被人忽悠买了IUL保险，现在怎么办，非常郁闷

楼主，保险我知道一点点。你30天还是多少天内可以全部退还, get full refund.
就像上面层主说的，你弃保，应该损失的就是你已经交出去的。不存在还要出更多的钱。这个我不确定。
保险经纪赚你头一年投进去的钱。所以他们积极推你买他们的保险。


rainysunny 发表于 2022-02-26 18:43

30天grace period之内退出没损失 我以前也被忽悠买了 后来三十天之内退了 从此再不上当 我朋友圈也有这种天天发的 都是谁谁谁又赚了多少钱 一堆大妈

总之，不懂金融产品也不想花时间去了解的，最好别买，不会用就容易亏。 还有，说Term好的，专业角度来说 All Lifes Are Term，人的一生就是个Term。你理解的term好，是年轻时候term费用便宜，岁数大了买Term是非常贵的。其实大量term life 销售是保险公司赚的最省力的钱，Voya金融公司前几年就把客户利润比较高的个人IUL保险业务关了，只做公司的term业务。
千黛xinxin 发表于 2022-02-26 20:48

买term基本是给孩子和配偶一个保障 绝大多数人不会到五十岁才生孩子然后去买term的 term买个二三十年能基本cover到最小的孩子成年就可以了 即使四十来岁才生娃开始买term 一年一千来块也不算很贵

我说的是一般情况。那位显然连这几种金融产品究竟怎么运作的都没搞明白。
小型私募基本上就是基金经理自己谈客户了，也有专职搞客户关系的，都是一个团队一起分利润。
明月出天山 发表于 2022-02-26 21:21

凭良心讲 保险吧 总还有保险公司在后面 过去两百年 还没有保险公司倒过 大部分的基金公司 都是保险公司own的 只要自己知道所有的条款 保险公司至少是会承认的 最近这些年 很多很多的所谓小私募串出来 都非常新 很多是房地产的 也有些是其他的 私募 说白了 账目盈利都是不透明的 不到7-10年 是没有结果的 很多也不在乎sec规定 随便篡改accredited investor的investible assets 忽悠的人太多了现在 在我看来 相信老鼠会的保险和相信那些外面的小私募 都是让人很无语

拉倒吧，谁买term life买一辈子的?那玩意儿，买上20年，子女长大成人就差不多了。投资和寿险没必要混在一起，在几米资产之前不需要考虑whole life，更不需要iul了。寿险的投资回报，如果你只是指宣传册子里的百分比画出来的大饼，那是污染别人的智商。如果你自己信了，只能说你被自己洗脑了🤣
iammaja 发表于 2022-02-26 21:09

这题我都会，要想说明IUL比Term还便宜还好，就把保险时间算到85-90岁左右，term要想保到85-90岁确实保费很贵很贵，然后再补充一下，85-90岁没钱没保障生活很惨的。

靠谱，我觉得3米都是保守说法了。
iammaja 发表于 2022-02-26 21:04

华人上各种线 贫困线 自杀线
买whole life保险线

真希望有一个公式，把年龄年收入和家庭资产子女个数年龄等输入后可以输出该怎么做最优

凭良心讲 保险吧 总还有保险公司在后面 过去两百年 还没有保险公司倒过 大部分的基金公司 都是保险公司own的 只要自己知道所有的条款 保险公司至少是会承认的 最近这些年 很多很多的所谓小私募串出来 都非常新 很多是房地产的 也有些是其他的 私募 说白了 账目盈利都是不透明的 不到7-10年 是没有结果的 很多也不在乎sec规定 随便篡改accredited investor的investible assets 忽悠的人太多了现在 在我看来 相信老鼠会的保险和相信那些外面的小私募 都是让人很无语
MiniCorset 发表于 2022-02-26 21:38

保险公司本来就跟其他金融机构不太一样，我不是说让大家不买保险的意思。term life等基础保障产品是非常必要的，覆盖范围非常广，几乎是全社会。保险公司也正由于如此巨大的正外部性，被托着不能倒，跟大银行差不多。也正因为如此，他们的投资范围会比较保守。
小私募即使要选择，也最好选择成立十年以上口碑不错的。他们面向的基本上都是机构客户，也有一些高净值个人客户，但肯定不会找好多agent到处拉人入伙的，所以普通投资者接触不到。做房地产的那些不属于传统资产管理范畴，属于alternative investments，还是那句话，风险与回报成正比，愿意投他们的人，期望目标回报率肯定不是大盘指数那一点啦，跟风险投资差不多。

回复 57楼Amber2020的帖子
是在麻州吗？是的话有可能是同一个人

服气这个代理，非常能说服人….

