这块是关键。你往外拿收益是免税，但当reach 你交的premium时候就按income tax交税了。然后朋友说你可以take a loan. 这个 loan是我觉得特别不清楚的地方。因为take a loan你是有liability的。这个号称是有death benefit是免遗产税的。那谁在你去世的时候还这个loan, 从逻辑上我觉得是从death benefit 里面扣除的。反正这一块没讲清楚。一般讲到take a loan盆友的解释就结束了。
你这个就需要make sure 有no-lapse guarantee rider，然后不要从里面借太多钱（即使借了要还回去，这样no lapse guarantee rider 不会void），确实即使最坏情况帐户钱都跌没了，death benefit 赔付还是有的。 七老八十还要加钱是因为前面把钱借出来然后又不还回去，帐户里的钱不能cover cost of insurance，就会存在保险lapse的情况。 robots 发表于 2022-02-27 15:08
这个 no-lapse guarantee, 除了比一般的贵一点以外， 还是要继续付每个月的premium的吧？ 如果到时候收益不能cover保费， 自己还是需要付保费的吧？ Guaranteed universal life insurance is a type of permanent life insurance, which means your policy never expires if premiums are paid. A no lapse guarantee universal life insurance policy is designed to be a long term insurance solution which is guaranteed to stay in force until a certain age. These ages usually range until age 90, all the way to age 120. You can choose how long you would like to keep your coverage when you apply for your policy. The longer you keep the policy the more expensive it will be, but you will be covered for longer. One of the best things about owning a no lapse guarantee universal life insurance is level premiums. When you are looking for a policy in which you want to be able to budget for it the rest of your life than you want to make sure it’s level. If you are on a fixed income than you will be able to lock your premiums in for the rest of your life when you purchase no lapse guarantee universal life insurance policy. Unlike a term life insurance policy, it will not increase at a certain point since it is designed to be kept late in life. The affordability and flexibility of these plans make them very attractive options for people looking for permanent life insurance.
别在这忽悠大家了 很多人也研究过。有朋友因为良心受不了退出来了
老鼠会这些年被告了多少回了 还不是财大气粗拿着被骗的钱去和受害人打官司 之前还被罚了赔款
IUL最大的好处不在保险，而在投资收益免税。但坏处是费率特别高，相当于你把给irs的钱给了保险公司和agent了。所以如果股市好，回报高，省的税就远超过保费，自然划算。过去十年股市大牛市，agent当然给你看的回测超级吸引人。所以买IUL的关键在于前五年maximize投入，尽早把钱放进去，股市好的话，尽早产生收益cover保费。要么现在退出放弃已经投的钱。最差的就是你说的每年投minimum，只cover保费，根本没有投资收益。因为IUL的寿险保费随着年龄越来越贵，你无论如何付不起的，最后肯定是越来越亏。
