Roth IRA vs Traditional IRA (2007-01-10 07:18:38)下一个 许多朋友在这两者中间，不知如何取舍。其实很简单，只要知道它们的运作过程，你就有谱了。
Roth IRA是现在要交所得税（income tax)，但以后增长的部分和本金（已交税）都不用再交税。如果你现在每年放进出４０００块，到你退休时变成了１００００块，这１００００块都是不用交税的。Traditional IRA则相反，你现在不交所得税（ deductable from your income,就象你放到４０１K里的钱。）。但拿出来时，你得给本金和增长部分交税。如果你现在每年放进出４０００块（no tax now)，到你退休时变成了１００００块，这１００００块都是要交税的。
再加一段：A Roth IRA is open to children and adults of all ages.
A Roth IRA is open to children and adults of all ages. You can set aside money in a custodial Roth IRA and manage your child's account for them until they are eligible to do so.
Let's say you're able to contribute $6,000 to your child's Roth IRA once they start doing paid work and earning income at age 8. If your child's investments earn an average return of 10% and your child continues to save $6,000 in a Roth IRA during their adult years, the account could reach $1 million before your child turns 40 years old. If your child follows the withdrawal rules, they can withdraw every penny in the account 100% tax-free after they turn 59 1/2.
Your kids don't have to wait until retirement to reap the benefits of a Roth IRA. They can also use the money to pay for college expenses or buy a new home without penalties. If you want your child to have these options, start tucking away as much as possible in a Roth IRA now.
Roth IRA如果qualify一定要尽早投入（注意，我用”投入”，而不是“存入”），因为年轻人一般tax bracket低，现在把税缴了，以后几十年增的值退休以后拿出来就不再缴税。这种Roth IRA有收入上限，今年是$129K。这种是个人自由开设的账户。
另一种Roth是雇主提供的401K, 称作Roth 401K，但是不是每个雇主都会提供这个选择。这种Roth投入的上限不是每年IRA的上限，而是401K的上限。和上面那种Roth一样，投入时缴税，以后拿出时不再缴税。所以越年轻越划算。
这两种都可以投到不同的investment vehicle. 包括基金，股票，债券，money market 等等。如果可能的话，两种应该都存。
Roth IRA vs Traditional IRA (2007-01-10 07:18:38)下一个 许多朋友在这两者中间，不知如何取舍。其实很简单，只要知道它们的运作过程，你就有谱了。
Roth IRA是现在要交所得税（income tax)，但以后增长的部分和本金（已交税）都不用再交税。如果你现在每年放进出４０００块，到你退休时变成了１００００块，这１００００块都是不用交税的。Traditional IRA则相反，你现在不交所得税（ deductable from your income,就象你放到４０１K里的钱。）。但拿出来时，你得给本金和增长部分交税。如果你现在每年放进出４０００块（no tax now)，到你退休时变成了１００００块，这１００００块都是要交税的。
知道了这个运作过程，你就该知道怎么考虑问题了。从省税的角度看，你得估计你退休后大概的收入－－如果高，意味着高税率，所以，现在交税就是好的选择。也就是该选Roth。反之，则应选traditional IRA。
好，知道了原理，现在就是实际问题了。年龄上，越年青，意味着投资增长的部分越多，所以，该选择Roth。现在的所得税的税率低，也该买Roth（记住，现在交税，往往是有孩子的情况下，好多税上的优惠呢。退休后，这些就没有了。）。到退休时，先用那个退休帐户上的钱？当然是Traditional IRA上的。因为，Roth IRA里增长部分不用交税。
至于IRA的限额和规定，大家可以参见IRS的publication 590:
http://www.irs.gov/pub/irs-pdf/p590.pdf
如何open an account，大家可以参见www.fidelity.com 或者任何一个broker的website。银行也可以设IRA的户头，就是投资选择和费用上有差别。至于投资的方式的选择，我已经在“投资”系列里介绍了，这里就不重复。
Roth 401K和401K加一起，上限就是401K的上限，你买满了401K,就没有Roth 401K的空间了。至于Roth IRA那时你税表里的AGI决定的--看你收入是不是超过了IRS规定的数量，一个人大约是130K上下。。。
带你这个徒弟太吃力，还不讨好。十不时自己没搞明白，就砸师傅了。。。。跟你师姐学，师傅说啥，都叫好。。。
增值部分就能 more than enough to offset the current higher tax burden.