回复 78楼dittoo的帖子
那请问真到那时候可以把里面的cash value都取出来不再续保险吗？

这题我都会，要想说明IUL比Term还便宜还好，就把保险时间算到85-90岁左右，term要想保到85-90岁确实保费很贵很贵，然后再补充一下，85-90岁没钱没保障生活很惨的。
EEswine 发表于 2022-02-26 21:41

看不出这样比较的逻辑 term为什么要八九十岁还买？ 赔付的钱自己又用不上 那么和八九十岁没钱生活惨有何关系？ 其实买term的保费低 省下的钱定投spy 到八九十岁反而能有更多的钱保障生活

及时止损。我也是不懂被一个卖保险的熟人蒙了。后来自己做research 醒悟过来，损失了五千刀，算是花钱买教训。以后投资全自己研究操作。

即时止损， 也被骗过，交了几个月，钱就当买教训了。
这帮老鼠会的人真的很过分，专门骗刚来美国还啥都不懂的人，当时学生，算是我们的全部积蓄了。

我朋友的做法，留证据，投诉至保监会，她三份保单的钱全部拿回来了

回复 111楼Yihang的帖子
请问什么证据？以什么名义投诉呢？

回复 52楼shuangshuang2007的帖子
太感谢你的分析了，现在止损亏进去的有点多，所以如果手头还有钱的话就接着投等着什么时候持平了就可以退出吗？到时候退出是不是还得交罚款呢？

那个东西稍微看看就不太可能，表面你简直旱涝保收，要是这么好，大家都不需要工作了。

不能退保，退保要扣很多钱。华人上高人多，不知道有没有办法能减小损失不继续这个保险呢？ 说一下我的情况，30+，资产没多少，大家说的3米我是望尘莫及了。 目前agent说的是前几年投进去20万就能保终生100万保额。我要求不高，自己不会投资，我的期待只是说可以一直保到我过世，然后投进去的20万别打水漂。能不能请懂投资的人说说我这些期望能保证吗？我现在已经交了快一年的钱，退出来亏损比较多。

goodme 发表于 2022-02-26 18:16

我有个同事一直忽悠我买，我就跟他说我没钱买，他还是不死心，一有机会就劝我买，烦死了，直接拉黑不理吗？

希望顶上去，真的难以想象这种传销居然现在还存在

回复 1楼goodme的帖子
买了多久了？我们当年也是被朋友的朋友忽悠买的，朋友和朋友的朋友请我们吃饭，还给我红包，登门讲解，我稀里糊涂就签字了，签字完了，我老公觉得too good to be true，自己拿笔算了一下，一年一年推算下去…… 最后朋友也说不能退，我在网上查到我们州对insurance的规定，好像投保一个月内是可以无条件退保的，我把这个规定发给agent，明确说名要退保，发email也是想作为一个正式的记录。后来就退了，当然我也把红包和饭钱退了回去

回复 117楼wawasmile的帖子
一年了…

真复杂

这个我懂，一般看你们state的规定，一般30天以内可以cancel，有的州60天以内也可以cancel。一般俩月以内也可以转成term

华人上各种线 贫困线 自杀线
买whole life保险线

真希望有一个公式，把年龄年收入和家庭资产子女个数年龄等输入后可以输出该怎么做最优
jacketdog 发表于 2022-02-26 21:41

楼上讨论的买whole life保险线和"贫困线"啥的不是一回事啊。这个不涉及炫富晒包裹，只是大家讨论理智投资的策略时一个抽象的数字(3米就是楼上举的例子)。如果401k/IRA/HSA/529啥的都没放满的人，碰到忽悠买whole life的销售，可以直接说no.

我们被人忽悠买了。后来自己做了研究。你看agent都是设每年回报率8%, 每年premium 的钱从里面自动扣的。也就是说你的收益如果小于premium 的钱，你的本金就会越来越少。这个有两个条件，一个是本金多，一个是收益好。如果本金又不多，回报率又不高，那你的cash value就会慢慢变少。 而且还有二个很不好的，1）保险公司有投资限制，所以还没有一般人买大盘收益好 2）premium 随着你的年龄越来越多，到60-70岁非常高 所以有些老人买了，几年之后，发现没钱了。 至于分钱的事情，我没研究过。 你现在的方法1）继续投，每年投到maximum, 这样收益可以cover premium. 然后到时候退出，每年收益不会有自己投资高。但是要看好什么时候premium 涨的离谱。 2）现在退出，损失已经交进去的钱。
shuangshuang2007 发表于 2022-02-26 19:13

你说的没错，不过8%假设回报率还是很高的，有些公司会计算的更保守一些。IUL如果随便乱配置那肯定有lapse的可能。但是premium（cost of insurance）是签合同时候就算好的。是不能涨的

哎呦，不好意思啊，看来是挡住你生意了。
因为我帮助一个朋友拿回了70%的钱，所以我知道很多agent 操作不规范，能骗就骗并没有给客户讲明很多事情


城主的眼罩 发表于 2022-02-26 19:15

这你也说的是对的，很多agent不合规倒是真的。产品本事是没问题的

是不是因为想藏钱以便 离婚分家，被老鼠知晓了
saiguajiataoyan 发表于 2022-02-26 18:32

IUL这种有cash value的保险，算是婚内储蓄的。。。。要分的

回复 120楼lilimarah的帖子
问题是超过俩月了，已经快一年了

看不出这样比较的逻辑 term为什么要八九十岁还买？ 赔付的钱自己又用不上 那么和八九十岁没钱生活惨有何关系？ 其实买term的保费低 省下的钱定投spy 到八九十岁反而能有更多的钱保障生活
oqo 发表于 2022-02-26 22:12

