大家头脑风暴一下：关于退休的资金安排话题

所以不买啊
但是有人炒短线确实也挣了很多钱。这种骗子公司其实大家心里有数，就是胆子大的人挣快钱
fitfitfit 发表于 2021-09-23 14:41

中概股，90%都是骗子公司，国内号称割美帝的韭菜。
中国公司，基本都是两本账，基本都做假账。

我家的原则是留足一年流水所需的现金，包括一切吃穿用度，应还房贷，地税，旅游，娃的所有教育支出，往返国内的可能支出等，余下的全部定投指数基金。任它涨跌，闭眼等到退休再说。
the_undoing 发表于 2021-09-23 14:42

也是有风险的，凡事没有绝对

中概股，90%都是骗子公司，国内号称割美帝的韭菜。
中国公司，基本都是两本账，基本都做假账。
tangchaoren 发表于 2021-09-23 14:44

谁不知道呢？ 股市本来就是赌场啊😂
就算只投大蓝筹，也不是稳赚不赔的。我反正心理底线是大不了赔光了回家啃老🤣

同意定投最好。
如果碰上退休正好10年熊市，就比较惨。运气很重要。
RedCrayon 发表于 2021-09-23 13:16

运气最重要，08年崩盘时多少人不得不延迟退休，一把年纪还要拖着，如果赶上上升期退休就是运气好。

谁不知道呢？ 股市本来就是赌场啊😂
就算只投大蓝筹，也不是稳赚不赔的。我反正心理底线是大不了赔光了回家啃老🤣
fitfitfit 发表于 2021-09-23 14:51

从来不认为美股赌博。美股正规啊，腾出一部分仓位老爷股，不算增长保底吃分红也够活了。

回复 198楼fitfitfit的帖子
对，但话说回来，啥事没有风险呢？买大盘指数就是堵对美国政治经济科技有信心，如果连这个都不放心，那就应该考虑挪窝了。不过，一旦哪天美国真的不行了，全世界都会乱一乱，覆巢之下 复有完卵乎🤔😊

运气最重要，08年崩盘时多少人不得不延迟退休，一把年纪还要拖着，如果赶上上升期退休就是运气好。
焱焱 发表于 2021-09-23 14:55

没错，看运气拼人品。股票兑现拿到手之前都是浮云。

谋事在人成事在天，生死有命富贵由天。 亚马逊的蝴蝶扇动几下翅膀还可能引起美国得克萨斯州的一场龙卷风。 按自己的思路执行，这世上黑天鹅灰犀牛多了，各种可能都顾虑就什么都别干了。

回复 198楼fitfitfit的帖子
对，但话说回来，啥事没有风险呢？买大盘指数就是堵对美国政治经济科技有信心，如果连这个都不放心，那就应该考虑挪窝了。不过，一旦哪天美国真的不行了，全世界都会乱一乱，覆巢之下 复有完卵乎🤔😊
the_undoing 发表于 2021-09-23 15:06

金融理论还有我花钱买的建议是这样的：
金融理论有个capital asset pricing model (CAPM), 我觉得里面的efficient frontier还是比较合理的

回复 198楼fitfitfit的帖子
对，但话说回来，啥事没有风险呢？买大盘指数就是堵对美国政治经济科技有信心，如果连这个都不放心，那就应该考虑挪窝了。不过，一旦哪天美国真的不行了，全世界都会乱一乱，覆巢之下 复有完卵乎🤔😊
the_undoing 发表于 2021-09-23 15:06

是这个道理
投资肯定会有风险

谋事在人成事在天，生死有命富贵由天。 亚马逊的蝴蝶扇动几下翅膀还可能引起美国得克萨斯州的一场龙卷风。 按自己的思路执行，这世上黑天鹅灰犀牛多了，各种可能都顾虑就什么都别干了。
kikidelivery 发表于 2021-09-23 15:12

我花钱买的模型建议是这样的：根据每个人的risk tolerance不同，可以确定／调整股票和债券的比例。
简单点说：
1 - 如果100%投Bond，Historic return 5.26% - Historic risk 5.73% 2 - 如果100%投Stock，Historic return 10.2% - Historic risk 19.76% 3 － FA建议的投资组合Growth stability tilt- target historic return 8.5%, historic risk 12.6% 4 - 实际分配的是 historical return 8.6%, historic risk 13.1%

经历过2001， 2008和2020的路过，都是机会啊
落地无声 发表于 2021-09-23 11:56

你的钱都在大盘里了,大盘跌了,你的钱也跌了,哪来额外的钱来抓住这机会？

回复 207楼changheruhailiu的帖子
之所以要投资一部分债卷国债，是避免全股票碰到大跌的时候，偏偏又需要用钱，不得不低价卖出股票，相当于给股票投资买个保险吧。

记得去年有人开楼说三月大跌清仓了😓
RedCrayon 发表于 2021-09-23 12:23

如果你百分之百在股市里,这种大跌时你很可能会吓得卖掉。

你的钱都在大盘里了,大盘跌了,你的钱也跌了,哪来额外的钱来抓住这机会？
lnghng 发表于 2021-09-23 15:43

如果钱都在大盘里，碰到大跌只能装死不动。
这位层主的意思是如果还有其他现金流（工作的工资或者出租房会带来正现金流）可以投入股票。
但是保持6个月的emergency fund是对的。我更保守，我是留了一年的emergency fund。