孩子的personal finance教育--总结篇 (2012-07-13 12:33:04)下一个 昨天有人问起这事。我其实一直都在写，大多数文章也发在这里，只是断断续续，一件一件事情地写，可能缺乏连贯性吧。今天就总结一下我自己教育孩子的思路和方法，供其他年青父母参考。） 我在孩子开始学数数时，大约五岁吧，就引进钱的概念。孩子这个年龄没有太多钱的概念，只知道钱可以换他/她想要的东西，有兴趣。但从实用的角度看，钱可以帮助孩子数数和十进制的理解。孩子一开始有钱，都很greedy，这是许多父母不愿意看到的。但我从自己两个孩子的成长经历，可以告诉你，孩子越早接触钱越好。十岁的孩子刚碰钱也一样的greedy和小气,都会有几年的过程。当他的钱到了一定数量，对自己的钱有sense的时候，包括他的数量能干什么的时候，这种对小钱的greedy和小气就会自然而然的消失。在孩子成长的过程，父母要学会以幽默的态度来对待。其实，等孩子长大了，回头看，笑话一下孩子也能拉近父母和孩子的距离。我和太太就经常笑话女儿当年拿三个quarter换妈妈一块钱纸币的笑话。住公寓的时候，老妈要用洗衣房的洗衣机，必须用quarter,而女儿平常就是从老爸老妈口袋里找零钱，积累起来。这个“生意”当然是无本万利了。 到孩子7-8岁，攒了个一百来块钱，我就引入银行和利息的概念，给孩子开一个Custodian的账户。这个账户是孩子和父母一起开的saving account，有利息。孩子开始都不自在，怕钱没有了。我都是给孩子担保的。老爸在孩子面前的信用一向好，所以，有老爸担保他们会放心。孩子手中的钱多了，就陪他们去银行存，每次银行还会给一颗糖作奖励呢。每六个月银行会寄来一个report，几分钱的利息也不错。孩子这个年龄还没有太多开销，但父母在孩子买贵重的玩具等时可以让孩子用他自己的钱来参与，让他出一部分或全部。这个年龄的孩子很在乎钱，往往就却步了。家里买大件，象计算机一类，孩子要玩的，也可以让他们出几块，让他们有主人翁的意识。 到十岁左右我开始引进干家务挣钱的方式。我一般是以allowance的方式来交换孩子作家务的。一个月多少钱，你干什么家务。签好合同，那天少干了一样，扣一个quarter。孩子开始都兴趣满满，但会越来越不认真，这是一个成长的过程。我知道不少父母认为这种方式不妥当，干家务是孩子责任。我的想法不一样：孩子大多是不愿意干的，我倒愿意看到孩子每天干，当成一种习惯。而我不必每天跟在他们的屁股后面催--钱在那里悬着呢。这个方式我们教会了儿子洗碗，扔垃圾，整理自己的房间（不怎么样，哈）。现在偶尔他还帮老妈吸地，按他在外面打工挣钱的工资付。我想最大的收获是他不会有男人不能干家务的思想了。以后的社会双职工的家庭是普遍的，男人干家务是必须的，早点让他建立起这个思维也好。 这个年龄钱开始多起来了，要没有用处，孩子也会对钱失去兴趣的。所以，我就开始想办法耗孩子的钱。象上次儿子学校组织去DC玩，老师带队，儿子想去，我就让儿子掏一百，其余的我包。而同学朋友的生日party，礼物由父母的全包过渡到父母出一个具体的数量，以上部分孩子付，再过渡到孩子全自己付。这个过渡时间的掌握我是看孩子有多少钱来决定的。到初中孩子买礼物往往有特定的目标，而不顾自己有多少钱。我儿子有一次去同学的生日party,就非要买同学指定的一个game,55块。在和他讨论完后他仍坚持自己的主意的情况下，我同意，也把每次我负担20块钱的责任全部移交给他。但那一次的教训非常深刻--他后面再去别的朋友的生日party,老爸不负担任何礼物的钱，他就只能自己计划怎么花钱了。 最近我们很幸运地给十二岁儿子找到了一个小时工。这是一个给老年人打扫房间的工作，每两个礼拜干一到两个小时。以前在家作家务学来的“技术”也能用上了。老太太也很开心，常常给儿子一些奖励，象上次听说儿子去DC,老太太特意多给儿子两块钱，告诉儿子在DC好好玩。我们也以别的方式来感激老太太，让儿子把家里种出来的黄瓜，西红柿带过去，谢谢老太太。这样一来一往，让儿子也学会人情和礼尚往来。 到高中，我会开始引进投资的概念，让孩子知道存银行拿利息之外还有别的投资方式。女儿的第一笔投资是和老爸一起作的：当时银行利息低，只有1%。老爸看到美国股市低迷了好几年了，也自学了一些必要的股票知识，就和女儿商量：你有三千块在银行户头上，利息是1%。