我大概查了一下网上LTC insurance premium，（google LTC insurance premium calculation） 如果从55岁买起，一个月大概150美元，最后需要用大概一个月赔你3000元。
根据Social Security，55岁的人的life expectancy是25年，https://www.ssa.gov/oact/STATS/table4c6.html 亚裔女性长一点，按30年算。那么我们假设，55－80岁付25年保险premium，80－85用五年LTC。
$3000 x 5 x 12 = 五年LTC的赔款就是180K。
$3000 x 2 x 12 = 两年LTC的赔款就是108K。
月付150如果不买保险买股票的话，假设8%的收益，25年最后到手$136K，本金45K，赚90K，扣掉20%CGT，到手117K。https://www.bankrate.com/calculators/savings/simple-savings-calculator.aspx
没有什么本质的区别。爱买就买，不买也活得了。
如果只有一个房子，买保险是有意义的，因为一旦失火损失承担不起。如果有100个房子，完全可以不需要买保险，因为一个房子的损失是可以承受的，完全可以把保费存下来，自己给自己提供保险。
LTC也是一样，如果最后一个月3000块钱对你来说承受不起，那可以买。但是，在这里的人，绝大多数是没有意义的。
所有的保险，在购买之前，要先问自己一个问题：这个损失我能不能承受？另外可以考虑下面的场景：
1，去买个10块钱的耳机，商家卖给你3块钱的保险，值不值得买？
2，2000块钱的机票，网站卖给你150块钱的cancellation 保险，值不值得买？
3，Homeowner insurance，deductible 5000 比 deductible 2500 要贵200块钱，也就是说要花200块钱来保2500，值不值得买？
这个和任何做广告的都是一样的，买珠宝不是为了那个破珠宝，而是为了告诉老婆你爱她！
毕竟这样的话，作为投保人，回报会比较高。
其实最纠结是，如果现在投了保，到时候，人人都很长寿（这个趋势已经非常明显了，我认识的老人基本都八十几甚至九十几），保险公司兑现不了怎么办？
从投资角度看，基本就是保险公司投可能是股市，接着他们剥层皮，然后给保险人。
但从分散投资的角度，是不是可以认为是多一个投资角度呢？
这个问题也是俺正在考虑的东西，所以想来探讨一下。
不少LTC, 一旦合资格开始领取，保费就不用再付了。
还有，你这种是没有 cash value 的，是吗？
很多人对这种LTC保险有保留的原因是use it or lose it，感觉不用的话钱白交了。其实要我说，用不到才是赚到了！
我大概查了一下网上LTC insurance premium，（google LTC insurance premium calculation） 如果从55岁买起，一个月大概150美元，最后需要用大概一个月赔你3000元。
根据Social Security，55岁的人的life expectancy是25年，https://www.ssa.gov/oact/STATS/table4c6.html 亚裔女性长一点，按30年算。那么我们假设，55－80岁付25年保险premium，80－85用五年LTC。
$3000 x 5 x 12 = 五年LTC的赔款就是180K。
$3000 x 2 x 12 = 两年LTC的赔款就是108K。
月付150如果不买保险买股票的话，假设8%的收益，25年最后到手$136K，本金45K，赚90K，扣掉20%CGT，到手117K。https://www.bankrate.com/calculators/savings/simple-savings-calculator.aspx
没有什么本质的区别。爱买就买，不买也活得了。
如果只有一个房子，买保险是有意义的，因为一旦失火损失承担不起。如果有100个房子，完全可以不需要买保险，因为一个房子的损失是可以承受的，完全可以把保费存下来，自己给自己提供保险。
LTC也是一样，如果最后一个月3000块钱对你来说承受不起，那可以买。但是，在这里的人，绝大多数是没有意义的。
所有的保险，在购买之前，要先问自己一个问题：这个损失我能不能承受？另外可以考虑下面的场景：
1，去买个10块钱的耳机，商家卖给你3块钱的保险，值不值得买？
2，2000块钱的机票，网站卖给你150块钱的cancellation 保险，值不值得买？
3，Homeowner insurance，deductible 5000 比 deductible 2500 要贵200块钱，也就是说要花200块钱来保2500，值不值得买？
这个和任何做广告的都是一样的，买珠宝不是为了那个破珠宝，而是为了告诉老婆你爱她！
毕竟这样的话，作为投保人，回报会比较高。
其实最纠结是，如果现在投了保，到时候，人人都很长寿（这个趋势已经非常明显了，我认识的老人基本都八十几甚至九十几），保险公司兑现不了怎么办？
从投资角度看，基本就是保险公司投可能是股市，接着他们剥层皮，然后给保险人。
但从分散投资的角度，是不是可以认为是多一个投资角度呢？
这个问题也是俺正在考虑的东西，所以想来探讨一下。
不少LTC, 一旦合资格开始领取，保费就不用再付了。
还有，你这种是没有 cash value 的，是吗？
很多人对这种LTC保险有保留的原因是use it or lose it，感觉不用的话钱白交了。其实要我说，用不到才是赚到了！