2020年美国保险公司攻略：哪家美国保险公司更为“保险”？

本帖最后由 uslifeinsurguru 于 2019-11-21 13:26 编辑



在去年底，美国人寿保险指南网分享了“保险公司排名攻略：如何选择适合自己的保险公司？”一文，帮助投保人了解到选择保险公司可以用到的标准尺度。

但随着2017CSO和AG49法规在全行业的强制要求，生前福利理念在保险业界的竞争性推广，短短一年之间，我们先后经历了曾经的市场巨头Voya悄然离场，昔日的霸主AIG重振雄风归来，各大保险公司旗下产品“被迫”推成出新...可以说，在即将到来的2020年，整个美国人寿保险公司的竞争愈发激烈，行业市场格局，也几乎被法规完全推倒而重来。

对于投保人和消费者来说，激烈的市场竞争带来了空前的福利，在专栏文章“美国保险投保攻略指南（一）”一文中，美国人寿保险指南©️明确地分享了这个核心理念：

在自由市场经济里，从来都不是主流消费者的需求无法得到满足的问题，而是选择太多，哪一个最适合自己的问题。

但在如此快速变化的美国保险市场中，消费者又面对众说纷纭，各持一词的销售机构，哪家美国保险公司更为“保险”？如何选择更为“保险”的保险公司，就成了我们面临的一个核心问题。

在本文中，insurGuru©️保险学院将以“常识决策”为原则，从3个角度来分享，如何对比选择更为“保险”的保险公司这个话题。

选保险公司和选管家的异同
对于购买美国人寿保险的投保人来说，买保险，就等同于在一家保险公司开设了一个储蓄账户。我们按照合同约定，往该账户里存入保费，保险公司则按照合同约定，给我们对应的保障和福利。

因此，从一个核心角度来说，我们其实是在选择一个帮我们“打理钱和福利”的管家。对于美国人寿保险指南的专业编辑来说，如果要选择一个将会帮我打理20年，30年，甚至终身的专业管家，我们一定首先会考虑以下3点：

这个人的财务实力和口碑怎么样？好评多还是差评多？ 有多少人相信这个人并让他管理账户？这个人兜里一共有多少钱？ 这个人拿出来多少钱回馈给过往的客户作为福利？

同理，在对比不同保险公司哪一家更“靠谱”时，我们也需要提出这个问题，而下面的对比分析方式，将帮助我们用生活化的语言，来识别哪家保险公司更为“保险”。

1.好评还是差评？对比查看财务实力和信用评级
在Amazon或Yelp上决定下单之前，您会事先查看关于这个商品或餐厅的用户评价吗？在美国人寿保险指南之前的行业报道中也指出，“投保用户的评价，直接影响了1/2的投保人做出决策”。
同理，一家美国保险公司的评价情况，也决定了它是否是一家更为“靠谱”的美国保险公司。而这个评价情况，就是每家美国保险公司的财务实力，信用评级，消费者投诉等综合的打分。

显然，对保险公司的评价，不能因为个人觉得不好，就说它就不好，因此，整个美国保险业界和消费业权益业界需要一个共同认可的评价标准。

贝氏（A.M. Best）是唯一一家专注于保险行业信用评级的机构。Comdex 分数则是综合了贝氏，标准普尔，穆迪和惠誉等四大信用评级机构的一个综合排名。这两大机构的好评和差评，就是业界公认可以参考的标准。

由于贝氏评价比较笼统，美国人寿保险指南网©️偏向于采用Comdex 分数排名来判断，好评程度一目了然：60分以下不及格，80分以上则优秀，90分以上，那就是尖子生了。

2.一共管理了多少钱？对比查看总资产或AUM
资产管理规模，英文全名为 Asset Under Management，简写为AUM 。资产管理规模是指衡量一家金融机构资产管理业务规模的指标，是该机构当前管理客户资产的总市值。
一家保险公司的AUM数值越大，说明管理的钱越多。我们也可以通俗理解为，是因为有更多的人或机构选择信任并托付给了这家保险公司。

如果保险公司还有其他业务收入或资产，那么加上AUM后，就是公司总资产。美国保险公司的总资产是完全公开的市场数据，在Google，保险公司财报，保险官方网站上都公开可查询。在我们投保时，保险公司甚至都会主动地介绍公司的AUM和总资产，用来帮助消费者了解保险公司的管理能力。

3. 每年都掏出多少钱回馈？对比查看年度赔付金额
有钱又大方，我们都希望和这样的人交朋友。

同理，作为投保人，我们一定希望看到我们投保的保险公司不光有充足的AUM，还希望它具备强壮的赔付能力和赔付历史。因此，在对比和选择保险公司的靠谱程度时，很重要的一个因素是，我们要看它每年从自己的腰包里掏了多少钱出来给投保人做理赔。

如果一家保险公司的AUM数值很大，但是每年自掏腰包回馈给我们的钱却极少，那作为投保人可就要慎重考虑。

毕竟，年度赔付金额是“靠谱”的保险公司的一个金质招牌，保险公司已经恨不得将这个数字昭告天下来自证实力。如果一家保险公司在年度赔付金额和年度赔付历史上含糊不清，信息和数据很难获取，那这种类型的保险公司一定要敬而远之。

最后，我们从2018年的IUL市场销量Top10榜单中，选取了3家大型美国保险公司作为样本制作了下图，来帮助美国人寿保险指南©️的读者消化本文内容。


文章小结

在几家不同的保险公司之间做选择和对比，寻找一家更“保险”的保险公司时，我们首先需要提出本文指出的这几个问题，并寻求对应的答案，来帮助我们为理性判断提供事实基础。而借助于成熟和健全的制度，投保人现在能几乎无成本的获得公开的市场数据，来帮助我们回答上面的问题，并最终做出有利于自身的决策。

美国人寿保险指南网在公司评测栏目里，为公众提供了主流美国保险公司的财务评级和信用评级，并定期跟踪三大国际评级机构和Comdex的报告进行更新。同时，公司资产规模，年度财报的赔付金额数据也可以进行相关查询。

因此，哪家保险公司更为“保险”，并非一个世纪难题。这个问题的答案，在很大程度上，是取决于我们自己，基于各项客观事实的主观判断结果，答案，存在于每个人自己的选择和心中。

附录：
01. 2018 Pacific Life Annual Report, 2019, Pacific Life, https://bit.ly/334jgRn
02. Allianz Life Reports Solid 2018 Financial Results, 2019, Allianz Life Insurance Company of North America, https://bit.ly/339hj6m


原文链接：https://www.uslifeinsuranceguru.com/2020-which-insurance-company-is-better

Happy New Year

哪家保险公司更为“保险”，并非一个世纪难题。这个问题的答案，在很大程度上，是取决于我们自己，基于各项客观事实的主观判断结果，答案，存在于每个人自己的选择和心中。