用年金付自住房贷， 是个好主意吗？

情况

打算2年后退休 还46 万 自住房贷， 3% rate，principle+interest=$2200/month，  还有27 年， 有cash 还掉这笔钱

目标： 希望用这笔钱保证退休后对自住房贷款无忧

年金方法：36万可以买到$2200/month 年金， 两年后开始领取。 14 年后可拿回36万。继续领取， 继续付房贷。 假设领三十年没问题。 这个方法是花36万付46万的贷款。 这真是朋友问的， 我觉的 too good to be true. 但我不懂年金，上来问问大家要达到朋友的目标，这是不是个好办法。我觉的很好是因为如果直接付掉贷款，可惜了3% 的rate 和每年的interest tax deduction. 想听听这个方法有什么坑， 也想听听别的建议。 先谢！

有点多此一举，3% 肯定不还，但也不用去买年金，虽然我是不反对年金的

等大师们发言吧

 

对！大概率是不会再有3%房贷了。5%到6%应该算正常的。有钱可以做其他的投资，现在放在CD也赚5%，付了房贷还找还你2%

不差钱就还了。

3% rate，要挣5%以上才能打平因为要交税。

目前国债可以赚5%，但也只是打平而已。 费力不赚钱，不爽！

个人建议！

 

 

你买到$2200/month 年金 没有考虑交税！

而你每月要交的房贷是税后的钱！

这是关键！

啊哈哈哈。。。。。。。。。。。。。。。。

税后买的年金，本金部分已经交过税，利息部分要交税， 并不多

5% CD　这两年才有的，以后３０年会怎样不知道。退休想保险一些

2200 不都是利息吗？起码也有12-22%的税率吧。

是我没讲清楚，领14年之后就一共是领了36万回来，刚好回本

然后还是继续每月领2200.  直到永远（哈哈）。这2200 中，本金多，本金已经交过税，如果15% 税，只交 >$100/month for tax. That is what I was told, I do not know the details.

我想如果年轻的时候就用这个方法，不是稳赢吗？ 为什么没听卖年金的人讲这个好处呢？ 这个好处是不是有几个前提： 1. 低贷款利率 2.高年金利率，这两年利率正好高 3. 退休自住房求稳

您是热心人，帮我们想一下这个问题。以前我完全不考虑年金，因为太复杂，还有我的adviser说我可以用出租房作我的年金。 年金知识有限，不想误导朋友，来求问大家。

36 万付清46万贷款， 省10万，

如果买年金的人几年之后就挂掉了，继承人还可以领年金吗？

用这么长时间换10万回报，怎么too good to be true了。这才很少几个百分点的复利回报。

我支持把年金做为一个分散投资的选项。长持指数回报高难道就所有鸡蛋放在一个篮子里吗？确定自己永远都能处理好贪婪和恐惧？

坛子里向来都攻击年金回报不如自己操作回报高，同时又经常出现too good to be true的担忧。小马过河。

自己评估自己。别人觉得回报高或低，不一定表示对你来说是适用的。

我认识两个退休老人，一个投资个股赚了很多钱，视年金为粪土；一个投资不知道什么在底部被洗，追悔莫及，退休了又返回来接着工作

还有一个年轻人，分散投资做得稳稳当当，先给自己配好IUL，然后投资房，然后浮动年金。退休金买基金。不炒股。回报很好，

且全无后顾之忧。

贷款有抵扣，你没算进去

你这每年领取$26400是有 lifetime income guarantee的？

抵扣很有限，大多数估计用标准扣

继承人不领年金，但有refund。买一种guaranted年金，sorry具体不详， 只知道不损失，会回本

活着就有income。不知道叫不叫lifetime income guarantee。

年金的公司保险吗？

fidelity.

同意小马过河的说法。找到合适自己的

我会用36万买个出租房

租金收入大概可以达到2200每月，房租会涨，房子还升值。

本地36万1室1厅，还有HOA，租不了2200的。外地没经验，难

是 lifetime income guarantee

20 year guarantee, 20年内refund给beneficiary，20 年后继承人拿不到什么了

每一个payment中大概有三分之一是利息， 永远固定

总结

还是不买年金了。主要原因是如果十年后downsize，很可能失去低mortgage rate，年金的power就没多大了。downsize是大概率的事情。一并谢谢大家的分享。