我家情况是这样的：
我们俩都提前退休， 已经退了好几年了。
生活是靠红利和税后投资账户生活的。
感谢美国的投资市场， 我们用了这么多年， 居然目前的总数大于我们退休时候的总数。
老公准备70岁拿社安金， 会拿到目前社安金可拿的最高数。
我在美国付社安金就19年， 所以， 社安金比老公低不少， 但是， 又比拿他的50%高 （拿他的50%是基于他full retirement age, 不是70岁的社安金）。
所以， 我还得拿自己的。
最近看我的社安金的图， 假如我67岁拿全额的社安金和到70岁拿延迟的社安金， 差 600/月。我马上到 65岁了。
老公建议我70岁拿。
老公家有长寿基因（88和96岁）， 我家也有（86和98岁）。
按美国的社安金规则， 假如老公先走， 我可以拿他的那份， 也就是大的那份。
假如我先走， 我的本来就少， 他就拿自己的那份到永远。
我现在有点纠结， 到底我67岁拿还是70岁拿？假如70岁拿，那么67-70那段时间就少了好多万， 不到10万。假如还早去见上帝， 那这份钱就打水漂了。
假如70岁拿， 70-90 岁（预估），每月看到数字进自己账户， 每月多个600和少个600， 这情绪价值好像也值点啥， 不是吗？
你们可以帮我分析一下吗？
谢谢！
我的pension也有cap,不能超过80%工资，多干就是给系统作贡献。。。
这样算出AIME后，再算出PIA，再算 early retiment deduction or delayed retirement credit, 再加上COLA
我猜就是这样了
假设：
67 岁每月 = X
70 岁每月 = X + 600
差额 600 仅因为延迟 3 年。
三年不领的损失（仅考虑额外差额部分）： 你放弃了 36 个月的 X（比如假设 X=2000，那就是 $72,000）+ 延迟额外多出的 $600 × 36 个月 = $21,600 的“早期少领 + 延迟奖励”。
但社安金分析通常用盈亏平衡年龄：
延迟到 70 岁后，你每月多 600，要补回延迟的总损失。
如果只算多出的 600 差额部分：
这里损失是 3 年 × 12 月 × (X+600)，但通常用更简单的比较法——假设 70 岁开始多领 600，需要大约 (67–70 年未领的总额 ÷ 600) 个月才能平衡。
如果你的 67 岁月额是 $2,000：
67 岁起：$2,000 × 36 个月 = $72,000 早领收入
延迟到 70 岁后：多领 600/月，需要 $72,000 ÷ 600 = 120 个月（10 年） 才回本
所以 平衡点是 80 岁：活到 80 岁以上，延迟更划算；80 岁以前，早点领划算。
你们家族寿命普遍 85–98 岁 → 从概率上说，活到 80 岁以上的几率非常大。
如果真能活到 90 岁：
67 岁领：从 67–90 岁领 23 年，每月 2000，总计约 $552,000
70 岁领：从 70–90 岁领 20 年，每月 2600，总计约 $624,000
差距 = 多领 $72,000（不考虑社安金的年度通胀调整）。
如果你先走 → 老公继续领他的高额社安金（无损失）。
如果老公先走（概率并不低）→ 你会改领他的那份（比你自己的更高），这时你延迟领取自己社安金的意义可能部分减弱，因为你不会长期领到自己 70 岁的高额版本。
70 岁领，每月多 600 → 有心理“成就感”和额外消费空间，尤其在高龄时可能有助于支付医疗、旅行等支出。
67 岁领，可以早点用钱享受生活、旅行、送礼等——尤其在身体状态最好的 60 多岁。
很多理财顾问建议**“用健康换金钱”**：健康的早期岁月更值钱，晚年钱可能花不出去（尤其身体限制多时）。
结合你的情况：
家族长寿 → 延迟到 70 岁领更划算（财务回报大于 80 岁平衡点后开始显著超越）。
但要考虑老公去世的顺序：如果老公身体不好、早走几率高，那么你可能很快切换到 survivor benefit，这样延迟你自己的社安金就没意义。
可以做个“折中策略”：
用红利收入或税后投资账户的钱补 67–70 岁的社安金空缺，等于自己给自己“发工资”，70 岁开始多拿 600，长寿收益最大化。
如果 69 岁时健康状况明显下降，再考虑提早申领（灵活调整）。
一句话结论 如果你们身体健康、家族长寿基因强，并且老公大概率比你先领满社安金 → 延迟到 70 岁更划算； 如果老公可能早走且你的 survivor benefit 会立刻覆盖你 → 提前领（67 岁）也完全合理。
你自己的全额比老公一半多出大约400/月，老公年龄只比你大5岁以下，他也活到95岁。