保险传销骗子犹如过街老鼠人人喊打。蒙谁呢，保险如果有cash value，视同股票现金资产一并清查。如果没有cash value，投进去的钱已经白被你们分了。
原来是这样，老给我打电话那人总说自己又给家里孩子买了多少多少
谢谢分享
这块是关键。你往外拿收益是免税，但当reach 你交的premium时候就按income tax交税了。然后朋友说你可以take a loan. 这个 loan是我觉得特别不清楚的地方。因为take a loan你是有liability的。这个号称是有death benefit是免遗产税的。那谁在你去世的时候还这个loan, 从逻辑上我觉得是从death benefit 里面扣除的。反正这一块没讲清楚。一般讲到take a loan盆友的解释就结束了。
这个说的有道理。看个家的需求
这个产品不确定性太多了。特别是在有意外发生的情况下。如果是保单最早的几年不幸有事的话，等于花几万块钱买个term. 如果你资产足够足够大，可能这个收益的tax benefit有点意思，但总体感觉，对如果有意外早期发生，这个是非常非常肉眼可见的不合适。买这个如果有一点心思是想着给未成年人在意外时的death benefit，觉得都不大合适。
我咨询了一下，因为我娃有特殊需要，我老公也身体不好，这个我在群里发问后主动联系我的Agent就跟我最好的朋友八卦我家的事儿，问我朋友是不是知道，我朋友没客气直接截图给我看，我心里骂了一句娘。
的确这帮人的朋友圈都是一群穿的有年代感的那种礼服以及各国肤色的大妈聚会，墨西哥华裔多。
这太考验销售人员的专业素质和良心了…我都可以想见对咱中国人两大销售热点，一是避税，二是可以藏资产，这样孩子申请大学时因为资产不多而能拿奖学金。如果你想着2的benefit, 我没仔细想过哈，但直觉你可能就不是这个产品适合的人群。这玩意设计的弯弯绕太多。如果根本不提早期发生意外的可能性和后果，虽然可能性很小，但对一个普通家庭，心里想着通过这个有点意外的保障，这是不对的。
你关注的点和我太一致了，握手🤝 想卖给我保险的同事也给我看其他同事的保单，我最后还是通过他买了term，一再关照他不要泄漏我的任何信息，唉，瑟瑟发抖
我也被一个人试图忽悠过，我还真的问了这个问题，她没回答出来，说自己不清楚，只说“就是这么好”，然后让我加卖给她保险的人的微信说那个人专门做这个，从他那里买有问题问他，说他还是你老乡。 听得我很烦，反常必有妖，就没有然后了。
保险经纪一般跟你含糊其词， 只说 “避税增长”啊怎么怎么好， 你仔细问问他们， 避的是哪个税？
是income tax (fed & state）吗？ --不是， 你投保的钱是税后的。 是 social security tax & medical (FICA)吗？ - 也不是， 别做梦了， 连401k都逃不了这个税。 是你死后娃继承时候的estate tax吗？ -- 不是， 这个会被计算在你遗产里， 如果超过额度， 照样要交遗产税， 如果没有超过， 不管是保险还是外面银行账号里的现金， 都不需要付遗产税。
所以省的是 capital gain tax. 就是你股票涨了， 卖的时候， 涨的部分要交大约15%的税。如果是在保险里， 不用交。 省了！ 来， 我们看看到底省了多少？ ---roth ira有同样的功能， 不用交capital gain tax, 好处？没有费用， 60岁以后随便取没有限制， 死了留给娃， 五年之内继续免税增长。缺点？放进去时候有收入限制， 有限额。 ---普通股票账户， 最后卖的时候收益部分有15%的税，亏了可以抵收益或者扣3000的一般收入。保险亏了你连这好处都没有。而且如果你等到自己收入低的年份卖， 夫妻两人总收入8万3以下， capital gain tax一分钱都不需要交！普通股票账户几乎没有费用， 懒得动脑筋的， 买个大盘EFT, 就扔那儿就得了。 如果你不卖， 就是不卖， 等到死了传给娃（跟保险一个意思）， 娃有step up, 所有capital gain都抹掉不需要交了。
再说娃读大学时候申请资助的好处， 大部分学校的确是不算保险， 现在有部分学校要看保险的cash value, 当然你可能没多少cash value, 那我也不知道是该恭喜你还是同情你。申请大学时保险不算资产的原因是保险这个产品是为了保障死后的经济收益， 所以生前很难取出来， 或者取出来非常亏。再说， 买得起这种保险的人家， 可能收入早就过线早就没有资助了。如果你收入低钱藏在保险里娃就可以有资助的呢？--你说你收入这么低， 一点抗风险能力都没有， 还把大部分资产放在取又取不出来， 费用又奇高的保险里， 就为了省这个5.6%的资助， 而且还不是每个大学都会资助全部所需， 而且你大概听说过了， 大学其实是有潜规则的， 同样条件的娃， 需要资助的比不需要资助的更不容易被录取。
