大家头脑风暴一下：关于退休的资金安排话题

隔壁有个帖子谈到是否55岁退休的话题，大家热烈讨论了十几层楼。这里认真讨论一下退休年龄和退休账户资金安排的话题:
绝不是挖坑，大多数华人在美国读书工作几十年应该都投满了pretax账户（401K，403B）；而且除了幸运的公司支持mega backdoor的，双职工能有条件投ROTH IRA的不多，到5，60岁退休的时候，除非碰到大股灾；多数华人上中产家庭双职工会有200万到400万的pretax的账户余额。
退休以后应该家庭支出减少了，IRS有RMD（Required Minimum Distribution）的规定. 网上有calculator，随便找一个 https://www.aarp.org/work/retirement-planning/required-minimum-distribution-calculator.html
假如72岁的时候，Pretax账户里有400万，最低的RMD是15万6千，高的年份是27万。加上两个人的social security算7万好了，到时候AGI是23万到34万。这个税率会比较高，而且对应的Medicare premium也会跟着涨。具体税率涉及到Social security benefit交税的问题，简单说毛收入越高，SS benefits要交税的部分更高。
我的观察和猜测，华人里50岁左右双职工，401K／traditional IRA有200万的应该不少。200万就算不继续投资，也不支取，按4%的回报率，70岁的时候总额是438万。这个是复利的力量。
但是，如果继续工作（比如到55，60），401K应不应该继续投入呢？应该投traditional还是ROTH 401K？

我目前的想法是，投traditional还是ROTH 401K还是要看现在的收入和边际税率。特别是50岁以上401K可以有catch up contribution，每个人可以最多投26000一年。两个人就是52000，加上company matching，应该有8到9万一年。
如果现在AGI已经30多万40万，这个deferred的tax还是可观的。退休以后即使有RMD，到时候AGI还是会低，边际税率也会低。

隔壁有个帖子谈到是否55岁退休的话题，大家热烈讨论了十几层楼。这里认真讨论一下退休年龄和退休账户资金安排的话题:
绝不是挖坑，大多数华人在美国读书工作几十年应该都投满了pretax账户（401K，403B）；而且除了幸运的公司支持mega backdoor的，双职工能有条件投ROTH IRA的不多，到5，60岁退休的时候，除非碰到大股灾；多数华人上中产家庭双职工会有200万到400万的pretax的账户余额。
退休以后应该家庭支出减少了，IRS有RMD（Required Minimum Distribution）的规定. 网上有calculator，随便找一个 https://www.aarp.org/work/retirement-planning/required-minimum-distribution-calculator.html
假如72岁的时候，Pretax账户里有400万，最低的RMD是15万6千，高的年份是27万。加上两个人的social security算7万好了，到时候AGI是23万到34万。这个税率会比较高，而且对应的Medicare premium也会跟着涨。具体税率涉及到Social security benefit交税的问题，简单说毛收入越高，SS benefits要交税的部分更高。
我的观察和猜测，华人里50岁左右双职工，401K／traditional IRA有200万的应该不少。200万就算不继续投资，也不支取，按4%的回报率，70岁的时候总额是438万。这个是复利的力量。
但是，如果继续工作（比如到55，60），401K应不应该继续投入呢？应该投traditional还是ROTH 401K？




changheruhailiu 发表于 2021-09-22 10:34

if you think you will pay a higher tax rate when you retire, by all means go with Roth. If not then go with tradtional pretax. If you are not sure, split between the two.

这种情况就只能早点退休了，趁着收入低，把ira尽量转成roth

if you think you will pay a higher tax rate when you retire, by all means go with Roth. If not then go with tradtional pretax. If you are not sure, split between the two.
yolandos 发表于 2021-09-22 10:42

roth又不是想投就能投

if you think you will pay a higher tax rate when you retire, by all means go with Roth. If not then go with tradtional pretax. If you are not sure, split between the two.
yolandos 发表于 2021-09-22 10:42

不是所有的公司都能投 ROTH 401K，比如我们公司，收入高于某个线就不能投 ROTH 401K 了。

if you think you will pay a higher tax rate when you retire, by all means go with Roth. If not then go with tradtional pretax. If you are not sure, split between the two.
yolandos 发表于 2021-09-22 10:42

现在的问题是计算一下退休以后的应税额和税率到底是多少，会不会比现在更高。
按现在的经济形势，大概率以后税率只会上升，但是上升多少是个问题。
美国选举里，退休人士的选票相当重要。政客（议员，总统等）没有几个敢得罪AARP的。TRUMP的减税计划是有限期的，到期以后税率会回到税改前的水平（一般涨3%，4%的水平），不记得AMT会不会回来了。
很有可能会搞高（一些）通胀，然后税基不按通胀调整，就像以前的AMT一样。

现在的问题是计算一下退休以后的应税额和税率到底是多少，会不会比现在更高。
按现在的经济形势，大概率以后税率只会上升，但是上升多少是个问题。
美国选举里，退休人士的选票相当重要。政客（议员，总统等）没有几个敢得罪AARP的。TRUMP的减税计划是有限期的，到期以后税率会回到税改前的水平（一般涨3%，4%的水平），不记得AMT会不会回来了。
很有可能会搞高（一些）通胀，然后税基不按通胀调整，就像以前的AMT一样。
changheruhailiu 发表于 2021-09-22 10:48

是的，会这样的，靠通胀来收高税

不是所有的公司都能投 ROTH 401K，比如我们公司，收入高于某个线就不能投 ROTH 401K 了。
purplebasil 发表于 2021-09-22 10:47

My answer was in general. Anyone can invest in Roth IRA, either contribute directly or backdoor it.

