浅谈我家投资免税帐户的经历(1):529帐户

退
退休计划
楼主 (文学峸)

因为我们知道我们夫妻俩的收入无法使唯一的孩子上大学得到助学金,所以,我们为孩子开了一个529帐户。等到孩子上大学时,那个帐户已经有足够金额付孩子的4年私立大学学费和生活费以及3年法学院学费和生活费。等到孩子在2015年法学院毕业,529帐户上还剩大约2万2千元。

 

(1) 在孩子年龄小时,我们在529帐户是定投Vanguard Index 500基金; (2)等到孩子上大学前两年,我们帐户上的大部分钱转到保守的CD; (3)孩子上完法学院时,我们将剩下的2万2千元全部转入VOO(Vanguard Index 500的ETF), 这笔钱如今升值为7万4千多;(4)为出生不久的孙子辈开了一个529帐户,将他母亲529帐户上的7万4千多在今天全部转入孙子的帐户,另外,我们一次性追加11万。IRS限额是夫妻俩投入同一个受益人的529帐户在5年内不能超过18万5千,否则,要牵涉到交gift tax。

 

优点: (1)529帐户的钱用于教育(例如大学等)费用,增值部分无需交税。例如,我们529帐户剩下的钱升值的那5万多转入了孙子的529帐户,将来用于他上大学都不必交税。

(2)开帐户的那个人是529帐户资金拥有者,可以随时更换受益人。

 

缺点:如果529帐户上的钱不用于教育费用而是用于其它费用,增值部分必须交税并且还有额外的10%处罚。

 

 

 

C
CatcherInTheRye
赞已有孙子!

什么赚钱什么人生意义和孙辈一比都是小意思。

数学博士
可以把本金(升值部分除外)免税拿出来吗?
退
退休计划
100%赞同:-)
退
退休计划
谢谢你的提问,我忘记说了本金是税后钱。
吃货99
很有钱!
数学博士
答案是可以免税把本金拿出来?
s
stop-loss
手动点赞!长期投资,不急不躁,平时享受生活,不用盯盘
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nilabonita
感觉你们好有discipline啊!坚持三十年了不起。 我们一分钱没有存529, 现在每个孩子上大学

学费住校生活费。 税后的钱。 好吓人。

 

还不知道大学毕业后能不能找到工作养活自己。 :)

 

现在工作都让AI逐渐取代了。

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nilabonita
哎哟我的天 :) 孙子:)
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kitfrommars
一年十二万?这大学是吞金兽吗?
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Wendy666
养了儿子还要养孙子 :-( ,其实这钱可以用在自己身上的,不过会花钱也不容易学的 :-)
n
nilabonita
可能还不够:)

回家飞机票和学期中途放假的时候还要租酒店。

k
kitfrommars
学费六万够了吧?吃住也要六万吗?
n
nilabonita
所以毕业后我绝不会给孩子一分钱,他们必须要靠自己挣到自己的一千万。
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kitfrommars
也有可能有几十个米,实在花不了
n
nilabonita
反正学校每个月从我的银行自动转走。 还有一些必须的其它花销开支。

一个孩子一年满打满算10-12万。

如果我有2个孩子同时上大学呢? :)

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yuanshangdu
我家每个孩子自出生起,也是每月自动存$500到529,基本上够上四年大学了。不足的部分,让孩子自己去挣或者贷款。

唯一的经验教训是没有关注和自己调整投资比例的组合,否则成长会更好些。

W
Wendy666
贷过款读书的小孩, 特别能感受到父母经济上帮助的珍贵。还贷款还是不容易的。
n
nilabonita
我们绝不可能省吃俭用,为了孩子供养他们。
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nilabonita
我提议让孩子贷款一部分,可是LD不同意。
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nilabonita
所以我们怀疑现在的大学读出来有多大的意义? 听说很多美国人男性孩子放弃上大学。
W
Wendy666
也有可能
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nilabonita
有可能是老钱。很多犹太人家庭也都这么做的。养孙子。真的。
W
Wendy666
让小孩贷款也不容易, 父母收入高了, 贷款利息很高, 是我当时30 mortgage 利率的两倍
n
nilabonita
学校提供的学生贷款应该是没有利息的。 直到大学毕业后才开始算利息。我以前就是这么念完的大学。毕业后自己付完贷款。
W
Wendy666
不是本科
绿
绿园紫竹
给孙子的钱我觉得太多了,不应该追加,因为那个钱以后还会升值,到时候花不掉的
g
gccard
我们中产想不出有钱人的子女怎么花钱的,6万对他们来说不多的
n
nilabonita
我们也是中产。孩子们花钱很节约。从不买名牌。 钱10万都是给了学校。额外的只有1-2万。平均一个人总共10-12万。
n
nilabonita
还没算捐款。
h
hhtt
愚公回答说:我死了以后有我的儿子,儿子死了,又有孙子,子子孙孙是没有穷尽的。

中国古代有个寓言,叫做“愚公移山”。说的是古代有一位老人,住在华北,名叫北山愚公。他的家门南面有两座大山挡住他家的出路,一座叫做太行山,一座叫做王屋山。愚公下决心率领他的儿子们要用锄头挖去这两座大山。有个老头子名叫智叟的看了发笑,说是你们这样干未免太愚蠢了,你们父子数人要挖掉这样两座大山是完全不可能的。愚公回答说:我死了以后有我的儿子,儿子死了,又有孙子,子子孙孙是没有穷尽的。这两座山虽然很高,却是不会再增高了,挖一点就会少一点,为什么挖不平呢?愚公批驳了智叟的错误思想,毫不动摇,每天挖山不止。这件事感动了上帝,他就派了两个神仙下凡,把两座山背走了⑵。

