Roth IRA vs Traditional IRA (2007-01-10 07:18:38)下一个 许多朋友在这两者中间，不知如何取舍。其实很简单，只要知道它们的运作过程，你就有谱了。
Roth IRA是现在要交所得税（income tax)，但以后增长的部分和本金（已交税）都不用再交税。如果你现在每年放进出４０００块，到你退休时变成了１００００块，这１００００块都是不用交税的。Traditional IRA则相反，你现在不交所得税（ deductable from your income,就象你放到４０１K里的钱。）。但拿出来时，你得给本金和增长部分交税。如果你现在每年放进出４０００块（no tax now)，到你退休时变成了１００００块，这１００００块都是要交税的。
大家看看现在自己的情况：标准的deduction是将近１１０００，加上人头的deduction,如果有两个孩子，是３３００X４=１３０００。也就是说２４０００是不用交税了。对married file jointly, up to61000的最高税率是１５％。所以，一对夫妻加两个孩子，可以是２４０００+６１０００=８５０００的AGI，还能控制在交１５％的税率范围之内。
象许多来美国的人，我两手空空， 在１９９３年年底，带着自己的美国梦来到美国。那时的梦想是想在美国干上三年，存点钱，就回中国去过那种“老婆孩子热炕头”的生活。
随着对美国的了解，这个曾经的梦想开始改变。当美国股票市场的泡沫在２０００年破裂时，一个新的梦想在脑海里成形。和大多数中国同胞一样，当时的我没有任何有关个人财经管理的知识，更不懂得股市的运作原理和机制，也就没有赶上那趟“浑水”。我幸庆之余，也感到了自己失去的机会。从那时起，我一头扎进了互联网，学习理财的基本诀窍，了解美国经济，股市的运作机制。一本波士顿朋友寄来的中译本的有关个人理财的书（忘了书名。后来让别的朋友借走了。）和这两个website成了我的“启蒙老师”。
http://money.cnn.com/pf/101/index.html。
http://moneycentral.msn.com/home.asp。
有了这些基本知识，我就开始从图书馆借更专业的书。这些书和报税学来的知识让我对美国的金融系统有了更好的了解。也开始把自己的“美国梦”具体化。网友，如果你网游到这里，我们一定有如佛教里说地“缘分”。我奉劝你也花上一些时间，去了解这个资本主义“的金融系统，并让它来更好地为你服务，也早日达到你的梦想。
下面的这个表是每年年终我在通往我的众多美国梦中的一个所走过的里程（请别按下面的数字误算我的投资回报。我是边存钱，边投资。我的回报稍低于大市。）：
对照二十年前制定的来美３０年后，６０岁退休的老计划，和四年前开始制定的新目标，下面是这个老的退休计划和实际到达位置的比较，以及新目标到达的位置：
年分*****计划的目标 (%)********实际到达位置 (%)*********Position in New Plan(%)
2001 ****9.4********************8.0
2002 ****11.1*******************8.0
2003 ****12.9 ******************10.5
2004 ****14.8 ******************16.0
2005 ****16.9 ******************20.1
2006 ****19.1*******************25.8
2007 ****21.6*******************31.4
2008****24.2*******************27.0
2009****27.0*******************34.6
2010****30.0*******************42.4
2011****33.3*******************45.8
2012****36.9*******************58.7
2013****40.9*******************67.1
2014****44.9******************75.4
2015****49.4******************85.7************************58.2
2016****54.1******************100.1***********************67.5
2017***59.1*******************112.1***********************76.4
2018***64.8*******************119.3***********************80.0
2019***71.2*******************126.8***********************86.5
2020***80*********************144*************************98