你怎么替大多数华人划定的： 大多数华人在美国读书工作几十年应该都投满了pretax账户

roth又不是想投就能投
fitfitfit 发表于 2021-09-22 10:45

You forgot about the backdoor. If you income is over the threashold, you zero out your pre-tax IRA (by rolling over to a pretax 401K or solo 401K) and back door into Roth IRA

不是所有的公司都能投 ROTH 401K，比如我们公司，收入高于某个线就不能投 ROTH 401K 了。
purplebasil 发表于 2021-09-22 10:47

yeah. 401K is tougher, maybe time to switch jobs if that is so important.

现在的问题是计算一下退休以后的应税额和税率到底是多少，会不会比现在更高。
按现在的经济形势，大概率以后税率只会上升，但是上升多少是个问题。
美国选举里，退休人士的选票相当重要。政客（议员，总统等）没有几个敢得罪AARP的。TRUMP的减税计划是有限期的，到期以后税率会回到税改前的水平（一般涨3%，4%的水平），不记得AMT会不会回来了。
很有可能会搞高（一些）通胀，然后税基不按通胀调整，就像以前的AMT一样。
changheruhailiu 发表于 2021-09-22 10:48

too many variables to predict.

你怎么替大多数华人划定的： 大多数华人在美国读书工作几十年应该都投满了pretax账户
ray_golden 发表于 2021-09-22 11:02

in early years when your marginal tax rate is low, you should invest in Roth (IRA or 401K) if it is possible

楼主的问题是啥？钱太多怕花不完？

看到401k pre-tax 里有2-4米，只能默默退出了。

You forgot about the backdoor. If you income is over the threashold, you zero out your pre-tax IRA (by rolling over to a pretax 401K or solo 401K) and back door into Roth IRA
yolandos 发表于 2021-09-22 11:03

除非你做ROTH conversion并一次性交税，pretax账户里的钱怎么转到ROTH里呢？
一个办法是做Roth IRA Conversion ladder。

You forgot about the backdoor. If you income is over the threashold, you zero out your pre-tax IRA (by rolling over to a pretax 401K or solo 401K) and back door into Roth IRA
yolandos 发表于 2021-09-22 11:03

每个人情况不同，有的人把原来的401K roll over到traditional IRA里，这样Traditional IRA里可能有几十万。这种只能做Roth conversion，backdoor也要交很多税啊

楼主的问题是啥？钱太多怕花不完？
chuckle 发表于 2021-09-22 11:07

另一个帖子里讨论是不是应该55岁退休，就是想从finance角度考虑一下利弊么。说到底就是应不应该retire early (50? 55?)

我和你一样的问题，然后 去和一个 financial consultant 聊聊， 他们有计算软件，所有info 输入 会有一个最佳曲线

每个人情况不同，有的人把原来的401K roll over到traditional IRA里，这样Traditional IRA里可能有几十万。这种只能做Roth conversion，backdoor也要交很多税啊
changheruhailiu 发表于 2021-09-22 11:25

roll over pre-tax IRA to pre-tax 401K requires no tax payment. 谁说的backdooring 要付税? You contribute 6K and the next day convert to Roth and you file tax form no tax at all as there is no earning.

隔壁有个帖子谈到是否55岁退休的话题，大家热烈讨论了十几层楼。这里认真讨论一下退休年龄和退休账户资金安排的话题:
绝不是挖坑，大多数华人在美国读书工作几十年应该都投满了pretax账户（401K，403B）；而且除了幸运的公司支持mega backdoor的，双职工能有条件投ROTH IRA的不多，到5，60岁退休的时候，除非碰到大股灾；多数华人上中产家庭双职工会有200万到400万的pretax的账户余额。
退休以后应该家庭支出减少了，IRS有RMD（Required Minimum Distribution）的规定. 网上有calculator，随便找一个 https://www.aarp.org/work/retirement-planning/required-minimum-distribution-calculator.html
假如72岁的时候，Pretax账户里有400万，最低的RMD是15万6千，高的年份是27万。加上两个人的social security算7万好了，到时候AGI是23万到34万。这个税率会比较高，而且对应的Medicare premium也会跟着涨。具体税率涉及到Social security benefit交税的问题，简单说毛收入越高，SS benefits要交税的部分更高。
我的观察和猜测，华人里50岁左右双职工，401K／traditional IRA有200万的应该不少。200万就算不继续投资，也不支取，按4%的回报率，70岁的时候总额是438万。这个是复利的力量。
但是，如果继续工作（比如到55，60），401K应不应该继续投入呢？应该投traditional还是ROTH 401K？




changheruhailiu 发表于 2021-09-22 10:34

"华人里50岁左右双职工，401K／traditional IRA有200万的应该不少。200万就算不继续投资，也不支取，按4%的回报率，70岁的时候总额是438万。这个是复利的力量。"
這樣的狀況 人在天堂 錢在銀行 早退 早享受

roll over pre-tax IRA to pre-tax 401K requires no tax payment. 谁说的backdooring 要付税? You contribute 6K and the next day convert to Roth and you file tax form no tax at all as there is no earning.

yolandos 发表于 2021-09-22 11:58

你这是assume没有其他IRA账号的情况下，是不需要交税的。 但是如果楼主已经有traditional IRA或者SEP IRA，那么她convert的时候是要把traditional IRA conversion按比例分配交税的。

目标是两人有4M退休金就退，估计还要三年，都在401K。已经在考虑退休后的tax planning

目标是两人有4M退休金就退，估计还要三年，都在401K。已经在考虑退休后的tax planning
Halahi 发表于 2021-09-22 12:30

要是4million都在401K，税务负担大了一点好像？

roll over pre-tax IRA to pre-tax 401K requires no tax payment. 谁说的backdooring 要付税? You contribute 6K and the next day convert to Roth and you file tax form no tax at all as there is no earning.

yolandos 发表于 2021-09-22 11:58

你的建议我理解，但是这个不解决我提到的问题啊。现在的问题是： 1 多大年龄有多少资产在pretax 账户里比较合理？这个根本问题是pretax账户的金额不是越多越好的 2 如何实现税务优化把税前账户的资产转移到免税账户？
你提到只是如何每年向ROTH 账户投资。假如有余力的情况下，钱不进ROTH账户也可以进After tax的普通投资账户（brokerage account），只不过会多交一点税（如果收入够低，dividend／longterm capital gain也是免税的啊）