俩熊妈妈
哈哈,我们为孩子可是够操心的
数学博士
Bill Gates, Zuckerberg, Jobs?
n
nilabonita
那是中途退学
d
dogmom2019
不只是中国人,老美和老犹家庭好的和有钱的也是给孩子么孙子们存学费或trust,这些税优惠的rule都是有钱人为有钱人定的
退
退休计划
取己交过税的本金当然不会再交税,但是否会被罚10%?我专门上网搜索一下,答案请见内:

退
退休计划
我61岁有孙子很正常吧:-)。
退
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我们只是许多80年代中后期出国留学的二位而已,赶上美国股市三十多年的大好时光。
退
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谢谢止损兄。是的,旅游是我们全家人的一大爱好,踏足世界七大i洲,包括南极和北极,并且早在10年前就去过南极。
退
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哈哈,花钱对我们来说太容易了,不要人教,因为我们信奉钱是用来享受和为人服务的:-)。
退
退休计划
谢谢。我们比较幸运的是有一位美国好友从我们一开始工作就与我们分享定投和长期投资的理念。
n
nilabonita
现在投坛有您和几位大佬的免税定投科普, 也造福了很多这里的读者。 让他们早做准备。

如果时间倒回到从前,我们可能也一样听不进去这些免税的优惠政策。 人生就是充满了各种各样的取舍。

退
退休计划
谢谢你的分享,赞!529帐户还有一个好处我忘了说,那就是如果孩子得了奖学金,529帐户里的钱用不完,可以从帐户里取出

与奖学金同等数量的钱用于任何花费而不受10%处罚。例如,我的孩子在中学时老师推荐她的绘画和作文参加过好几种比赛,得到过大大小小的奖,其中有一些包括上大学时才能用的奖学金,总共有2万多元,我们就将这些奖学金信件复印给529 plan管理者,从我们的529帐户中取出与奖学金同等数额的钱随便我们怎样用。

 

有关529帐户的投资,我们的经历是孩子在上高中之前100%定投股票指数(index 500), 上高中之后将大约两年大学费用转到CD, 到高中第三年时再转大约大学两年费用到CD。

退
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529帐户里的钱还可以用于上私立中小学的费用,所以我们投的这些钱用不完的机会很小,可惜IRS有限额,否则还想投更多:-)
b
bobpainting
我老公的嫂子不到50就有孙子了。估计70重孙子也能有。
退
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“税优惠”,正解!
n
nilabonita
还是算比较早的。 这都是您的福气呀!
n
nilabonita
真是……..
n
nilabonita
我家孩子从小学开始上私立, 私立中学毕业,一路私立, 花了不少银子。明知有529但都没有存529,都是税后钱付款:(
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kitfrommars
我真的不知道要10万学费,以为6万顶天了
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nilabonita
学费加食宿 私立大学 一年8万5 暑假上国外学校 每月8000, 学期中途小假旅馆费 等等 一年10-12万
n
nilabonita
但并不是所有私立大学这么贵。只有几所吧。搞不清楚。升学都是孩子自己折腾的我啥都不懂。只会付账单。
退
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你是钱多不在乎那些免税优惠了:-)。
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nilabonita
主要是有个猪队友, 啥都不在乎 :(
S
Shanghaigirl98
我女儿都工作3年了,我们还照样投529, 是给第三代准备的。
阿迪2000
我上大学时,老妈38岁,她山区农民,只上过一年级,18岁结婚,在当地不算早。
退
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赞前瞻:-)。
N
NewMom2005
请问你们开的哪家529帐户?哪家529 帐户可存CD?

请问你们开的哪家529帐户?哪家529 帐户可存CD?谢谢

爱做梦的女汉子
529就算考虑税收优惠回报,也比不上大盘指数,比如说SPY或者QQQ。还不如定投大盘指数。是我的认知有误差?
少小离家大难归
是你理解不对。529只是个账户,这个账号里可以选基金,比如你说的SPY或QQQ,收益可以免税。
少小离家大难归
您比较有远见,十几年前(?)就知道利用529账户省税了。现在新的税法允许15年以上的529可以转2万5到ROTH账户,

更灵活了。

少小离家大难归
本金是免税的,但我印象中具体操作时,本金是last in first out,首先取出是盈利部分。
少小离家大难归
看标题您还有之二、之三?期待更多分享!
退
退休计划
我已在你开的另一个帖回复你了。
退
退休计划
谢谢帮助回复。
退
退休计划
529 plan里也有许多选择,正如热心网友的回复,包括投大盘股指,例如不少的529投资可以选择index 500。
退
退休计划
你对529 plan很了解,真棒!我今天刚读到可转Roth。我家在国会通过529的1996年就开始了:-)
退
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谢谢鼓励。我原计划分享我家投HSA、Backdoor Roth、After-tax 401K的经历,不过,我查到这个坛已

有许多相关讨论,我就决定不再浪费公共论坛资源了。

祝你和家人投资理财丰富快乐!

爱做梦的女汉子
多谢两位的答复。看起来我的529账户开得不对,我在vanguard开的,也没有大盘指数的选择,我回头再研究一下。谢谢