工薪阶层总是数着钱花的。回过头来看，过去五年，两老做了不少事：给农村老家xdjm因为COVID支援了3万，上海父母支援了2万（后来领导回去带的cash和支票哥嫂一律拒收，只同意和接受我们放弃继承父母房产的提议）；给老二还清了大学学贷和支援了每年放进Roth IRA的钱；给老大买房买家具前后提供了将近相当于房价10%的支援；给老二读研究生提供了五万的无息学贷（估计不会让他还啦）。。。正说两个孩子到去年底在支援他们的数量上拉平了呢，没想到年底老大又丢了工作，两老赶紧停了别的计划和安排，先顾她这里的房贷，半年累积到gift-limit, 月底会交给她。
其实博士后工资不高，领导学化学，更难有高薪。我们从2002年拿到绿卡开始真正的“投资理财”，那时候已经接近40岁了。而这之前在美国的几年存的钱仅仅够买自住房的down-payment。那时候要照顾的事情多，上有老（每年要寄钱回去）下有小，每分钱都要数着花，但还是挤出来一点点钱放IRA和退休账户。常常没有钱放满账户的limit, 但一直坚持着，等到了报税的时候数着银行户头的钱来放前一年的IRA。这些钱一股脑儿投进了股市。过惯了节省日子的好处就是，等孩子们大学一毕业不用交学费的时候，哇，这么多钱可以随便花了。。。
昨晚给领导说：后年退休的话，我们自己存的退休账户有望达到两老工资的12倍。这个12倍，如果以后每年涨7%，其中3%用来对付通货膨胀，4%拿出来用，就相当于两老工资的一半（12*4%=48%），加上两老自己的退休金有现在工资的一半，这样，退休前后的收入就差不多了，现在能做的事情退休后还可以做。另外，我倾向退休后留在这里，生活消费低，朋友也多，我们也习惯了目前的生活，唯一想改变的是换一个新点（五年以内）的平房（领导不太想换房子），省得为维修操心。用卖了目前自住房的钱作首付，买个5-60万的房子还是能轻松承受的。对孩子和乡下的xdjm，有能力我们就多做点，没有能力就少一些，不是大问题。。。
一同走过艰难困苦，最大的好处就是领导对我放心。她的退休账户经过Fidelity办理手续后由我来管理和投资。她常常开玩笑：你哪天真让我签字把我自己卖了我都不知道。。。有压力和责任，我也不敢激进投资，而是一步一步从早年的定投大市到近几年因接近退休而开始的保守投资，中规中矩地按照理财教科书的步骤，走向financial freedom。。。
保守，一定要保守。
投满401，定投大盘指数
年轻试试，现在五倍就很好了。时间就是金钱，在投资理财里是真实体现的。
现在退休后税率反而高，完全和当时的认知以为税率会低相反。当然收入高是好事，也不是显富，只是告诉没退休的人，不要把太多的钱去投资，要及时享受。举个例子，中美之间来回飞了几十次，二年前“终于”下决心坐商务舱，用去的钱没有让我破产，过去节约的银子也没有太多用处，就是在银行里。
确实，那个compound曲线是越来越陡。。。
在本坛算穷人吧？
我也后悔当时计划退休账户只有1M，退休后税率不会高的。。。
只有普通401K/IRA，72岁后必须取钱。其它账户不必须取钱，除非主动多取钱，提高生活水平。
我非常理解你的做法，这是绝大多数老中的状态。总觉得这样的托举啥时候是个头呀？你和你老婆什么时候可以把自己放在第一位，而不是放在其它人后面？
看着亲人的笑脸，就是自己的成功。。。老大去年也有你这样的疑惑。去年我们一同旅行的时候，我们给他说了：我们对现在的生活很满意。。。她就释怀了。。。
知道一位纽约市教育局退休老师，退休时年收入10万出头左右，公务员收入是公开的。退休后，每月社安金3000元，教师工会退休金每年5万，总收入比退休前少一点。但一旦开始拿RMD，总收入就会轻易超过10万。不如当时少存一点401K之类的，买个大一点的房子。