Term life不光不需要买到7老80的，我家娃们还没都成年，我就已经不买了。我买的目的就是cover娃们成年之前我俩双双意外的风险，房子付清，529充足的情况下，真有啥意外，娃们的生活也已经有保障了。我家现在不自己花钱买了，光是各自公司免费给的term life保额就觉得已经more than enough了。
保险销售非要忽悠客户，好像没有人寿保险的话，老了就会凄苦无依似的。说的好像大家都不投资，都不为退休做准备似的。

回复 60楼anzmusic的帖子
我不大懂金融保险类，只是在帮朋友的时候了解了一点情况，据说很多老年人最后发现什么钱都拿不到
城主的眼罩 发表于 2022-02-26 19:27

之前的VUL确实是很多人lapse了

我家就是，这几年股票涨的很好，但是IUL里面的钱年利率很低，这还是我们每年放满的情况下。 而且拒我所知，IUL agent拿到的佣金是所有保险里最高的。而且以后每年也有佣金。这个是听说的
shuangshuang2007 发表于 2022-02-26 19:28

佣金是根据一年的premium计算的，要说高肯定是whole life最高的。而且不管是何种保险，只要每年还在交钱，也是有佣金的。但是只是一点点

这你也说的是对的，很多agent不合规倒是真的。产品本事是没问题的
lilimarah 发表于 2022-02-26 23:10

你太坏了！而且你们这种老鼠会专门忽悠老实人，我认识的那个人忽悠过单职工家庭，还有开小饭馆的，等等。我到现在也不明白人怎么可以这么坏！

这个东西为什么这么多年还存在，那帮人就喜欢坑熟人

你太坏了！而且你们这种老鼠会专门忽悠老实人，我认识的那个人忽悠过单职工家庭，还有开小饭馆的，等等。我到现在也不明白人怎么可以这么坏！
Shudongtucao 发表于 2022-02-26 23:20

我说agent不合规为啥说我坏？

我们被人忽悠买了。后来自己做了研究。你看agent都是设每年回报率8%, 每年premium 的钱从里面自动扣的。也就是说你的收益如果小于premium 的钱，你的本金就会越来越少。这个有两个条件，一个是本金多，一个是收益好。如果本金又不多，回报率又不高，那你的cash value就会慢慢变少。 而且还有二个很不好的，1）保险公司有投资限制，所以还没有一般人买大盘收益好 2）premium 随着你的年龄越来越多，到60-70岁非常高 所以有些老人买了，几年之后，发现没钱了。 至于分钱的事情，我没研究过。 你现在的方法1）继续投，每年投到maximum, 这样收益可以cover premium. 然后到时候退出，每年收益不会有自己投资高。但是要看好什么时候premium 涨的离谱。 2）现在退出，损失已经交进去的钱。
shuangshuang2007 发表于 2022-02-26 19:13

那些卖IUL万能寿险的agent提供的quote 不都是显示说每个月交三百多左右 交10年？ 就是他们所谓的买断 以后永远不用再交保费 怎么你这里说prem在涨？

没办法，想退出要交很多钱。我们家也被忽悠买了一个。唉。
shuangshuang2007 发表于 2022-02-26 18:23

退出就停止交钱 就是损失已经交的钱 为何会没法退出啊

那些卖IUL万能寿险的agent提供的quote 不都是显示说每个月交三百多左右 交10年？ 就是他们所谓的买断 以后永远不用再交保费 怎么你这里说prem在涨？
zojirushi 发表于 2022-02-26 23:25

她说的不是指按月交的premium，她说的指的每年cost of insurance。是交的premium的一部分，扣掉cost以后就是所谓的cash value，有interest这样。cost of insruance是每年多少都计算了好，年纪越大每年越高

我说agent不合规为啥说我坏？
lilimarah 发表于 2022-02-26 23:23

根本就不是agent合不合规的问题，这个产品就是忽悠人的，大家都不要买就对了。你非要瞎扯合不合规的问题试图把水搅浑。

退出就停止交钱 就是损失已经交的钱 为何会没法退出啊
zojirushi 发表于 2022-02-26 23:26

LZ这不是想吧cash value拿回来嘛，提前拿是有penalty的，这种才过一年的可能penalty就能抵消了cash value

根本就不是agent合不合规的问题，这个产品就是忽悠人的，大家都不要买就对了。你非要瞎扯合不合规的问题试图把水搅浑。
Shudongtucao 发表于 2022-02-26 23:27

你觉得忽悠人就忽悠人呗。我认识的有做这个自己买了300万的IUL，她自己是傻把自己往火坑推么。如果为了忽悠人买的，买一份就完了，买这么多干嘛。没有重疾等生前福利的IUL， agent当然就只好说投资回报率了呗。