你的建议我理解，但是这个不解决我提到的问题啊。现在的问题是： 1 多大年龄有多少资产在pretax 账户里比较合理？这个根本问题是pretax账户的金额不是越多越好的 2 如何实现税务优化把税前账户的资产转移到免税账户？
你提到只是如何每年向ROTH 账户投资。假如有余力的情况下，钱不进ROTH账户也可以进After tax的普通投资账户（brokerage account），只不过会多交一点税（如果收入够低，dividend／longterm capital gain也是免税的啊）
changheruhailiu 发表于 2021-09-22 12:48

你可以早点退休，在没有工资收入的几年里逐步把traditional IRA convert to Roth IRA，控制在比较低的tax bracket里面。

隔壁有个帖子谈到是否55岁退休的话题，大家热烈讨论了十几层楼。这里认真讨论一下退休年龄和退休账户资金安排的话题:
绝不是挖坑，大多数华人在美国读书工作几十年应该都投满了pretax账户（401K，403B）；而且除了幸运的公司支持mega backdoor的，双职工能有条件投ROTH IRA的不多，到5，60岁退休的时候，除非碰到大股灾；多数华人上中产家庭双职工会有200万到400万的pretax的账户余额。
退休以后应该家庭支出减少了，IRS有RMD（Required Minimum Distribution）的规定. 网上有calculator，随便找一个 https://www.aarp.org/work/retirement-planning/required-minimum-distribution-calculator.html
假如72岁的时候，Pretax账户里有400万，最低的RMD是15万6千，高的年份是27万。加上两个人的social security算7万好了，到时候AGI是23万到34万。这个税率会比较高，而且对应的Medicare premium也会跟着涨。具体税率涉及到Social security benefit交税的问题，简单说毛收入越高，SS benefits要交税的部分更高。
我的观察和猜测，华人里50岁左右双职工，401K／traditional IRA有200万的应该不少。200万就算不继续投资，也不支取，按4%的回报率，70岁的时候总额是438万。这个是复利的力量。
但是，如果继续工作（比如到55，60），401K应不应该继续投入呢？应该投traditional还是ROTH 401K？




changheruhailiu 发表于 2021-09-22 10:34

还复利的力量，都是嘴上功夫，没几个能完全做到，本版知名复利睿大妈天天说复利，结果一说投了几年股市在08危机后没几年拿钱买房了，快提前退休了又买豪车了，然后跟别人比出门旅游这些开销，去年怕股市跌又开始timing 市场。你们说的都对，都是理想状态，能做到的不多，我也做不到，但是我做不到我不瞎吹

目标是两人有4M退休金就退，估计还要三年，都在401K。已经在考虑退休后的tax planning
Halahi 发表于 2021-09-22 12:30

4M指 401K+IRA的话，太牛逼了，总资产肯定早可以退休了。如果是总资产，还要考虑年龄吧。

还复利的力量，都是嘴上功夫，没几个能完全做到，本版知名复利睿大妈天天说复利，结果一说投了几年股市在08危机后没几年拿钱买房了，快提前退休了又买豪车了，然后跟别人比出门旅游这些开销，去年怕股市跌又开始timing 市场。你们说的都对，都是理想状态，能做到的不多，我也做不到，但是我做不到我不瞎吹
searay 发表于 2021-09-22 12:55

你说的这些，除了timing the market没干过，其他都干了（买房，买车，旅游及其他消费），但是复利的power也是实实在在的，72 rule是真实的，资产若干年后翻倍，已经是被过去N年证实了的。没有感受到的话，可能层主还年轻，这个年数N还太小，noise太多。

你说的这些，除了timing the market没干过，其他都干了（买房，买车，旅游及其他消费），但是复利的power也是实实在在的，72 rule是真实的，资产若干年后翻倍，已经是被过去N年证实了的。没有感受到的话，可能层主还年轻，这个年数N还太小，noise太多。
chuckle 发表于 2021-09-22 13:07

我不是否认复利，我的意思是你不能按理想状态算，买房买车这事谁都做，今天取点干这事，明天取得干那，你看看最后什么结果。哦对了，还得投对股市，一直投中国股市的也得算算，长期复利5%跟长期复利8%结果差的多了
算了半天还是能挣会花，你算算买房子首付得十几万到二十万吧，买房了还得还房贷交地税。买个菜车影响不大，买两辆十几万的车最起码一两年的投入停了吧，不高价买好学区孩子上私校不，弄个标配三娃你看你有钱满存401k，不是高收入哪还有钱，大学学费也跑不掉吧。
多挣的从哪来？一帮子大妈天天网上聊天，钱从天上掉下来？
少花点，谁都知道钱的好，攒钱好，攒了投资复利以后有大钱，道理我觉得大部分人都懂，但是懂不见得能做到，就跟教训我家贪玩的娃，啥都懂，就是做不到。我看这样的大人也不少
我们行业就是退休金相关的，天天折腾的就是这些

4M指 401K+IRA的话，太牛逼了，总资产肯定早可以退休了。如果是总资产，还要考虑年龄吧。
chuckle 发表于 2021-09-22 13:02

是都在401K和IRA里，但大部分是在401K。就是年年放满加公司给的，定投指数基金的结果。没什么牛的，低房价地区，三个房子加起来equity 也就1米。不过有4米，年平均5%的投资收益，税前也有20万，还有一点rental income，不是大富大贵，退休足够了

是都在401K和IRA里，但大部分是在401K。就是年年放满加公司给的，定投指数基金的结果。没什么牛的，低房价地区，三个房子加起来equity 也就1米。不过有4米，年平均5%的投资收益，税前也有20万，还有一点rental income，不是大富大贵，退休足够了
Halahi 发表于 2021-09-22 13:13

