被人忽悠买了IUL保险，现在怎么办，非常郁闷

不能退保，退保要扣很多钱。华人上高人多，不知道有没有办法能减小损失不继续这个保险呢？ 说一下我的情况，30+，资产没多少，大家说的3米我是望尘莫及了。 目前agent说的是前几年投进去20万就能保终生100万保额。我要求不高，自己不会投资，我的期待只是说可以一直保到我过世，然后投进去20万以后就不再继续加钱了，希望里面的cash value能有一点增长。能不能请懂投资的人说说我这些期望能保证吗？我现在已经交了快一年的钱，退出来亏损比较多。想问一下最坏的情况会是什么样？这20万都亏了吗？
当时被忽悠是因为觉得term life白交钱不划算，以为带投资性质的会比较好。哎

没啥好办法。看看能不能转换成其他保险。

是老鼠会的熟人吗？

没办法，想退出要交很多钱。我们家也被忽悠买了一个。唉。

啊？
这么古老的骗术，版上和mitbbs都被科普很多次了，请问你是怎么不小心入坑的？莫非是披着别的理财产品的外衣？很想清MM悲伤之余也简短分享一下以免更多人受骗

你确定买的是IUL不是whole life吗？好像挺多人买whole life的也legit

没啥好办法。看看能不能转换成其他保险。
chwlbaby 发表于 2022-02-26 18:18

请问怎么转其他保险呢？

你确定买的是IUL不是whole life吗？好像挺多人买whole life的也legit
jacketdog 发表于 2022-02-26 18:26

是IUL,也是whole life的一种吧

没办法，想退出要交很多钱。我们家也被忽悠买了一个。唉。
shuangshuang2007 发表于 2022-02-26 18:23

你们打算怎么办呢？就这样一直交premium吗？

iul是legit的，好不好主要是看当时你买的时候设计得是不是符合你的需求。比起wholelife是更灵活，但是更复杂，所以你怎么用很重要

iul是legit的，好不好主要是看当时你买的时候设计得是不是符合你的需求。比起wholelife是更灵活，但是更复杂，所以你怎么用很重要
chunkie 发表于 2022-02-26 18:29

谢谢

不能退保，退保要扣很多钱。华人上高人多，不知道有没有办法能减小损失不继续这个保险呢？ 还有一个问题是，买了IUL它里面的cash value如果离婚是要平分吗？

goodme 发表于 2022-02-26 18:16

是不是因为想藏钱以便 离婚分家，被老鼠知晓了

花了多少钱？还是早点止损吧

多学习学习新知识吧，IUL 是金融行业的瑞士军刀，现在最受欢迎的理财险，非常棒的个人Roth IRA，亚马逊有很多相关书籍和专业人士的点评。这个是美国一位很有名的CPA：Ed Slott， 他讲指数险IUL的税务应用：

回复 6楼jacketdog的帖子
Whole life 是老产品，IUL 是更新迭代的WL

回复 6楼jacketdog的帖子
Whole life 是老产品，IUL 是更新迭代的WL
千黛xinxin 发表于 2022-02-26 18:36

能回答一下我的问题吗？

回复 4楼shuangshuang2007的帖子
刚买的时候随时可以弃保，不交钱就可以了，账面上的钱保多久是多久，不会要你交更多钱，你直接打电话给保险公司问一下就知道了，以后后悔了，一定时间内还可以再续上

及时止损。我损失了一万，没办法

回复 4楼shuangshuang2007的帖子
刚买的时候随时可以弃保，不交钱就可以了，账面上的钱保多久是多久，不会要你交更多钱，你直接打电话给保险公司问一下就知道了，以后后悔了，一定时间内还可以再续上
千黛xinxin 发表于 2022-02-26 18:40

我问了我的agent要交很多钱才可以停止啊。

楼主，保险我知道一点点。你30天还是多少天内可以全部退还, get full refund.
就像上面层主说的，你弃保，应该损失的就是你已经交出去的。不存在还要出更多的钱。这个我不确定。
保险经纪赚你头一年投进去的钱。所以他们积极推你买他们的保险。

