他说的理财理念应该是为了财富的传承。401K convert to Roth IRA 是为了避免minimum distribution,可以免税传给下一代。然后投资房cash out 就可以用来消费,养老,又可以避免租金收入打税。当然如果退休没有其它额外的收入,需要动用401K,那他讲的就不成立。每个人的实际情况都不一样。
qifei 发表于 2024-06-06 02:53 他说的理财理念应该是为了财富的传承。401K convert to Roth IRA 是为了避免minimum distribution,可以免税传给下一代。然后投资房cash out 就可以用来消费,养老,又可以避免租金收入打税。当然如果退休没有其它额外的收入,需要动用401K,那他讲的就不成立。每个人的实际情况都不一样。
这和板上讲的现金流是相反的操作。他不建议出租房付清,说付清是非常差的投资行为,要尽量贷款把收入做成0。但是现在利率这么高贷款肯定不合算吧,除非在低利息时候开一个fix rate line of credit. 否则一次从出租房借出那么多钱用于晚年花费和算吗?
他还举例一个75岁老太美国和台湾的房子值3米,退休金3米,股票1米。和他说没钱花,因为取不出来,我很奇怪3米养老金账号还在75岁留着干啥? 他举这个例子就是要从房子里面贷款出来花掉。养老金账号变成Roth永远不取
你们觉得这种操作是比让出租房有很多现金流来养老更高明呢? 还是投资理财公司的套路,让你去找他们花钱做Roth conversion咨询?
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等去世之后401K还有佷多没拿完, 一笔过交的税更高, 这个税死了都逃不掉的
拉业务本身也没有错 韩国烧烤的short ribs超市里12块一磅, 餐馆里六七十一盘, 也有人吃餐馆, 对不对? 愿意自己理财就自己理, 不愿意自己做的就花钱找人家做, 餐馆也好保险也好都是卖个服务而已
你算算你差不多的时候,就提前交罚款把100万国债拿出来化掉,大概率是longtermcare,省的你孩子烦恼。
所以都是事后诸葛亮嘛。就像是问你tesla和nvda 20刀的时候怎么不买一样。
在房贷利率最低时候,国债没有5。房贷是跟债率走的。除非抱着一百万能够预知联储加息那么多次。房子那么多贷款怎么有现金流花?别忘了principal 是给银行的,花不了。
孩子继承房产没有太多capital gain. 但是你的国债呢?他们一样继承啊。都要去和联邦减免额去算,没有区别。
🛋️ 沙发板凳
取出来要交税啊,他意思是为了不交税,用出租房贷款花销。而把401convert Roth留到死啊。因为增值不交税,而且没有强制取出政策
要留给下一代?
看吧。这是原因了。对于这种公司,就问一个问题: 从公司成立以来,考虑compound,average 收益是多少?他们肯定没有答案。
我今天听到一个黑人投资公司,complain大学,医院不hire他们投资。后来发现收益是11.67%,这就比index fund好那么一点点。行业顶级的是15%。这就很明显别人没选这个公司。
最后肯定是为了让你买保险。
目前这个讲座只提到一点点年金。难道convert to Roth和他们有多少关系吗? 当然讲座开头的例子就让人哧鼻,他说如果夫妻两个在大厂工作现在退休金应该有2-7米。我心想你以为都在养老金买英伟达啊,还7米! 那个台湾老太哭穷例子我也奇怪。75了留3米在养老金干啥!
就是他们CEO讲的
我想出租房借一堆贷款,最后留给孩子也是价值0啊,有啥意义
出租房有正现金流不好吗?非要像他那样操作才好?但是他基础是在股市永远上涨情况下
401k/ira证劵,房产,都要不断的取钱,再投资,消费,才有意义.
钱,花出去,才是“你的”,才有意义。看病,上学,买房买车,吃喝玩乐,旅游观光商务舱四五星宾馆。。。
那版上主流是退休后有足够的现金流来生活啊。按这个公司的建议是贷款一大笔拿出来花啊
出租房贷款利息抵出租收入税,不是太高不用还清。如果卖了才能拿到钱的话,如果已经增值很多, 当年的capital gain太高会严重增加税率,税后拿到手的少很多。 留给子女的话, 税基在继承时候重新算,capitial gain归零。
pre tax 401k 做roth conversion是标准操作了。利用税低的年份可控的转。而且避免75岁以后强制取钱交税。
75了还不从401取钱,花费从哪里出?这种建议的人是不会留太多cash的,卖股票就不交税了?这人推荐出租房贷款出来是不会把这钱放saving的,如果买股票涨了交税跌了亏。和不从401取钱有啥好处
conversion 交税交的不是income tax吗?还有别的吗?
是在想尽办法不交税,401k 就是死都不取出来那种。投资房我觉得除非做fixed line of credit. 否则refinance几十万拿出来放saving? 那是不可能的。投资股市涨了取钱一样交税,跌了有风险,利息最低时候出租房利率有3吗?
