60万是before tax? 这样堵死了back door Roth IRA啊 smartshanshan 发表于 2023-12-07 21:06
谢谢楼上各位的建议！ 还有，这次rollover to IRA 的60万其中有54万是before tax，6万是after-tax contribution (应该就是类似于back door Roth IRA吧？），但今年这个新公司的401K好像没有after tax的401K选项？ smartshanshan 层主说的 “堵死了back door Roth IRA”是不是指的这个呢！
Yes, but move to FZDXX first (7 day yield is 5.2%) then decide if you want to buy treasury or VTI. If you won't be needing the money for 30+ years then forget about treasury or money market just put them straight into VTI with dividend reinvestment turned on and sleep like a baby.
Yes, but move to FZDXX first (7 day yield is 5.2%) then decide if you want to buy treasury or VTI. If you won't be needing the money for 30+ years then forget about treasury or money market just put them straight into VTI with dividend reinvestment turned on and sleep like a baby. 似曾相识燕归来啊 发表于 2023-12-07 23:21
Yes VOO/SPY should work too. VTI is more diversified. take a look at the comparison: VOO/SPY actually out performs VTI but I like VTI better. https://portfolioslab.com/tools/stock-comparison/VTI/VOO
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这个是你的理解不正确，我当一个热心观众来解释一下： 1 假设楼主家双职工加起来年收入AGI=36.4万（或者19万2） 2 她家有12000闲钱，暂时用不上，打算投资 她有以下选择： A 通过backdoor Roth，将12000分别投入两人各自的Roth账户 B 放在Brokerage account，买股票拿分红 C 放在银行买CD，拿利息 A 选择下，不论利息分红都是不再需要交所得税的，而且以后一直不用交税，到73岁也没有RMD的限制，传给子女也不交税 B 分红要看是qualified dividend还是ordinary dividend，如果是ordinary，分红部分要按边际税率交所得税（联邦税32%, 州税按加州算10%）这样税收部分就要交 42%，假设她买了VTI C 银行利息要按普通收入缴税，税率是边际税率 42% 一般来说，长期投资是应该买股票大盘的，但是现在大盘估值太高风险比较大（巴菲特都卖股票手持几百亿现金等抄底）楼主从谨慎角度，决定买Tbill （算年收益5%） A 一年后，她有12000+600 = 12600 B 一年后她有一定的股票投资加少量分红，假设买的VTI价值不变或稍有升值，分红是1.48%, 都算qualified，分红是177.6, 按15%的资本利得税率缴税，缴税26.64, 12000+增值400+分红150 = 12550。 C 一年后她有 12000 + 360 = 12360 （利息600，缴税以后算360） 可以看到，B和C都有不同程度的税务损耗，术语叫着tax drag. 这个层主说的是Roth conversion，从traditional转到Roth的时候是要按边际税率缴税的，在收入比较高的 prime earning years非常不划算。 Back door Roth和Roth conversion 完全两码事。Back door Roth是走后门降低tax drag，这个虽然看起来不多，但是10几20年坚持下来，积少成多到后面也很可观的。
如果你想转去FIDELITY，就需要先在FIDELITY ROLLOVER IRA开户。 然后在FIDELITY Rollover account generate LOA (如何转钱的信息 ) 联系你的前公司的HR， Ask for 401K withdrawal-eligible for rollover form ( 里面会需要FIDELITY的帐号信息和如何把钱转去FIDELITY INSTRUCTION。) Fill out this form and return it to your former employer. 然后你的前公司会把表发给你前公司的401K管理公司。 你可以选WIRE／CHECK TO Fidelity. 如果你想转去现在公司的401K， 也可以在这个表填写。 注意，如果不是DIRECT ROLLOVER，可能会有２０％ tax withholding.
