请教柠檬猛牛等大侠：我这么计算对吗？

为方便计算，假设年收入五十万，交税二十万，边际税率50% 如果存401k四万（夫妻俩人），因为这四万是免税的，所以每年少交二万的税，交税十八万。这四万假设二十年后增值到十万，取出来需要交税。假设退休后年收入降低到三十万，边际税率降到30%，这十万的增值部分要交6*30%=1.8万的税，还剩8.2万。另外当年省了二万的税，假如这二万用于房产或其他投资，二十年后增值到五万，交增值税3*20%=0.6万，还剩4.4万。总共剩12.6万。 如果存四万Roth 401k, 这四万和其他收入一样交税，每年交税还是二十万。这四万假设二十年后增值到十万，取出来不需要交税，还是十万。低于存401k的12.6万。

所以结论是401k优于Roth 401k，原因是delay tax

如果税率和收益一样，401k和roth 401k最终的数字是一样的，假设roth 401k的投入相当于401k税后的数额

当然Roth 401k可以放到401k一样多，另外现在和将来的钱价值是不一样的。

你的假设是增值率都是一样的，那么只用考虑税率。

首先，自己去查一下tax bracket for married filed jointly. 不要30%，50%地乱说。如果边际税率只差3%，你这么绞尽脑汁地算，最后有区别吗？所以分析要先把税率数据搞清楚。

第二，如果401K内外收益率一样，退休前后税率一样，那么401K和Roth 401K最后到手的钱是一样的。

如果401K内外收益率一样，退休后税率变低了许多，那么401K更加合算。

但是如果你的财富积累多了，退休后税率反而比变高了，那么ROTH 401K 更加核算。

 

 

you will be surprised the tax rate be higher when retired

这个坛子里的都有几个出租房，退休时贷款基本付清了。这么多年投资下来盘子大了。退休时税率更高是非常可能的。

Roth has other advantages (no RMD), you can frequent trade without pay tax. The example you give, the $20k outside 401k will pay as income tax if you trade frequently.

I prefer Roth 401k over 401k

赞这个！ 只要大方向对了， 没必要在具体数字上那么一点的差别上计较

Roth IRA 最适合低收入的年轻人。另外401k本金和增值取出都要交税吧?

Roth IRA 最适合低收入的年轻人, or 有余钱的40-60yo

是呀，很多DZ低估了退休后的利率，开始使劲存钱不舍得花，退休花不了，多交税，连买medicare都要付很高的premiu

谢谢