well, backdoor roth started before 2008 and became a common topic in 2010 and there was even discussion that IRS might not allow it and there has always been on-going talk about tax-law changes.
其实发这个贴的目的是帮助大家消除焦虑。 焦虑的本源是对未来的不确定性感到恐惧。这个贴的目的是用数据探讨各种可能性，探索“真理”。老话说“真理越辩越明”，希望提供数据点，分享经验和想法。 前面有层主已经分享了很好的一个经验：长期坚持投401K，经过积累会有可观的nest egg。她还特别她们家不是马工高收入，是传统行业，整个投入时间也不是太长（17年）。后面朋友的讨论也能给我们启发。比如我的理解是这样的： 1。那位层主的策略是"aggressive growth"（长期投index equity fund大盘）, 这个策略有优点，高增长率，但也有缺点，就是风险比较大。这个适合年轻人还有几十年退休的，对我们第二代不是很有借鉴意义吗？比如我会建议我家孩子把打工挣的钱开个ROTH IRA，然后就投80／20 VTI／VXUS。等孩子上班以后会给他们投资建议 2。另外几个层主也分享了很好的经验，比如如何做backdoor Roth。如果有traditional IRA，应该想办法把IRA roll into 401K 3。还有换工作以后原来的401K应该怎么办，很多financial advisor会建议roll over to traditional IRA，但是我从大家讨论结论是应该放在原地不动或者直接roll over到新公司的401K 总而言之，大家分享知识，共同进步嘛。
我自己就是犯了这个错误。首先我声明我家也是30岁才开始在美国工作，现在在401K里远没有4米，也没有3米。 其实2008年我还比较幸运，在crash之前把大部分equity投资换成Bond 了（还记得是PIMCO Total Return Fund)。2009年回顾觉得自己好幸运，反而以为自己是股神了，开始time the market。其实我虽然不是finance 专业但是学过一些finance／econ，比如efficient market hypothesis, 知道投资和投机的区别。但是从behavioral economics的角度来讲还是很难控制自己的本能，不能完全理性决策。 后来2009年股市开始Rebound的时候，又进了equity，又赚到一波（其实没多少，不过按比例还不错），更感觉自己是股神了。一旦养成timing the market的习惯，就开始出问题了。就像进赌场的赌徒，会把开始的运气当成自己的能力，后面会赌更大的，甚至赌红眼。具体来说一个错误是误入了贵金属，当时以为GLD会outperform equity，买了不少金矿股票，结果几年下来亏了差不多一半。另一个是开始选个股，甚至把高比例的资金放在Bond或者short term reserve，从2011年到2018年，进进出出，完美错过增长。 痛定思痛，不得不承认自己不懂，开始找外面的Financial advisor，这个可是交了真金白银的学费的，试过几家FA，交了学费以后才对这个重要话题有更深的了解。 changheruhailiu 发表于 2021-09-23 10:16
你把自己走麦城的经验和大家分享，赞！我唯一一次骚操作造成的踩空是在2017年，当时不看好川普治下的美国，上半年把401K放了很多在bond 里，当时我老公不以为然。他认为不应该把政治和投资混在一起考虑。事实证明他是对的，我完美错过上半年美指涨幅，下半年我是通过International index fund 的补涨才在2017年年底有了12%的回报率，而我老公啥也没动，年底401K近20%的回报率。 我前面也说了，退休金账户有自带属性，59岁半才可以拿。所以定投指数基金，以不变应万变是最好的策略，也是懒人福音。把时间拉长，看看历史上大盘指数就知道了，长期向上的趋势从来没变过……
