我家情况是这样的:
我们俩都提前退休, 已经退了好几年了。
生活是靠红利和税后投资账户生活的。
感谢美国的投资市场, 我们用了这么多年, 居然目前的总数大于我们退休时候的总数。
老公准备70岁拿社安金, 会拿到目前社安金可拿的最高数。
我在美国付社安金就19年, 所以, 社安金比老公低不少, 但是, 又比拿他的50%高 (拿他的50%是基于他full retirement age, 不是70岁的社安金)。
所以, 我还得拿自己的。
最近看我的社安金的图, 假如我67岁拿全额的社安金和到70岁拿延迟的社安金, 差 600/月。我马上到 65岁了。
老公建议我70岁拿。
老公家有长寿基因(88和96岁), 我家也有(86和98岁)。
按美国的社安金规则, 假如老公先走, 我可以拿他的那份, 也就是大的那份。
假如我先走, 我的本来就少, 他就拿自己的那份到永远。
我现在有点纠结, 到底我67岁拿还是70岁拿?假如70岁拿,那么67-70那段时间就少了好多万, 不到10万。假如还早去见上帝, 那这份钱就打水漂了。
假如70岁拿, 70-90 岁(预估),每月看到数字进自己账户, 每月多个600和少个600, 这情绪价值好像也值点啥, 不是吗?
你们可以帮我分析一下吗?
谢谢!
假设:
67 岁每月 = X
70 岁每月 = X + 600
差额 600 仅因为延迟 3 年。
三年不领的损失(仅考虑额外差额部分): 你放弃了 36 个月的 X(比如假设 X=2000,那就是 $72,000)+ 延迟额外多出的 $600 × 36 个月 = $21,600 的“早期少领 + 延迟奖励”。
但社安金分析通常用盈亏平衡年龄:
延迟到 70 岁后,你每月多 600,要补回延迟的总损失。
如果只算多出的 600 差额部分:
这里损失是 3 年 × 12 月 × (X+600),但通常用更简单的比较法——假设 70 岁开始多领 600,需要大约 (67–70 年未领的总额 ÷ 600) 个月才能平衡。
如果你的 67 岁月额是 $2,000:
67 岁起:$2,000 × 36 个月 = $72,000 早领收入
延迟到 70 岁后:多领 600/月,需要 $72,000 ÷ 600 = 120 个月(10 年) 才回本
所以 平衡点是 80 岁:活到 80 岁以上,延迟更划算;80 岁以前,早点领划算。
你们家族寿命普遍 85–98 岁 → 从概率上说,活到 80 岁以上的几率非常大。
如果真能活到 90 岁:
67 岁领:从 67–90 岁领 23 年,每月 2000,总计约 $552,000
70 岁领:从 70–90 岁领 20 年,每月 2600,总计约 $624,000
差距 = 多领 $72,000(不考虑社安金的年度通胀调整)。
如果你先走 → 老公继续领他的高额社安金(无损失)。
如果老公先走(概率并不低)→ 你会改领他的那份(比你自己的更高),这时你延迟领取自己社安金的意义可能部分减弱,因为你不会长期领到自己 70 岁的高额版本。
70 岁领,每月多 600 → 有心理“成就感”和额外消费空间,尤其在高龄时可能有助于支付医疗、旅行等支出。
67 岁领,可以早点用钱享受生活、旅行、送礼等——尤其在身体状态最好的 60 多岁。
很多理财顾问建议**“用健康换金钱”**:健康的早期岁月更值钱,晚年钱可能花不出去(尤其身体限制多时)。
结合你的情况:
家族长寿 → 延迟到 70 岁领更划算(财务回报大于 80 岁平衡点后开始显著超越)。
但要考虑老公去世的顺序:如果老公身体不好、早走几率高,那么你可能很快切换到 survivor benefit,这样延迟你自己的社安金就没意义。
可以做个“折中策略”:
用红利收入或税后投资账户的钱补 67–70 岁的社安金空缺,等于自己给自己“发工资”,70 岁开始多拿 600,长寿收益最大化。
如果 69 岁时健康状况明显下降,再考虑提早申领(灵活调整)。
一句话结论 如果你们身体健康、家族长寿基因强,并且老公大概率比你先领满社安金 → 延迟到 70 岁更划算; 如果老公可能早走且你的 survivor benefit 会立刻覆盖你 → 提前领(67 岁)也完全合理。
你自己的全额比老公一半多出大约400/月,老公年龄只比你大5岁以下,他也活到95岁。
67岁开始拿。
现在是有用不完的钱, 但是谁知道哪天来一大风就刮走了. who knows
好在我这几年的投资汇报还是让我自己满意的。
就不知道以后了。。。
在投资上, 我不是乐观主义者
一分都没拿到,岂不亏死。有SS就可以每个月少动用自己其他的资产,所以是否刚需不应该是个考虑因素,我计划62岁一到就开始领, 如果我也能长寿如老妈,老太太90了还好好的,提早领SS钱数上是亏了些,不过活蹦乱跳的90几岁的老太太应该也算什么都赚到了,小钱亏些无所谓了lol
上次我们去博物馆停车, 被刮了, 只能想, 好在不是法拉利, 哈哈!