你的钱都在大盘里了,大盘跌了,你的钱也跌了,哪来额外的钱来抓住这机会？
lnghng 发表于 2021-09-23 15:43

因为我从来不all in，2001年的时候不是非常懂，但是身边也有现金，就投了。 2008-09是因为07年股市不错，但是利率那时也很好，我觉得泡沫严重就减仓不少改money market，那时还和朋友开玩笑说大盘会跌50%。 然后一直等到09年3月开始入场。 去年2月的时候看大事不好，就开始减仓，3月开始买入。 我通常持有20%-25%的cash。 而且你的现金额会随着你的收入而增加。 如果我觉得股市泡沫太大，我会调整，不赚最后一分钱。

因为我从来不all in，2001年的时候不是非常懂，但是身边也有现金，就投了。 2008-09是因为07年股市不错，但是利率那时也很好，我觉得泡沫严重就减仓不少改money market，那时还和朋友开玩笑说大盘会跌50%。 然后一直等到09年3月开始入场。 去年2月的时候看大事不好，就开始减仓，3月开始买入。 我通常持有20%-25%的cash。 而且你的现金额会随着你的收入而增加。 如果我觉得股市泡沫太大，我会调整，不赚最后一分钱。
落地无声 发表于 2021-09-23 15:51

金融人才👍 投行如果没有招贤纳才 是花街的损失啊🤔

我没退休呀，另外一个楼里提过准备干到75，如果体力脑力hold up
我没说55退休不好，只是说40几岁相比更好。个人观点是55跟65区别不大。55-65岁另一个缺点是，多数人父母开始需要照顾，所以原计划旅游阿pursue hobby啥的搁浅可能性很大。到了65反而更自由了。
RedCrayon 发表于 2021-09-23 11:38

前面的都挺对。不过这个不敢同意啊。已经听好多人说60跟55的差别比55跟45大

我花钱买的模型建议是这样的：根据每个人的risk tolerance不同，可以确定／调整股票和债券的比例。
简单点说：
1 - 如果100%投Bond，Historic return 5.26% - Historic risk 5.73% 2 - 如果100%投Stock，Historic return 10.2% - Historic risk 19.76% 3 － FA建议的投资组合Growth stability tilt- target historic return 8.5%, historic risk 12.6% 4 - 实际分配的是 historical return 8.6%, historic risk 13.1%


changheruhailiu 发表于 2021-09-23 15:42

这还得花钱买呢？我看到有benchmark，针对不同风险按比例混合

我花钱买的模型建议是这样的：根据每个人的risk tolerance不同，可以确定／调整股票和债券的比例。
简单点说：
1 - 如果100%投Bond，Historic return 5.26% - Historic risk 5.73% 2 - 如果100%投Stock，Historic return 10.2% - Historic risk 19.76% 3 － FA建议的投资组合Growth stability tilt- target historic return 8.5%, historic risk 12.6% 4 - 实际分配的是 historical return 8.6%, historic risk 13.1%


changheruhailiu 发表于 2021-09-23 15:42

如果你听从专业人士的建议的话，肯定不会全部投资大盘股票，尤其是到了一定年龄，风险太大。这样虽然风险降低了，但是利润也不会达到楼主说的这种退休金几个million了。

你的钱都在大盘里了,大盘跌了,你的钱也跌了,哪来额外的钱来抓住这机会？
lnghng 发表于 2021-09-23 15:43

是这样的，哪里还有闲钱去抄底？而不敢把钱都投大盘的人，本来风险承受能力更低，这个时候都怕死了，很多这个时候都在庆幸自己没有其买股票，哪里还敢去抄底？很多人都是假想，根本不现实。

这还得花钱买呢？我看到有benchmark，针对不同风险按比例混合
ray_golden 发表于 2021-09-23 16:06

这个数据本身不要钱，要钱的部分是他们帮忙操作，买哪个股票那个fund，如何diversify。我提的要求就是要顾及操作可能引起的税。
我用了一段时间觉得他们也不太行啊，如果能做到disciplined，自己管理也行，就把FA炒了。

因为我从来不all in，2001年的时候不是非常懂，但是身边也有现金，就投了。 2008-09是因为07年股市不错，但是利率那时也很好，我觉得泡沫严重就减仓不少改money market，那时还和朋友开玩笑说大盘会跌50%。 然后一直等到09年3月开始入场。 去年2月的时候看大事不好，就开始减仓，3月开始买入。 我通常持有20%-25%的cash。 而且你的现金额会随着你的收入而增加。 如果我觉得股市泡沫太大，我会调整，不赚最后一分钱。
落地无声 发表于 2021-09-23 15:51

你这个其实就已经在time the market了, 但是运气非常好好或者说你很有眼光。但是大部分人不一定有这么好的运气或者有这么好的眼光。

上次在哪里看到的一个观点，个人投资者其实不需要特别高深的数学和金融知识。You don't have to have a PhD in finance. You only need high school level math knowledge, but you may need a PhD in psychology (to understand and control yourself)

回复 198楼fitfitfit的帖子
对，但话说回来，啥事没有风险呢？买大盘指数就是堵对美国政治经济科技有信心，如果连这个都不放心，那就应该考虑挪窝了。不过，一旦哪天美国真的不行了，全世界都会乱一乱，覆巢之下 复有完卵乎🤔😊
the_undoing 发表于 2021-09-23 15:06

不需要美国不行，股市长期调整不是罕见事情，美国行继续发展也会出现熊市。类似2008年的那种股市行情肯定会再出现，甚至更严重的也有可能，但是没有人能预测出什么时候会出现。因为过去很多年一直是大牛市，让人出现了一种感觉，就是股市永远会继续涨下去，跌下去也会很快就涨起来。如果推测每年的概率，我认为大跌是小概率事件。但是说如果未来30年都这样，我也认为是极小概率事件。未来三十年出现大熊市是大概率事件，但是没有人知道什么时候会发生。

