请问umbrella insurance是怎么保护资产的?

老袁笑了
楼主 (文学城)

假设格林先生总资产300万,其中有50万在401K,50万是现金,自住房净值100万(市场价值130万,贷款30万),出租房净值100万(市场价值200万,贷款100万)。再假设他家里有两辆车,自住房和两辆车在一家保险公司,他给自住房和两辆车买了100万的伞险,他的几个出租房在另一家保险公司,他给出租房买了200万伞险。再假设他开车撞伤了别人,他的全责,对方告他,要求赔偿300万,而且打官司对方胜诉了,法官判格林先生赔偿对方300万。那么伞险都保什么?是只保护自住房和出租房吗?也就是说,是不是先要把格林先生的401K里的钱和现金(100万)先赔给对方,然后保险公司再赔剩下的200万(这种情况格林先生最后手里还有自住房和出租房)?还是说这300万都是保险公司出(这种情况格林先生资产不受影响,所有的300万损失都由保险公司承担了)?求解惑。谢谢!

惨白的天使
没有这种买法吧。伞险报的不是物体,而是人的liability
守月
我的理解伞险赔200万,401K和自住房拿不走,50万现金要赔出去。出租房伞险不管,讨债人在出租房上加50万的lien。
柠檬椰子汁
老袁啊,先赔自己的钱,保险公司再陪,那么买保险干嘛?

首先,败诉被罚3百万,这个叫做judgment debt,一般赔三百万是死了两个人的价钱,很少能赔到那么多,尤其被告是一个普通人,而不是名人富豪。所以这个问题的起点就是错误的。

再往后是追债的问题。

车险先赔,赔满二三十万。这个车险的赔额是买伞险的时候都是要求保到二三十万的。

车险赔满以后,再由伞险赔,假设你伞险只保了一百万,那么剩下的两百万要来找你个人财产赔。

保险公司输了案件,赔款最痛快。所以对方拿到一百万,有时候就知足了。他们知道拿个人财产赔偿,要和被告的律师再斗。你花几万美元去请个律师和对方斗,在debt collection上面给对方设立各种障碍,当然是值得的。不能当对方的鱼肉。说不定对方就放弃了,因为他们要拿你的钱就还要花钱找律师。

个人财产里面,401K受联邦ERISA法律保护,不被追债,所以401K的钱可以保存下来。IRA不受ERISA保护,但是很多州有保护IRA的不同法律,比如起码保一百万,等等。这个要看本人在哪里。假设州法对IRA有保护。

假设401K和IRA都被保护,那么各地州法还要对个人自住房和个人现金有一定保护,一般不多,现金能留个几万元,自住房能留个几万元,自己去查.  https://www.nolo.com/legal-encyclopedia/using-exemptions-protect-property-from-judgment-creditors.html

最后,你的出租房和现金是否能够被保下来,当然要看你的律师有多能干。

老袁笑了
谢谢柠檬科普,从上面天使和守月的回复看不太清楚umbrella怎么保护的人还是很多的

那么如果我最大的concern是开车的责任(因为家里有小孩很快就有驾照了),而不太担心出租房会出大事,是不是我应该把自住房和车的伞险从100万提高到200万(为了保险起见),把出租房的200万伞险降到100万(为了省点儿钱)?

谢谢柠檬一如既往的乐于助人,坛子里有你真是太好了。

 

惨白的天使
为啥要踩我啊,我说的不对吗。。。你一直在买两个伞险是吗。。。
柠檬椰子汁
一个伞险就够了,干什么分开买?

出租房的伞险很便宜的,和车险买到一起应该是更省钱。

小孩有了驾照以后,车险和伞险都很贵。到时候你自己斟酌吧。

守月
我把为自己和出租房买的伞险数目看反了。但我的解释很清楚,分开买到出租房的伞险不会赔开车出事。算法就是这样。我回答的是伞险

和自身财产哪些受保护,哪些不受保护,而非该如何挽回局面。

老袁笑了
自住房和出租房不在一家保险公司,伞险只能分开买
老袁笑了
这。。。怎么能算踩呢。。。确实可以买两个伞险啊。记得老朽还有其他大佬说过他们也是自住房和出租房各有一个伞险
老袁笑了
那如果这样的话,就不应该买两个伞险,应该买一个伞险,买个大额

但是我的自住房+车和出租房在两个不同的保险公司,好像只能买两个伞险

k
kitfrommars
你没有弄懂的是两个伞险是并行的

自己出车祸trigger的是personal umbrella, 出租房事故trigger的是business umbrella. 如果车祸是起因,就算personal umbrella不够赔车祸的钱,要追到你的出租房房产,也不会trigger business umbrella

柠檬椰子汁
可以买在一起,不一定所有保险都在一家。
k
kitfrommars
分开买便宜,很多carrier不允许cover很多rental property
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red_flower
“要追到你的出租房房产,也不会trigger business umbrella” 那啥会trigger?
k
kitfrommars
出租房的事故呀,这个数额大会trigger business umbrella