能不能借给爸爸？爸爸拿你的钱，爸爸自己还有一些钱加一起，去买股票。你可以有几个选择，可以拿爸爸5%的利息，也可以和爸爸一起冒险，股市投资的return是什么就是什么。爸爸负责交税。同时也给女儿介绍了股市的运作机制，和必要的金融知识。女儿最后选择了拿5%的利息。而老爸呢，在通过DCA投资了三年后，在女儿上大学前两年把钱从股市里转出来，总共有约40%的收获，换成每年return也许有20%，给女儿上了很好的一课。 高中的孩子，我会想办法从银行给孩子弄一个debit card。记得女儿是拿到驾照后就办理了debit card。有了带照片的ID,拿debit card就可以从自己的银行户头上取钱。方便孩子也方便父母。反正孩子的银行户头父母是可以看到的，所以不用太担心孩子乱花。这是准备向大学过渡的阶段。所以，让高中孩子相对独立的管理自己的账户很有必要。 高中的孩子可以学习如何计划自己的开销了。一个比较好的学习方法是让孩子利用暑假的时间管理家庭开销一两个月。具体的做法就是父母先计算每个月的生活开销的大致数字，把这个钱给孩子，让她来管理这个家。碰到有客人来等特殊情况，父母自己另掏腰包来应付。从shopping到付账单，都让孩子经历，父母就签个字，跑个腿。作为奖励，父母可以把节余下来的钱给孩子。不过，父母准备好孩子为了省钱让你吃猪狗食。：）。 女儿上大学时我知道她能自己管理自己的开销了，我就不用每项每项的过问，而是一次把一个学期的零花钱给她。在当地的银行开一个户头，拿一张debit card,一叠支票本，孩子就开始了她的大学生活。孩子校园打工挣钱了，我会和孩子商量，少给一些零花钱。孩子要出国，要开会，要找工作了，我会多一些。家里的经济情况我在孩子上大学前就讨论过，让她知道父母为她上大学所作的准备工作，所以，在零花钱上和孩子还是很容易沟通的。 孩子上大学后的第一件重要事情是如何让孩子建立自己的credit history。美国是一个重credit history的国家，没有好的信用记录，孩子以后会寸步难行。所以越早让孩子认识到credit history的重要越好。我来美国后的第一张信用卡是通过自己当时有户头的银行拿到了。第一次申请是在和银行的办事员讨论后，他认为我应该能拿到的情况下申请的。但申请递进去后却被拒绝了--说我的年龄太小！既然银行找了个错误的理由，这好办。我找到同一个办事员，告诉他我都三十了，怎么会这样呢。办事员马上一个电话打进去，五分钟就给我办成了。在孩子上大学第一年我就让女儿去她开户的银行申请自己独立的信用卡。银行以她不到十八岁拒绝了。我让女儿保留信件，大学第二年一到十八岁就去找银行。第二次顺利通过，拿到自己的信用卡。我和女儿开玩笑，说这样就真的独立了。让她注意自己的信用卡使用情况，防止盗用，保护自己的隐私，不要申请太多的信用卡，有两张就足够了。孩子比我们知道得多，很快就知道怎么查信用卡的使用。在英国她的信用卡被盗用，一个礼拜后就被她发现。我建议她和银行交涉，让银行拒绝支付，又学会了她人生的重要一课。 孩子在校园打工有收入后，父母就可以引导孩子的税收的概念。女儿在高中时因为有收入就填过税表，那时是把扣去的税拿回来，自然兴趣很高。到大学时，情况就复杂了，除了联邦税，还有两个州的税要处理。我会先读她收入来源州的税表，再和女儿讨论怎么应付。税表大多是我填，再寄给她签字。但讨论的过程就教会了孩子税收的逻辑，为以后参加工作走进社会打下了基础。女儿大学毕业后拿到公司的一堆退休计划，保险计划资料后，找老爸商量的时候，老爸就很容易地和她讨论，象从税法上看，Roth IRA对她来讲比traditional IRA要好，要优先考虑等等，一点就通。所以，到她大学毕业，我可以放心地让她自己飞了。 养孩子，我的重点不是名校，不是挣大钱，而是孩子的独立生活能力。孩子的未来不是我能把握的，这是孩子自己的人生路，得让他/她们自己走。但作父母的，在孩子走出家门前教会他/她们必要的生存技能，这样在他/她们的人生旅途上少一些弯路，是作父母的力所能及的，也是我尽力去作的。但愿我没有留下太多的遗憾。 （二0一二年七月十二日）
打工的孩子来说只能投他们挣到的钱，家长不能帮着投吧。如果孩子没打工没有收入，就不能投了，对吧？
REAL ESTATE 的四重魔力 155 views Skip to first unread message ?
