这个太具体。 （a) 如果娃的1500/月 付给我（payee, must be an adult)， Metlife 就从我的disablity 赔偿中扣。相当于娃啥也没有。 (b) 如果娃的1500/月 付给娃妈（payee, must be an adult)， Metlife 就从不能从我的disablity 赔偿中扣。娃才真正拿到钱。 Metlife 律师帮娃申请时，直接把我做为娃benefit的payee. 这个条款，太厚颜无耻了。纽约有个保险公司有类似条款，打官司输了。我把这个给了本州 Department of Insurance，然后把钱退回去，然后改成妈妈是娃benefit的payee, 才让娃真正拿到了钱。 Metlife就是欺负你没有知识。软性欺负。
update 3: 一些可能有用的信息
如何防止 LTD 保险公司 从你的SSA benefits 种 扣除你娃的SSA benefits？ 找雇主公司HR要 certificate，仔细研读，找漏洞： 参考 Cigna输了这个案子 https://casetext.com/case/brutvan-v-cigna-life-ins-co-of-ny 让保险公司的免费律师帮申请 病人自己的 SSA benefits。成功了之后去 local SSA office 把律师代理关系撤除就行了。 千万不要让保险公司免费律师 插手你娃的SSA benefits申请，应该病人的配偶申请，电话就能搞定，病人配偶作为payee, 这样安全的多。 打官司的话，就是装模作样，用email方式让保险公司拒绝你的request，作为证据，到州政府 保险公司监管部门 file claim
如何买药省钱？ 对于癌症病人，如果medical +RX 和在一起算deductible， 一般都会meet annual maximum out of pocket, 就bill insurance，高价格买药。不要通过下面的。 对于偶尔看病的人，如果一年的medical +RX和在一起，annual deductible都达不到，直接goodrx.com coupon网站去找最便宜的价格。这个药价逼保险公司价格一般要便宜一半。（当然最好让先给出保险价格比较一下，然后决定从 goodrx.com 买划算） 如果药品RX 单独算annual deductible， 类似上述原理处理。
HMO vs PPO 如果身体非常健康，基本上不看病，可以选自HMO，但是限制，referral和批准太麻烦 PPO 方便很多，稍微贵点。
CPT code 和 ICD-10 ICD-10 是诊断之后的代码 CPT code 是治疗方案的代码 CPT code是问保险公司，找不同的facility比较cash price的必备信息。
Preventive annual physical exam 国内大约50人民币的标准，基本上啥也查不出来。 回国经过大城市，自费做个几千人民币的年检，值得。我就是犯了这个致命错误 现在45岁保险就运作做胃镜，肠镜（可以何在一起做），算preventative
Update 2: 谢谢大家的祝福！BLESS真灵！ 刚刚收到消息，Dr peer to peer review解决了问题 问题的原因是竟然是：BCBS 人不仔细读, 认为保险公司要付clinical trial drug的钱 --- 这种drama 以后继续发生毫不奇怪。 自己还在问和理解：prior authorization到底是在clinical trial financial clearance center 和 general fiancial clearance 怎么分工的？ 打电话至少有8遍了，还是没搞清，医院内部的coordinator都被内部踢皮球提了好几天，谁该重新申请这个 clinical trial participation? 我和她说了我和保险公司打交道多少年的经验后，她才找到人kick off 申请过程。 感概：医疗保险系统太复杂了。
Update 1: 我的是 BCBS PPO，我从来不敢用 HMO PPO除了 看医生，血液检查，X-Ray这些极其便宜的，都要prior-authorizaiton，即使是便宜到300多刀的MRI clinical trial要求更频繁的见医生，和昂贵的PET，Brain MRI，大约4X 的频度，这些钱由保险公司出。不是sponsor，但是sponsor也要出很多钱，由中国的正式药，效果不错，中国药厂想在美国做临床，才第一期发现太贵了就被迫听了，彻底放弃美国市场梦。 clinical trial都有timing 限制，break时间长，就给踢出去。等不起。 安德森看病是，如果没有保险 prior-authorization，就不给你做。除非你自己掏钱。安德森看病特别贵，抽一次血大约1300刀，PET + MRI加一起估计1万5刀。三个星期一次，真的掏不起。 ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
老爷们一个，晚期癌症病人，经历了各种drama，分级误诊，治疗无效后，最后只能死马当活马医，跑到外州，一个人参加了癌症中心的 第一期 clinical trial。
经历知晓了太多的黑暗面，尤其是医疗系统及其保险行业，公司政治，和顶层润物细无声洗脑，但是还想多活几天的原因是： 希望能够帮助小时候被带过ASD帽子的，上小学后没啥问题，但是容易发脾气的娃，多讲讲道理，多辅助一下数学。妈妈也是急性子，这么多年来自己时刻反省和自我改善，但是handle他不容易，我脾气没那么急躁，相对容易不少。他慢慢长大，一直梦想再能坚持一年半载，看到他变成一个高中生，也算是一个小小milestone.
