他说的理财理念应该是为了财富的传承。401K convert to Roth IRA 是为了避免minimum distribution，可以免税传给下一代。然后投资房cash out 就可以用来消费，养老，又可以避免租金收入打税。当然如果退休没有其它额外的收入，需要动用401K，那他讲的就不成立。每个人的实际情况都不一样。
qifei 发表于 2024-06-06 02:53 他说的理财理念应该是为了财富的传承。401K convert to Roth IRA 是为了避免minimum distribution，可以免税传给下一代。然后投资房cash out 就可以用来消费，养老，又可以避免租金收入打税。当然如果退休没有其它额外的收入，需要动用401K，那他讲的就不成立。每个人的实际情况都不一样。
这和板上讲的现金流是相反的操作。他不建议出租房付清，说付清是非常差的投资行为，要尽量贷款把收入做成0。但是现在利率这么高贷款肯定不合算吧，除非在低利息时候开一个fix rate line of credit. 否则一次从出租房借出那么多钱用于晚年花费和算吗？
他还举例一个75岁老太美国和台湾的房子值3米，退休金3米，股票1米。和他说没钱花，因为取不出来，我很奇怪3米养老金账号还在75岁留着干啥？ 他举这个例子就是要从房子里面贷款出来花掉。养老金账号变成Roth永远不取
你们觉得这种操作是比让出租房有很多现金流来养老更高明呢？ 还是投资理财公司的套路，让你去找他们花钱做Roth conversion咨询？
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等去世之后401K还有佷多没拿完， 一笔过交的税更高， 这个税死了都逃不掉的
拉业务本身也没有错 韩国烧烤的short ribs超市里12块一磅, 餐馆里六七十一盘, 也有人吃餐馆, 对不对? 愿意自己理财就自己理, 不愿意自己做的就花钱找人家做, 餐馆也好保险也好都是卖个服务而已
你算算你差不多的时候，就提前交罚款把100万国债拿出来化掉，大概率是longtermcare，省的你孩子烦恼。
所以都是事后诸葛亮嘛。就像是问你tesla和nvda 20刀的时候怎么不买一样。
在房贷利率最低时候，国债没有5。房贷是跟债率走的。除非抱着一百万能够预知联储加息那么多次。房子那么多贷款怎么有现金流花？别忘了principal 是给银行的，花不了。
孩子继承房产没有太多capital gain. 但是你的国债呢？他们一样继承啊。都要去和联邦减免额去算，没有区别。
🛋️ 沙发板凳
取出来要交税啊，他意思是为了不交税，用出租房贷款花销。而把401convert Roth留到死啊。因为增值不交税，而且没有强制取出政策
要留给下一代？
看吧。这是原因了。对于这种公司，就问一个问题： 从公司成立以来，考虑compound，average 收益是多少？他们肯定没有答案。
我今天听到一个黑人投资公司，complain大学，医院不hire他们投资。后来发现收益是11.67%，这就比index fund好那么一点点。行业顶级的是15%。这就很明显别人没选这个公司。
最后肯定是为了让你买保险。
目前这个讲座只提到一点点年金。难道convert to Roth和他们有多少关系吗？ 当然讲座开头的例子就让人哧鼻，他说如果夫妻两个在大厂工作现在退休金应该有2-7米。我心想你以为都在养老金买英伟达啊，还7米！ 那个台湾老太哭穷例子我也奇怪。75了留3米在养老金干啥！
就是他们CEO讲的
我想出租房借一堆贷款，最后留给孩子也是价值0啊，有啥意义
出租房有正现金流不好吗？非要像他那样操作才好？但是他基础是在股市永远上涨情况下
401k/ira证劵，房产，都要不断的取钱，再投资,消费,才有意义.
钱，花出去，才是“你的”，才有意义。看病，上学，买房买车，吃喝玩乐，旅游观光商务舱四五星宾馆。。。
那版上主流是退休后有足够的现金流来生活啊。按这个公司的建议是贷款一大笔拿出来花啊
出租房贷款利息抵出租收入税，不是太高不用还清。如果卖了才能拿到钱的话，如果已经增值很多， 当年的capital gain太高会严重增加税率，税后拿到手的少很多。 留给子女的话， 税基在继承时候重新算，capitial gain归零。
pre tax 401k 做roth conversion是标准操作了。利用税低的年份可控的转。而且避免75岁以后强制取钱交税。
75了还不从401取钱，花费从哪里出？这种建议的人是不会留太多cash的，卖股票就不交税了？这人推荐出租房贷款出来是不会把这钱放saving的，如果买股票涨了交税跌了亏。和不从401取钱有啥好处
conversion 交税交的不是income tax吗？还有别的吗？
是在想尽办法不交税，401k 就是死都不取出来那种。投资房我觉得除非做fixed line of credit. 否则refinance几十万拿出来放saving? 那是不可能的。投资股市涨了取钱一样交税，跌了有风险，利息最低时候出租房利率有3吗？
另外利息低时候，一般股市房市也在高位，refinance出来的钱立刻投资也是在高位，谁能那么聪明hold 到低点再买？
换成Roth就不需要了，但是按照这个公司逻辑，退休账号永远都不要取
所以还是卖保险的？
不了解，也许是老鼠会换个招牌继续骗。
利息抵税是老黄历了吧，也许有人贷款的利息特别多？ 我每年报税各个单项算下来都不如直接用标准减免。
都已经退休了convert到Roth的意义不大吧，难道接下来收入还会有大幅增加的时候？
里面的钱本来就是给退休以后用的，难道不用留到死了以后给别人？
Roth 里面买他们的年金吗？
Roth 5 年可以提錢不用罰款吧?