可以买保险的情况： 如果你， 401k存满了， roth, backdoor， hsa 都存满了， 娃大学学费存好了， 养老钱存好了，应急钱备好了， 总之， 今生今世都不需要用到这笔钱了， 准备留给娃下辈子用， 特别是自己所作生意， 很容易有legal 纠纷想为自己孩子保护一下（不是离婚， 离婚保险不但照分， 而且法官说不定判你必须继续维持， 必须把前配偶指定为受益人不可更改），卖保险的人跟你关系又特别好， 你那么有钱不介意分给她一些， 那么就可以买。
体检做完，VUL 也approve了， 就等着我签字， 然后把whole life 的$ 转到VUL 了， 但是我其实一直没有完全的决定，甚至曾经都想过surrender whole life ， 去买个term. 隔行如隔山， 确实不懂， 又听agent说的好像有道理。请各位分析一下。 真心感谢。
需要仔细看文件才能具体分析， 建议你自己好好读读你原来whole life和现在vul的文件。
首先agent叫你转， 是因为这么一转算他新的销售额， 他又可以拿一笔commission， 并非从你的利益出发。
仔细看你的文件， VUL“放到时间长河里的投资收益”是guaranteed吗？不是的话， agent用的假设是多少投资收益？她的收益表下面最最角落里， 有没有用最最小的字体， 难懂的法律术语， 写着“假设非事实， 你真实的投资收益受市场及各种因素影响， 有可能跟本表所显示的不同”？
不要听agent 说的话， 记住一条： 口说无凭， 一切以文字为准。如果agent说vul投资收益高， 你叫她写下来你看她敢不敢写。
不免遗产税， 除非你把保险放在irrevocable trust里。
你也可以不买保险， 直接把投资放在irrevocable trust里， 照样不交遗产税。（需要有别人打理你的投资）
分析得好，希望以后少一点人再被忽悠了。
我也跟你现在情况一样，就等着最后交钱了。但是买term，钱交了就交了，而且等到7、80岁可能保险公司就不卖给你了。我就想着现在趁着年轻便宜一点，先买个终生人寿，至少百年了没有白死，还是能有100万的赔付。看楼上不停的在说收益不能cover保费，还需要七老八十的时候再往里面加钱，我真的是搞晕了。
好复杂啊，晕了😵💫。。这么复杂的东西，是不是大半都是没看懂人在买，看懂的少数人反而不买了？好奇除了华人，买这种保险的人多吗？
买这个难道不是为了百年以后自然老去，还能给孩子也留点钱吗？我马上就要签字了，也买的iul，我就想着是term老了就不能买了，这个就是五年交完钱，人寿保险合同就永远存在了啊
谁说人寿保险就永远存在了？ lapse研究一下？
开动你的小脑筋想一想！保险公司要付销售人员commision, 要支付他们的大楼， 那么多工作人员， 以及高薪高管， 他拿了你的钱去投资， 股市就那么一个， 作为一个保险公司， 他们还被regulate不能投资太高风险（i.e.高回报）的产品， 然后还要支付最后的保险额， 他们的钱从哪儿来？难道不是你们支付的吗？
人寿不就是为了不让自己白死，死了还能让孩子去保险公司领一笔钱吗？七老八十就快死了，不是更应该有人寿，免得白死了嘛。我想买人寿就这么想的😭
但是100万的term一般买到60岁就没有了啊，如果继续买，保费就会越来越贵，等于是你老了就没有term了，就白死了啊
人寿相当于你存钱办葬礼，意外险才能让你孩子一夜暴富。
我没仔细研究过，不知道这个年纪大了之后每年的保费是怎么计算的。但应该是每年保费还是要付的。我猜当agent说你将来就不用付钱了,是指你自己的投资产生的收益可以cover你年纪大了之后的保费。然而但是，如果不能cover了，你应该还是要交钱。或者你就不交，你的保单就慢慢失效了/lapse了。总之感觉这个弯弯绕很多，貌似有的agent都没有解释。
同样的钱，在保险之外投资，收益会比买保险高，最后依然可以留给你娃。当然，你钱多，不在乎合算不合算的，当我没说。
看到说term life老了不能买了......谁年纪大了，孩子都成家立业了还买term life啊? 在我眼里，term life就是保障孩子未成年时父母双亡的极端情况最合适。
term的话， 年纪大了COI高， 一般人就不买了。 whole life为了避免这个问题， 在你年轻的时候多收很多钱， 用这个钱来平衡你老了以后增加的COI, 这样计算下来， 可以做到每年收费一样。 vul更进一步， 在你年轻的时候多收很多很多很多钱， 用这个多出来的钱去投资， 投资的好的话， 甚至可以cover你的COI， 不好的话就叫你继续交钱。