而快乐往往是金钱可以“买”来的，怎么“买”却可以因人而异。。。我老板还在花钱付学生或员工搞科研呢。。。
她的退休金很高的， 但是， 自己就很省。
但是，低消费地区退休后往高消费地区去搬，这个工资倍数就不好用了。。。
工薪阶层总是数着钱花的。回过头来看，过去五年，两老做了不少事：给农村老家xdjm因为COVID支援了3万，上海父母支援了2万（后来领导回去带的cash和支票哥嫂一律拒收，只同意和接受我们放弃继承父母房产的提议）；给老二还清了大学学贷和支援了每年放进Roth IRA的钱；给老大买房买家具前后提供了将近相当于房价10%的支援；给老二读研究生提供了五万的无息学贷（估计不会让他还啦）。。。正说两个孩子到去年底在支援他们的数量上拉平了呢，没想到年底老大又丢了工作，两老赶紧停了别的计划和安排，先顾她这里的房贷，半年累积到gift-limit, 月底会交给她。
其实博士后工资不高，领导学化学，更难有高薪。我们从2002年拿到绿卡开始真正的“投资理财”，那时候已经接近40岁了。而这之前在美国的几年存的钱仅仅够买自住房的down-payment。那时候要照顾的事情多，上有老（每年要寄钱回去）下有小，每分钱都要数着花，但还是挤出来一点点钱放IRA和退休账户。常常没有钱放满账户的limit, 但一直坚持着，等到了报税的时候数着银行户头的钱来放前一年的IRA。这些钱一股脑儿投进了股市。过惯了节省日子的好处就是，等孩子们大学一毕业不用交学费的时候，哇，这么多钱可以随便花了。。。
昨晚给领导说：后年退休的话，我们自己存的退休账户有望达到两老工资的12倍。这个12倍，如果以后每年涨7%，其中3%用来对付通货膨胀，4%拿出来用，就相当于两老工资的一半（12*4%=48%），加上两老自己的退休金有现在工资的一半，这样，退休前后的收入就差不多了，现在能做的事情退休后还可以做。另外，我倾向退休后留在这里，生活消费低，朋友也多，我们也习惯了目前的生活，唯一想改变的是换一个新点（五年以内）的平房（领导不太想换房子），省得为维修操心。用卖了目前自住房的钱作首付，买个5-60万的房子还是能轻松承受的。对孩子和乡下的xdjm，有能力我们就多做点，没有能力就少一些，不是大问题。。。
一同走过艰难困苦，最大的好处就是领导对我放心。她的退休账户经过Fidelity办理手续后由我来管理和投资。她常常开玩笑：你哪天真让我签字把我自己卖了我都不知道。。。有压力和责任，我也不敢激进投资，而是一步一步从早年的定投大市到近几年因接近退休而开始的保守投资，中规中矩地按照理财教科书的步骤，走向financial freedom。。。
保守，一定要保守。
投满401，定投大盘指数
年轻试试，现在五倍就很好了。时间就是金钱，在投资理财里是真实体现的。
现在退休后税率反而高，完全和当时的认知以为税率会低相反。当然收入高是好事，也不是显富，只是告诉没退休的人，不要把太多的钱去投资，要及时享受。举个例子，中美之间来回飞了几十次，二年前“终于”下决心坐商务舱，用去的钱没有让我破产，过去节约的银子也没有太多用处，就是在银行里。
确实，那个compound曲线是越来越陡。。。
在本坛算穷人吧？
我也后悔当时计划退休账户只有1M，退休后税率不会高的。。。
只有普通401K/IRA，72岁后必须取钱。其它账户不必须取钱，除非主动多取钱，提高生活水平。
我非常理解你的做法，这是绝大多数老中的状态。总觉得这样的托举啥时候是个头呀？你和你老婆什么时候可以把自己放在第一位，而不是放在其它人后面？
看着亲人的笑脸，就是自己的成功。。。老大去年也有你这样的疑惑。去年我们一同旅行的时候，我们给他说了：我们对现在的生活很满意。。。她就释怀了。。。