及时止损。我损失了一万，没办法

Lindaleo 发表于 2022-02-26 18:42

能问一下你为什么选择放弃1万止损吗？我现在看了各种文章说法不一，我想如果就是给agent赚了很多fee也就算了，就怕以后有更大损失。

回复 1楼goodme的帖子
你打电话给保险公司，退保不需要交钱，时间短的话，最多是拿不回来已经交的。 是的，保险里面的现金值和你的其他资产一样，都是可分配的

回复 1楼goodme的帖子
你打电话给保险公司，退保不需要交钱，时间短的话，最多是拿不回来已经交的。 是的，保险里面的现金值和你的其他资产一样，都是可分配的
千黛xinxin 发表于 2022-02-26 18:44

当时买的时候agent说里面的钱司法纠纷告不走，所以是骗人的吧？

多学习学习新知识吧，IUL 是金融行业的瑞士军刀，现在最受欢迎的理财险，非常棒的个人Roth IRA，亚马逊有很多相关书籍和专业人士的点评。这个是美国一位很有名的CPA：Ed Slott， 他讲指数险IUL的税务应用：

https://www.youtube.com/watch?v=ZM6RlJs-n1c&feature=youtu.be

千黛xinxin 发表于 2022-02-26 18:34

lz是不是就是被你忽悠买的？

楼主，保险我知道一点点。你30天还是多少天内可以全部退还, get full refund.
就像上面层主说的，你弃保，应该损失的就是你已经交出去的。不存在还要出更多的钱。这个我不确定。
保险经纪赚你头一年投进去的钱。所以他们积极推你买他们的保险。


rainysunny 发表于 2022-02-26 18:43

谢谢你！

多学习学习新知识吧，IUL 是金融行业的瑞士军刀，现在最受欢迎的理财险，非常棒的个人Roth IRA，亚马逊有很多相关书籍和专业人士的点评。这个是美国一位很有名的CPA：Ed Slott， 他讲指数险IUL的税务应用：

https://www.youtube.com/watch?v=ZM6RlJs-n1c&feature=youtu.be

千黛xinxin 发表于 2022-02-26 18:34

呵呵，我以前就卖卖IUL，包括New York life 和老鼠会。不过自己也不是这方面的人才。很快就放弃了。卖你是因为commision 高，而不是有多好。

及时止损。我损失了一万，没办法

Lindaleo 发表于 2022-02-26 18:42

好奇这种保险一年要花多少钱？我老公一个同事放弃20万的工作去卖保险。

呵呵，我以前就卖卖IUL，包括New York life 和老鼠会。不过自己也不是这方面的人才。很快就放弃了。卖你是因为commision 高，而不是有多好。
anzmusic 发表于 2022-02-26 18:46

谢谢你，能不能讲讲这个保险长期到底有什么风险？

回复 19楼goodme的帖子
有的Agent自己就是个白痴，哪家公司的，你打电话给保险公司，我可以帮你打

回复 20楼rainysunny的帖子
10天free look day，可以退

回复 23楼goodme的帖子
这个没骗你，保险里的钱是司法部门不能碰的

回复 24楼魏晋风尚的帖子
我自己买了很多，回报还不错，比我之前的投资房省心，你有了解的话我们可以探讨，不懂的话先去扫盲再和我说，被忽悠的都是不学，不懂的人

回复 23楼goodme的帖子
这个没骗你，保险里的钱是司法部门不能碰的
千黛xinxin 发表于 2022-02-26 18:50

如果是用夫妻共同财产的钱付premium的话，以后有cash value的话为什么对方不能分？ 如果是这样的话那大家都把钱拿去给自己买大额保险好了

回复 31楼千黛xinxin的帖子
但是离婚不算司法纠纷吗？离婚平分不就是可见的吗？

回复 26楼anzmusic的帖子
佣金高低是业内定价，COI保险费用都是公开信息，不用担心被忽悠。

如果超过30天，或者想那回投入的钱，你可以仔细读读在你签字投保的时候agent 必须走的程序，如果你能证明他的程序有缺失，可以找律师写律师信给IUL银行/公司，要求refund. 当然你要看你投进去的钱和律师费的差距，一般大概律师按时计费，一小时内最低300刀
如果你买了你雇主提供的legal service, 这比律师费应该可以报销