你这个其实就已经在time the market了, 但是运气非常好好或者说你很有眼光。但是大部分人不一定有这么好的运气或者有这么好的眼光。
elee555 发表于 2021-09-23 16:16

我不觉得我是运气好，我大部分的投资都是buy and hold，很多蓝筹股都是2001和2009年买的一直拿到现在而且还会继续拿着。我只是觉得cash也是king，给你一个很高灵活度。我不常操作时，操作时都是时局的问题，尤其是遇到大盘大跌时才会出手。
我主要追求晚上可以安稳睡一觉

前面的都挺对。不过这个不敢同意啊。已经听好多人说60跟55的差别比55跟45大
rindo 发表于 2021-09-23 15:56

也许吧，等到了65来分享😀
其实我是说各方面综合。55-65期间大概率需要照顾父母，也许是很长一段时间，不太能指望spend a lot of time on self。65以后一般没这个concern。还有吧，45岁还是中年。从50开始，社会默认你是senior, 比如AARP从50岁开始。各种senior discount啥的，55岁开始。DMV默认55岁以上司机at a greater risk, 等等。
这跟心态好不好服老不服老无关，我一点也不mind my age，该干嘛干嘛。但是，中年和老年毕竟有clear definition。

上次在哪里看到的一个观点，个人投资者其实不需要特别高深的数学和金融知识。You don't have to have a PhD in finance. You only need high school level math knowledge, but you may need a PhD in psychology (to understand and control yourself)
changheruhailiu 发表于 2021-09-23 16:19

Psychology 对投资股市或者炒股非常重要， 和discipline 一样重要，这两项比投资眼光，金融头脑，财务分析都重要。但是最最重要的，还是risk control。如果不会控制风险，需要远离股市。

之前还真没有算过那么长远的计划。今天看到这个真算了一下，有点被吓到。钱到了一定数量，长时间的复利，涨起来也是挺吓人的。
非弯曲，普通行业。最开始家庭收入6万一个人，工作了也有快20年了，到最后涨到了30W+。现在不到50岁， 3M在401K，ROTH和普通投资账户里面。房子还没付清，资产估计有个60W的样子。有十几万现金在手备用。
接下来的策略基本还是每年MAX 401K，MAX各种ROTH的后门，MEGA后门等等。普通投资账户大约可以投入10W。目前算是人生收入最高时期，每年投资新投入大约20多W。
这样，如果按照5%的投资增长，25% 的投资收益税率，7-8年以后到55投资和退休账户总额都能6M了。增长的一半来自新的投入，一半来自投资收益。
如果55都退休，开始把401K每年12W那么转进ROTH，每年花销预计20W，70岁出头都能有10M了， ROTH总额会超过401K。
之后资产还会继续增长，如果能活到80，14M， 90岁就20M。。。。。太可怕了。从来都没有想过可能会有这么多钱。还有，要那么多钱干什么呢。年纪越大，也享受不来太多了。
目前的花销看了看，信用卡各种消费一年4W多。房贷每个月4K多，估计加起来也就是10W。早过了奢侈品的劲头，物欲比较低。感觉也是想吃的想玩的基本都没有太多限制。不过也是没有太多时间去玩，一年就那么4周假期。
不知道每年花销20W合理不。房子付清了，吃饭穿衣所费真的有限。医疗保险估计会是最大头的花销了。自费买保险一家子不知道多少钱够用。有朋友去年退休了的说一个月2K，不过忘了问他，是一个人还是全家。
所以真的有个，4，5个M的，50多岁，没有特别奢侈的消费习惯的，真的大可以退休了。即使少一点，只要花销合理可控，也都不是必须工作到60多岁。55算不是很早，也还基本上算有点余力，要干啥，看看世界，培养点爱好，享受晚年，都也不算太晚吧。就像前面有人说的，基本不错的教育程度，收入还可以的，工作个20年，25年，合理储蓄和投资的话，到了50多，或早或晚，或多或少的，都是退休没有啥问题啊。

因为我从来不all in，2001年的时候不是非常懂，但是身边也有现金，就投了。 2008-09是因为07年股市不错，但是利率那时也很好，我觉得泡沫严重就减仓不少改money market，那时还和朋友开玩笑说大盘会跌50%。 然后一直等到09年3月开始入场。 去年2月的时候看大事不好，就开始减仓，3月开始买入。 我通常持有20%-25%的cash。 而且你的现金额会随着你的收入而增加。 如果我觉得股市泡沫太大，我会调整，不赚最后一分钱。
落地无声 发表于 2021-09-23 15:51

巴菲特不用选接班人了，直接将董事会主席位置传给你得了。

问题不是到了六七十岁有多少退休金，是能不能健健康康地活到那个年龄……
shoppingspree 发表于 2021-09-23 08:00

是这个理。到最后拼的不过是健康。多数人到了晚年，讲真很多东西都看开了。谁还会那么强烈的物欲呢。

其实真的不用焦虑。即使是30岁才工作，如果收入不高，不要去高房价地区。少生孩子，不要买大房买贵房子（低房价地区房子升值潜力差），尽量放满401K，50岁退休金账号就算没有4米，55或者60岁肯定有了。第一个米需要很长时间，也许10年，第二个7-8年，第三个米只需要4-5年，第四个就只要2-3年了。后面都是越滚越快的。
关键是双收入，并长期保持稳定的工作和收入。
Halahi 发表于 2021-09-23 08:35