层主的例子太好了，免得别人说我挖坑。401K每年投满加上公司的match，50岁左右1个多million应该不算特别突出。你家能到4米说明投资得当，公司的match给力。
我就是想探讨一下两三个问题： 1。何时退休比较好？55岁似乎不错 2。退休以后pretax账户的钱怎么办？ 3。如果现在不到55，最后这几年如何分配投资？全投traditional 401K？投Roth 401K？

4M指 401K+IRA的话，太牛逼了，总资产肯定早可以退休了。如果是总资产，还要考虑年龄吧。
chuckle 发表于 2021-09-22 13:02

正常吧。北美留学双职工，中位数毛估估20-30万。双职工401k+match+ira+hsa放满，基本都有7-8万呢。我认识周围的双职工，基本都是放满，工作十年以上的，2M免税账号是很自然的。工作二三十年的双职工，尤其在大公司或高科，正确理财至少四五米账户还是有的。

现在假设401K账户里有4个million，55岁退休，另外的after tax账户或者savings还有几十万（把投资房卖了省心）。如果要做税务优化（交尽量少的税），那应该考虑： 1。搬到没有州税的州，这样从pretax账户取钱就不用交州税； 2。每年从pretax账户convert一部分到Roth账户，这个金额算X 3。用after tax账户里的钱支付生活费和conversion需要交的税 4。用after tax账户的钱买Obamacare

正常吧。北美留学双职工，中位数毛估估20-30万。双职工401k+match+ira+hsa放满，基本都有7-8万呢。我认识周围的双职工，基本都是放满，工作十年以上的，2M免税账号是很自然的。工作二三十年的双职工，尤其在大公司或高科，正确理财至少四五米账户还是有的。
CBOE 发表于 2021-09-22 13:31

我也是这么想，不过稍微指出一下 1。免税账户应该是指ROTH IRA，HSA，529等等。这个是取钱（并符合用途）不用交税的 2。401K是deferred tax账户，取钱要交ordinary income tax（联邦税和州税），当时不用再交FICA（工资要交FICA） 3。Social security看收入水平，有可能要大部分按ordinary income交税

层主的例子太好了，免得别人说我挖坑。401K每年投满加上公司的match，50岁左右1个多million应该不算特别突出。你家能到4米说明投资得当，公司的match给力。
我就是想探讨一下两三个问题： 1。何时退休比较好？55岁似乎不错 2。退休以后pretax账户的钱怎么办？ 3。如果现在不到55，最后这几年如何分配投资？全投traditional 401K？投Roth 401K？
changheruhailiu 发表于 2021-09-22 13:27

我家现在退休金账户还没有4米，不过有3米多了，所以保守估计三年后可以到4米，达到这个目标就退。我们不喜欢折腾，还会一直放满401K。毕竟现在是我们人生收入最高的时候（非湾区非码工不能比），所以第一考虑怎么降低税基。
我觉得你不用过多考虑税的问题，提前退休还没到拿SS养老金的年龄（或者延迟拿SS），这样没有收入的情况下，从401K拿钱控制在差不多范围内，只要不比现在工作的时候税率高，我觉得都可以接受。还有就是退休后会搬家，搬到州税相对低的地方，多从401K拿钱。这样等66-67以后再取full amount social security ，那时可以减少从401K拿钱。

正常吧。北美留学双职工，中位数毛估估20-30万。双职工401k+match+ira+hsa放满，基本都有7-8万呢。我认识周围的双职工，基本都是放满，工作十年以上的，2M免税账号是很自然的。工作二三十年的双职工，尤其在大公司或高科，正确理财至少四五米账户还是有的。
CBOE 发表于 2021-09-22 13:31

差不多，确实没什么牛的。我在美工作只有17年，老公时间长一点，但前期多年苦逼博后工资低，那时也没放401K，只一年几千traditional IRA。我们是懒人投资，就是放满401K，公司也给的比一般公司略高，投资指数基金，不time market，不骚操作，这样下来几米不难

我家现在退休金账户还没有4米，不过有3米多了，所以保守估计三年后可以到4米，达到这个目标就退。我们不喜欢折腾，还会一直放满401K。毕竟现在是我们人生收入最高的时候（非湾区非码工不能比），所以第一考虑怎么降低税基。
我觉得你不用过多考虑税的问题，提前退休还没到拿SS养老金的年龄（或者延迟拿SS），这样没有收入的情况下，从401K拿钱控制在差不多范围内，只要不比现在工作的时候税率高，我觉得都可以接受。还有就是退休后会搬家，搬到州税相对低的地方，多从401K拿钱。这样等66-67以后再取full amount social security ，那时可以减少从401K拿钱。
Halahi 发表于 2021-09-22 13:41

完全同意。如果你现在W2收入40万，Federal边际税率是32%甚至35%，加上州税5%到10%，总体边际税率37%到45%，肯定还是投traditional IRA划算。

我家现在退休金账户还没有4米，不过有3米多了，所以保守估计三年后可以到4米，达到这个目标就退。我们不喜欢折腾，还会一直放满401K。毕竟现在是我们人生收入最高的时候（非湾区非码工不能比），所以第一考虑怎么降低税基。
我觉得你不用过多考虑税的问题，提前退休还没到拿SS养老金的年龄（或者延迟拿SS），这样没有收入的情况下，从401K拿钱控制在差不多范围内，只要不比现在工作的时候税率高，我觉得都可以接受。还有就是退休后会搬家，搬到州税相对低的地方，多从401K拿钱。这样等66-67以后再取full amount social security ，那时可以减少从401K拿钱。
Halahi 发表于 2021-09-22 13:41

不是担心钱不够花，而是考虑如何合理降低税务负担。税率是阶梯形上升的，不是线性平滑曲线

现在假设401K账户里有4个million，55岁退休，另外的after tax账户或者savings还有几十万（把投资房卖了省心）。如果要做税务优化（交尽量少的税），那应该考虑： 1。搬到没有州税的州，这样从pretax账户取钱就不用交州税； 2。每年从pretax账户convert一部分到Roth账户，这个金额算X 3。用after tax账户里的钱支付生活费和conversion需要交的税 4。用after tax账户的钱买Obamacare
changheruhailiu 发表于 2021-09-22 13:35