你把自己走麦城的经验和大家分享，赞！我唯一一次骚操作造成的踩空是在2017年，当时不看好川普治下的美国，上半年把401K放了很多在bond 里，当时我老公不以为然。他认为不应该把政治和投资混在一起考虑。事实证明他是对的，我完美错过上半年美指涨幅，下半年我是通过International index fund 的补涨才在2017年年底有了12%的回报率，而我老公啥也没动，年底401K近20%的回报率。 我前面也说了，退休金账户有自带属性，59岁半才可以拿。所以定投指数基金，以不变应万变是最好的策略，也是懒人福音。把时间拉长，看看历史上大盘指数就知道了，长期向上的趋势从来没变过…… Halahi 发表于 2021-09-23 11:42
税法总改，但总是往加重中产负担的方向，不管哪个党派。
当初拜登上台，有朋友高兴地说，一定会roll back Trump的税法。结果没有，Biden直接在Trump基础上继续加。
AARP members不是Biden的票仓，真的不用考虑。
管理不动产相当费心费力，我真心不知道为什么那么多人叫它passive income。
不必加限制，只要规定必须先提取Roth IRA的钱就行了。
因为那是IRS的定义。
29岁开始工作十年多了，401K里有50万左右，估计是投资选项选保守了。
正常定投养老基金，每年投2w上限，你这样是正常的数额
投资的资产增长不是线性的是类似指数曲线，后面积累会加速的。你的portfolio现在50万，到50岁很大可能是100万以上
简单的计算，你现在的资产按每年5%的回报率计算，10年下来=50万×（1.05)10次方=81万44 你今后每年新投，偷懒一下就算50万好了（你前10年都积攒了这么多）
加起来1.31million了。而且越到后面公司给的match什么的应该越多，10年以后1.5million 很正常啊
你这个数字差不多，今后谁也说不好增长情况，跟着大盘指数一般保守估算长期回报7%以上，具体年份有高有低
大盘也有完全一点没涨的十年。
而且十年后的1.5 million和今天的不等价，要折掉通胀。每年折掉通胀后5%并不容易。
具体不记得了，但在Reddit上前一阵有人讨论说biden的税改想断了backdoor这个loophole
4M是一个人分别4M还是两个人一共4m? 只要现在税率比RMD税率高，就值得继续投
well, backdoor roth started before 2008 and became a common topic in 2010 and there was even discussion that IRS might not allow it and there has always been on-going talk about tax-law changes.
早退休要看那时候的收入，要是收入不低工作也不累的话，早退休的代价就是损失了几年的收入-省的税
谢谢分享
嗯，我的问题是08年附近工作，401K一直设的是2/3股市，1/3的国债，一直没改过，所以牛市10年收益没赶上大盘，总觉得股市那么高了，就别改了。
太让我吃惊了，以为大多数人这个时候都是至少2米啊，不可能只有这么点吧？
自己不会狗一下401的平均值吗？这有啥吃惊的？
谢谢，其中跳槽一个公司，一年多不提供401K match，现在还是不大敢把投国债的都改成股市。
其实我一直都在不怎么match 401k的公司工作，没办法，这10年来pre-ipo或者刚上市没多久的公司都是这样。还是要每次跳槽都转到ira靠自己做，不然做不到高一点收益。所以你是很正常的数额，不要怀疑自己🤣
股票就是高风险高收益，低风险低收益，不想太操心，长期稳定投入一样能做到很好的数字，确实没必要激进
很厉害了，我刚才算了下，4个米必须保证每月退休账号有5000块进账，每年收益10%，连续20年才能做到，我相信绝大部分人都做不到！
大家真的应该去我的小红书看看，其实退休时只要有1m就够了，而且只要规划好，大家都有可能达到。
这个4M，就是双职工两口子过去二十年填满各种避税账号（401k+match+r-ira+hsa）定投大盘的结果。
华人留学生高学历，偏高科公司或大公司，当然数top群体。
房产净值+股票/银行账号=大多数人资产。