如果你说的是利润，那你知道基金的利润来源吗？ 1）一般来说公募基金只来源于管理费，每年百分之零点几，没有agent。有严苛的合规管理。 2）私募基金来源于管理费加投资利润，一般是投资规模的2%+投资利润的20%，他们的agent其实一般就是基金经理担任的，面向的客户也根本不是普通投资者。同样有合规管理。 3）帮公司员工设立401k？不好意思，401k里面的都是公募基金，请看第一条。
保险跟以上这些资产管理类别的金融产品，并不是一回事。投资连结保险，本身在学术界是有争议的。还有很重要的一点，保险的合规管理，跟基金的合规管理很多时候并不是一样的。所以你根本不可能看到像保险推销员这样多的人去推销基金，很简单，不允许。所以我觉得你们其实打了擦边球。
如果你说你懂保险，你给我讲讲保险的利润来源？利差益，死差益，费差益，你能说清楚哪一个？
明月出天山 发表于 2022-02-26 21:02

mark一下

那些卖IUL万能寿险的agent提供的quote 不都是显示说每个月交三百多左右 交10年？ 就是他们所谓的买断 以后永远不用再交保费 怎么你这里说prem在涨？
zojirushi 发表于 2022-02-26 23:25

你看图不仔细啊。 你要仔细看，他们每个假设的情况下哪个情况，保险会lapse

赞同这个。投资就投资，保险就保险，不要两个一起。 其实防忽悠很简单，你让那个agent设年率为5%,每年的本金设最低额，你会发现过几年你的钱就没了。
shuangshuang2007 发表于 2022-02-26 21:03

mark

IUL的premium是跟据年龄定的，每年都在增加，楼主可以看看合同。 Whole life 每年是一定的。
shuangshuang2007 发表于 2022-02-26 19:41

怎么我记得 premium是固定的呀

怎么我记得 premium是固定的呀
zojirushi 发表于 2022-02-26 23:37

那叫cost of insurance不是premium，premium不变

赞同这个。投资就投资，保险就保险，不要两个一起。 其实防忽悠很简单，你让那个agent设年率为5%,每年的本金设最低额，你会发现过几年你的钱就没了。
shuangshuang2007 发表于 2022-02-26 21:03

good idea

你觉得忽悠人就忽悠人呗。我认识的有做这个自己买了300万的IUL，她自己是傻把自己往火坑推么。如果为了忽悠人买的，买一份就完了，买这么多干嘛。没有重疾等生前福利的IUL， agent当然就只好说投资回报率了呗。
lilimarah 发表于 2022-02-26 23:32

我发现你们的套路都是一样的。我认识的那个人也说他给自己买了一百万，又给他孩子买了一百万，我也无从得知他是真买了还是没买，总之都是忽悠。

我发现你们的套路都是一样的。我认识的那个人也说他给自己买了一百万，又给他孩子买了一百万，我也无从得知他是真买了还是没买，总之都是忽悠。
Shudongtucao 发表于 2022-02-26 23:43

那人都没给你看合同吗？那可呢还真是忽悠。我朋友买的反正我是看到了，你信不信随便呗

看不出这样比较的逻辑 term为什么要八九十岁还买？ 赔付的钱自己又用不上 那么和八九十岁没钱生活惨有何关系？ 其实买term的保费低 省下的钱定投spy 到八九十岁反而能有更多的钱保障生活
oqo 发表于 2022-02-26 22:12

说了呀，这样比的目的是为了说明IUL比Term便宜更好，看保到同样的85-90岁比较。
股市定投SPY，要是到你老了遇见俄罗斯打乌克兰，股市大跌不就惨了？自己投资股市这种人，总之也不是她们的目标客户。你觉得这些说法没逻辑，正好过滤出去，她们应该有培训一套话术，常见问题都有回应，是否有逻辑不重要，重要的是有人信了，被说服了掏钱就好。

lz是不是就是被你忽悠买的？
魏晋风尚 发表于 2022-02-26 18:45

😂😂😂😂真的有可能

这你也说的是对的，很多agent不合规倒是真的。产品本事是没问题的
lilimarah 发表于 2022-02-26 23:10

扯淡，产品本身就有问题

你看图不仔细啊。 你要仔细看，他们每个假设的情况下哪个情况，保险会lapse
大衣被禁 发表于 2022-02-26 23:37

我记得我一个亲戚 60多岁买了IUL（所谓的万能寿险） 记得好像是prudential旗下的policy 一个月交三百多刀 目前已经交了五六年 agent告诉她 她交满10年后 保证以后任何情况不用再交钱 只要交满10年后 什么时候去世受益人拿$15万的保额 agent告诉他们policy加了 两个rider： non-lapse gurantee， minimum guranteen rate of return
那照群里这么说 IUL最后保额contigent on policy account上面的cash value？ 而不是签合同时候选择的保额额度？