你这里得考虑两个因素，一个是哪年开始考虑领SS，SS作为收入你转roth也影响你转的金额。第二个是继续找个闲差继续401k和ira catch up的回报高，还是避税的回报高。RMD现在是72岁了，按你65领ss两个人一年8万，55岁退到65岁也就10年时间。这个攒钱速度还是早早存的时候after tax更合适

我想告诉这里低房价非高薪行业和工作的姐妹们，不要看加州人民焦虑，也不要妄自菲薄。低房价地区房子整太大，都是拖累和成本，房子升值潜力很差，还净交房地产税了。房子差不多就行，这样可以多出来钱定投equity market，第一条先把401K放满，再放些529。坚持这样做，几个米提前退休不是梦。算不上大富大贵，也不用和别人比，小康生活没问题。

完全同意。如果你现在W2收入40万，Federal边际税率是32%甚至35%，加上州税5%到10%，总体边际税率37%到45%，肯定还是投traditional IRA划算。
changheruhailiu 发表于 2021-09-22 13:45

纠正一下，投pre-tax 401K划算，不是traditional IRA。而且我们低房价地区，非热门行业非热门专业，哪里有40万。

我想告诉这里低房价非高薪行业和工作的姐妹们，不要看加州人民焦虑，也不要妄自菲薄。低房价地区房子整太大，都是拖累和成本，房子升值潜力很差，还净交房地产税了。房子差不多就行，这样可以多出来钱定投equity market，第一条先把401K放满，再放些529。坚持这样做，几个米提前退休不是梦。算不上大富大贵，也不用和别人比，小康生活没问题。
Halahi 发表于 2021-09-22 13:54

唉，高房价，工资也不高的，放满了401就月月光了

Deleted

回复 40楼changheruhailiu的帖子
而且有RMD要求，不能无限期地延税下去，IRS等着收钱呢。
早退休了以后应该每年从401K转一定金额到ROTH： 如果转（或者取）12万多点，联邦税率在12%那一档（MFJ 80250 + standard deduction 24500） 如果转19万多点，联邦税率在22%那一档（MFJ 171050+ standard deduction 24500） 4百万转20多年都转不完（因为400万本金还会继续增值），到72岁就有RMD
如果每年转12万到20万，买Obama care就没有federal subsidy了，到65岁之前每年自己买医保大概就要2万。

不是担心钱不够花，而是考虑如何合理降低税务负担。税率是阶梯形上升的，不是线性平滑曲线
changheruhailiu 发表于 2021-09-22 13:48

我没说够不够花的问题啊，第一句话就说不用担心税的问题。税率怎么变化不在你我控制范围内，连搞税务的也无法预测税会怎么变，尤其是在你退休后，况且连你自己都没决定什么时候退休呢。我的原则是，与其操心不断变化的未来，不如把握现在。现在就是双职工，pretax 401K 可以降低taxable income, 我就当然放满……..

为什么不能存Roth，可以存，收入多少都可以存，为什么不存，不存白不存

回复 40楼changheruhailiu的帖子
而且有RMD要求，不能无限期地延税下去，IRS等着收钱呢。
早退休了以后应该每年从401K转一定金额到ROTH： 如果转（或者取）12万多点，联邦税率在12%那一档（MFJ 80250 + standard deduction 24500） 如果转19万多点，联邦税率在22%那一档（MFJ 171050+ standard deduction 24500） 4百万转20多年都转不完（因为400万本金还会继续增值），到72岁就有RMD
如果每年转12万到20万，买Obama care就没有federal subsidy了，到65岁之前每年自己买医保大概就要2万。
changheruhailiu 发表于 2021-09-22 14:01

如果你还在心疼一年自己买医保的钱，那说明你还没有准备好提前退休。不是每一分钱都要赚尽的，提前退休享受生活，自费医保负担得起我可以接受。每个人能活多久都还不知道，操心太远的事情太累

我没说够不够花的问题啊，第一句话就说不用担心税的问题。税率怎么变化不在你我控制范围内，连搞税务的也无法预测税会怎么变，尤其是在你退休后，况且连你自己都没决定什么时候退休呢。我的原则是，与其操心不断变化的未来，不如把握现在。现在就是双职工，pretax 401K 可以降低taxable income, 我就当然放满……..
Halahi 发表于 2021-09-22 14:02

我同意你的说法，在考虑的是值不值得投Roth 401K。如果年轻的时候工资比较低投Roth 401K是值得的。到了职业后期挣钱最多的时候似乎也应该是税率最高的时候。很多人建议这时候投Roth 401K，所以做个数学题分析一下。Roth和Traditional不是有增值部分收不收税的问题吗
如果税率不变，做个分解公因式就知道两者没有区别。但是如果税率不同就需要考虑了。这个税率个人不能完全控制，但是可以影响。
举个最简单的例子：你可以决定一次性把Traditional 401K里的金额全部转成Roth。那你转的这一年就得按400万ordinary income交税；里面340万的税率是37%； 如果你分20，30年转／取，那税率就可以控制在22%，甚至12%的水平； 这一来一去交的税显然不一样啊

为什么不能存Roth，可以存，收入多少都可以存，为什么不存，不存白不存
magnoliaceae 发表于 2021-09-22 14:02

当然可以backdoor ROTH，但是pretax account里的钱需要提前安排计划吧

我同意你的说法，在考虑的是值不值得投Roth 401K。如果年轻的时候工资比较低投Roth 401K是值得的。到了职业后期挣钱最多的时候似乎也应该是税率最高的时候。很多人建议这时候投Roth 401K，所以做个数学题分析一下。Roth和Traditional不是有增值部分收不收税的问题吗
如果税率不变，做个分解公因式就知道两者没有区别。但是如果税率不同就需要考虑了。这个税率个人不能完全控制，但是可以影响。
举个最简单的例子：你可以决定一次性把Traditional 401K里的金额全部转成Roth。那你转的这一年就得按400万ordinary income交税；里面340万的税率是37%； 如果你分20，30年转／取，那税率就可以控制在22%，甚至12%的水平； 这一来一去交的税显然不一样啊
changheruhailiu 发表于 2021-09-22 14:15