真的是啊，我都没有这么算过。算了一下，确实吓一跳。之前还觉得5M离自己是遥不可及的。

回复 139楼changheruhailiu的帖子
我家也是投资上面比较亏的。曾经有401K账户在某年亏掉了95%，就剩下5% 了。后来才慢慢又build up的。

中产幸苦攒的退休账户民主党早就看不顺眼了。这次提案不是要终止backdoor Roth吗。
volume 发表于 2021-09-23 10:22

这个要是真的被停掉了，队很多中上产的影响还是挺大的。

我好奇大家刚开始工作就放满401K吗？这样房子首付哪里来？孩子小的时候，幼儿园花销也大啊。如果再换大房子或者搞个投资房，又得存首付。我工作快十年，最近才把401K放满。
happywife 发表于 2021-09-23 10:29

投资房另一回事了。非要住大房子二选择不放在401K里面，那不是没有钱投资退休，而是选择先享受吧。
有的人就会更prefer投满各种退休账户，房子晚一点买，买小一点的。总之投资最重要的不是每年的RETURN，而是时间的复利效果。至少，队绝大多数人是这样。

之前还真没有算过那么长远的计划。今天看到这个真算了一下，有点被吓到。钱到了一定数量，长时间的复利，涨起来也是挺吓人的。
非弯曲，普通行业。最开始家庭收入6万一个人，工作了也有快20年了，到最后涨到了30W+。现在不到50岁， 3M在401K，ROTH和普通投资账户里面。房子还没付清，资产估计有个60W的样子。有十几万现金在手备用。
接下来的策略基本还是每年MAX 401K，MAX各种ROTH的后门，MEGA后门等等。普通投资账户大约可以投入10W。目前算是人生收入最高时期，每年投资新投入大约20多W。
这样，如果按照5%的投资增长，25% 的投资收益税率，7-8年以后到55投资和退休账户总额都能6M了。增长的一半来自新的投入，一半来自投资收益。
如果55都退休，开始把401K每年12W那么转进ROTH，每年花销预计20W，70岁出头都能有10M了， ROTH总额会超过401K。
之后资产还会继续增长，如果能活到80，14M， 90岁就20M。。。。。太可怕了。从来都没有想过可能会有这么多钱。还有，要那么多钱干什么呢。年纪越大，也享受不来太多了。
目前的花销看了看，信用卡各种消费一年4W多。房贷每个月4K多，估计加起来也就是10W。早过了奢侈品的劲头，物欲比较低。感觉也是想吃的想玩的基本都没有太多限制。不过也是没有太多时间去玩，一年就那么4周假期。
不知道每年花销20W合理不。房子付清了，吃饭穿衣所费真的有限。医疗保险估计会是最大头的花销了。自费买保险一家子不知道多少钱够用。有朋友去年退休了的说一个月2K，不过忘了问他，是一个人还是全家。
所以真的有个，4，5个M的，50多岁，没有特别奢侈的消费习惯的，真的大可以退休了。即使少一点，只要花销合理可控，也都不是必须工作到60多岁。55算不是很早，也还基本上算有点余力，要干啥，看看世界，培养点爱好，享受晚年，都也不算太晚吧。就像前面有人说的，基本不错的教育程度，收入还可以的，工作个20年，25年，合理储蓄和投资的话，到了50多，或早或晚，或多或少的，都是退休没有啥问题啊。
公用Majia12345 发表于 2021-09-23 16:51

不要擔心錢太多，通脹也很可怕，20萬20年後不一定夠用

那位层主大概自己年纪大了身体不好就危言耸听。我认识的别说55岁了，比这个年纪大的，心态好，积极锻炼身体，体力各方面不要太好
Halahi 发表于 2021-09-23 10:56

是呀，我知道一朋友的80多岁的老父亲，现在都坚持跑步，速度和距离都比我还要厉害呢。速度可以到5.5 MPH，距离一次至少5MILE。我自己一般才３MILE的。

是呀，我知道一朋友的80多岁的老父亲，现在都坚持跑步，速度和距离都比我还要厉害呢。速度可以到5.5 MPH，距离一次至少5MILE。我自己一般才３MILE的。
公用Majia12345 发表于 2021-09-23 17:00

那你是prefer现在的年龄还是80岁呢 (厉害的80岁)？
某岁数以后，there is no guarantee。

45歲能半退休當然最好，但不是每人都是faculty能有這種自由，55能退也不錯啊，每人情況不同，做出對自己最優化的選擇就行

回复 225楼公用Majia12345的帖子
前面有人说了，股市不会一直📈，万一再碰上个十年大熊市也不是不可能。特别是万一熊市正好发生在退休的档口，从股票账户取钱就亏大了。所以退休前的几年，需要风控，在熊市到来之前转一些在bond里，以备不时之需。这样来看，预估的增幅可能达不到。当然，如果现金足够过上个大几年，当我没说过。

我没退休呀，另外一个楼里提过准备干到75，如果体力脑力hold up
我没说55退休不好，只是说40几岁相比更好。个人观点是55跟65区别不大。55-65岁另一个缺点是，多数人父母开始需要照顾，所以原计划旅游阿pursue hobby啥的搁浅可能性很大。到了65反而更自由了。
RedCrayon 发表于 2021-09-23 11:38

可是４０多岁大多数人都还有孩子在家，实在不知道退休了也不能去哪儿，有啥好呢？
不过反正４０多退休队多数人根本没有啥可考虑的，４０多钱就够用的太少了。多数华人高教育程度的，５５左右退休还是可以操作的。