一个认识的人就是做保险的，朋友圈年底都是晒飞到各地各种圆桌会议，公司头牌业绩连续多少年第一，见面就告诉你今年又挣了7，80万，我还想不是一般都闷声发大财的吗，为啥跟你不熟把收入都告诉我，然后跟你开始跟你宣传买保险的必要性，说一般家庭平均每年投资在保险上的是总收入的30%，比方家庭收入10万，就拿3万买保险。我听了想，那人家还有钱吃饭吗？

终于稍微明白了一点点传销的套路了。

我记得我一个亲戚 60多岁买了IUL（所谓的万能寿险） 记得好像是prudential旗下的policy 一个月交三百多刀 目前已经交了五六年 agent告诉她 她交满10年后 保证以后任何情况不用再交钱 只要交满10年后 什么时候去世受益人拿$15万的保额 agent告诉他们policy加了 两个rider： non-lapse gurantee， minimum guranteen rate of return
那照群里这么说 IUL最后保额contigent on policy account上面的cash value？ 而不是签合同时候选择的保额额度？
zojirushi 发表于 2022-02-26 23:54

准确来说应该是contingent on return, cost of insurance and fees and 寿命。这就是iul 和whole life 最大的区别。这也是为什么我常说有钱买whole life. Iul准确来说。受众是穷人，比如你亲戚的例子，agent 会跟他说，你买了iul,名下没有资产，可以用Medicaid,还可以留下遗产。

我记得我一个亲戚 60多岁买了IUL（所谓的万能寿险） 记得好像是prudential旗下的policy 一个月交三百多刀 目前已经交了五六年 agent告诉她 她交满10年后 保证以后任何情况不用再交钱 只要交满10年后 什么时候去世受益人拿$15万的保额 agent告诉他们policy加了 两个rider： non-lapse gurantee， minimum guranteen rate of return
那照群里这么说 IUL最后保额contigent on policy account上面的cash value？ 而不是签合同时候选择的保额额度？
zojirushi 发表于 2022-02-26 23:54

你们俩说的根本不是一个东西。。。。她说的是cash value不足以付保险cost的时候，保险会laps
你说的是死后的的death benefit赔付，那肯定是按钱合同时候的。如果cash value 超过了face amount的15万就给cash value的金额。这楼里的金融专家们真的千万别碰IUL了，这产品确实不是给这里这么厉害的高薪家庭准备的。哈哈

我娃出生的时候买了一个freedom IUL，我闺蜜卖给我的，和我说是whole life性质，楼主你看看具体名称是什么

第一年拿出来基本全亏进去了。保险这个东东的确害人。为此我最好的一个朋友和我没法做闺蜜了，因为我让她不要在我面前提到人寿保险。很可惜。我们曾经一起爬山一起许愿，每天早上通电话晚上通电话，就是因为人寿保险朋友散了。因为她，我还做了1年的人寿保险，但是没卖一单，即使那么好的朋友，我撤退的时候她都没法帮我撤退，有一次我甚至带着孩子晚上和她老板见面就因为她说她老板可以帮我撤，还是说了1个小时最好说不知道怎么帮我撤离组织，后来通过教会的一个姐妹给总部打电话我才撤出来。撤出来后还赔了几百，好在总算干净了，我和组织没有任何瓜葛。

回复 45楼goodme的帖子
外人看不到你有保险里的现金值呀，不在清算范围里，你自己家都知道自己有什么，没办法，哈哈
千黛xinxin 发表于 2022-02-26 19:17

这么弱智的话说出来忽悠谁呢，难道外人就看得到你银行存款的现金值？

终于稍微明白了一点点传销的套路了。
点苍鹤云 发表于 2022-02-26 23:58

传销就是套家人，套闺蜜，套朋友，套亲戚，最后套完就做不下去了，大多数保险经纪人最多做2年。

我们被人忽悠买了。后来自己做了研究。你看agent都是设每年回报率8%, 每年premium 的钱从里面自动扣的。也就是说你的收益如果小于premium 的钱，你的本金就会越来越少。这个有两个条件，一个是本金多，一个是收益好。如果本金又不多，回报率又不高，那你的cash value就会慢慢变少。 而且还有二个很不好的，1）保险公司有投资限制，所以还没有一般人买大盘收益好 2）premium 随着你的年龄越来越多，到60-70岁非常高 所以有些老人买了，几年之后，发现没钱了。 至于分钱的事情，我没研究过。 你现在的方法1）继续投，每年投到maximum, 这样收益可以cover premium. 然后到时候退出，每年收益不会有自己投资高。但是要看好什么时候premium 涨的离谱。 2）现在退出，损失已经交进去的钱。
shuangshuang2007 发表于 2022-02-26 19:13

