Debunk Social Security晚拿一年就多得8%的谎言

不但通常的认识、砖家的指导，都说晚拿一年SS，可以多得8%，就连ssa.gov网站上都撒了这个8%的谎言， 因此绝大多数人在这个上头都会不假思索地接受。https://www.ssa.gov/benefits/retirement/planner/delayret.html

但是另外一个官网 https://www.ssa.gov/benefits/retirement/planner/agereduction.html ， 还有独立网站 https://www.nerdwallet.com/article/investing/social-security/social-security-62-vs-67-vs-70

都说，62岁拿比67岁(所谓Full Retirement Age)少拿30%， 70岁比67岁多拿24%。

如果按照这个比例，那么从62岁到70岁，年增只有7.4%,  如果四舍五入的话，只有7%，哪来的8%?

官网还给了例子，https://www.ssa.gov/myaccount/assets/materials/workers-61-69.pdf ， 不同岁数拿SS的比例，跟上面的70%， 124%完全符合。

大家如果还存疑，可以自己log on到ssa.gov的benefits estimate网站，看看自己不同岁数取SS的金额。 也是与上面70% (62岁/67岁)和124%(70岁/67岁)是一致的。

按照上面"Example Only"的图，在不计inflation和COLA (SS年增)的情况下, 62岁开始取SS，在70岁时，比后者多取了$7.2万。

假设自己的寿命为85岁，从70岁到85岁把那$7.2万平摊，每月$400。 于是70岁开始拿SS的， 实际只有$920 ($1320-$400)。  $750到$920，八年的年增率为2.6%

假设自己的寿命为95岁，从70岁到95岁把那$7.2万平摊，每月$240。 同理，实际到手只有$1080。 八年的年增率为4.7%。 远远不如吹嘘的8%。

那么为什么ssa.gov要撒那个8%的谎呢?   显然是希望大家晚点拿SS，因为给出的实际benefit (对比于62岁取)是逐年递减的， 它又不希望大家知道。

Does it change your mind?

如果在67岁前提前拿，不工作的配偶拿不到工作的配偶的一半，因另一半提前拿了要惩罚性地减少一点。

应该是等比例减少

跟上面的70%、124%，应该是一样的

打个极端的比方。 如果67岁有$1000，按年增7.4%, 假设可以100岁取，那时有$10547。 又有多少人会为了能拿到更多地SS， 而选择在100岁拿?

如果觉得100岁太不可思议，那么95岁、90岁、85岁、80岁会不会?

70岁以后基数就不会再增加了。增加的部分是通胀率

对的，所以讨论的就是62-70之间

以后按照自己所估计的寿命平摊

有专家详细讲解过，如果活到89岁，美国华人的平均寿命，62岁，65岁，还是69岁拿，最后总数基本一样

8% 是在full retirement 基数上的， 和 62岁无关的。

breakeven算上通胀是美国平均寿命。华人活得长所以统计上说晚拿多点，但是退休晚寿命可能短，

据说有统计说早退休的寿命长

为多拿一点点钱早死值得? 最后机关算尽太聪明，钱也没多拿到。哈哈

67岁到70岁，年增也只有7.4%

1.074^3=1.239

三年+24%，不能因此说一年就+8%

可以早退休， 就是不拿社安金， 就像我老公， 准备70岁拿， 因为他家有长寿基因

我爸爸明天就98岁正。

 

只要活过明天， 我们的父母平均值， 我就完胜我老公， 哈哈！

 

昨天， 老爸情况不好， 我在微信群给老爸打气， 让他挺住， 我要赢， LOL！

据说SS退休钱是根据最后35年的收入计算出来的，所以早退休不工作不早拿退休金也许会影响最后拿多少钱,最后拿不到预期的金额

他工作了43年， 社安金取他最高的35年， 就是工资， 还是有cap压着的。所以， 社安金是糊口的

就像2023年， 就是你工资是1米， 但是交社安税的基数是118，500， 超过部分是没有社安税的

The employee tax rate for Social Security is 6.2% — and the employer tax rate for Social Security is also 6.2%. So, the total Social Security tax rate percentage is 12.4%. Only the employee portion of Social Security tax is withheld from your paycheck. The 2023 wage-base limit is $118,500.

我同意你的结论。但建议晚拿SS有别的原因。

推迟退休是因为退休金不够，所以，理财专家们才建议晚退休来填补这个缺口。这个strategy有两个approach来达到目标：1。寿命一样，拿的年数少了，每年自然多拿；2。晚退休就是还工作，也就是还交SS tax，这也有可能会使退休后拿的ss benefit增加。

ss不是投资，return确实很低。退休金够了，能早退尽量早退是对的。这点我同意你。以投资的方式来考虑SS，不考虑62之后再交的SS Tax。我简单算了一下，return只有1%不到。

假设62岁时投资账户是100，美国的平均寿命是78，那就是有16年可拿。100/16=6.25

推迟一年，就拿15年，假设投资增值1%，那就是101/15=6.73。这是7.7%的增长。上面你给的第一个表格，晚退休一年是7.4%的增长，比这个7.7%还少，就是return不到1%，投资角度来看，当然不合算。

 

同意你的结论：不喜欢工作，退休金够了，能早拿SS，尽量早拿。

谢谢你用另外一个简捷方法，得出相似的结论

不太信任市场，万一操作失误大亏，还有ss

还在工作早拿的话就不考虑penalty和税率？

谢谢提醒

一check, 才知道还在工作时，取SS时还有penalty， 而且这个penalty的上限非常低，才$22320一年。

那就等到一停止工作后，才开始取。   Thank you!