我刚写的这篇文章：
Roth和退休后应纳税收入
第一部分关于401k和Roth 401k的计算，有不少网友提出了质疑，其实这个问题是我精心考虑过的，只是我在文章中没有说明清楚，是我的责任。
文章中用1万为例子，背后隐含了一个重要假定，就是假定一年401k和Roth 401的最大限额是1万，这当然不是事实，因为2023年401k和Roth 401的最大限额是22500。但为简单和一致起见，我仍然假定1万是每年的最大限额。
特别需要提醒一点的是，401k和Roth 401的每年的最大限额是相同的。
以下仍以12%的税率为例。
1. 我的分析
1）投1万的Roth， 需要的税前收入是： 10000/（1-0.12）=11364
2）如果把同样数目的税前11364，投1万到401K，还剩下1364。1364交12%的税，还剩1200。换一种思维方式，存1万的401k, 可以省下1200，这是一致的。也就是说，还有1200可以投到普通账户里。这种情况下有两个账户需要跟踪：1万的401K， 和1200的普通账户，两者之和。
也就是说， 我们需要对比1）和2）的最终回报。两者的税前投入是相同的，都是11364。
2. 网友的例子
1）1万的税前收入，存到401k，拿出来12%税率
2) 同样的1万，减12%税率，存8800到Roth，拿出来应该跟1）一样
3. 我们俩谁对谁错？
我们俩都对。
但是，网友只存了8800的Roth，没有完全利用1万的Roth最大限额。而我的例子，是完全利用了1万的Roth最大限额（最大benefit）。网友是假定他只有1万的税前收入，也就是说资金不足以存够Roth的最大限额，而我的例子需要的税前资金额是11364，足够存Roth的最大限额。
所以，我们俩是不同的假设。
建宁 2023/10/23
3. 可见，只要前后税率相同，投Roth都要优于投401k，无论实际税率是多少。但是，税率越高，两者相差越大，也就是说Roth优势越大！
正确的结论是：
只要前后税率相同，投Roth和投401k是一样的，没有差别的！
啊哈哈哈。。。。。。。。。。。。
比如今年，401k 和Roth 401k 的最大限额都是22500，如果你的税前资金只有22500，那投401K 和 Roth 401K是没区别。但如果你的税前资金超过22500， 那还是有差别的， Roth就有优势了，这就是我说的情况。
11364 是税前的，都是从工资来的！
放进 ROTH里， 只能放1万。1364 交税了。对吧？
11364 全放进401K， 交税为零， 对吧？
N年后， 涨10倍
ROTH 里有10万， 就拿出10万，不用交税。对吧？
401K里 有 113640，税率还是12%， 交税13640后， 还是有10万对吧？
是不是一样？ 没差别？
啊哈哈哈。。。。。。。。。。。。。。。。。。
能遇到极端情况的也不多，很多人存都存不满，遇不到极端情况！
啊哈哈哈。。。。。。。。。。
通过单位的mega backdoor roth
因为IRS的66K-22.5K-6K，远大于搁进Roth 401K的12K
我的理解对吗？
Pretax401K + Roth401 K 总和不能大于22.5K。
66K - 22.5K - 6K，可以存Aftertax401K，然后用Meta backdoor立即转成Roth401K 。
未来增值会有多大，可大可小，所以，无法计算。
哈哈，其实我没细看，主要是脑袋里的事很多很搅合，脑子本能地抵御看复杂和搅合的事件。
我刚写的这篇文章：
Roth和退休后应纳税收入
第一部分关于401k和Roth 401k的计算，有不少网友提出了质疑，其实这个问题是我精心考虑过的，只是我在文章中没有说明清楚，是我的责任。
文章中用1万为例子，背后隐含了一个重要假定，就是假定一年401k和Roth 401的最大限额是1万，这当然不是事实，因为2023年401k和Roth 401的最大限额是22500。但为简单和一致起见，我仍然假定1万是每年的最大限额。
特别需要提醒一点的是，401k和Roth 401的每年的最大限额是相同的。
以下仍以12%的税率为例。
1. 我的分析
1）投1万的Roth， 需要的税前收入是： 10000/（1-0.12）=11364
2）如果把同样数目的税前11364，投1万到401K，还剩下1364。1364交12%的税，还剩1200。换一种思维方式，存1万的401k, 可以省下1200，这是一致的。也就是说，还有1200可以投到普通账户里。这种情况下有两个账户需要跟踪：1万的401K， 和1200的普通账户，两者之和。
也就是说， 我们需要对比1）和2）的最终回报。两者的税前投入是相同的，都是11364。
2. 网友的例子
1）1万的税前收入，存到401k，拿出来12%税率
2) 同样的1万，减12%税率，存8800到Roth，拿出来应该跟1）一样
3. 我们俩谁对谁错？
我们俩都对。
但是，网友只存了8800的Roth，没有完全利用1万的Roth最大限额。而我的例子，是完全利用了1万的Roth最大限额（最大benefit）。网友是假定他只有1万的税前收入，也就是说资金不足以存够Roth的最大限额，而我的例子需要的税前资金额是11364，足够存Roth的最大限额。
所以，我们俩是不同的假设。
建宁 2023/10/23
3. 可见，只要前后税率相同，投Roth都要优于投401k，无论实际税率是多少。但是，税率越高，两者相差越大，也就是说Roth优势越大！
正确的结论是：
只要前后税率相同，投Roth和投401k是一样的，没有差别的！
啊哈哈哈。。。。。。。。。。。。
比如今年，401k 和Roth 401k 的最大限额都是22500，如果你的税前资金只有22500，那投401K 和 Roth 401K是没区别。但如果你的税前资金超过22500， 那还是有差别的， Roth就有优势了，这就是我说的情况。
11364 是税前的，都是从工资来的！
放进 ROTH里， 只能放1万。1364 交税了。对吧？
11364 全放进401K， 交税为零， 对吧？
N年后， 涨10倍
ROTH 里有10万， 就拿出10万，不用交税。对吧？
401K里 有 113640，税率还是12%， 交税13640后， 还是有10万对吧？
是不是一样？ 没差别？
啊哈哈哈。。。。。。。。。。。。。。。。。。
能遇到极端情况的也不多，很多人存都存不满，遇不到极端情况！
啊哈哈哈。。。。。。。。。。
通过单位的mega backdoor roth
因为IRS的66K-22.5K-6K，远大于搁进Roth 401K的12K
我的理解对吗？
Pretax401K + Roth401 K 总和不能大于22.5K。
66K - 22.5K - 6K，可以存Aftertax401K，然后用Meta backdoor立即转成Roth401K 。
未来增值会有多大，可大可小，所以，无法计算。
哈哈，其实我没细看，主要是脑袋里的事很多很搅合，脑子本能地抵御看复杂和搅合的事件。