被人忽悠买了IUL保险，现在怎么办，非常郁闷

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实在不放心collpase就加这个Rider。但加这个就能不取出来用，但可以加long term care rider，当长期护理用，也就是不必非得人s才能启用这个基金。


longnv 发表于 2022-02-27 13:45

是的，可以加上no lapse guarantee rider and long term care rider, 这样对只关心death benefit 留给孩子，或者万一自己以后需要长期护理的情况，都比较合适。

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我专门问了，如果你一直不取钱，又是按照最开始合同五年按时按量把钱都存进去了，绝对是不需要再补钱的，以后也不用再交钱了，人寿险的合同是绝对一直有效，百年以后拿着死亡证明，和保单。孩子就可以去领取100万的赔付款了。
coco2298 发表于 2022-02-27 15:28

嗯， 有白纸黑字的保证那就好。

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premium肯定要付啊，但是是固定的，买保险的时候就算好的。也可以像那个层主一样，在前4-5年内付清，然后就不用管了（尽量不要去借钱出来）。
我家同时买了term 和 GVUL，作为分散投资吧。股市大盘也在投一点，但是确实很难做到不去timing market，买科幻股也在陪钱，所以放一点在保险里至少帮我管住手了……😭

除非你有一大比非法收入要洗钱， 这类保险 is meant to sold, not to buy. 受了老鼠会洗脑的中国大妈们专找亲朋好友忽悠去买这种保险， 她们可以拿积分四处免费聚餐旅游。

看看policy要是有保证不lapse的话也许还可以考虑晚一点再取出来。

神烦这种推销保险的

还有一点是要身体好的时候买保险，保费低，如果身体有问题，保险公司就不会卖保险或者保费会很高。等到需要用保险的时候再买保险就来不急了。看到有时候不论是意外还是身体出现问题，如果已经有保险，我觉得心态也不一样，会比较安心坦然一点。

买都买了 就算了 心情好比什么都好

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我专门问了，如果你一直不取钱，又是按照最开始合同五年按时按量把钱都存进去了，绝对是不需要再补钱的，以后也不用再交钱了，人寿险的合同是绝对一直有效，百年以后拿着死亡证明，和保单。孩子就可以去领取100万的赔付款了。
coco2298 发表于 2022-02-27 15:28

100万的保险，最开始5年给多少钱，从此以后不需要再给钱了？听着要不就是好多钱或不太可能啊.

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premium肯定要付啊，但是是固定的，买保险的时候就算好的。也可以像那个层主一样，在前4-5年内付清，然后就不用管了（尽量不要去借钱出来）。
我家同时买了term 和 GVUL，作为分散投资吧。股市大盘也在投一点，但是确实很难做到不去timing market，买科幻股也在陪钱，所以放一点在保险里至少帮我管住手了……😭
robots 发表于 2022-02-27 15:40

premium 肯定不是固定的。 你30岁，跟90岁的Premium能一样么。 你4 5年付清，也没人能保证你老了不需要补钱。

每年交一次2.4万，交满五年就不用管了。

每年交一次2.4万，交满五年就不用管了。
coco2298 发表于 2022-02-27 19:52

这个就是经济的忽悠。 他们这么说，是再默认管理费，coi,每年收益8%之类的给你算出来的。
问题是以上这些都是变量，保险公司是可以增加的，这种whole life,老了lapse的多了去了。

premium 肯定不是固定的。 你30岁，跟90岁的Premium能一样么。 你4 5年付清，也没人能保证你老了不需要补钱。
yshe 发表于 2022-02-27 19:51

你说的是cost of insurance，这部分是要涨的，但是premium不涨，因为你前面多年cash value增值了，可以cover COI的增加。
4/5年付清后不需要再补钱，这就是guarantee no-lapse rider的作用，只要你不从cash value 中 take loan出来。要是没有这个rider，确实不能保证以后不交钱。