论household，
top25%，是40万门槛。 top10%，是120万门槛。 top5%， 是260万门槛。 top1%，是1000万门槛。
大部分留学老中双职工，工作10年以上，资产介于top1-5%人群。
赞一下楼主。进来学习。
太保守了，你如果到退休的时间还很长，没必要投国债。反正59岁半以前也不能取
我前面说了，两个人现在还没有4米，也就3米多一点，预计三年后可以到四米，到这个数字就退休
这个信息好啊
确实，所以早点退休享受生活。一辈子当老黄牛，哪天挂了就亏了
其实真的不用焦虑。即使是30岁才工作，如果收入不高，不要去高房价地区。少生孩子，不要买大房买贵房子（低房价地区房子升值潜力差），尽量放满401K，50岁退休金账号就算没有4米，55或者60岁肯定有了。第一个米需要很长时间，也许10年，第二个7-8年，第三个米只需要4-5年，第四个就只要2-3年了。后面都是越滚越快的。
关键是双收入，并长期保持稳定的工作和收入。
现在华人吹上天了。你来凡一下退休账户有4M不要把多数华人中产家庭到带上。
是啊，工作开始时间决定了命运，08年刚过，周围同事都说投入到股市401K损失惨重的经历，所以选了个折中策略，之后也懒得改了，时间长了差别还挺大的。
其实发这个贴的目的是帮助大家消除焦虑。
焦虑的本源是对未来的不确定性感到恐惧。这个贴的目的是用数据探讨各种可能性，探索“真理”。老话说“真理越辩越明”，希望提供数据点，分享经验和想法。
前面有层主已经分享了很好的一个经验：长期坚持投401K，经过积累会有可观的nest egg。她还特别她们家不是马工高收入，是传统行业，整个投入时间也不是太长（17年）。后面朋友的讨论也能给我们启发。比如我的理解是这样的：
1。那位层主的策略是"aggressive growth"（长期投index equity fund大盘）, 这个策略有优点，高增长率，但也有缺点，就是风险比较大。这个适合年轻人还有几十年退休的，对我们第二代不是很有借鉴意义吗？比如我会建议我家孩子把打工挣的钱开个ROTH IRA，然后就投80／20 VTI／VXUS。等孩子上班以后会给他们投资建议 2。另外几个层主也分享了很好的经验，比如如何做backdoor Roth。如果有traditional IRA，应该想办法把IRA roll into 401K 3。还有换工作以后原来的401K应该怎么办，很多financial advisor会建议roll over to traditional IRA，但是我从大家讨论结论是应该放在原地不动或者直接roll over到新公司的401K
总而言之，大家分享知识，共同进步嘛。
我自己就是犯了这个错误。首先我声明我家也是30岁才开始在美国工作，现在在401K里远没有4米，也没有3米。
其实2008年我还比较幸运，在crash之前把大部分equity投资换成Bond 了（还记得是PIMCO Total Return Fund)。2009年回顾觉得自己好幸运，反而以为自己是股神了，开始time the market。其实我虽然不是finance 专业但是学过一些finance／econ，比如efficient market hypothesis, 知道投资和投机的区别。但是从behavioral economics的角度来讲还是很难控制自己的本能，不能完全理性决策。
后来2009年股市开始Rebound的时候，又进了equity，又赚到一波（其实没多少，不过按比例还不错），更感觉自己是股神了。一旦养成timing the market的习惯，就开始出问题了。就像进赌场的赌徒，会把开始的运气当成自己的能力，后面会赌更大的，甚至赌红眼。具体来说一个错误是误入了贵金属，当时以为GLD会outperform equity，买了不少金矿股票，结果几年下来亏了差不多一半。另一个是开始选个股，甚至把高比例的资金放在Bond或者short term reserve，从2011年到2018年，进进出出，完美错过增长。
痛定思痛，不得不承认自己不懂，开始找外面的Financial advisor，这个可是交了真金白银的学费的，试过几家FA，交了学费以后才对这个重要话题有更深的了解。
