[原帖在此：https://bbs.wenxuecity.com/tzlc/1549728.html]
感谢投坛，感谢各位前辈，我们这几年受益匪浅 （注明：我们属于骑墙派，房股都有一点）。重新再发这个帖子不是为了引战，而是趁着年末的东风，希望跟我们年纪相仿的坛友分享共勉，可能看到坛里个个都是千万富翁（好几位也是80后），不知所措，觉得人生了无希望。其实恰恰相反，更应该在绝望中寻找希望，对吧。如果您看后觉得我算的或者说的不对，那就一定是我的不对。
假设两夫妇一起来美国读硕士或者博士，今年毕业（29-30岁）之后各自找到了7-9万的工作，在非东西海岸定居，家庭收入和投资情况假设如下：
1）总收入：15万/年，且假设每年固定不变
2）明年开始每月存满401K：$23,000*2/12=$3833/月，公司401K按照全美平均值5%匹配：$625/月，初始资金假设为$1，每月定投S&P500指数基金一共 $4,458，扣除养老金和医疗保险每月到手大概$6,500（应该足以应付非东西海岸日常的生活）
3）30年后两人在59.5岁退休
4）按照Portfolio Visualizer提供的历史数据进行分析 [https://www.portfoliovisualizer.com/ 这是个非常好用的网站，可以回测各种基金配置，强推！]
5）定投S&P 500指数基金（ETF: SPY, IVV, VOO or Mutual fund: VFIAX, FXAIX, VFINX，如果需要纯自动化定投，推荐mutual fund，设置好之后把密码忘掉，30年后再找出来，保证有惊喜）：
结果如下：
根据蒙地卡罗模拟随机抽取历史数据得出的结果：30年后账户里面估计有
根据1993-2022这30年VFINX这只基金的历史数据得出的结果：
如果退休的时候还想保证本金不减少，那么可以遵循4%法则来提取，也就是说每年取不超过4%的资金（$9,721,430 * 4% = $388,857 per year)，那么本金即可保证不枯竭，那么问题来了，您觉得30年后如果有上述的资产能开开心心的退休吗？
祝各位健健康康，新年快乐！很感激投资论坛这个平台！
Sources:
https://www.portfoliovisualizer.com/backtest-portfolio
https://www.portfoliovisualizer.com/monte-carlo-simulation
难的是每年投2-3万的！
你的三十年后接近10米了.
每年投你一半的，三十年后， 才4米。
啊哈哈哈。。。。。。。。。。。。
刚工作，房屋头款哪里来？
养两个孩子，双职工，有七八年托儿费，五六年课后托管费
孩子大一些没有托管费了还有活动费，全家也要一年一次旅游吧？
当然另外一方面工资不涨也不可能，得个promotion什么的，还能涨过通胀。
当然，退休是一定可以的，但是退休前攒这么多很难。因为算的是复利，前面几年少放一点最后差别就大了
立，前提条件都不符合，是无法按他的pace或者接近的pace来做。显然也无法得到他这样的结果。
看攀登的情况，收入没那么多，时间虽然差不多，做的也很好，结果却差远了。
我不相信居士的收入是大部分老刘的情况。只有弯曲和NY的一部分华人的情况吧。绝对不是老刘的大多数。更不要说很多老刘的情况比攀登差还差不少呢。居士的model只能apply很少一部分华人，有没有10%？
其次考虑投资自己，努力工作，职业进阶，薪水也跟着提升，而不是假定薪水三十年不变。
人生和职业生涯都刚刚开始，未来有很多可能，也充满各种变数，所以心态要开放，灵活，不要一开始就用定投把自己限制死了。
定投是最flexible的，相比投房（虽然我们也有）, 需要relocate，直接账户操作rollover即可
假定薪水不变其实是underestimate定投的数额以及退休时候可以达到的资产规模