Long Term Disability 一年后，癌症治疗一年被公司要求必须回去全时上班（without any restriction)，显然不可能的事，公司于是 terminate了我。然后赶快转到老婆雇主保险UHC，然后老婆公司来了一个新老板Director, 半年一次的review立马 从4 变成2（整个小组都变成2），于是被迫换工作，医疗保险变成了 BCBS。
然后Drama就来了。 UHC 5月份毫无异议，三五天快速批准了clinical trial,我就开始当小白鼠，刚做了第一次复查，变成了稳定（肿瘤总体行缩小了点）。然后新保险要重新申请clinical trial 批准，然后搞了一周多，主治医生都把联邦法律要求商业医疗保险必须 cover clinical trial的链接都送过去了（ https://www.cancer.gov/about-cancer/treatment/clinical-trials/paying/insurance ） 。 然后今天结果是 denial，原因是 Lack of medical necessity.
真的是服了。
后来和周围的老年病人夫妇聊天，更加确认了就是 保险公司的套路，拖，然后你自己忍不住就自掏腰包看 in network 医生医院，然后规章制度是 in network不可以 reimbursement （业界标准就是这样）。我最近买药，自付 $x, 通过保险公司都是 （2-5）倍的价格，但是必须用保险，否则不算 deductible. 之前 Metlife insurance 连蒙带骗试图扣掉娃的每个月$1500的保险赔偿，通过州departement of insurance才强制保险公司不能明目张胆的欺骗。（软性欺骗就是，disabled person是 娃benefit的payee, 就等额扣disabled person的benefit， 律师免费帮你申请娃 disability benefit 自动把 disabled person报成 payee). 在之前这种保险公司的烂坑20多年来了小心翼翼避免了无数就不用说了。
老人夫妇从sister-in-law的经历告诉我们，Medicare Advantage plan，因为各种批准等待耗死你。要选就选Medicare basic，自己掏钱买药便宜太多了。
🔥 最新回帖
“国内1针1万7千，一次3万5两针。美国这里。。保险每次付11K刀！一模一样的药，国内并不比美国贵啊！”
这11K$是保险前，还是保险后？ 实际保险+病人付多少？
“再说说认识的一个医生，心脏要换心等不到心源，最后自己抱进去了25万刀，很快排队上了。是的，美国医疗很好，但是和我们吭哧吭哧中产没啥关系啊！”
啥“抱进去了25万刀”？ 记得Steve Jobs换肾（？），靠的是多个州排队。哪个州先排到队，就去那里。
不要误导。 ER不管这个。 ER只看当时有生命危险，或者着急（比如划了个大口子）的疾病。 事实上我研究过policy。如果不正当的原因去ER，还会Deny。
🛋️ 沙发板凳
--- 看不懂。in network 不是首选吗？为啥 in network 反而不能 reimbursement?
in network 用批准需要个一周两周，然后你等不了，比如腰间盘疼这种，忍不住就自掏现金看了。
然后你期望批准后，拿着现金付帐的 Super Bill 去reimbursement. 保险公司告诉你sorry，只有 out-of-network的reimbursement form.
