最近，我的理财顾问推荐我把原来的年金，从一个公司转到另一个公司，他当然有更高的回扣。这有点像重新贷款，有好处，有坏处，这好坏因人而异，不能一概而论。简而言之，情况大致如下。
好处，在不需要追加任何投资的情况下，每年固定收入从今年11 月开始，增加50%左右，如等到明年2 月开始每年一次取钱，再增加8%，以后这个数字不再改变，每年发钱一次，直到我99岁。如果我不幸于99岁前去世，那时的cash value由家人继承，一次可取出。99 岁后还在，那就是人活着，钱没了。
坏处，我账户里的钱，因为已放了10 年，我现在就可以无罚款随时取出。新的年金计划，要从头开始，如今年取出，取出钱金额10%的收费，以后每年递减1%，第11 年后取出无罚款。这一点我能接受，因为我很大概率不会动用年金的本金。
背景，10年前，一次性投资20万，第7年开始每年得到1万5 不到一点，目前账户里的现金值有25万。
手续费，每年1300左右。理财顾问高兴，我安心，聪明的投资人认为不值。不要问我公司名字，有广告嫌疑。
买年金，三思而行，不，加倍六思才行。
年金公司每年收费1300，为你投资20万元，保证你每年有1万5收入，一直到你99岁。
我买了后，看最近10年的情况有点后悔，今后10年的展望，我还是有点后悔。
50岁以上考虑配置适量年金。
年金公司也很拼，一直在推陈出新各种有吸引力的产品。
就像以前人身保险是保到100岁。
假如人在101岁走， 家人是一分钱保险的钱也拿不到的。
现在新的人寿保险保到 120岁
99岁时每年1万5，值实际多少钱 （real money）？
假设现在65岁，到99岁，还有34年。每年通胀平均3%，99岁时的每年1万5，相当于现在的每年$5490。
年金的一个猫腻就在这里，故意不考虑钱的时间效应，让给出实际的钱，越来越少； 而表面上给出的钱没有减少， 极具欺骗性。
这些基金. Cash value以后就由这些基金的表现来决定. 另外, 每年好像可以换基金. 但年金值是由投入资金的(1+6%)n来决定, 与基金表现无关.
年金是用来抵御长寿的风险。
举例比如80岁丧偶单男，买50万立刻受益（simple immediate annuity）的终生年金，每月可领取大约5200。
年轻时买费率很低，每年保费金额可以忽略不记。现在可以领取保费了，就当回国旅行开销。
买那种活多久拿多久的，就放心了
我是2004年投入了10万美元的年金. 曾经取了2万2千500美元(连续每年取$4,500,之后认为没什么必要就停取了). 到今天查了一下现在帐内有$$333,000, 总利率是7.22%, 应该还算可以. 就放在那儿由它去吧.
最近，我的理财顾问推荐我把原来的年金，从一个公司转到另一个公司，他当然有更高的回扣。这有点像重新贷款，有好处，有坏处，这好坏因人而异，不能一概而论。简而言之，情况大致如下。
好处，在不需要追加任何投资的情况下，每年固定收入从今年11 月开始，增加50%左右，如等到明年2 月开始每年一次取钱，再增加8%，以后这个数字不再改变，每年发钱一次，直到我99岁。如果我不幸于99岁前去世，那时的cash value由家人继承，一次可取出。99 岁后还在，那就是人活着，钱没了。
坏处，我账户里的钱，因为已放了10 年，我现在就可以无罚款随时取出。新的年金计划，要从头开始，如今年取出，取出钱金额10%的收费，以后每年递减1%，第11 年后取出无罚款。这一点我能接受，因为我很大概率不会动用年金的本金。
背景，10年前，一次性投资20万，第7年开始每年得到1万5 不到一点，目前账户里的现金值有25万。
手续费，每年1300左右。理财顾问高兴，我安心，聪明的投资人认为不值。不要问我公司名字，有广告嫌疑。
买年金，三思而行，不，加倍六思才行。
年金公司每年收费1300，为你投资20万元，保证你每年有1万5收入，一直到你99岁。
我买了后，看最近10年的情况有点后悔，今后10年的展望，我还是有点后悔。
50岁以上考虑配置适量年金。
年金公司也很拼，一直在推陈出新各种有吸引力的产品。
就像以前人身保险是保到100岁。
假如人在101岁走， 家人是一分钱保险的钱也拿不到的。
现在新的人寿保险保到 120岁
99岁时每年1万5，值实际多少钱 （real money）？
假设现在65岁，到99岁，还有34年。每年通胀平均3%，99岁时的每年1万5，相当于现在的每年$5490。
年金的一个猫腻就在这里，故意不考虑钱的时间效应，让给出实际的钱，越来越少； 而表面上给出的钱没有减少， 极具欺骗性。
这些基金. Cash value以后就由这些基金的表现来决定. 另外, 每年好像可以换基金. 但年金值是由投入资金的(1+6%)n来决定, 与基金表现无关.
年金是用来抵御长寿的风险。
举例比如80岁丧偶单男，买50万立刻受益（simple immediate annuity）的终生年金，每月可领取大约5200。
年轻时买费率很低，每年保费金额可以忽略不记。现在可以领取保费了，就当回国旅行开销。
买那种活多久拿多久的，就放心了
我是2004年投入了10万美元的年金. 曾经取了2万2千500美元(连续每年取$4,500,之后认为没什么必要就停取了). 到今天查了一下现在帐内有$$333,000, 总利率是7.22%, 应该还算可以. 就放在那儿由它去吧.