知道是AI的分析, 但是靠谱
上次在这里演算过,如果人均寿命80,62后,平均是18年。如过按投资来计算,62有100块,没有投资,每年拿到手是100/18=5.56;推迟一年,就是100/17=5.88;增长率=(5.88-5.56)/5.56-1=5.7%,政府给你8%,其实还不够抵消通货膨胀。这个数字越到后面,假设67后推迟一年,就是100/13=7.69 vs 100/12=8.33,这中间的差别就是8.3%,已经超过政府给的8%了。这是完全没有投资的情况。
如果算上通货膨胀3%,62推迟一年,推迟一年该是103/17=6.06;也就是9%的增长率才能够抵消通货膨胀。你那么会投资,应该早拿,用不完,自己投资。
当然, 到我需要了, 我也不会手软的
用别人口袋里的钱(SS)去交部分收入所得税不香吗
70岁,多出来的几百刀/月,那时候那个年龄,多几百刀少几百刀,意义不大,特别是对于不差钱的
是我认为的, 按目前趋势
85岁后就是家里蹲,多的一点也就是做遗产了!
SS是别人口袋里的钱
被动收入,401K等是自己口袋里的钱
先花别人口袋里的钱呢,还是先花自己口袋里的钱?
或者用自己的被动收入继续交税?
你们两人有足够的资产,并不很依赖社安金。两人同时在世时,即使你拿的少一点,也应该足够了。高收入配偶等到70岁开始拿,主要是出于保险的考虑,因为survivor领取两人之中较高的社安金,而且社安金方便可靠且抗通胀,这就给未亡人很大的保障。人丧偶年老后有可能糊涂了,即使有可投资资产,也可能不知如何管理,更别提投资了,而按时自动到账的社安金就方便可靠多了,所以高收入配偶70岁开始领取可使保险作用最大化,而另一配偶推迟领取对这一保险功能没有任何意义。
当然有人从预期利益最大化角度考虑这个问题,有可能会有不同结论。其实从宏观精算统计学的角度,多少岁拿的平均值是差不多的。我个人认为这更多是一个保险问题,平均值与我没有什么意义。
对很多人来说,哪种选择都错不到哪去,不必多虑。
我的情况与大多数人都不一样,我是67-70岁时还在工作,有点犹豫不决,挨到70岁才开始拿。
Roth Convertion要抓紧。我是掉坑里爬不出来了
早拿早用,不要最大化。
不啰嗦了
假定您工作时,每月收入1万,社安税交600多。
您退休后拿SS,按67岁拿,每月应该有至少2500,4倍于您缴的税。
开始拿社安金后,很快就把您历年缴的税“赚”回来了。查一下自己的社安税记录,马上就可以知道缴了多少税。
所以,正像上面朋友讲的,拿别人(也就是比我们年轻的)的钱,为自己服务,不管是交税,享受,炒股,不要太爽啊!
何时开始拿?各种理由都有道理。90%的美国人不会等到最后一分钟,一个著名的例子:67岁开始拿和70岁开始拿,前者先用钱,后者在大约84岁开始有优势。换句话讲,84岁前挂了,优势就没有了,当然配偶还有可能享受,如果SS比去世配偶低。
不要陷入陷阱,政府希望你晚拿!如果我是政府,我会大幅提高晚拿SS的年龄,绝招就是大幅提高引诱数值。70岁拿,每年增加8%,75岁拿,每年增加16%,80岁拿,每年增加32%,90岁拿,每年增加....,我都不敢写。
省税+少交税,不是主旋律吗,哈哈哈
1-2万其实是很多钱,可以干很多事情的。
但你继续工作,交SS tax, 如果工资还按通货膨胀系数涨(总体应该这样),当然是SS benefit 越来越高。本来就是按最高收入的年份算的。
我们pension计算,也是算最后四年的平均值,或者最高四年。我还在数每多工作一年,不仅仅是工作年数多了,而是倒数第四年被新一年工资取代。这个差别如果average涨,不明显;但我正好往回数第三年工资gap涨了,我要用新一年取代那年,就比较可观了。。。
我家情况是这样的:
我们俩都提前退休, 已经退了好几年了。
生活是靠红利和税后投资账户生活的。
感谢美国的投资市场, 我们用了这么多年, 居然目前的总数大于我们退休时候的总数。
老公准备70岁拿社安金, 会拿到目前社安金可拿的最高数。
我在美国付社安金就19年, 所以, 社安金比老公低不少, 但是, 又比拿他的50%高 (拿他的50%是基于他full retirement age, 不是70岁的社安金)。
所以, 我还得拿自己的。
最近看我的社安金的图, 假如我67岁拿全额的社安金和到70岁拿延迟的社安金, 差 600/月。我马上到 65岁了。
老公建议我70岁拿。
老公家有长寿基因(88和96岁), 我家也有(86和98岁)。
按美国的社安金规则, 假如老公先走, 我可以拿他的那份, 也就是大的那份。
假如我先走, 我的本来就少, 他就拿自己的那份到永远。
我现在有点纠结, 到底我67岁拿还是70岁拿?假如70岁拿,那么67-70那段时间就少了好多万, 不到10万。假如还早去见上帝, 那这份钱就打水漂了。
假如70岁拿, 70-90 岁(预估),每月看到数字进自己账户, 每月多个600和少个600, 这情绪价值好像也值点啥, 不是吗?
