板上牛人多，帮朋友问个政府的pension plan怎么选择

老公政府工，退休后有pension， 老公过世的话pension 可以由妻子继承，但是继承多少看老公在世时pension 领多少：

 

领100%， 妻子继承 0

领 95%， 妻子可以继承25%

领 90%， 妻子可以继承50%

老公比妻子大个5，6岁。 夫妻身体健康状态也差不多。

这种情况怎么选最优？

 

再提供几个信息点。

1. 因为工作性质，老公50出头就可以退休开始领退休金。如果80岁过世，那么30年每年都要交10%或者5%也不少钱。老婆比老公多活10年的话，10年领的那些钱不一定比得上前30年扣的钱。而且如果老婆死的比老头还早的话，交的钱就打水飘了。

2. 老婆收入还可以，半米一年的包裹，但是打算50出头就退，但是401k 里面到50岁估计4，5个米，倒是不担心老公过世会没有收入，只是想做最优的选择。

两人的身体状况？家族长寿比率？

这还要考虑什么？老婆有自己足够的钱过日子，根本不用考虑老公的Pension，老公应该拿足那个Pension100%！

身体状况差不多。老公老婆家里都是双亲一边长寿另一边差点。

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老婆打算50就退，到时候有点额外退休金现金流也是不错的补充。何况存在概率老公过世早的话，就很划算了。算个保险？

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你俩如果年龄差不多的话，就100%领取吧，到手是财。

从现在开始，天天锻炼身体，注意饮食，心理健康，活得越长，挣得越多。

差5， 6岁。多领的那10%的钱，应该属于最高税率，加州+联邦，应该差不多一半要交税？

那是当然。活得越长，挣得越多。。那活得时间一定的话，哪个选择概率上return更好？

如果老公在老婆50到59.5岁之间挂了，老婆需要现金过日子，那是应该考虑的？

如果我没理解错的话，老公大五岁，但是老公家有长寿基因，目前身体都可以。

你算算100%领的话，每年税后多领多少钱？预计老婆能领老公的pension多少年，算上时间价值就知道了。

这个真是无法算的，人算不如天算

是的。但是小概率事件，值不值得花每年10%或者5%来买这个保险？

这个pension 计划一旦退休时定好了， 以后就不能改了。

确实，人类一思考，上帝就发笑。但是在有限信息下必须要做个选择。难道闭眼抓球？

是的，这也是我目前能想到的。不知道是否还有什么没考虑到的角度。

可以折中，选95%？或者100%，另外买份人寿保险

HZ美美，你这个主意好，拿100%，买个10年的人寿，用人寿保太太的50到59.5岁。

对，这应该是一个好的折衷方法，不用把自己30年绑定

领100%， 妻子继承 0的话， 到时候医保也没有了， 注意这一点

第三个最合算啊，花了10%的钱买个保险

据说pension是inflation index的

老公拿足100% Pension，算一下老公早逝太太领不到的损失，买一个同等金额的十年term 寿险

看州，我们州政府退休金是固定不变的

医保跟退休金应该是分开的，跟退休金取多少没关系

牛人真多！年入半米的妻子做啥工作？