我们目前还没考虑back door Roth, 一是不想一下子交太多税，二是pre-tax 放钱投资还带来pre-tax compounding 的好处。各有利弊, again，你无法赚尽每一分钱。我们退休后会进一步咨询税务会计师，根据那时的情况看看能有什么做的，其中搬家去低税州肯定是要做的。退休后的生活质量是我考虑最多的，自己做过财务计划。退休后10年是花钱最多的时候，会满世界跑，商务舱自由。那之后花钱会减少，这样的话算了算，RMD的时候其实还好。

401k 滚到4M以后，确实没必要再投了，后期RMD税率太高了

401k 滚到4M以后，确实没必要再投了，后期RMD税率太高了
fitfitfit 发表于 2021-09-22 14:49

我也是这么想的。精确计算不是特别可行，因为变数多，无法控制。 一个相关的financial planning，是如何把这些钱“安全可靠税率小"给孩子，我也想听听。

存Roth 401 k也会有RMD 的问题么？

我们目前还没考虑back door Roth, 一是不想一下子交太多税，二是pre-tax 放钱投资还带来pre-tax compounding 的好处。各有利弊, again，你无法赚尽每一分钱。我们退休后会进一步咨询税务会计师，根据那时的情况看看能有什么做的，其中搬家去低税州肯定是要做的。退休后的生活质量是我考虑最多的，自己做过财务计划。退休后10年是花钱最多的时候，会满世界跑，商务舱自由。那之后花钱会减少，这样的话算了算，RMD的时候其实还好。
Halahi 发表于 2021-09-22 14:27

back door roth不用交税。

存Roth 401 k也会有RMD 的问题么？
teadances 发表于 2021-09-22 15:06

转到roth ira以后就没有。

转到roth ira以后就没有。

meimei12 发表于 2021-09-22 15:13

谢谢。Roth 401k 转Roth IRA 每年是否会有cap 呢？

回答不了钱和税的问题。
单纯说退休年龄，如果可以，最好40退，enjoy life fully for at least 10 years。55岁和45岁big difference, 在我看跟65岁区别不大。

谢谢。Roth 401k 转Roth IRA 每年是否会有cap 呢？
teadances 发表于 2021-09-22 15:26

没有。

我也是这么想的。精确计算不是特别可行，因为变数多，无法控制。 一个相关的financial planning，是如何把这些钱“安全可靠税率小"给孩子，我也想听听。
qiqi_hua 发表于 2021-09-22 15:02

给孩子的after-tax遗产都有step-up cost basis的优势，所以你如果主要考虑把财产留给孩子，那最好是给孩子留房产和股票，这样他们卖出的时候可以按照继承时候的高cost basis交很少的capital gain tax。当然给孩子留roth ira是更好的，因为他们取出来不用交任何税。我觉得如果401k里面钱太多，应该适当在tax rate低的年份把401k的钱尽量多convert到roth ira，因为孩子继承401k的话必须10年内取完。

我也是这么想的。精确计算不是特别可行，因为变数多，无法控制。 一个相关的financial planning，是如何把这些钱“安全可靠税率小"给孩子，我也想听听。
qiqi_hua 发表于 2021-09-22 15:02

401K／traditional IRA如果传给小孩，IRS的要求是10年内必须取完。Roth传给小孩没有税。
其实要传给小孩，529是个不错的办法，不光可以给孩子用，也可以给grandchildren用。或者自己用也行
上次在板上看到有人打算存529，退休以后去大学读书，说不定还能用学生的健康保险计划，也挺好的吧。
到时候学个艺术史，写作什么的，多好。还可以跟歪哥拼诗歌，看谁产量大

回答不了钱和税的问题。
单纯说退休年龄，如果可以，最好40退，enjoy life fully for at least 10 years。55岁和45岁big difference, 在我看跟65岁区别不大。
RedCrayon 发表于 2021-09-22 15:28

因人而异，我40岁的时候，不锻炼，身体是亚健康状态，体力精力都不好。现在比40岁老了不少，但是体力精力比那个时候好多了，出门跋山涉水，每天2万步，连续一周也不觉得累。

401K／traditional IRA如果传给小孩，IRS的要求是10年内必须取完。Roth传给小孩没有税。
其实要传给小孩，529是个不错的办法，不光可以给孩子用，也可以给grandchildren用。或者自己用也行
上次在板上看到有人打算存529，退休以后去大学读书，说不定还能用学生的健康保险计划，也挺好的吧。
到时候学个艺术史，写作什么的，多好。还可以跟歪哥拼诗歌，看谁产量大
changheruhailiu 发表于 2021-09-22 15:49

退休以后读书蛮好的，这个529可以用在国外的学校么？ 比如我想回国读书，或者去日本欧洲读几年书

退休以后读书蛮好的，这个529可以用在国外的学校么？ 比如我想回国读书，或者去日本欧洲读几年书
meilimajia 发表于 2021-09-22 15:52

看学校，有400多所外国大学是可以的
名单在这里 https://www.savingforcollege.com/eligible-institutions
https://gfmasset.com/2018/05/list-of-foreign-universities-on-the-us-doe-list-for-529-plans/

回答不了钱和税的问题。
单纯说退休年龄，如果可以，最好40退，enjoy life fully for at least 10 years。55岁和45岁big difference, 在我看跟65岁区别不大。
RedCrayon 发表于 2021-09-22 15:28