保费会随着年龄越来越高？
我闺蜜卖给我的时候说，越小买越好，固定premium,所以划算呀

好多年前，我被忽悠的时候， 我就是一眼看到那个高额管理费， 断然放弃的。 没仔细研究， 加入了， 如果退掉损失太大， 就呆在里面吧， 可能也不见得全是坏处。

说了呀，这样比的目的是为了说明IUL比Term便宜更好，看保到同样的85-90岁比较。
股市定投SPY，要是到你老了遇见俄罗斯打乌克兰，股市大跌不就惨了？自己投资股市这种人，总之也不是她们的目标客户。你觉得这些说法没逻辑，正好过滤出去，她们应该有培训一套话术，常见问题都有回应，是否有逻辑不重要，重要的是有人信了，被说服了掏钱就好。
EEswine 发表于 2022-02-26 23:48

term本来就不是面对八九十岁才开始买的情况 预期寿命很快就到的话保险公司不是在做慈善？ spy说的是定投 长期来看即使碰到大跌关系也不大 还会涨回来 另外跌的时候也是在定投 降低总体持有成本

楼主，保险我知道一点点。你30天还是多少天内可以全部退还, get full refund.
就像上面层主说的，你弃保，应该损失的就是你已经交出去的。不存在还要出更多的钱。这个我不确定。
保险经纪赚你头一年投进去的钱。所以他们积极推你买他们的保险。


rainysunny 发表于 2022-02-26 18:43

认识一个加入老鼠会的，卖不出去保险然后只能自己卖给自己一份…像这种情况，自己赚自己的钱吗？

准确来说应该是contingent on return, cost of insurance and fees and 寿命。这就是iul 和whole life 最大的区别。这也是为什么我常说有钱买whole life. Iul准确来说。受众是穷人，比如你亲戚的例子，agent 会跟他说，你买了iul,名下没有资产，可以用Medicaid,还可以留下遗产。
大衣被禁 发表于 2022-02-26 23:59

根据我非常非常有限的关于保险类别的知识 IUL和WL最大的区别应该是里面的东西，一个是index securities，一个是dividend，两者主要看你想要的是cash value（保单的价值），还是要face value（保额） 一般来说，WL的face value在同等premium上，是最低的。所以一般来说 富人都不选WL 但是另外来讲 IUL比WL的cost要高很多 好像还有return cap，尤其是如果下面的investment经营不好 确实有collapse的危险 这也是为什么很多7，80的老人，在2，30年前 买了UL （那时候没有IUL）现在还要继续付高额的premium去避免保险无效了。 上面那个prudential的，应该有IUL和VUL两种，有non-lapse的我觉得可能是VUL吧，里面都是mutual fund的。non-lapse的前提是中间绝对不会拿钱出来用，一拿钱，这个条款就作废了 我真的不是很熟这些 只限于理论哈

我刚买了iul，保险类型是寿险+先进指数增长。我专门问了，就算因为经济不好现金跌到0，五年交够11万，之后也不用再交钱了，人寿保险合同都是存在的，去世就赔付100万。现金增值的部分可以通过借贷方式，0利率取出来应急，这样不需要交税，就有点像借自己401k的钱类似

回复 91楼明月出天山的帖子
你那只眼睛看到”我们“是”保险推销员“，7702去了解一下，保险有哪些种类去了解一下！正规的财务规划师都是有投资执照可以做基金的，我哪句话告诉你，用基金和保险去比收益了？利差，死叉，费差都是什么保险里的，我没听说过，不懂，向您请教，请科普IUL里面的保险的利润来源？利差益，死差益，费差益，你能说清楚哪一个？

我发现你们的套路都是一样的。我认识的那个人也说他给自己买了一百万，又给他孩子买了一百万，我也无从得知他是真买了还是没买，总之都是忽悠。
Shudongtucao 发表于 2022-02-26 23:43

每个卖这个保险的人首先必须给自己买一份才算正式入门，然后给孩子买给家人买，从熟人里面继续忽悠买，三个月内完成多少单提成会增加很多。然后随着自己发展的下家多，为了更加有说服力，有任务要求每年也要继续给自己增保。必须要自己卖很多，才能让别人相信这是好东西啊。反正都是坑，信的人特别信，不信的就不信😄

这些agent的传销策略非常厉害，经常在朋友圈炫耀他们的老板年赚几个million，然后参加party，开着豪车。而且无时无刻随时随地逮到个人就开始推销。

根据我非常非常有限的关于保险类别的知识 IUL和WL最大的区别应该是里面的东西，一个是index securities，一个是dividend，两者主要看你想要的是cash value（保单的价值），还是要face value（保额） 一般来说，WL的face value在同等premium上，是最低的。所以一般来说 富人都不选WL 但是另外来讲 IUL比WL的cost要高很多 好像还有return cap，尤其是如果下面的investment经营不好 确实有collapse的危险 这也是为什么很多7，80的老人，在2，30年前 买了UL （那时候没有IUL）现在还要继续付高额的premium去避免保险无效了。 上面那个prudential的，应该有IUL和VUL两种，有non-lapse的我觉得可能是VUL吧，里面都是mutual fund的。non-lapse的前提是中间绝对不会拿钱出来用，一拿钱，这个条款就作废了 我真的不是很熟这些 只限于理论哈

MiniCorset 发表于 2022-02-27 01:00

您错了。 whole life 和iul最大的不同是前者cost of insurance is fixed. 后者has an annually renewable term life insurance with increasing cost of insurance.