泛宇老板 Philip Hu手下好几百经纪，有的顶级经纪一年就给他赚几百万$，这些钱都是客户那里来的。
握手。楼主自己慢慢学习吧。 网上有的是免费的资料和税法。倒也不需要去听什么讲座。
这个思路就是纯粹靠资产积蓄生活的时间段， 在取得充足生活费的条件下， 合理避税，最少也要保证每年充分把低税率的bracket用掉。
钱该花的时候就花。不要猜测未来会发生什么。我不是说应该月光，为了退休，攒一些钱有正确的。但已经有7M的asset，75岁了还不花钱，是要把钱带到棺材里去么？那我是双手赞成美国政府，改税法帮老太太花钱的。
过去几十年，美国的税法变来变去的。你现在可以费尽心机的避税，攒钱不花，似乎是为了将来更好。不过按照现在美国的预算赤字，国会不定哪天就会通过一个新税法，比如把遗产税门槛降到100万，那积攒那么多钱，有多大意义？或者国会可以提高税率，比如说Roth里增值超过一百万的部分，属于超级富人，未来按50%税，估计美国人民也会欢呼雀跃，搞死的就是这堆伪中产。富人有的是办法逃，他们的钱也不会靠Roth。
现在AI发展速度日新月异，我真的觉得，恐怕几十年后，就真的会是Universal income。估计搞出一个超级通胀，或者货币改革，以前攒的钱统统归零，也不是啥天方夜谭了。
其实好多国家都干过。现在我父亲一个月的退休金大概四千多，他是企业退休，尽管快80了，可退休金不高。但他说文革初期，他刚参加工作的时候，一个月收入五十几块钱，一年也就六百多，合着现在一个月的退休金等于他当年八年的总收入。你说这钱，如果当年省吃俭用的，攒20%，也就是十块钱，退休后能干啥？
正解。
只有401k也成立的。取钱出来花和Roth conversion可以同时进行，并不矛盾。这是通用的401k取钱技巧。他举的例子401有几个米，不取钱不convert 等到rmd实际交的税比之前就开始取钱和转要高。如果提前在低税率转了，以后年度有大的开销可以取roth不交税。
每个人的情况不一样是对的。
这里说的Roth是Roth IRA还是 Roth 401k?
所以重新贷款取现金出来可以把钱投资再买一个房子，这样目前的rental 贷款利息和其他cost 抵扣出租收入，现金新买的rental 用折旧去抵扣rental income，这样不需要资金投入又买了一个投资房，等死的时候，孩子继承step up cost base 也不用交税
401k 在收入低的年份转Roth ，虽然当下要交税，以后的增值部分不用再交税了，而且不用担心强制取401k 的钱，这点很重要，很多老人非常有钱，而且每年不强制取401k, 纸面上收入够低拿政府保险，现在加州不看存款，只看收入，重病可以免费有看护，如果自己买保险和护理，那是很贵的。
出租房如果有贷款， 不还上的话， 拿什么来花销呢？ 租金都交给银行了啊
他说的没错, 做 ROTH conversion 不需要他们帮忙, 自己就可以做
大学，医院 不会 100% 放在股市的, 他们的 risk budget 很低
3 million 401K 每年强制取 5% 就是15万, 再加上投资房收入和SS, 怎么也是税前20几万了
主持人说的没错， 他的目的是避税， 而且尽可能多的留钱给娃。 按他的方法， 将来子女继承了Roth和投资房， 一分钱税不用交。 唯一的问题， 不工作以后， 投资房cashout refinance可能有问题。
Mark
但是这种操作在遗产税征收起点低的州是不是也算白忙呢？有些州一两米就开始收遗产税了
Mark这个
这要看你的401k plan支持啥呀。 如果都不支持，只能roll over 到traditional IRA 再convert。
但是他举的例子是用出租房cash out的钱来养老，Roth给孩子。因为养老总要花钱，总要从一个地方拿钱对吧。 所以出租房cash out的钱如果不再投资，roi会好吗？卖了也赚不了几个钱啊。
如果去投资，首先也不一定股市都一直涨，refinance 一大笔钱能一次再去买股市没风险？买房子也不行，就不是用做养老花费了
单纯回答“贷款这钱租金cover了“，可是还有贷出来的本金可以用啊。
不需要贷到无现金流才不需要交税。折旧抵扣也是很大一笔。所以这部分现金流是无税的。折旧抵扣在卖房的时候要补回来算capital gain 交税，留给孩子就免掉了。所以哪怕给孩子留个0 equity的房子，你也多拿了钱。否则很大一部分卖房收入都交税了。
