我们可以开403B和457plan,但雇主没有match,也就是雇主给雇员的退休match只有8%,不如大多数公司的SS match plus 401K match。作为大学雇员,大多数员工,包括文理科教授,工资不高,很少能放满两个的。我一个都放不满,常常家庭需要还得停了(雇主大,fidelity那边操作方便)。我们常常根据年底银行户头的钱决定是不是放traditional IRA或Roth IRA。所以,领导工作时间没我长,但退休账户的钱比我多一些。早年觉得终身博士后,工作不稳工资不高,存不了多少退休金,所以大多数都是走traditional IRA。现在回头看,应该多放点到Roth。好在我们州对退休账户的distribution不收income税,conversion少了州税的5%,不会亏太多。。。
谢谢农博答疑,原来你们学校退休待遇这么复杂,看来我是too simple, sometimes too naive了
我也有pension,要交SS tax. pension是学校管理,自己动不了。pension 很好 (probably one of the best),service credit (number of service years)*(highest 3 year average salary)*0.025 (if retire after 60).
我这个公立大学的pension系统福利在公立大学系统里并不好。我们不交SS tax,也拿不到SS benefit,两清。我们pension是个人contribute工资的8%,政府match 8%,就是total 16%。这个账户的钱,早期是专业人员负责打理,每年给利息,这个利息多少和投资return有关。我经历过7-10%,多少有些拉平的意思,起伏没有股市大。在90年代股市高歌猛进的年代,很多人对这个不温不火的return有意见,要求self-management,那时候有一轮改革,可以自己管理。大家知道2000年的股市奔溃,真有投资激进人士退不了休的。我那时不太懂股市,选择了传统的管理模式。但后来明白了股市,也就明白了普通人交SS tax比我这个pension亏多了--我这个不温不火的投资return远远高于SS 里的return。。。
我们可以开403B和457plan,但雇主没有match,也就是雇主给雇员的退休match只有8%,不如大多数公司的SS match plus 401K match。作为大学雇员,大多数员工,包括文理科教授,工资不高,很少能放满两个的。我一个都放不满,常常家庭需要还得停了(雇主大,fidelity那边操作方便)。我们常常根据年底银行户头的钱决定是不是放traditional IRA或Roth IRA。所以,领导工作时间没我长,但退休账户的钱比我多一些。早年觉得终身博士后,工作不稳工资不高,存不了多少退休金,所以大多数都是走traditional IRA。现在回头看,应该多放点到Roth。好在我们州对退休账户的distribution不收income税,conversion少了州税的5%,不会亏太多。。。
我在大学之外工作过几年,是交SS tax的。但SS 退休benefit要求40个credit,一年最多挣四个点,就是需要十年才有。我远远不够。另外,美国联邦政府早年为了惩罚有pension不交SS tax的系统,有个Windfall立法,就是因为pension而没有交SS tax的人,即使交满40个点,拿SS benefit时要减少该拿的数量,根据不交SS tax的年数决定。所以,在pension系统里干的时间不长,我建议他们把pension账号上的钱rollover到别的退休账号上,这样就没有pension了,也就没有惩罚。。。但最新法律取消了这个windfall惩罚法律。。。
我们的pension是和退休后医疗保险连一起的。也就是转走pension账户的钱,不拿pension,退休后就没有医疗保险的coverage了。我们按工作一年挣5%的coverage算,工作20年后就可以享受在职职工待遇。这就是我当年干满12年,因为老板没经费我去公司干,没转走pension钱的原因。我后来回来,干满了20年。等65岁可以买Medicare后(我们都交Medicare tax),我们也得买plan ABD,雇主提供的保险用来补Medicare没有cover的部分。在职职工加老伴,每月coverage的cost大约是250-500,看计划是不是可以限制只看network之内的医生还是随便找都可以。所以,早退休可以省点保险费。但到了65退,cost和买外面的额外保险费用差不多。这点上我也没占多少便宜,我退休晚么。。。
州政府的8%match一直没有到位的。政客么都想把这个钱拿去发福利。所以,pension福利一直在减。刚过去的七月一号又是一个坎,砍了一点点。每三年砍一点,让你多干六个月补回来。所以,我这一年工作,pension上又有半年白干。但晚退休一年,等于pension少拿一年,退休后每月会多8-10%。我们pension还有cap,不能超过退休前四年平均工资的80%(这是没有survivorship情况下;有survivorship,会以这个做cap,按配偶年龄算一个系数,80%*系数就是有survivorship情况下的cap)。所以,干了30年不退休的,基本都是为passion工作,贡献给pension的8%就是给系统做贡献了。。。
了解这些其实能搞清很多个人理财的知识。我的理财知识就是通过比较SS和pension的收益不同,税收上的差别对待(capital gain不交SS tax,以前不交Medicare tax,longterm capital gain的税率比income税率低),把家庭理财当成一盘棋来下,而不是一个点一个点看问题。等老大要上大学了,又提前两年搞清楚大学cost的计算,提前规划两个孩子上大学的费用。。。铁算盘的名声其实就是把理财知识放一起来考虑,经常给朋友出谋划策,骗了不少酒喝。。。
很多老牌公司也是雇主不contribute,pension有cap。但公司都交SS tax加雇主match。很多说政府福利好的,基本不了解细节。
我这里最早的时候是干满五年,退休的时候就cover医疗保险。。。
还炒啥股呢。。。赶紧钓鱼去。。。
我也有pension,要交SS tax. pension是学校管理,自己动不了。pension 很好 (probably one of the best),service credit (number of service years)*(highest 3 year average salary)*0.025 (if retire after 60).