噢，没碰到过这么久的。医生 submit 的时候一般有时间，如果是紧急检查，保险公司立刻就会批了。而且我都会先给医生保险卡，submit保险公司之后才付我的部分。如果是in network 最后又批了保险公司不付的话可以去 appeal 吧？
这种你也可以去看 emergency, 保险公司不能不付吧？
祝福！
第一个公司能告吗？怎么可以一年就把你的工作terminate了呢？
癌症病人， clinical trial，这种emergency 根本不会弄的。必须要到医院的 clinical trial center。
我是指你说的椎间盘突出的紧急情况。clinic trial 没经历过，不了解。
去了Department of Labor问了。工作人员说的清清楚楚，美国只有三个月的 PFML是保护的，其他都是at will.
公司terminate还算凑合，除了60天的提前通知没有，也给了severance package. 同时期也在裁员，就是多两个月的工资和医疗保险。
也没有精力去找attorney咨询了，估计也没有人接这个案子。
谢谢！ 实际情况是诊断后，40%一年挂掉，60%二年挂掉。不抱啥期望。
回国治可以吗
Bless 楼主一切顺利！ 加油！！！
为了娃，也有多活下去啊！你没看到楼主是为了看到孩子读高中吗？
没太看懂
这个不要看统计数据，要看个人情况。
正在考虑。刚拿到package，注册交钱等到成功，估计要一个月。然后安德森癌症中心还是要申请 financial clearance。
在此之前，除非自掏腰包。否则不让看。太贵了，PET + Brain MRI 三周一次，每次大约1万5千$. 这个就受不了。
如果等，超过两三周，踢出clinical trial，即使刚刚复查实验药有效。
LZ也是因为有孩子才要能撑一天是一天啊。自己不当爹娘不能够体会这种心情的。祝楼主trial出奇迹
social security minor benefits，disabled的我，活着一个月3000，娃因此拿1500/月到18岁为止。
我自己就在health care industry工作，美国的医疗体系真的不是围绕着病人服务的，和“救死扶伤”四个字真是八杆子打不到，就是利润至上，自己都深有体会，真是万分同情你！祝你一切顺利，早日appeal成功
楼主，我婆婆当年得了胆管癌，说生存几率很小，但是现在11年过去了，她还活蹦乱跳的。
另外，找找一些慈善项目？我们医院遇到一些没钱的病人，会用慈善项目的钱来给他们治疗。
这个太具体。 （a) 如果娃的1500/月 付给我（payee, must be an adult)， Metlife 就从我的disablity 赔偿中扣。相当于娃啥也没有。 (b) 如果娃的1500/月 付给娃妈（payee, must be an adult)， Metlife 就从不能从我的disablity 赔偿中扣。娃才真正拿到钱。
Metlife 律师帮娃申请时，直接把我做为娃benefit的payee.