所以whole life, vul, 你除了要交cost of insurance,还要交一笔钱好让他们去雇佣投资经理， 然后这些经理收了很高费用， 假装作了很多研究， 最后跑不过大盘。
你很高兴， 死了可以留给娃一笔钱， 感觉“没有白死”， 你忘记了， 这笔钱其实本来就是你的， 如果你放在股票账户里没有买保险没有交保险公司的这么多费用， 你死了你娃能拿到的更多。
我们其实都是白死的。
唯一能从保险公司赚到钱的情况是， 你买了一个保险， 刚交没几年钱就嗝屁了， 你娃可以拿到一大笔， 这个， 确实赚了， 没有白死。
我专门问了，我都没在乎现金收益这些，我就是强调的人寿保险这一部分。agent说了，他们都是算到120岁的。我也看了发过来的文件，确实是五年交够11万多，就不需要再交钱了。百年以后最少也是可以履行人寿合同赔付100万给孩子的。至于现金增值那部分内容忽悠得很好，我也没太在意了。我觉得这么好的事肯定不靠谱。我只要确认11万确实是终身寿险就行了。
我是想着分散风险，股票有好有坏，所以就想着股票房子人寿都弄点，以后百年了，孩子们能从多渠道都能拿点钱，又好帮衬他的后代😭
问题是你把买投资型人寿保险的钱投大盘，到死时可以留给孩子更多的钱。
你说的都是理想情况，能这样有纪律地投资当然很好，要排除有时候你或者另一半头脑发热all in某只股票最后惨赔的情况。
从分散风险的角度考虑， 保险确实是可以接受的一个渠道， 虽然保险公司大多数也是投资在股市， 但是人家有投资经理啊， 总会分散一些风险的， （买公司债券比较多， 因为理论上来说， 保险是一个长期的liability, 需要用长期的低风险的投资来对应， 最合适的就是优质公司的债券， 当然公司优质了， 债券收益就比较低， 低风险嘛， 低回报是应该的）。这个也就是我说的， 你钱够多了， 其他渠道都投完了， 今生也不需要这笔钱了， 那么保险是可以考虑的。
我刚好奇去算了一下1.08^30，是10。假设大盘指数年收意是8%，现在存10万，30年后100万。我觉得就是个比较。假设花10万买这个复杂产品，然后和花钱买term到60， 其他钱买指数这个scenario做比较。我个人觉得第二种更透明。我特别不喜欢这个产品就是早期意外的风险实在太大。比如前5年万一有个啥事，等于花大价钱买了term. 相比之下，第二种好太多太多。
就老实买大盘，年收益估计是可以至少和这产品持平。而且大盘还多少inflation adjusted。 感觉这种长期收益这就是羊毛出在羊身上。另外你还承担各种保险公司费用。感觉不大划算。如果单纯留钱给娃，就存大盘就可以了。唯一一个我不知道这种投资账户，留给娃的时候需要先付税再能算遗产吗？懂的人说说。还是应该就变成啥trust比较省事
保险公司计算的时候， 根据人口统计数字， 平均寿命是84岁， 所以你用 30年还是保守了， 试试用 84减去现在年龄？
定投大盘的理念大家都有，但是操作起来就会搞砸，跌了想着等等，涨了又想着再等等😭
谢谢回复。 VUL是没有保证的， 永远都是跟着他们投资的那年回报走的。 whole life 是有保证的return 的。 只是放到时间的长河里看， 大概率回报比whole life 高， 但是我看到agent提供给我的数据， worst scenario 就是人死的那年， 市场很差，那绝对是亏大的。我开玩笑说， VUL 的回报和哪年死是挂钩的。
她给自己买不需要高额的commission,和普通人一样吗？
我觉得很多人没有一个可以信任的financial advisor/tax advisor 还是不行的。特别是华人上很多net assets 已经或者预计要上8位数的。 比如whole life/iul 的确是规避遗产税的。 至于capital gain tax,遗产step up basis，在华人I’d过世的时候大概率是没有的了。
VUL看着好，但是没有guaranteed return 你看看你每年的whole life保单，每年的cash surrender value是至少和你当初签WL保单时候，那个guaranteed 的cash value一样的，只多不少 你交了7年的whole life，不知道你是多少year 保whole life，但是现在7年的这个cash surrender value应该比你交的7年所有premium总和都高了。 我有个朋友前年因为一些事情，取消了保单，保险公司就是按照当年账单的cash surrender value寄了支票给他。 这个年头感觉转VUL风险挺大的，具体还是要看你的VUL保单，不要被agent画饼，没有guaranteed字样，再美好的数字也都是饼。。。就算有guarantee的字样，也要算算回报率。。。 其实whole life挺好的，适合那种有闲钱，还不爱操心折腾的，选个大点的保险公司按年交premium就行。
Mark!