中产幸苦攒的退休账户民主党早就看不顺眼了。这次提案不是要终止backdoor Roth吗。
放满PRE-TAX以后，每年BACKDOOR ROTH也就是5-6K的钱。这个钱不存进去ROTH就是白白的损失掉这些钱加起来的所有的收益的TAX啊。看起来没有很多，但是如果几十年，每年5-6K，收益也不小的。
有时候不是ROTH和PRE-TAX 401k之间的取舍。两个都要不可以嘛。
另外一点，我是正好2009年换了工作，当时对401K怎么办不了解，跟Fidelity的FA谈了以后听他的建议转到Traditional IRA，他说的最大好处就是投资选择可以多很多。
回过头看，对于大多数非专业人士，选择多是坏事不是好事啊。我后来做过what－if analysis算过，如果当时没有转，后来的投资回报会好很多，基本上可以提前3到5年退休。。。唉
秀自己早早退休的优越感的又来了。
我觉得对多数人55退休就挺好的。现在的人都身体保养的挺好的。我50出头的朋友马拉松都还在积极的跑着呢。
对，4m是双职工的
还有谁把钱百分之百存大盘的,这些都是你们这些还没经过大熊市的在自以为是而已。
那些人大部分是在吹牛。只有少数人是真的。
自以为是的是你吧。我家是经历了08年401K下跌近50%，但09年就又上去50+%的情况。退休金账户是59岁半才可以拿的，是为了几十年后退休准备的。不是用来炒短线的。所以一时的股市大跌随它去。反而是那些一涨一跌都经常骚操作的人，投资收益没有握着不动，持续定投的人的收益好，结局甚至是差很多
真是怎么都叫不醒的人。有的人不善于从别人的经验里学习，以怀疑一切的眼光看待世界，吃亏的是自己
那位层主大概自己年纪大了身体不好就危言耸听。我认识的别说55岁了，比这个年纪大的，心态好，积极锻炼身体，体力各方面不要太好
想放满401K，其他方面就要牺牲。在年轻时的需求和养老需求找到平衡。比如少生娃，住小房子，如果收入一般，就不要搞投资房，尤其是在房子升值潜力差的地区或者在房价非常高的情况，比如现在。租售比变差的时候还不如长期投资股指。
没钱了呀，收入就那么多，洪荒之力放满401K达到减税和pre tax compounding 就可以了。眼前的生活质量还是要保证的。量力而为，不是每一分钱和每一寸好处都要赚的。
嗯，其实国内的经济以后也不一定会好
不过，如果现在家里有个2-3kw的资产，就算跌到一半，也是够养老的。看日本的情况，多半是通缩的厉害，钱只要留在国内花还是够的
这个，怎么说呢。我就是没读博士，混个烂校硕士就赶紧工作了。30岁左右，everything settle down开始放满401k
我同意都是时机和运气，但是就和国内大学生读了硕士，博士，不如本科毕业早早买房的同学资产，职位高多一样，人生本来就是没有标准答案的。只能在合适的时间做尽量正确的选择来最优化
对，在美国大部分地区，投资房其实不是好的理财工具
你有闲钱不知道怎么投也就算了，竟然不存401k去买投资房。。。。。
同意，在美国大部分地区，投资房并不是好的理财工具。很多人看到投资房搞得很成功的都在加州，但是加州的房地产税有prop 13，使得房价上涨，只要不卖，房地产税就变动不大。这种情况下，如果入市早，不仅房价涨到手软，租售比也越来越好。但是其他地区，德州，中西部很多地方，东部，都不是这样的。这些地方高点进入房地产市场，要小心。最后可能投了个寂寞，更不要说投资房带来的很多麻烦事。亲身体会。
401K是普通地区的普通工薪阶层投资最好的工具，前提是不能因为一时的涨跌骚操作。401K两大好处：降低taxible income & pre-tax compounding 。如果不懂啥叫pre-tax confounding, 放狗搜吧
时间足够长，平均每年的投资收益beat 通胀没问题
拜托，我10年前在华人的高楼就是健身楼，比体力精力你还真嫩了点儿。
哈哈哈，我觉得是因为，2020年前版上这个年龄段的资产大部分在3-5M之间，2021年随着股票和房产这波大涨，同一批人资产纷纷过了5M，于是退休目标就得跟着涨了。等过了10M，退休目标估计就是20M了🤣
资产增值还是比物价涨得快多了，所以JB的税改多半会过的
我没退休呀，另外一个楼里提过准备干到75，如果体力脑力hold up