小小石头
昨 天胡扯了养家糊口的三种境界，今天俺打算聊聊RE（REAL ESTATE）的四重魔力。第一重魔力：Passive income，第二重魔力：Inflation income，第三重魔力：Tax effective income，第四重魔力：Leverage income。
第一重魔力：Passive income。啥意思？就是钱是耒找你的，或者说待在家里（或躺
在夏威夷的沙滩上）照样收钱，无需劳心、劳力、起早贪黑的忙碌。如果你有一千万
美刀全投入RE，也就是俺们常说的十粒米，按照当前的市场你起码应有5%的净回报；
也就是说去掉了一切开销后（包括管理费用），你今年最低应有50万的净收入。没有
老板、没有雇员、没有同事间的你争我夺、、、、、、、呵呵呵、、、、感觉怎么
样？Passive income真是个好东东哈。
第 二重魔力：Inflation income。Inflation income？有没有搞错！俺们只听说过Inflation，没听说过Inflation income。是的，对于一个RE的持有者耒讲通胀就是收入。俺们在前面讲过，一百年前花费一美刀买到的东西，今天需要花费约22。5美刀才能卖到。RE 也是东东，是一种天然抵御通涨的东东；过去百年里的经验告诉俺们：平均每年的RE增值率稍稍高于通涨率，大致为5-6%。也就是说如果你持有十粒米的 RE，你今年的总资产起码又增加了50万。呵呵呵、、、、感觉怎么样？啥都没做怎么又多了
50万！这不是魔力啥是魔力？
第三重魔力：Tax effective income。俺们知道米国是一个万税的国家，燕过还得
拔毛呢；你这50万的现金收入外加50万的资产增值还能不给大叔留下一半？大叔对
于RE是如此的善良：50万的资产增值大叔没看见，税就免了吧。呵呵呵、、、、大
叔都说没看见了，你还要交哪门子的税。所以，这种没看见的钱要多多赚点哈。那
么另外那50万的现金收入大叔可是看见了，昨办呢？大叔对于RE依然是的善良滴：
折旧成本；如果你持有十粒米的RE折旧成本大约为25万。也就是说
需要申报收入为：50万（现金收）入-25万（折旧成本）=25万（申报收入）
如果税率为40%，你需交给大叔10万。那么你还有多少呢？40万的现金外加50万的资
产。呵呵呵、、、别小看这数字，这可是税后的收入。你知道要挣多少工资才能留
下这90万？如果还也40%税率耒算，你得挣150万的工资才行。哈，这是不是有魔力！
第四重魔力：Leverage income。杠杆？这玩意最近被批的很很厉害，虽然它魔力巨
大但俺还是少言为妙，大家还是慢慢体会吧。
今天罗罗嗦嗦主要是讲了富人为啥会富、钱怎样生了钱（RE方法），也不知道讲的对
与不对？讲清楚了没有？还不明白、、、、呵呵呵、、、、俺也没办法，俺水平低
望大夥儿见谅了。
小度假屋算不算是第二个房子？
就是儿子挣的钱自己花了， 但是，阿猫MATCH 的钱去买ROTH IRA。 这样没有浪费这个投资机会。
国内有人脉的话可以今年下半年投资中国房市
你以为当年我研究大学FA的时候那么容易啊。。。从税表到IRS的publication都读的，不然怎么是坚定的左派呢。就是这个税收体制让我坚定地选了边。。。。
Roth401拿出来不收。所有年纪比较大的人，在税务上，投401k会越来越不合算
涉及收入的SS tax和medicare...可能走self-employed的线路。需要好好研究。
能放Roth IRA的人，收入不会太高，也就是marginal tax rate在退休后不会太高。另外，还有州税的考虑，譬如我这里退休后从任何退休账户取钱，不交州税。。。
Roth IRA对中产的另一个好处，就是可以当529用，却没有529的限制，也在大学计算EFC时不计入父母的资产。Roth的本金5年后可以拿出来，特殊用途没有罚款的。所以，父母因为孩子大学学费，有需要可以拿出来。中产如果考虑到孩子需要FA,放Roth IRA比529更好。
A Roth IRA is open to children and adults of all ages. You can set aside money in a custodial Roth IRA and manage your child's account for them until they are eligible to do so.
Let's say you're able to contribute $6,000 to your child's Roth IRA once they start doing paid work and earning income at age 8. If your child's investments earn an average return of 10% and your child continues to save $6,000 in a Roth IRA during their adult years, the account could reach $1 million before your child turns 40 years old. If your child follows the withdrawal rules, they can withdraw every penny in the account 100% tax-free after they turn 59 1/2.
Your kids don't have to wait until retirement to reap the benefits of a Roth IRA. They can also use the money to pay for college expenses or buy a new home without penalties. If you want your child to have these options, start tucking away as much as possible in a Roth IRA now.