如果你想转去FIDELITY，就需要先在FIDELITY ROLLOVER IRA开户。 然后在FIDELITY Rollover account generate LOA (如何转钱的信息 ) 联系你的前公司的HR， Ask for 401K withdrawal-eligible for rollover form ( 里面会需要FIDELITY的帐号信息和如何把钱转去FIDELITY INSTRUCTION。) Fill out this form and return it to your former employer. 然后你的前公司会把表发给你前公司的401K管理公司。 你可以选WIRE／CHECK TO Fidelity. 如果你想转去现在公司的401K， 也可以在这个表填写。 注意，如果不是DIRECT ROLLOVER，可能会有２０％ tax withholding. bunnybear 发表于 2023-12-08 18:05
这个是你的理解不正确，我当一个热心观众来解释一下： 1 假设楼主家双职工加起来年收入AGI=36.4万（或者19万2） 2 她家有12000闲钱，暂时用不上，打算投资 她有以下选择： A 通过backdoor Roth，将12000分别投入两人各自的Roth账户 B 放在Brokerage account，买股票拿分红 C 放在银行买CD，拿利息 A 选择下，不论利息分红都是不再需要交所得税的，而且以后一直不用交税，到73岁也没有RMD的限制，传给子女也不交税 B 分红要看是qualified dividend还是ordinary dividend，如果是ordinary，分红部分要按边际税率交所得税（联邦税32%, 州税按加州算10%）这样税收部分就要交 42%，假设她买了VTI C 银行利息要按普通收入缴税，税率是边际税率 42% 一般来说，长期投资是应该买股票大盘的，但是现在大盘估值太高风险比较大（巴菲特都卖股票手持几百亿现金等抄底）楼主从谨慎角度，决定买Tbill （算年收益5%） A 一年后，她有12000+600 = 12600 B 一年后她有一定的股票投资加少量分红，假设买的VTI价值不变或稍有升值，分红是1.48%, 都算qualified，分红是177.6, 按15%的资本利得税率缴税，缴税26.64, 12000+增值400+分红150 = 12550。 C 一年后她有 12000 + 360 = 12360 （利息600，缴税以后算360） 可以看到，B和C都有不同程度的税务损耗，术语叫着tax drag. 这个层主说的是Roth conversion，从traditional转到Roth的时候是要按边际税率缴税的，在收入比较高的 prime earning years非常不划算。 Back door Roth和Roth conversion 完全两码事。Back door Roth是走后门降低tax drag，这个虽然看起来不多，但是10几20年坚持下来，积少成多到后面也很可观的。
changheruhailiu 发表于 2023-12-08 17:49
没有明白你的意思，这12000 的投资举ABC三个选项太有限了。每家的情况不一样。这12000不能放Pre-tax IRA？ 不能放其他的pre-tax的账号？比如457， HSA？我知道华人很多人收入高，可也有收入不那么高的呀？刚才查了一下，Convert traditional IRA to Roth IRA 是把convert的钱加到你的收入里算税的，跟backdoor Roth 没有差别。而且你可以收入高时不convert； 你投Backdoor Roth不一样要先把投资的钱交税吗？ 可能你说的是早在Roth IRA的多放钱早得利，那你就按每年多少Backdoor Roth就convert 多少rollover/traditional IRA 到Roth IRA不就一样了吗？
没有明白你的意思，这12000 的投资举ABC三个选项太有限了。每家的情况不一样。这12000不能放Pre-tax IRA？ 不能放其他的pre-tax的账号？比如457， HSA？我知道华人很多人收入高，可也有收入不那么高的呀？对，Convert traditional IRA to Roth IRA 是按边际税率缴税的，可是你可以收入高时不convert呀； 你投Backdoor Roth不一样要先把投资的钱交税吗？ 可能你说的是早在Roth IRA的多放钱早得利，那你就按每年多少Backdoor Roth就convert 多少rollover/traditional IRA 到Roth IRA不就一样了吗？还有单位退休账户可以投Roth的呀。 风淡云轻 发表于 2023-12-08 18:46
如果放了pre-tax IRA就不能放401k了。所谓的pretax，是说等你退休后取出来时再按那时候的bucket算税率，只是delay tax。但我刚才查了下，好像只是本金交税，利息和gain不交（这个我也不确定） 如果有闲钱，打算留到退休，最好的就是backdoor，这样所有的利息都不用再交税了。这是after tax，但只能退休后取 再着就是正常投资了。一年内收益按收入边际税率算，超过一年lpng term capital gain税率15-20%
到你401k账户里找，或者给他们打电话问。 401(k) fees can range between 0.5% and 2%, based on the size of an employer's 401(k) plan, how many people are participating in the plan, and which provider is offering the plan. The average annual fee charged by most funds is 1%, as per the Center for American Progress.