我也是想45岁左右退休，因为最好小孩上大学以后退，不然还要伺候小孩，不是完全的自由状态

看学校，有400多所外国大学是可以的
名单在这里 https://www.savingforcollege.com/eligible-institutions
https://gfmasset.com/2018/05/list-of-foreign-universities-on-the-us-doe-list-for-529-plans/
changheruhailiu 发表于 2021-09-22 15:54

谢谢
英国，澳大利亚都有一些，看来完全可以考虑啊

back door roth不用交税。
meimei12 发表于 2021-09-22 15:12

“Here’s the big honking catch, though: If you have pre-tax money sitting in any other traditional IRA accounts, your backdoor Roth conversion will trigger a tax bill, courtesy of the IRS’ pro-rata rule.”
摘自Forbes
当然有税，我身边就有人不得不交

如果厌倦工作就孩子上大学了就退休 如果热爱工作也可以一直做到年老 走一步看一步从心

因人而异，我40岁的时候，不锻炼，身体是亚健康状态，体力精力都不好。现在比40岁老了不少，但是体力精力比那个时候好多了，出门跋山涉水，每天2万步，连续一周也不觉得累。
Halahi 发表于 2021-09-22 15:51

Good for you!
但是55岁以后decline很严重，跟mid-40s没有可比性。举个例子，汽车保险25以下55以上属于高风险不靠谱人群，就是这个原理。

如果厌倦工作就孩子上大学了就退休 如果热爱工作也可以一直做到年老 走一步看一步从心
whwings 发表于 2021-09-22 16:04

人生不是只有工作，也不是只有厌倦工作和热爱工作的选项。How about 热爱工作但是更热爱不工作的生活？

我也是想45岁左右退休，因为最好小孩上大学以后退，不然还要伺候小孩，不是完全的自由状态
meilimajia 发表于 2021-09-22 15:54

45岁不错，最少有guaranteed 10年高峰期

Good for you!
但是55岁以后decline很严重，跟mid-40s没有可比性。举个例子，汽车保险25以下55以上属于高风险不靠谱人群，就是这个原理。
RedCrayon 发表于 2021-09-22 16:10

就我周围的样本，mid 50和十年前相比， 根本没有差别大到没有可比性。

solution: 早退休，在没有工资收入的几年里逐步把traditional IRA convert to Roth IRA，控制在比较低的tax bracket里面

就我周围的样本，mid 50和十年前相比， 根本没有差别大到没有可比性。
Halahi 发表于 2021-09-22 16:13

先不说身体指标，毕竟没法一目了然。55岁跟45岁相貌有可比性吗？60跟50呢？

回复 40楼changheruhailiu的帖子
而且有RMD要求，不能无限期地延税下去，IRS等着收钱呢。
早退休了以后应该每年从401K转一定金额到ROTH： 如果转（或者取）12万多点，联邦税率在12%那一档（MFJ 80250 + standard deduction 24500） 如果转19万多点，联邦税率在22%那一档（MFJ 171050+ standard deduction 24500） 4百万转20多年都转不完（因为400万本金还会继续增值），到72岁就有RMD
如果每年转12万到20万，买Obama care就没有federal subsidy了，到65岁之前每年自己买医保大概就要2万。
changheruhailiu 发表于 2021-09-22 14:01

I agree. too much money! 转不完

If 50 years old and 2M in pre-tax, Then time to think about tax planning

“Here’s the big honking catch, though: If you have pre-tax money sitting in any other traditional IRA accounts, your backdoor Roth conversion will trigger a tax bill, courtesy of the IRS’ pro-rata rule.”
摘自Forbes
当然有税，我身边就有人不得不交

Halahi 发表于 2021-09-22 15:59

这个很简单， 把traditional IRA的钱转到401k就可以了。而且这个只是说back door Roth IRA， mega backdoor不受traditional IRA影响。

If 50 years old and 2M in pre-tax, Then time to think about tax planning
yanyan123 发表于 2021-09-22 16:26

DEL

不是所有的公司都能投 ROTH 401K，比如我们公司，收入高于某个线就不能投 ROTH 401K 了。
purplebasil 发表于 2021-09-22 10:47

我们是hce不可以存after-tax 401k，但是可以存roth 401k，主要是控制401k contribution 的总量，不然test过不了
很多人都是想当然，除了大tech和一些普遍收入高的行业，高收入的会被限制存401k的总量，除非过的低于平均消费水平，也不会有太多余钱存401k之外的投资，不然制度设计就是不让你能过度的避税，我曾经一度被限制一年只能存超过8%的total compensation ,这个数字是前一年non-hce contribute的平均值，除非是50岁以上的

先不说身体指标，毕竟没法一目了然。55岁跟45岁相貌有可比性吗？60跟50呢？
RedCrayon 发表于 2021-09-22 16:15

不是在说体力吗？怎么又换到相貌上了？相貌老了不见得在其他方面就差到已经没法enjoy 游山玩水的生活了

Biden已经打算调整Roth IRA政策了，到时候不见得还有什么优势.

Biden已经打算调整Roth IRA政策了，到时候不见得还有什么优势.
saynomore 发表于 2021-09-22 17:19

回头换一个总统，可能还会改。所以美国的tax code 总是会变，未来的不好预测。专注眼前更重要，而且税的问题还是要请专业人士帮忙计划。

看到401k pre-tax 里有2-4米，只能默默退出了。
robots 发表于 2021-09-22 11:18

是啊。楼主说的大多数华人。是不是大多数湾区华人？

Biden已经打算调整Roth IRA政策了，到时候不见得还有什么优势.
saynomore 发表于 2021-09-22 17:19

夺人钱财如杀人父母啊 Roth的rule要改也会先考虑AARP的巨大能量 我倒是觉得直接改FICA cap可能性更大（比如40万以上继续收FICA，或者干脆取消FICA cap） 另一个可能性是SS benefits加入means testing，401K／IRA钱多的少发或者不发SS

If 50 years old and 2M in pre-tax, Then time to think about tax planning
yanyan123 发表于 2021-09-22 16:26

Couple or per person?

