關於人壽保險 - 一點建議和坑

Klancer
楼主 (北美微论坛)
本帖最后由 Klancer 于 2019-9-13 22:11 编辑

Hello 大家好, 我是苦逼的會計財務樓主, 一直想寫個帖關於人壽保險, 人壽保險的需求因人而異, 到底要不要買樓主就不討論, 更多的只是從投資/稅務的方向去看, 就當分享個人意見咯(畢竟樓主不是保險經紀呀). 文中主要分析的是以投資的型式去買保險的優劣. 當然啦, 如果你是保險的大神, 就拜託一下不要噴啦, 但歡迎你補充資料, 樓主會及時更正. 國際慣例, 先復習一下知識, 因為保險產品太多, 我就說個簡單版的:

永久性人壽險(permanent or whole life insurance): 一直供保費,就一直有保額(death benefit, 死亡時保額). 供出去的保費會慢慢的變成保險的現金值(cash value), 基本上等於供房子, 你每個月付保費(房貸), 但是有一部份給保險公司收了當管理費(房貸利息), 剩下的錢就進去保險的現金值(房子淨值).
到了現金值到達到足夠大的金額, 現金值產生的利息/分紅足以支付你的月供保費的話, 你就可以不用付錢了(讓自己保險付). 中途如果你需要錢, 是可以從保險的現金值借錢出來 (當然要收利息咯). 如果你沒錢付保費而導致保險停了, 這樣你會失去你的死亡保額, 但身故時會有現金值賠付.
週期性人壽險(term life insurance): 一般有10,20,30年期. 保費會比永久險便宜很多, 但是沒有現金值. 基本上和你的汽車保險差不多, 有事賠錢, 沒事白交費.

以下例子為方面說明, 到假設你30歲時買了10萬的保險, 按google 上的數據, 週期險保費540/年, 永久性的保費因為有太多條款因素限制, 但一般會是週期險保費5-10倍, 以下是一些因素你應該在買之前考慮:

1) 保險=投資?
從句面上完全沒有問題. 如果你買了週期險2年($1,080), 你不幸身故, 保險賠付$10萬, 用那麼少的錢而拿到$10萬, 在保障來說非常好. 但是, 你永遠要記著, 保險的作用是風險對沖, 你有風險對沖的需求而去買人壽險當然是沒問題(這是剛需). 如果你想著用多份保險去拿高回報的投資, 那你想太多了. 你也可以說你不需要高回報, 低回報但穩健也可以, 那你也可以了解一下買國債/指數基金.

2) 人壽保險=免稅/免遺產稅?
a) 人壽險產生的利息/分紅: 你人壽險的現金值會產生利息, 這個利息是要上稅的(像你存CD一樣). 有些保險也會有每年分紅, 分紅在不超過你供的保費時不需要上稅(當作回本), 超了照樣要上稅.
b) 死亡時賠付: 以上#1的例子10萬來說是免稅的, 也沒有任何問題. 原本上任何賠款都是免稅的(IRS是有良心的). 但如果你要靠保險去免遺產稅, 那樓主先仰望一下你, 你的遺產真多. 美國的遺產法中有著$1,118萬的免稅額, 一般普通人就算有房也不會輕易達到這個金額的.

3) 保險的保底回報真的是保底?
投資人壽其中的賣點是有保底的(比如4%). 嗯, 我很相信這個4%是真的, 但是這個扣除所以管理費或其他費用前. 扣了之後, 所以無論如何, 你不會達到4%保底的. 有個方法很簡單去算, 你可以看一看你現在保險的現金值, 對比起你這些年付的錢.

4) 在買永久險的同時, 你考慮過會斷保的可能性嗎?
週期性人壽險比較簡單, 付完10/20/30年就好了. 永久險需要你一直付到死為至. 而據華爾街日報上的資料, 永久險的投保人約有26%會在頭5年斷供/放棄, 而會有45%在頭10年斷供/放棄. 所以在購買永久險的同時, 只好好考慮一下自己會否斷供, 因為一斷供, 你能拿回來的錢會少很多很多. 常見的例子是你年輕時買了永久險, 到65退休時收入大減, 一下之發覺不能輕易繼續供下去, 之後無奈下斷供.

5) 你應該知道你的保險經紀是有傭金的吧
很簡單, 我知道愈大的保額當然是愈好, 我也知道經紀會賺更多的錢, 至於產品本身合不合乎經濟效益和你的真實需求, 很多經紀是不會為你去考慮的. 所以你在投保的時候, 多做做功課, 去看看額外增加的費用到底是不是有價值? 或是會不會造成自己財務的負擔?