没错，普通人也很难这点退休金就发财，设好定投锁定了大盘的指数，去干其它有意思的事情。有时候投资越努力研究越勤快，结果反而是越赔钱
ray_golden 发表于 2021-09-23 11:49

投资越努力研究越勤快，结果反而是越赔钱
Ｓｏ　　ｔｒｕｅ！
Ｆｏｒ　ｍｏｓｔ　ｐｅｏｐｌｅ．

先marn,空了慢慢研究

我花钱买的模型建议是这样的：根据每个人的risk tolerance不同，可以确定／调整股票和债券的比例。
简单点说：
1 - 如果100%投Bond，Historic return 5.26% - Historic risk 5.73% 2 - 如果100%投Stock，Historic return 10.2% - Historic risk 19.76% 3 － FA建议的投资组合Growth stability tilt- target historic return 8.5%, historic risk 12.6% 4 - 实际分配的是 historical return 8.6%, historic risk 13.1%


changheruhailiu 发表于 2021-09-23 15:42

这个不错　赞

前面的都挺对。不过这个不敢同意啊。已经听好多人说60跟55的差别比55跟45大
rindo 发表于 2021-09-23 15:56

嗯，　５５我觉得真的还好。６５以后感觉父母就是明显老态的多了。７０以后真的就是飞速见老。

如果你听从专业人士的建议的话，肯定不会全部投资大盘股票，尤其是到了一定年龄，风险太大。这样虽然风险降低了，但是利润也不会达到楼主说的这种退休金几个million了。
elee555 发表于 2021-09-23 16:07

高龄以后本金应该也高相当多了。不需要追求growth了啊

上次在哪里看到的一个观点，个人投资者其实不需要特别高深的数学和金融知识。You don't have to have a PhD in finance. You only need high school level math knowledge, but you may need a PhD in psychology (to understand and control yourself)
changheruhailiu 发表于 2021-09-23 16:19

ｓｏ　ｗｅｌｌ　ｓａｉｄ

那你是prefer现在的年龄还是80岁呢 (厉害的80岁)？
某岁数以后，there is no guarantee。
RedCrayon 发表于 2021-09-23 17:02

这个实在没有啥好prefer的。每个人都会经历的年龄，如果没有８０以前挂掉的话。
不同年龄做不同年龄适合做的时期就好。enjoy　ｌｉｆｅ的心态和年龄其实关系不大。不过真不觉得４０多退休适合多数人。

回复 225楼公用Majia12345的帖子
前面有人说了，股市不会一直📈，万一再碰上个十年大熊市也不是不可能。特别是万一熊市正好发生在退休的档口，从股票账户取钱就亏大了。所以退休前的几年，需要风控，在熊市到来之前转一些在bond里，以备不时之需。这样来看，预估的增幅可能达不到。当然，如果现金足够过上个大几年，当我没说过。
the_undoing 发表于 2021-09-23 17:03

所以我ASSUME的平均收益率　５％

回复 245楼公用Majia12345的帖子
可能我没有说明白，你的百分之五的假设的确考虑到了涨跌，是长期的数据，这个window可能要有二三十年，另外一个重要的假设是你期间一直不withdraw。但如果你在某个中间点，退休了，需要取钱了，又恰逢熊市深坑，你之前的计算就不准了。

之前还真没有算过那么长远的计划。今天看到这个真算了一下，有点被吓到。钱到了一定数量，长时间的复利，涨起来也是挺吓人的。
非弯曲，普通行业。最开始家庭收入6万一个人，工作了也有快20年了，到最后涨到了30W+。现在不到50岁， 3M在401K，ROTH和普通投资账户里面。房子还没付清，资产估计有个60W的样子。有十几万现金在手备用。
接下来的策略基本还是每年MAX 401K，MAX各种ROTH的后门，MEGA后门等等。普通投资账户大约可以投入10W。目前算是人生收入最高时期，每年投资新投入大约20多W。
这样，如果按照5%的投资增长，25% 的投资收益税率，7-8年以后到55投资和退休账户总额都能6M了。增长的一半来自新的投入，一半来自投资收益。
如果55都退休，开始把401K每年12W那么转进ROTH，每年花销预计20W，70岁出头都能有10M了， ROTH总额会超过401K。
之后资产还会继续增长，如果能活到80，14M， 90岁就20M。。。。。太可怕了。从来都没有想过可能会有这么多钱。还有，要那么多钱干什么呢。年纪越大，也享受不来太多了。
目前的花销看了看，信用卡各种消费一年4W多。房贷每个月4K多，估计加起来也就是10W。早过了奢侈品的劲头，物欲比较低。感觉也是想吃的想玩的基本都没有太多限制。不过也是没有太多时间去玩，一年就那么4周假期。
不知道每年花销20W合理不。房子付清了，吃饭穿衣所费真的有限。医疗保险估计会是最大头的花销了。自费买保险一家子不知道多少钱够用。有朋友去年退休了的说一个月2K，不过忘了问他，是一个人还是全家。
所以真的有个，4，5个M的，50多岁，没有特别奢侈的消费习惯的，真的大可以退休了。即使少一点，只要花销合理可控，也都不是必须工作到60多岁。55算不是很早，也还基本上算有点余力，要干啥，看看世界，培养点爱好，享受晚年，都也不算太晚吧。就像前面有人说的，基本不错的教育程度，收入还可以的，工作个20年，25年，合理储蓄和投资的话，到了50多，或早或晚，或多或少的，都是退休没有啥问题啊。
公用Majia12345 发表于 2021-09-23 16:51