另外利息低时候,一般股市房市也在高位,refinance出来的钱立刻投资也是在高位,谁能那么聪明hold 到低点再买?
换成Roth就不需要了,但是按照这个公司逻辑,退休账号永远都不要取
所以还是卖保险的?
不了解,也许是老鼠会换个招牌继续骗。
利息抵税是老黄历了吧,也许有人贷款的利息特别多? 我每年报税各个单项算下来都不如直接用标准减免。
都已经退休了convert到Roth的意义不大吧,难道接下来收入还会有大幅增加的时候?
里面的钱本来就是给退休以后用的,难道不用留到死了以后给别人?
Roth 里面买他们的年金吗?
Roth 5 年可以提錢不用罰款吧?
泛宇老板 Philip Hu手下好几百经纪,有的顶级经纪一年就给他赚几百万$,这些钱都是客户那里来的。
握手。楼主自己慢慢学习吧。 网上有的是免费的资料和税法。倒也不需要去听什么讲座。
这个思路就是纯粹靠资产积蓄生活的时间段, 在取得充足生活费的条件下, 合理避税,最少也要保证每年充分把低税率的bracket用掉。
钱该花的时候就花。不要猜测未来会发生什么。我不是说应该月光,为了退休,攒一些钱有正确的。但已经有7M的asset,75岁了还不花钱,是要把钱带到棺材里去么?那我是双手赞成美国政府,改税法帮老太太花钱的。
过去几十年,美国的税法变来变去的。你现在可以费尽心机的避税,攒钱不花,似乎是为了将来更好。不过按照现在美国的预算赤字,国会不定哪天就会通过一个新税法,比如把遗产税门槛降到100万,那积攒那么多钱,有多大意义?或者国会可以提高税率,比如说Roth里增值超过一百万的部分,属于超级富人,未来按50%税,估计美国人民也会欢呼雀跃,搞死的就是这堆伪中产。富人有的是办法逃,他们的钱也不会靠Roth。
现在AI发展速度日新月异,我真的觉得,恐怕几十年后,就真的会是Universal income。估计搞出一个超级通胀,或者货币改革,以前攒的钱统统归零,也不是啥天方夜谭了。
其实好多国家都干过。现在我父亲一个月的退休金大概四千多,他是企业退休,尽管快80了,可退休金不高。但他说文革初期,他刚参加工作的时候,一个月收入五十几块钱,一年也就六百多,合着现在一个月的退休金等于他当年八年的总收入。你说这钱,如果当年省吃俭用的,攒20%,也就是十块钱,退休后能干啥?
正解。
只有401k也成立的。取钱出来花和Roth conversion可以同时进行,并不矛盾。这是通用的401k取钱技巧。他举的例子401有几个米,不取钱不convert 等到rmd实际交的税比之前就开始取钱和转要高。如果提前在低税率转了,以后年度有大的开销可以取roth不交税。
每个人的情况不一样是对的。
这里说的Roth是Roth IRA还是 Roth 401k?
所以重新贷款取现金出来可以把钱投资再买一个房子,这样目前的rental 贷款利息和其他cost 抵扣出租收入,现金新买的rental 用折旧去抵扣rental income,这样不需要资金投入又买了一个投资房,等死的时候,孩子继承step up cost base 也不用交税
401k 在收入低的年份转Roth ,虽然当下要交税,以后的增值部分不用再交税了,而且不用担心强制取401k 的钱,这点很重要,很多老人非常有钱,而且每年不强制取401k, 纸面上收入够低拿政府保险,现在加州不看存款,只看收入,重病可以免费有看护,如果自己买保险和护理,那是很贵的。
出租房如果有贷款, 不还上的话, 拿什么来花销呢? 租金都交给银行了啊
他说的没错, 做 ROTH conversion 不需要他们帮忙, 自己就可以做
大学,医院 不会 100% 放在股市的, 他们的 risk budget 很低
3 million 401K 每年强制取 5% 就是15万, 再加上投资房收入和SS, 怎么也是税前20几万了
主持人说的没错, 他的目的是避税, 而且尽可能多的留钱给娃。 按他的方法, 将来子女继承了Roth和投资房, 一分钱税不用交。 唯一的问题, 不工作以后, 投资房cashout refinance可能有问题。
Mark
但是这种操作在遗产税征收起点低的州是不是也算白忙呢?有些州一两米就开始收遗产税了
Mark这个
这要看你的401k plan支持啥呀。 如果都不支持,只能roll over 到traditional IRA 再convert。
但是他举的例子是用出租房cash out的钱来养老,Roth给孩子。因为养老总要花钱,总要从一个地方拿钱对吧。 所以出租房cash out的钱如果不再投资,roi会好吗?卖了也赚不了几个钱啊。
如果去投资,首先也不一定股市都一直涨,refinance 一大笔钱能一次再去买股市没风险?买房子也不行,就不是用做养老花费了
单纯回答“贷款这钱租金cover了“,可是还有贷出来的本金可以用啊。