%最多了，就是7500， 他当年好像15000的样子。那么就是22500. 12万， 税大约15%左右，那么 120000-22500-18000=80000，SST大约8000，还有county Tax，加起来就是10000，剩下70000，平均一个月不到6000，大儿子上幼儿园当年500一个月，后来上学不要钱，但是课后班是每个月也差不多300-400，很快老二出生，婆婆来帮忙一年，不用托儿费，但是给婆婆买东西带走，旅游花了1万多，老二后来一岁上幼儿园，马上也是一个月600，这样两个孩子1000多至少，儿子打冰球，小提琴钢琴，一个月要1000多平均，这样两个孩子至少每个月平均2000+，还剩一个月4000，房租一开始是1500，没算电水Internet呢，后来买了个10几万的房子，每个月月付1200大约，但是地产税是每个月平均700，所以平均每个月2000刀房子，这样还剩2000刀，你让我每个月放2500，那么我们家4口人必须每个月喝能挣500刀的西北风才能填满窟窿，成为月光。还没算普通旅游费用。给家里寄钱的钱，买车和保险汽油钱。
在当地，我们算是比较高的收入，我们当地医生也就20多万，我老板VP，才12万5加bonus，我们不是低收入。传统公司，每年涨3%就不错了，升值涨5-8%啊什么的。当年NY州熬绿卡，我们7年才拿到485，然后才开始换地方，所以9年真的绿卡才到手。当年那个经济情况，有工作就不错了，没绿卡谁敢随便跳槽？我有朋友被逼的两人一个在美国熬，一个去加拿大熬，两国分据5+年才回到美国。
你和居士都是以为你们的情况才是普遍的，其实不是。你们这样的占老刘里面有没有5%？
我们8，9年以后开始换工作了，到了比较高的地方，职位都高了，两人有20多万-30万，但是这里贵区，买个学区房子80多万，当年利率6.5%，贷款90%，因为次贷危机，N年都没法重代，一个月6000多房贷，孩子两个的daycare，课后加小提琴钢琴网球，加起来2000-3000，孩子大起来了，每年带孩子出去旅游1，2次，给父母几千，结果还是月光。除了401K，基本没法存钱。529也没法存。所以我们工作的前面15年，基本都是除了401K，都是月光。
后来老大就开始上大学了，虽然州大，一年也需要2-3万，加老二课外活动社么的，也不剩多少，现在老二上大学一年10万多，我们都是LD的工资里面出的。当然现在收入高了，不是问题。现在头痛的是W2 的税务太高。
我们情况还不算太差啊，很多朋友收入还不如我们呢，还有博士后这种在学校的，基本没法涨工资的。到现在两人都不会超过20万。农博上次紫檀有人算他的工资，两人加起来现在才15左右。大家都知道的，他这么多年基本生活开销非常低的，绝大部分人做不到。
很多人站着说话不腰疼啊。
两个孩子小的时候我们也是月光族。有点余钱都花在培养小孩子兴趣爱好和旅游上，我认为是花在该花的地方了。
带两个孩子又要上班，我从小贫血，精力不够，老二小时候总生病，我请过一年假，在家陪他。前几年辞职回家，专心养孩子，养自己气血，今年年初才重返职场。
我们真没多少需要给孩子付钱的地方了，除了学费和付个头款什么的，婚礼什么的，没什么大开销了。现在积累很快。我们两年纪都才50出头，LD至少还有十几年才会退休，也没有失业的担心，找他的recruiter经常有，他目前没法离开现在的公司。我主要focus就是忙着想办法延税省税。
我家两个孩子一个大学，一个高中。我还有很多年学费要付。加拿大的学费类似你们的州大。不过至少花费是比较确定的数字了。不像他们小时候，基本是无底洞。
7年了，现在有assets一米左右了。省税对于他也很重要了。他可以做到的，我们当年完全没可能。
还有，不知道你孩子几个，多大了，孩子花钱的地方是无底洞。
小朋友的费用就比东西两岸要便宜一大截，我们也在东北部待过，一个小朋友托儿所的费用在我们现在这里可以送2.25个娃了，laid back，low cost
18岁还不够成熟。大学毕业以后他想去哪儿去哪儿，我放心一些。
聚会的时候给他们估算之后才明白定投的威力【again，我们家是同时支持并持有出租房和定投的，希望投房派对我手下留情】
