牛经沧海
3/18/2024
从读书的时候就不断有人推销人寿保险。那时候保险公司每年好几次到学校招人，登记一下，得一件免费得T恤衫。大概有的同学耐不住读书都漫漫长路，就直接跨入了保险业。遗憾地是，这些吃螃蟹的同学没有能够说服我购买他们的保险。我来自一个没有人寿保险的国度，很难从极其拮据的生活抠出保费。有的话，宁愿买基金。
2000年的泡沫破裂，让我体验了一下得而复失。从财富自由的沾沾自喜，到两手空空，是那么的丝滑。刚开始只是想着翻本，可是三年过去，毫无希望。2002年的一天，一位号称年入40多万的金牌保险经纪，让我去她办公室坐坐。说来也巧，我那时正想着要分散风险。这里瞌睡，那边递上枕头。时机到了，事半功倍。
保险经纪聊了一会儿，拿出终身寿险产品，并打印了5%， 7%， 10%三个预估。简而言之，顶多缴十次保费，以后孳息足够每年的保费。我干脆又按照她的指点，头几年放进去一些Ryder，可以起到追赶的效果。
转眼22年了过去了，如果这些钱投入SP500， 目前已经超过了死亡赔付金。下面图表给出（变现）现金价值，死亡赔付金， 投入标普500， 短期国债，10年国债，房地产，以及黄金的同期收益。
如果一直按时缴费到98岁或者死亡，赔付金不到两米。那时候不知道两米的购买力如何。保险，本质上就是一个通货膨胀的游戏，买的人想着两米遗产，挺得意的。 可是那是60年后的两米，购买力已经微不足道了。
后面life insurance的费用越来越贵，其实你也不需要了。。。
只是羊毛出在羊身上，你后面的基数大，投资的return绝对数量大了。。。
如果考虑杠杆可能还是real estate最好。
前三年交了74261，cash balance 37711，不考虑增值，每年保险花费是12000，当然这包括了agent的费用。如果是flat,这每年交太多了，尤其是年老了不需要保险的年龄段。。。
改投资房产，效益可观
我朋友可能看到房产投资更好，而这个保险要一直交钱。。。
MA好像是一个M不交遗产税。但这个一M好像要算生前的gift。超过了一个M，税往1M以下的部分追，就是第一个M也要交。。。哈哈，挺有意思的。。。
但是总数不能超过遗产税免征额度，超过的部分耍付遗产税
cash value一直在涨，那么这是个IUL保险？20年过去了，平均回报达到了多少？Benefit还是超过SP500的，似乎是不错的。
请教牛哥，这个图是自己PULL 的？能问用什么工具做的，填进去相应数字，拉出来直观的这个图？谢谢。
牛经沧海
3/18/2024
从读书的时候就不断有人推销人寿保险。那时候保险公司每年好几次到学校招人，登记一下，得一件免费得T恤衫。大概有的同学耐不住读书都漫漫长路，就直接跨入了保险业。遗憾地是，这些吃螃蟹的同学没有能够说服我购买他们的保险。我来自一个没有人寿保险的国度，很难从极其拮据的生活抠出保费。有的话，宁愿买基金。
2000年的泡沫破裂，让我体验了一下得而复失。从财富自由的沾沾自喜，到两手空空，是那么的丝滑。刚开始只是想着翻本，可是三年过去，毫无希望。2002年的一天，一位号称年入40多万的金牌保险经纪，让我去她办公室坐坐。说来也巧，我那时正想着要分散风险。这里瞌睡，那边递上枕头。时机到了，事半功倍。
保险经纪聊了一会儿，拿出终身寿险产品，并打印了5%， 7%， 10%三个预估。简而言之，顶多缴十次保费，以后孳息足够每年的保费。我干脆又按照她的指点，头几年放进去一些Ryder，可以起到追赶的效果。
转眼22年了过去了，如果这些钱投入SP500， 目前已经超过了死亡赔付金。下面图表给出（变现）现金价值，死亡赔付金， 投入标普500， 短期国债，10年国债，房地产，以及黄金的同期收益。
如果一直按时缴费到98岁或者死亡，赔付金不到两米。那时候不知道两米的购买力如何。保险，本质上就是一个通货膨胀的游戏，买的人想着两米遗产，挺得意的。 可是那是60年后的两米，购买力已经微不足道了。
更多我的博客文章>>> 从安然到恒大：投资人的噩梦 终身寿险与投资对比 假如重回九十年代，股市将会怎样 极简菲力DIY 两米可以六十岁退休吗 （3）
后面life insurance的费用越来越贵，其实你也不需要了。。。
只是羊毛出在羊身上，你后面的基数大，投资的return绝对数量大了。。。
如果考虑杠杆可能还是real estate最好。
前三年交了74261，cash balance 37711，不考虑增值，每年保险花费是12000，当然这包括了agent的费用。如果是flat,这每年交太多了，尤其是年老了不需要保险的年龄段。。。
改投资房产，效益可观
我朋友可能看到房产投资更好，而这个保险要一直交钱。。。
MA好像是一个M不交遗产税。但这个一M好像要算生前的gift。超过了一个M，税往1M以下的部分追，就是第一个M也要交。。。哈哈，挺有意思的。。。
但是总数不能超过遗产税免征额度，超过的部分耍付遗产税
cash value一直在涨，那么这是个IUL保险？20年过去了，平均回报达到了多少？Benefit还是超过SP500的，似乎是不错的。
请教牛哥，这个图是自己PULL 的？能问用什么工具做的，填进去相应数字，拉出来直观的这个图？谢谢。