约30年前，我一有工作，就开始买，当年一般限制是每人每年2000元，那时只有传统的形式，不交这2000元的所得税，直接存入特别的IRA账户。后来有钱人对政府的投资增值收税有意见，认为已交过所得税的钱，用来投资，比如存银行得的利息还要交税，简直是丧天害理! 为了妥协平民愤，就推出Roth IRA，似乎皆大欢喜。
大家都买IRA，当然都会去投资，加上什么401K，只要有80% 的钱在股市，这股票市场能不一路向北？即使碰到熊市，股票大跌狂跌，只要你不是刚巧在那时候从IRA账户取钱，我们都不怕。身经百战，老虎狮子都看到过，还怕熊？去年3月退休，接下来几个月IRA账户严重缩水，咱不慌，今天的数字看着就喜人。体会：只要政府继续推行IRA政策，给出各种优惠，激发大家多买IRA，这股市长期看好。政府为何鼓励，很简单，希望你退休时是个富人，至少不是一个吃政府福利的老人。能为国家承担自己的生活费用，非常光荣。为无法存钱，不得不接受政府福利的人做出自己的贡献，也还算合理。愿不愿意，就看各位的三观了，本文不讨论。
一般买IRA，都假定在取出IRA时，你的税率比买的时候要低。楼下一位朋友要动用SSI的钱去买IRA，除非有特殊的要求，一般不是很有道理。这儿会计师很多，我就不班门弄斧了。
我最近在后悔IRA过去买得太多，账户管理人投资“太好”。根据目前的推算，我每月的SSI收入加上其它收入，税率已经和过去上班时差不多，再过几年，政府强制要求我从IRA账户里取钱，那我的税率就会超过我年轻时的税率。我根本就是犯傻，本末倒置。在最需要用钱的岁月里，省吃俭用，买最大限额的IRA，以为将来税率低，可以省钱。真是人算不如天算。各位还在工作的，各位还准备购买最高限额IRA的朋友们，您考虑过退休后的收入会超过退休前的收入？特别是做老板的，平时把开销抵消收入，交税少的地主，要想到这一点。
当然，大部分人都是退休后税率会低，继续买IRA是个不错的投资。
但是，这儿地主多，事情就会不一样。
只要买的时候不查，没有人知道你是用什么钱买的对吗？
当时周围有人做conversion，从IRA 转入Roth IRA，想起来做的人是年长一些的，很年轻的一般不做，这样的事往往是被逼出来的。
用银行利息的钱去投资，纳税也只是对收益，不是对已交过税的银行利息。我觉得当时Senator Roth提出Roth IRA这个法案，目的是为财政部收税，因为conversion得先交税，先让美国人交一部分税，IRA里的pre-tax钱财政部收不到税，这是寅吃卯粮。
现在存的，以后也应该是grandfathered吧。
1. 你写“楼下一位朋友要动用SSI的钱去买IRA”， 这是不可以的。
存IRA， 必须是新钱， 也就是你工作上班的钱， 房租，利息， 分红， SSN都不算新钱
2. 存 roth， 都是税后的钱。我认为， 退休后， 可以算算， 好好利用某一年， 情愿税收高， 来个大转换， 从 IRA 转到 roth IRA， 这样， 就交一次大的税收， 然后， 其他年可以少转roth了。到70岁后， 规定%要取出来的数目， 也要好好考虑
这样， SSN + 小量的IRA 取出， 就不会进入交税高的篮子里了。
这是我们家在讨论的事情。不然， IRA 还真的是取不完，到70岁， 有最低要求取出数目时， 家里的交税篮子就会太高了
假如你没有rollover ira account， 做 roth ira 后门， 绝对让你得好处的。这好处就是你盈利和利息增长， 无税收的问题。
假如你已经有 exist IRA， 账户里有钱， 因为要用pro-rate 来convert to Roth IRA， 会有混合， 乱的问题。也就是会有双倍交税的可能性。
工资超max的， 要走后门。
要走后门， 又会有些条件要考虑
假如还有大病， 那就更可以花钱如流水了。
就是买medicare， 自己也可能要付很多的