给孩子的after-tax遗产都有step-up cost basis的优势，所以你如果主要考虑把财产留给孩子，那最好是给孩子留房产和股票，这样他们卖出的时候可以按照继承时候的高cost basis交很少的capital gain tax。当然给孩子留roth ira是更好的，因为他们取出来不用交任何税。我觉得如果401k里面钱太多，应该适当在tax rate低的年份把401k的钱尽量多convert到roth ira，因为孩子继承401k的话必须10年内取完。
shuaidou 发表于 2021-09-22 15:49

嗯，那简单点呢，就是： 401K 差不多到4M, 退休躺平，开始convert to Roth。
如果复杂点，我知道的一个同事父母买了很多地（不知道地里有没有矿或者石油）。这些归于一个trust，trust的beneficiary是孩子，就算是孩子离婚这个trust不会被分。当然那是大地主的做法。 对于我们普通人，退休躺平之后是不是可以买不动产，自己做公司来管理这些不动产，孩子也是股东？

楼主的问题是把所有的问题都假想到最好的可能，然后把这种各种情况最好的说是大部分都这样。比如社保两个都都能拿到最高，两个人都是退休账户存满，而且都是投资大盘股市，而而且股市以后会一直表现很好。这些条件其实能满足一项的都不见得是大多数，更何况要满足多项，而且是两个人都这样。

Biden已经打算调整Roth IRA政策了，到时候不见得还有什么优势.
saynomore 发表于 2021-09-22 17:19

Roth最多加个总额限制，记得以前有个动议不能超10M，后来被否了。更有可能是roth只能用来买public的投资产品，现在roth可以用来投资房子买古董什么的，所以才会出Peter Thiel用来买startup的option来避税的情况

不是在说体力吗？怎么又换到相貌上了？相貌老了不见得在其他方面就差到已经没法enjoy 游山玩水的生活了
Halahi 发表于 2021-09-22 17:15

体力也是一样decline
我随便一说，当耳旁风就好。

401K／traditional IRA如果传给小孩，IRS的要求是10年内必须取完。Roth传给小孩没有税。
其实要传给小孩，529是个不错的办法，不光可以给孩子用，也可以给grandchildren用。或者自己用也行
上次在板上看到有人打算存529，退休以后去大学读书，说不定还能用学生的健康保险计划，也挺好的吧。
到时候学个艺术史，写作什么的，多好。还可以跟歪哥拼诗歌，看谁产量大
changheruhailiu 发表于 2021-09-22 15:49

这个我考虑过了！去年我打算退休的时候就考虑去本地大学找个工作。工作都很轻松，还有假期；自己上课不要钱；最重要的是，说不定我孩子也可以上那些大学。。。
529的确是个好办法，多谢！多读书总是没有坏处，一定去学学“如何写诗”！！！

数字合理，有朋友已经退休60这样，有点花不玩的感觉，反省以前很省完全没必要，别以为这不可能，所以中年人算一算对自己和孩子都该大方点

楼主的问题是把所有的问题都假想到最好的可能，然后把这种各种情况最好的说是大部分都这样。比如社保两个都都能拿到最高，两个人都是退休账户存满，而且都是投资大盘股市，而而且股市以后会一直表现很好。这些条件其实能满足一项的都不见得是大多数，更何况要满足多项，而且是两个人都这样。
elee555 发表于 2021-09-22 17:43

其实楼主的意思她家做到了，为了避免太赤果果的BSO，拉大部分华人来垫背。
我觉得是有一些做到的，占比达不到大多数。另外一个问题是华人一代移民学历高的工作都晚，23岁工作跟33岁工作差了10年，按33岁工作存满19000， 8%的平均收益率，50岁时单人401k余额大概是74万， 30岁开始工作到50岁差不多一米左右，不乱动坚持定投的理想状态。

有个问题哈，社安金，一方62，另一方65但没退休，62的能拿65的社安金的一半吗

楼主的问题是把所有的问题都假想到最好的可能，然后把这种各种情况最好的说是大部分都这样。比如社保两个都都能拿到最高，两个人都是退休账户存满，而且都是投资大盘股市，而而且股市以后会一直表现很好。这些条件其实能满足一项的都不见得是大多数，更何况要满足多项，而且是两个人都这样。
elee555 发表于 2021-09-22 17:43

是的。1998-2008大盘原地踏步。不能简单拿过去几年的表现倒推。

有个问题哈，社安金，一方62，另一方65但没退休，62的能拿65的社安金的一半吗

huanian 发表于 2021-09-22 17:56

No

这个我考虑过了！去年我打算退休的时候就考虑去本地大学找个工作。工作都很轻松，还有假期；自己上课不要钱；最重要的是，说不定我孩子也可以上那些大学。。。
529的确是个好办法，多谢！多读书总是没有坏处，一定去学学“如何写诗”！！！
qiqi_hua 发表于 2021-09-22 17:50

我也觉得年轻时不要太burn out，60多了换个轻松的工作，看大门就够，可惜没有传达室了。
除了529还有HSA，相当于看病钱换成投资，存的是税前，取的时候也是免税，就是得选择high deductible， 一年6千，苍蝇肉也是肉。

层主的例子太好了，免得别人说我挖坑。401K每年投满加上公司的match，50岁左右1个多million应该不算特别突出。你家能到4米说明投资得当，公司的match给力。
我就是想探讨一下两三个问题： 1。何时退休比较好？55岁似乎不错 2。退休以后pretax账户的钱怎么办？ 3。如果现在不到55，最后这几年如何分配投资？全投traditional 401K？投Roth 401K？
changheruhailiu 发表于 2021-09-22 13:27

给你填个数据点，我家俩人40+，不到45。401k加起来差不多2m。都不是码农不是华尔街，普通收入。就是十几年的时间按时存满，不乱动的积累效应。感觉55退休的话4m也不是梦。