有traditional IRA 不会堵住backdoor roth. 但是如果traditional IRA 里有钱会触发 pro rata rule. 如果里面有50几万，每年转6000的backdoor Roth 要交不少税。自己看吧。 https://investor.vanguard.com/investor-resources-education/article/how-to-set-up-backdoor-ira#:~:text=If%20you%20have%20a%20balance,and%20after%2Dtax%20contribution%20sources.
有traditional IRA 不会堵住backdoor roth. 但是如果traditional IRA 里有钱会触发 pro rata rule. 如果里面有50几万，每年转6000的backdoor Roth 要交不少税。自己看吧。 https://investor.vanguard.com/investor-resources-education/article/how-to-set-up-backdoor-ira#:~:text=If%20you%20have%20a%20balance,and%20after%2Dtax%20contribution%20sources.
有traditional IRA 不会堵住backdoor roth. 但是如果traditional IRA 里有钱会触发 pro rata rule. 如果里面有50几万，每年转6000的backdoor Roth 要交不少税。自己看吧。 https://investor.vanguard.com/investor-resources-education/article/how-to-set-up-backdoor-ira#:~:text=If%20you%20have%20a%20balance,and%20after%2Dtax%20contribution%20sources.
这两年才开始在尝试着学投资理财。听说 IRA 的账户投资选择更多，所以就开了两个IRA账户，上周把前公司的 60多万 401K都转出来（这60万中，有54万在 traditional IRA (pre-tax 401k) + 6万在 Roth IRA after tax账户里，所以可选的投资项目应该差不多吧？）
只是现在对如何重新投资这笔钱，心里没数。。。感觉这一个多月来，股市正在创新高，担心如果现在就 all in 的话，虽然有可能股票从此居高不下，现在投资会是个正确的选择；但也很有可能在高点上接飞刀吧？（我其他非401K的投资账户，就是因2022年初刚开始学着理财，主要是买如SPY, VOO，QQQ，TQQQ，SMH之类的资金，以及20%的TSLA。结果就大多买在了高位上。。。 最近虽然出水了，但也没赚多少，所以就卖了一半）
所以，我现在能想到的选择是： 1）先把钱在money market 上放一阵，等股市再有比较大的dip时，再大规模买进基金？（反正现在Fidelity money market 有近5%的年利率） 2）设定投。比如设定每周某一天定投个某个百分比？又或者是，设定某个资金的最低买入限？还有，如果选择定投的话，几个月定投完毕比较合适呢？
另外，SPY, VOO，QQQ，TQQQ，SMH之类的资金，哪个或哪几个比较适合 401K 投资呢？或者大家还有什么其他比较合适的投资选项（资金或个股）可以推荐吗？个股我不太会选，所以一般选择资金。投资项目不必太保守，估计未来10几20年内还不需动用401K。
谢谢大家指点！！
🔥 最新回帖
re这个
的确楼里一堆不清楚的人吵来吵去 难得一个人解释清楚
这是最准确的解释。
算税不麻烦，每个IRA都有税表生成，报税软件问前一年年底传统IRA的余额，根据转出数额，以及收益和去年余额自动计算税。就是back door不划算而已。
🛋️ 沙发板凳
VTI and forget it.
actually 30 day treasury is close to 5.5% and one doesn't have to pay state tax.
说啥大实话，挡着人家赚referal了
谢谢楼上各位的建议！
还有，这次rollover to IRA 的60万其中有54万是before tax，6万是after-tax contribution (应该就是类似于back door Roth IRA吧？），但今年这个新公司的401K好像没有after tax的401K选项？ smartshanshan 层主说的 “堵死了back door Roth IRA”是不是指的这个呢！
谢谢！IRA 账户也能买treasury 吗？
现金部分就放money market，现在确实在5%，随时可以投
我建议拿出20%激进些投个股，那几个大公司的，十年后看看怎样
请问fidelity里怎么买4weeks的tbill啊 我只能看到三个月或者以上的
一年抵三千 杯水车薪
搭车问怎么买这个
请问FXAIX和IVV什么区别 为什么不定投ivv
一周里每天出来的不一样，有的天是4周的，有的是13周的，有的是26周的……每天去check一下就找到规律了
https://www.investopedia.com/terms/b/backdoor-roth-ira.asp
Yes, but move to FZDXX first (7 day yield is 5.2%) then decide if you want to buy treasury or VTI. If you won't be needing the money for 30+ years then forget about treasury or money market just put them straight into VTI with dividend reinvestment turned on and sleep like a baby.