回复 13楼佛佛的仙人球的帖子
想问问继续投下去到底会有什么后果？

这种一般都是熟人，我老公就有个同学一直找他说说说。。md，烦死

回复 28楼goodme的帖子
他没干几天就放弃了，应该是都没搞清楚啥状况，IUL是和各种指数，税务，定息，借贷综合在一起的金融多合一产品，没专业学习一定时间，是很难搞清楚的，找多年经验的IUL Agent购买或者咨询就好，千万别找新手，赚完佣金就跑了，这个佣金是应该跟着后续多少年的服务的。

回复 13楼佛佛的仙人球的帖子
想问问继续投下去到底会有什么后果？
goodme 发表于 2022-02-26 18:59

commission fee貌似特别高，你得足够有钱才能最后有收益吧？一次头50万？😄，我也不懂
反正如果401, ira都没投满，就别碰IUL, 有闲钱不如买股票和房子
我记得老鼠会的agent最喜欢说就是买房子不如买IUL

回复 33楼ghwan的帖子
说的对！

回复 40楼城主的眼罩的帖子
我的是投20万说是终身保险。我是想就算保费高，如果真能终身保险也行。里面的钱不知道后面到底怎么算

回复 34楼goodme的帖子
你们夫妻之前是共同财产，利益共和体，和外面有人打官司告你大额赔偿不一样

回复 26楼anzmusic的帖子
佣金高低是业内定价，COI保险费用都是公开信息，不用担心被忽悠。
千黛xinxin 发表于 2022-02-26 18:55

呵呵，问题是连agent 自己都不知道自己在卖什么。管理费是多少告诉你了？ 用保险来投资，真搞笑。

回复 33楼的帖子 那就不该说司法官司告不走吧

回复 26楼anzmusic的帖子
佣金高低是业内定价，COI保险费用都是公开信息，不用担心被忽悠。
千黛xinxin 发表于 2022-02-26 18:55

保险的佣金%绝对和产品有关系。保险公司越是赚钱的保险项目，给的佣金越高，要不怎么卖的出去？但是保险公司赚的多的其实就是被保人最不划算的。 term life 佣金就不高，但是就是最划算的life insurance. 所以，佣金贵的保险项目躲远一点，人家的佣金都是你多付出去的钱。

我们local 群里新来的一位就是搞这个的：保险、投资与理财！天天贴她们到什么地方发奖聚餐旅游，一看全是中国大妈！摆各种pose, 你妈美国什么时候有过有全中国大妈组成的成功投资公司了？

回复 40楼城主的眼罩的帖子
你这几句话没一条是对的。 IUL里面没有一条什么Commission fee，有保费COI，Premium Charge， Rider Charge，都是公开费用，写在预算书里，你要去读。 IUL里面的投资是保底，免税的，这个好处是买保险换来的，别处没有 你卖房子的Agent肯定也是说保险没房子好，这个正常，你自己要有判断力，你需要的是什么，为什么！

回复 26楼anzmusic的帖子
佣金高低是业内定价，COI保险费用都是公开信息，不用担心被忽悠。
千黛xinxin 发表于 2022-02-26 18:55

IUL的佣金是第一年的保费70%-90%吧，这个agent如果转行不干了，会被要求退佣金么？

我之前看过一个被“骗”买的人账单，她每个月投的钱超过70%都进入了管理费，剩下的才是她以后能拿到的钱。。。反正我看不懂为啥要买这个
然后她的agent说，要多投，管理费才会降低....有点无语

回复 42楼goodme的帖子
全部清清楚楚的写在合同里，各个公司条款还不一样，你问这里还不如打电话给公司直接问

回复 40楼城主的眼罩的帖子
我的是投20万说是终身保险。我是想就算保费高，如果真能终身保险也行。里面的钱不知道后面到底怎么算
goodme 发表于 2022-02-26 19:03

我们被人忽悠买了。后来自己做了研究。你看agent都是设每年回报率8%, 每年premium 的钱从里面自动扣的。也就是说你的收益如果小于premium 的钱，你的本金就会越来越少。这个有两个条件，一个是本金多，一个是收益好。如果本金又不多，回报率又不高，那你的cash value就会慢慢变少。 而且还有二个很不好的，1）保险公司有投资限制，所以还没有一般人买大盘收益好 2）premium 随着你的年龄越来越多，到60-70岁非常高 所以有些老人买了，几年之后，发现没钱了。 至于分钱的事情，我没研究过。 你现在的方法1）继续投，每年投到maximum, 这样收益可以cover premium. 然后到时候退出，每年收益不会有自己投资高。但是要看好什么时候premium 涨的离谱。 2）现在退出，损失已经交进去的钱。

