请给在美国开始读博士或者刚参加工作的有收入的年轻人一些投资理财建议，谢谢

ChatGpt对于在美国刚开始读博士或者刚参加工作的年轻人，正处于财务打基础的阶段，以下是一些投资理财建议，帮助你稳健地增长财富： 1. 先打好财务基础 ① 建立应急基金 目标：至少存够 3-6 个月的生活开支（房租、食物、保险等）。 存放地点：高收益储蓄账户（HYSA） 或 货币市场账户（MMA），比如 Ally Bank、Marcus by Goldman Sachs、Discover Bank 等。 ② 了解信用体系，养好信用分 在美国，信用分数（FICO Score）影响你未来贷款、房贷、车贷的利率。 建立信用的方法： 申请第一张信用卡（如 Chase Freedom、Discover It Student）。 每月全额还款，不要只还最低额。 控制信用利用率（尽量 <30%）。 2. 退休账户：早起步，利用复利 ① 401(k)（如果有雇主匹配） 优先贡献到雇主匹配额度（比如 100% match up to 5% of salary，相当于免费钱）。 选低费率的指数基金（如 S&P 500 ETF，Vanguard VOO 或 Fidelity FXAIX）。 传统 401(k) vs. Roth 401(k)： Roth 401(k) 适合年轻人：用税后收入投资，退休后免税取出。 传统 401(k) 适合高收入者：用税前收入投资，降低当年应税收入。 ② IRA（如果没有 401(k) 或想额外存钱） Roth IRA（最推荐）： 2024 年收入 < $146,000（单身）可全额存入。 贡献上限：$7,000/年（50 岁以下）。 投资选项：低费率的指数基金（如 VTI、VOO）。 传统 IRA： 适合高收入者，可以抵税，但取出时要缴税。 3. 投资：简单、低成本、长期持有 ① 选择被动投资（指数基金） 投资首选：低成本指数基金/ETF（比个股风险低，长期收益稳定）。 S&P 500 ETF（VOO、SPY、IVV） 全市场 ETF（VTI、SCHB） 国际市场 ETF（VXUS、VEA） 使用券商：Fidelity、Vanguard、Charles Schwab、M1 Finance、Robinhood。 ② 避免短期投机，控制情绪 不要炒个股（高风险）。 不要追涨杀跌，市场短期波动无可避免。 长期投资，5-10 年起步。 4. 额外投资机会（进阶选项） ① HSA（健康储蓄账户，适用于 HDHP 保险计划） 三重免税账户：投入免税、投资增值免税、取出用于医疗免税。 可以投资 S&P 500 ETF，退休后当补充养老金用。 ② 房地产投资（如合适） 刚开始工作时，建议先租房，而不是急着买房。 如果考虑买房，可研究**“House Hacking”**（买多单元房，自己住一部分，出租剩余房间）。 ③ 自我投资（学习、技能提升） 投资提升专业能力，提高未来收入。 学习额外技能，如编程、数据分析、财务管理，提高市场竞争力。 5. 避免常见理财误区

不建立应急基金，导致急需用钱时只能借高息贷款。
过早投资个股或加密货币，风险过高。
超额消费，信用卡债务滚雪球。
等收入提高了再开始投资，错过早期复利的红利。

6. 简单版行动计划

每月存 10-20% 收入（先存应急金，后投资）。
开设 Roth IRA 并投资 VTI/VOO。
如果有 401(k) 雇主匹配，先存满匹配额度。
避免债务陷阱，信用卡全额还款。
长期投资，不短线操作。

关键点：越早开始，复利的力量越大！

 

个人计划：

我小孩目前的情况是每月的收入全部花光。除了个人生活开支外全用于投资个人了，小孩的观点是年轻时个人方面的投资回报会比存钱更值得，对于这一点作为家长我们是非常认同的。

为了帮助小孩形成好的投资理财习惯，充分利用时间复利，一直希望鼓励小孩尽早投资理财。但如果小孩按照上面的去做必然会影响到目前的生活和个人投资了。因此我的计划是家长赞助赠与小孩这部分投资，便于小孩完成这些投资理财，具体投资包括：1. 403b优先贡献到雇主匹配最高额度,100%定投到SPY或类似；2.开设并年度存入Roth IRA上限（2024年7000USD/年）,100%定投到SPY或类似; 3.HSA？？？（完全不懂是否值得做或如何做）；4.不投个股

欢迎各位对这个计划提问、讨论、建议、补充，谢谢！

你能管几年（或几十年啊）。

刚开始读博士有401K吗？

要看在哪儿。很多州立大学POSDOC是算政府雇员的有退休金。

ChatGPT的回答，对在美国的二代不适用！

因为ChatGPT不知道，华人的父母，即使省吃俭用，也会在经济上支持二代。他们与普通年轻人不是站在同一条起跑线上。ChatGPT 哪里懂这个。也许如果你向ChatGPT强调，不是普通年轻人，是投坛人的第二代华人，也许会给出更恰当的答案。

ChatGPT真的回答得挺好的。我也经常问ChatGPT投资问题。

投资个人是什么意思啊？不懂

设一个条件如何？在如在未来10年或者收入低于每个水平（年收入低于10万）

有403b

就是个人知识技能培训、健身、有效社交等等

是的，要继续问，深入地问

这个未必要花很多钱吧，更多的是时间和注意力，读博士的话，收入肯定不高的，还是要学点简单的理财，

但是主要的精力肯定是放在career上 吧

父母不需省吃俭用，小孩也不需要自己额外准备应急费用，所以针对ChatGpt的回复提出了自己的个人计划，欢迎补充建议啊

直接告诉之，读博士既浪费光阴也浪费金钱，读完博士落后5年

佩服 - 真敢说

您家里没人有college以上（硕士博士等）学位 ？

很多学校不给研究生403B，你让孩子和学校确认一下。。。

培养自立最重要，让孩子独立预算，自己数钱过日子。父母有钱的话，可以考虑年末补贴孩子的Roth IRA--有earned income（TA/RA），每年放七千。因为收入不高，税率低，加上年轻投资时间长，Roth比traditional IRA更合适。至于投资啥，我建立就买SPY500 对应的index fund，mutual fund或ETF都可以。

上面也是我给实验室美国博士生的建议。

个人投入包括有效社交基本上与career 相关，小孩知道自己要什么。专家教练或者培训教师不便宜，相对于目前的收入花费而言

非常感谢您的建议！小孩读博，很独立，填w-2有403b的

403 B也尽量走Roth。收入不多，税率低；投资时间长。。。

好的，这个要研究一下怎么操作

看403B有没有match。雇主的match，我记得只能走 regular 403 B，

也就是雇员要放满match的最高数目进regular 403B才拿得到所有的match。如果6%match，就放6%，每年12%。。。再数数钱，看够不够用。有多余再放Roth 403B。。。加上年终爹妈的Roth IRA，每年存不少呢。

好处就是：403b里面的钱很难因为官司被人拿走（如车祸赔偿），IRA的钱看州，有点和403B一样难，有的容易一些，但都比银行户头上的钱难。。。