前者差别最多10～15%，后者造成的差别巨大，30年下来可以差50%～80%以上（每年交易越多差别越大）。
结论：存越多IRA/401K， 越税上划算。
特别是半退休状态，转一部分去Ruth IRA，是个好办法。
Gains（特别是short term gains）不交税。
interests, dividends, capital gains & other passive income, 是不可以买任何IRA（包括Roth）的。
可以考虑在退休后收入低的时候作Roth Conversion，交点税把IRA转入ROTH，今后的增长就可以免税，生前用不完可以留给后代。如果年轻时就知道作投资理财有Taxable Account, Tax Defer Account, Tax Exempt Account的区别，就可以早早规划，不要把鸡蛋都放在一个篮子里了。
华人一般没有办法做吃光用光的脱底棺材的。按一定的比例存一些钱，如果若干年之后收入高了，自然除了各种可以避税和不避税的储蓄以外，可以多消费一些金钱来提高生活质量。只要你的消费随着收入的提高，财务目标的逐渐达成不断提高，就是正常的过程。因为你也不知道明天是否马上来一个金融风暴，或者你的家庭收入忽然有减少，对不对？只能自己做足准备，以不变应万变。
再去多挣，就是给政府、给自己的小孩挣着花。 白忙活
交税友好没几个州, 也至多省了州税，但可能房产税 、销售税要填进去。要不就是一个很boring 的州
等到你活到100岁时，是不是会想，当年我为啥为了每年省几千刀而搬家? 难道是因为缺那钱吗?
医疗费多是个误区，如果高寿的话，前期的医疗费不会高。即使后期医疗费高了，也是每年cap到$2万左右， 因为有保险的
我们两人的ROTH IRA有52万了，因为有一年IRS允许把普通的IRA上税后转为ROTH IRA。现在看来实在是太值得了。 之后因为没资格再买ROTH IRA所以只能买正常IRA，目前有20万左右。
约30年前，我一有工作，就开始买，当年一般限制是每人每年2000元，那时只有传统的形式，不交这2000元的所得税，直接存入特别的IRA账户。后来有钱人对政府的投资增值收税有意见，认为已交过所得税的钱，用来投资，比如存银行得的利息还要交税，简直是丧天害理! 为了妥协平民愤，就推出Roth IRA，似乎皆大欢喜。
大家都买IRA，当然都会去投资，加上什么401K，只要有80% 的钱在股市，这股票市场能不一路向北？即使碰到熊市，股票大跌狂跌，只要你不是刚巧在那时候从IRA账户取钱，我们都不怕。身经百战，老虎狮子都看到过，还怕熊？去年3月退休，接下来几个月IRA账户严重缩水，咱不慌，今天的数字看着就喜人。体会：只要政府继续推行IRA政策，给出各种优惠，激发大家多买IRA，这股市长期看好。政府为何鼓励，很简单，希望你退休时是个富人，至少不是一个吃政府福利的老人。能为国家承担自己的生活费用，非常光荣。为无法存钱，不得不接受政府福利的人做出自己的贡献，也还算合理。愿不愿意，就看各位的三观了，本文不讨论。
一般买IRA，都假定在取出IRA时，你的税率比买的时候要低。楼下一位朋友要动用SSI的钱去买IRA，除非有特殊的要求，一般不是很有道理。这儿会计师很多，我就不班门弄斧了。
我最近在后悔IRA过去买得太多，账户管理人投资“太好”。根据目前的推算，我每月的SSI收入加上其它收入，税率已经和过去上班时差不多，再过几年，政府强制要求我从IRA账户里取钱，那我的税率就会超过我年轻时的税率。我根本就是犯傻，本末倒置。在最需要用钱的岁月里，省吃俭用，买最大限额的IRA，以为将来税率低，可以省钱。真是人算不如天算。各位还在工作的，各位还准备购买最高限额IRA的朋友们，您考虑过退休后的收入会超过退休前的收入？特别是做老板的，平时把开销抵消收入，交税少的地主，要想到这一点。
当然，大部分人都是退休后税率会低，继续买IRA是个不错的投资。