70-90%那不是交的钱都给agent 拿起去了？难怪那些人像着了迷一样缠着别人买！

回复 40楼城主的眼罩的帖子
你这几句话没一条是对的。 IUL里面没有一条什么Commission fee，有保费COI，Premium Charge， Rider Charge，都是公开费用，写在预算书里，你要去读。 IUL里面的投资是保底，免税的，这个好处是买保险换来的，别处没有 你卖房子的Agent肯定也是说保险没房子好，这个正常，你自己要有判断力，你需要的是什么，为什么！

千黛xinxin 发表于 2022-02-26 19:11

哎呦，不好意思啊，看来是挡住你生意了。
因为我帮助一个朋友拿回了70%的钱，所以我知道很多agent 操作不规范，能骗就骗并没有给客户讲明很多事情

回复 44楼anzmusic的帖子
预算书和合同里必须有，费用如果没有写清楚，赶紧去告，一准儿赢！

回复 45楼goodme的帖子
外人看不到你有保险里的现金值呀，不在清算范围里，你自己家都知道自己有什么，没办法，哈哈

好奇这种保险一年要花多少钱？我老公一个同事放弃20万的工作去卖保险。
lilyal 发表于 2022-02-26 18:47

好奇咱们知道的是不是同一个人

回复 46楼PingT的帖子
金融行业都是这样的，客户潜在回报利润高的，Agent回报就高，保险，基金，年金，401k 都一样， Term便宜是因为客户年轻，事故率低，回报价值也低。而且年岁大的term life你去问问不但贵，而且还很难买到。

为啥觉得IUL不好呢？如果手上有点闲钱又不想炒股买房，那可不就只能买投资型保险了么？

回复 50楼城主的眼罩的帖子
要看公司，New York life 就是10年后从6%降到3%。（大概）但premium 是随年纪增大而升高的。很多人到了后期因为没有放够钱导致lapse. 保险公司可投资范围是被规范的。一般都是低回报。我就是太清楚了才不干这一行的。不过都是10年前的事了，很多东西都模糊了。

我们被人忽悠买了。后来自己做了研究。你看agent都是设每年回报率8%, 每年premium 的钱从里面自动扣的。也就是说你的收益如果小于premium 的钱，你的本金就会越来越少。这个有两个条件，一个是本金多，一个是收益好。如果本金又不多，回报率又不高，那你的cash value就会慢慢变少。 而且还有二个很不好的，1）保险公司有投资限制，所以还没有一般人买大盘收益好 2）premium 随着你的年龄越来越多，到60-70岁非常高 所以有些老人买了，几年之后，发现没钱了。 至于分钱的事情，我没研究过。 你现在的方法1）继续投，每年投到maximum, 这样收益可以cover premium. 然后到时候退出，每年收益不会有自己投资高。但是要看好什么时候premium 涨的离谱。 2）现在退出，损失已经交进去的钱。
shuangshuang2007 发表于 2022-02-26 19:13

非常赞同这个。我被人做广告研究了一下，得出的结论和你这个一模一样，就没买。 当然做广告的人可不主动告诉你这些，你自己刨根问底才能发现这些catch

回复 49楼EEswine的帖子
第一年如果Agent就跑了，你交钱也不多，合同转了其他Agent帮你服务，是的，第一个Agent会被Charge back 佣金。

回复 52楼shuangshuang2007的帖子
嗯，我的朋友不是有钱人，她投了大约20k多. 每一次询问，她的agent都让她再多投。那是股票涨的很好的几年，她就越来越疑惑. 她舍不得投入的钱。我推荐了她们州的律师给她。transamerican 立刻offer了refund 70%, 本来我建议她继续跟那个公司argue, 她嫌麻烦就拿支票走人了