401k取出来可以花掉呀，只不过如果还有低税率空间的话可以用来做Roth conversion。
有401k取钱， 社保收入就可能需要交税，所以提前把401convert了，避免或者减少rmd，等领社保的时候降低应税收入，也是一个税务福利。
当然具体规划还是看个人，但是乱喷的人一看都是小白。
你试一试过了6年取你买的年金annuity，能不能比SP500“上行多15%”
你能拿到6年不亏钱就不错了，更不要说SP500上行的部分，“SP上行再加多15%”？想都不要想了
annuity年金、投资类保险，还有“带养老医疗”的保险，是北美华人老鼠传销会里最坑中国人的“产品”了
防火防盗防闺蜜，北美还要加一个：防卖年金、和投资类保险的。要交的税就要交，总比被变着法子打着“帮省税帮避税”来吸血的“保险经纪”骗走强万倍
他们的宗旨就是不交税或者少交税。 我觉得是有道理的。cash out refinance 房子最好，不用交税。这样你也可以用到，小孩也能继承到，我没看出有什么问题。很多人非常反感保险，我却认为保险是理财的第一步，没cover住自己的底，其它都能在遭遇不幸的时候轰然倒塌。
你不懂不要乱喷，年金的本意就不是个投资，年金是为了确保你有生之年能有永续的收入，你如果不缺这份钱当然不需要买了，但是有很多人没有其它收入，不工作就没法退休，这种时候年金确实是一个很好的产品。
把钱借出来给孩子上好大学，好专业，孩子有了自己的学历，好专业好工作，有了立身之本，你就不会担心孩子未来，不需要给孩子留钱，孩子也会生活得很好。你自己这一辈子吃喝玩乐，到处旅游，没过的缩衣节食计算着花不是很好吗？ 我有一朋友当年就是为了省钱没去医学院读个短平快NP，她本科生物，当年有针对原有一个本科RN-MSN快速班，后来她也读了护理博士，现在干的活跟医生差不多，但待遇比去加勒比海读了MD的差远了。
税务小白请问一下，如果自住房住了很多年已经付清，现在需要换学区买新房子，原来的第一套房子转成出租房。 怎么样操作比较好？从自住房heloc贷款买第二套房？
但是他们讲座几乎不提到年金，所以我觉得他们策略是讲座的分析大体是有道理的，需要多了解要和他们继续谈。然后谈的时候开始操作时候就让你把出租房取出来的钱买年金了。
但是年金或者iul 这么好，讲座时候他为啥不提？难道这种讲座都是引诱客户的套？
这个和买spy 或者高分红基金有什么不同？还没有手续费
我不太喜欢把房子付清，有大量的assets但是没有利用很可惜。 你的情况如果一定要拿钱出来的话是不是在房子还是primary home 的时候做cash out refi 利息最低？ 比home equity 低，也比rental cash out refi 要低一点。
免费谁去听呀 至少得有一堆 perks
fixed amount of $$$ every year volatility 小啊!你买基金不是有涨跌吗?
区别不是收益多少，年金真的不能算是投资产品，年金是为cash flow准备的，不是为了累积资产。人性就是投资涨了不舍得卖，因为还想再涨，投资跌了更加不会卖了，否则不是亏了？只有在不得不取的时候也是尽可能少的取，那你这个钱不是永远不能尽兴地花了？
我有个问题，如果有几个米的401k，到退休以后可以都convert 到roth 吗
thats what ss is for. 有401k出租房就够了。 没有401k 出租房那来钱买年金？
高分红基金也能产生cash flow 为啥一定要靠年金？
年金保证每年拿固定的钱直到你死 分红不能保证这一点 年金的主要对象是那些不愿意自己投资的大爷大妈, 退休以后手里有一大笔钱, 买了年金就不操心以后的日子了 美国这样的人很多
债卷起不到这个作用吗，30年国债
讲座是为了建立信任，慢慢转化成客户吧，所以讲座总要有些观众不知道的信息，也不是说是错的。
留到死？就是自己辛辛苦苦攒钱不花，然后都给下一代？
债券利率低, 所以需要每年取一定的本金 你要计算每年取多少本金, 到死的时候刚好用完, 所以有个 longevity risk
大姐，不是所有的人都像你那么有钱的，也不是所有的人都喜欢投资出租房啥的。
每个产品都有适用人群，年金适合完全不信任自己的投资管钱能力（怕自己瞎花投资失败），但完全信任合同和协议，一大笔钱授权雇人给自己投资，每年给自己固定的钱消费，并愿意付不少费用给帮自己管钱的人。
什么时候都可以convert, 但是优化的话选择有低税率空间的年头做。而且做晚了意义也不大， 72岁之前吧。也不一定要全部转。