25%的投资收益非常高了，这是三年翻一倍的节奏, 长期持续基本上不可能。

25%的投资收益非常高了，这是三年翻一倍的节奏, 长期持续基本上不可能。
elee555 发表于 2021-09-23 17:33

25% tax rate, not return

回复 245楼公用Majia12345的帖子
可能我没有说明白，你的百分之五的假设的确考虑到了涨跌，是长期的数据，这个window可能要有二三十年，另外一个重要的假设是你期间一直不withdraw。但如果你在某个中间点，退休了，需要取钱了，又恰逢熊市深坑，你之前的计算就不准了。
the_undoing 发表于 2021-09-23 17:27

嗯，我的意思是，本金足够高了，其实影响都也还是有限。
就算腰斩，不管是一年以内腰斩，还是１０年以内都腰斩着，８M的本金，还是４M的本金，取点dividend之类的拿来花销应该也还好。毕竟花销也就是２０来W吧。度过了那一段也就涨起来了。再说，真的需要了，再回去工作也不是不可以。再不济，Walmart打小时工总可以吧，吼吼。
当然更稳妥的是有足够几年生活的现金，或者其他稳定但是不操心的现金流了。

25%的投资收益非常高了，这是三年翻一倍的节奏, 长期持续基本上不可能。
elee555 发表于 2021-09-23 17:33

同学你看文太不仔细了啊。　
５％的投资收益。
２５％　指的是TAXABLE　投资账户里面的收入所需交的税的比例。
要有assume　２５％的投资收益，那岂不是要上天。　分分钟千万富翁啊

回复 245楼公用Majia12345的帖子
可能我没有说明白，你的百分之五的假设的确考虑到了涨跌，是长期的数据，这个window可能要有二三十年，另外一个重要的假设是你期间一直不withdraw。但如果你在某个中间点，退休了，需要取钱了，又恰逢熊市深坑，你之前的计算就不准了。
the_undoing 发表于 2021-09-23 17:27

同意。
遇上多年深坑还乐呵呵商务仓满世界游很难的，心态不一样了。现在是牛市，乐观情绪高涨，
特有米的富人可以任性哈，

这一轮疫情大水漫灌，大家资产也涨得意气风发，其实目前状况对退休了的老人是最不利的，通胀如火如荼，利息又超低几乎没有，投资已经趋于保守，不敢像我们这样aggressive踏波踩浪，通胀低利是老人的双煞。

这一轮疫情大水漫灌，大家资产也涨得意气风发，其实目前状况对退休了的老人是最不利的，通胀如火如荼，利息又超低几乎没有，投资已经趋于保守，不敢像我们这样aggressive踏波踩浪，通胀低利是老人的双煞。
焱焱 发表于 2021-09-23 18:47

大家都不容易啊。总资产到一定程度其实老人也不用全投Bond，要是分红够生活费用，主要资产在after tax或者tax free account里，老人过得很爽的，每年拿10万dividend／longterm capital gain，两个人可以一分钱税都不交。

嗯，我的意思是，本金足够高了，其实影响都也还是有限。
就算腰斩，不管是一年以内腰斩，还是１０年以内都腰斩着，８M的本金，还是４M的本金，取点dividend之类的拿来花销应该也还好。毕竟花销也就是２０来W吧。度过了那一段也就涨起来了。再说，真的需要了，再回去工作也不是不可以。再不济，Walmart打小时工总可以吧，吼吼。
当然更稳妥的是有足够几年生活的现金，或者其他稳定但是不操心的现金流了。


公用Majia12345 发表于 2021-09-23 17:36

Say all you want but when you watch your assets go from 8M to 4M it will take an unbelievelable amout of courage to stay the course. What you would be thinking likely will be if it will drop to 2M and so on so fourth, especially when you are at your retirement age. Most people won't be able to hold on.

运气最重要，08年崩盘时多少人不得不延迟退休，一把年纪还要拖着，如果赶上上升期退休就是运气好。
焱焱 发表于 2021-09-23 14:55

有这么大的相关性吗？都准备退休了，怎么能不存个一两年的生活费在现金账户里？听你说的，好像退休前全放在股市，一退休马上要全部卖掉一样。

回复 225楼公用Majia12345的帖子
哥们，醒醒，一杆子都杵到40年后了，投资增值是没错的，衡量起来要动态，想想40年前的货币购买力，再想想四十年后的20米。你现在的3米搁40年前也算有钱人，可能比40年后的20米，跟你现在的3米，感觉多点有限，没准小年轻一毕业年薪就2米了
想太多，理性消费，合理投资，也就是个养老钱

Say all you want but when you watch your assets go from 8M to 4M it will take an unbelievelable amout of courage to stay the course. What you would be thinking likely will be if it will drop to 2M and so on so fourth, especially when you are at your retirement age. Most people won't be able to hold on.
yolandos 发表于 2021-09-23 19:26

人要有点risk的意识，但是也没有必要太过担心大盘会腰斩到２５％。至少８M到２Ｍ的，比２M到５０W的还是多一点余量。真到了那个当儿，再担心那个极端情况的事儿吧。整天担心特别极端的事儿，是没办法enjoy　ｌｉｆｅ的。
虽然我现在也没有８M，但是到我觉得可以放心退休的时候，肯定比美国绝大多数的人的风险要小的多了。

回复 225楼公用Majia12345的帖子
哥们，醒醒，一杆子都杵到40年后了，投资增值是没错的，衡量起来要动态，想想40年前的货币购买力，再想想四十年后的20米。你现在的3米搁40年前也算有钱人，可能比40年后的20米，跟你现在的3米，感觉多点有限，没准小年轻一毕业年薪就2米了
想太多，理性消费，合理投资，也就是个养老钱
ray_golden 发表于 2021-09-23 19:36