回复 49楼EEswine的帖子
佣金多少是看你的Target Premium，你合同里Premium Summary有这一条

回复 57楼Amber2020的帖子
多半不是一个人，老鼠会很多博士放弃工作去做的
都说自己赚了很多钱

回复 28楼goodme的帖子
他没干几天就放弃了，应该是都没搞清楚啥状况，IUL是和各种指数，税务，定息，借贷综合在一起的金融多合一产品，没专业学习一定时间，是很难搞清楚的，找多年经验的IUL Agent购买或者咨询就好，千万别找新手，赚完佣金就跑了，这个佣金是应该跟着后续多少年的服务的。
千黛xinxin 发表于 2022-02-26 19:01

能有啥服务？

commission fee貌似特别高，你得足够有钱才能最后有收益吧？一次头50万？😄，我也不懂
反正如果401, ira都没投满，就别碰IUL, 有闲钱不如买股票和房子
我记得老鼠会的agent最喜欢说就是买房子不如买IUL
城主的眼罩 发表于 2022-02-26 19:01

这样的agent楼里就有一个啊，投资多的是更好的渠道，骗人买iul就是为了赚钱，period.

回复 60楼anzmusic的帖子
我不大懂金融保险类，只是在帮朋友的时候了解了一点情况，据说很多老年人最后发现什么钱都拿不到

我家就是，这几年股票涨的很好，但是IUL里面的钱年利率很低，这还是我们每年放满的情况下。 而且拒我所知，IUL agent拿到的佣金是所有保险里最高的。而且以后每年也有佣金。这个是听说的

回复 50楼城主的眼罩的帖子
每年费用是一定的，公开的，保单生成第一天就写在合同里面的，不会变，Agent想表达的估计是放钱多，拿指数回报的钱比率高，收益就高。

回复 52楼shuangshuang2007的帖子
Premium charge是一次性的，只针对新存入的钱，也就是说你这笔钱往后每年的滚动增值都没不会再收Premium charge，而且没税。 

楼里有老鼠会里的专家

我以前的同事跟她老公搞这个，天天说保险里的投资赚了多少钱，把公司的中国人忽悠进去好几个，我当时刚买房子，没买，她对我很不满！她老公的师兄夫妻俩都全职搞这个，师兄有个自闭症儿子都不管，湾区的。也不知现在发财了没有？

我认识的好几个辞职去老鼠会了，还有PhD时的同学。 过去一年好几个纽约的都搬家去德州了，估计是开拓新市场。 感觉她们的佣金应该是不少，买的房子都很贵。

回复 54楼城主的眼罩的帖子
不会，天涯海角的，你挡我什么生意，我只是管闲事花时间让大家知道点正确信息。 很多Agent操作不规范，你说的对。 总之，自己搞清楚最重要，有知识就不会被忽悠，还能及时止损。

IUL的premium是跟据年龄定的，每年都在增加，楼主可以看看合同。 Whole life 每年是一定的。

我隐约记得短时间内是可以反悔退保的，一个月？

回复 71楼的帖子
这要有non-lapse guarantee 的rider 才行吧？如果股市不好难以保本，几十年后7/80岁了premium很高 怎么维持？

有些做这个的人深信不移，自己的家产都放进去了，真不知道等他们年纪大了如果全都清零了怎么办。

回复 40楼城主的眼罩的帖子
你这几句话没一条是对的。 IUL里面没有一条什么Commission fee，有保费COI，Premium Charge， Rider Charge，都是公开费用，写在预算书里，你要去读。 IUL里面的投资是保底，免税的，这个好处是买保险换来的，别处没有 你卖房子的Agent肯定也是说保险没房子好，这个正常，你自己要有判断力，你需要的是什么，为什么！

千黛xinxin 发表于 2022-02-26 19:11

保险agent的commission fee分的就是premium charge的一部分，只不过不会写在跟投保人的合同里，是写在agent跟公司的合同里的

回复 46楼PingT的帖子
金融行业都是这样的，客户潜在回报利润高的，Agent回报就高，保险，基金，年金，401k 都一样， Term便宜是因为客户年轻，事故率低，回报价值也低。而且年岁大的term life你去问问不但贵，而且还很难买到。
千黛xinxin 发表于 2022-02-26 19:22

不一样。保险不能和基金、年金类比（401k更不是一回事了）。后者基本上普通客户能接触到的都是公募产品，有严格的合规管理，没有agent和commission fee。如果是需要agent推销的金融产品，那一般都是私募，有进入门槛的，也是保护普通投资者。
作为金融从业者，我不能认同你说的话。金融业公认的是，回报与风险正相关。