但是，这儿地主多，事情就会不一样。
只要买的时候不查，没有人知道你是用什么钱买的对吗？
当时周围有人做conversion，从IRA 转入Roth IRA，想起来做的人是年长一些的，很年轻的一般不做，这样的事往往是被逼出来的。
用银行利息的钱去投资，纳税也只是对收益，不是对已交过税的银行利息。我觉得当时Senator Roth提出Roth IRA这个法案，目的是为财政部收税，因为conversion得先交税，先让美国人交一部分税，IRA里的pre-tax钱财政部收不到税，这是寅吃卯粮。
现在存的，以后也应该是grandfathered吧。
1. 你写“楼下一位朋友要动用SSI的钱去买IRA”， 这是不可以的。
存IRA， 必须是新钱， 也就是你工作上班的钱， 房租，利息， 分红， SSN都不算新钱
2. 存 roth， 都是税后的钱。我认为， 退休后， 可以算算， 好好利用某一年， 情愿税收高， 来个大转换， 从 IRA 转到 roth IRA， 这样， 就交一次大的税收， 然后， 其他年可以少转roth了。到70岁后， 规定%要取出来的数目， 也要好好考虑
这样， SSN + 小量的IRA 取出， 就不会进入交税高的篮子里了。
这是我们家在讨论的事情。不然， IRA 还真的是取不完，到70岁， 有最低要求取出数目时， 家里的交税篮子就会太高了
假如你没有rollover ira account， 做 roth ira 后门， 绝对让你得好处的。这好处就是你盈利和利息增长， 无税收的问题。
假如你已经有 exist IRA， 账户里有钱， 因为要用pro-rate 来convert to Roth IRA， 会有混合， 乱的问题。也就是会有双倍交税的可能性。
工资超max的， 要走后门。
要走后门， 又会有些条件要考虑
假如还有大病， 那就更可以花钱如流水了。
就是买medicare， 自己也可能要付很多的
前者差别最多10～15%，后者造成的差别巨大，30年下来可以差50%～80%以上（每年交易越多差别越大）。
结论：存越多IRA/401K， 越税上划算。
特别是半退休状态，转一部分去Ruth IRA，是个好办法。
Gains（特别是short term gains）不交税。
interests, dividends, capital gains & other passive income, 是不可以买任何IRA（包括Roth）的。
可以考虑在退休后收入低的时候作Roth Conversion，交点税把IRA转入ROTH，今后的增长就可以免税，生前用不完可以留给后代。如果年轻时就知道作投资理财有Taxable Account, Tax Defer Account, Tax Exempt Account的区别，就可以早早规划，不要把鸡蛋都放在一个篮子里了。
华人一般没有办法做吃光用光的脱底棺材的。按一定的比例存一些钱，如果若干年之后收入高了，自然除了各种可以避税和不避税的储蓄以外，可以多消费一些金钱来提高生活质量。只要你的消费随着收入的提高，财务目标的逐渐达成不断提高，就是正常的过程。因为你也不知道明天是否马上来一个金融风暴，或者你的家庭收入忽然有减少，对不对？只能自己做足准备，以不变应万变。
再去多挣，就是给政府、给自己的小孩挣着花。 白忙活
交税友好没几个州, 也至多省了州税，但可能房产税 、销售税要填进去。要不就是一个很boring 的州
等到你活到100岁时，是不是会想，当年我为啥为了每年省几千刀而搬家? 难道是因为缺那钱吗?
医疗费多是个误区，如果高寿的话，前期的医疗费不会高。即使后期医疗费高了，也是每年cap到$2万左右， 因为有保险的
我们两人的ROTH IRA有52万了，因为有一年IRS允许把普通的IRA上税后转为ROTH IRA。现在看来实在是太值得了。
之后因为没资格再买ROTH IRA所以只能买正常IRA，目前有20万左右。