每年交一次2.4万，交满五年就不用管了。
coco2298 发表于 2022-02-27 19:52

不够。六十以后mortality rate 越来越高，expense就高。 需要关注account value，不能让让它跌到零。

这个agent还是你朋友吧 想办法退了 然后绝交吧
term你身体好 包二十年一百万也就三百块左右 二十年才6000 比你这个划算多了

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我专门问了，如果你一直不取钱，又是按照最开始合同五年按时按量把钱都存进去了，绝对是不需要再补钱的，以后也不用再交钱了，人寿险的合同是绝对一直有效，百年以后拿着死亡证明，和保单。孩子就可以去领取100万的赔付款了。
coco2298 发表于 2022-02-27 15:28

这个就是有non-lapse 条款的

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Term 只保意外死亡，life不论死因，死了就赔。保险公司又不是傻子，交个20万死了给你100万这比你买哪个专业理财产品给的都多。用脚趾头想都知道不会有这么好的事。保险经纪要有理财的头脑做管个基金挣管理费不比一家家谈保险轻松吗？ 说到底都是骗那些想赚大便宜的人，我做保险的时候也听几个客户说过因为年纪大了，保费收益不及预期，她们需要往里填钱来保住保险，不续保就会把你之前的保费扣到0为止，死了一毛钱都拿不到。

我家一份wl100万的是每年3万交20年。

mark IUL

你直接打电话给保险公司，问退保了能不能退回钱，还有就是仔细读你的保险条款。我前几年也被一个所谓的朋友骗去买了一个与你类似的保险，交了一年多以后有时间读了条款，感觉是个无底洞，就弃保了，交的钱一分钱也不退。

她给自己买不需要高额的commission,和普通人一样吗？
ccang1234 发表于 2022-02-27 12:46

你太逗了，一个IUL要交20年，commission再多也不会超过第一年premim的100% 的，剩下的19年多你给给交钱吗？自己给自己买rate也是一样的，只不过就是第一年可以拿点commision而已

premium 肯定不是固定的。 你30岁，跟90岁的Premium能一样么。 你4 5年付清，也没人能保证你老了不需要补钱。
yshe 发表于 2022-02-27 19:51

就像前面有人说的是有一个假设的每年return，如果改成比较保守的6%一下，lapse可能性还是很低的

这种保险是不是和time share 差不多，都是跟老鼠会似的，经纪可以分很多钱？我一直没敢进保险这个坑，可是我知道周围很多人买的。我买给time share，最后赔了几千块止损了。再也不想签这种现在交钱将来获得福利的合同。

我家一份wl100万的是每年3万交20年。
大衣被禁 发表于 2022-02-27 20:33

这个价钱听起来比较靠谱， 交60万， 拿100万， 保险公司和个人都有的赚。 比这个 deal好太多的话， 多半其中有猫腻了， 骗你进去以后再宰。

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Term 只保意外死亡，life不论死因，死了就赔。保险公司又不是傻子，交个20万死了给你100万这比你买哪个专业理财产品给的都多。用脚趾头想都知道不会有这么好的事。保险经纪要有理财的头脑做管个基金挣管理费不比一家家谈保险轻松吗？ 说到底都是骗那些想赚大便宜的人，我做保险的时候也听几个客户说过因为年纪大了，保费收益不及预期，她们需要往里填钱来保住保险，不续保就会把你之前的保费扣到0为止，死了一毛钱都拿不到。
miss316 发表于 2022-02-27 20:24

你对保险很不了解啊。Term并不是只保意外啊，除了2年内自杀，或者犯罪过程中死亡，自我伤害死亡，自然患病和意外死亡都是陪的啊（中国国内可能有这个分类）。 现在少数公司term或者IUL都是有重疾的，比如诊断癌症一类的重疾就可以accelerated赔，大概是50%到80% （不是terminal disease，只是诊断，之后治好了也是可以拿到钱的）。
你说的交20万死了给100万就是保险的基本属性的优点了，很多人说啊，我的投资账号return这么多年比这个什么保险interest多多了，但是如果生重病或者死亡的情况，投资账号能马上有这no tax 的几倍钱leverage吗？（你患病或者死亡的可能性人家早算好了，他们不会赔钱的，买的不如卖的精） VUL确实经历的市场的波动有可能出现cash value不能cover最后cost的情况。这就是为啥现在已经没人买VUL了。
这个帖子很多人都是为了杠而杠，下面好好回答问题的都没人好好看，还有很多完全很扯的信息。什么1/3给agent了，那还有人作房产经纪吗？我自己觉得挑选一个好的term（包含重疾的）是绝对需要的。至于IUL这个产品如果有人觉得纯粹扯淡，不买不碰就完了，因为IUL如果对合同设计不了解确实很多小的条款agent自己都没搞清楚，更不可能给人讲清楚，算清楚，所以才会有很多人觉得产品很坑。如果算的比较保守是不那么容易lapse的，而且如果多存death benefit也可能相应提高的