回复 40楼城主的眼罩的帖子
我的是投20万说是终身保险。我是想就算保费高，如果真能终身保险也行。里面的钱不知道后面到底怎么算
goodme 发表于 2022-02-26 19:03

这就是障眼法，根据过去50年的通胀，现在的20万，买黄金，50年后值1000万，买保险，50年后能有100多万不错了。

回复 1楼goodme的帖子
疫情前的华人关于寿险的指导线是 家庭现金净资产3米以下除了term life其它投资类保险都不要买 现在经过疫情的通膨后这个线估计得10米了

回复 1楼goodme的帖子
疫情前的华人关于寿险的指导线是 家庭现金净资产3米以下除了term life其它投资类保险都不要买 现在经过疫情的通膨后这个线估计得10米了

oqo 发表于 2022-02-26 20:45

这个指导线我觉得可以，起码几个M吧。again，这种金融产品不适合普通人，只适合各种投资都放满还有余钱，实在没有可投的了，想做一些diversification的人。

总之，不懂金融产品也不想花时间去了解的，最好别买，不会用就容易亏。 还有，说Term好的，专业角度来说 All Lifes Are Term，人的一生就是个Term。你理解的term好，是年轻时候term费用便宜，岁数大了买Term是非常贵的。其实大量term life 销售是保险公司赚的最省力的钱，Voya金融公司前几年就把客户利润比较高的个人IUL保险业务关了，只做公司的term业务。

总之，不懂金融产品也不想花时间去了解的，最好别买，不会用就容易亏。 还有，说Term好的，专业角度来说 All Lifes Are Term，人的一生就是个Term。你理解的term好，是年轻时候term费用便宜，岁数大了买Term是非常贵的。其实大量term life 销售是保险公司赚的最省力的钱，Voya金融公司前几年就把客户利润比较高的个人IUL保险业务关了，只做公司的term业务。
千黛xinxin 发表于 2022-02-26 20:48

你第一句话我认为是对的。
第二句话，如果从年轻的时候就开始买term，那么直到老年都可以维持在比较低的费用水平，说岁数大了买term贵，那指的是从岁数大了才开始第一次买。我学过精算的。
总之我不觉得你是金融科班出身的从业者，误导人的话太多了。

我问了我的agent要交很多钱才可以停止啊。
goodme 发表于 2022-02-26 18:42

我是做保险的，不是买的啊。IUL有它的好处，但是要看自己需不需要。你想退，大概会损失10%到15%的已经交的钱。不会比这更多了。

总之，不懂金融产品也不想花时间去了解的，最好别买，不会用就容易亏。 还有，说Term好的，专业角度来说 All Lifes Are Term，人的一生就是个Term。你理解的term好，是年轻时候term费用便宜，岁数大了买Term是非常贵的。其实大量term life 销售是保险公司赚的最省力的钱，Voya金融公司前几年就把客户利润比较高的个人IUL保险业务关了，只做公司的term业务。
千黛xinxin 发表于 2022-02-26 20:48

年龄大的人不需要买term了。孩子都成人了，父母也去世了，自己死了为什么需要大额保险赔付？买term不就是上有老下有小时防止自己意外死亡，家人生活水平不能维持下去吗？保险是保险，投资是投资。分开比较好。

回复 81楼明月出天山的帖子
不懂你说的比，不同种类的金融产品没法相比 我说的是利润，帮公司员工设立401k，帮客户做基金都有很好的佣金回报 保险和年金都要找大金融公司的产品， 啥Agent推销都是私募的？？？

买buy and hold指数，买term life。end of story。

回复 81楼明月出天山的帖子
不懂你说的比，不同种类的金融产品没法相比 我说的是利润，帮公司员工设立401k，帮客户做基金都有很好的佣金回报 保险和年金都要找大金融公司的产品， 啥Agent推销都是私募的？？？
千黛xinxin 发表于 2022-02-26 20:56