67岁开始拿。
现在是有用不完的钱， 但是谁知道哪天来一大风就刮走了. who knows
好在我这几年的投资汇报还是让我自己满意的。
就不知道以后了。。。
在投资上， 我不是乐观主义者
一分都没拿到，岂不亏死。有SS就可以每个月少动用自己其他的资产，所以是否刚需不应该是个考虑因素，我计划62岁一到就开始领, 如果我也能长寿如老妈，老太太90了还好好的，提早领SS钱数上是亏了些，不过活蹦乱跳的90几岁的老太太应该也算什么都赚到了，小钱亏些无所谓了lol
上次我们去博物馆停车， 被刮了， 只能想， 好在不是法拉利， 哈哈！
知道是AI的分析， 但是靠谱
上次在这里演算过，如果人均寿命80，62后，平均是18年。如过按投资来计算，62有100块，没有投资，每年拿到手是100/18=5.56；推迟一年，就是100/17=5.88；增长率=（5.88-5.56）/5.56-1=5.7%，政府给你8%，其实还不够抵消通货膨胀。这个数字越到后面，假设67后推迟一年，就是100/13=7.69 vs 100/12=8.33，这中间的差别就是8.3%，已经超过政府给的8%了。这是完全没有投资的情况。
如果算上通货膨胀3%，62推迟一年，推迟一年该是103/17=6.06；也就是9%的增长率才能够抵消通货膨胀。你那么会投资，应该早拿，用不完，自己投资。
当然， 到我需要了， 我也不会手软的
用别人口袋里的钱（SS）去交部分收入所得税不香吗
70岁，多出来的几百刀/月，那时候那个年龄，多几百刀少几百刀，意义不大，特别是对于不差钱的
是我认为的， 按目前趋势
85岁后就是家里蹲，多的一点也就是做遗产了！
SS是别人口袋里的钱
被动收入，401K等是自己口袋里的钱
先花别人口袋里的钱呢，还是先花自己口袋里的钱？
或者用自己的被动收入继续交税？
你们两人有足够的资产，并不很依赖社安金。两人同时在世时，即使你拿的少一点，也应该足够了。高收入配偶等到70岁开始拿，主要是出于保险的考虑，因为survivor领取两人之中较高的社安金，而且社安金方便可靠且抗通胀，这就给未亡人很大的保障。人丧偶年老后有可能糊涂了，即使有可投资资产，也可能不知如何管理，更别提投资了，而按时自动到账的社安金就方便可靠多了，所以高收入配偶70岁开始领取可使保险作用最大化，而另一配偶推迟领取对这一保险功能没有任何意义。
当然有人从预期利益最大化角度考虑这个问题，有可能会有不同结论。其实从宏观精算统计学的角度，多少岁拿的平均值是差不多的。我个人认为这更多是一个保险问题，平均值与我没有什么意义。
对很多人来说，哪种选择都错不到哪去，不必多虑。
我的情况与大多数人都不一样，我是67-70岁时还在工作，有点犹豫不决，挨到70岁才开始拿。
Roth Convertion要抓紧。我是掉坑里爬不出来了
早拿早用，不要最大化。
不啰嗦了
假定您工作时，每月收入1万，社安税交600多。
您退休后拿SS，按67岁拿，每月应该有至少2500，4倍于您缴的税。
开始拿社安金后，很快就把您历年缴的税“赚”回来了。查一下自己的社安税记录，马上就可以知道缴了多少税。
所以，正像上面朋友讲的，拿别人（也就是比我们年轻的）的钱，为自己服务，不管是交税，享受，炒股，不要太爽啊！
何时开始拿？各种理由都有道理。90%的美国人不会等到最后一分钟，一个著名的例子：67岁开始拿和70岁开始拿，前者先用钱，后者在大约84岁开始有优势。换句话讲，84岁前挂了，优势就没有了，当然配偶还有可能享受，如果SS比去世配偶低。
不要陷入陷阱，政府希望你晚拿！如果我是政府，我会大幅提高晚拿SS的年龄，绝招就是大幅提高引诱数值。70岁拿，每年增加8%，75岁拿，每年增加16%，80岁拿，每年增加32%，90岁拿，每年增加....，我都不敢写。
省税+少交税，不是主旋律吗，哈哈哈
1-2万其实是很多钱，可以干很多事情的。
但你继续工作，交SS tax, 如果工资还按通货膨胀系数涨（总体应该这样），当然是SS benefit 越来越高。本来就是按最高收入的年份算的。
我们pension计算，也是算最后四年的平均值，或者最高四年。我还在数每多工作一年，不仅仅是工作年数多了，而是倒数第四年被新一年工资取代。这个差别如果average涨，不明显；但我正好往回数第三年工资gap涨了，我要用新一年取代那年，就比较可观了。。。
我家情况是这样的：
我们俩都提前退休， 已经退了好几年了。
生活是靠红利和税后投资账户生活的。
感谢美国的投资市场， 我们用了这么多年， 居然目前的总数大于我们退休时候的总数。