工作了一整子才还清的。你这么年轻，估计国内父母也不需要你们的钱帮衬。
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假设两夫妇一起来美国读硕士或者博士，今年毕业（29-30岁）之后各自找到了7-9万的工作，在非东西海岸定居，家庭收入和投资情况假设如下：
1）总收入：15万/年，且假设每年固定不变
2）明年开始每月存满401K：$23,000*2/12=$3833/月，公司401K按照全美平均值5%匹配：$625/月，初始资金假设为$1，每月定投S&P500指数基金一共 $4,458，扣除养老金和医疗保险每月到手大概$6,500（应该足以应付非东西海岸日常的生活）
3）30年后两人在59.5岁退休
4）按照Portfolio Visualizer提供的历史数据进行分析 [https://www.portfoliovisualizer.com/ 这是个非常好用的网站，可以回测各种基金配置，强推！]
5）定投S&P 500指数基金（ETF: SPY, IVV, VOO or Mutual fund: VFIAX, FXAIX, VFINX，如果需要纯自动化定投，推荐mutual fund，设置好之后把密码忘掉，30年后再找出来，保证有惊喜）：
结果如下：
根据蒙地卡罗模拟随机抽取历史数据得出的结果：30年后账户里面估计有
$7,202,000 (10th Percentile) - $10,600,000（25th percentile）根据1993-2022这30年VFINX这只基金的历史数据得出的结果：
$9,721,430如果退休的时候还想保证本金不减少，那么可以遵循4%法则来提取，也就是说每年取不超过4%的资金（$9,721,430 * 4% = $388,857 per year)，那么本金即可保证不枯竭，那么问题来了，您觉得30年后如果有上述的资产能开开心心的退休吗？
祝各位健健康康，新年快乐！很感激投资论坛这个平台！
Sources:
https://www.portfoliovisualizer.com/backtest-portfolio
https://www.portfoliovisualizer.com/monte-carlo-simulation
难的是每年投2-3万的！
你的三十年后接近10米了.
每年投你一半的，三十年后， 才4米。
啊哈哈哈。。。。。。。。。。。。
刚工作，房屋头款哪里来？
养两个孩子，双职工，有七八年托儿费，五六年课后托管费
孩子大一些没有托管费了还有活动费，全家也要一年一次旅游吧？
当然另外一方面工资不涨也不可能，得个promotion什么的，还能涨过通胀。
当然，退休是一定可以的，但是退休前攒这么多很难。因为算的是复利，前面几年少放一点最后差别就大了
立，前提条件都不符合，是无法按他的pace或者接近的pace来做。显然也无法得到他这样的结果。
看攀登的情况，收入没那么多，时间虽然差不多，做的也很好，结果却差远了。
我不相信居士的收入是大部分老刘的情况。只有弯曲和NY的一部分华人的情况吧。绝对不是老刘的大多数。更不要说很多老刘的情况比攀登差还差不少呢。居士的model只能apply很少一部分华人，有没有10%？
其次考虑投资自己，努力工作，职业进阶，薪水也跟着提升，而不是假定薪水三十年不变。
人生和职业生涯都刚刚开始，未来有很多可能，也充满各种变数，所以心态要开放，灵活，不要一开始就用定投把自己限制死了。
定投是最flexible的，相比投房（虽然我们也有）, 需要relocate，直接账户操作rollover即可
假定薪水不变其实是underestimate定投的数额以及退休时候可以达到的资产规模
