我不是loan officer,但是在mortgage公司工作多年。 如果房价underwater,不管是fix还是arm,只要不refi,继续按时付monthly payment, 都不用补差价。 另外,房价underwater之后,也不是就绝对不能refi了,当年次贷危机的时候,房价跌,后来利率也跌的时候,两房都推出了很多special program,帮助水下的home owner们refi到低利率,比如DU refi plus program, relief refi program, make home affordable program等等。 这些program都allow loan to value ratio大于100%。当然,这些program都有自己的申请条件。
我亲身经历过房子underwater,我一直正常付按揭,银行根本没找过麻烦。但好几个人在其他帖子里信誓旦旦地说需要补差价,所以我想知道真的有人补过差价吗?真的有相应的法规存在吗?不REFINANCE,不REFINANCE,不REFINANCE,就是继续正常居住
这就是银行自己也要take 的 risk. 万一房子underwater,房主还付不出每月付款,银行foreclosure 只能拿到一堆贬值的房子,这些房子拿到市场当REO卖,收到的钱还不一定能弥补房主欠的principal.如果房子一旦低于市场价格就叫你补差价,银行岂不是永远都没有坏账,都能把c collateral卖掉来抵债了。 再说这么多贷款的房子,银行那里来资源去一个个过一段时间就去估价,难道相信Zillow的估价?
如果你还不起款了,银行要对你房子回收进行拍卖,那时候才出现你的抵押品价值低于贷款的所谓“差价”不是吗?
我可以负责任的告诉你,美国的抵押贷款是真的抵押贷款,如果抵押品不值钱了,银行也不会继续向你追讨差额。
相反的,中国的所谓按揭基本上就是霸王条款,就算房子不值钱了,你的债还是必须还,逼死人他们也无所谓。
你说的这个就是refinance 的时候才要补差价,楼主已经排除了refinance情况
我说了,不refi, 就是继续住继续交按揭,什么都不变的情况下。我当然知道refi时,房子的market price对new loan会有很大的影响,这也是appraisal存在的意义。
问这个问题前,你必须先说清楚你问的是哪种mortgage payment ? Fixed or ARM. 别人才能给你详细的专业回答。
无论哪种 都不会叫你补差价,看来版上人对mortgage概念确实懂的五花八门的。ARM会在几年以后reset你的rate,但是和refinance完全是两个概念。
fix term本来写在标题里了,太长了写不完(有字数限制),一改就忘写了
亲身经历,不会。中西部,08年房子到了水下,自住房接着住,就如常付贷款。2017才算出水,2020年市场热换房子,比买入价高不少卖掉。
哦。 那回答就是只要在term 里面的时期,只要你按时付钱,银行才不会来理你(你equity 叠穿地心也没有人来管你,反正你按时付钱啊)。 (当然这是assume 你整个合同没有其他小字黑心的条款-一般大的lender ,特别是大银行那种不会有这些的).
我也有类似的亲身经历,但好几个人在其他帖子里信誓旦旦地说需要补差价,所以我想知道真的有人补过差价吗?真的有相应的法规存在吗?不REFINANCE,不REFINANCE,不REFINANCE,就是正常居住
再说一遍,不要误导,arm or fix does not matter. 都不会叫你补差价。
对的 就算是ARM,就是新的base rate+margin,也是根据当前的利率和你贷款额,和房子实际价值没关系的
黑心条款,你是认真的吗?哪个银行在美国敢写黑心条款,监管部门是吃素的吗?我的神,不要天天拿过国内那套来套用好吗?
要不你去找本字典查一下 MORTGAGE 的定义, 或者回家把你房贷合约从头到尾仔细读一遍?
我没有任何不放心的,我从来都不认为需要补差额,但奇怪有人非说有相关规定,我前前后后自己弄了几十个loan了,从没见过听说过类似规定,因为我不是贷款专业人士,所以好奇地上来问问
那些说要补差价的, 要不就是国内的(其实我也不知道国内是否要补差价, 要看Loan document, 不过个人觉得很难操作), 要不就是自己也不懂的。然后一堆人为了澄清这个愚蠢的问题浪费好多时间。
另外,房价underwater之后,也不是就绝对不能refi了,当年次贷危机的时候,房价跌,后来利率也跌的时候,两房都推出了很多special program,帮助水下的home owner们refi到低利率,比如DU refi plus program, relief refi program, make home affordable program等等。 这些program都allow loan to value ratio大于100%。当然,这些program都有自己的申请条件。
我用脚趾头想也知道银行不会管我,但架不住好几个人在其他帖子里跟我杠啊,谁让我不是专业人士呢,秉着实事求是的精神,过来问问标准答案
ARM 对买房者 就存在风险了,如利率从高调到低能少交月付,OK。但如利率从低调到高就要多交月付,就有还不起的风险。这个应该一般很少有人用吧?
是吗?我经常用arm的,具体情况具体分析。贷款额小的投资房,当前利率低的环境用arm,你没几年就卖了或付清了。现在当前利率环境高的也用arm,如果你遇记今后几年有可能rate会降。
哈哈哈哈,还有人扛这种的,怼他回去!😂
因为银行也是实在不想手里拿一大比foreclosure的房子,又卖不出价钱,情愿你欠债的少付我点利息,拖长时间付都愿意。
很负责的答:不会,我家有房子underwater过,没人管。银行没事不会再做新的appraisal 的。
本人贷款经济,负责任的告诉你,不会。 说会的是不是廊坊来的?
当年水下的房子还可以做超过100%的refinance。我家水下的房子还refinance了一下降点利息,记得那也是两房兜底的。
利息和loan比额大约1:1,30年,利率5%
自住房,反正住着呗;投资房,walk away?
投资房,其实只要租金养得起房,hold 呗,等,等涨回来
ARM会因为更改了利率,而导致每个月的房货的amount 会和fixed period 里的不同。 如果是fixed payment cap , 那更加糟糕。因为就trigger negative amortization了。 这其实可以说是就是变相/indirect 让你补差价了(否则升啥利率呀)
这是很重要需要在买房前想用ARM考虑的一点。 不是误导。而很多人都不太清楚这些,我才说的。
强国的利息amount少,美帝的太高了,总不能两样都占了
你自己没有看见过不要嚷嚷不可能好吗? 你又不是百科全书。 还有mortgage lender 一定是bank 吗?
自己去查08年发生过的新闻报道。(当然这样的条例已经算是诈骗行为,可是即使是诈骗,你也要走法律程序去讨回公道。)
所以每次签合同仔细看清楚有什么不对,不好?
跟你唧唧歪歪那些人都是翻墙过来的吧?
国内的所谓按揭贷款和美国的 MORTGAGE 不一样,的确有很多邪恶不可理喻的条款的。
那些人是国内的贷款😵💫
我也在想为什么会有人用ARM,一个事物的产生一定是有它的道理,一定是在特定的环境下对一些人是有利的,但它是不是有它的普遍性?对一般的贷款购房者是不是适用?我不是专业人士,不敢断言。 但曾经听说有人因在贷款时没有选fixed rate, 后来结果交不起房贷了。他应该是在利率低时贷款选了ARM, 后来利率升高,这时月供也升高而导致承受不起月供。以上只是个例,有它的特殊性。对于贷款买房者的利率形式选择还要请专业人士来具体分析!
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