老公准备70岁拿社安金， 会拿到目前社安金可拿的最高数。
我在美国付社安金就19年， 所以， 社安金比老公低不少， 但是， 又比拿他的50%高 （拿他的50%是基于他full retirement age, 不是70岁的社安金）。
所以， 我还得拿自己的。
最近看我的社安金的图， 假如我67岁拿全额的社安金和到70岁拿延迟的社安金， 差 600/月。我马上到 65岁了。
老公建议我70岁拿。
老公家有长寿基因（88和96岁）， 我家也有（86和98岁）。
按美国的社安金规则， 假如老公先走， 我可以拿他的那份， 也就是大的那份。
假如我先走， 我的本来就少， 他就拿自己的那份到永远。
我现在有点纠结， 到底我67岁拿还是70岁拿？假如70岁拿，那么67-70那段时间就少了好多万， 不到10万。假如还早去见上帝， 那这份钱就打水漂了。
假如70岁拿， 70-90 岁（预估），每月看到数字进自己账户， 每月多个600和少个600， 这情绪价值好像也值点啥， 不是吗？
你们可以帮我分析一下吗？
谢谢！
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我的pension也有cap,不能超过80%工资，多干就是给系统作贡献。。。
这样算出AIME后，再算出PIA，再算 early retiment deduction or delayed retirement credit, 再加上COLA
我猜就是这样了
🛋️ 沙发板凳
1. 数字账：收支平衡点
假设：
67 岁每月 = X
70 岁每月 = X + 600
差额 600 仅因为延迟 3 年。
三年不领的损失（仅考虑额外差额部分）：
你放弃了 36 个月的 X（比如假设 X=2000，那就是 $72,000）+ 延迟额外多出的 $600 × 36 个月 = $21,600 的“早期少领 + 延迟奖励”。
但社安金分析通常用盈亏平衡年龄：
延迟到 70 岁后，你每月多 600，要补回延迟的总损失。
如果只算多出的 600 差额部分：
3 年延迟的差额损失÷6003 \text{ 年延迟的差额损失} \div 6003 年延迟的差额损失÷600这里损失是 3 年 × 12 月 × (X+600)，但通常用更简单的比较法——假设 70 岁开始多领 600，需要大约 (67–70 年未领的总额 ÷ 600) 个月才能平衡。
如果你的 67 岁月额是 $2,000：
67 岁起：$2,000 × 36 个月 = $72,000 早领收入
延迟到 70 岁后：多领 600/月，需要 $72,000 ÷ 600 = 120 个月（10 年） 才回本
所以 平衡点是 80 岁：活到 80 岁以上，延迟更划算；80 岁以前，早点领划算。
2. 长寿基因影响你们家族寿命普遍 85–98 岁 → 从概率上说，活到 80 岁以上的几率非常大。
如果真能活到 90 岁：
67 岁领：从 67–90 岁领 23 年，每月 2000，总计约 $552,000
70 岁领：从 70–90 岁领 20 年，每月 2600，总计约 $624,000
差距 = 多领 $72,000（不考虑社安金的年度通胀调整）。
3. Survivor Benefit（遗属福利）如果你先走 → 老公继续领他的高额社安金（无损失）。
如果老公先走（概率并不低）→ 你会改领他的那份（比你自己的更高），这时你延迟领取自己社安金的意义可能部分减弱，因为你不会长期领到自己 70 岁的高额版本。
4. 情绪价值70 岁领，每月多 600 → 有心理“成就感”和额外消费空间，尤其在高龄时可能有助于支付医疗、旅行等支出。
67 岁领，可以早点用钱享受生活、旅行、送礼等——尤其在身体状态最好的 60 多岁。
很多理财顾问建议**“用健康换金钱”**：健康的早期岁月更值钱，晚年钱可能花不出去（尤其身体限制多时）。
5. 我的建议结合你的情况：
家族长寿 → 延迟到 70 岁领更划算（财务回报大于 80 岁平衡点后开始显著超越）。
但要考虑老公去世的顺序：如果老公身体不好、早走几率高，那么你可能很快切换到 survivor benefit，这样延迟你自己的社安金就没意义。
可以做个“折中策略”：
用红利收入或税后投资账户的钱补 67–70 岁的社安金空缺，等于自己给自己“发工资”，70 岁开始多拿 600，长寿收益最大化。
如果 69 岁时健康状况明显下降，再考虑提早申领（灵活调整）。
一句话结论
如果你们身体健康、家族长寿基因强，并且老公大概率比你先领满社安金 → 延迟到 70 岁更划算；