这个条款，太厚颜无耻了。纽约有个保险公司有类似条款，打官司输了。我把这个给了本州 Department of Insurance，然后把钱退回去，然后改成妈妈是娃benefit的payee, 才让娃真正拿到了钱。
Metlife就是欺负你没有知识。软性欺负。
Big big bless
癌症中心靠这个创收的
药厂要出一部分钱,涉及到把病人数据/样本拿回去做分析的。
clinical trial需要非常频繁的 office visit, scans (PET，Brain MRI)，procedure (biopsy), scans 从三个月一次改成三周一次，一次Scans就一万五千刀左右。以前要三个月才能赚到，现在三周就能赚到，这个要医疗保险公司出，office visits更频繁也是这样。
有的药厂，国内批准的效果估错的药，在美国做临床，然后没钱给医院clinnial trial center, 然后就半途而费，进不了美国的市场。
Big bless
啊？我四个dependent 的benefits 全部从我的保险里扣掉了，我还以为是标准操作呢。 楼主是在哪个州，纽约州？这个跟所在州或保险条款有关系吗？
希望能有奇迹发生在你和你的家庭当中。
另外是BCBS的保险不好吗？ 印象中用过Cigna的好一些。不过这个应该也是看公司的保险管理部门？
bless楼主，就算为了孩子也别放弃希望。你说的60%二年挂掉，不是指第一年剩下的60%吧，而是度过第一年之后所有人中60%？通常生存率是这么算的吧。那还有40%是度过了第二年的。祝你appeal成功！
不说了，许多自恨二百五又要跳出来辩护。
我有equity啊，老婆也有工作，虽然工资不高。我这种不可能有任何慈善资助的。
美国中产，其实最大的是健康，如果老了有各种病，比如60岁就干不动没有保险，干了三十年的的奴隶或，攒下个一百万连百万美元，都会被医疗系统给你快速回收。
寓言故事“朝三暮四”其实可以这么理解，先给你多点（高工资，年轻时），之后给你少点（医疗体系，快速回收，如果不是身体特别棒的那种）
都要保险公司出啊。我也以为是药厂呢。这样保险公司是不是一般都不愿意批？
感谢心意，但是真的不需要这个。我在美国20多年了，现在唯一放心的就是钱上，只要能抵制住医疗压榨，孩子和娃妈可以说没有经济压力。 其实挣得不多，但是算是勤俭的家庭，另外租房很多年，正好在最低峰10多年前买了房子，正好是泡沫区域。另外，我们的那个城市出了很多传奇的捐款故事，我就不往上凑了。
很不放心的就是娃妈，根本不知道美国经济体制中的吸血 & 欺诈险恶。一直在劝说娃妈以后带孩子回国留学定居，主要是这个原因。
这些 percentage 都是基于time 0 时的总人数
和保险公司有关系，你需要找原来的雇主的 Summary Plan Benefit， 关于这个Disablity Insurance 的clauses, 仔细读。
我仔细读了，然后才发现 写clause的人，极其恶心，一方面不敢明目张胆，另外一方面让你掉入坑。
我是Engineer, GRE阅读经过高人指点，第二次纸考阅读 97% （第二年改为了98%)，我相信我的理解是对的，然后找保险公司的人，根本不理我。找了州政府监管部门，立马就理我了，sorry for the inconvenience.
美国经济运作+医疗保险就是赤裸裸的强盗文化，这是我最不喜欢美国的部分。如果美国是全民医保，降一点税收，然后工资收入将为一半，我会很喜欢。
可以reddit的cancer subreddit看看，很多病友，可以相互鼓励。 第一次复查，肿瘤缩小，是好现象。坚持，不要放弃！
什么是PFML？
祝愿楼主
你能去安德森，能参加clinical trial，肿瘤能缩小，比我强多了。我这三条一条也做不到。 顶住副作用，坚持就是胜利。
HR 的本质 就是 帮搞定公司内部员工的。我的老板说在公司那么多年，看到 manager 和员工有 矛盾，都是帮前者的。无一例外。
但是，美国的法律是有的，HR必须在规定的时间给你 Summary Plan Benefit (好像是 30天）。你必须用email 送出正式的请求，同时 cc 给个人电子邮件，作为未来扯皮的证据。
然后，引入州政府监管部门，虽然慢，但是我的几次经历让我感觉到很有效。
唯一无效的是，医疗机构没有监管部门。（医生有）。
楼主看过来
https://radiologyassist.com/
这个网站可以自费imaging，找附近的imaging cent e r，明码标价，PET Scan Brain 才 $1500
也是在华人上看到的，祝你平安
谢谢你这个信息，very helpful.