牛经沧海
10/10/2024
2002年的一天，在达康泡沫破灭的余悸不安之中，终于有一位耐心的寿险经纪人说动了我。走进她的办公室，签下一个终身人寿保单， 也新开了一个终生要付的账单。转眼22年过去了，结果如何？
当时经纪人打印了5%， 7%， 10%三种假设回报率，感觉十年之后保险产生的红利足够支付每年的保费， 从而获得保险自由。为了确保能够尽早达到保险自由， 前几年还多付了几万购买所谓的Ryder。
生日刚过，有收到了保险公司的Statement。查阅了几个主要投资标的，结果发现，如果投资在SPX的话，仓位价值已经超过了保险的死亡赔付（dead benefit）。投资房地产或者黄金也优于保险的现金价值。当然，保单的现金价值还是好于短期国债（T Bill）与长期国债 （10 Y T Bond)。
值得注意的是，这份保单当然也承载了保险功能，其它投资不可替代。尽管现在知道经纪人打印的5%， 7%， 10%三种假设回报率，都是高不可及，我还是会继续支付每年的保费，到死方休， 就作为遗产工具吧。
沧海一概不作投资建议。
哈哈。。差不多的事。。二十年前。。。
在工作单位提供的GROUP INSURANCE之外另外找保险公司买了一份相当于五倍当时工资的20年定期保险。。。
这个数，大概相当于三个孩子上大学的费用。
现在二十年期限到了，任务完成了，总共交了大概一万块钱。这个就把每年的费用锁死了。单位卖的每年随着年龄都在涨，相比之下不划算。保险公司前些天问要不要续（现在得一年几千了）。现在没必要保我的收入了，当然不续。
买保险，是因为承受不起这个风险。
term的作用是避险，像波大说的，万一有个意外不会让家里人陷入财务危机。
多余的钱就应该去投资。
退休前只有公司买的寿险、好像是两倍工资，虽然不多，周转一下还是可以的。
前些年surrendered. 儿子的还留着。
如果敢S的话
我也曾听一位做理财的说，他自己买的Whole Life寿险，是作为bond substitute买的。To reduce portfolio volatility, plus death benefit is income tax free.
我家买了whole life. 今年正好20年了。现在的cash value已超过每月付出的premium 总数. 另一个好处是cash value 可以borrow, 利率基本在5-5.3%。 我家已借过好几次救急了。以前不懂投资，所以买了也只是为了peace of mind.
五个孩子之后，这些年来，我已经购买了超过300万美元的Whole Life Insurance，也买了长期护理保险。希望当初没有买这么多——当时不太了解，也没有时间好好考虑。
牛经沧海
10/10/2024
2002年的一天，在达康泡沫破灭的余悸不安之中，终于有一位耐心的寿险经纪人说动了我。走进她的办公室，签下一个终身人寿保单， 也新开了一个终生要付的账单。转眼22年过去了，结果如何？
当时经纪人打印了5%， 7%， 10%三种假设回报率，感觉十年之后保险产生的红利足够支付每年的保费， 从而获得保险自由。为了确保能够尽早达到保险自由， 前几年还多付了几万购买所谓的Ryder。
生日刚过，有收到了保险公司的Statement。查阅了几个主要投资标的，结果发现，如果投资在SPX的话，仓位价值已经超过了保险的死亡赔付（dead benefit）。投资房地产或者黄金也优于保险的现金价值。当然，保单的现金价值还是好于短期国债（T Bill）与长期国债 （10 Y T Bond)。
值得注意的是，这份保单当然也承载了保险功能，其它投资不可替代。尽管现在知道经纪人打印的5%， 7%， 10%三种假设回报率，都是高不可及，我还是会继续支付每年的保费，到死方休， 就作为遗产工具吧。
沧海一概不作投资建议。
更多我的博客文章>>> 寿险与投资的实践对比 祝贺餐厅再获《Northshore Magazine》时尚大咖推荐 在纺织废都Lowell散步 小院秋意 我在三种体制下的财务状况
哈哈。。差不多的事。。二十年前。。。
在工作单位提供的GROUP INSURANCE之外另外找保险公司买了一份相当于五倍当时工资的20年定期保险。。。
这个数，大概相当于三个孩子上大学的费用。
现在二十年期限到了，任务完成了，总共交了大概一万块钱。这个就把每年的费用锁死了。单位卖的每年随着年龄都在涨，相比之下不划算。保险公司前些天问要不要续（现在得一年几千了）。现在没必要保我的收入了，当然不续。
买保险，是因为承受不起这个风险。
term的作用是避险，像波大说的，万一有个意外不会让家里人陷入财务危机。
多余的钱就应该去投资。
退休前只有公司买的寿险、好像是两倍工资，虽然不多，周转一下还是可以的。
前些年surrendered. 儿子的还留着。
如果敢S的话
我也曾听一位做理财的说，他自己买的Whole Life寿险，是作为bond substitute买的。To reduce portfolio volatility, plus death benefit is income tax free.
我家买了whole life. 今年正好20年了。现在的cash value已超过每月付出的premium 总数. 另一个好处是cash value 可以borrow, 利率基本在5-5.3%。 我家已借过好几次救急了。以前不懂投资，所以买了也只是为了peace of mind.
五个孩子之后，这些年来，我已经购买了超过300万美元的Whole Life Insurance，也买了长期护理保险。希望当初没有买这么多——当时不太了解，也没有时间好好考虑。