是呢是呢。道理大家都懂。就是要严格遵守。别想着timing the market. 也别贪心。如果就想着给娃留着，就按期定投和你买保险每个月一样。
大妈们自费旅游，在一起交流怎么忽悠像lz这样的人买保险。内部打鸡血，老鼠会一样的操作
net asset有8位数还惦记着省娃这点大学资助吗？ 规避遗产税我说过， 需要放在irrevocable trust里， 放在那里了， 不管是不是保险都可以规避遗产税。 step up basis 到时候还有没有， 现在也无法预测， 希望这些笨蛋mzhud不会得逞吧。既然现在有， 那么就按有的来计划。
我没说wl适合“惦记着大学资助”人士。 我说的是有钱wl,没钱tl,iul不要买啊。 保险规避遗产税的方式跟直接放现金投资是不同的，具体的不同可以花钱跟estate planning lawyer 谈。 Estate planning 是需要预测的。 当然啦，有遗产税烦恼还是不要google,找专业人士还是必要的花费。
对 就是这个风险。所以问他要一个non lapse guarantee rider. 这样市场不好用不用你追加钱。
是的 想留钱的找个fa比买iul留的多
实在不放心collpase就加这个Rider。但加这个就能不取出来用，但可以加long term care rider，当长期护理用，也就是不必非得人s才能启用这个基金。
我们agent只说6-7%（注意这个收益不交税，相当于基金涨9-10%）。很多人不投这个也看不上这点回报，觉得自己炒股或跟大盘肯定比这厉害。我觉得有道理啊，但我自己不行，不会炒。
投资是鸡蛋放到不同篮子里，保险只是其中一个。
朋友，人都有一死，为何买了保险就没有白死，还能有100万赔付呢？因为，你之前交了很多保费，保费保险公司用来投资，保费+投资收益-保险公司的运营费用和利润，用来赔付这100万。那么，人的寿命是个概率分布，有人死的早，那么投资收益不高，保险公司赔付了亏了，有人死的晚，投资收益高，保险公司赔付后就赚了。保险公司是精算过的，显然80-90岁死亡概率很高，保费就应该高。
如果你没买保险，你死了也不是白死，省下的保费+自己投资收益，是留给孩子的。所以，从财务角度，如果买了保险，你早点死，你和孩子就赚了，保险公司亏了；如果死的很晚，你和孩子就亏了。
如果买了一年退的话估计最差是交的钱全部拿不回来，不应该存在交更多钱才能退出的情况。如果找人好好搞一下说不定能拿回一部分交了的钱。交了好多年的就咬牙继续交下去好了， 不交损失更大
买了就不要退，除非经济出问题，交满保费，等着保单升值，别老想着从里面捞钱出来。
没提不就是程序缺失么？？
一般投保人应该收到很厚的材料，上面就有agent必须走的程序，你让你朋友找找有没有这些材料
没有的话，大概律师都不需要找了，直接去相关的insurance commission之类的告agent吧，cc给保险公司
这个要具体看楼主保险的条款， 以及楼主的年龄， 收入，资产， 未来的需求， 不了解具体的情况当然只能谈一些普遍的东西。 当初自己签了字的东西， 退出来基本上只能按照对方的条款， 人家保险公司那么多法律顾问是白拿工资的吗？
我曾经帮我国内的一个朋友看过她的保险， 当时她已经买了好几年了， 我们仔细研究过以后， 发现损失最小的办法是不退出来， 但是不再投钱， 同时降低保额。当然还是损失了一些钱的。
前面楼主说过， 她已经买了一年了， 交了20万了， 所以你叫她完全损失掉肯定不甘心的， 要在条款中研究一个损失最小的情况。
6-7%只是投资回报。 你要算net of fees
文件里肯定有， 最多就是字体小一点， 语言难懂一点。
人家文件都是多少律师来回琢磨过的， 绝对 cover their ass.
