即使得了大病，你的自费部分也是有限的。我目前的计划：Out-of-Pocket Maximum $3,400 in-network or $5,100 for combined in- and out-of-network medical services each calendar year—this is the maximum out-of-pocket amount you pay each year for Medicare-covered services.
Note, however, that in most cases, when you switch from Medicare Advantage to Original Medicare, you lose your “guaranteed-issue” rights for Medigap. You generally have guaranteed-issue rights for six months when you are both 65 or older and enrolled in Medicare Part B. Guaranteed-issue rights ensure that you can buy any plan sold in your state, and that you won’t be charged higher premiums based on your health status.
美国退休医疗保险，一个影响未来30年的选择
作者：刘以栋美国没有全民医保，所以大部分人靠工作单位买个人保险。现在有一些政府保险计划，但是一般比较贵，并且也不方便。
美国人 65 岁以后，有政府医疗保险，Traditional Medicare，这里也称传统医疗保险，跟后面要介绍的优惠医疗保险（Medicare Advantage）分开。
许多人在 60 多的时候仍然在工作，主要是为了医疗保险，因为自己买非常困难。
政府医疗保险在65岁生效，65 岁生日前后共7个月需要做医疗保险选择，主要选择有两种：传统政府医疗保险 和优惠医疗保险。
现在优惠医疗保险广告力度很大，所以我这里主要介绍这两者之间的区别和优缺点。我自己不做这方面生意，所以大家必须自己做决定。
传统医疗保险简介
我们工作的时候，医疗保险包括看病，吃药，牙齿和眼睛几个部分。牙医保险和眼睛保险是分开来买的。
传统政府医疗保险主要包括住院 （Part A），看医生（Part B）和吃药（Part D）几个部分。
住院和看医生的保险必须要买， 吃药部分可以不买，但是大部分人也买。传统保险不包括看牙医和眼睛保险。
传统医疗保险有自保部分（Coinsurance），譬如说，看医生政府付 80%，个人付 20%。这个自费部分没有上限，有时候可以很高。
为了控制这方面的自保费用，传统医疗保险有个空挡保险，Medigap。这个空挡保险又分很多计划（Plan），目前比较流行的是 Plan G。 以前 Plan F 比较好，但是它已经关闭了，不对新人开放。
所以对大部分人来说，合理的选择就是 Medicare Part A， Part B， Part D 和 Medigap Plan G。
如果你怕麻烦，只喜欢做简单选择，那么到此就可以结束了。
优惠医疗保险
在上面的传统医疗保险选择中，空挡医疗保险是美国政府承保给私人医疗保险公司去做的。不过在初始注册期间（65 岁生日前后 各3个月，共7 个月内），保险公司必须接受你，即使你有基础病，譬如糖尿病，癌症，肾病等。
现在，政府跟私人保险公司（就是我们在公司购买的医疗保险公司）合作，推出优惠医疗保险，就是医疗保险的C 部分（Part C），统称Advantage。
这个 C 部分覆盖前面的 A 部分， B 部分，MediGap 部分，可能还可以包括 D 部分，牙医部分，眼睛部分，运动俱乐部门票部分。更有吸引力的地方是，这个 C 部分有每年病人付出最高额度（Out of Pocket cost Cap）。
这是一个非常优美的计划。所以有大概 一半的退休人士选择这个Part C， 优惠医疗保险计划。
从政府的角度，现在美国政府医疗负担比较重，政府期望能够通过外包把负担降下来。
从医疗保险公司的角度，越来越多的人步入退休年龄，这是公司扩展业务的机会。许多医疗保险公司的业务增长，主要来自于这方面的保险。
保险公司从美国政府和客户两方面收钱。为了吸引到新客户，保险公司目前基本免除投保人的空挡保险费用，这个非常有吸引力。
跟着传统医疗保险，投保人需要付 B， D 和 Medigap 费用。跟着优惠保险计划，Medigap费用被免掉，B 费用仍然需要付，公司还给大家发放健身俱乐部费用。
如果你认为优惠保险是你的最佳选择，那么你要知道后面的不良后果，因为世界上没有免费午餐，医疗保险公司是盈利性企业，不是做慈善，更不愿意赔钱。
优惠医疗保险陷阱
如果你永远健康，不生病，100 岁的时候突然去世，那么你什么保险计划也不需要。
如果你没有钱，付不起 Medigap 费用，那么也是没有选择，必须选优惠保险计划。
大部分人老了以后都会生病，这样优惠保险计划的弊端就会出现了。
优惠保险计划的广告说， 你随时可以转回到传统医疗计划，这个声明不准确。过了试用期以后（各个州不一样），你如果想转回到传统计划，A 和 B 问题不大，问题在 Medigap 计划。Medigap 是承保给盈利性医疗保险的。如果你有健康问题想转回去，这个坎可能过不了。很明显，保险公司不愿意赔钱，既然知道你有健康问题，就不会愿意接受你，或者费用会很高。
保险公司需要赚钱，它们从政府那边拿到一定的支付，剩下的赚钱途径就是增加投保人支付部分，减少给投保人的支出。
现在投保人的支付不高，保险公司只能减少给投保人的支出，这些支出包括减少给病人的医生支付，减少给病人医院的支付，和减少给病人看病的机会。
这个减少给病人支付的结果就是，医院不愿意接受优惠保险的病人，医生不愿意接受优惠保险的病人，和病人看医生的要求被拒绝。