不需要贷到无现金流才不需要交税。折旧抵扣也是很大一笔。所以这部分现金流是无税的。折旧抵扣在卖房的时候要补回来算capital gain 交税,留给孩子就免掉了。所以哪怕给孩子留个0 equity的房子,你也多拿了钱。否则很大一部分卖房收入都交税了。
401k取出来可以花掉呀,只不过如果还有低税率空间的话可以用来做Roth conversion。
有401k取钱, 社保收入就可能需要交税,所以提前把401convert了,避免或者减少rmd,等领社保的时候降低应税收入,也是一个税务福利。
当然具体规划还是看个人,但是乱喷的人一看都是小白。
你试一试过了6年取你买的年金annuity,能不能比SP500“上行多15%”
你能拿到6年不亏钱就不错了,更不要说SP500上行的部分,“SP上行再加多15%”?想都不要想了
annuity年金、投资类保险,还有“带养老医疗”的保险,是北美华人老鼠传销会里最坑中国人的“产品”了
防火防盗防闺蜜,北美还要加一个:防卖年金、和投资类保险的。要交的税就要交,总比被变着法子打着“帮省税帮避税”来吸血的“保险经纪”骗走强万倍
他们的宗旨就是不交税或者少交税。 我觉得是有道理的。cash out refinance 房子最好,不用交税。这样你也可以用到,小孩也能继承到,我没看出有什么问题。很多人非常反感保险,我却认为保险是理财的第一步,没cover住自己的底,其它都能在遭遇不幸的时候轰然倒塌。
你不懂不要乱喷,年金的本意就不是个投资,年金是为了确保你有生之年能有永续的收入,你如果不缺这份钱当然不需要买了,但是有很多人没有其它收入,不工作就没法退休,这种时候年金确实是一个很好的产品。
把钱借出来给孩子上好大学,好专业,孩子有了自己的学历,好专业好工作,有了立身之本,你就不会担心孩子未来,不需要给孩子留钱,孩子也会生活得很好。你自己这一辈子吃喝玩乐,到处旅游,没过的缩衣节食计算着花不是很好吗? 我有一朋友当年就是为了省钱没去医学院读个短平快NP,她本科生物,当年有针对原有一个本科RN-MSN快速班,后来她也读了护理博士,现在干的活跟医生差不多,但待遇比去加勒比海读了MD的差远了。
税务小白请问一下,如果自住房住了很多年已经付清,现在需要换学区买新房子,原来的第一套房子转成出租房。 怎么样操作比较好?从自住房heloc贷款买第二套房?
但是他们讲座几乎不提到年金,所以我觉得他们策略是讲座的分析大体是有道理的,需要多了解要和他们继续谈。然后谈的时候开始操作时候就让你把出租房取出来的钱买年金了。
但是年金或者iul 这么好,讲座时候他为啥不提?难道这种讲座都是引诱客户的套?
这个和买spy 或者高分红基金有什么不同?还没有手续费
我不太喜欢把房子付清,有大量的assets但是没有利用很可惜。 你的情况如果一定要拿钱出来的话是不是在房子还是primary home 的时候做cash out refi 利息最低? 比home equity 低,也比rental cash out refi 要低一点。
免费谁去听呀 至少得有一堆 perks
fixed amount of $$$ every year volatility 小啊!你买基金不是有涨跌吗?
区别不是收益多少,年金真的不能算是投资产品,年金是为cash flow准备的,不是为了累积资产。人性就是投资涨了不舍得卖,因为还想再涨,投资跌了更加不会卖了,否则不是亏了?只有在不得不取的时候也是尽可能少的取,那你这个钱不是永远不能尽兴地花了?
我有个问题,如果有几个米的401k,到退休以后可以都convert 到roth 吗
thats what ss is for. 有401k出租房就够了。 没有401k 出租房那来钱买年金?
高分红基金也能产生cash flow 为啥一定要靠年金?
年金保证每年拿固定的钱直到你死 分红不能保证这一点 年金的主要对象是那些不愿意自己投资的大爷大妈, 退休以后手里有一大笔钱, 买了年金就不操心以后的日子了 美国这样的人很多
债卷起不到这个作用吗,30年国债
讲座是为了建立信任,慢慢转化成客户吧,所以讲座总要有些观众不知道的信息,也不是说是错的。
留到死?就是自己辛辛苦苦攒钱不花,然后都给下一代?
债券利率低, 所以需要每年取一定的本金 你要计算每年取多少本金, 到死的时候刚好用完, 所以有个 longevity risk
大姐,不是所有的人都像你那么有钱的,也不是所有的人都喜欢投资出租房啥的。
每个产品都有适用人群,年金适合完全不信任自己的投资管钱能力(怕自己瞎花投资失败),但完全信任合同和协议,一大笔钱授权雇人给自己投资,每年给自己固定的钱消费,并愿意付不少费用给帮自己管钱的人。
什么时候都可以convert, 但是优化的话选择有低税率空间的年头做。而且做晚了意义也不大, 72岁之前吧。也不一定要全部转。