知道一位纽约市教育局退休老师，退休时年收入10万出头左右，公务员收入是公开的。退休后，每月社安金3000元，教师工会退休金每年5万，总收入比退休前少一点。但一旦开始拿RMD，总收入就会轻易超过10万。不如当时少存一点401K之类的，买个大一点的房子。
４０１K放多少合适－－从税法角度看 (2007-04-16 06:14:24)下一个 （声明一下：我是按目前的税法考虑。鉴于将来的不可预测性，本人只是提供一种思维方式。由于在税收上，我只涉及到与我自己的收入相应的水平，对高薪阶层也不一定有用。）
昨天网上有朋友给我提出了一个很好的问题：既然我现在所交的税率如此低（１５％），为什么不少放点到我的退休账户呢（即现在多交点税）？将来退休后，我的税率可能比１５％高。是地，我早就在考虑这个问题。有关４０１K的投资选择少的说法，我倒不认为是大问题。现在的大多数broker提供给401K的投资选择都不少，从ETF到普通基金，从individual stock到REIT,实际上涉及到了绝大多数的可投资方向和领域。对大多数普通投资者来讲，是足够了。
在讨论之前，先把两个定义搞清楚一下：退休账户分两种：taxable和non-taxable。前者包括４０１K, 403B, SIMPLEIRA, Traditional IRA等，后者是Roth IRA及可能要出台的Roth 401K(本人还没有对此进行研究）。所以，既然从省税角度讨论，就该讨论Taxable的退休账户，而没有必要把４０１K单独拿出来。
从省税的角度讲，如果现在交的最高税率是１５％，而退休后要交２５％的税，这肯定是错误的计划和安排。那么，怎么来分析税法与taxable的退休账户之间的关系呢？让我们看看我们现在的taxable收入吧：
大家看看现在自己的情况：标准的deduction是将近１１０００，加上人头的deduction,如果有两个孩子，是３３００X４=１３０００。也就是说２４０００是不用交税了。对married file jointly, up to61000的最高税率是１５％。所以，一对夫妻加两个孩子，可以是２４０００+６１０００=８５０００的AGI，还能控制在交１５％的税率范围之内。
再看看退休后的情况，少了孩子的６６００ deductible。其他不变，这个数字就是７８０００了。也就是说，在退休后，你的收入应控制在７８０００，才能保证你的税率还在目前的１５％之内。
有了这个７８０００的数字，就好计算了。先是你的Social Security收入，自己可以上相应的网站上算以下。让我假设两口子３００００吧。也就是说，４８０００是你能从taxableaccount里拿出来的数字。高于这个数字的部分，你就会交２５％的税。如果你不想交２５％的税，那么，你就该控制你的taxable退休账户的钱了。我现在是按５％来计算退休后的withdrawal,(实际情况是到了一定的年龄，政府要强迫你提取一定的百分比。）那就是说，你的taxable退休账户上的钱应该为９６万。
（强调一下，这里有几个不可预测的东西：将来的税率，standard deduction and人头的deductible都会变化。还有一种因素没有纳入考虑，那就是怎么避免退休后交SocialSecurity。我的感觉是对我们大多数人来说，避免交SS的希望不大，起点太低。）
知道了taxable退休账户的钱该控制在一个M左右，就知道该放多少到taxable 的账户里了。多余的钱，就要考虑non-taxable的退休账户，甚至Variable Universal Life Insurance。
（４／１５／２００７）
而快乐往往是金钱可以“买”来的，怎么“买”却可以因人而异。。。我老板还在花钱付学生或员工搞科研呢。。。
她的退休金很高的， 但是， 自己就很省。
但是，低消费地区退休后往高消费地区去搬，这个工资倍数就不好用了。。。