您这个口气也有点太大。对多数人来说，４０多有个３M，５５岁可以涨到５，６个M，就可以舒服的退休了。当然消费更高的，生活方式更奢华的，可能远远不够。
对我，对多数普通人，确实是够了。更多的人可能远远到不了这个数目，也不代表人家就不能退休了。各人有各人的消费方式和生活方法。

所以要注意 asset allocation 啊。尤其退休前10年，要开始把 stocks/mutual funds 开始往更保险的 investments 移，避免一下子跌50% 这种情况。

其实55岁两个人有2 million，加上以后两个人都有ss, 基本生活就差不多够了。

所以要注意 asset allocation 啊。尤其退休前10年，要开始把 stocks/mutual funds 开始往更保险的 investments 移，避免一下子跌50% 这种情况。
yanyan123 发表于 2021-09-23 21:14

理论上是这样，但是目前债券收益率不但低，还有可能因为利率上涨价格下跌，所以就没有什么其它选择，要么股票要么现金

其实55岁两个人有2 million，加上以后两个人都有ss, 基本生活就差不多够了。
yanyan123 发表于 2021-09-23 21:17

同意 如果沒有孩子負擔 五十歲有些被動收入 就可以退了
錢永遠賺不夠 但生命是有盡頭的

看到401k pre-tax 里有2-4米，只能默默退出了。
robots 发表于 2021-09-22 11:18

有趣， 跟你站一起， 不惭愧

如果按照目前的通胀势头，缓不下来的话，别说二十年后了，就是五年十年后的购买力也会肉眼可见的速贬。

如果按照目前的通胀势头，缓不下来的话，别说二十年后了，就是五年十年后的购买力也会肉眼可见的速贬。
焱焱 发表于 2021-09-23 22:26

我也有同样的担心。美国经济空心化了，以前通胀低是因为中国的供应链提供了大量产品。将来中美关系真的恶化了要脱钩，通胀就降不下来了。 难道最佳办法是去买个农场，养鸡种菜？

Say all you want but when you watch your assets go from 8M to 4M it will take an unbelievelable amout of courage to stay the course. What you would be thinking likely will be if it will drop to 2M and so on so fourth, especially when you are at your retirement age. Most people won't be able to hold on.
yolandos 发表于 2021-09-23 19:26

Not only will she stay 100% calm, she also continues to fly around the world in 1st class~~~~~~

之前还真没有算过那么长远的计划。今天看到这个真算了一下，有点被吓到。钱到了一定数量，长时间的复利，涨起来也是挺吓人的。
非弯曲，普通行业。最开始家庭收入6万一个人，工作了也有快20年了，到最后涨到了30W+。现在不到50岁， 3M在401K，ROTH和普通投资账户里面。房子还没付清，资产估计有个60W的样子。有十几万现金在手备用。
接下来的策略基本还是每年MAX 401K，MAX各种ROTH的后门，MEGA后门等等。普通投资账户大约可以投入10W。目前算是人生收入最高时期，每年投资新投入大约20多W。
这样，如果按照5%的投资增长，25% 的投资收益税率，7-8年以后到55投资和退休账户总额都能6M了。增长的一半来自新的投入，一半来自投资收益。
如果55都退休，开始把401K每年12W那么转进ROTH，每年花销预计20W，70岁出头都能有10M了， ROTH总额会超过401K。
之后资产还会继续增长，如果能活到80，14M， 90岁就20M。。。。。太可怕了。从来都没有想过可能会有这么多钱。还有，要那么多钱干什么呢。年纪越大，也享受不来太多了。
目前的花销看了看，信用卡各种消费一年4W多。房贷每个月4K多，估计加起来也就是10W。早过了奢侈品的劲头，物欲比较低。感觉也是想吃的想玩的基本都没有太多限制。不过也是没有太多时间去玩，一年就那么4周假期。
不知道每年花销20W合理不。房子付清了，吃饭穿衣所费真的有限。医疗保险估计会是最大头的花销了。自费买保险一家子不知道多少钱够用。有朋友去年退休了的说一个月2K，不过忘了问他，是一个人还是全家。
所以真的有个，4，5个M的，50多岁，没有特别奢侈的消费习惯的，真的大可以退休了。即使少一点，只要花销合理可控，也都不是必须工作到60多岁。55算不是很早，也还基本上算有点余力，要干啥，看看世界，培养点爱好，享受晚年，都也不算太晚吧。就像前面有人说的，基本不错的教育程度，收入还可以的，工作个20年，25年，合理储蓄和投资的话，到了50多，或早或晚，或多或少的，都是退休没有啥问题啊。
公用Majia12345 发表于 2021-09-23 16:51

我也考虑过后面钱花不掉的问题，所以到一定数量后，就使劲花吧。比如给小孩买车买房啥的，不知道算不算gift

人要有点risk的意识，但是也没有必要太过担心大盘会腰斩到２５％。至少８M到２Ｍ的，比２M到５０W的还是多一点余量。真到了那个当儿，再担心那个极端情况的事儿吧。整天担心特别极端的事儿，是没办法enjoy　ｌｉｆｅ的。
虽然我现在也没有８M，但是到我觉得可以放心退休的时候，肯定比美国绝大多数的人的风险要小的多了。
公用Majia12345 发表于 2021-09-23 20:14

My point is you are just saying it without actually experiencing it. These are two different animals. That's why you can trade like a pro and making a killing in some simulated trading programs but when it comes to your own cold hard cash things are so different.
Going in 100% in equities is not prudent as long term there is no advantage going 100% vs going 90% (equalty).