check the fed auction calendar and put in a day before the auction closing date.
sp 500也可以扔在那里30年不管么？
Yes VOO/SPY should work too. VTI is more diversified.
take a look at the comparison: VOO/SPY actually out performs VTI but I like VTI better.
https://portfolioslab.com/tools/stock-comparison/VTI/VOO
谢谢啊！
都可以，其实买追踪SP500的差别不大
推荐FXAIX是因为这个fidelity自己的，fee也低
Athene CD. 6.0%
五个字母的是mutual fund, 三个字母的是etf。一般来讲mutual fund 不能日间交易，管理费用也更低。
楼主工作多少年了有60w的401k，还是在一个公司的，太牛了 我工作10年+好像401k才20多万
fidelity的IRA账户连个股都能买吧
谢谢！你的说法跟smartshanshan MM 一样。我当时只是觉得太多理财账户很烦，平时忙起来也没有时间打理，所以听了Fidelity advisor 的建议，就把以前公司的401K全给转到了 IRA里去了，倒是不知道这个会造成高税率的问题，而且这个麻烦似乎是不止是一年的？
这是刚从下面这个链接看到的，可惜我的401K都已经转出来了。。。 https://www.blogus123.com/contribute-backdoor-roth-ira/ “要操做Backdoor Roth IRA，需要一个空的Traditional IRA账号。这是因为如果Traditional IRA里有钱，做Backdoor Roth IRA会有税务影响，会要多交税。”
谢谢夸奖，不过我一点都不牛哈。其实是不止一个公司，而且我曾经为了少交点税，一般都是401K交满，外加公司的401K match，十多年了也才存了这么些。。。
你如果是其他不动产或储蓄多些，那也许更好呢
ROTH后门最好要保证所有tranditional IRA里面的余额加起来是零，否则back door ROTH的时候新旧钱混在一起收税，在税上面会吃亏。
每周二看
Mark
FZROX 也不错，当然FXAIX历史更久
反正我两个都很喜欢
年金的英语是啥
楼主那个不叫traditional IRA，叫rollover IRA 我在fidelity上就有N个不用的IRA账户。traditional IRA只专门用来做backdoor的。剩下前公司的都在rollover IRA里。那个账户可以买的挺多的，我同事还买过个股，然后亏废了还不能抵税。所以还是买风险小的etf和bond比较好
纯羡慕有20多万退休金的
你说是正解。楼主的是Rollover IRA。Rollover IRA的投资很自由，买个股，Mutual Fund，ETA都可以。还可以转出去买金融产品。 我也最近在研究理财，怕接下来市场大跌，转了一部分Rollover IRA的去保险公司买保本年金。因为现在利息高，保险公司用利息买指数期权，本金不用动，所以大盘跌能保本，大盘涨能跟着涨。
这个是你的理解不正确，我当一个热心观众来解释一下：
1 假设楼主家双职工加起来年收入AGI=36.4万（或者19万2） 2 她家有12000闲钱，暂时用不上，打算投资 她有以下选择： A 通过backdoor Roth，将12000分别投入两人各自的Roth账户 B 放在Brokerage account，买股票拿分红 C 放在银行买CD，拿利息
A 选择下，不论利息分红都是不再需要交所得税的，而且以后一直不用交税，到73岁也没有RMD的限制，传给子女也不交税 B 分红要看是qualified dividend还是ordinary dividend，如果是ordinary，分红部分要按边际税率交所得税（联邦税32%, 州税按加州算10%）这样税收部分就要交 42%，假设她买了VTI C 银行利息要按普通收入缴税，税率是边际税率 42%
一般来说，长期投资是应该买股票大盘的，但是现在大盘估值太高风险比较大（巴菲特都卖股票手持几百亿现金等抄底）楼主从谨慎角度，决定买Tbill （算年收益5%）
A 一年后，她有12000+600 = 12600 B 一年后她有一定的股票投资加少量分红，假设买的VTI价值不变或稍有升值，分红是1.48%, 都算qualified，分红是177.6, 按15%的资本利得税率缴税，缴税26.64, 12000+增值400+分红150 = 12550。 C 一年后她有 12000 + 360 = 12360 （利息600，缴税以后算360）
可以看到，B和C都有不同程度的税务损耗，术语叫着tax drag.