6) 說了那麼多坑了, 到底能不能買啊? 有啥好建議?
人壽險講到底是風險對沖的工具. 如果你家裡有礦的話, 我相信你有好多種的方式利用人壽險去避稅/對沖 (包括用IRA買未亡人人壽險, 或者搞人壽險年金+未亡人人壽險, 或拱扞人壽險+年金等). 但我相信作為一個普通的人, 大家都只會利用人壽險去做一個目的, 就是怕自己突然身故, 而家人/小孩然面對財政的壓力, 所以樓主會建議在有一定經濟條件下買週期性的人壽險, 畢竟保費便宜(等於車險), 萬一有一天要回國了, 或認為再沒有需要了, 亦可以停保(像你的汽車險), 多出的錢可放在其他的投資(房/股票/債券/401k等).  當然了, 有錢可全上沒顧慮.

好了, 以上就是各種情況, 希望對你有幫助. 希望吃瓜群眾給個讚樓主就有動力去寫了呀 . 求路過的大神給補充/勿噴, 也歡迎你問問題交流.
匿名
无脑推销whole life的agent不是蠢,只有坏
杞夏
我想问,公司的group insurance呢?
Klancer

我想问,公司的group insurance呢?

那個是週期性的人壽險, 所以沒問題 (最重要便宜).
团团lai
楼主棒棒棒
杞夏

那個是週期性的人壽險, 所以沒問題 (最重要便宜).

那如果以后换工作,可以公司保险可以转policy么,还是就是结束了
xxdd332299
如果我只需要买一个意外保险,比如不幸身故,家人可以得到赔偿的话,请问哪一种保险比较好?就这哪一家的?
lululoves
喜欢你的文章!
匿名

无脑推销whole life的agent不是蠢,只有坏

whole life 是分两种的 。
一种是whole life 120 无限期供。
一种是有年份的 whole life 10pay.就是付10年,结束。不过一般都是小宝宝买最合适了 。
没有坏的保险,只有一门心思只想拿佣金的经纪。
Klancer

那如果以后换工作,可以公司保险可以转policy么,还是就是结束了

這樣就結束了, 像汽車保險.
Klancer

如果我只需要买一个意外保险,比如不幸身故,家人可以得到赔偿的话,请问哪一种保险比较好?就这哪一家的? ...

一般買便宜的週期險(term life, 10/20/30年)就好. 還有, 不同的保險公司對投保人的年齡/身體/保額會有不同的算法, 所以沒有所謂哪一家特別便宜, 只能貨比三家.
Klancer

whole life 是分两种的 。
一种是whole life 120 无限期供。
一种是有年份的 whole life 10pay.就是付10 ...

是啊, 非常贊同. 我覺得無限的推銷更大更多更貴的whole life, 最後斷供了, 都是投保人的損失. 太坑了.
charles_baby
很多保险其实不错的,其实都是叫经纪给骗了。
其实说一千道一万经纪为了拿多的佣金,就会让你买供的年份越久的,又价格便宜的保险。挖空心思地骗人,挖空心思地给投保人手动调利率。
如果投保人能仔细看合同,真的写得非常清楚,怎么供,供到什么时间,包含什么。在经济危机的时候会出现断保,多久断保,经济好这份保单到多大岁数。全部都有写。

买人寿保险也好,还是whole life 也罢,真的需谨慎。 保险真的不是佣金越低越合适。千万不要因为佣金低,好便宜啊,就被骗买保险 。 买卖需谨慎

Faye0809
谢谢分享啊
匿名
楼主发帖真不错但那字体看着真新浪网好几个楼主的帖子我都看不完
rayu
感谢分享!学到好多~
匿名
那些whole life说交够20年30年就能拿回本钱的储蓄性保险真的能拿回本钱吗?
匿名
已经被忽悠买了的咋办
CelineChen516
楼主对universal life有了解吗?想听听你的意见。
Klancer

那些whole life说交够20年30年就能拿回本钱的储蓄性保险真的能拿回本钱吗?

嗯, 每個whole life 的條款不一樣, 我不能一概而論說. 但是, 我看到一般的條款你真的存20/30年的話, 本錢倒可以拿回來(比如說你20/30年存了10萬, 到期倒可以拿回10~13萬. 等於20/30年有個"免費"的人壽險. 不過你想想你拿10萬去別的地方投資, 20/30年的回報絕對會多於13萬吧?