%最多了，就是7500， 他当年好像15000的样子。那么就是22500. 12万， 税大约15%左右，那么 120000-22500-18000=80000，SST大约8000，还有county Tax，加起来就是10000，剩下70000，平均一个月不到6000，大儿子上幼儿园当年500一个月，后来上学不要钱，但是课后班是每个月也差不多300-400，很快老二出生，婆婆来帮忙一年，不用托儿费，但是给婆婆买东西带走，旅游花了1万多，老二后来一岁上幼儿园，马上也是一个月600，这样两个孩子1000多至少，儿子打冰球，小提琴钢琴，一个月要1000多平均，这样两个孩子至少每个月平均2000+，还剩一个月4000，房租一开始是1500，没算电水Internet呢，后来买了个10几万的房子，每个月月付1200大约，但是地产税是每个月平均700，所以平均每个月2000刀房子，这样还剩2000刀，你让我每个月放2500，那么我们家4口人必须每个月喝能挣500刀的西北风才能填满窟窿，成为月光。还没算普通旅游费用。给家里寄钱的钱，买车和保险汽油钱。
在当地，我们算是比较高的收入，我们当地医生也就20多万，我老板VP，才12万5加bonus，我们不是低收入。传统公司，每年涨3%就不错了，升值涨5-8%啊什么的。当年NY州熬绿卡，我们7年才拿到485，然后才开始换地方，所以9年真的绿卡才到手。当年那个经济情况，有工作就不错了，没绿卡谁敢随便跳槽？我有朋友被逼的两人一个在美国熬，一个去加拿大熬，两国分据5+年才回到美国。
你和居士都是以为你们的情况才是普遍的，其实不是。你们这样的占老刘里面有没有5%？
我们8，9年以后开始换工作了，到了比较高的地方，职位都高了，两人有20多万-30万，但是这里贵区，买个学区房子80多万，当年利率6.5%，贷款90%，因为次贷危机，N年都没法重代，一个月6000多房贷，孩子两个的daycare，课后加小提琴钢琴网球，加起来2000-3000，孩子大起来了，每年带孩子出去旅游1，2次，给父母几千，结果还是月光。除了401K，基本没法存钱。529也没法存。所以我们工作的前面15年，基本都是除了401K，都是月光。
后来老大就开始上大学了，虽然州大，一年也需要2-3万，加老二课外活动社么的，也不剩多少，现在老二上大学一年10万多，我们都是LD的工资里面出的。当然现在收入高了，不是问题。现在头痛的是W2 的税务太高。
我们情况还不算太差啊，很多朋友收入还不如我们呢，还有博士后这种在学校的，基本没法涨工资的。到现在两人都不会超过20万。农博上次紫檀有人算他的工资，两人加起来现在才15左右。大家都知道的，他这么多年基本生活开销非常低的，绝大部分人做不到。
很多人站着说话不腰疼啊。
两个孩子小的时候我们也是月光族。有点余钱都花在培养小孩子兴趣爱好和旅游上，我认为是花在该花的地方了。
带两个孩子又要上班，我从小贫血，精力不够，老二小时候总生病，我请过一年假，在家陪他。前几年辞职回家，专心养孩子，养自己气血，今年年初才重返职场。
我们真没多少需要给孩子付钱的地方了，除了学费和付个头款什么的，婚礼什么的，没什么大开销了。现在积累很快。我们两年纪都才50出头，LD至少还有十几年才会退休，也没有失业的担心，找他的recruiter经常有，他目前没法离开现在的公司。我主要focus就是忙着想办法延税省税。
我家两个孩子一个大学，一个高中。我还有很多年学费要付。加拿大的学费类似你们的州大。不过至少花费是比较确定的数字了。不像他们小时候，基本是无底洞。
7年了，现在有assets一米左右了。省税对于他也很重要了。他可以做到的，我们当年完全没可能。
还有，不知道你孩子几个，多大了，孩子花钱的地方是无底洞。
小朋友的费用就比东西两岸要便宜一大截，我们也在东北部待过，一个小朋友托儿所的费用在我们现在这里可以送2.25个娃了，laid back，low cost
18岁还不够成熟。大学毕业以后他想去哪儿去哪儿，我放心一些。
聚会的时候给他们估算之后才明白定投的威力【again，我们家是同时支持并持有出租房和定投的，希望投房派对我手下留情】
工作了一整子才还清的。你这么年轻，估计国内父母也不需要你们的钱帮衬。