July 14, 2025
工作期间要不要放满pre tax 401k?
我们算过只要退休后的总税率低于退休前, 那就应该放满401k contributions. 对于我们,退休后的收入来源肯定比工作时要低, 而且退休后搬到Florida 没有洲税, 这样退休后从税前账号取出的以及加上Roth Ira conversion 的部分就都不用交州税.
至于这么多年积累的几米pre tax Ira/401k, 为了避免将来高的RMD, 在退休和73 岁之间开始spending down 和做Roth conversion. 这还要综合考虑什么时候拿社安金, 是62, 67 还是70岁. 若早拿, 社安金算收入, 那Roth conversion 就会少些, 若想尽快减收pre tax 账号的assets, 是不是应该考虑推迟取社安金 或者选个拆中的办法? Pre-tax 账号是否应该相对保守投资因为每年是要卖出一部分用作fix income?
无论将来税率如何都应该放满，特别是当你有Roth的选项时。放满的原因是 tax defer 带来的福利，而对一个在股市有盈利能力的人更是如此（我知道401K不能炒股，但你听我说下去）。比如你30岁时有部分收入可以入401K而选择不入，那你那部分钱马上要赋税，让山姆大叔和州政府拿去一部分。假如这部分你买了股票，那盈利部分还是要接着赋税永不停息。如果你将其放入401K的话那些本来用来赋税的钱就会在共同基金一直替你滚下去，到你退休时还可以将其roll到IRA，变成炒股账户接着更大幅度的盈利直到RMD。如果你做的好的话你30岁存入退休基金的钱到RMD时大概率已经翻几番了，这是即使你赋最高一档的税总体来说也是赚了。
Tax defer所带来的福利不可小觑，这是用比较年轻时和退休后的税率无法计算的。
现身说法举个例子：我夫妇在退休金的总投入没有记录过，但大概率不超过50W，肯定不超过1米，现在的退休金余额超8米，不出意外的话到RMD时还会翻一番，你说到时即使交最高税率是不是也是赚大发了？关键是这么多年我不用为这部分资产思考税务问题，仅此一条我就觉得赚了。
想再放了。后来有投资股市，但一直做的不好。所以我们还是一点都不投退休帐户。反正自己舒服就好。
$1,000000*1.1^22=$8,140,274.94 如果1百万以10%的增长要二十多年才行
July 14, 2025
工作期间要不要放满pre tax 401k?
我们算过只要退休后的总税率低于退休前, 那就应该放满401k contributions. 对于我们,退休后的收入来源肯定比工作时要低, 而且退休后搬到Florida 没有洲税, 这样退休后从税前账号取出的以及加上Roth Ira conversion 的部分就都不用交州税.
至于这么多年积累的几米pre tax Ira/401k, 为了避免将来高的RMD, 在退休和73 岁之间开始spending down 和做Roth conversion. 这还要综合考虑什么时候拿社安金, 是62, 67 还是70岁. 若早拿, 社安金算收入, 那Roth conversion 就会少些, 若想尽快减收pre tax 账号的assets, 是不是应该考虑推迟取社安金 或者选个拆中的办法? Pre-tax 账号是否应该相对保守投资因为每年是要卖出一部分用作fix income?
无论将来税率如何都应该放满，特别是当你有Roth的选项时。放满的原因是 tax defer 带来的福利，而对一个在股市有盈利能力的人更是如此（我知道401K不能炒股，但你听我说下去）。比如你30岁时有部分收入可以入401K而选择不入，那你那部分钱马上要赋税，让山姆大叔和州政府拿去一部分。假如这部分你买了股票，那盈利部分还是要接着赋税永不停息。如果你将其放入401K的话那些本来用来赋税的钱就会在共同基金一直替你滚下去，到你退休时还可以将其roll到IRA，变成炒股账户接着更大幅度的盈利直到RMD。如果你做的好的话你30岁存入退休基金的钱到RMD时大概率已经翻几番了，这是即使你赋最高一档的税总体来说也是赚了。
Tax defer所带来的福利不可小觑，这是用比较年轻时和退休后的税率无法计算的。
现身说法举个例子：我夫妇在退休金的总投入没有记录过，但大概率不超过50W，肯定不超过1米，现在的退休金余额超8米，不出意外的话到RMD时还会翻一番，你说到时即使交最高税率是不是也是赚大发了？关键是这么多年我不用为这部分资产思考税务问题，仅此一条我就觉得赚了。
想再放了。后来有投资股市，但一直做的不好。所以我们还是一点都不投退休帐户。反正自己舒服就好。
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