所以一般建議term life + 多餘錢去投資搞別的.
Klancer

已经被忽悠买了的咋办

你買了多久呢? 買了多久有不一樣的做法減少損失
Klancer
本帖最后由 Klancer 于 2019-9-14 07:44 编辑

楼主对universal life有了解吗?想听听你的意见。

大部份的東西和whole life 差不多除了:
1) universal 保費隨年齡會增加 vs whole 是固定保費
2) universal 的死亡保額可更改 vs whole 是固定
3) universal 利息率是每月變更 vs whole 是每年變更 (這影響總體利息收入)

和房貸的30年固定(whole life) 和5年ARM (universal) 的概念差不多
匿名

你買了多久呢? 買了多久有不一樣的做法減少損失

我买了有5年左右了,大概22岁买的,买的是custom whole life insurance 一个月157 没看合同亲戚介绍的
Klancer

我买了有5年左右了,大概22岁买的,买的是custom whole life insurance 一个月157 没看合同亲戚介绍的[衰 ...

有5年的話, 你的保險應該有現金值對不? 只能把現金值"借出"(cash out), 之後才取消. 如果你不把現金值取出而直接取消的話, 那保險公司會吃很多手續費. 把現金值儘取出後不付保費的話, 他們就會自動取消(但也沒什麼可以收費的, 因為你拿完錢就跑路了).
Zjchen03
我买的是这种……红线这句话是10年……看的其他帖子有点怕怕了


Klancer

我买的是这种……红线这句话是10年……看的其他帖子有点怕怕了

不需要怕, 你這個還好呢, 這個是10 pay life insurance. 就是說你只需要付10年的保費, 付完了就得到死亡保額. 我用下面的資料是說一下, 如果你40歲買了個10pay 的10萬人壽險, 每年的保費是$3,628, 那10年就要付$36,280 到你死亡時你得到10萬的賠償. 這種保險還好, 起碼有個年數你不需要再付錢.
Zjchen03
本帖最后由 Zjchen03 于 2019-9-14 12:33 编辑

不需要怕, 你這個還好呢, 這個是10 pay life insurance. 就是說你只需要付10年的保費, 付完了就得到死亡保 ...

那我的第一任agent还是可以……第二任想让我换15年……我就不换……然后我给老婆孩子都买的这种……有现金和死亡保额……随着时间涨……当然前提是公司正常运营……噢还加了一个如果供保期间伤残不能工作……由公司支付后续保费的条款
匿名
楼主 这个life time insurance其实是不是跟国内的重疾险差不多?都是要付一辈子的 然后保险公司拿你的钱去投资 本金可以保住的那种?
Klancer
本帖最后由 Klancer 于 2019-9-18 11:15 编辑

楼主 这个life time insurance其实是不是跟国内的重疾险差不多?都是要付一辈子的 然后保险公司拿你的钱去 ...

是的, 所有保險公司都會這樣做, 拿你的保費去投資別的地方, 不單止人壽險的. 所以一般whole life 這樣帶"投資"性質的人壽險我都不是很建議, 真要買可以做term life + 多出來的錢自己投到別處. 比你把錢給了保險公司幫你去投資可靠多了, 因為保險公司會收很多"手續費/管理費".

至於本金有的可以保, 有的不能保, 看你保條款. 但一斷供基本血本無歸.
匿名

是的, 所有保險公司都會這樣做, 拿你的保費去投資別的地方, 不單止人壽險的. 所以一般whole life 這樣帶"投 ...

谢谢楼主 是因为利息很低所以不建议投到保险里是吗?请问楼主知道美国有没有term的保险是保重大疾病的?谢谢
Klancer

谢谢楼主 是因为利息很低所以不建议投到保险里是吗?请问楼主知道美国有没有term的保险是保重大疾病的? ...

對, 他們會告訴你分紅/利息有4~10%, 但最後會有各種的費用所以真正到手/保險現金值的真的很少. 還不如買大一點的term (像50~200萬), 主要是保費便宜, 又不需要擔心斷供 (等於隨時停, 像汽車險?).


危疾險(catastrophic illness insurance) 有: Colonial life Insurance , American Fidelity Assurance, Guardian Life Insurance, 和AIG 都是比較大的公司可以買.  
匿名

對, 他們會告訴你分紅/利息有4~10%, 但最後會有各種的費用所以真正到手/保險現金值的真的很少. 還不如買大 ...

谢谢楼主!请问policy的人必须要在美国吗 如果想为国内的父母购买 不知道可不可以呢?网上没有搜到这种信息,谢谢!!
Klancer

谢谢楼主!请问policy的人必须要在美国吗 如果想为国内的父母购买 不知道可不可以呢?网上没有搜到这种信 ...

主要看保險公司, 一般他們會有要求例如 1) 在美國住了1~2年以上; 2)有綠卡/居留visa;  3)在美國有"經濟關係"(例如在美工作/房產等), 你不需要每樣都有, 但基本上都需要其一.

如果都沒有的話, 建議去香港買.