如果你说的是利润，那你知道基金的利润来源吗？ 1）一般来说公募基金只来源于管理费，每年百分之零点几，没有agent。有严苛的合规管理。 2）私募基金来源于管理费加投资利润，一般是投资规模的2%+投资利润的20%，他们的agent其实一般就是基金经理担任的，面向的客户也根本不是普通投资者。同样有合规管理。 3）帮公司员工设立401k？不好意思，401k里面的都是公募基金，请看第一条。
保险跟以上这些资产管理类别的金融产品，并不是一回事。投资连结保险，本身在学术界是有争议的。还有很重要的一点，保险的合规管理，跟基金的合规管理很多时候并不是一样的。所以你根本不可能看到像保险推销员这样多的人去推销基金，很简单，不允许。所以我觉得你们其实打了擦边球。
如果你说你懂保险，你给我讲讲保险的利润来源？利差益，死差益，费差益，你能说清楚哪一个？

买buy and hold指数，买term life。end of story。
babitt 发表于 2022-02-26 20:58

赞同这个。投资就投资，保险就保险，不要两个一起。 其实防忽悠很简单，你让那个agent设年率为5%,每年的本金设最低额，你会发现过几年你的钱就没了。

回复 1楼goodme的帖子
疫情前的华人关于寿险的指导线是 家庭现金净资产3米以下除了term life其它投资类保险都不要买 现在经过疫情的通膨后这个线估计得10米了

oqo 发表于 2022-02-26 20:45

靠谱，我觉得3米都是保守说法了。

总之，不懂金融产品也不想花时间去了解的，最好别买，不会用就容易亏。 还有，说Term好的，专业角度来说 All Lifes Are Term，人的一生就是个Term。你理解的term好，是年轻时候term费用便宜，岁数大了买Term是非常贵的。其实大量term life 销售是保险公司赚的最省力的钱，Voya金融公司前几年就把客户利润比较高的个人IUL保险业务关了，只做公司的term业务。
千黛xinxin 发表于 2022-02-26 20:48

拉倒吧，谁买term life买一辈子的?那玩意儿，买上20年，子女长大成人就差不多了。投资和寿险没必要混在一起，在几米资产之前不需要考虑whole life，更不需要iul了。寿险的投资回报，如果你只是指宣传册子里的百分比画出来的大饼，那是侮辱别人的智商。如果你自己信了，只能说你被自己洗脑了🤣

我常年在华人说，有钱whole life,没钱term life.谁让你买iul,正确答案只有一个：滚。

如果你说的是利润，那你知道基金的利润来源吗？ 1）一般来说公募基金只来源于管理费，每年百分之零点几，没有agent。有严苛的合规管理。 2）私募基金来源于管理费加投资利润，一般是投资规模的2%+投资利润的20%，他们的agent其实一般就是基金经理担任的，面向的客户也根本不是普通投资者。同样有合规管理。 3）帮公司员工设立401k？不好意思，401k里面的都是公募基金，请看第一条。
保险跟以上这些资产管理类别的金融产品，并不是一回事。投资连结保险，本身在学术界是有争议的。还有很重要的一点，保险的合规管理，跟基金的合规管理很多时候并不是一样的。所以你根本不可能看到像保险推销员这样多的人去推销基金，很简单，不允许。所以我觉得你们其实打了擦边球。
如果你说你懂保险，你给我讲讲保险的利润来源？利差益，死差益，费差益，你能说清楚哪一个？
明月出天山 发表于 2022-02-26 21:02

我就随便插一句哈
公募基金当然也有load 参见A，B, C shares。I share没有是因为有另外的管理费用 私募基金当然也不是基金经理担任agent。。。门道多着呢，管理费也是每个项目都不一样 外面保险经纪们喜欢iul 估计是因为没有finra licenses? 那也可以去买VUL啊，里面不是B就是Ishare。不过现在pandemic中估计都很贵吧

我就随便插一句哈
公募基金当然也有load 参见A，B, C shares。I share没有是因为有另外的管理费用 私募基金当然也不是基金经理担任agent。。。门道多着呢，管理费也是每个项目都不一样 外面保险经纪们喜欢iul 估计是因为没有finra licenses? 那也可以去买VUL啊，里面不是B就是Ishare。不过现在pandemic中估计都很贵吧
MiniCorset 发表于 2022-02-26 21:16

我说的是一般情况。那位显然连这几种金融产品究竟怎么运作的都没搞明白。
小型私募基本上就是基金经理自己谈客户了，也有专职搞客户关系的，都是一个团队一起分利润。

有一年我差点上当，保险agent急吼吼催着签字，说大家都一样，就签了吧。