根据我非常非常有限的关于保险类别的知识 IUL和WL最大的区别应该是里面的东西，一个是index securities，一个是dividend，两者主要看你想要的是cash value（保单的价值），还是要face value（保额） 一般来说，WL的face value在同等premium上，是最低的。所以一般来说 富人都不选WL 但是另外来讲 IUL比WL的cost要高很多 好像还有return cap，尤其是如果下面的investment经营不好 确实有collapse的危险 这也是为什么很多7，80的老人，在2，30年前 买了UL （那时候没有IUL）现在还要继续付高额的premium去避免保险无效了。 上面那个prudential的，应该有IUL和VUL两种，有non-lapse的我觉得可能是VUL吧，里面都是mutual fund的。non-lapse的前提是中间绝对不会拿钱出来用，一拿钱，这个条款就作废了 我真的不是很熟这些 只限于理论哈

MiniCorset 发表于 2022-02-27 01:00

好奇富人选择什么

回复 156楼blueuser的帖子
可惜骂人爆粗不能说明你聪明，只能显示你教养有问题， 你有官司法院需要清查你资产当然就可以看到你银行存款，保险不在此范围

我翻了一下女儿2020和2021的对账单，很奇怪的是，cost of insurance2020年是47.21/月，2021是12.14/月，不是说随年龄增长的嘛？她是买了8年的 我买了14年的，去年是$22.64，我40+，看着很奇怪呀

回复 24楼魏晋风尚的帖子
我和他一起买的，一起还打五折呢，哈哈

随时可以弃保，只是之前的钱会被扣除一定的比例，绝不会让你多交钱才能退，别听agent忽悠。我自己都做过保险agent，哪个公司就不提了，commission奇高，一直忽悠客户加保额，加项目。

回复 168楼jacketdog的帖子
不是说李嘉诚在他每个孙子出生以后就要买一份一亿的人寿保险吗？这样能保证他的子孙后代至少都是从一亿起步的生活

回复 54楼城主的眼罩的帖子
求问怎么拿回本金？我身边就有这么个例子，本金估计有一万左右吧，保险公司说现在退出只能拿回几百，好像是不超过五六百。

退吧。华人卖保险的太多了，三大保险老鼠会里面华人少说也有几万个，你在这里问只会收到他们的答案，其他人哪里会有那么多时间在这争论。在这只会越问越糊涂。 损失的只是你的沉默成本，就当交学费了吧。拖的时间越长损失的时间越多。

70-90%那不是交的钱都给agent 拿起去了？难怪那些人像着了迷一样缠着别人买！
joncc 发表于 2022-02-26 19:14

我拿过100%佣金的，但是他会预扣一部分作为保证金，如果你的客户没付够一年的保险费，保证金就拿不到，但是真正到手的还是很可观。我只做了3个月，只成了3单，数额都不大，但是之前到手的佣金不用退，第二年还给我寄报税的表呢。

回复 175楼brioche869的帖子
我最近正在买，马上要付款了。我都没有管现金增值这些。我就看中保险合同写的交11万终生人寿，百年以后就能给孩子100万。这个不合理性或者说风险是什么呢？

回复 36楼城主的眼罩的帖子
这个签字程序哪里可以找到？

认识一个加入老鼠会的，卖不出去保险然后只能自己卖给自己一份…像这种情况，自己赚自己的钱吗？
goldfish 发表于 2022-02-27 00:42

我们当时有几个agent互相帮着买的。

回复 44楼anzmusic的帖子
问题是人家卖保险的时候不提管理费啊？要是买家知道有这么高的管理费，没人去买啊？

回复 55楼千黛xinxin的帖子
agent在购买的时候并没有解释清楚会收取手续费啊？ 这个怎么弄？

买这个的其实大部分都是贪心吧？保险就保险，投资就投资。二者混为一谈是因为总有人想要什么都要才创造出的买方市场。

说说我知道的吧。这个IUL是最流行的，的确是交满多少年就可以不交了，然后到一定时候可以取出，然后死后可以给小孩留下不用交税的钱。或者趁着孩子还小买给他们。这些还是蛮让我动心的。 富人为了避税，穷人为了保障。各取所需。 做保险的和搞传销的应该还是有所区别，毕竟要考证，有证书才能去销售，也受到监管。 看各家需要吧，找适合自己家的。不道听途说，也不要觉得人家就一定昧着良心坑你。股灾房价大跌不是没有过，就这20年。但是各类保险自己要问清楚想明白，没什么不好意思。 我胆小，觉得分散点心里放心，股市房产保险都放一些。 前几年有认识的朋友去世，国内的国外的都有，或多或少都买了保险，好歹给小孩留下了保障。所以我个人不排斥保险。

