EEswine 发表于 2024-06-06 16:31 每个产品都有适用人群，年金适合完全不信任自己的投资管钱能力（怕自己瞎花投资失败），但完全信任合同和协议，一大笔钱授权雇人给自己投资，每年给自己固定的钱消费，并愿意付不少费用给帮自己管钱的人。
不知道大家有没有听过环宇公司的讲座，以前开过trust讲座，这次听了关于养老退休计划的。主持人是建议为了避税，要从投资房里里面拿钱，然后晚年用这个钱花费。401要逐渐convert 成Roth, 这样没有强制取钱的要求，但是每次conversion 也会要交税。 这和板上讲的现金流是相反的操作。他不建议出租房付清，说付清是非常差的投资行为，要尽量贷款把收入做成0。但是现在利率这么高贷款肯定不合算吧，除非在低利息时候开一个fix rate line of credit. 否则一次从出租房借出那么多钱用于晚年花费和算吗？ 他还举例一个75岁老太美国和台湾的房子值3米，退休金3米，股票1米。和他说没钱花，因为取不出来，我很奇怪3米养老金账号还在75岁留着干啥？ 他举这个例子就是要从房子里面贷款出来花掉。养老金账号变成Roth永远不取 你们觉得这种操作是比让出租房有很多现金流来养老更高明呢？ 还是投资理财公司的套路，让你去找他们花钱做Roth conversion咨询？ crystal007 发表于 2024-06-05 19:15
这个说法在这种情况下是最优解： 2020-2022， 30 年fix，primary，达到2.5%或有人做到2%， 投资房3-3.5%，refi cashout 100M。 2021-2022，购买30年国债， 5%收益率，半年一结 投资房租金 或 国债收益cover 100M的房贷 如此至退休 退休后，保持租金收入打平mortgage+maintenance 收入只有30年国债收益，一年5万（2 口人，应该是低收入），这时把401k（也许几乎不交税）转到Roth。 如此5万+纸面上打平但实际有结余的租金收入，度过余生 孩子继承房产，因贷款颇多，最后到手capital gain不多，所以交税不多，如果在遗产限额内，不交税， 孩子继承的Roth，完全不交收益税，其他遗产税交不交？超过遗产限额，可能得交。因为Roth里的股票等都是几十年前的transaction，收益非常可观，例如20刀的NVDA，孩子从此财务自由。 在下面情况不适合 退休之后，才想到这么做，没有大额稳定收入，贷款首先不过。有大额收入，401k转roth，税率太高 现在就贷款，rate太高，如何打平，如何正现金流？ 再等几年，利率降低？可30年国债利率也只有1%了。找不到你cashout的钱稳定的收益来源了，也许你可以炒股，另说。这时候，保险人士就会太跳出来，让你投资他的产品了。就是买大盘然后先被他们八一层。 largepotato 发表于 2024-06-06 17:59
baileymama 发表于 2024-06-06 16:46 一个简单的问题，保险公司大量的开销，年金的管理费，业务员的大笔提成从何而来？当然，如果你投资小白，而且命超长，活过精算师预设的亏本年龄，那买年金赚到了。所有这些理财，退休，税务讲座，最后都是拉业务
meimei12 发表于 2024-06-05 20:06 这些都是高净值家庭合理的税务管理。 出租房贷款利息抵出租收入税，不是太高不用还清。如果卖了才能拿到钱的话，如果已经增值很多， 当年的capital gain太高会严重增加税率，税后拿到手的少很多。 留给子女的话， 税基在继承时候重新算，capitial gain归零。 pre tax 401k 做roth conversion是标准操作了。利用税低的年份可控的转。而且避免75岁以后强制取钱交税。
自己能管理投资而且想留遗产的，就不要买年金。有pension或者ss就够花的，也不需要，都没有的话， 一部分买年金保证基本开销，一部分自己管， 也不是不可以。
这个说法在这种情况下是最优解： 2020-2022， 30 年fix，primary，达到2.5%或有人做到2%， 投资房3-3.5%，refi cashout 100M。 2021-2022，购买30年国债， 5%收益率，半年一结 投资房租金 或 国债收益cover 100万的房贷 如此至退休 退休后，保持租金收入打平mortgage+maintenance 收入只有30年国债收益，一年5万（2 口人，应该是低收入），这时把401k（也许几乎不交税）转到Roth。 如此5万+纸面上打平但实际有结余的租金收入，度过余生 孩子继承房产，因贷款颇多，最后到手capital gain不多，所以交税不多，如果在遗产限额内，不交税， 孩子继承的Roth，完全不交收益税，其他遗产税交不交？超过遗产限额，可能得交。因为Roth里的股票等都是几十年前的transaction，收益非常可观，例如20刀的NVDA，孩子从此财务自由。
在下面情况不适合 退休之后，才想到这么做，没有大额稳定收入，贷款首先不过。有大额收入，401k转roth，税率太高 现在就贷款，rate太高，如何打平，如何正现金流？ 再等几年，利率降低？可30年国债利率也只有1%了。找不到你cashout的钱稳定的收益来源了，也许你可以炒股，另说。这时候，保险人士就会太跳出来，让你投资他的产品了。就是买大盘然后先被他们八一层。
在房贷利率最低时候，国债没有5。房贷是跟债率走的。除非抱着一百万能够预知联储加息那么多次。房子那么多贷款怎么有现金流花？别忘了principal 是给银行的，花不了。
孩子继承房产没有太多capital gain. 但是你的国债呢？他们一样继承啊。都要去和联邦减免额去算，没有区别。
所以都是事后诸葛亮嘛。就像是问你tesla和nvda 20刀的时候怎么不买一样。
你算算你差不多的时候，就提前交罚款把100万国债拿出来化掉，大概率是longtermcare，省的你孩子烦恼。
拉业务本身也没有错 韩国烧烤的short ribs超市里12块一磅, 餐馆里六七十一盘, 也有人吃餐馆, 对不对? 愿意自己理财就自己理, 不愿意自己做的就花钱找人家做, 餐馆也好保险也好都是卖个服务而已
等去世之后401K还有佷多没拿完， 一笔过交的税更高， 这个税死了都逃不掉的