Roth IRA vs Traditional IRA (2007-01-10 07:18:38)下一个 许多朋友在这两者中间，不知如何取舍。其实很简单，只要知道它们的运作过程，你就有谱了。Roth IRA是现在要交所得税（income tax)，但以后增长的部分和本金（已交税）都不用再交税。如果你现在每年放进出４０００块，到你退休时变成了１００００块，这１００００块都是不用交税的。Traditional IRA则相反，你现在不交所得税（ deductable from your income,就象你放到４０１K里的钱。）。但拿出来时，你得给本金和增长部分交税。如果你现在每年放进出４０００块（no tax now)，到你退休时变成了１００００块，这１００００块都是要交税的。
知道了这个运作过程，你就该知道怎么考虑问题了。从省税的角度看，你得估计你退休后大概的收入－－如果高，意味着高税率，所以，现在交税就是好的选择。也就是该选Roth。反之，则应选traditional IRA。
好，知道了原理，现在就是实际问题了。年龄上，越年青，意味着投资增长的部分越多，所以，该选择Roth。现在的所得税的税率低，也该买Roth（记住，现在交税，往往是有孩子的情况下，好多税上的优惠呢。退休后，这些就没有了。）。到退休时，先用那个退休帐户上的钱？当然是Traditional IRA上的。因为，Roth IRA里增长部分不用交税。
至于IRA的限额和规定，大家可以参见IRS的publication 590:
http://www.irs.gov/pub/irs-pdf/p590.pdf
如何open an account，大家可以参见www.fidelity.com 或者任何一个broker的website。银行也可以设IRA的户头，就是投资选择和费用上有差别。至于投资的方式的选择，我已经在“投资”系列里介绍了，这里就不重复。
（１／１０/２００７） ４０１K放多少合适－－从税法角度看 (2007-04-16 06:14:24)下一个 （声明一下：我是按目前的税法考虑。鉴于将来的不可预测性，本人只是提供一种思维方式。由于在税收上，我只涉及到与我自己的收入相应的水平，对高薪阶层也不一定有用。）
昨天网上有朋友给我提出了一个很好的问题：既然我现在所交的税率如此低（１５％），为什么不少放点到我的退休账户呢（即现在多交点税）？将来退休后，我的税率可能比１５％高。是地，我早就在考虑这个问题。有关４０１K的投资选择少的说法，我倒不认为是大问题。现在的大多数broker提供给401K的投资选择都不少，从ETF到普通基金，从individual stock到REIT,实际上涉及到了绝大多数的可投资方向和领域。对大多数普通投资者来讲，是足够了。
在讨论之前，先把两个定义搞清楚一下：退休账户分两种：taxable和non-taxable。前者包括４０１K, 403B, SIMPLEIRA, Traditional IRA等，后者是Roth IRA及可能要出台的Roth 401K(本人还没有对此进行研究）。所以，既然从省税角度讨论，就该讨论Taxable的退休账户，而没有必要把４０１K单独拿出来。
从省税的角度讲，如果现在交的最高税率是１５％，而退休后要交２５％的税，这肯定是错误的计划和安排。那么，怎么来分析税法与taxable的退休账户之间的关系呢？让我们看看我们现在的taxable收入吧：
大家看看现在自己的情况：标准的deduction是将近１１０００，加上人头的deduction,如果有两个孩子，是３３００X４=１３０００。也就是说２４０００是不用交税了。对married file jointly, up to61000的最高税率是１５％。所以，一对夫妻加两个孩子，可以是２４０００+６１０００=８５０００的AGI，还能控制在交１５％的税率范围之内。
再看看退休后的情况，少了孩子的６６００ deductible。其他不变，这个数字就是７８０００了。也就是说，在退休后，你的收入应控制在７８０００，才能保证你的税率还在目前的１５％之内。
有了这个７８０００的数字，就好计算了。先是你的Social Security收入，自己可以上相应的网站上算以下。让我假设两口子３００００吧。也就是说，４８０００是你能从taxableaccount里拿出来的数字。高于这个数字的部分，你就会交２５％的税。如果你不想交２５％的税，那么，你就该控制你的taxable退休账户的钱了。我现在是按５％来计算退休后的withdrawal,(实际情况是到了一定的年龄，政府要强迫你提取一定的百分比。）那就是说，你的taxable退休账户上的钱应该为９６万。
（强调一下，这里有几个不可预测的东西：将来的税率，standard deduction and人头的deductible都会变化。还有一种因素没有纳入考虑，那就是怎么避免退休后交SocialSecurity。我的感觉是对我们大多数人来说，避免交SS的希望不大，起点太低。）
知道了taxable退休账户的钱该控制在一个M左右，就知道该放多少到taxable 的账户里了。多余的钱，就要考虑non-taxable的退休账户，甚至Variable Universal Life Insurance。
（４／１５／２００７）
backdoor Roth, Mega backdoor roth等都可以运用到了。
给投坛写了一个1040系列，可惜现在的川爷税法和那时有了很大差别。。。
SPY，越跌越放，真实生活里有几个这样的？
多的是韭菜，不然花街咋挣？花街制造波浪，唯恐天下不乱，从中豪取
这个朋友当时是听了保险推销把钱放里面，他女儿可以申请大学资助
谢谢了
退休金每年应该不只赚5%， 如果按7%算的话68万就够了 :) 这几年的平均回报都能超过大盘， 努力ing :)