Not only will she stay 100% calm, she also continues to fly around the world in 1st class~~~~~~
RedCrayon 发表于 2021-09-23 23:14

Don't understand why people using flying J or F class as a measure of anything... Even with your pre-determined asset allocation, these three words are way easier to utter than follow through (borrowed from fellow bogleheads):
Stay the course
Hats off if you can do that and may the force be with you.

30年前$100通脹後今天$301，以此類推，30年後的6百萬也就今天的2百萬. 2021每年生活費用$10萬，30年後就要$30萬

同意 如果沒有孩子負擔 五十歲有些被動收入 就可以退了
錢永遠賺不夠 但生命是有盡頭的
renren2 发表于 2021-09-23 21:51

是啊是啊。如果不是那么热爱工作的话，人生还有太多值得去学习和开发了。前面有人提到可以去各地大学上课，好主意。我觉得做个职业学生也是不错的。当然不进大学也有很多方式学东西的。现在资源太丰富了。

同意 如果沒有孩子負擔 五十歲有些被動收入 就可以退了
錢永遠賺不夠 但生命是有盡頭的
renren2 发表于 2021-09-23 21:51

是。丰俭由人。
当年刚来美国，一个月发2000刀奖学金，觉得好有钱啊。第一次觉得钱紧张，是生了娃，托儿费好贵啊。

我也有同样的担心。美国经济空心化了，以前通胀低是因为中国的供应链提供了大量产品。将来中美关系真的恶化了要脱钩，通胀就降不下来了。 难道最佳办法是去买个农场，养鸡种菜？
changheruhailiu 发表于 2021-09-23 22:51

中国制造对美国的影响已经没那么大了，一般的东西和轻工产品早就挪到越南泰国这种地方了。至于工业产品，成本优势也在缩小。另外中美关系也许会恶化，脱钩不至于。

My point is you are just saying it without actually experiencing it. These are two different animals. That''''s why you can trade like a pro and making a killing in some simulated trading programs but when it comes to your own cold hard cash things are so different.
Going in 100% in equities is not prudent as long term there is no advantage going 100% vs going 90% (equalty).

yolandos 发表于 2021-09-23 23:29

没看出你有啥point，你怎么知道别人没经历过大跌，这里不少人包括我自己在2008年看到自己的401K缩水一半。一涨一跌就沉不住气的人，不适合搞长线投资。
另外，你不要混淆在职时的养老金投资策略和退休后的策略。接近退休和退休后自然会有所调整，调整也不会把整个portfolio 都放在bond 里面，保持几年可以随时动用的生活费医疗费，其他可以继续投大盘。扛过低潮期就可以了。

Don't understand why people using flying J or F class as a measure of anything... Even with your pre-determined asset allocation, these three words are way easier to utter than follow through (borrowed from fellow bogleheads):
Stay the course
Hats off if you can do that and may the force be with you.

yolandos 发表于 2021-09-23 23:39

你是不是以为你这辈子不会老？年纪大了出门商务舱是花钱买舒适，既然不差钱，老胳膊老腿的苦自己何必呢。这和measure 有什么关系？

没看出你有啥point，你怎么知道别人没经历过大跌，这里不少人包括我自己在2008年看到自己的401K缩水一半。一涨一跌就沉不住气的人，不适合搞长线投资。
另外，你不要混淆在职时的养老金投资策略和退休后的策略。接近退休和退休后自然会有所调整，调整也不会把整个portfolio 都放在bond 里面，保持几年可以随时动用的生活费医疗费，其他可以继续投大盘。扛过低潮期就可以了。
Halahi 发表于 2021-09-24 07:40

401K is all you have? hard to believe.

401K is all you have? hard to believe.
yolandos 发表于 2021-09-24 07:49

这里不是在说退休和养老金吗？你想说什么？想说别的话题，出门另外开贴。

你是不是以为你这辈子不会老？年纪大了出门商务舱是花钱买舒适，既然不差钱，老胳膊老腿的苦自己何必呢。这和measure 有什么关系？
Halahi 发表于 2021-09-24 07:44

Don't worry about me. I only fly F internationally for the past 15+ years and will keep doing it. why wait until you are old?

Don''t worry about me. I only fly F internationally for the past 15+ years and will keep doing it. why wait until you are old?
yolandos 发表于 2021-09-24 08:00

因为我没有你有钱啊，敢情说到最后你就凡尔赛俗了。我哪儿有闲工夫worry 你这样的有钱人？倒是你worry 我这样的穷人老了图舒服坐个商务舱是显摆自己，呵呵

这里不是在说退休和养老金吗？你想说什么？想说别的话题，出门另外开贴。
Halahi 发表于 2021-09-24 07:57

mind you it is not your thread and it is about retirement and retirement money so total asset allocation is not off topic.

mind you it is not your thread and it is about retirement and retirement money so total asset allocation is not off topic.
yolandos 发表于 2021-09-24 08:04

你这么有钱，就不要惦记我们穷人那点儿家底了。你可以亮亮你的total assets，让我们穷人羡慕一下嘛

凡尔赛? where does that come from? you think only rich people fly first and fly private? I am way way below the "poverty line" here.

凡尔赛? where does that come from? you think only rich people fly first and fly private? I am way way below the "poverty line" here.
yolandos 发表于 2021-09-24 08:11

所以你的point 是啥？过去15年坐商务舱难道是因公出差？还fly private 呢，敢情现在穷人都可以了。那这个贴里容不下你，我们比你还穷，满足了吗？

学习学习