你们可以帮我分析一下吗?
谢谢!
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1. 数字账:收支平衡点
假设:
67 岁每月 = X
70 岁每月 = X + 600
差额 600 仅因为延迟 3 年。
三年不领的损失(仅考虑额外差额部分):
你放弃了 36 个月的 X(比如假设 X=2000,那就是 $72,000)+ 延迟额外多出的 $600 × 36 个月 = $21,600 的“早期少领 + 延迟奖励”。
但社安金分析通常用盈亏平衡年龄:
延迟到 70 岁后,你每月多 600,要补回延迟的总损失。
如果只算多出的 600 差额部分:
3 年延迟的差额损失÷6003 \text{ 年延迟的差额损失} \div 6003 年延迟的差额损失÷600这里损失是 3 年 × 12 月 × (X+600),但通常用更简单的比较法——假设 70 岁开始多领 600,需要大约 (67–70 年未领的总额 ÷ 600) 个月才能平衡。
如果你的 67 岁月额是 $2,000:
67 岁起:$2,000 × 36 个月 = $72,000 早领收入
延迟到 70 岁后:多领 600/月,需要 $72,000 ÷ 600 = 120 个月(10 年) 才回本
所以 平衡点是 80 岁:活到 80 岁以上,延迟更划算;80 岁以前,早点领划算。
2. 长寿基因影响你们家族寿命普遍 85–98 岁 → 从概率上说,活到 80 岁以上的几率非常大。
如果真能活到 90 岁:
67 岁领:从 67–90 岁领 23 年,每月 2000,总计约 $552,000
70 岁领:从 70–90 岁领 20 年,每月 2600,总计约 $624,000
差距 = 多领 $72,000(不考虑社安金的年度通胀调整)。
3. Survivor Benefit(遗属福利)如果你先走 → 老公继续领他的高额社安金(无损失)。
如果老公先走(概率并不低)→ 你会改领他的那份(比你自己的更高),这时你延迟领取自己社安金的意义可能部分减弱,因为你不会长期领到自己 70 岁的高额版本。
4. 情绪价值70 岁领,每月多 600 → 有心理“成就感”和额外消费空间,尤其在高龄时可能有助于支付医疗、旅行等支出。
67 岁领,可以早点用钱享受生活、旅行、送礼等——尤其在身体状态最好的 60 多岁。
很多理财顾问建议**“用健康换金钱”**:健康的早期岁月更值钱,晚年钱可能花不出去(尤其身体限制多时)。
5. 我的建议结合你的情况:
家族长寿 → 延迟到 70 岁领更划算(财务回报大于 80 岁平衡点后开始显著超越)。
但要考虑老公去世的顺序:如果老公身体不好、早走几率高,那么你可能很快切换到 survivor benefit,这样延迟你自己的社安金就没意义。
可以做个“折中策略”:
用红利收入或税后投资账户的钱补 67–70 岁的社安金空缺,等于自己给自己“发工资”,70 岁开始多拿 600,长寿收益最大化。
如果 69 岁时健康状况明显下降,再考虑提早申领(灵活调整)。
一句话结论
如果你们身体健康、家族长寿基因强,并且老公大概率比你先领满社安金 → 延迟到 70 岁更划算;
如果老公可能早走且你的 survivor benefit 会立刻覆盖你 → 提前领(67 岁)也完全合理。
你自己的全额比老公一半多出大约400/月,老公年龄只比你大5岁以下,他也活到95岁。
67岁开始拿。
现在是有用不完的钱, 但是谁知道哪天来一大风就刮走了. who knows
好在我这几年的投资汇报还是让我自己满意的。
就不知道以后了。。。
在投资上, 我不是乐观主义者
一分都没拿到,岂不亏死。有SS就可以每个月少动用自己其他的资产,所以是否刚需不应该是个考虑因素,我计划62岁一到就开始领, 如果我也能长寿如老妈,老太太90了还好好的,提早领SS钱数上是亏了些,不过活蹦乱跳的90几岁的老太太应该也算什么都赚到了,小钱亏些无所谓了lol
上次我们去博物馆停车, 被刮了, 只能想, 好在不是法拉利, 哈哈!
