(注: 此文只针对于这个坛子上的大多数人)
通常拿SS，有这样几个年龄点: 62岁提早拿、67岁正常拿， 和70岁延迟拿。 其中，67岁的所谓"Full retirement age"(FRA)是一个严重的误导的term。
事实是，每个人都可以在62-70岁之间，任意选一个年龄点去拿。原则是， 早拿的比FRA拿得少，晚拿的要比FRA拿得多。 这也完全合理， 每个人根据自己的自身情况来决定。
但FRA给了绝大多数人一个暗示，也就是得熬到67岁，才属于"正常"退休，否则即便不是"大逆不道"，也有点"理亏"。
打个比方，各地婚姻法有规定最低结婚年龄，比如某个地方规定必须20岁才可以结婚，但绝大多数人不会一到20岁就结婚，很多人会等到30岁、40岁。 因为婚姻法，并没有给出一个所谓"Full marriage age"来暗示大家。
那么究竟早拿、还是晚拿呢? 我觉得对于这个坛子里的人来讲，都应该早拿。这里相当一部分人都已经过了$10M，即使没有过的，也直奔在这条路上。
往往看到一种说法，所谓每推迟一年，可以多拿8%。 这个说法，忽略了早拿一年的经济利益，如果把这个因素考虑进去，每推迟一年所谓"多拿8%"就根本不成立。
这里有个视频，论述了早拿、还是晚拿几个理由。 其中有两个早拿的理由，一个不早拿的理由，符合这里的多数人。
Does it change your mind?
这种情况下， 应该就没必要先取SS了吧， 徒增税率
这里牵扯到两个问题。
1. 对于这里的多数人（有很多积蓄，又知道去定投）， 早拿SS，相当于多投了退休金。 股市应该能比SS长期来说，赚到更多。 这个差别，每年至少高于2个百分点 。 前者是10%以上，后者是低于8%。
2. 早拿401K（或者搞Roth Conversion）, 有助于降低RMD以后的税率。 对于这里的绝大多数人，眼下没有区别，而在73岁以后，最大可能的差别也只是22% vs 24%。
因此对比上面两项，1. 应该是优先考虑。
我前面有一篇刚论述过，401K要乘早拿
现在问题是， 明明知道该早拿SS， 和该早拿401K, 可是对于这里60-65岁的绝大多数准退休华人，既不肯早拿SS , 也不愿早拿401， 否则有guilty feeling. 难道不是吗?
(注: 此文只针对于这个坛子上的大多数人)
通常拿SS，有这样几个年龄点: 62岁提早拿、67岁正常拿， 和70岁延迟拿。 其中，67岁的所谓"Full retirement age"(FRA)是一个严重的误导的term。
事实是，每个人都可以在62-70岁之间，任意选一个年龄点去拿。原则是， 早拿的比FRA拿得少，晚拿的要比FRA拿得多。 这也完全合理， 每个人根据自己的自身情况来决定。
但FRA给了绝大多数人一个暗示，也就是得熬到67岁，才属于"正常"退休，否则即便不是"大逆不道"，也有点"理亏"。
打个比方，各地婚姻法有规定最低结婚年龄，比如某个地方规定必须20岁才可以结婚，但绝大多数人不会一到20岁就结婚，很多人会等到30岁、40岁。 因为婚姻法，并没有给出一个所谓"Full marriage age"来暗示大家。
那么究竟早拿、还是晚拿呢? 我觉得对于这个坛子里的人来讲，都应该早拿。这里相当一部分人都已经过了$10M，即使没有过的，也直奔在这条路上。
往往看到一种说法，所谓每推迟一年，可以多拿8%。 这个说法，忽略了早拿一年的经济利益，如果把这个因素考虑进去，每推迟一年所谓"多拿8%"就根本不成立。
这里有个视频，论述了早拿、还是晚拿几个理由。 其中有两个早拿的理由，一个不早拿的理由，符合这里的多数人。
早拿理由4: 有sizable积蓄和很好的投资计划 早拿理由5: 没有工资收入，但也不需要靠SS生活。可以把每月拿到的SS用于投资。 这里补充一下，在不靠SS生活的前提下，每取$1万刀SS，就相对于少从现有的portfolio少取$1万刀。 而这个坛子上的多数，每年都能得到至少10%的回报(since 2008)。 不早拿理由7: SS是主要收入。Does it change your mind?
这种情况下， 应该就没必要先取SS了吧， 徒增税率
这里牵扯到两个问题。
1. 对于这里的多数人（有很多积蓄，又知道去定投）， 早拿SS，相当于多投了退休金。 股市应该能比SS长期来说，赚到更多。 这个差别，每年至少高于2个百分点 。 前者是10%以上，后者是低于8%。
2. 早拿401K（或者搞Roth Conversion）, 有助于降低RMD以后的税率。 对于这里的绝大多数人，眼下没有区别，而在73岁以后，最大可能的差别也只是22% vs 24%。
因此对比上面两项，1. 应该是优先考虑。
我前面有一篇刚论述过，401K要乘早拿
真正的RMD应该从哪一年开始?现在问题是， 明明知道该早拿SS， 和该早拿401K, 可是对于这里60-65岁的绝大多数准退休华人，既不肯早拿SS , 也不愿早拿401， 否则有guilty feeling. 难道不是吗?