这个层主说的是Roth conversion，从traditional转到Roth的时候是要按边际税率缴税的，在收入比较高的 prime earning years非常不划算。
Back door Roth和Roth conversion 完全两码事。Back door Roth是走后门降低tax drag，这个虽然看起来不多，但是10几20年坚持下来，积少成多到后面也很可观的。
如果你想转去FIDELITY，就需要先在FIDELITY ROLLOVER IRA开户。 然后在FIDELITY Rollover account generate LOA (如何转钱的信息 ) 联系你的前公司的HR， Ask for 401K withdrawal-eligible for rollover form ( 里面会需要FIDELITY的帐号信息和如何把钱转去FIDELITY INSTRUCTION。) Fill out this form and return it to your former employer. 然后你的前公司会把表发给你前公司的401K管理公司。 你可以选WIRE／CHECK TO Fidelity. 如果你想转去现在公司的401K， 也可以在这个表填写。 注意，如果不是DIRECT ROLLOVER，可能会有２０％ tax withholding.
没有这么麻烦，记得根本没有联系前单位，fidelity 网上全部可以操作。前单位用的是另一个公司。
我问过fidelity，我觉得那个层主说的步骤没错。fidelity网站上也是这么说的 https://www.fidelity.com/retirement-ira/401k-rollover-ira-steps
你是不是把已经在rollover ira账户里的钱转到fidelity来，那也许网上自己就可以操作。
没有明白你的意思，这12000 的投资举ABC三个选项太有限了。每家的情况不一样。这12000不能放Pre-tax IRA？ 不能放其他的pre-tax的账号？比如457， HSA？我知道华人很多人收入高，可也有收入不那么高的呀？刚才查了一下，Convert traditional IRA to Roth IRA 是把convert的钱加到你的收入里算税的，跟backdoor Roth 没有差别。而且你可以收入高时不convert； 你投Backdoor Roth不一样要先把投资的钱交税吗？
可能你说的是早在Roth IRA的多放钱早得利，那你就按每年多少Backdoor Roth就convert 多少rollover/traditional IRA 到Roth IRA不就一样了吗？
如果放了pre-tax IRA就不能放401k了。所谓的pretax，是说等你退休后取出来时再按那时候的bucket算税率，只是delay tax。但我刚才查了下，好像只是本金交税，利息和gain不交（这个我也不确定）
如果有闲钱，打算留到退休，最好的就是backdoor，这样所有的利息都不用再交税了。这是after tax，但只能退休后取
再着就是正常投资了。一年内收益按收入边际税率算，超过一年lpng term capital gain税率15-20%
估计你第一段交税的理解错了
可以
公司401k还收管理费么 哪里可以看到收费
说得对
到你401k账户里找，或者给他们打电话问。
401(k) fees can range between 0.5% and 2%, based on the size of an employer's 401(k) plan, how many people are participating in the plan, and which provider is offering the plan. The average annual fee charged by most funds is 1%, as per the Center for American Progress.
特意回复一下，traditional IRA和Rollover IRA是一回事。如果你的N个不用的IRA账户上有钱，那么走backdoor 换成Roth IRA要按比例交税。
举个例子，比如你的所有Traditional IRA和Rollover IRA上已经有6000美元，你今年又投入6000美元，计划转6000美元去backdoor Roth IRA，IRS不会认为你只是把今年才投的6000美元转去Roth IRA，而是按比例6000/（6000+6000）=0.5。转去的6000美元中，3000美元是原来IRA账户的钱，需要交税，3000美元不需要。
如果你已经这样转了好几年，而没有交税，你可能需要咨询税务专业人员，需要补交税。
投backdoor Roth IRA时，如果不想交税，需要确保自己的所有Traditional IRA账户余额为零。如果已经有从以前工作单位的401K转成的Rollover IRA，可以将它转进现在公司的401K（如果现公司的401K允许接收）。
But the 5.4% interest needs to pay taxes, right?
