早说过，我们博士后收入低。因为喜欢自己的职业，知道终身也不会有高收入，自然是选择了税前的403B/401K（领导）/traditional IRA。我一直通过控制tax-deferred accounts的contribution, 保证我家的margin tax rate：以前是15%，现在是12%。当时估计退休后应该是同样的水平。
从contribute第一笔IRA/403B开始，22年过去了。这些年我管理的portfolio的回报比SP500低大约2%，但就是这个return, portfolio的总数也给我带来了一些省税上的遗憾：
1。如果因为喜欢自己的研究，还多干几年，等从账户上取钱，税率比现在高是可能的。不仅仅是RMD，就是每年平均提取，也有可能。
2。考虑让领导早点退休，在RMD年龄到来之前尽量转一些到Roth。但如果我不退休，这中间的空间不大。往往能转的数量赶不上当年portfolio的增长。所以，有帮助，估计RMD开始后还是免不了进下一个level。
3。本来计划动用不多的Roth部分作买退休房的首付，发现如果用不完留给孩子，还是Roth好（孩子十年之内拿出来，tax-deferred account要交income税，他们除非没有收入，不然太高）。现在得好好想一下了。
结论就是：人算不如天算。当年为了多省点税选了税前的退休账号，现在看来是不是真能省还不知道。领导还没有说退休，我看唯一的可能就是她公司年底搬得离家远点，几场大雪也许会改变她主意，早点退休。她在问我退休房能不能搬到离她公司新地方近点的小区。。。
一直给儿子说你还是尽量走Roth吧，尤其收入低的时候。每年contribute的数量一样，但Roth是税后的钱，自然不知不觉就逼迫你节省点。年轻投资时间长，增长的部分多，到时候不交税还是很爽的。爹妈这么晚了才开始退休账号，你比爹妈要早十几年，今后累积得会更多一些，也就都存在tax-deferred的退休账号，数量太大，退休后税率跳到高一级的可能性更大。
要载歌载舞庆祝！
啊哈哈哈。。。。。。。。。。。
看似你们父子是一个组合，那这个组合内就要有 大杀器啊，表都是清一色步枪打单发酱紫。
hsa也是要排最优先考虑。
4.95%的州税。
上周三突然高烧，礼拜六才完全退。医生都没找出原因。COVID negative，no cough。。。。
儿子自己管理投资，我的还不确定有没有多余。所以，我的strategy只合适我自己。。。。
老大这个好像一直放，就是不积极投股市。。。。
想过，但我需要钱，所以，不存403b了。
另外，我们也没觉得买退休房是着急的事情，所以，孩子等和看。
不要浪费了triple -tax advantage
那时还qualified. 她不听。工作几年后收入高了，现在想存也存不了。
为什么肯定就是遗憾呢？比如你有$200，联邦+州税30%。你把$100放进401K，另外$100K放进Roth（税后变成$70）。两账户涨幅一样，若干年后各涨一倍。401K变成$200，Roth变成$140。如果到时候联邦+州税还是30%，401K里可以拿出$140，Roth可以拿出$140，不亏不赚。但是如果你退休后收入低，联邦+州税可能就低于30%，或者你搬到没有州税，或者对老年人不收，或者少收州税的州，那你就赚了，反之如果你搬到州税高于30%的州，你就亏了。我是在打胡乱说吗？
ROTH IRA并不是所有的人都可以投放的, 当然对于大多数人来说是有资格的: 单身收 入少于$138.000, 夫妻共同的少于$218,000即可投放ROTH IRA. 而且投放金额年龄 也有规定. 小于50岁的单身可以每年投放$6,500 大于50岁的每人可投放$7,500.收 入越高可以投放的越少, 而收入越少可投的越高.
早说过，我们博士后收入低。因为喜欢自己的职业，知道终身也不会有高收入，自然是选择了税前的403B/401K（领导）/traditional IRA。我一直通过控制tax-deferred accounts的contribution, 保证我家的margin tax rate：以前是15%，现在是12%。当时估计退休后应该是同样的水平。
从contribute第一笔IRA/403B开始，22年过去了。这些年我管理的portfolio的回报比SP500低大约2%，但就是这个return, portfolio的总数也给我带来了一些省税上的遗憾：
1。如果因为喜欢自己的研究，还多干几年，等从账户上取钱，税率比现在高是可能的。不仅仅是RMD，就是每年平均提取，也有可能。
2。考虑让领导早点退休，在RMD年龄到来之前尽量转一些到Roth。但如果我不退休，这中间的空间不大。往往能转的数量赶不上当年portfolio的增长。所以，有帮助，估计RMD开始后还是免不了进下一个level。
3。本来计划动用不多的Roth部分作买退休房的首付，发现如果用不完留给孩子，还是Roth好（孩子十年之内拿出来，tax-deferred account要交income税，他们除非没有收入，不然太高）。现在得好好想一下了。
结论就是：人算不如天算。当年为了多省点税选了税前的退休账号，现在看来是不是真能省还不知道。领导还没有说退休，我看唯一的可能就是她公司年底搬得离家远点，几场大雪也许会改变她主意，早点退休。她在问我退休房能不能搬到离她公司新地方近点的小区。。。
一直给儿子说你还是尽量走Roth吧，尤其收入低的时候。每年contribute的数量一样，但Roth是税后的钱，自然不知不觉就逼迫你节省点。年轻投资时间长，增长的部分多，到时候不交税还是很爽的。爹妈这么晚了才开始退休账号，你比爹妈要早十几年，今后累积得会更多一些，也就都存在tax-deferred的退休账号，数量太大，退休后税率跳到高一级的可能性更大。
要载歌载舞庆祝！
啊哈哈哈。。。。。。。。。。。
看似你们父子是一个组合，那这个组合内就要有 大杀器啊，表都是清一色步枪打单发酱紫。
hsa也是要排最优先考虑。
4.95%的州税。
上周三突然高烧，礼拜六才完全退。医生都没找出原因。COVID negative，no cough。。。。
儿子自己管理投资，我的还不确定有没有多余。所以，我的strategy只合适我自己。。。。
老大这个好像一直放，就是不积极投股市。。。。
想过，但我需要钱，所以，不存403b了。
另外，我们也没觉得买退休房是着急的事情，所以，孩子等和看。
不要浪费了triple -tax advantage
那时还qualified. 她不听。工作几年后收入高了，现在想存也存不了。
为什么肯定就是遗憾呢？比如你有$200，联邦+州税30%。你把$100放进401K，另外$100K放进Roth（税后变成$70）。两账户涨幅一样，若干年后各涨一倍。401K变成$200，Roth变成$140。如果到时候联邦+州税还是30%，401K里可以拿出$140，Roth可以拿出$140，不亏不赚。但是如果你退休后收入低，联邦+州税可能就低于30%，或者你搬到没有州税，或者对老年人不收，或者少收州税的州，那你就赚了，反之如果你搬到州税高于30%的州，你就亏了。我是在打胡乱说吗？
ROTH IRA并不是所有的人都可以投放的, 当然对于大多数人来说是有资格的: 单身收
入少于$138.000, 夫妻共同的少于$218,000即可投放ROTH IRA. 而且投放金额年龄
也有规定. 小于50岁的单身可以每年投放$6,500 大于50岁的每人可投放$7,500.收
入越高可以投放的越少, 而收入越少可投的越高.