如果老公可能早走且你的 survivor benefit 会立刻覆盖你 → 提前领（67 岁）也完全合理。
你自己的全额比老公一半多出大约400/月，老公年龄只比你大5岁以下，他也活到95岁。
67岁开始拿。
现在是有用不完的钱， 但是谁知道哪天来一大风就刮走了. who knows
好在我这几年的投资汇报还是让我自己满意的。
就不知道以后了。。。
在投资上， 我不是乐观主义者
一分都没拿到，岂不亏死。有SS就可以每个月少动用自己其他的资产，所以是否刚需不应该是个考虑因素，我计划62岁一到就开始领, 如果我也能长寿如老妈，老太太90了还好好的，提早领SS钱数上是亏了些，不过活蹦乱跳的90几岁的老太太应该也算什么都赚到了，小钱亏些无所谓了lol
上次我们去博物馆停车， 被刮了， 只能想， 好在不是法拉利， 哈哈！
知道是AI的分析， 但是靠谱
上次在这里演算过，如果人均寿命80，62后，平均是18年。如过按投资来计算，62有100块，没有投资，每年拿到手是100/18=5.56；推迟一年，就是100/17=5.88；增长率=（5.88-5.56）/5.56-1=5.7%，政府给你8%，其实还不够抵消通货膨胀。这个数字越到后面，假设67后推迟一年，就是100/13=7.69 vs 100/12=8.33，这中间的差别就是8.3%，已经超过政府给的8%了。这是完全没有投资的情况。
如果算上通货膨胀3%，62推迟一年，推迟一年该是103/17=6.06；也就是9%的增长率才能够抵消通货膨胀。你那么会投资，应该早拿，用不完，自己投资。
当然， 到我需要了， 我也不会手软的
用别人口袋里的钱（SS）去交部分收入所得税不香吗
70岁，多出来的几百刀/月，那时候那个年龄，多几百刀少几百刀，意义不大，特别是对于不差钱的
是我认为的， 按目前趋势
85岁后就是家里蹲，多的一点也就是做遗产了！
SS是别人口袋里的钱
被动收入，401K等是自己口袋里的钱
先花别人口袋里的钱呢，还是先花自己口袋里的钱？
或者用自己的被动收入继续交税？
你们两人有足够的资产，并不很依赖社安金。两人同时在世时，即使你拿的少一点，也应该足够了。高收入配偶等到70岁开始拿，主要是出于保险的考虑，因为survivor领取两人之中较高的社安金，而且社安金方便可靠且抗通胀，这就给未亡人很大的保障。人丧偶年老后有可能糊涂了，即使有可投资资产，也可能不知如何管理，更别提投资了，而按时自动到账的社安金就方便可靠多了，所以高收入配偶70岁开始领取可使保险作用最大化，而另一配偶推迟领取对这一保险功能没有任何意义。
当然有人从预期利益最大化角度考虑这个问题，有可能会有不同结论。其实从宏观精算统计学的角度，多少岁拿的平均值是差不多的。我个人认为这更多是一个保险问题，平均值与我没有什么意义。
对很多人来说，哪种选择都错不到哪去，不必多虑。
我的情况与大多数人都不一样，我是67-70岁时还在工作，有点犹豫不决，挨到70岁才开始拿。
Roth Convertion要抓紧。我是掉坑里爬不出来了
早拿早用，不要最大化。
不啰嗦了
假定您工作时，每月收入1万，社安税交600多。
您退休后拿SS，按67岁拿，每月应该有至少2500，4倍于您缴的税。
开始拿社安金后，很快就把您历年缴的税“赚”回来了。查一下自己的社安税记录，马上就可以知道缴了多少税。
所以，正像上面朋友讲的，拿别人（也就是比我们年轻的）的钱，为自己服务，不管是交税，享受，炒股，不要太爽啊！
何时开始拿？各种理由都有道理。90%的美国人不会等到最后一分钟，一个著名的例子：67岁开始拿和70岁开始拿，前者先用钱，后者在大约84岁开始有优势。换句话讲，84岁前挂了，优势就没有了，当然配偶还有可能享受，如果SS比去世配偶低。
不要陷入陷阱，政府希望你晚拿！如果我是政府，我会大幅提高晚拿SS的年龄，绝招就是大幅提高引诱数值。70岁拿，每年增加8%，75岁拿，每年增加16%，80岁拿，每年增加32%，90岁拿，每年增加....，我都不敢写。
省税+少交税，不是主旋律吗，哈哈哈
1-2万其实是很多钱，可以干很多事情的。
但你继续工作，交SS tax, 如果工资还按通货膨胀系数涨（总体应该这样），当然是SS benefit 越来越高。本来就是按最高收入的年份算的。
我们pension计算，也是算最后四年的平均值，或者最高四年。我还在数每多工作一年，不仅仅是工作年数多了，而是倒数第四年被新一年工资取代。这个差别如果average涨，不明显；但我正好往回数第三年工资gap涨了，我要用新一年取代那年，就比较可观了。。。