是，这是我担心的问题，如何能知道什么岁数会交高额费用？
没事去逛街 发表于 2022-02-27 14:50

mm，我之前已经回答你了，你的full合同（一大本那个）里肯定有一个合同被保人每个年龄的cost of insurance的表，已经算好了的。。。。。这个是签合同时候就算好的，之后保险公司也不能改的

100万的保险，最开始5年给多少钱，从此以后不需要再给钱了？听着要不就是好多钱或不太可能啊.
limetree 发表于 2022-02-27 19:47

5年交完那肯定要交很多。。。

回复 1楼goodme的帖子
顶起来让更多人看到 珍爱生命，远离IUL 我曾经差点买了，感谢一个朋友在我交钱之前拦住了我

回复 308楼Summerview的帖子
我专门问了，那个保单我也看了iul的这种no lapse guarantee rider是有的，都是自带的，只要五年交满了之后都无需额外付费了

回复 312楼大衣被禁的帖子
得交这么久啊…

拿不回来了，你20万里的三分之一已经给你的经纪了

回复 287楼没事去逛街的帖子
你看agent发你的那个表上应该有的，你看0增长那个表比较清楚，某一年之后cash value会越来越少，差值就是那年的cost吧。我记得好像80岁还是多少的一年要好几万了

term 买到孩子上大学
其他上sp500， 简单清楚没有花头没有trick

回复 311楼miss316的帖子
想问问，如果一直扣里面的cash value，但是在没扣完之前死了，还赔$100万吗？

赔付是100万+cash vale的大部分钱，但是cash vale里的钱会根据年龄不一样，得到的百分比不一样。我就差最后签字交钱了。正好有这个帖子，我今天就一直追着agent问，又仔细看了一遍那个保险明细的厚本子

几年前买了AIG的 IUL，今天仔细看了下各种cost,每个月的premium expense, admin cost和另外一个月费加起来基本上是当月付的premium的18%-20%，前面三年的收益一年8%多，其他两年10-12% 。外加买的时候有critical illness/chronic illness 的free rider我觉得还不错。IUL无论股市当年怎么跌，都有保底收益率 最低0%，cap收益好像是10%-13%. 我当时买的时候就想等55以后就像年金一样每个月draw一些，相当于supplemental income. 我觉得这个保险适合不会投资的人，还有投资管不住手不停的操作的。另外就是一定要在大公司买，不要找中间商，中间商不会提供chronic and critical illness 的free rider。

另外买的时候不要买大保额的，大保额的IUL的 各种expense到后面越来越多，感觉无力承担，到时候付钱也不是，不付钱前面的钱都打水漂了。我觉得一个大保额的term life+一个小保额的IUL配置比较好。

我算了一下，我的25万保单，如果我活到80岁，总共付了8万9，孩子们可以拿到25万，这样算不亏的，因为每个月我付的少，这样看来建议大家不要被忽悠了多买。 看了2天贴，唯一担心的是不知道到哪个岁数突然COI就不够被账上和月费cover了，这是个大问题
没事去逛街 发表于 2022-02-27 14:41