我翻了一下女儿2020和2021的对账单，很奇怪的是，cost of insurance2020年是47.21/月，2021是12.14/月，不是说随年龄增长的嘛？她是买了8年的 我买了14年的，去年是$22.64，我40+，看着很奇怪呀
没事去逛街 发表于 2022-02-27 01:26

你去看看你合同里面cost of insurance的表，如果是lifetime的可以一直算到120岁。你女儿的交完钱以后会随着年龄涨的。一般IUL开始的一两年风险比较大，cost of insurance会比之后几年要高的。

回复 177楼coco2298的帖子
比较一下买100万的term 每年多少钱 这个保证孩子的生活质量
然后拿11万去投大盘股 算算5 10 20 30年之后能滚到多少
然后比较你的illustration同等年限的现金值
我就是详细比较以后决定不买的 为此被一个卖保险的朋友拉黑了

wfg基本上上来就会推这个iul 这个产品好不好可能因人而异 但agent一定是厚利才会这么推销吧

如果你说的是利润，那你知道基金的利润来源吗？ 1）一般来说公募基金只来源于管理费，每年百分之零点几，没有agent。有严苛的合规管理。 2）私募基金来源于管理费加投资利润，一般是投资规模的2%+投资利润的20%，他们的agent其实一般就是基金经理担任的，面向的客户也根本不是普通投资者。同样有合规管理。 3）帮公司员工设立401k？不好意思，401k里面的都是公募基金，请看第一条。
保险跟以上这些资产管理类别的金融产品，并不是一回事。投资连结保险，本身在学术界是有争议的。还有很重要的一点，保险的合规管理，跟基金的合规管理很多时候并不是一样的。所以你根本不可能看到像保险推销员这样多的人去推销基金，很简单，不允许。所以我觉得你们其实打了擦边球。
如果你说你懂保险，你给我讲讲保险的利润来源？利差益，死差益，费差益，你能说清楚哪一个？
明月出天山 发表于 2022-02-26 21:02

感谢分享！理清了思路，解决了一直的困惑！两年前我妈差点被一个朋友给忽悠签了，后来被全家否决了，但当时也说不出个所以然来，准备给她看看，万幸！谢谢🌹

保险真是个迷….. 大家知道友邦保险吗？

回复 52楼shuangshuang2007的帖子
MARK

几年前被做过广告，而且是说我前老板告诉他的我的名字。我前老板人很好的，也很有钱。 我和他喝了咖啡，当然我喝了两口，他碰都没碰。我听着有点too good to be true.回来告诉老公。我们分别研究了一下，其实回想一下没研究出来什么，也问了大学学习保险专业的老同学。结论我记住啦，就是不要碰，自己投大盘就好了。 这个帖子好，终于明白为什么不要碰了。

总之，不懂金融产品也不想花时间去了解的，最好别买，不会用就容易亏。 还有，说Term好的，专业角度来说 All Lifes Are Term，人的一生就是个Term。你理解的term好，是年轻时候term费用便宜，岁数大了买Term是非常贵的。其实大量term life 销售是保险公司赚的最省力的钱，Voya金融公司前几年就把客户利润比较高的个人IUL保险业务关了，只做公司的term业务。
千黛xinxin 发表于 2022-02-26 20:48

你解释一下什么叫年轻呀？
我实话实说，我刚40岁生完老三的时候，刚好听到康妈那时候的事，网上都在讨论给家人买保险。最后我们两人都买了term,不是很贵，每年一千多点，我比老公保费低一些，保额大25%。当时觉得我工资高，当然他工资也不低，家里事情也是我打理的多，所以就这么定的。20年的。老三正好大学中间。这些钱就打水漂，但是觉得值就完了。
岁数大了又是啥意思？5、6十？那也不用买了，孩子也大了，其它财富积累也够了，更不用买了。

每个卖这个保险的人首先必须给自己买一份才算正式入门，然后给孩子买给家人买，从熟人里面继续忽悠买，三个月内完成多少单提成会增加很多。然后随着自己发展的下家多，为了更加有说服力，有任务要求每年也要继续给自己增保。必须要自己卖很多，才能让别人相信这是好东西啊。反正都是坑，信的人特别信，不信的就不信😄
乐悦笑 发表于 2022-02-27 01:09

传销不就是自己要买下货然后也要忽悠周围的人买么哈哈哈哈哈

看不出这样比较的逻辑 term为什么要八九十岁还买？ 赔付的钱自己又用不上 那么和八九十岁没钱生活惨有何关系？ 其实买term的保费低 省下的钱定投spy 到八九十岁反而能有更多的钱保障生活
oqo 发表于 2022-02-26 22:12

那位层主是说卖iul 的会这样忽悠买主的，套路是这样的。不是说这是层主自己的真实想法……

切记，不要买自己不了解的产品。 保险不是骗人的，只有适合不适合一说。

记住，保险是可以买，但是不要买投资型的。

我也买了iul,哪有亏那么多，我交了两年多，cash value亏15%,左右，Coi会逐年变少，因为随着年纪保额会越来越低，买这个主要是为了投资省心避税，没别的好处。