beat大盘或者timing market。

Mark,谢谢分享！

谢谢分享

谢谢分享，请问您是微博上这位博主吗？如果是的话请确认一下，不是的话最好引用一下出处。微博这条比您的早。

回复 64楼 sprinkle 的帖子
Accredited investors还有啥机会，展开讲讲？alternative investment 么？

QuantumWorld 发表于 2025-05-30 22:48
有了指数基金这个划时代的发明以后，普通家庭投资本身当然就这一句讲完了：VOO，有钱就买，一直持有，永远不卖。
那剩下的时间当然是去学家庭财富的管理，传承和规划啦。比如下面就是一些知识点的checklist：
（1）“buy，borrow and die”，理解为啥unrealized capital gain才是最优的，知道什么是step up in basis
（2）了解并充分利用美国退休帐户401K以及IRA的投资优惠，并为此做出规划。
比如，每年都要做backdoor，因此，离职后不要把前司的pre-tax 401K转到IRA里；
再比如，存了pre-tax 401K必须要知道有RMD，并为RMD做出规划，比如pre-tax 401K可以通过SEPP提前取出来应对RMD
再比如，找工作选offer时，公司最重要的benefits其实是提供after tax 401K
美国退休帐户的细节多如牛毛，网上甚至有CPA会卖课。其实，最核心的和投资相关的就那么几条，十分钟就能讲清楚： https://www.youtube.com/watch?v=c52YcW1Aut4 鄙人不才，自认为此视频是全网最言简意赅，在最短的时间里把最重要的都讲清楚了。
（3）知道HSA是最有税收优惠的投资帐户，而不是傻傻的存HSA后真的用来报销当年的医疗开销。
（4）学习关于遗产税的赠与税的知识。虽然美国遗产税有一个很高的免税额门槛，但避遗产税最有效的方法其实是在达到免税额门槛以前。
比如每年都充分利用当年的annual gift exclusion limit，一点点转移财富给子女。
再比如，避遗产税的利器是所谓rolling GRATs，但这个只能真针对已有财富的增值，已有的已经超过免税额的财富通过GRATs是避不了的。
再比如，通常给子女用来存大学学费的529，也是可以用来避遗产税的： https://www.youtube.com/watch?v=QtRvT5JEs6k 连同是否为了大学学费存529以及存哪个州的529的视频，鄙人不才，也自认为是全网讲529计划最全的视频了。
（5）有子女的家庭，尤其在will依然需要probate的州，找律师做revocable living trust
（6）有慈善捐赠习惯的家庭，哪怕每年就捐一点点，至少知道不要直接捐钱，优先捐持有一年以上有大量增值的股票。再有就是去了解一下Donor adivsed fund。
（7）留心学习所有关于避capital gain tax的知识，好提前做规划：
比如，每个未成年子女可以每年帮忙洗掉1250刀的capital gain （kiddie tax）
再比如，tax loss harvesting（注：这个不是让你真的去亏损），
再比如，exchange fund
再比如，甚至可以发行ETF
等等，其实就是知道不知道的事，重要的是知道，好提前规划。不要天真的以为股票盈利总是要交税。
（8）有了定投大盘的选项，就可以学习和鉴别其他投资产品的陷阱：
比如，为啥不要买除了term life insurance以外的人寿保险，
比如，为啥不要买除了SPIA以外的任何年金产品
比如，为啥美国长期国债有巨大的损失本金的风险
比如，为啥刻意买高股息股票或者卖call分红股不是最优选择
等等。
（9）等等
啰啰嗦嗦写了这么多，就是想说，既然有了大盘指数基金这种划时代的革命性的发明，普通家庭如何投资的问题就已经解决了。剩下的就是花时间学习和考虑如何管理和规划家庭财富的问题了。所以，眼光要长远，想到十年，二十年，退休以后，甚至几代以后也未尝不可。

mark学习

那HSA投资累积着什么时候用呢？

请问一下投资VOO跟QQQ，SPY有区别吗

xlx 发表于 2025-05-31 12:25
你是问什么是tax loss harvesting吗？可以问AI啊。
楼主这种提纲挈领的东西还是干货满满的，提供了pointer，别的问题可以问AI的。

我是问tax loss harvesting为什么不是真的亏损？

多谢楼主 这么多年我陆陆续续学习了许多碎片知识 如果十年前看到这篇就好了