知道是AI的分析, 但是靠谱
上次在这里演算过,如果人均寿命80,62后,平均是18年。如过按投资来计算,62有100块,没有投资,每年拿到手是100/18=5.56;推迟一年,就是100/17=5.88;增长率=(5.88-5.56)/5.56-1=5.7%,政府给你8%,其实还不够抵消通货膨胀。这个数字越到后面,假设67后推迟一年,就是100/13=7.69 vs 100/12=8.33,这中间的差别就是8.3%,已经超过政府给的8%了。这是完全没有投资的情况。
如果算上通货膨胀3%,62推迟一年,推迟一年该是103/17=6.06;也就是9%的增长率才能够抵消通货膨胀。你那么会投资,应该早拿,用不完,自己投资。
当然, 到我需要了, 我也不会手软的
用别人口袋里的钱(SS)去交部分收入所得税不香吗

70岁,多出来的几百刀/月,那时候那个年龄,多几百刀少几百刀,意义不大,特别是对于不差钱的
是我认为的, 按目前趋势
85岁后就是家里蹲,多的一点也就是做遗产了!
SS是别人口袋里的钱
被动收入,401K等是自己口袋里的钱
先花别人口袋里的钱呢,还是先花自己口袋里的钱?
或者用自己的被动收入继续交税?
你们两人有足够的资产,并不很依赖社安金。两人同时在世时,即使你拿的少一点,也应该足够了。高收入配偶等到70岁开始拿,主要是出于保险的考虑,因为survivor领取两人之中较高的社安金,而且社安金方便可靠且抗通胀,这就给未亡人很大的保障。人丧偶年老后有可能糊涂了,即使有可投资资产,也可能不知如何管理,更别提投资了,而按时自动到账的社安金就方便可靠多了,所以高收入配偶70岁开始领取可使保险作用最大化,而另一配偶推迟领取对这一保险功能没有任何意义。
当然有人从预期利益最大化角度考虑这个问题,有可能会有不同结论。其实从宏观精算统计学的角度,多少岁拿的平均值是差不多的。我个人认为这更多是一个保险问题,平均值与我没有什么意义。
对很多人来说,哪种选择都错不到哪去,不必多虑。
我的情况与大多数人都不一样,我是67-70岁时还在工作,有点犹豫不决,挨到70岁才开始拿。
Roth Convertion要抓紧。我是掉坑里爬不出来了
早拿早用,不要最大化。
不啰嗦了
假定您工作时,每月收入1万,社安税交600多。
您退休后拿SS,按67岁拿,每月应该有至少2500,4倍于您缴的税。
开始拿社安金后,很快就把您历年缴的税“赚”回来了。查一下自己的社安税记录,马上就可以知道缴了多少税。
所以,正像上面朋友讲的,拿别人(也就是比我们年轻的)的钱,为自己服务,不管是交税,享受,炒股,不要太爽啊!
何时开始拿?各种理由都有道理。90%的美国人不会等到最后一分钟,一个著名的例子:67岁开始拿和70岁开始拿,前者先用钱,后者在大约84岁开始有优势。换句话讲,84岁前挂了,优势就没有了,当然配偶还有可能享受,如果SS比去世配偶低。
不要陷入陷阱,政府希望你晚拿!如果我是政府,我会大幅提高晚拿SS的年龄,绝招就是大幅提高引诱数值。70岁拿,每年增加8%,75岁拿,每年增加16%,80岁拿,每年增加32%,90岁拿,每年增加....,我都不敢写。
省税+少交税,不是主旋律吗,哈哈哈
1-2万其实是很多钱,可以干很多事情的。
但你继续工作,交SS tax, 如果工资还按通货膨胀系数涨(总体应该这样),当然是SS benefit 越来越高。本来就是按最高收入的年份算的。
我们pension计算,也是算最后四年的平均值,或者最高四年。我还在数每多工作一年,不仅仅是工作年数多了,而是倒数第四年被新一年工资取代。这个差别如果average涨,不明显;但我正好往回数第三年工资gap涨了,我要用新一年取代那年,就比较可观了。。。