假设格林先生总资产300万，其中有50万在401K，50万是现金，自住房净值100万（市场价值130万，贷款30万），出租房净值100万（市场价值200万，贷款100万）。再假设他家里有两辆车，自住房和两辆车在一家保险公司，他给自住房和两辆车买了100万的伞险，他的几个出租房在另一家保险公司，他给出租房买了200万伞险。再假设他开车撞伤了别人，他的全责，对方告他，要求赔偿300万，而且打官司对方胜诉了，法官判格林先生赔偿对方300万。那么伞险都保什么？是只保护自住房和出租房吗？也就是说，是不是先要把格林先生的401K里的钱和现金（100万）先赔给对方，然后保险公司再赔剩下的200万（这种情况格林先生最后手里还有自住房和出租房）？还是说这300万都是保险公司出（这种情况格林先生资产不受影响，所有的300万损失都由保险公司承担了）？求解惑。谢谢！
首先，败诉被罚3百万，这个叫做judgment debt，一般赔三百万是死了两个人的价钱，很少能赔到那么多，尤其被告是一个普通人，而不是名人富豪。所以这个问题的起点就是错误的。
再往后是追债的问题。
车险先赔，赔满二三十万。这个车险的赔额是买伞险的时候都是要求保到二三十万的。
车险赔满以后，再由伞险赔，假设你伞险只保了一百万，那么剩下的两百万要来找你个人财产赔。
保险公司输了案件，赔款最痛快。所以对方拿到一百万，有时候就知足了。他们知道拿个人财产赔偿，要和被告的律师再斗。你花几万美元去请个律师和对方斗，在debt collection上面给对方设立各种障碍，当然是值得的。不能当对方的鱼肉。说不定对方就放弃了，因为他们要拿你的钱就还要花钱找律师。
个人财产里面，401K受联邦ERISA法律保护，不被追债，所以401K的钱可以保存下来。IRA不受ERISA保护，但是很多州有保护IRA的不同法律，比如起码保一百万，等等。这个要看本人在哪里。假设州法对IRA有保护。
假设401K和IRA都被保护，那么各地州法还要对个人自住房和个人现金有一定保护，一般不多，现金能留个几万元，自住房能留个几万元，自己去查. https://www.nolo.com/legal-encyclopedia/using-exemptions-protect-property-from-judgment-creditors.html
最后，你的出租房和现金是否能够被保下来，当然要看你的律师有多能干。
那么如果我最大的concern是开车的责任（因为家里有小孩很快就有驾照了），而不太担心出租房会出大事，是不是我应该把自住房和车的伞险从100万提高到200万（为了保险起见），把出租房的200万伞险降到100万（为了省点儿钱）？
谢谢柠檬一如既往的乐于助人，坛子里有你真是太好了。
出租房的伞险很便宜的，和车险买到一起应该是更省钱。
小孩有了驾照以后，车险和伞险都很贵。到时候你自己斟酌吧。
和自身财产哪些受保护，哪些不受保护，而非该如何挽回局面。
但是我的自住房+车和出租房在两个不同的保险公司，好像只能买两个伞险
自己出车祸trigger的是personal umbrella, 出租房事故trigger的是business umbrella. 如果车祸是起因，就算personal umbrella不够赔车祸的钱，要追到你的出租房房产，也不会trigger business umbrella
假设格林先生总资产300万，其中有50万在401K，50万是现金，自住房净值100万（市场价值130万，贷款30万），出租房净值100万（市场价值200万，贷款100万）。再假设他家里有两辆车，自住房和两辆车在一家保险公司，他给自住房和两辆车买了100万的伞险，他的几个出租房在另一家保险公司，他给出租房买了200万伞险。再假设他开车撞伤了别人，他的全责，对方告他，要求赔偿300万，而且打官司对方胜诉了，法官判格林先生赔偿对方300万。那么伞险都保什么？是只保护自住房和出租房吗？也就是说，是不是先要把格林先生的401K里的钱和现金（100万）先赔给对方，然后保险公司再赔剩下的200万（这种情况格林先生最后手里还有自住房和出租房）？还是说这300万都是保险公司出（这种情况格林先生资产不受影响，所有的300万损失都由保险公司承担了）？求解惑。谢谢！
首先，败诉被罚3百万，这个叫做judgment debt，一般赔三百万是死了两个人的价钱，很少能赔到那么多，尤其被告是一个普通人，而不是名人富豪。所以这个问题的起点就是错误的。
再往后是追债的问题。
车险先赔，赔满二三十万。这个车险的赔额是买伞险的时候都是要求保到二三十万的。
车险赔满以后，再由伞险赔，假设你伞险只保了一百万，那么剩下的两百万要来找你个人财产赔。
保险公司输了案件，赔款最痛快。所以对方拿到一百万，有时候就知足了。他们知道拿个人财产赔偿，要和被告的律师再斗。你花几万美元去请个律师和对方斗，在debt collection上面给对方设立各种障碍，当然是值得的。不能当对方的鱼肉。说不定对方就放弃了，因为他们要拿你的钱就还要花钱找律师。
个人财产里面，401K受联邦ERISA法律保护，不被追债，所以401K的钱可以保存下来。IRA不受ERISA保护，但是很多州有保护IRA的不同法律，比如起码保一百万，等等。这个要看本人在哪里。假设州法对IRA有保护。
假设401K和IRA都被保护，那么各地州法还要对个人自住房和个人现金有一定保护，一般不多，现金能留个几万元，自住房能留个几万元，自己去查. https://www.nolo.com/legal-encyclopedia/using-exemptions-protect-property-from-judgment-creditors.html
最后，你的出租房和现金是否能够被保下来，当然要看你的律师有多能干。
那么如果我最大的concern是开车的责任（因为家里有小孩很快就有驾照了），而不太担心出租房会出大事，是不是我应该把自住房和车的伞险从100万提高到200万（为了保险起见），把出租房的200万伞险降到100万（为了省点儿钱）？
谢谢柠檬一如既往的乐于助人，坛子里有你真是太好了。
出租房的伞险很便宜的，和车险买到一起应该是更省钱。
小孩有了驾照以后，车险和伞险都很贵。到时候你自己斟酌吧。
和自身财产哪些受保护，哪些不受保护，而非该如何挽回局面。
但是我的自住房+车和出租房在两个不同的保险公司，好像只能买两个伞险
自己出车祸trigger的是personal umbrella, 出租房事故trigger的是business umbrella. 如果车祸是起因，就算personal umbrella不够赔车祸的钱，要追到你的出租房房产，也不会trigger business umbrella