目前，大部分优惠保险的投保人用 HMO 医生网和 HMO 医院网，随着优惠保险计划减少支付，那么更多的医生和医院会离开它们的网络，那么它们的投保人以后看病会更难。
投保人生病以后，保险公司需要支付更多费用，解决办法就是减少给病人治病机会，或者只批准便宜的治疗。譬如，虽然手术治疗更合适，保险公司可能只让你吃药。
如果你一定要参加优惠保险计划，请考虑购买优惠保险计划的 PPO 保险。
用户比较两种保险计划
根据小范围统计结果，医生退休以后，不愿意选择优惠保险计划。
卖医疗保险的经纪人，他们退休以后，不愿意选择优惠保险计划。
参与优惠保险计划的医生和医院网络有限。 在 HMO 中，癌症患者可能无法拜访其所在地区的顶级专家。 病人可能会发现某些治疗方法在事先授权的情况下受到质疑，甚至拒绝。 优惠计划往往会在护理时收取病人更高的费用，包括为专科医生支付 50 美元的自付费用——这些费用通常100% 由 Medicare 加上全面的 Medigap 计划承担。
当一个人生病时，放弃优惠计划并加入Medicare 和 Medigap 往往为时已晚。 除了有限的豁免和少数有不同规则的州之外，退休人士唯一能保证有权购买 Medigap 的时间是在他们首次加入 Medicare 时，通常是在你65 岁生日前后。 在这个窗口之外，Medigap 计划可能会根据你的健康状况收取更多费用，或者完全拒绝承保癌症和控制不佳的糖尿病等疾病。
这些规则让很多人陷入了优惠计划之中。 根据 JAMA 健康论坛2022 年的一项研究，2019-20 年，只有 2% 的 优惠（Advantage） 参保者转向传统医疗保险。 传统医疗保险中的任何人每年秋天都可以选择转向优惠保险优势，理论上他们也可以朝相反的方向转。 但实际上，“这不是一条双向路”。
一些销售优惠计划的人也表示，他们自己不会使用这些计划。 在联邦基金组织的焦点小组中，大多数销售 Medicare 计划的经纪人和代理人表示，他们个人会选择传统 Medicare 和 Medigap，认为它比 Advantage 提供更好的承保范围和选择。
如果保险公司的利润继续受到挤压，他们可能减少对医生和医院的报销，并增加投保人每月的保费。
保险公司的另一个选择是削减附加福利，例如免费健身房会员资格。
一名退休顾问说：自付费用可能会在优惠计划中迅速增加。一旦您加入，就很难再回到传统的医疗保险。在电视上听起来好像你可以随时切换。 事实是，你不能。这是一个长达30年的决定。
专家认为，最好为 Medicare 和 Medigap 支付更多费用，而不是冒险购买 Advantage 计划，后者可能会变得更昂贵，而且随着年龄的增长，可选择的专家服务也更少。
退休保险计划是个人选择的一部分。以上是我自己理解的退休保险计划内容，期望对大家有益。 我们不能预测未来，但是我们要考虑未来的各种可能和采取预防措施。
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文中有很多明显错误。其中之一是忽略了Out of pocket的上限。
即使得了大病，你的自费部分也是有限的。我目前的计划：Out-of-Pocket Maximum $3,400 in-network or $5,100 for combined in- and out-of-network medical services each calendar year—this is the maximum out-of-pocket amount you pay each year for Medicare-covered services.
其实是好坏参半，先对付，还是先少付，自己的抉择
我说的是你先买Advantage Plan，几年后打算换成Medigap时会遇到的问题。
周围老人家们多数都选Advantage，好处多多，省钱，有free gym。 似乎坏处是不cover外州.
不过也有过来人讲，到了后面不得不从Advantage转出去时，得要体检，结果月费很高。
最近看到一个油管，一对美国人在泰国，出了点事故，结果他们发觉medicare的supplement insurance竟然cover在外国头六个月的80%。
Note, however, that in most cases, when you switch from Medicare Advantage to Original Medicare, you lose your “guaranteed-issue” rights for Medigap. You generally have guaranteed-issue rights for six months when you are both 65 or older and enrolled in Medicare Part B. Guaranteed-issue rights ensure that you can buy any plan sold in your state, and that you won’t be charged higher premiums based on your health status.
因为 out of network。
Most Medigap plans (lettered Plans C, D, E, F, G, H, I, J, M, and N) provide foreign travel emergency health care with a lifetime limit of $50,000.
最近同学聚会听到的。他们说，最佳“组合”是两口子一个做高薪工作，一个为政府做事。为政府做事虽然薪水低一些，但工作压力小，而且退休后福利好得不行。
感觉非常方便，好，urgent care 我不付一分钱，理疗也没有自费
plan G 不 cover dental, vision
选了最好的医生，最好的医院。还有免费的高档健身房。
"政府医疗保险在65岁生效，65 岁生日前后共7个月需要做医疗保险选择"
65岁还在工作还有公司的医保，不需要在当年就买医疗保险吧？是不是退休时候才买呀？