我没说55退休不好，只是说40几岁相比更好。个人观点是55跟65区别不大。55-65岁另一个缺点是，多数人父母开始需要照顾，所以原计划旅游阿pursue hobby啥的搁浅可能性很大。到了65反而更自由了。
你把自己走麦城的经验和大家分享，赞！我唯一一次骚操作造成的踩空是在2017年，当时不看好川普治下的美国，上半年把401K放了很多在bond 里，当时我老公不以为然。他认为不应该把政治和投资混在一起考虑。事实证明他是对的，我完美错过上半年美指涨幅，下半年我是通过International index fund 的补涨才在2017年年底有了12%的回报率，而我老公啥也没动，年底401K近20%的回报率。
我前面也说了，退休金账户有自带属性，59岁半才可以拿。所以定投指数基金，以不变应万变是最好的策略，也是懒人福音。把时间拉长，看看历史上大盘指数就知道了，长期向上的趋势从来没变过……
那你那么优秀，何必危言耸听55和45天上地下的，何况自己不也没有40岁退休嘛。
没错，普通人也很难这点退休金就发财，设好定投锁定了大盘的指数，去干其它有意思的事情。有时候投资越努力研究越勤快，结果反而是越赔钱
I have been semi-retired since early 40s，没必要也不想完全退休。
55和45本来就是区别巨大没有可比性，自己跟自己比的话。危言也是一家之言，之前回复已经让你ignore what I said。
“有时候投资越努力研究越勤快，结果反而是越赔钱”， 哈哈哈，真是金句！
起健身楼就说明身体好体力好？爆发力有可能好，耐力就不一定了。身体那就更不一定了。
是你先回复我，我才回复你的呀，你摆老资格，没法让人不ignore
啥也不说明，肯定没你身体好，行吧？
经历过2001， 2008和2020的路过，都是机会啊
没经历过2001年，其实08跌得那么狠，现在看来也就几个月，09年2月开始就往上走了。跌的时候跑出来，很难把握什么时候再入市，就会造成踩空。2000年更是这样，从跌到涨发生得太快了，那时跑出来的人大概率踩空。
拜托，我59楼单说的，明明是你先回复我。岁数大了记性不好可以回去翻翻。
真是年纪大了记性不好。拜托，你自己看看159楼你回复的是谁的贴。
跌了约一年，09年3月是底
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从此回帖看，脾气肯定不好。
友情提示，你63楼先回复我59的哦
我是09年一月又进了Equity，没有抓到打底，不过趋势上差不多。
09年底换了工作，有机会把401K转成IRA。当时自以为是股神，所以就转了。现在很后悔，错过了好多机会。
所以说，如果方向不对，越勤快走的弯路越多，越吃亏。事实证明普通人设个equity比例投low cost index fund是最佳长期策略。
记得去年有人开楼说三月大跌清仓了😓
我买过AOL, 当时地位属于特斯拉吧。暴跌时候跑了，利润丢掉一半。不跑的话，哈哈等于零。不光是AOL, big tech都差不多命运。
所以教训是领先潮流一步是优势，领先潮流两步就是牺牲的先驱了。Motorola当年的铱星计划其实挺有远见的，可惜太过于领先市场，最后拖死了自己。Starlink也是有Iridium影响的。
不过2000年dot com里骗人的公司太多了，好多人浑水摸鱼发财的。那个Elizabeth Holmes的男朋友兼导师就是这种人
现在EV公司电池公司还不是一堆堆骗人的
买卖都是正常的，清仓以后回来就行
所以定投是最好的策略，长远来看总是赚的。
同意定投最好。
如果碰上退休正好10年熊市，就比较惨。运气很重要。
所以重点是定投，然后手里有余钱。低点的时候不需要动
没错。
我的point是指望不上退休以后账户继续涨。也许涨，也许不动，也许砍半，都有可能。退了休就没有定投了，用钱。
都投。401k省现在的钱，ROTH IRA省以后的，能用mega backdoor就用到limit，搞不好明年就没了。
头脑清楚
这个是SP500过去90年的表现（纵轴经过指数处理）
没错！
所以不买啊
但是有人炒短线确实也挣了很多钱。这种骗子公司其实大家心里有数，就是胆子大的人挣快钱
赞