你的8万9用来买大盘或者任何稳定的bond，到你80岁的时候也有25万。甚至还有可能回报更大。

6-7%只是投资回报。 你要算net of fees
大衣被禁 发表于 2022-02-27 14:06

6-7%是长期的，刨去费用以后的回报。费用在头六年最高。后来的百分比越来越少

大体同意，保险也有其价值和适用人群，适用于不擅长投资。和没信心自己管理自己的钱，但又不在乎收益，所以买保险，相当于雇人投资，还有些其他好处，买了个省心放心。
为何要谈到保险经纪人的高提成和保险公司管理费呢？因为保险公司并不印钱，所有的经济保障的根源在于，保险公司拿保费去投资产生收益了，这种投资的最底层资产还是公司股票/债卷/政府债券，等等。那么同样投资大盘，由于要减去保险经纪的提成和管理费，这种投资的收益，从原理上讲就不会高。而且，由于保险公司的法律要求，对投资的风险要有限制，就更不会很高了，当然这都是雇了很多精算师算过的，必须收益期望能保证公司运营。
结论吧，有投资收益的保险的缺点，投资回报率低，灵活性和流动性差，让渡了几十年内管理自己钱的权利，但有一定的法律保障，省心了，毕竟把钱给了保险公司，避免了自己乱花或投资失败损失。
Flowera 发表于 2022-02-27 14:20

我感觉你的评价比较客观。收益肯定不如懂投资的高，比投大盘强那咱也没想过，好于5%我觉得就很好了。有些人说同样的钱投大盘更好，那也就限于这几年，跟房子一样涨疯了，都忘了股市低迷那些年了？谁能保证未来几十年都是这样稳赚不赔，只投那种的Stress level如何？我基金什么的也有，401k什么都在跟大盘呢，again分散投资方式而已。而且这个额外好处还有long term care, life insuranc， tax free传承等只投股票基金没有的好处。

我们家2018年买了IUL, 年增长10-11%，最近肯定不跌，就是要交保费。我们2021年开户了Chase financial advisor，1%管理费，赔得呀。。。我已经不看了。长远来说会怎么样呢，不知道。
你如果不喜欢你买的保险，试试联系这家公司转成其他账户，比如他们的term, 看能不能好一点，或者就彻底关掉，拿回一些钱
Wpnb 发表于 2022-02-27 14:25

所以你觉得iul还可以是不。chase financial advisor是啥?

回复 281楼Wpnb的帖子
不能关呀！

回复 286楼zhaoruirui的帖子
现金价值上涨后，纯保险额度相对降低了，保费也就降低了，不会越来越贵！

回复 290楼Mdx123的帖子
后期免税复利翻滚起来会涨很快的

回复 322楼LCMS的帖子
不到最后，你也不知道自己是否做对了。

你对保险很不了解啊。Term并不是只保意外啊，除了2年内自杀，或者犯罪过程中死亡，自我伤害死亡，自然患病和意外死亡都是陪的啊（中国国内可能有这个分类）。 现在少数公司term或者IUL都是有重疾的，比如诊断癌症一类的重疾就可以accelerated赔，大概是50%到80% （不是terminal disease，只是诊断，之后治好了也是可以拿到钱的）。
你说的交20万死了给100万就是保险的基本属性的优点了，很多人说啊，我的投资账号return这么多年比这个什么保险interest多多了，但是如果生重病或者死亡的情况，投资账号能马上有这no tax 的几倍钱leverage吗？（你患病或者死亡的可能性人家早算好了，他们不会赔钱的，买的不如卖的精） VUL确实经历的市场的波动有可能出现cash value不能cover最后cost的情况。这就是为啥现在已经没人买VUL了。
这个帖子很多人都是为了杠而杠，下面好好回答问题的都没人好好看，还有很多完全很扯的信息。什么1/3给agent了，那还有人作房产经纪吗？我自己觉得挑选一个好的term（包含重疾的）是绝对需要的。至于IUL这个产品如果有人觉得纯粹扯淡，不买不碰就完了，因为IUL如果对合同设计不了解确实很多小的条款agent自己都没搞清楚，更不可能给人讲清楚，算清楚，所以才会有很多人觉得产品很坑。如果算的比较保守是不那么容易lapse的，而且如果多存death benefit也可能相应提高的

lilimarah 发表于 2022-02-27 21:17

不止1/3哦啊！有人拉我做的时候讲profit margin有60%+，觉得太坑人了没有做