请教下，一年转到backdoor Roth ira的钱有限额吗？在你的那个例子里，可以把12000美元都转过去吗？
re这这个 rollover也是traditional ira
看出来了，这位层主没有退休账户 LOL
有traditional IRA 不会堵住backdoor roth. 但是如果traditional IRA 里有钱会触发 pro rata rule. 如果里面有50几万，每年转6000的backdoor Roth 要交不少税。自己看吧。 https://investor.vanguard.com/investor-resources-education/article/how-to-set-up-backdoor-ira#:~:text=If%20you%20have%20a%20balance,and%20after%2Dtax%20contribution%20sources.
天哪，不是吧，这太坑了。 我不管了，反正我rollover和专门转backdoor的traditional是分开的两个账户，IRS 6年内不查我就不管了。
而且我一直用cpa报税，也没人提醒我。
谢谢提醒。我长久以来认为的都是错的，哎。而且明明钱是从我的checking account转过去的，明摆着就是after tax的钱 我看看把之前的rollover转到现在公司的401k里吧。
本金和收益统统按ordinary income缴税。
谢谢科普！我也面临同样的情况，原来公司的401K管理费高，投资选择也不灵活，想把钱转出来做成Rollover IRA自己做定投。
所以结论是如果这样做了，Rollover IRA也算Traditional IRA，因为里面的钱是原来401K放的pre-tax的钱和这些钱投资的收益，再想每年做Backdoor Roth IRA算税就很麻烦对吗？
如果是这样就不弄了。
我查了一下，从Traditional IRA转到Roth IRA没有限制。你可以一次转过去，也可以分几年转。
在我举的例子中，原来Traditional IRA账户里有6000美元，今年计划走backdoor Roth IRA，再投入6000美元。如果一次性把12000美元全部从Traditional IRA转成Roth IRA，按我的理解，对于今年投的6000美元，明年4月15日报税时填写提交Form 8606（Nondeductible IRAs，https://www.irs.gov/pub/irs-pdf/f8606.pdf），这6000美元不需要额外交税（因为是nondeductible，本来就是税后的）。但是之前存在Traditional IRA的6000美元，如果之前从收入中排除而减税，那么今年转的时候就需要交税。
每次投nondeductible IRA，还有从Traditional IRA转Roth IRA，报税时都需要提交Form 8606。它们分别对应表里的Part I和Part II。
谢谢，说的很清楚。
是很麻烦，所以从前工作单位的401K换到rollover IRA账户，有利有弊： （1）留在旧的401K里，投资种类少，收费高。但是对于走backdoor Roth IRA方便，而且所有金额受个人破产保护（如果你做生意欠了一大笔钱，债权人不能碰你的401K账户）和免除法律责任（例如你开车造成特大车祸。汽车保险赔完都不够，没有伞险，就需要填上自己的房子、存款，甚至将来的工资。不过如果有伞险就不用紧张）； （2）转出来，账户收费低甚至免费，投资选择多。但是每次走backdoor Roth IRA要补交一部分税。Traditional IRA和Roth IRA里只有1百五十万左右美元受联邦的破产保护（不同州也有不同规定），不能免除法律方面的追责。
补充一句，楼主真没少存，羡慕一个。管好了，别自以为自己比专业人士聪明玩坏了
分不分开账户没用，在IRS眼里所有pre-tax IRA都是算一起的，不管以后会有麻烦的，更多罚款。即使CPA报账税务责任还是纳税人的。
教程不敢说，就是打电话给Fidelity 的客服，在客服的指点下，在Fidelity 开了个 rollover IRA 账户，记下账户#；然后打电话给前公司的、帮忙管理 401K 的公司客服，让他们给我写张支票，paypable to "FMTC + rollover IRA account #"。 收到支票后，就下载一个Fidelity Investment app 到手机上，然后把支票deposit 到这个rollover IRA account，之后过俩仨天就可以到账开始操作了。 大致跟前面其他网友说的类似。
我几年前就研究过啦，我的rollover IRA都是pre-tax， 从来不用backdoor Roth，因为觉得麻烦也没有必要。我就每年convert 部份rollover IRA的钱到Roth IRA，把这部分钱交税。这个操作是一样的呀。担心付Tax 多，可以多存等额的pre-tax 的钱呀，我从来没有都放满过，因为穷。而且convert 没有数额限制，很方便灵活。所以不要一刀切，每家的情况不一样。