问题是多少人买保险签字前把所有文件仔细读一遍？
很多人老了都lapse了，留什么钱给娃呀
多google 一下，相关class action很多的
大体同意，保险也有其价值和适用人群，适用于不擅长投资。和没信心自己管理自己的钱，但又不在乎收益，所以买保险，相当于雇人投资，还有些其他好处，买了个省心放心。
为何要谈到保险经纪人的高提成和保险公司管理费呢？因为保险公司并不印钱，所有的经济保障的根源在于，保险公司拿保费去投资产生收益了，这种投资的最底层资产还是公司股票/债卷/政府债券，等等。那么同样投资大盘，由于要减去保险经纪的提成和管理费，这种投资的收益，从原理上讲就不会高。而且，由于保险公司的法律要求，对投资的风险要有限制，就更不会很高了，当然这都是雇了很多精算师算过的，必须收益期望能保证公司运营。
结论吧，有投资收益的保险的缺点，投资回报率低，灵活性和流动性差，让渡了几十年内管理自己钱的权利，但有一定的法律保障，省心了，毕竟把钱给了保险公司，避免了自己乱花或投资失败损失。
然而她没说过的是，她是财富自由后移民美国了才买的，她十多年前一来美国就在高房价区买了两三套房，现在孩子都快三十岁了，自己大把的闲钱，当然可以这样投资
普通人行么，你401，IRA都投满了吗？房贷清了么，你手里还有这些闲钱么？放着大盘index不买，去给保险公司缴纳高额管理费，你保证不会lapse么？
假定管理费是1%， capital gain tax 15%， 再加上5%的州税， 保险投资收益 6%实际收益不到 5%, 跟自己投资然后交capital gain tax相比， 相当于自己投资收益6.2%左右， 而不是他们忽悠的9%.
寿险难道不是应该在孩子小的时候买吗？ 孩子成人，工作了，应该就不需要你的寿险了吧？ 所以终身寿险其实是没有必要的。
你如果不喜欢你买的保险，试试联系这家公司转成其他账户，比如他们的term, 看能不能好一点，或者就彻底关掉，拿回一些钱
哈哈哈，白死了。层主好可爱。 是这样的，term life就是在你没多少钱的时候给家人留更多的保障，所以是保险。term life就是很适合年轻人啊。 你要有很多钱，想给后代留遗产，trust啊，whole life啊，都是方式。
甘蔗没有两头甜嘛，保险公司是有good social impact，但毕竟不是慈善机构。想从保险公司那里薅羊毛，可能吗？我倒觉得对于低收入人群，退休金存的也不多的，自己也不会投资的，年金是个保障。
有也好过没有吧，就当遗产呀
问题是年纪大了寿险会很贵。lapse一般也发生在活太久，到时候还是一分不剩。
是，这是我担心的问题，如何能知道什么岁数会交高额费用？
老了， 死的概率大了， COI当然就高了。保险公司看的是概率。
你可以试试看问保险公司要一份他们计算的 cost of insurance 的表格。
你这个就需要make sure 有no-lapse guarantee rider，然后不要从里面借太多钱（即使借了要还回去，这样no lapse guarantee rider 不会void），确实即使最坏情况帐户钱都跌没了，death benefit 赔付还是有的。 七老八十还要加钱是因为前面把钱借出来然后又不还回去，帐户里的钱不能cover cost of insurance，就会存在保险lapse的情况。
这个 no-lapse guarantee, 除了比一般的贵一点以外， 还是要继续付每个月的premium的吧？ 如果到时候收益不能cover保费， 自己还是需要付保费的吧？
Guaranteed universal life insurance is a type of permanent life insurance, which means your policy never expires if premiums are paid.
A no lapse guarantee universal life insurance policy is designed to be a long term insurance solution which is guaranteed to stay in force until a certain age. These ages usually range until age 90, all the way to age 120. You can choose how long you would like to keep your coverage when you apply for your policy. The longer you keep the policy the more expensive it will be, but you will be covered for longer. One of the best things about owning a no lapse guarantee universal life insurance is level premiums. When you are looking for a policy in which you want to be able to budget for it the rest of your life than you want to make sure it’s level. If you are on a fixed income than you will be able to lock your premiums in for the rest of your life when you purchase no lapse guarantee universal life insurance policy. Unlike a term life insurance policy, it will not increase at a certain point since it is designed to be kept late in life. The affordability and flexibility of these plans make them very attractive options for people looking for permanent life insurance.
我专门问了，如果你一直不取钱，又是按照最开始合同五年按时按量把钱都存进去了，绝对是不需要再补钱的，以后也不用再交钱了，人寿险的合同是绝对一直有效，百年以后拿着死亡证明，和保单。孩子就可以去领取100万的赔付款了。